商业银行中间业务的发展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行如何拓展和创新中间业务，成为了银行业经营管理的重要课题。
中间业务是指银行为商业客户提供各种金融服务，如贸易融资、信用证业务、保理业务、外汇业务、债券承销、资产管理等。
这些业务主要通过银行的交易性资产和非交易性资产来实现，既可以增加银行的收入，又可以提高银行的风险抵御能力，同时也能够满足客户的金融需求和促进实体经济发展。
一、我国商业银行中间业务的现状分析1.1 中间业务的发展历程我国商业银行中间业务的起步比较晚，主要是在改革开放以后才得到了发展。
最初，商业银行只能进行存贷款业务，中间业务相对较少。
20世纪80年代末，我国开始开放外汇市场，商业银行开始涉足外汇业务，逐渐拓展了中间业务的范畴。
随着我国加入世界贸易组织，商业银行对外开放程度逐渐提高，中间业务也得到了进一步的发展。
至今，商业银行已经形成了比较完整的中间业务体系，包括信贷服务、交易金融、国际业务、资金融通、资产管理等多个领域。
1.2 中间业务的现状目前，我国商业银行中间业务的收入已经占到了整个银行收入的比重很大。
根据中国银行业协会的统计数据，2019年，我国商业银行中间业务收入约为4.3万亿元，同比增长7.1%。
其中，信用证业务、保理业务、贸易融资等业务增速较快，无论是业务规模还是利润贡献都有很大提升。
这些业务的发展战略是以客户为中心，将客户需求和银行服务紧密结合，不断推陈出新，提高服务品质和效率。
二、我国商业银行中间业务的创新和发展2.1 加强金融创新，推进中间业务转型升级随着金融市场的不断变化和国内外形势的变化，商业银行需要不断创新，通过引入新的产品和服务，升级和转型中间业务，适应金融市场的新需求和新形势，同时掌握更多的商业机会。
首先，商业银行可以考虑在信用证业务、保理业务、贸易融资等领域进行创新，推出新的产品和服务。
例如，增加双重核验机制和电子信息技术的应用，提高业务的效率和安全性；开拓融资杠杆业务，为客户提供更加灵活的融资方案；在普惠金融领域推出小微企业贷款等业务，支持中小企业发展和社会经济进步。
商业银行中间业务创新与发展研究——以某城市行中间业务发展情况为例
中问业务创新与发展研究
以某城市行中间业务发展情况为例
文／ 张 健
内容 摘要 ： 目前 ，如何 进一 步提 高中间业务对 商业银 行利润 的贡献度 ，成为各
行研 究的重要课题之 一。本文 以某城 市行 中间业务 为例 ，通过对其２ ０年 和２ １年 中 ０９ ００
间业务 发展 的现 状 特 点 、存在 的 问题 进行 分 析研 究 ，结合 中间业务 发展 政 策 之 导 向 ，提 出该城 市行在２ １ 年度发展 中间业务 的建议 ，以推 动 中间业务的创新 与发展 。 ０１
２ 、个人 结算 收入 依 托有 效借记
卡发 行量 。截至２ １ 年９ ，借记卡 ００ 月
有效发卡不 足 ，个人结算 收入增长空 间受限。２ １ 年该行 中间业务收 费标 ０ ０
准 调高 了小额账 户起点 、规范 了收费 项 目和标准 ，９ 月末 ，该 行个人 人 民
相 去甚远 。融 资及委托存 贷款业务收
的主要项 目收入来源分析来看 ：
效 卡只 有２ 万张 ，有 效率 只有３ ， Ｏ 成
浪 费了大量人 力、财力 、物 力 ，个人 结 算收入的增长路 径不畅通是 制约小
额账户 、年费 以及结 算收入实现 的关
键 因素 。
３ 个 别 收 入 项 目重 营 销 轻 维 、 护 。由于该行 的计价 、计费及考核政 策 。导致客户经理 该行还存在对 一些 保险户 、基金户 ，只注 重 当期营销 ， 不注重跟 踪维护 ，许 多客户与农行只 是 “ 一锤 子买卖 ”的现 象 ：对 网银 、 转 账 电 话 、 Ｐ 商户 等 电子 银 行 业 ＯＳ 务 ，只重 视 当 期 营销 ，不 重 售后 服 务 ；维 护投入成本少 ，服务人 员少 ，
我国商业银行中间业务发展创新策略研究
国商业银行 中间业务创 新发展 的有效途径和 方法。 关 键词 ：商业银行 ；中间业务 ；创新
一
、
导 论
１ 、商业银行 中间业务 的一般概述
１ 、金 融全球化背景 下商业银行 面 临的挑 战
中间业务 是商业 银行 在资产 负债业务 的基础 上 ，
金 融全球 化 的进 一步 加深使 各 国的商业 银行竞 争 利用 自己的人力 资源 、市场信 息 、资金 和信誉 等方面 日益激烈 ，商业 银行 中间业务 创新成 为商业 银行竞 争 的优 势 ，不需要 向外部借 入资 金 ，不 运用或运 用 自己 的新优势 。从２ ０ 年 １ 月 １ 日起 ，我 国允 许外资银 行 较少 的资 金 ，以 中间人 或代理人 的身 份替客户 办理收 ０６ ２ １
如渣打银 行 、汇 丰银行 、花旗 银行 等经营人 民币零 售 付 ，进行 咨询 、代 理 、担保 、租赁和其 他委托 事项 ， 业务 。这 些外 资银行历 史悠久 、规模 庞大 ，而且 在 国 提供 各类 金融服 务并 收取一定 手续费 或佣金 的经营活
际市场上 拥有很 好 的资信 ，在 经营银 行 中间业务上 ， 动 。这 一概 念 出 自中 国人 民银 行 于２ ０ 年７ ０ １ 月颁 布的 他们具有 很大优 势 。因此 。我 国商业 银行 中 间业务 创 《 商业银 行 中间业务 的暂行规 定 》 ，即 “ 中间业 务是 新就很有 必要 了。 目前 ，从整个 世界 来看 ，商业银 行 指不 构成商 业银行 表 内资产 、表 内负债 ，形成银 行非
（ ）风险管理理论 一 风 险管 理 是 商业 银行 经 营管 理 中的 一 项重 要 工
商 业银行 中 间业 务兴起 于２ 世纪７ 年代末 期 。８ 作 ，客观 环境对 商业银行 最根本 的影 响就是风 险 ，也 ０ ０ ０ 年代 以后 ，金融 管制进 一步放 松 ，世 界金 融业从分 业 就 是商业 银行经 营 中资产损失 的可能 性 。美 国著名经 经营走 向混业经 营 ，银行 竞争 日益加 剧 ，经营风 险 日 济学 家罗杰 ，佛古 森 （ ｏｅ． Ｆｒｕｏ ）曾经说过 ： Ｒ ｇｒ ｅｇｓｎ Ｗ． 益增大 。面对激 烈 的市 场竞争 以及传 统银 行业务赢 利 银行 因为承担 风险而生 存和繁 荣 ，而 承担风 险正是银 空间 的不 断下 降 ，为 了适 应新 的金融 环境 ，我 国商 业 行最 重要 的职能 ，是银行 存在 的原 因。商业银行 风险
商业银行中间业务创新发展的思路
商业银行中间业务创新发展的思路
1、首先要根据市场变化和需求，积极拓展中间业务，把握市场机遇，在中间业务的发展上创新思维。
突出主体的行业运营竞争力，率先把握市
场机遇，在中间业务的发展上，积极拓展新业务。
2、建立开放型的中间业务发展模式，坚持联动发展，强化银行对中
间业务的控制和管理，在中间业务发展中不断推进创新，发挥联动发展的
作用，并结合新业务的发展，促进企业发展，实现经济社会发展的协同推动。
3、更好地提升和完善中间业务能力，不断加大科技合作的力度。
面
对发展趋势的变化，我们应该加大技术研发的投入，加强自身的技术含量，推动数字货币和移动支付等技术支撑的中间业务发展，更好地满足客户和
市场的需求。
4、积极借鉴国际范式，在政策和监管方面更好地支撑中间业务发展，积极把握发展机遇，积极促进中间业务发展，实施准入规制和法规审查，
在政策监管和监管方面发挥引领和服务商业银行中间业务发展的作用。
5、加强财务监管，重视财务安全，建立健全机制体系。
商业银行中间业务创新
当前中间业务创新的趋势
1
科技驱动
数字化技术和人工智能的应用为中间业务创新带来了新的机遇，提升客户体验和效率。
2
合作与整合
与科技公司、创业企业和其他金融机构的合作，加强业务整合，实现创新和跨界发展。
3
环境可持续
可持续金融和绿色金融的兴起，推动银行积极参与社会责任，并通过创新业务提供可持续发 展的解决方案。
客户体验改进
银行通过优化服务流程、使用智 能机器人等方式改进客户体验， 提升满意度和忠诚度。
国际业务拓展
银行通过积极开展国际业务，拓 宽市场边界，为客户提供全球化 的金融服务。
中间业务创新的关键要素
市场洞察
深入了解客户需求和市场趋势， 发现创新机会，开具有创新意识和技 术能力的人才，建设有利于创 新的企业文化。
中间业务创新的挑战
1 监管压力
复杂的监管环境增加了中间业务创新的合规成本和风险。
2 技术安全
数字化转型带来了新的安全风险，银行需要严防信息泄露和网络攻击。
3 竞争激烈
其他金融机构和新兴科技企业的进入增加了市场竞争压力，要求银行不断创新以保持竞 争优势。
成功的中间业务创新案例
科技金融创业公司
通过技术创新和数据分析，提供 个性化的金融产品和服务，满足 不同客户的需求。
商业银行中间业务创新
商业银行中间业务是指除传统存贷款业务外的其他金融服务，本演讲将探讨 其重要性、趋势和关键要素，并分享成功的创新案例。
中间业务简介
商业银行中间业务包括证券承销、财富管理、国际业务等，是银行多元化经营的重要组成部分，提供额外收入 来源和降低盈利风险。
商业银行中间业务的重要性
中间业务可减轻银行对利差收入的依赖，提高盈利能力和竞争优势，同时为 客户提供更多多样化的金融产品和服务。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、概述随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。
中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。
本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。
在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。
随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。
这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。
一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。
如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。
本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。
通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。
1. 商业银行中间业务的概念和重要性随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。
中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
我国商业银行中间业务现状及创新发展
1 商业银行中间业务的定义和意义
商业银行中间业务是指银行在吸收存款和发放贷款之外的所有业
务活动，包括证券承销、基金销售、金融衍生品交易、外汇交易、信
用证服务、担保业务、保险代理等。
中间业务对银行的收入贡献很大，是银行盈利的重要来源之一。
2 商业银行中间业务现状
当前，我国商业银行中间业务发展较为成熟，但存在几个问题：
一是中间业务规模相对较小，中间业务收入占比不高；
二是中间业务盈利能力较弱，市场竞争压力大；
三是中间业务创新不足，新业务拓展缓慢。
3 商业银行中间业务创新方向
为了应对这些问题，商业银行需要进行中间业务创新，探索新的
业务领域和服务模式。
创新方向包括：
一是加强对客户需求的理解，注重提供高附加值的中间业务服务，比如贵金属交易、私人银行等服务；
二是积极进军新的领域，比如互联网金融、大数据金融等新领域，为客户提供更加全面的金融服务；
三是开放合作，与各行业的优秀企业合作，打造金融+实体的服务
模式；
四是加大技术创新力度，引入人工智能、区块链等先进技术，提
高中间业务效率和质量。
4 商业银行中间业务创新的意义
商业银行中间业务创新有助于拓宽银行盈利渠道，增强银行的核
心竞争力和市场地位。
同时，创新中间业务还可以提高银行服务水平，更好地服务实体经济，满足客户多样化的金融需求，为国家经济发展
作出贡献。
商业银行中间业务发展创新探讨
商业银行中间业务发展创新探讨随着时代的发展，商业银行中间业务在不断地发展创新。
中间业务作为商业银行的主要收入来源和盈利点，其发展水平和创新能力也直接关系到商业银行的市场竞争能力。
本文将从理论和实践两个方面，探讨商业银行中间业务发展创新的问题。
一、理论探讨1. 中间业务的定义中间业务是指银行在资产负债管理中，不以投资负债直接为主要目的，而是通过对其他行业的服务，提供各类金融产品和金融服务，实现利润和资本增值的一类业务。
包括信用卡、证券投资、保险业务、财富管理、基金销售等。
2. 中间业务的优劣势中间业务特点是利润低、需求旺盛。
但是，由于其本身的性质，中间业务存在着一定的风险，需要商业银行加强风险控制，规范业务流程。
中间业务的优点主要体现在以下几个方面：（1）提高银行盈利能力。
中间业务利润率高，可以帮助银行提高营收水平。
（2）优化银行业务结构。
中间业务可以促进银行业务结构的多元化，降低单一业务带来的风险。
（3）提高客户满意度。
中间业务可以满足客户更多的金融需求，提高客户体验。
（4）扩大银行市场份额。
中间业务可以帮助银行开拓新的市场，提高市场竞争力。
3. 中间业务的发展趋势随着金融市场的快速发展，中间业务也在不断地发展和创新。
中间业务的发展趋势主要体现在以下几个方面：（1）数字化转型。
中间业务需要紧跟数字化转型的趋势，提供更加智能化、一站式的服务。
（2）跨界服务。
中间业务需要在与其他行业的结合中实现创新发展，推出更多的跨界金融服务。
（3）精细化管理。
中间业务需要加强风险控制和财务管理，提高服务质量和效率。
二、实践探讨1. 中间业务的创新实践（1）信用卡业务。
商业银行可以推出更多的信用卡产品，针对不同消费群体提供个性化服务，同时加强信用卡风险控制，提高服务质量和客户满意度。
（2）财富管理业务。
商业银行可以加强财富管理业务的开发和推广，提供更加智能化、专业化的理财服务，开拓高净值客户市场。
（3）资产管理业务。
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我国商业银行中间业务的发展与创新
【摘要】在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、我国加入WTO的时代背景下，商业银行依赖传统存贷业务发展的路径越来越狭窄。
走与世界经济金融全球化相吻合的道路，把中间业务发展作为新的效益增长点也成为我国商业银行业务创新与发展的必然战略选择。
【关键词】商业银行中间业务差距发展创新
一、我国商业银行中间业务发展现状
现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。
经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。
二、我国商业银行中间业务同发达国家的差距
经过20多年的培育和发展，我国商业银行中间业务已有较大的发展。
但我国商业银行的中间业务同国外发达国家相比仍存在较大差距，这种差距集中体现在中间业务收入占总业务收入的比例上。
业内人士考证 , 我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%—8%,有的仅为1%—2%,比例最高的中国银行,由于具有国际结算的
优势,这一比例也仅有17%,与国外大银行相比差距较大。
世界十大银行中间业务收入占总业务收入的比例如下:花旗集团为47.12%, 汇丰银行为36.87%,德意志银行为72.51%,美洲银行为43.35%,第一银行公司为49. 24%,维超维亚为46.37%,法国农业信贷银行为63.92%,瑞士银行为56.83%,巴克莱银行为46.279%,荷兰银行为48.26%。
其中,最低的汇丰银行为36.87%,最高的德意志银行为72.51%,平均为51.13%。
三、新时期我国商业银行中间业务发展与创新策略
(一)适时转变经营观念
当前，商业银行要从实际出发，适时转变经营理念，把中间业务提高到实现全行经营战略转型的战略高度来认识，把中间业务作为一项重要的项目来抓。
同时，深刻认识中间业务的发展对于促进商业银行收入多元化，带动存款业务的发展，培育核心竞争力，改善金融服务，提高综合盈利能力，改善客户结构，降低银行风险，实现银行的可持续发展等具有重要意义。
(二)加快中间业务产品开发创新
创新是中间业务持续发展的关键所在。
首先，商业银行应实行差异化竞争战略，细分客户群，避免产品同质化，充分挖掘市场潜在需求，不断设计出新的业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品，满足不同层次需求。
其次，商业银行应加强金融市场研究，积极创新交易业务和债券类、票据类货币市场产品，拓展投资银行业务创利空间；积极发展分级型企业债、银保合作、兼并收购及各类财务顾问业务等新兴投行业务；加快信用卡、电子银行和资产托管业务发展，积极推进衍生产品业务和财政性业务；做好基金、租赁、私人银行等新业务准备，推动多元化、综合化发展。
加强产品创新，提升中间业务收入水平，改善盈利结构。
加快中间业务发展，积极推进零售业务和中小企业业务，围绕贸易链和现金管理发展贸易融资业务。
(三)完善人才培训机制
首先，应立足现实，不断加大现有人员队伍建设和开发力度。
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，制定中间业务经营管理人才的培养计划，通过各种方式，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识结构，具有适应多种工作环境，拥有综合素质的人才队伍。
其次，应不断完善中间业务激励约束机制。
人力资源是现代企业的战略性资源，而激励约束机制又是人力资源的重要内容，良好的激励约束机制能够保证在实现企业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的积极性和创造性继续保持和发扬下去。
(四)加大营销力度
一是要坚持“以客户为中心”的营销理念，利用庞大的网点和人才优势，做好市场调查，实施整体营销、品牌营销以及市场分销的战略；二是注重关系营销在中间业务营销中的作用，以中间业务为切入点，进一步拓展资产和负债业务；三是制定系统的营销计划，加大市场促销力度，通过广播电视、报刊杂志、网络等多种形式，进行多层次、多角度的宣传，增强市场对银行中间业务产品的认识程度，进一步扩大市场占有率。
(五)完善中间业务定价机制
随着金融自由化的加剧和银行利率管制的放松，商业银行产品的定价自主权进一步扩大，实施服务收费亦是大势所趋。
商业银行要根据自身的实力和服务质量，制定科学合理的收费标准和政策，既有利于银行间的公平竞争，提高银行的服务水平，又能提高银行的收益。
(六)健全中间业务风险控制体系
商业银行要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。
一是完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的下作力度。
二是按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制市场风险的管理体系。
三是建立科学有效的评级体系，并按照“提高分类准确性、提足拨备、做实利润、资本充足率达标”的监管要求，提高抗信用风险的能力。
同时，银行监管部门必须加强监管的主动性，把银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
【参考文献】
[1]武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径J.商业研究.2006,(5).
[2]穆香玲.商业银行发展中间业务存在的问题研究J.企业论坛.2006,(03).
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[4]刘雅楠.国有商业银行中间业务创新发展.合作经济与科技.2008,(01).
[5]李夏.试论我国商业银行中间业务的现状与发展J.经济师.2009,(03).
[6]张宏.后WTO时期中国商业银行中间业务发展战略分析——以民生银行成都分行为例.西南财经政法大学学报.2009,(01).。