家庭综合理财实务
家庭理财的基础知识与技巧
家庭理财的基础知识与技巧无论是高收入还是低收入家庭，理财对于家庭的财务规划非常重要。
理财不仅能够帮助家庭实现财务目标，还能够避免过度借贷或财务危机的发生。
因此，掌握家庭理财的基础知识和技巧，对于提高家庭财务安全性非常重要。
本文将就此分享一些家庭理财的基础知识和技巧。
1.明确家庭收入和开支首先，家庭理财的基础是了解家庭的收入和开支。
通过明确家庭的收入来源和日常支出，了解家庭的财务情况，并做出合理的财务决策。
因此，需要建立一份详细的收支表格，记录每月的收入和开支情况，并对开支进行分类和分析，以便于发现不必要的开支，降低开支，实现存款和储蓄的目标。
2.制定预算计划制定预算计划是家庭理财的关键。
预算计划可以帮助家庭规划财务目标和实现目标的时间表，以便逐步实现家庭的财务愿望。
预算计划可以有不同的时间间隔，可以是每月或每年的计划，也可以是在短期内制定的计划。
无论计划的时间间隔是什么，都需要将一定的时间留给家人进行评估和审查。
3.选择合适的储蓄方式选择合适的储蓄方式是家庭理财的另一个关键因素。
家庭可以选择一些有利于存款和储蓄的储蓄方式，如定期存款、理财产品、保险产品等。
此外，也可以选择在线银行或电子银行账户来管理家庭的资金。
这些储蓄方式有不同的利率和费用，需要根据自己的情况选择最适合自己的方式。
4.保持适度理财风险理财风险是家庭理财的常见问题。
虽然有很多的理财产品可以获得高收益，但也意味着承受高风险。
因此，在选择理财产品时，需要注意风险与收益平衡，保持适度的理财风险，切勿盲目追求高收益而忽略了风险。
5.控制信用卡和借贷信用卡和借贷对家庭理财带来了很大的压力。
虽然信用卡和借贷可以在短时间内为家庭提供资金，但如果无法管理好信用卡和借贷，就会遭遇更大的财务压力。
因此，需要控制好家庭的信用卡和借贷，尽量避免进行不必要的借贷和使用信用卡。
6.灵活应对生活变化在家庭理财中，需要随时灵活应对生活变化。
突发事件和意外情况都有可能给家庭带来财务压力，在这种情况下需要调整家庭的储蓄计划和支出计划，以应对生活变化。
家庭理财方案
家庭理财方案一、收支分析与预算收入分析：首先，对家庭成员的各类收入（如工资、奖金、投资收益等）进行详细梳理，并计算出家庭的年度总收入。
支出分析：对家庭的各项支出进行分类整理，包括固定支出（如房贷、水电费、日常生活开支等）和非固定支出（如旅游、娱乐、教育等）。
通过支出分析，找出可压缩或优化的开支项目。
预算编制：根据收入与支出分析结果，制定合理的月度及年度预算。
预算应包括必要的支出和预留的紧急备用金，同时也要考虑投资理财的资金需求。
二、储蓄与紧急备用金储蓄计划：设定明确的储蓄目标，如购买房产、子女教育基金等。
根据预算，制定切实可行的储蓄计划，确保按期实现储蓄目标。
紧急备用金：建议家庭至少保留3-6个月的日常生活开支作为紧急备用金，以应对突发情况。
备用金可以存入活期存款或货币市场基金等流动性较好的投资产品中。
三、投资组合规划风险承受能力评估：根据家庭成员的年龄、收入状况、风险偏好等因素，评估家庭的风险承受能力。
资产配置：根据风险承受能力评估结果，确定合适的资产配置比例。
一般而言，可以将资金分散投资于股票、债券、基金、房地产等多个领域，以实现资产保值增值。
四、保险配置策略寿险配置：为家庭成员配置适当的寿险，以应对可能的收入中断风险。
医疗险与意外险：配置医疗险和意外险，以减轻因疾病或意外导致的经济负担。
财产险：为家庭财产如房产、车辆等配置相应的财产险，确保财产安全。
五、债务管理计划债务梳理：对家庭现有的债务进行梳理，包括房贷、车贷、信用卡欠款等。
债务优化：根据债务的利率、期限等因素，制定合理的债务优化计划，如通过提前还款、债务重组等方式减轻债务负担。
六、退休规划布局退休资金需求评估：根据预期的退休生活标准和预期寿命，评估退休资金需求。
养老金积累：通过储蓄、投资等方式积累养老金，确保退休后的生活品质。
七、税务优化建议合理利用税收优惠：了解并合理利用各类税收优惠政策，如个人所得税的专项附加扣除等，降低家庭税负。
第三章认识家庭的财务状况《个人理财实务》PPT课件
金额
（二）家庭现金流量与收入支出的关系
在家庭财务报表中，收入和支出的确认基础是收付实现制，即以收到和支付 现金作为确认收入和支出的标准，因此，当确认收入时，表示现金流入，当 确认支出时，表示现金的流出，但并不能因此将收入与支出和现金流入与现 金流出作为相同指标。
基金投资 实物投资 投资性房地产 保单现金价值 其他投资性资产 投资资产合计
自用资产
自用房地产
自用汽车
其他自用资产
自用资产合计
资产合计
负债及净资产 项目 消费负债 信用卡欠款 小额消费贷款 其他消费性负债 消费负债合计 投资负债 金融投资借款 实物投资借款 投资房地产贷款 其他投资性负债 投资负债合计 自用负债 自用房地产贷款 自用汽车贷款 其他自用贷款 自用负债合计 负债合计 净资产（资产-负债）
（3）养老、医疗、住房公积金账户余额。由于养老保险、医疗保 险、住房公积金都有个人账户，由于个人账户的累积额可累积生息， 视为投资资产。
（4）债权，即借给他人的款项。如确认可以回收，以借出额记成 本，预计无法回收的部分应提呆账，以反映其市场价值的减少。
3.第一次做资产负债表时，要清点家庭资产并评估价值，成本 与市价分别记录，并计算账面损益。
2.家庭净资产分析 资产可分为流动资产、自用资产与投资资产，负债依其用途可分为消费 负债、自用负债与投资负债。
资产负债表重新分类：
流动资产-消费负债=流动净资产 自用资产-自用负债（主要是自用车贷和房贷）=自用净资产 投资资产-投资负债=投资净资产 借钱来投资店面坐收房租，或自行开店经营，虽然名目上是房贷但实际 上是经营性房贷不是自住性房贷，实质上仍是可产生投资收益的投资借 贷。由此可见：由此可见：
怎样做好家庭理财规划
怎样做好家庭理财规划
成功的理财讲求理财规划，家庭理财也不例外。
做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。
应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个重大问题：
1.适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值。
2.控制预算，倡导节流，削减不必要的支出。
3.系统地考虑家庭重要支出事项（如高额教育经费），有效积累大额、长期性资金。
4.保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理。
5.处理好家庭风险问题，防患于未然。
当然，在拟定家庭理财规划时，最重要的一点是：所有的目标必须具体、可行。
理财规划实务(第2版)岗前准备 生命周期理财
准备善后费用
遗产安排
建立退休基金
资产保值增值
稳健型投资
第8页
Part 2 02.家庭生命周期资产配置建议
项目 夫妻年龄 保险安排
核心资产 货币配置 信贷运用
家庭形成期 25~35岁
家庭成长期 35~50岁
家庭成熟期 50~60岁
家庭衰老期 60岁以上
以子女教育年金储 以养老保险和递延 投保长期看
全独立，资产逐渐增大，负
理财目标
提高自身素质的同时为 未来积累财富
加重。可以适当的投资， 选择安全稳健的投资工具
于稳定，是家庭的主 要消费期，合理安排
债逐渐减轻，个人的事业、 经济状况达到了顶峰。扩大
身体、精神第一，财富 第二
如债券、低风险基金等 家庭建设支出、子女
投资，进行养老规划
教育支出和生活费等
上述理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。 一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积， 到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。见下图：
第5页
Part 1 02.生命周期理论
生命周期收入与消费曲线图
第6页
2
应用家庭生命周期理论
第 11 页
Part 3 案例总结
1.判断所处的家庭生命周期阶段
赵先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高 也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划与购车计划。
2.分析该阶段理财重点及目标
在理财活动上，赵先生所处阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主。
提高寿险保额 备高等教育学费 年金储备退休金
家庭理财计划
家庭理财计划家庭理财对于每个家庭来说都是非常重要的。
一个合理的家庭理财计划不仅可以帮助家庭更好地管理资金，实现财务目标，还可以为家庭成员提供更好的生活质量和未来的安全保障。
因此，建立一个科学合理的家庭理财计划显得尤为重要。
首先，我们需要对家庭的财务状况进行全面的了解和分析。
这包括家庭的收入、支出、资产、负债等方面。
通过对家庭财务状况的梳理，我们可以清晰地了解家庭目前的经济状况，为制定理财计划提供数据支持。
接下来，我们需要确定家庭的理财目标。
理财目标可以包括短期目标、中期目标和长期目标。
比如短期目标可以是购买家电、旅游度假等；中期目标可以是子女教育、购房置业等；长期目标可以是退休养老、子女婚嫁等。
确定清晰的理财目标有助于我们更好地制定理财计划，有针对性地进行资产配置和投资规划。
在制定家庭理财计划时，我们需要合理规划家庭的支出和储蓄。
合理的支出规划可以帮助家庭更好地控制开支，避免过度消费造成的财务压力。
同时，科学的储蓄规划可以为家庭创造更多的财富积累，为未来的投资和支出提供资金保障。
此外，家庭理财计划还需要考虑到风险防范和保障规划。
家庭成员的健康、意外风险、财产安全等都需要考虑在内。
购买医疗保险、人身意外保险、财产保险等都是保障家庭财务安全的重要手段，也是家庭理财计划中不可或缺的一部分。
最后，家庭理财计划的执行和监督同样重要。
执行阶段需要家庭成员共同配合，严格按照理财计划进行资金管理和支出控制。
监督阶段需要定期对理财计划进行评估和调整，根据家庭的实际情况和经济环境的变化进行相应的调整和优化。
综上所述，家庭理财计划是每个家庭都需要重视的事项。
一个科学合理的家庭理财计划可以帮助家庭更好地管理资金，实现财务目标，提高生活质量，为未来的发展和安全保障打下坚实的基础。
因此，希望每个家庭都能重视起家庭理财计划的制定和执行，为家庭的未来财务健康保驾护航。
240442个人理财实务 课后答案[4页]
![240442个人理财实务 课后答案[4页]](https://img.taocdn.com/s3/m/10b6d53ffad6195f312ba661.png)
个人理财实务参考答案项目一个人理财认知1.AE2.BCDE3.BE4.ABCD5.ABC6.B7.ABD8.C9.解：复利利息=40000×[（1+10%）3-1]=40000×0.332=13280（元）10.解：知终值求现值PV=200000×（1+6%）-5=200000×0.7473=149460（元）10.解：知终值求年金A=100000/（F/A，10%，5）=100000/6.1051=16380（元）项目二客户财务状况分析1.C2.B3.B4.C5.C6.A7.√8.√9.×10.案例分析题解：编制财务报表并分析阿雅夫妻俩正处于家庭形成期，这一阶段是逐步积累家庭财富的阶段。
小夫妻俩已经拥有三套住房，算是投资小有成就，同时也有一些负债。
先生的收入较高，阿雅也处于事业上升期，家庭的财务前景比较乐观。
鉴于他们09年的收入不确定，以及他们比较重的忧患意识，建议他们的理财以稳健为主。
从家庭资产负债方面来看，总资产235万元，其中房产190万元，占80.85%，比例较高，流动资产22万元，占9.36%，金融投资23万元因为深度套牢短期内流动性较差。
负债39万元，资产负债率16.6%，处于合理的范围之内。
从现金流量方面来看，月度收入19200元，月度结余10300元，占月收入的53.64%，房贷月供3900元，占月收入的20.3%，处于合理的范围之内。
在以最低额计算双方其他收入后，年度收入33.04万元，年度结余比例57.4%，处于较高水平，说明家庭资产增长能力较高。
流动性比例24.7，远高于3-6的推荐水平，不过考虑到他们短期的理财目标较多，也还算合理。
总体来说，小夫妻俩的偿债能力充足，结余比例合理，财务状况比较健康。
不足之处是房产占比较高，资产流动性不高，资产规模受房地产市场影响较大。
短期内，受金融危机的影响，男方的收入会有较大程度的下滑，家庭财务结余比例会下降。
个人理财家庭综合理财实务
附表1
月度收支状况表
每月收入
储蓄意识和 投资理财能力
投资意识 综合偿债能力 综合偿债能力 短期偿债能力 短期偿债能力
应急储备状况
案例
[案例实训]
秦月：女，31岁,单身，外企白领，月薪12000元, 每月基本生活开销1600元。按揭贷款购房总价 50万元， 其中借款33.5万元，每月还房贷2800元，每月出租房得 2000元。
24600 13.62% 日常支出 38400 46.43%
收入总计（+） 180600 100.00% 其他支出 10700 12.94%
支出总计（-） 82700 45.79% 支出总计 82700 100.00%
年结余现金
97900 54.21%
客户财务目标分析
第三步 客户的财务目标分析与确认
销售)，女方为3000元／月(公司财务)。 4.双方父母刚好能自给自足，所以很难给两人经济支持。两人近
期可能会出现工作变动，对收入支出会出现一些无法预测的情况。
二.每月基本开支 1.因为是租房住，房租400元； 2.水电煤气费150元，电话上网费100元；
3.吃饭1000元左右，零花1000元左右。 三.家庭存款
（1）即期消费和远期消费（平衡消费）
（2）消费支出预期（合理预期）
（3）孩子的消费（不能否定其价值观，但理财角度要理性消费）
（4）住房、汽车等大额消费（避免超前消费）
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附表1
月度收支状况表
单位:元
附表2
年度性收支状况表
单位:元
2020/11/30
附表3
家庭资产负债状况表
单位:元
2020/11/30
附表4
现金流量表
单位:元
日期：2010-1-1至2010-12-31
姓名：秦月
收入
金额 百分比 支出 金额 百分比
工资＋奖金
156000 86.38% 按揭还贷 33600 40.63%
2020/11/30
3、现金预算编制程序
现金预算
指帮助客户达到短期财务目标，结合其生活方式、家庭状况
及价值观，对客户收入、支出和储蓄作出合理预算。它是实现个
人理财规划的基础。
设定长期理财规划目标
计算达到各类理 财目标所需的年
储蓄额
它有助于充分了解客户，影响财务规划的制定。
2020/11/30
案例
[案例]
大学毕业小情侣的理财计划
一.我们的“家庭情况”
1.我(小李)，男友(小钱)两人大学刚毕业2年，25岁。
2.暂时一起租房生活，无老人需要照顾。 3.两个人都在无锡一家合资公司(机械制造业)上班，只有每月的
基本工资奖金，并无其他额外收入。收入:男方为3500元/月(公司
家庭综合理财实务
第一节 个人理财规划的基本流程
2020/11/30
第一步 收集客户信息
客户的定量信息
客户的定性信息
客户的财务信息
客户的非财务信息
客户的自身信息
客户的外部环境信息
2020/11/30
定量信息和定性信息：
财务信息包括：客户当前的收支状况、财务安排及未来发展趋势。是财
务规划的基础。
非财务信息包括：客户的社会地位、年龄、投资偏好及风险承受能力等。
20消费贯穿于人的一生，而收入和支出却具有较大的波动性。因此 进行现金、消费和债务管理可以保障计划内和计划外的支出。这是理 财规划的起点和基础。
（一）现金管理 1、现金管理的对象：现金和流动资产 2、现金管理的目的： ➢➢满足日常的、周期性支出的需要； ➢➢满足应急资金的需要； ➢➢满足未来消费的需要； ➢➢满足财富积累和投资获利的需要。
设定理财目标必须遵循以下原则：
(1)目标要明确;
(2)定好达成日期;
(3)量化你的目标，用实际数字表示。
例：一个公务员的理财目标 1、两年内归还借款10万元； 2、3年后购买20万元的轿车； 3、5年后换购市区价值100万元的房子； 4、完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)， 随后到英国留学1.5年(每年30万元) 5、准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支 出控制在2万元之内； 6、退休后减少社交支出，控制为1万元／年，保持现有生活 水平
在分析个人现金流量表时，需要掌握的一个基本关系式： 盈余/赤字=收入-支出
（3）未来现金流量表：1) 预测客户的未来收入：一是估计客户的收 入最低时的情况;二是根据客的以往收入和宏观经济的情况对其收入 变化进行合理的估计。 2) 预测客户未来的支出：一是满足客户基本 生活202的0/11支/30出,二是客户期望实现的支出水平。
产负债结构。防止出现负债过高而导致的理财危机。它是下一阶段的 财务规划和投资组合的基础。
在分析个人资产负债表时，需要掌握的一个基本关系式: 净资产=资产-负债
（2）现金流量分析： 现金流量表用来说明在过去的一段时间内,个人的现金收入和支
出情况。通过现金流量表的分析，衡量客户使用收入的合理性： ① 有助于发现个人消费方式上的潜在问题； ② 有助于找到解决问题的方法； ③ 有助于更有效的利用财务资源。
2020/11/30
客户财务规划
第四步 客户财务规划 (后面有详细介绍)
基本财务规划--现金管理 消费管理 债务管理 保险规划--保险标的、保险产品、保额、期限 税务规划--个人所得税征缴对象、范围、税率、计税基数 人生事件规划--教育和养老 投资规划--确定投资策略、分析投资对象
第五步 建立投资组合
投资收入
24600 13.62% 日常支出 38400 46.43%
收入总计（+） 180600 100.00% 其他支出 10700 12.94%
支出总计（-） 82700 45.79% 支出总计 82700 100.00%
年结余现金
97900 54.21%
2020/11/30
客户财务目标分析
2020/11/30
建立投资组合 客户收益率预测 客户财务未来预测
2020/11/30
第六步
第六步 实施计划
实施时间表 实施步骤 实施计划需要注意以下几个问题：
第七步 绩效评估
建立评估条件--操作纪律、与预期比较、与同类比较 考核业绩 调整资产配置
2020/11/30
第一节完
第二节 个人理财规划实务
1. 现金、消费和债务管理 2. 保险规划 3. 税收规划 4. 人生事件规划 5. 投资规划
由于刚上班工作，开销比较大，所以无存款。
2020/11/30
客户财务分析
第二步 客户的财务分析
客户财务分析的对象是两类个人财务报表： 资产负债表和现金流量表。
客户财务报表
资产负债表
现金流量表
2020/11/30
财务比率分析
（1）个人资产负债表分析： 通过资产负债表的分析，充分了解客户的资产负债信息，了解资
销售)，女方为3000元／月(公司财务)。 4.双方父母刚好能自给自足，所以很难给两人经济支持。两人近
期可能会出现工作变动，对收入支出会出现一些无法预测的情况。
二.每月基本开支 1.因为是租房住，房租400元； 2.水电煤气费150元，电话上网费100元；
3.吃饭1000元左右，零花1000元左右。 三.家庭存款
家庭财务状况分析指标
2020/11/30
案例
[案例实训]
秦月：女，31岁,单身，外企白领，月薪12000元, 每月基本生活开销1600元。按揭贷款购房总价 50万元， 其中借款33.5万元，每月还房贷2800元，每月出租房得 2000元。
秦月现租房居住，月支付房租1600元。每年年终奖 金12000元，年存款利息600元，年保险费支出5700元， 每年其他支出5000元。她有现金15000元,定期存款20万 元，债券12000元，外汇存款29000美元。请为其编制月 度和年度收支表、现金流量表及资产负债表。