信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案

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农行智慧信贷系统设计方案

农行智慧信贷系统设计方案

农行智慧信贷系统设计方案农行智慧信贷系统设计方案一、背景随着信息化和智能化的发展,农业信贷工作也需要借助新技术和系统来提高效率和准确性。

农行智慧信贷系统是为了满足这一需求而设计的一款以智能化为核心的信贷工作辅助系统。

二、系统架构1. 前端界面前端界面是用户与系统进行交互的界面,需要设计简洁、直观、易用的界面,包括登录界面、主界面和功能模块入口。

同时,应该支持多种设备和浏览器,提供不同分辨率的适配。

2. 后端服务后端服务是系统的核心,主要负责数据处理、业务逻辑和算法等功能。

采用分布式架构,使用云计算和大数据技术,具备高可用性和可伸缩性。

3. 数据库系统需要建立完善的数据库,用于存储和管理客户信息、贷款信息、合同信息、还款信息等。

数据库需要具备高性能、高可靠性、高安全性的特点。

4. 接口和对接系统需要与其他系统进行对接,如核心系统、人脸识别系统、风控系统等。

为了实现数据的共享和交换,需要设计合适的接口和协议。

5. 安全保护系统需要具备强大的安全保护机制,包括用户身份验证、数据加密、访问控制、审计日志等。

同时,应该定期进行安全漏洞扫描和风险评估,及时修复和更新系统。

三、功能设计1. 客户管理客户管理模块用于录入、查询和修改客户信息,包括个人客户和企业客户。

可以通过身份证、手机号等唯一标识来快速查找客户信息,并支持客户画像和客户关系管理。

2. 申请贷款贷款申请模块用于客户在线填写贷款申请表,包括基本信息、经营情况、还款能力等。

系统可以通过预设规则和算法对客户的贷款申请进行初步评估,并生成初步审核意见。

3. 审核审批审核审批模块用于对贷款申请进行细致的审核和审批,包括风险评估、资料审核、额度评定等。

系统可以根据预设的规则和算法自动评估申请的可行性,并生成审核意见和决策结果。

4. 合同签署合同签署模块用于生成和签署贷款合同,以确保贷款协议的合法性和可执行性。

系统可以根据贷款金额、期限等信息自动生成合同模板,并支持电子签名和时间戳等技术保障。

信贷系统实施方案

信贷系统实施方案

信贷系统实施方案一、引言随着金融行业的不断发展,信贷业务作为金融机构的核心业务之一,对于提升金融机构的盈利能力和风险控制能力起着至关重要的作用。

因此,建立高效、稳健的信贷系统成为金融机构的当务之急。

本文将针对信贷系统的实施方案进行探讨,旨在为金融机构提供可行的解决方案。

二、系统架构设计1. 数据存储与管理信贷系统的数据存储与管理是整个系统的基础,需要建立完善的数据库架构和数据管理机制。

在数据存储方面,可以采用分布式数据库技术,实现数据的高可用和高性能。

同时,建立数据清洗和去重机制,确保数据的准确性和完整性。

2. 业务流程设计信贷系统的业务流程设计需要充分考虑金融机构的实际业务需求,确保系统能够支持各类信贷业务的申请、审批、放款和还款等流程。

同时,需要引入自动化决策引擎,实现信贷审批流程的智能化和高效化。

3. 风险控制与监测信贷系统的风险控制与监测是保障金融机构资产质量的重要手段。

可以引入风险评估模型和监控系统,对客户的信用状况和还款能力进行实时监测,及时发现和应对潜在风险。

三、系统实施策略1. 引入先进技术在信贷系统的实施过程中,需要引入先进的技术手段,如人工智能、大数据分析等,提升系统的智能化和数据处理能力。

同时,可以考虑引入区块链技术,加强数据的安全性和可追溯性。

2. 逐步推进针对信贷系统的实施,可以采取逐步推进的策略,先从某一业务线或某一地区进行试点,验证系统的稳定性和可行性,再逐步扩大应用范围。

这样可以降低系统实施的风险,保障金融机构的业务连续性。

3. 做好培训和支持在系统实施过程中,需要做好员工的培训和技术支持工作,确保员工能够熟练操作新系统,并能够及时应对系统出现的问题。

同时,建立健全的技术支持体系,保障系统的稳定运行。

四、系统实施效果评估1. 业务效率提升通过信贷系统的实施,金融机构可以实现信贷业务流程的自动化和智能化,提升业务处理效率,缩短信贷申请和审批时间,提高客户满意度。

2. 风险控制能力增强引入先进的风险评估模型和监测系统,可以有效提升金融机构的风险控制能力,降低不良贷款率,保障资产质量。

商业银行信贷管理系统总体解决方案.doc

商业银行信贷管理系统总体解决方案.doc

XXX商业银行信贷管理系统总体解决方案1[XXX]市商业银行信贷管理系统总体技术方案目录1概述(3)1.1项目简介(3)1.1.1项目名称(3)1.1.2文档名称(3)1.1.3范围(3)1.1.4名词定义(3)1.1.5参考资料(3)1.2项目建设背景(4)1.2.1项目建设环境(4)1.2.2[XXX]市商业银行建立综合业务系统的必要性及可行性(4) 1.3系统建设的目标、原则(4)1.3.1系统建设目标(4)1.4系统建设原则(5)1.4.1标准化和有机集成相结合的设计原则(5)1.4.2先进性和实用性相结合的实施原则(5)1.4.3安全可靠性与灵活性相结合的运行管理原则(5) 1.5系统建设总体要求(6)2总体体系结构(7)2.1系统层次结构(7)2.1.1体系结构(7)2.1.2数据分布方式(7)2.2系统信息类型(8)2.2.1采集信息(8)2.2.2查询信息(9)2.2.3认证授权信息(9)2.3应用系统的概念结构(9)2.3.1表示层(9)2.3.2业务对象界面(9)2.3.3应用层(9)2.3.4数据对象界面(10)2.3.5数据层(10)2.4应用系统的结构模式(10)3应用系统技术实现方案(11)3.1信贷管理系统业务的操作特点(11) 3.2应用层技术实现方案设计(11)3.2.1应用层技术实现方案的主要要求(11) 3.2.2应用层技术实现方案的选择(12)3.3表现层技术实现方案设计(12)3.3.1表现层实现方案比较(12)3.3.2应用程序界面开发工具的选择(13) 3.3.3浏览器界面开发工具的选择(14)3.4应用系统技术实现方案总结(14)4系统支撑环境(16)4.1系统网络环境需求(16)4.1.1系统网络的总体结构(16)4.1.2总行局域网结构(16)4.2计算机设备选型方案(18)4.2.1计算机设备选型原则(18)4.2.2服务器选型(18)4.2.3客户机参考配置(19)4.3操作系统平台选型方案(20)4.3.1服务器操作系统选择方案(20)4.3.2客户端操作平台(21)4.4软件支撑环境(22)4.4.1数据库管理系统(22)4.4.2Web服务器平台(24)4.5系统基础环境总结(24)4.6提高系统安全可靠性的相关技术与管理措施(25) 4.6.1系统安全性策略(25)4.6.2提高安全可靠性的管理措施(26)4.6.3提高安全性的技术措施(27)5接口设计(30)5.1互相进行数据交换的系统的一般特点(30)5.2系统间数据交换模式分析(30)5.2.1对系统间接口数据的要求(30)5.2.2系统间数据接口的要素(30)5.2.3数据交换的一般流程(31)5.3数据传输通道的选择(31)5.4与“银行信贷登记咨询系统”的接口设计(32)5.4.1接口系统结构(32)5.4.2与“银行信贷登记咨询系统”接口的网络结构(34) 5.4.3接口系统的数据规范(34)5.5与“会计系统”的接口设计(35)5.6与“办公自动化系统”的接口设计(35)6总体功能结构(37)6.1系统功能设计原则(37)6.2系统功能总体设计(37)6.2.1系统功能总体要求(37)6.2.2信贷业务分类(38)6.2.3系统功能划分(39)6.3.1信贷关系建立(40)6.3.2借款人基本信息(41) 6.3.3借款人大事记(41)6.3.4借款人经济档案(41) 6.3.5担保人基本信息(42) 6.3.6抵押物登记(42)6.3.7质押物登记(42)6.3.8个人信贷资料登记(42) 6.4业务处理(42)6.4.1业务处理流程(42)6.4.2业务申请(43)6.4.3业务调查(47)6.4.4业务审查(47)6.4.5业务审批(49)6.4.6业务处理(50)6.5合同管理(53)6.5.1担保合同管理(54)6.5.2借款合同管理(54)6.5.3合同查询(54)6.6统计查询(54)6.6.1信贷信息汇总(55)6.6.2企业信息的汇总与分析(57) 6.6.3台帐管理(58)6.6.4综合查询及打印功能(58)6.7风险管理(58)6.7.1风险预警(59)6.7.2贷款风险度和信用度计算(59) 6.7.3跟踪检查(60)6.7.4贷款五级分类(60)6.7.5不良资产管理(65)6.7.6呆坏帐核销(66)6.8报表管理(66)6.8.1固定报表(67)6.8.2自定义报表(67)6.9数据通信(67)6.10资信评估(68)6.10.1相关定义(69)6.10.2评估指标维护(70)6.10.3资信评估(70)6.11系统维护(71)6.12综合管理(71)6.12.1机构人员注册(71)6.12.2授权管理(71)6.12.4业务委托(71)7系统报价(72)附件:[XXX]市商业银行信贷管理系统项目建设实施方案。

银行信贷管理系统项目计划v10

银行信贷管理系统项目计划v10

银行信贷管理系统项目计划v10项目背景随着金融业的发展,银行信贷业务需求不断增加。

为满足这一需求,银行需要一个高效的信贷管理系统,以提高贷款审批、管理和风险控制的效率。

本项目就是为了解决这一问题而诞生的。

项目目标本项目旨在开发一个银行信贷管理系统,能够满足银行的信贷业务需求,具备以下主要功能:•放款申请•信用评估与审批•还款管理•风险控制•报表功能同时,我们希望将系统的用户体验、性能和安全性都做到最优化。

项目范围本项目的主要功能范围如下:1.放款申请用户可以在系统中发起贷款申请,填写相关信息并上传必要的文件。

2.信用评估与审批系统将自动对用户的相关信息进行评估,并生成一份信用评估报告。

银行工作人员通过这份报告来做出是否审批的决定。

3.还款管理为了保证借款人的信用,需要定期对还款情况进行记录和管理。

这包括还款额度、还款日期以及罚款情况。

4.风险控制信贷业务涉及到一定的风险,需要设立相应的风险防范措施,这包括二次授权、担保等。

5.报表功能系统需要提供相关的统计报表,以供银行管理层进行业务分析和决策。

项目进度计划第一阶段:需求分析(预计2周)在这个阶段,我们将会与业务人员、技术人员、以及最终用户一起调研、分析并确定业务需求。

结果将会以一份《需求规格说明书》的形式呈现。

第二阶段:设计(预计4周)在这个阶段,我们将会根据需求规格说明书,以UML建模和用户故事地分析。

最后生成《设计规格说明书》。

第三阶段:开发(预计16周)在这个阶段,我们将会按照《设计规格说明书》的要求,进行项目开发。

其中,我们将会采用敏捷开发模式开展,迅速地进行原型开发并得到用户反馈。

第四阶段:测试(预计3周)在这个阶段,我们会对系统进行全面的测试。

包括对单元测试、功能测试、性能测试、安全测试等等方面进行测试。

第五阶段:上线(预计1周)最后,在完成所有测试的情况下,我们将会进行上线操作,并进行最后的验收测试。

项目交付项目交付包括以下几个方面:1.项目源代码(包括详细注释和文档,以供修改和维护)2.系统运行所需要的环境配置和部署文档3.各阶段的设计、测试、验收报告风险管理在整个项目中,我们会将风险管理作为一个重要的工作流程。

信贷管理系统解决方案

信贷管理系统解决方案

信贷管理系统解决方案引言信贷管理系统是现代金融机构和信贷公司日常运营中不可或缺的重要工具之一。

其主要功能是记录和维护各种类型的贷款信息,如个人贷款、企业贷款和房地产贷款等。

信贷管理系统解决方案旨在帮助金融机构和信贷公司简化信贷流程,提高贷款效率,降低风险。

本文将介绍一个基于云计算平台的信贷管理系统解决方案。

我们将重点讨论系统的架构设计、关键功能模块和技术选型等方面。

系统架构设计基于云计算平台的信贷管理系统采用微服务架构,将各个功能模块分解为独立的服务,并通过API进行通信。

以下是系统的主要组成部分:1.用户管理模块:负责管理系统的用户,包括注册、登录和权限控制等功能。

2.贷款申请模块:提供用户在线提交贷款申请的功能,包括填写申请表、上传必要文件等。

3.贷款审批模块:用于对用户提交的贷款申请进行审批,包括信用评估、风险评估和贷款额度审批等。

4.合同管理模块:负责生成和管理贷款合同,包括生成合同模板、填写合同内容和签署合同等。

5.还款管理模块:用于管理用户的还款情况,包括还款计划生成、还款提醒和逾期催收等。

6.统计报表模块:提供各类贷款统计数据和报表的生成和展示功能,用于支持管理决策。

7.通知与消息模块:负责向用户发送系统通知和提醒,包括贷款申请进度通知和还款提醒等。

关键功能模块用户管理模块用户管理模块是整个系统的基础模块,它负责用户的注册、登录和权限控制等功能。

用户可以根据自身角色访问系统不同的功能模块,例如客户可以提交贷款申请,而贷款审批人员可以对贷款申请进行审批。

贷款申请模块贷款申请模块提供用户在线提交贷款申请的功能。

用户可以填写贷款申请表,上传必要文件,并随时查看申请进度。

同时,系统还可以根据用户的信息进行信用评估和风险评估,为后续审批提供参考依据。

贷款审批模块贷款审批模块用于对用户提交的贷款申请进行审批。

系统根据用户的信用评估和风险评估结果,自动判断是否通过贷款申请,并生成贷款额度和利率等信息。

《信贷风险管理系统的设计与实现》范文

《信贷风险管理系统的设计与实现》范文

《信贷风险管理系统的设计与实现》篇一一、引言随着金融市场的快速发展和信贷业务的不断扩张,信贷风险管理已成为金融机构的重要工作。

为了有效控制信贷风险,提高信贷业务的安全性,本文将详细介绍一个信贷风险管理系统的设计与实现过程。

该系统旨在通过科学的数据分析和风险管理策略,为金融机构提供全面、高效、可靠的信贷风险管理解决方案。

二、系统设计1. 系统架构设计本系统采用模块化设计,主要包括数据采集模块、数据处理模块、风险评估模块、风险控制模块和用户交互模块。

各模块之间通过接口进行数据交互,保证系统的稳定性和可扩展性。

(1)数据采集模块:负责从信贷业务系统中采集相关数据,包括借款人信息、贷款信息、还款记录等。

(2)数据处理模块:对采集的数据进行清洗、转换和存储,为风险评估提供准确的数据支持。

(3)风险评估模块:采用定性和定量相结合的方法,对借款人的信用状况进行评估,预测贷款违约风险。

(4)风险控制模块:根据风险评估结果,制定相应的风险控制策略,如调整贷款额度、设置还款提醒等。

(5)用户交互模块:提供友好的用户界面,方便用户查询、管理和监控信贷业务。

2. 数据库设计本系统采用关系型数据库进行数据存储,主要包括借款人信息表、贷款信息表、还款记录表等。

数据库设计需满足高效、安全、可扩展的要求,确保数据的准确性和一致性。

三、系统实现1. 数据采集与处理数据采集采用API接口或数据导入的方式,从信贷业务系统中获取相关数据。

数据处理包括数据清洗、转换和存储等步骤,确保数据的准确性和完整性。

本系统采用数据挖掘和机器学习技术,对数据进行深度分析和挖掘,为风险评估提供支持。

2. 风险评估模型构建本系统采用多种风险评估模型,如信用评分模型、决策树模型等。

通过训练和优化模型,提高风险评估的准确性和可靠性。

同时,本系统还结合行业经验和专家知识,对风险评估模型进行定期调整和优化。

3. 风险控制策略制定与实施根据风险评估结果,本系统制定相应的风险控制策略。

银行信贷分析系统建设方案

银行信贷分析系统建设方案

降低信贷风险
通过数据分析、风险评估和预警等功 能,有效控制信贷风险,减少不良贷 款率。
提升客户满意度
提供更快速、更便捷的服务,满足客 户需求,提高客户满意度和忠诚度。
优化资源配置
通过数据分析和预测,合理配置信贷 资源,提高资源利用效率和盈利能力 。
系统未来发展展望
智能化升级
大数据分析
借助人工智能、机器学习等技术,实现系 统自动学习和自我优化,提高智能化水平 。
对出现风险问题的信贷业 务进行处置,并对处置结 果进行评价和总结,优化 风险控制策略。
报表生成与分析
1 2
报表自定义与生成
支持用户自定义报表格式和内容,自动生成各类 报表,如客户信息报表、信贷业务报表、风险评 估报表等。
报表数据挖掘与分析
对报表数据进行深入挖掘和分析,发现数据背后 的规律和趋势,为银行决策提供数据支持。
验证系统在不同浏览器、操作 系统及设备上的兼容性。
系统部署与上线
环境准备
搭建服务器、网络等基础设施 ,确保系统运行环境的安全稳
定。
系统安装与配置
按照部署方案,进行系统安装 、配置及优化。
数据迁移与整合
将旧系统数据迁移至新系统, 并进行数据整合与校验。
上线运行与监控
系统正式上线运行,进行实时 监控和维护,确保系统稳定高
风险预警机制
实时监测信贷业务风险,对潜在风险进行预警,降低不良贷款率。
风险应对措施
针对不同风险等级的客户,制定相应的风险应对措施,定制与生成
根据银行需求定制各类 报表,如客户信息统计 表、信贷业务报表等。
报表数据分析
对报表数据进行深入分 析,挖掘潜在业务机会 和风险点,为决策提供 支持。

XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案

XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案

XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案随着社会经济的快速发展和人们消费水平不断提高,消费信贷在经济中起到了至关重要的作用。

消费信贷管理系统是金融机构用于管理和监控消费信贷业务的关键平台,通过它可以实现对用户的信用评估、贷款审批、还款管理等功能。

在这个背景下,设计并建设一套高效可靠的消费信贷管理系统显得尤为重要。

本文将从架构设计和建设项目解决方案两个方面展开讨论。

一、架构设计1.架构设计目标:(1)支持大规模用户并发访问:系统需要支持数百万用户的并发访问,能够应对高峰期的流量。

(2)数据安全:系统需要保证用户数据的安全性和隐私性,防止用户信息泄露。

(3)可扩展性:在未来可以方便地对系统进行扩展,以应对业务增长和变化。

(4)性能优化:系统需要具备高性能、低延迟的特点,确保用户体验流畅。

(5)易于维护和管理:系统需要具备良好的易用性和可维护性,方便运维人员管理和维护。

2.架构设计方案:(1)前端架构:采用前后端分离的架构,前端采用Vue.js或React.js等框架开发,实现页面展示和交互逻辑;后端采用Spring Boot + MyBatis等框架搭建RESTful API,并实现业务逻辑和数据处理。

(2)数据存储:采用分布式数据库存储方案,如采用MySQL作为主数据库,Redis作为缓存数据库,实现数据的快速读写和高并发处理。

(3)安全性保障:通过SSL加密传输用户数据,采用OAuth2.0进行身份验证和授权管理,实现用户数据的安全保护。

(4)负载均衡和容灾备份:采用负载均衡技术和容灾备份机制,确保系统高可用性和稳定性。

(5)监控和日志:引入日志和监控系统,实时监控系统运行情况,详细记录系统操作日志,方便运维人员进行故障排查和系统调优。

1.项目规划和准备:(1)明确项目目标和范围,确定项目优先级和关键节点。

(2)编制项目计划和工作安排,确保项目按时交付。

(3)确定项目团队和成员角色,安排人员任务分工。

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XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案目录1 概述 (4)1.1 文档目的 (4)1.2 背景与建设目标 (4)1.3 设计规范与约束 (4)1.4 参考资料 (5)1.5 述语 (5)2 架构需求分析 (6)2.1 消费贷关键业务场景分析 (6)2.1.1 场景:申请 (6)2.1.2 场景:电核 (6)2.1.3 场景:审批 (7)2.1.4 场景:面签 (8)2.1.5 场景:还款计划与费率计算 (9)2.2 消费贷业务特征 (9)2.3 设计目标与原则 (9)3 架构设计 (11)3.1 系统业务架构 (11)3.1.1 业务模式 (11)3.1.2 业务流程 (11)3.1.3 功能划分 (12)3.2 系统逻辑架构 (13)3.2.1 功能层次划分 (13)3.2.2 功能层次关系 (14)3.3 系统技术架构 (15)3.3.1 子系统划分 (15)3.3.2 技术选型 (17)3.3.3 技术架构分层 (17)3.3.4 关键技术点 (19)4 功能设计 (23)4.1 功能模块划分 (23)4.2 功能结构设计 (24)5 非功能设计 (27)5.1 性能设计 (27)5.2 安全设计 (27)5.3 容错设计 (28)1概述1.1文档目的《架构设计说明书》用于确定消费信贷系统的整体架构,明确业务功能结构、技术方向、以及设计原则,为后续阶段进行概要设计、详细设计、编码开发以及测试提供方向性、原则性的指导。

消费信贷系统主要针对消费金融公司、银行消费信贷部门的业务运营需求而设计,本说明书将从消费贷业务特征分析为切入点,从业务架构、逻辑架构、技术架构等多个维度,逐步分析采用何种技术架构可以在最大程度地满足现有业务需求的同时,也能兼顾将来一段时间内的业务发展变化。

1.2背景与建设目标基于国内整体消费金融业务的发展情况和银行关注消费金融的程度,以及国家加速发放消费金融牌照的趋势,为了能够抢占消费系统服务市场份额,特别研发新一代消费信贷管理系统。

消费系统建设整体目标如下:1、建立先进、有效、多类型的进单渠道,并建立与渠道的沟通方式,以扩大与外部合作机构、消费者的联系和服务质量;扩大客户群体和异地服务的能力。

2、为了支持消费贷款业务短、平、快、业务量大等情况,建立适合的业务处理流程。

实现业务的精细化管理、统计分析、监测、审批、控制的电子化和自动化,提供存储、汇总、收集、反映,为各层次的经营管理者提供监控、决策、分析、预警等功能,为信贷业务的创新、经营决策提供充分的信息支持。

3、高效的影像审批流程:通过消费信贷管理系统和影像系统的整合,以及通过系统提供在线通知、在线打印等自动化功能,实现业务审批模式的突破,满足消费业务集中审批、无纸化办公的要求。

4、智能的数据决策分析平台:通过各种报表的展示和数据的统计分析查询,为不同层次的人员提供相应的数据,提高决策的效率和决策的效果。

5、标准外围系统接口和数据规则:建立统一的外围系统接口,包括人行征信/公安身份核查/总帐接口等;建立导入/导出数据和模板标准,便于与第三方进行数据文件交换。

1.3设计规范与约束●Web容器(Servlet)JSR154规范●流程引擎遵循WFMC规范●规则引擎遵循JSR199规范●内容服务器遵循JSR170、JSR283规范●基于宇信公司EMP平台进行构建,在遵循EMP的架构规范的同时,在技术实现方式上接受EMP约束.●流程引擎参照WFMC标准进行设计,与非WFMC标准的其它流程平台对接实现上存在一定的技术困难,需作为关注的技术实现约束条件。

1.4参考资料《消费金融公司试点管理办法》1.5述语●个人消费贷款:金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人购物、住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

●CC:电话客服中心系统。

●电核:金融机构通过电话沟通方式核实借款人身份、贷款用途等基本情况。

●面签:贷款审批通过之后,约客户到场签订借款合同、缴纳费用,向客户说明贷款权利义务。

●合作方:指金融机构在营销贷款产品时的合作伙伴,如合作商户、大卖场、4S店等等。

●功能模块:系统技术实现时,封装一类业务功能的组织单元,一个功能模块下有一个或多个功能组件。

●功能组件:系统技术实现时封装业务功能与处理逻辑的组织单元,每个单元在概念上与业务过程中的业务实体基本一致,如客户组件。

●页面部件:系统技术实现,用于在系统界面中展现业务要素的基本单元,如文本输入框。

2架构需求分析2.1消费贷关键业务场景分析2.1.1场景:申请消费贷款申请,是信贷类系统的典型场景之一,申请主要目的是为收集客户贷款融资需求与客户的基本信息,同时申请还需借助各种渠道来充分发挥其市场营销功能。

在消费贷的申请场景下,会有多种运作模式,例如由客户经理直接登录系统操作完成、由客户通过各种渠道操作完成、由合作商户通过各种渠道代理客户操作完成等等。

消费贷申请用例图如下:图2-1从上图中可知,消费贷申请过程中涉及到的角色有客户(申请人)、经销商(合作商户)以及客户经理。

客户可以从网站(银行本身或第三方)、终端设备发起贷款申请;经销商可以从终端设备、合作商户子系统(消费贷子系统)发起申请;客户经理可以从消费贷系统发起申请。

对客户、经销商与客户经理均可以通过系统查询申请的状态(其权限范围内)。

客户经理与后台自动任务可以对申请资料的合规性进行筛选。

消费贷申请,是整个系统的业务操作入口,其涉及角色、渠道多,情况复杂变数多,同时在消费贷下的不同产品申请时所关注的业务要素可能有较明显差异,系统需要充分考虑金融机构消费贷产品种类井喷时系统的应对方式。

由于涉及不少渠道是由客户主动填写并发起的,所以其数据量可能会很大,相应垃圾数据量也会很大,所以需要有人工与系统自动相配合的数据筛选功能,对大量申请数据进行甄别。

由于业务申请量可能较大,在设计时需要考虑尽量将录入工作从客户经理的日常工作中剥离出来,减轻客户经理重复工作量。

2.1.2场景:电核消费贷款电核,用于对客户身份与申请信息真实的核查,一般情况下,电核为金融机构内的独立部门使用独立的系统(如CC)进行,消费贷款系统仅配合其完成电核操作即可,而不再去实现与CC系统相关的功能(如任务调度、座席管理等等)。

消费贷用例图如下所示:图2-2从上图中可知,消费贷电核过程中涉及到的角色有客户经理、电核人员与客户。

客户经理从消费贷系统中将资料提交至电核系统,同时也可以查询电核反馈结果;电核人员在电核系统中与客户电话联系,并将电核情况记录至系统中。

电核过程,对于消费贷系统而言是一个可选部分,不是所有消费贷产品都需要这一步骤,而对于没有类似CC系统的金融机构,但需要对客户作电核,则可以考虑直接作为系统业务流程的一部分来简化实现,即在消费贷中系统录入线下电核结果即可。

由于电核步骤涉及独立电核系统,所以在设计时需要充分考虑与电核系统间可能的交互模式,保证在接入不同的电核系统时,对消费贷本身业务流程的实现没有影响。

2.1.3场景:审批消费贷申请审批,也是信贷类系统的典型场景之一,审批主要目的是对客户的贷款申请,按金融机构内规章制度的进行逐级审批。

不同金融机构、不同的产品其审批流程步骤、参与人员、以及审批规则将会有明显区别。

消费贷申请审批的用例图下如:图2-3从上图可知,参与审批的角色主要有客户经理与审批人员(如,其他客户经理、主管、风险专员等等),担当审批人员的角色不同机构、不同产品、甚至同一产品内不同的申请(如,新件与复议件)都会有不同角色人员来完成审批工作,其完全取决与行内的规章制度。

但无论审批角色如何变化,其需要完成的动作基本一至,主要包括对申请在设计时需考虑消费贷审批过程的不确性,系统需要提供灵活配置功能来应对不确定的审批需求。

由于每天申请单量可能较大,需要在设计层面充分考虑如何提高审批工作效率,例如批量审批操作、自动审批、关键消息提醒等等。

同时,需要提供充足的审批统计数据,为行内的审批流程优化再造提供数据分析支撑。

2.1.4场景:面签面签是信贷类系统的典型场景之一,面签主要目的是在审批通过之后约客户到场签订借款合同、缴纳费用,向客户说明贷款权利义务等等。

一般而言面签主要工作是在系统线下完成,线上主要合同打印、登记面签结果、确认合同已签即可。

但对于消费贷而言,对时间要求高,面签过程可能会直接在场外完成,以提高贷款的效率。

消费贷面签用例图如下:图2-4从上图可知,面签过程参与角色主要有客户、客户经理、合作商户(如经销商),如果在场内签订合同,则客户与客户经理参与即可,如果在场外签订合同,则可能由客户、屏面签),此时就不需要客户经理必须到场,仅需合作商户通过配合即可。

由于消费贷面签过程大多都是在场内线下进行,但随着IT技术的不断发展,面签功能会逐步放在场外上线进行,系统需要充分考虑在新的面签模式下如何能很好的支持。

2.1.5场景:还款计划与费率计算由于消费贷大多数都是采用按揭方式还款,对灵活的还款计划计算的必不可少。

系统需要能支持各种方式的还款计划计算,以及相应的费率计算。

由于金融公司可能没有核算系统,所以系统中需要能提供部分账务核算功能;而对于有核算系统的银行,则需要实现与其核算系统的接口。

为此系统需要充分考虑如何支持有核算系统与无核算系统两种情况。

2.2消费贷业务特征消费贷款产品与其他贷款产品相比,其基本特征是小额、快速与灵活。

在运作模式上主要特征是与特约商户合作推广业务。

在目标客户群体在主要特征是针对年轻人、年轻家庭以及由合作商户推荐的客户。

服务模式上,主要特征是IT自助型服务模式。

消费贷‘快速’这个特征最为突出,其中最快的贷款产品要求可以直接在商户卖场中1小时之内完成,一般的消费贷款产品,要求在1~3个工作日内完成。

而机构内审批时间要求最快能在30内分钟完成。

可以说没有什么贷款产品比消费贷对工作效率要求更高,这对于承载消费贷业务运营的IT系统而言,如何满足对高效率的要求将是一个挑战。

消费贷‘灵活’主要体现在还款方式、利率与贷款品种上。

由于消费针对的目标客户的用款需求十分明确,相对与信用卡(等其贷款产品)而言,还款方式与利率定价的针对性更强,对于客户而言享用金融服务的方式(如更适合自身条件的还款方式)也更为多样化,更灵活。

由于消费领域十广泛,与商户合作方式很多,对应的消费贷会衍生出很多产品,如针对耐用消费品的贷款产品、针对电子消费品的贷款产品、针对教育培训的贷款产品、针对汽车衍生品的贷款产品等等。

对于IT系统而言,需仔细考虑如何应对业务产品形态的多样化。

也许是由于年轻人更能接受超前消费的观念的原因,市面上已有消费贷产品面向的客户主要群体一般是年轻人,消费贷产品将来一定会考虑采用更有针对性的自动营销渠道,例如直接在网上商城内营销、手机/PAD等终端设备上营销、微博营销等等。

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