《商业银行中间业务发展问题及战略研究》
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
商业银行中间业务问题研究
经济 论坛 ＩＩ ｆ
商业银 行 中问业 务 问题 研 究
张 岩
（ 东北 财 经 大 学研 究 生 院 ２ ０ ， 宁 大连 １６ ２ ） ０ ７级 辽 １ ０３
摘 要： 简述 了 国商业银行 中间业务 的发展现状， 我 并分析 了我国商业银行 中间业务发展 中存在的问题。 关键词 ： ｑ￣ 行 ； 商＿ ／ 中间业务 ； ｋ ．ｔ 问题 由于我 国商业银行中间业务起步较晚 ， 政 中间业务提高到保证银行可持续健康发展的战 策、 市场 、 法律和制度都不完善 ， 中间业务产 品 略高度来看待 。 近年来 ， 国内银行 已逐步认识到 很多都是证券 ， 保险和银行业务的混合体 ， 而我 发展 中间业务对支撑可持续发展 ，以及对实行 业务结构 ， 风险结构战略转型 的重 国长期 以来实行的分业经营更是限制了业 务的 其盈 利模式 ， 创新 。 大意义，并纷纷采取措施大力推进 中间业务的 另外 ， 中间业务市场没有一个完善 的法 律 发展 。 但在各行 的实际操作层 面 ， 仍存在着经营 法规来 规范和指导其发展 ，使银行在中间业务 理念 未深入理解 ，行动上未贯彻到位 的现实问 “ 的现象仍相当普遍 ， 对发 产品的市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由 题。 以存贷款论英雄 ” 于信息不对称 ， 没有一个统一 的定价标准 ， 在某 展中间业务 的主动性不足。无论是 国家监管部 些中间业务项 目中，银行为 了争夺客户在许多 门还是银行业 内部都存在认识上 的问题 ，因此 中间业务中少收费甚至不 收费 ，严重打击了商 观念的根本转变起着决定性 的作用 。 ３１２建立健全管理机构 ．． 业银行发展 中间业务的积极性 。 例如 ， 随着银行 卡业务市场竞争的不断加剧 ， 各家发卡机构都 首先 ， 基于当前商业银 行中间业务经 营松 不同程度地采取 了减免年费和异地跨行存取免 散 ， 自发性强的现实 ， 商业银 行应 制定统一的中 明确发展 目标 ， 步骤和措施 ， 结算手续费的方法来吸引客户办卡用卡 ，造成 间业务发展 规划 ， 其次 ， 加强对 中间业务发展 的组 银行卡行业过早进 入采 用减免方式竞 争阶段 ； 提供指导原则。 范围广 ， 涉及 的内 又如各行业 为争揽 国际业务客户 ，抢 占市场份 织领导。中间业务 品种繁多 ， 额 ，纷纷下 调外汇业务收费标准 ，不计价格成 容及管理部门多 ，因此应注意协调各职能部门 本， 甚至使之成 为银行的无偿 服务。 的关 系， 管理监督 中间业务的营运操作 ， 形成整 ２４中间业务风险开始 凸现 ． 体合力 。 再次 ， 要将中间业务作为重要 内容纳入 相对于资产负债业 务来说 ， 办理 中间业务 考核指标体系 ， 加大考核权重 ， 体现政策 的导 向 确定中间业务量 ， 中间业务收人及发展速 分点 。 不需要运用商业银行 的信贷资金 ，因此较 资产 作用 ， ２我 国商业银行 中间业务 发展 中存 在 的 负债业务的风险更加难以控制 ，主要表现在 以 度等年度量化指标 ， 形成思想上重视 ， 行动上抓 问题 ． 下几个方面 ： 实 的局 面 。 我 国商业 银行发展 中 间业 务虽然 已取得 ２ ． 用风险。即业 务对象 由于客观原 ． １信 ４ ３１ ． ３完善中间业务收 费制 度 ，规范 中间 ． 了一定成绩 ， 同西方发达国家商业银行相 比， 因不履行合约而使银行遭到损失风险 ，如备用 业务产 品定价 ， 但 建立有序竞争 无论在数量上和质量上都存在较大差距 ， 且发 信用证业务 ， 若借款人违约 ， 开证银行就要 向受 收 费是发展 中间业务 的主要 动因 ， 而定价 展 中还存在不规范 ， 低效率 ， 市场竞 争混乱等诸 益人赔偿损失。 则是 商业银行市场营销的重要策略之一 ，为此 多 问题 ， 具体表现在 以下几个方面： ２． ． ２市场风险。即由于利率汇率发生 了 人 民银行应把理顺中间业务 的收费标准 ， ４ 公布 ２１中间业务经营范围单一 ，品种结构不 不利于银行的波动 ， ． 而使银行遭受损失 的风 险． 统一收费标准 ，规范中间业务收费管理作 为规 客户 ， 合理 ２４３流动性风险 。即各种衍生工具、 ．－ 抵押 范和发展 中间业务的突破 口。在对市场 ， 风险等因素综合研究 的基础上提 出调整 尽管 我国商业银 行 中间业 务 品种已达到 品等不能按市场价格 出售变现而带来 的风险。 成本 ， ２０ 种 ， ６多 但大多集 中在汇兑结算 、 据承兑 、 票 ２． ．４结算风险。即银行在肯定对方 能付 意见 ， ４ 明确收费管理权限 ， 实现中间业务 市场有 代理收付 、 银行卡等收益水平较低、 大量 占用劳 款前就付 出资金的清偿期 内发生的风险． 序竞争。 在规范中间业务的收费过程 中， 也要考 动力和系统资源的产 品上 ，银行虽 然投入 了大 ２４５法律风险。即由于国内外 、 ．． 国际上法 虑到广大客户 的接受能力。在出台规范中间业 量 的人力 ， 物力 ， 收效甚微 。 比之下 ， 但 相 在利用 律的掌握 、 了解不足或认识偏差而产生失误 ， 以 务收费相关政策时 ， 可根据国内经济金 融热点 ， 经济金融信息、技术和人才等软因素为客户量 及 由于国内外对中间业务监管的法律法规的修 考虑 中间业务 的风险因素 ， 照国际惯 例 ， 参 制定 身定制提供高层次服务方面相当不足 ，可供选 改、 变动而造成的损失 。 出适合银行 中间业务发展的收费政策 ，对基本 也 择 的产品也较为有 限。而西方国家的情 况却大 ３ 商业银行 中间业务拓 展问题 的对策研 业务收费制定 弹性收费标准 ， 可考虑在经济 不相 同 ， 比如 ， 在美 国花旗银行 的中间业务 中 ， 究 发达和中间业务发展较好的城市先试点 ，待广 承诺 、 资信调查、 企业信用等级评估 、 资产评估 、 随着 国有商 业银行故该 进程 的加快 和金 大客户普遍接受 中间业务收费后 ，再向全国推 个人 财务 顾问、 远期外汇买卖 、 汇期 货 、 外 外汇 融市场全面对外开放时刻 的来临 ，如何进一步 广。 推进 中间业务发展正在成为各家银行和金融监 ３ ． 松金融 管制 ， ．４放 １ 实现混业经 营 ， 混业 期权等中间业务为其带来 了近 ８％的利润 。 ０ ２ ． ２中间业务 的服务手段和技 术水平落后 管部 门面临的迫切问题。面对竞争 日益激烈的 管理 西方 银行业 中间业务 的服务手 段科技化 国际金融市场 ， 国内商业银 行 ， 监管部 门 ， 银行 面对 日趋激烈 的市场竞 争和 客户需 求的 更积极的态度 ， 多样化 ， 银行的存贷业务 已失去传统优势 ， 难以 程度高 。以美洲银行 为例 ， 美洲银行 有 ４ 万个 业协会组织应 以更开阔的眼界 ， ５ 因此 ， 必须进行经营体 间接 自 动转账账户 ， 且有多种帐户服务 ， 置 下大力气抓管理 ， 其设 抓创新， 面推动 国有商业银 维系银行业的高效运转 。 全 从分业经 营走 向混业经营 。 国际上 从 的超级账户既方便 ， ， 灵活 又便于管理。相比之 行中间业务更快更好的发展 。商业银行中间业 制 的创新 ， 下 ，我国商业银行 的中间业务服务手段 相对落 务的拓展 主要应从管理层 面和技术层面两方面 来看 ，混业经营分 为全能银行制和金融控股集 后 ， 技化程度较低 ， 科 尽管 也建立了电子银行 ， 展 开 。 团两种模式 ， 全能银行制对法律环境 ， 监管部门 ３１管 理 层 面 ． 的监管水平 ，商业银行 的内控制度等有较高要 电子清算 中心等收付 和清算 系统 ，但系统覆盖 面有 限， 运行速度有待提高 。 ３１１提高对发展中间业务重要性的认识 求 ，而金融控股集 团模式能避免金融风险在集 ．． ２３中间业务发展环境差 ， ． 市场竞 争无序 发展 中间业务 的关键是提高认识 ， 将发展 团 内部 的传 递 ，可 操作 性 （ 下转 １ ２页） ５ １我 国商业银行 中间业务的发展现状 ， 近年来 ， 国商业银行 中间业务 已初具规 我 模。 通俗 的说 中间业务就是“ 收费业务” 在大部 ， 分情 况下也等 同于表外业务 。虽然我国商业银 行开展 中间业务的时间并不长 ， 近几年来 随 但 着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发 展对 金融产品需求的拉动 ，我国商业银行开始 重视中间业务 的发展。 据统计 ， ２ ０ 年底 ， 到 ０７ 我 国商业银行开展的中间业务 已经涉及到了九大 类（ 中国人 民银行颁布的《 商业银行 中间业 务管 理暂行规定》 中间业务分为九大类 ， 将 包括支付 结算类中间业务 ，银行卡业务 ，代理类 中间业 务。 担保类 中间业务 ， 承诺类 中间业务 ， ��
商业银行发展中间业务存在的问题及对策-最新范文
商业银行发展中间业务存在的问题及对策【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上,分析了存在的问题,并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。
【关键词】商业银行;中间业务;高素质从业人员中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间,伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用,中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一,是新兴的”朝阳”业务。
同时,由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用,加之其较强的盈利能力,因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。
一、商业银行发展中间业务的客观必要性2006年12月11日,中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。
随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施,中国银行将从这天起,在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放。
我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战。
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善,银行传统存款利差收益所占的比重越来越小,银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。
因此,银行应该大力发展中间业务,以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。
中间业务发展的规模越大,商业银行金融产品的市场占有率就越高,知名度就越响,市场竞争力就越强,所获得经营效益就越多,而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带,是完成金融产品营销链的基础,所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势,它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。
在居民投资意识空前觉醒,银行储蓄发生”大搬家”,外资银行大举进军中间业务的现阶段,发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。
我国商业银行中间业务的现状问题及对策发展研究
这些特征决定了商业银行不仅能开展中间业务，而且在利润最 大化的目标驱使下，愿意开展相关的中间业务。
二、我国商业银行中间业务概况 1.我国商业银行中间业务 根据央行《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为： 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 我国从上世纪 80 年代起发展中间业务，最初由于受传统经营理念 的束缚和分业经营的限制，中间业务发展缓慢，存贷差依然是商业 银行的主要利润增长点，随着金融体制改革的不断深化，商业银行中国学术期刊Fra bibliotek集（2013）
目录 一、基础篇 商业银行中间业务分析.pdf 1 商业银行中间业务浅谈.pdf 2 对发展商业银行中间业务的认识.pdf 4 发展国有商业银行中间业务的思考.pdf 5 国内外商业银行中间业务比较分析.pdf 6 浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策.pdf 11 浅析我国商业银行中间业务发展的必要性及现状.pdf 13 商业银行中间业务的中美比较.pdf 14 商业银行中间业务与资本市场互动关系研究.pdf 15 我国商业银行中间业务发展研究综述.pdf 21 二、问题现状对策篇 基层商业银行中间业务发展中存在的问题及对策.pdf 23 浅析我国商业银行中间业务的现状及不足.pdf 24 商业银行中间业务的现状及发展方向探讨.pdf 25 商业银行中间业务发展现状及前景分析.pdf 28 试述商业银行中间业务发展现状问题及对策研究.pdf 30 我国商业银行中间业务创新问题研究.pdf 31 我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析.pdf 34 我国商业银行中间业务的现状问题及对策以交通银行为例.pdf 36
代表了一个商业银行规模的大小，那么提出我的论点：我国商业银 行中间业务的利润与资产存在正相关关系。 估计方程如下：
浅谈我国商业银行中间业务发展存在的问题及发展策略
特别是具有 自主知识产权 的产品与服务的创
新 ， 借 以拓宽 中间业 务收入 渠道 。 (三 ) 实施有效的市场营销策略， 注重
营销实效 。 市场营销作为连接产品与市场的 桥梁 ，在竞争 中显得特别重要 。 目前 ，各商业
银行对 中l司业务 ，无 论是营销 队伍建设 ，还是
宣 传费用 投 入 都存在 明显 不 足 。 由于银行 自
险防范意识明显增强 ， 实现 了 中间业 务依法
合规跨越发展 。
2 、
中间业务收入达 到一
定规模 。 2 0 0 8
年上 半年工 商银行 、
农业银行 、
深 发展 、
浦
发银行 光大银行 中信银行等几 家银行的
、
、
业绩预告显示 ， 各家银行都预计业 绩将 出现
大 幅增 长。 中间业 务收入 成为各家银行业绩
浅谈我国商业银行中间业 务
发展存在的问题 及 发展策略
周广 华 中国工 商银行洛 阳市分 行 4 7 1 0 0 0
【文 章 摘 要 】 本文从 我 国商业 银行中问业 务发展
现 状 入 手 ， 揭 示 商 业 银 行 中间 业 务 发展 中存 在 的 问题 ， 并 结 合 当前 的金 融 环 境 和 实 际 ， 提 出 了商 业 银 行 中间业 务发展 的对 策。
占有率 ， 以确保 中间业 务健康持续稳定协调
发展 。
(二 ) 强 化 中问业务创新和产 品开 发 。
我国商业 银行在产 品 服务上 同质化现象十 、
分 严重 。 作为未来银行 的业 务发展方 向， 中 问业务创利水平代表 了银行创造高附加值金
融产品 的能力 ， 为此 ， 我国商业 银行在发展 中间业 务的过程 中， 应着重 加强金 融创新 ，
我国中小城市商业银行中间业务发展策略研究
我国中小城市商业银行中间业务发展策略研究【摘要】伴随金融创新而出现的商业银行中间业务引起了各类商业银行的高度关注。
因为中间业务能较少地占用银行资本，不占用表内资产与负债，并且能带来丰厚的非利息收入、优化盈利结构，到目前为止它已经成为我国中小城市商业银行降低经营风险、拓宽现有市场、提高综合竞争能力的主要业务之一。
本文重点介绍了我国中小城市商业银行中间业务现状和问题，并提出相应的发展策略。
【关键词】中小城市；商业银行；发展策略研究城市商业银行是我国银行业的重要组成和特殊群体，它的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。
20世纪90年代中期，因为城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
一、我国中小城市商业银行中间业务发展现状我国城市商业银行的中间业务发展起步较晚，1995年中国人民银行颁布的《商业银行法》真正标志着我国城市商业银行在法律上得到了认可，该法规定了我国城市商业银行所经营的中间业务的种类，包括外汇买卖、国内外结算、代收代付款项及代理保险业务等其他业务。
直到2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》才进一步规范和发展了我国城市商业银行的中间业务。
在此之前，城市商业银行业务主要是传统的资产负债业务，业务种类显得较单一，且70%-90%的业务收入都来自存贷之间的利差，存在着业务模式单一、提供给客户产品和服务少等弊端。
自从06年之后，国家对银行分业经营进行放松管理，中小城市商业银行不断创新其中间业务品种。
但总体而言，中间业务的品种还是较为简单、覆盖面也较为狭窄，所涵盖的领域主要包括代理基金、水费、电费、代发工资和科技含量较低的结算支付类产品。
而我国中小城市商业银行中间业务收入占银行全部收入的平均占比为20%，其中最低的不足10%，最高的为30%，而在西方发达国家的城市商业银行的中间业务收入占到了银行总收入的比重非常高，例如美国为38.4%。
我国商业银行中间业务问题及对策-文献综述-邓敏思
文献综述邓敏思08金融2班2080778自成立以来，中国邮政储蓄银行依托强大的邮政网络，其中间业务迅速发展，呈现出品种丰富、效用增强、规模扩大的趋势。
但与同业相比，其中间业务发展仍凸显产品研发滞后、业务收益不高、操作风险尚存等问题，我国邮储如何发展中间业务还缺乏一个可行的发展思路及系统的理论分析。
一、国内外发展现状（一）金融创新理论奥裔美籍经济学家熊彼特在1912年出版的《经济发展理论》一书中首次提出“创新理论”一词，他认为创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。
（二）规避型金融创新理论熊彼特的创新理论为日后金融创新和制度创新理论的发展奠定了基础。
凯恩（J•Kane）提出了规避型金融创新理论（Circumventive Innovation Theorem）。
所谓“规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。
（三）约束诱导型金融创新理论西尔柏（L•Silber）提出的约束诱导型金融创新理论（Constraint-induced Innovation Theorem）则主要是从供给角度来研究金融创新的。
西尔柏发现，一般地以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。
由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制（约束）而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。
（四）交易成本创新理论希克斯和尼汉斯（J•Hicks，Niehans）的交易成本创新理论（Transaction Cost Innovation Theorem）从两个方面阐述了金融创新：1、降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。
2、金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。
不断地降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务；反之，金融创新的过程，就是不断降低交易成本的过程。
中小商业银行的中间业务现状及发展策略
中小商业银行的中间业务现状及发展策略【摘要】中小商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，而中间业务作为其盈利的重要来源，具有重要的研究意义。
本文首先对中小商业银行中间业务的定义进行了阐述，然后对其现状进行了深入分析。
在此基础上，结合中小商业银行的发展特点和市场需求，提出了加强与企业客户合作和整合金融科技创新应用的发展策略建议。
总结出对中小商业银行中间业务发展的建议，并展望了未来的发展趋势。
本文旨在为中小商业银行提供有益的参考，帮助其更好地发展中间业务，实现可持续发展。
【关键词】中小商业银行、中间业务、现状分析、发展策略、合作、金融科技、创新应用、建议、未来发展、展望1. 引言1.1 背景介绍中小商业银行在中国经济发展中扮演着至关重要的角色。
随着中国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小商业银行的中间业务也逐渐成为其盈利的重要来源。
中小商业银行中间业务是指通过资金融通、信用融通、信息中介等方式，为客户提供各种金融服务的业务。
在当前金融市场竞争激烈的情况下，中小商业银行如何提升中间业务的效益和竞争力成为了摆在它们面前的重要课题。
随着经济全球化和科技进步的影响，中小商业银行中间业务面临着新的挑战和机遇。
如何更好地适应市场变化，拓展业务范围，提高服务质量，已成为中小商业银行中间业务发展中的核心问题。
加强与企业客户的合作，整合金融科技创新应用，也是中小商业银行发展中间业务的重要策略之一。
本文将对中小商业银行中间业务的现状进行分析，探讨中小商业银行中间业务的发展策略，并提出相关建议，旨在为中小商业银行提升中间业务的效益和竞争力提供参考。
1.2 研究意义中小商业银行在我国金融体系中扮演着重要的角色，其中间业务作为其盈利的重要来源，具有重要的研究意义。
通过研究中小商业银行中间业务的发展现状，可以帮助了解其在金融市场中的竞争情况，有助于提高中小商业银行的竞争力和盈利能力。
研究中小商业银行中间业务的发展策略，可以为中小商业银行的战略规划和经营管理提供参考，指导中小商业银行实现可持续发展。
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商业银行中间业务发展问题及战略研究摘要:我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。
加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题(一)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。
据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。
但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。
目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。
(二)我国商业银行中间业务发展存在的问题与西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元───────────────────────────────工商银行农业银行中国银行建设银行合计───────────────────────────────中间业务26.16 9.6652.4632.28120.56收入营业收入746.6496.57403.59595.312242.07净额中间业务净收入占 3.5 1.9513 5.42 5.38比例───────────────────────────────注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。
从表1中看出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达13%外,其他几大银行所占比例均较小。
据了解,德国商业银行60%以上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。
然而,我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%。
2.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足表2我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表────────────────────────────────────────总计结算类代理类担保类银行卡类房产金融────────────────────────────────────────收入占比(%)100 24.7614.1 2.9712.23 3.81────────────────────────────────────────────────────────────────────委托贷款咨询基金其他────────────────────────────收入占比(%)15.51 5.37 1.220.05────────────────────────────从表2中可看出,传统的结算、代理业务收入占比约40%,咨询、基金类业务仅占约6%。
而国外银行与我国银行的收入构成明显不同,见表3表3大通银行1999年非利差收入────────────────────────────────────────总计投资银行收入交易收入证券销售收入私有权益────────────────────────────────────────收入(亿元)8022 11361938312831收入占比(%)100 14.624.16 3.8910.36────────────────────────────────────────────────────────────────────────信托托管投资管理其他服务收入其他收入────────────────────────────────收入(亿元)13.71983515收入占比(%)16.2924.72 6.42────────────────────────────────可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。
虽然在我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。
3.中间业务的服务收费不合理首先表现在服务收费价格的严重偏低。
以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:表4商业银行结算收费标准单位:元──────────────────────────────────银行银行承托收承付本票单位主服务项目汇兑汇票兑汇票委托收款支票动查询──────────────────────────────────手续费金额按票面金 1.00 O.50 1.00O.60O.50(每笔)额的0.5%──────────────────────────────────────────────────────────────────未在银行开户的个人汇款和办理银行汇票符合规定的汇票服务项目─────────退汇本票支票挂失<5000≥5000────────────────────────────────手续费金额票面金额1%500.5票面金额的1%(每笔)────────────────────────────────这一标准严重偏低,一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。
显然,收费只是象征性的,不能从中体现出银行经营服务的性质。
另外,其他一些银行的中间业务没有明确的定价,或者是缺乏行业性的统一规定。
二、商业银行发展中间业务的战略性措施(一)提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。
这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。
根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款利率是 1.98%,而一年期的贷款利率为 5.31%,利差达3.33%。
加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。
有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。
而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内在的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。
实现“十个转变”,即在经营理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上由被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
通过上述转变,进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)完善中间业务的组织管理体系目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出,逐级授权办理,基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务,只强调一个“有”字,零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。
开展业务存在自发性、随机性特点,各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。
因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。
在中间业务的拓展上,要以效益为中心,全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。
首先,各商业银行建立统一规范的核算体制,完善各商业银行会计核算科目,保证中间业务核算的真实和完整。
其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。
第三,督促商业银行健全内部经营机制,各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能,新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。
第四,建立健全内部控制制度,加强内部控制,保证制度落到实处,确保中间业务得到有效管理和规范发展。
第五,加强对客户的信用调查和信用评估,在央行确定的分类指导费率范围内,商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系,避免企业经营风险的转嫁,降低信用风险,增加经营效益。
(三)强化中间业务产品开发我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力: 1.咨询业务。
银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。
国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。
2.信息咨询业务。
开办信息咨询业务涉及的内容广泛。
其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。
(1)有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。
(2)开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。