2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究
商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究
王成 豪 浙 江 财经大 学
【 摘 要】 随着经济的快速发展与互联 网经济的不断冲击 ， 银行作为金 融主体的重要 组成部分 ， 其 面临极大的挑战不言而喻 ，除去
传统存 贷款业务外 ，银行业 中间业务发展 已经成为各大银行 争先发展 的领 域。面对这种情况 ，本文主要 阐述 了商业银行 中间业务发展
合理 的银行 内部控制制度有 利于商业银行 中间业务 的快速发展 。 中也没有 相互 配合 和整 体统筹 上合 理的规划 。在实 际的操作 环
随着我 国近年来的经济发展 ，商业银 行 中间业务 中的财务状况 、 节 中，没 有相关 的管理 制度 ，对 相关 的情况 ，没 有具体 的考 核 风险状况还得不到有 效的保 障，操作过程中的一些具 体的环节 与 措 施 ，使得 在资本 市场上 中间业 务 的开 展丧失 了主动 性。对基 现有的金融法律存在一定 出入 。商业银行没有充分利用内部控 制 层 工作环 节没有 重视 ，对相关 考核评估 不够 准确 ，在业 务 的办 的相关部 门的职能 ，使得对金融活动 中风险的预防和控制没有有 理 中缺少 对 中间业务 的调节机 制 ，在信用 卡用户 进行 消费 同时
存在的问题 以及相应战略性措施 。
【 关键词 】 商业银行 ； 中间业务 ； 问题与措施
弓 ｌ 言
一
、
是受到传统吃利差思维模 式和长期分业经营体制 的影响 ，目前 我
随着金融市场不断 的发展 ，金 融市场竞争不 断的加剧 ，商业 国商业银行 中间业务主要以支付结算 、银行卡 、代付代收等相对
从 中收取手续 费和服务费 的业务。 中间业务 主要是在金融服务 中 大多数商业银行对于产品的开发没有设 立相关 的部 门，直接将设 收取手续费的一种业务 ，支持金融服务的一个必要的环节 。 计工作平摊或者是指派到业务部门中 ，对 中间业务没有足够 的创
浅谈商业银行中间业务发展的问题及策略
周 迎春
目前我国商业银行的中间业务发展占据越来越重要的地位 ，中间业务市 场竞争也越来越激烈，中间业务创新与发展也较过去有了长足的进步，但我 国商业银行中间业务的市场份额仍需进一步扩大，发展前景和利润空间仍需 进一步提升。现就我国商业银行中间业务的发展浅谈几点问题和策略。 商 业银 行 中 间业 务 发 展现 状 （ 一 ） 逐 步 重 视 中间 业务 发 展 目前我 国商业银 行 的中间业 务主要 依托 银行 自身服务 、技 术 、信 息 、人才等优势为客户提供信息咨询 、技术支持 、投资管理等方面的服 务。 由于我国商业银行经营中间业务 的时 间较短 ，其市 场份额仍处较低 水平。但近年来 ，各商业银行看到中间业务 的利润空间巨大 ，发展前景 较好 ，均纷纷拓展 中间业务的发展 ，抢 占市场 、开拓产品 ，增加 中间业 务收入 。虽然各家商业银行 的中间业务份额有较大地提升 ，业务收入也 有很大地增长 ，但 与国外银行相 比仍存在一定差距 。 （ 二 ） 业务 风险 相 对 较 低 由于商业银行 中间业 务的经营 ，仅 为客户提供服务 、信 息和技 术， 无需提供贷款或资金等，因此对商业银行来说 ，业务风险和资金 风险相 对较低 。目前我国商业银行 开展 中间业务 时只需 为客户 提供 的相应 服 务 、信息 、技术等 ，从而赚取相应 的服务费用 ，费用的收取 主要依据 监 管部 门和产 品特点 、性质等定价收取。因此 ，中间业务 的开展有 利润增 长空间，但资金风险相对较低 。 （ 三） 中间业务收入 日益增长 我国商业银行的 中间业 务虽开办较晚 ，但近年来各家 银行 争端这块 “ 蛋糕 ” 的激烈程度却 Ｅ ｌ 益增长 ，各家银行纷纷 以抢 占市 场、争 夺收入 为竞争 目标 。 目前 中间业务有 收费项 目也有 免费 项 目，收 费项 目主要 为 ：结算类 、卡单类 、咨询类、投 资理财类 、见证保证类等等 。免费项 目主要有 ： 银证转账 、发送对账单 等，但 中间业务仍以收费居多 ，因此 随 着 市 场 开 拓 和产 品开 发 ， 中间 业 务 收入 也 随 之 增 多 。 二 、 目前 商 业银 行 的 中 间业 务 发展 中存 在 的 问题 虽然我国商业银行 的中间业务呈较快发展态势 ，中间业务收入也呈 快速增长态势 ， 但 在发展过程 中仍存在一些 问题值得探讨。 （ 一 ）传 统 产 品仍 较 多 ，创 新 产 品仍 不足 目前我 国商业银行的中间业务产品仍以传统产 品为 主，如 ：支付 结 算类 （ 支票 、汇票 、汇兑 、结售 汇 等），卡 单类 （ 卡单 交易 费、年 费 等） ，代理服务类 （ 代收水 费、电费 、代 收保 险 费等 ） 。个别新 兴业 务 逐步发展 ，如 ：咨询类 （ 工程咨询 、财务咨 询等） 、投资理财类 等。但 在业务发展 中，开拓面仍 较窄 ，另一些 新兴 业务 发展 较弱 ，如 ：托 管 类 、现金管理类 、租赁类等业务 ；新产品创新不足，金融衍 生类工具仍 未进一步开展 ；新产品的市场开拓能力不足 ，新制度创新欠缺 。 （ 二 ） 客 户细 分 不 够 ， 产 品 同质 化 水 平 较 高 我国商业银行 的中间业务产品种类虽逐步增多 ，但 产品的同质化水 平较高 ，特色产 品不多 。主要由于：一是产品仍以传 统类为主 、产品 附 加值较低 ，替代性较强 ，被同业竞争者模仿较易 ，缺乏核心竞争力 。二 是产品设计上缺乏市场定位和市场分析 ，对客户群体细分不够 ，未形成 个特色产品的开发 、营销体系 ，因此产 品的同质化水平偏高 。 （ 三 ） 产 品 管理 欠缺 ，规 范性 不足 目前我国商业银行中间业务产品管理还比较欠缺 ，各家银行重营销轻管 理 、重收入轻风险的氛围较浓重。各家银行为快速发展中间业务 ，从管理层 至经办层都以任务指标为主，以中间业务收入增长为主，而对 中间业务产品 的规范管理、规范运营 、规范收费等关注度相对较低，管理模式较粗放。 （ 四）服务维护跟不上 ，技术水平偏低 目前我 国商业银行只重视对 中间业务的营销和经 营，而对 客户的后 续 服务重视不足 ，产 品后续维 护不到 位 ，致使 客户对 产品 的体验度 不 高。另外商业银行 的信 息化管 理水平 还需进 一步 提高 ，不能 仅满 足当 下 ，要放远 眼光 、利用高科技 开发新产 品，利用网络技 术打造高效的信 息共享平 台，进一步提高网络安全性 、可操作性、远程交易性 ，促进 中
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字随着金融技术的进步，在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，成为商业银行资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。
本文基于商业银行中间业务的理论基础，对现行条件下我国商业银行中间业务发展现状做出探讨，分析了存在的问题并提出了相应的建议。
商业银行中间业务发展现状对策一、我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大基本业务，中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
自1996年以来，人民银行已连续8次下调存款利率，使得存款利差急剧缩小，商业银行经营成本持续上涨，银行的盈利空间变小；再加上近年来证券市场的逐步发展，人民的投资意识得以加强，储蓄资金分流严重；历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”；无序的社会信用秩序和银行贷款的终身追究责任制，导致银行“惧贷”、“惜贷”现象出现；较为沉重的税收负担和大量的应收利息的存在，进一步恶化了银行的财务状况等。
种种事实都表明，银行业的微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻求新的利润增长空间。
正是基于这样的认识，我国各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。
各行以服务类中间业务（如结算、代保管、银行卡等）为基础，以代收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务。
近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务品种不断创新，中间业务收入总额逐年增长。
2007年，工行、农行、中行、建行的手续费以及佣金净收入共计达到了1002.80亿元，占到同年营业收入总额的13%，比以往有了较大提高。
商业银行中间业务发展存在的问题与对策
商业银行中间业务发展存在的问题与对策
商业银行的中间业务是指除了传统存贷款业务之外的其他业务，包括信用卡、理财、基金销售、保险代理、外汇等业务。
中间业务
的发展对于商业银行的盈利能力和市场竞争力具有重要的影响。
然而，当前商业银行中间业务发展存在以下几个问题：
1. 业务同质化：目前商业银行中间业务产品种类多，但相互之
间差异极小，缺乏差异化竞争。
2. 业务盈利模式难以稳定：很多中间业务都是以佣金和服务费
为主要收入来源，但收入受市场需求、政策影响波动较大，盈利模
式难以稳定。
3. 业务风险较高：一些中间业务涉及到的风险较高，如外汇、
金融衍生品等产品的交易风险较大，而一些保险、理财产品的信用
风险也值得注意。
针对上述问题，商业银行可以考虑以下对策：
1. 加强产品创新：商业银行应该加强对中间业务产品的创新和
研发，推出差异化、个性化的产品，以满足客户的不同需求。
2. 多元化盈利模式：商业银行应该加强对非佣金收入来源的探索，如通过财富管理、资产管理等业务实现多元化盈利。
3. 加强风险控制：商业银行需要加强对中间业务的风险控制，
制定完善的风险管理制度和风险防范措施，减少业务带来的风险。
4. 加强客户服务：商业银行应该注重通过中间业务为客户提供
全方位的金融服务，提高客户粘性和忠诚度。
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析一、引言商业银行作为金融体系的核心机构，除了传统的资金融通和服务功能，还承担着中间业务的重要角色。
中间业务在商业银行的盈利结构中占有重要地位，也是商业银行不断创新和发展的一个重要方向。
二、中间业务的发展现状随着金融市场的不断发展和监管政策的不断改变，商业银行的中间业务也在不断发展和变化。
目前，商业银行的中间业务主要包括信贷业务、资本市场业务、国际业务、理财业务等。
1. 信贷业务信贷业务是商业银行的传统业务之一，也是商业银行盈利的重要来源。
随着金融科技的发展，信贷业务的创新方式也在不断涌现，如消费金融、互联网金融等。
商业银行可以通过提供更加灵活、便捷和个性化的信贷产品，满足不同客户的需求，提升竞争力。
2. 资本市场业务资本市场业务是商业银行的重要中间业务之一，包括证券承销、证券交易、资产管理等。
随着市场对金融衍生品、债券等复杂产品需求的增加，商业银行可以通过多元化和创新的产品设计满足客户需求，提高市场份额。
3. 国际业务随着经济全球化的发展，商业银行的国际业务也越来越重要。
商业银行可以通过开展跨境支付、贸易融资、外汇管理等业务，为客户提供全球化的金融服务，拓展海外市场。
4. 理财业务理财业务是商业银行中间业务的重要组成部分，也是近年来商业银行发展较快的业务之一。
商业银行可以通过创新理财产品，提供更多元化、风险可控的投资渠道，吸引更多客户参与。
三、中间业务产品创新及发展方向商业银行应积极创新和发展中间业务产品，以满足客户多样化的需求和提升竞争力。
以下是中间业务产品创新及发展的几个方向：1. 数字化创新随着金融科技的发展，商业银行可以通过数字化创新提供更加便捷、高效的中间业务产品。
利用大数据和人工智能技术，提供个性化的信贷产品，实现智能化的风控和客户服务。
2. 产品定制化商业银行可以根据客户的不同需求，提供定制化的中间业务产品。
根据不同行业的特点设计特色信贷产品，为客户提供更加适合的融资解决方案。
商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究论文报告：商业银行中间业务发展问题及战略研究目录：一、问题现状分析二、商业银行中间业务发展的利弊分析三、商业银行中间业务的主要类型四、商业银行中间业务的战略研究五、案例分析1. 中国工商银行中间业务发展的案例分析2. 中国农业银行中间业务优化的案例分析3. 中国建设银行中间业务竞争的案例分析4. 中国银行中间业务创新的案例分析5. 招商银行中间业务领先的案例分析六、结论与建议一、问题现状分析商业银行中间业务是指银行与客户之间进行的非传统的金融业务，包括承销、信贷保险、证券托管、代理理财、融资租赁等。
对于商业银行来说，中间业务不仅可以增加利润，而且与传统业务相比，具有低风险、高收益等特点，在当前金融市场竞争日益激烈的情况下，已经成为各家银行争相发展的战略方向之一。
然而，商业银行中间业务发展的问题也随之而来。
首先，中间业务收益高但存在风险，需要银行有一定的风险控制能力。
其次，中间业务的发展需要大量的人力、物力投入以及技术支持，这对于小型银行来说是一种巨大压力。
因此，如何有效地发展中间业务并保持控制风险，成为银行面临的重要问题。
二、商业银行中间业务发展的利弊分析商业银行中间业务的发展具有许多优势。
首先，相对于传统业务，中间业务的收益更高。
其次，中间业务具有更大的市场空间，可以满足客户多样化的需求。
此外，中间业务在扩大银行业务范围、增加非利息收入等方面也具有积极意义。
但是，商业银行中间业务的发展也面临着许多挑战和风险。
首先，中间业务风险较高，例如，信用风险、市场风险、操作风险等，银行必须做好风险控制工作。
其次，中间业务需要银行具有更强的产品设计和服务能力，这需要大量投入。
此外，中间业务发展周期长，需要银行把握机会，持续投入，积极推进。
三、商业银行中间业务的主要类型商业银行中间业务的类别较多，以下是主要的几种类型：1. 承销业务承销业务是指银行为客户发行债券、股票等证券而进行的业务。
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
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服务
人工智能技术助力银行提升客户 服务的智能化水平，通过数据分 析和预测为客户提供个性化、精 准的服务支持。
06
案例分析：XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距，整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域，缺乏 创新性和个性化产品。
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度，开发具有差异化和个性化的中间业务产品， 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研，制定有效的营销策略，提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系，加强风险识别、评估和控制，确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
汇交易等，满足客户全球化金融需求。
中间业务与金融科技的融合发展
金融科技引领业务
变革
金融科技的发展深刻改变了中间 业务的服务模式和业务流程，银 行借助科技力量推动中间业务的 转型升级。
区块链技术的应用
利用区块链技术的去中心化、安 全性等特点，商业银行在中间业 务领域探索应用场景，提高交易 的透明度和安全性。
中间业务的定义与特点
• 定义：中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利 用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用 或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、 咨询、租赁和其他委托事项，提供服务收取费用的业务。
中间业务的定义与特点
01
特点
02
1. 不运用或较少运用银行的资金。
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展和金融业的深度变革，商业银行作为金融体系中的主要组成部分，其在提供基本的资金融通服务的同时，还积极展开中间业务，以增加收入、扩大业务规模和提高盈利水平。
然而，我国商业银行中间业务发展问题也随之而来。
本文将围绕该问题进行探讨，并提出相应对策。
一、我国商业银行中间业务发展存在的问题1、中间业务收入占比不高。
目前，我国商业银行中间业务收入占比仍较低。
资产管理、信托、租赁、财富管理等高附加值中间业务对总收入的贡献不足，高度依赖贷款利差等传统业务。
中间业务增长持续较慢，未能真正落实差异化经营。
2、部分中间业务存在高风险性。
信用卡、理财等高风险中间业务发展迅速，风险控制薄弱成为了业务的短板。
近年来，大量非法集资、内幕交易、虚假宣传的事件频频发生，严重损害商业银行信誉，也对客户的利益造成了严重伤害，控制风险已经迫在眉睫。
3、中间业务管理水平亟需提高。
主管部门和商业银行应加强中间业务管理，完善中间业务规则。
加强对中间业务的内部监管与管理，加强机制的建立和流程的规划。
完善中间业务控制体系和管理制度，提高风险管理能力和水平，防范风险暴露问题。
目前，商业银行中间业务管理制度不够成熟，有些领域的监管政策尚未细化，需要进一步完善改进。
二、我国商业银行中间业务发展对策1、拓宽中间业务渠道。
拓宽中间业务渠道，创新服务项目产品，简化产品流程，优化客户体验，提高中间业务收入占比。
同时，加强市场 promotion，提高中间业务营销的专业性和市场化水平，积极发挥各自的特点和优势，共同加强品牌宣传和推广，促进中间业务有机增长。
2、提高中间业务风险控制能力。
进一步完善商业银行的风险管理制度，加强监管机制，调整中间业务结构，降低中间业务风险。
同时，加强中间业务操作人员的知识和技能培训，提高风险意识，加强风险管理体系建设，完善风险管理控制机制，保证中间业务的正常运转。
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（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。
加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。
中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题(壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。
据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。
但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。
目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。
(二)我国商业银行中间业务发展存于的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量等方面均存于许多问题,主要体当下:1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元───────────────────────────────工商银行农业银行中国银行建设银行合计───────────────────────────────中间业务26.169.6652.4632.28120.56收入营业收入746.6496.57403.59595.312242.07净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38比例───────────────────────────────注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。
从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达13%外,其他几大银行所占比例均较小。
据了解,德国商业银行60%之上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比于70%之上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。
然而,我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%。
2.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足表2我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表────────────────────────────────────────总计结算类代理类担保类银行卡类房产金融────────────────────────────────────────收入占比(%)10024.7614.12.9712.233.81────────────────────────────────────────────────────────────────────委托贷款咨询基金其他────────────────────────────收入占比(%)15.515.371.220.05────────────────────────────从表2中可见出,传统的结算、代理业务收入占比约40%,咨询、基金类业务仅占约6%。
而国外银行和我国银行的收入构成明显不同,见表3表3大通银行1999年非利差收入────────────────────────────────────────总计投资银行收入交易收入证券销售收入私有权益────────────────────────────────────────收入(亿元)802211361938312831收入占比(%)10014.624.163.8910.36────────────────────────────────────────────────────────────────────────信托托管投资管理其他服务收入其他收入────────────────────────────────收入(亿元)13.71983515收入占比(%)16.2924.726.42────────────────────────────────可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,而且分布均匀,来源广泛,对某壹类业务的依赖性小。
虽然于我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际情况也很明显。
3.中间业务的服务收费不合理首先表当下服务收费价格的严重偏低。
以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:表4商业银行结算收费标准单位:元──────────────────────────────────银行银行承托收承付本票单位主服务项目汇兑汇票兑汇票委托收款支票动查询──────────────────────────────────手续费金额按票面金1.00O.501.00O.60O.50(每笔)额的0.5%──────────────────────────────────────────────────────────────────未于银行开户的个人汇款和办理银行汇票符合规定的汇票服务项目─────────退汇本票支票挂失<5000≥5000────────────────────────────────手续费金额票面金额1%500.5票面金额的1%(每笔)────────────────────────────────这壹标准严重偏低,壹笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的关联费用。
显然,收费只是象征性的,不能从中体现出银行运营服务的性质。
另外,其他壹些银行的中间业务没有明确的定价,或者是缺乏行业性的统壹规定。
二、商业银行发展中间业务的战略性措施(壹)提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的运营理念,对发展中间业务的认识不足。
这也是和我国利率由人民银行统壹制定、利差幅度较大相统壹的。
根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率见:壹年期的存款利率是1.98%,而壹年期的贷款利率为5.31%,利差达3.33%。
加上银行吸收的存款有相当壹部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。
有了存款,不论是发放贷款仍是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存于追求资产规模、以存款立行的运营思想。
而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但于运营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和于商业银行运营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行运营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内于的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。
实现“十个转变”,即于运营理念上从专业银行向现代银行转变;于运营目标上从间接创收向直接和间接创收且重转变;于运营意识上从“副业”向“主业”转变;运营模式上由“壹元化”向“多元化”转变;于运营品种上从传统产品向新兴产品转变;于运营手段上从科技含量低、单壹化向高技术、多样化转变;于服务策略上从低效向高效转变;于运营态度上由被动服务向主动服务转变;于运营机制上从僵化向灵活方式转变;于运营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
通过上述转变,进壹步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终于措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)完善中间业务的组织管理体系目前国有独资商业银行中间业务品种均是由总行统壹推出,逐级授权办理,基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务,只强调壹个“有”字,零散地分布于对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。
开展业务存于自发性、随机性特点,各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统壹的规划和管理,于壹定程度上使中间业务的管理缺乏统壹性、连贯性以及业务推动的有效性。
因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。
于中间业务的拓展上,要以效益为中心,全面整合中间业务,制定统壹的鉴定、核算和综合效益评价体系。
首先,各商业银行建立统壹规范的核算体制,完善各商业银行会计核算科目,保证中间业务核算的真实和完整。
其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。
第三,督促商业银行健全内部运营机制,各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能,新成立壹个综合业务部门来统壹筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。
第四,建立健全内部控制制度,加强内部控制,保证制度落到实处,确保中间业务得到有效管理和规范发展。
第五,加强对客户的信用调查和信用评估,于央行确定的分类指导费率范围内,商业银行费率要和客户的信用等级和业务风险系统相联系,避免企业运营风险的转嫁,降低信用风险,增加运营效益。
(三)强化中间业务产品开发我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,于推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:1.咨询业务。
银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参和国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。
国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参和国际竞争提供帮助。
2.信息咨询业务。
开办信息咨询业务涉及的内容广泛。
其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。
(1)有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。
(2)开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。
(3)银行受托,对企业运营管理中的问题进行诊断,提供参考。
(4)提供中介服务。
即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人,为客户牵线搭桥,促使双方达成协议,收取中间服务费或交易中间费。
3.代理清理债权、债务、国际金融担保等业务。