解析人生财富的风险

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不要因为梦想跟现实过于遥远就不去追。有的时候，那其实 只是一步之遥，或者，梦想实现的地方就是你开始追寻的地方。
比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险；然后是为孩子
投保储蓄型的教育保险等。 中年时期的保险重点是以保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、 重大疾病保险、医疗保险、养老保险；适当购买投资型保险，比如投资连结保 险、变额年金保险等。 老年时期的保险重点是终身寿险，一般老年人不适合再添加任何投资性的 保险。
保险可以令你有一种安全感
理财是理一生的财，如果没有保险规划，财务的安全性就打上了问号。这
就是保险的价值所在。一般而言，最常见的风险可以分为人身风险、财产风险
和责任风险。保险涉及财产和人，针对财务上不确定性和无法预期的经济损失 提供保障。虽然保险产品种类繁多，但它们都有一个共同的特征，那就是保险 可以令你有一种安全感。
可是等我到伊斯法罕，他所说的财富，却原来是你慷慨地赏赐给我的一顿鞭子。”
队长听了，禁不住哈哈大笑，他说：“你这个傻瓜，我接连三次梦见开罗的一座房子，它那庭院里有一个花 园，花园往下斜的一头有一座日晷，走过日晷有一株无花果树，走过无花果树有一个喷泉，喷泉底下埋着一大堆 钱。可是我从来没有去理会这些荒诞的梦，然而你竟然相信了，走了这么多的路，快拿着这几个小钱滚蛋吧！” 这个人拿了钱，走上了回家的旅程。他在他家花园（就是队长梦见的那个）的喷泉座下面挖出了大笔的财宝。
家庭或者个人通常会忽略理财基础的搭建。体现在：
第一，家庭要有备付金，以便应对意外、 疾病、子女教育储蓄金等长期规划和突发事件。 越是钱比较少的年轻人或者经济基础比较薄弱的 家庭，理财基础尤为重要，每个月都要留有一定 备用金(3到6个月的生活储备)。
第二，在医疗、意外、养老和子女方面，通过购买保险，搭建牢固的理财基础。现
残疾 造成收入损失、开支增加。 个人应加强家庭安全防范措施，比如增加储蓄和
投资来应对，投保残疾险或意外险来转嫁风险。
死亡 造成收入损失，父母可能无人赡养，孩子可能无人 照顾。 个人可提前做好遗产规划或是投保人寿保险。
财产损失 带来的经济冲击是财产毁损的修补成本。 个人应对财产修补，做维护安全计划，比如家财险或是房屋保险等
之前对孩子投保成本较高。
第三,是资产配置方面。我们发现，很多人资产过于集中，比如楼市好的时候，
拿出90%的钱去投房子；股市好的时候，又拿出 90%去投股票。资产过于集中，应
对风险能力就会降低，一旦集中的某类资产价格出现较大波动，对于个人和家庭的打 击就比较大。所以还是那句老话，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资，强调的是分 散投资不同类别的资产，以应对风险。
上面列举的风险，只是你所面临的经济风险的一部分，这些风险是每个人 都有可能遇到的。而这些风险一旦发生，轻则造成财富缩水，重则对家庭造成 不同程度的财务影响。而当家庭发生这些风险时，一定要有外来的经济补偿， 以渡难关。这时候，聪明的理财者会在资产配置中加上一道保险锁，即通过配 置保险，来转嫁家庭的财务风险，保障理财的安全。
【人一生中可能碰到的风险及其防范】
失业 带来经济损失。 个人可重新找工作或是领取失业保险金。
车祸 造成经济损失。 个人可购买车险或意外险来弥补损失。
退休 造成收入降低或是无计划生活开支。 个人可增加储蓄、投资或是业余工作来弥补收入， 或是投保退休与养老保险。
疾病 造成收入损失或灾难性的住院开支。 个人可增强健康行为或是投保健康险转嫁风险。
梦中的财宝
从前，开罗有一个人，拥有巨额财富，然而不知节俭，生活放荡，以致家产荡尽，只剩下父亲遗下的房子。
过了不久，他就不得不靠劳动谋生。
有一天晚上他在自己花园里的一株无花果树下睡着了，做起梦来。梦中，有一个人来拜访他，对他说：“你 的财富在波斯，在伊斯法罕，到那里去寻找吧。” 第二天一早，他就出发了。经过了长途跋涉，遭遇了沙漠、海洋、盗匪、河川、野兽以及种种危险。终于到 了伊斯法罕。但是他一进城门，天就黑了下来。他走进一座清真寺，在院子里躺下睡觉。这时，一帮盗匪进了清 真寺，盗匪的声音惊动了房子的主人，他大声呼救，邻居们也大声呼救，巡逻队队长终于率领官兵赶到，把盗匪 吓得逃之夭夭。队长命令在清真寺里搜查，发现了这个从开罗来的人，把他用皮鞭一顿好打，几乎打得他断了气。 两天之后，他在监狱里苏醒过来。队长把他叫去，问他：“你是从哪里来的？” 这个人说：“我从开罗来，是被梦中的一个人所指引，到伊斯法罕来的，因为他说我的财富在这里等着我。
解析人生 财富的风险
现实生活中，我们面临着各种各样的风险威胁以及各式各样的隐形财富杀手。 比如失业，你的收入会有损失。比如通货膨胀，你的财富会缩水。比如遭遇理财陷阱， 你的钱会不翼而飞。比如车祸，你要赔钱。比如火灾，你的房子或是财产可能化为灰烬。 比如疾病，若是不幸得了癌症，你可能要面临高额的医疗费用，甚至有可能拖垮整个家庭。 比如意外死亡或伤残，如果因为意外事故造成了死亡或是终生残疾，从此你就不能再为这 个家做任何经济贡献，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾，另一半陷入经济困境。
在城镇农村均实现了基本的社会保险和医疗保险覆盖，但是基本医疗费用报销 70%，还
剩下30%，这对于一些家庭或遇到特殊情况，可能这30%都无法负担。就需要自己购买 补充商业医疗保险，那样一般的病基本上就覆盖了。有经济能力或经济能力提升后，需 要再购买一些大病险，以应对重大疾病。
商业保险越早规划越好。如果有子女，最好在其3岁之后，给其购买医疗保险，3岁
当然，保险并不是应对风险的唯一办 法。风险管理作为财务规划的重要组成部
分，有四种常见的风险管理技巧：风险规
避、降低风险、风险承担以及风险转移。 而处理风险最常用的方法就是把风险转移， 即通过保险，把风险转嫁给保险公司。
不同生命阶段的保险需求
人从出生到死亡，会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。 其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的3个重要时期。 在著名理财专家刘彦斌看来，青年时期的保险重点是以保障型保险为主，