电子商务网上银行
电子商务支付方式
电子支付随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。
目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。
(一)支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
（二）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。
客户可以通过它完成网上支付。
此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。
利用网上银行支付典型流程:1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。
2.客户机对订单加密并提交。
3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。
4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。
5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。
6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。
7.商家网站向客户发送支付成功消息。
8.商家给客户发货。
(三) 第三方中介模式在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。
换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。
在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。
第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；④经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器；⑤接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；⑥信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理；⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）；⑧转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中；⑨转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。
银行电子商务
银行电子 商务未来
其实，早期的类似于GE这样的超大型公司，在自己的周围已经形 成了一个稳定的包括供应商、分销商、客户在内的商圈，因此也建立了 属于自己的电子商务平台。可以说，这种平台已经具备了电子商务与 SaaS结合的雏形。如今，市场上已经出现的电子商务与SaaS结合的产 品有包括“必联采购网”在内的多家管理系统。这种全新的商务模式， 帮助企业站在供应链的高度进行资源的分配和管理，有效的拓展了市场 发展空间。处于危机中的企业，选择创新经营模式进行提效，是企业抵 御外部风险、降低采购及销售成本做出的主动选择。“必联采购网”等 采购管理系统满足了企业信息获取、管理监控、业务数据化、一站式在 线服务等多方面需求，已经收到众多企业青睐，也是值得采购企业考虑 的。 接。
管理时代的到来，企业开始对 ERP有强烈的需求，但是面对高昂的成本又望而却步，于是“软件即服 务”的概念呼之欲出。作为电子商务与互联网的宠儿SaaS开始频繁出现 在企业视线中，就这样，SaaS这个出现时间并不长的名词，以中小企业 IT“救世主”的面貌迅速席卷全球软件产业，我国的SaaS市场甚至出现 了更快的发展速度。
电子商务诞生的时间由来已久，它是互联网时代传统经济与互联 网结合的新经营模式。随着这种经济模式的崛起，众多的信息技术企 业、风险投资公司、生产流通企业都纷纷展开了电子商务。但是近年 来，企业对信息的需求日益旺盛，企业间的竞争，也开始演化为供应 链之间的竞争。企业在从事电子商务时，不再是单纯的搜索商机、发 布信息，还需要建立自己的供应链来管理客户。至此，传统的电子商 务平台显然已经不能满足这一变化
目录
结束
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银行发展电子 商务的机遇
近日,光大银行宣布推出面向大宗B2B交易市场的交易平台——— “银商宝”,这是在电子商务B2B(企业间基于网络平台展开的商贸合作) 交易中,首次引入银行作为电子商务的信用保障,对电子商务的健康发 展具有重要意义。 由于国内尚未出台专门的法律法规对第三方支付 市场进行规范,第三方支付平台无论从信用等级层面还是法律监管层 面,对B2B交易进行担保时都存在一定障碍,亟须引入商业银行这一信 用中介。 传统商业银行常常通过增设物理营业网点的方式满足客户 的需求。然而从光大银行“转战”电子商务市场,充当第三方支付平 台担保功能的实践可以看出,“以互联网为代表的网上银行与传统的银 行网点已经实现了分化,这一分化将为商业银行带来更大的收益。” 光大银行电子银行部相关负责人表示。 “银商宝”已于7月中旬通过 浙江省宁波市“第四方物流市场”这个网络平台展开试点工作。当 中小企业注册成为“第四方物流市场”用户以后,买方可以将交易资 金直接存入“银商宝”账户,在确认收到货物后,“银商宝”再将资金 存入卖方账户。由于企业间交易的资金数额较大,而“银商宝”恰好
电子商务支付与网上银行交易的安全
2008.058由于互联网本身的缺陷，造成了网上银行和电子商务的诸多安全问题。
为了网上银行、电子商务的健康发展，在此就一些相关问题进行探析。
商业银行网上业务发展策略发展电子商务的指导思想是：按科学发展观的要求，加快国民经济和社会信息化进程，实施跨越式发展战略，走中国特色的电子商务发展道路；基本原则是：政府推动与企业主导相结合；营造环境与推广应用相结合；网络经济与实体经济相结合；重点推进与协调发展相结合；电子商务发展的主要意义，是按照科学发展观的要求，加快社会信息化的建设，打造中国式的网络经济。
目前我国的网上银行和电子商务，呈现了阶跃式的发展。
发展电子商务中的问题现在发展电子商务当中，确实有很多问题。
一个是法律环境还不够完善，只有一个电子签名法，没有电子交易法，会计法是1995年修订的，到现在也没做修改。
还有票据法、合同法也需要作相应的改进，否则电子签名是发挥不了更广泛、更深入的作用的。
要以电子签名法做母法，研究并制定其他有关电子交易法律和法规。
使网上银行和电子商务朝着正确的轨道发展。
电子商务的组成电子商务有四大部分组成，首先是电子交易平台和电子支付平台（包括作支付结算的商业银行）、第三方安全认证中心、物流中心。
现在中国电子商务的瓶颈是在线支付，网上在线支付目前很成问题，在过去的1~2年中，像雨后春笋般地升起了很多第三方支付平台，比较有名的是阿里巴巴旗下的支付宝、易支付、环讯、快钱等，除此而外据说共有几十家第三方或半第三方支付平台，其中有些支付平台并不规范。
其实第三方支付平台的主要作用是交易的转接，而不要设立中间虚拟账户。
开发优化出符合人民银行和银监会规范要求的第三方支付平台，无论是B B 或B ，对于电子商务模式都是电子商务支付与网上银行■中国金融认证中心李晓峰关振胜必要的，都是不可缺的。
在线支付关键核心执行机构是商业银行，只有商业银行的网上银行参与支付结算，才是完整的电子商务。
电子商务的在线支付实际就是网上银行的汇款转帐，二者在网上的交易安全是同等重要的。
电子商务网上银行
4.3.2
网上银行分类
混合银行（Incumbent Bank），是传统银行在互联网上建立 网站，通过Internet开展网上银行业务服务，特别是通过 Internet发展家庭银行服务和企业银行服务。这种模式下， 网上银行常常是传统银行的一个新的大力发展的业务部门。 传统银行机构密集，人员众多，一般已经具有一定的品牌知 名度，在提供传统银行服务的同时推出网上银行综合服务体 系。
4.3
1. 2. 3. 4.
网上银行
网上银行概念及特点 网上银行发展模式 网上银行功能及建设领域 网上银行实例
4.3.1
网上银行概念及特点
（1）概念 网上银行（Internet Bank），又叫网络银行、在线银行 （On-line Bank），简称网银，是指银行利用Internet和 Intranet等技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的 银行服务，包括提供对公、对私的各种零售和批发的全方 位银行业务，还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的 贸易、非贸易的银行业务服务。
4.3.3
（1）公共信息的发布 （2）客户的咨询投诉 （3）账务的查询勾兑 （4）申请和挂失 （5）网上银行支付 内部转账功能 转账和支付中介业务 金融创新
网上银行功能
4.3.4
网上银行功能及建设领域
网上银行建设，总体而言，应该包括如图4.2所示的六大领域。
客 户 服 务 系 统
银行综合业务系统
2.
招商银行
近年来招商银行在国内构筑了网上银行、电话银行、手 机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A” 式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续 做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制 的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、 个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客 户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提 升提供了有力保障。
电子商务与网上银行
何止 ５年前 无法预 见 ，电子商务 带来 的影响和 变化甚 至超过 了一 年前最 为大胆 的估计 。
电 子 商 务 正 在 渗 透 传 统 商 务 活 动 的各 个 领 域 ，如 何 利 用 数 字 信 息 的 思 维 方 式 ，挖 掘 新 兴 的 利 润 空 间 ， 是 电子 商 务 的根 本 意 义 。我 ｛ Ｓ 道 传 统 经 济 的 最 大 弊 病 就 是 资 源 的 消 耗 ， 一 个 表 面 ｆ ｈ ｉ
作用 ，因为只有银 行才 能安全、便 捷 、
有效地解决 电子商务 的资金流瓶颈 。
在 网上 银 行 产 生 之 前 ， 所 谓 的 网 上
Ｃ ｂ ｒ ａｈｃｅ ｋｒｅｗ ｌ ｔ 系 统 是 ｙ ｅ ｓ／ｈｅ ｆ ａｌ 该 ｃ ｅ ｅ
１９ ９ ４年 ８月 由 Ｂ ｌＭｅｔｎ和 Ｄａ ｙ ｃ ｉ ｌ ｌ ｏ ｎＬ ｎｈ
上成功 经营 的企业 ，很可 能正在耗 尽其 自身所 能获得 的极其 可贵 的资源 。投入 与产 出的经济 规
律 制 约 着 企 业 的 发 展 ，产 品 生 命 周 期 理 论 总 是 在 经 历 一段 时 间 后 向一 项 又 一 项 新 产 品 宣 判 死 刑 。 然 而 ， 在 电子 商 务 大 行 其 道 的 网 络 经 济 中 ， 这 一 切 正 在 发 生 着 变 化 。 网 络 经 济 实 际 上 是 构 筑 在 信 息 经 济 基 础 之 上 的 ， 信 息 经 济 最 根 本 的特 点 就 是 “ 放 ”和 开
的图形界 面，使用 这个 图形界面 ，消费
者 可 以 获 得 联 机 订 单 并 填 入 自己 的 信 用 卡 资 料 。 由 Ｃ ｂ ｒ ａｈ系 统 把 交 易 信 息 ｙ ｅ ｓ ｃ
开 发 的 。它 实 际上 提 供 了 一 种 传 送 信 用 卡 资 料 的 安 全 方 法 ， 其 实 质 还 是 使 用 信 用 卡 。消 费者 可 以 免 费 下 载 Ｃ ｂ ｒｃｓ ｙ ｅ ａｈ
网上银行与电子支付
电子货币
电子货币概述
电
电子货币的分类
子
电子货币的应用实验
银
行
网上支付
卡
网络银行
的
国内外的
应
电子支付系统
用
领
域
无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机
网上交易 银行柜台交易 个人资产管理
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子商务中的支付 电子商务、电子交易 与电子支付的关系
电子支付的定义
电子货币
网上支付
网络银行 国内外的 电子支付系统
三者关系
商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网 络世界里中，这一关系仍然存在。
顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段， 二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电 子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。 电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务， 现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交 易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交 易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合 理配送，从而实现了电子商务。 只有货币运动和实物运动同时完 成，交易才会成功。
银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额 。
用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完 毕发给客户。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子支票
E_Bank_电子商务的金融基础_吴江
在信息科技高速发展的今天,电子商务(Electronic commerce)变得越来越炙手可热,引起了流通领域的重大变革。
在电子商务的实践中,在线电子支付是电子商务的关键环节,也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
没有适时的电子支付手段相配合,电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”———只能是电子商情、电子合同,而无法网上成交。
因此,电子商务的发展要求金融同步电子化,E-Ban k(Electronic Bank)的建立成为大势所趋。
一、E-Bank的含义E-Bank(Electron ic Bank),直译电子银行,又称网上银行,即是在INTERNET上的虚拟银行柜台。
用户可以不受时间、空间的限制,只要用一台PC,一根电话线,就可以享受全天候的网上金融服务。
这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。
那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网上银行”。
E-Ban k目前有两种形式:一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行,这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行,如世界第一家全交易型网络银行———美国安全第一网络银行(Securit y First Network Bank,简称SFNB)。
另一种则是在现有商业银行基础上发展起来,把银行服务业务运用到INERNET,开设新的电子服务窗口,即所谓传统业务的外挂电子银行系统,目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。
二、E-Bank的运作与技术要求从技术角度看,网上交易至少需要四个方面功能:商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。
其中后三者是网上支付的必要条件,也是E-Bank运行的技术要求。
电子钱包简单地说就是客户的加密银行帐户,它的安装程序可以从网上下载,或直接到E-Ban k 领取安装光盘。
一些E-Bank甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
电子商务实训(奥派实验室)任务2实验报告(网上银行)
班级
学号
姓名
日期
实验名称：
网上银行注册与基础实践
实验目的：
1.注册奥派软件用户账号
2.掌握个人银行、网上银行账户的申请注册
3.掌握网上银行的初步操作
实验内容与结果
1.奥派软件账号注册
学生用户名为，实验空间名称
2.注册个人网上银行
李明：银行，账号，密码
王军：银行，账号，密码
张玲：银行，账号，密码
3.注册企业网上银行
（1）南京奥派公司
开户银行，交易密码；
公司编号网上银行登录用户名；
公司编号网上银行登录用户名登录密码
4.网上银行支付初步
（1）个人银行存款步骤
（2）个人银行转账：当开户行相同或不同时，该如何操作?
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7
4.3.2网上银行的管理
• 1、网上银行面临的风险
➢ 技术上的风险。表现在Internet的安全问 题，如认证环节薄弱、系统易被监视。
➢ 经济上的风险。银行结算风险、银行管 理风险、信用风险、信息不对称风险。
➢ 法律上的风险。网上犯罪风险、法律不 完善造成的风险。
第4章 电子商务支付
1
4.3 网上银行
➢4.3.1网上银行概述 ➢4.3.2网上银行的管理 ➢4.3.3移动银行 ➢4.3.4移动支付
2
引例
• 从中国工商银行获悉，据统计，在历 时40天的春运中，工商银行网上银行共成 功完成火车票在线支付业务412万笔，交易 金额达10.07亿元，其中单日最高交易笔数 近19万笔、最高交易金额超过5200万元， 位列所有提供铁路互联网售票在线支付服 务的银行机构之首。
移动支付 通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值 以清偿债权债务关系的一种支付方式，其中 “移动设备”包括手机、PDA、移动PC等。
19
实践思考
一、实践题
开通中国银行网上银行，体会一下有哪些功能 。
• 二、思考题
• 1．什么是网上银行？它有哪些特点？ • 2．简述移动银行的优缺点？ • 3．什么是移动支付？
5
4.3.1网上银行概述
• 2、网上银行的分类
虚拟银行
• 网上银行服务分类 利用互联网的银行业务交易
信息服务
• 网上银行 业务分类
客户交流服务 银行交易服务
个人网上银行
• 网上银行服务对象分类 企业网上银行
6
4.3.1网上银行概述
• 3、网上银行的特点 ➢ 低成本和价格优势，大大降低银行经营成本 ➢ 业务全球化，有利于扩大客户群 ➢ 互动性与持续性服务，有利于交叉销售服务
➢ 根据移动支付金额的大小
大额支付 小额支付 微支付
18
本讲小结
网上银行 一种依托信息技术和Internet的发展，主要基 于互联网平台开展和提供各种金融服务的新型 银行机构与服务形式。
移动银行 即手机银行，是指利用中国移动或中国联通的 通信网络的中文短信平台为客户提供账户查询、 账户转账等银行服务的一种业务。
10
4.3.3移动银行
• 1、移动银行的概念
•
移动银行，又称手机银行，它是移
动通信网络上的一项电子商务。是指银
行通过移动电话，利用中国移动或中国
联通的通信网络的中文短信息平台为客
户提供账户查询、账户转账等银行服务
的一种业务。
11
4.3.3移动银行
• 2、移动银行的工作原理 在移动通信提供的全球通SIM卡中，
13
4.3.3移动银行
• 3、移动银行提供的服务
（1）账务查询 （3）注册业务 （5）证券服务 （7）自助缴费
（2）转账服务 （4）提示服务 （6）外汇交易
14
4.3.3移动银行
4、移动银行的优缺点
• 优点：
• 缺点：
（1）安全可靠
（2）功能便利，使用区 域广泛
（1）资费比较 昂贵
（2）不能一卡
3
引例
• 工商银行相关负责人说，自2011年6月 11日我国第一张网售铁路客票通过工商银 行网上银行成功支付并顺利出票以来，通 过该行互联网铁路客票支付系统成功支付 的交易金额已达近15亿元，交易笔数670多 万笔。
•
试着在网上买一张火车票，体会网上
购票流程。
4
4.3.1网上银行概述
• 1、网上银行的含义
（3）操作简单，方便5
4.3.4移动支付
• 1、移动支付概念
• 移动支付就是通过移动设备利用无线通 信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的 一种支付方式。
• 其中“移动设备”包括手机、PDA、 移动PC等，无线通信技术包括各种近距离 无线通信技术（如红外线、蓝牙等）和远距 离无线通信技术（如短信、WAP等）。
8
4.3.2网上银行的管理
• 2、阻碍网上银行发展的因素
➢ 信息及交易安全问题时有发生，防范措 施仍需完善。
➢ 安全技术标准不统一，缺乏整体规划。 ➢ 相关法律法规不健全，监管意识和手段
落后。
9
4.3.2网上银行的管理
• 3、网上银行的发展趋势 ➢ 交易信息更安全。 ➢ 交易流程更简化。 ➢ 交易内容更加丰富。
• 手机是目前移动支付中使用最普遍的移
动设备。
16
4.3.4移动支付
• 2、移动支付的分类
➢ 移动支付基于的账户
基于银行卡账户的移动支付 基于后台账户的移动支付
➢ 移动支付是否事先指定受付方
定向支付 非定向支付
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4.3.4移动支付
• 2、移动支付的分类
➢ 根据使用的传输方式和技术
远距离支付 近距离支付
•
网上银行又称网络银行、在线银行，
是指一种依托信息技术和Internet的发展，
主要基于Internet平台开展和提供各种金融
服务的新型银行机构与服务形式。
•
在易观国际近日发布的《2012年第3季
度中国网上银行市场行业数据库》数据显示
，三季度我国网上银行市场交易额达262万
亿元，环比增长10.5%，同比增长31.4%。
注入银行提供的功能服务菜单、银行的 密钥，即成为能提供银行服务的专用卡 STK卡。
12
4.3.3移动银行
• 2、移动银行的工作原理 利用STK卡提供的智能菜单进行操作
，将移动银行服务的信息，通过移动电 话网的短消息系统送到银行。银行接到 信息，对信息进行处理后，将其结果返 回SIM卡，完成移动银行服务的项目。
20
谢谢！