新规下那几种P2P平台需要改变其业务模式？
P2P的政策监管
P2P的政策监管P2P的政策监管有哪些?P2P网络借贷平台是新兴的金融业态，在鼓励其创新发展的同时，应合理地设置业务边界。
P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。
资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。
不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标)，向不特定多数人募集资金。
而第三类则是指个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。
相关阅读：主要功能P2P其中P是英文peer的意思。
主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。
P2P网络借贷平台发展的一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
经营模式非保本平台它对投资人不承担担保责任，单笔坏账风险需由投资人自己承担，高风险的同时收益率也比较高。
保本平台网贷公司愿意保障投资人本金安全，甚至愿意赔付全部利息。
交易模式P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。
它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，P2P平台作为信息和撮合中介，平台本身不吸储，不放贷，不能作为资金池，只提供金融信息服务;部分有合作的小贷公司和担保机构提供担保，部分去担保化。
P2P理财平台运作的十大模式
P2P理财平台运作的十大模式
1.借贷撮合：P2P理财平台的最基本模式，平台作为中介，将投资者
与借款人撮合起来，实现借贷交易。
2.全程撮合：除了撮合借款人与投资者之间的借贷交易外，P2P理财
平台还提供一系列的服务，如风控审核、资金担保等，全程参与整个借贷
过程。
3.托管模式：平台作为资金托管方，接收投资人的资金，将其按照投
资者的意愿，进行借贷出借。
平台通常会将资金进行风险分散，降低投资
者的风险。
4.外包模式：平台将自己的风控审核、催收等业务委托给专业的机构
或公司来处理，自己则只负责撮合借贷交易。
5.或有模式：P2P理财平台作为一种新型的金融机构，通常不存在事
先存在的借贷关系，而是根据投资者和借款人的需求，灵活地进行撮合。
6.公益模式：一些P2P理财平台致力于公益事业，在撮合借贷交易的
同时，为社会公益事业提供支持。
7.线上线下相结合模式：P2P理财平台通过线上平台进行撮合交易，
但同时也设立线下机构，提供面对面的服务，以提升用户体验和安全性。
8.民间模式：有些P2P理财平台更像是一种民间借贷的扩展，投资者
和借款人之间往往有熟人关系，平台只是提供撮合服务。
9.垂直细分模式：一些P2P理财平台专注于其中一特定领域，如房贷、汽车贷等，通过专业化服务，提供更好的投资机会。
10.跨境模式：随着经济全球化的发展，一些P2P理财平台开始涉足
跨境借贷，将海外的投资者与借款人进行撮合。
这些模式不同程度地改进和创新了传统金融机构的业务模式，提供了
更加方便、快捷和灵活的借贷服务，但也存在着一些安全风险和监管问题，需要投资者和监管部门的高度重视。
联网金融指导意见解读：P2P平台或将调整业务方向
互联网金融指导意见解读：P2P平台或将调整业务方向网贷之家联合创始人朱明春分析认为，《指导意见》对P2P网贷平台的角色，有了清晰的定位——央行对互联网金融的定位为传统金融的补充，强调传统金融是主流，互联网金融作为补充，“也就是说，以P2P为代表的互联网金融，并不是要‘革银行的命’，而是回归其普惠性，服务银行覆盖不到的中小微企业群体，即取之于民，用之于小微企业。
”此外，根据《指导意见》，互联网支付应该坚持小额、便利的原则。
业内人士分析认为，这意味着大额支付、大额投资理财，将明确不是互联网支付的发展方向，央行此举意在倒逼第三方支付回归小微支付的定位。
朱明春对此表示，从上述文件看，今后P2P网贷平台的业务方向，可能会面临调整。
据介绍，目前不少P2P平台的借款业务都不是“小额”信贷，一些平台的借款项目甚至达上亿元。
“平台发行大额借款标，可能就不符合指导意见的方向。
事实上，政府层面一直希望P2P网贷作为银行的补充，服务于中小微企业。
”网贷之家首席研究员马骏对此表示，小额信贷，有个定义，就是单笔规模应该在当地人均GDP的4倍以下。
以深圳为例，该市人均GDP为13.74万元，那就是55万元以下算小额。
值得一提的是，从近期的监测数据看，马骏发现不少此前做大额借款项目的平台，开始向小额的消费贷款业务转移了。
其中，某知名P2P平台以前主要做上百万元的企业贷款，现在正逐渐开展几千元的大学生消费贷款。
业内预计，对于“小额”的范围界定，或将在具体细则中有所体现。
“P2P网贷监管将不会走牌照制”据了解，《指导意见》分为5个部分，包括互联网金融发展的意义、发展原则、监管原则、监管重点以及监管合力。
根据该文件，互联网金融监管的重点将为互联网支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金销售和互联网保险等五大领域，分别归央行、银监会，证监会、保监会来管。
而监管方式明确为：制度监管、分类监管、协同监管和创新监管。
朱明春表示，结合上述文件及综合多方来看，P2P网贷监管将不会走“牌照制”;在惩罚机制方面或将建立负面清单。
p2p转型成功案例
p2p转型成功案例P2P（Peer-to-Peer）是指点对点网络交互模式，它的出现使得个人之间的直接交流和资源共享成为可能。
许多企业在传统行业中采用P2P模式进行转型，取得了巨大的成功。
下面将列举10个P2P 转型成功案例。
1. AirbnbAirbnb是一个以P2P模式为基础的短期住宿共享平台。
它将房主和旅行者直接连接起来，房主可以将自己的房屋出租给旅行者。
通过这种方式，Airbnb打破了传统酒店行业的壁垒，让个人拥有出租房屋的机会，也让旅行者享受到更多的住宿选择。
2. UberUber是一个以P2P模式为基础的打车平台。
它将车主和乘客直接连接起来，车主可以通过平台接受乘客的预约并提供打车服务。
Uber通过利用个人的闲置资源，打破了传统出租车行业的垄断地位，提供了更便捷、更经济的交通方式。
3. 滴滴出行滴滴出行是中国最大的出行平台，也是一个以P2P模式为基础的打车平台。
它将车主和乘客直接连接起来，车主可以通过平台接受乘客的预约并提供打车服务。
滴滴出行通过整合个人闲置资源，提供了更多元化、更便捷的出行选择。
4. 菜鸟网络菜鸟网络是一个以P2P模式为基础的物流平台。
它将个人的闲置资源（例如快递员）和商家的物流需求连接起来，通过网络协作的方式提供物流服务。
菜鸟网络通过提高物流效率和降低成本，改变了传统物流行业的格局。
5. 美团外卖美团外卖是一个以P2P模式为基础的外卖平台。
它将餐馆和消费者直接连接起来，消费者可以通过平台点餐并选择外卖服务。
美团外卖通过整合餐馆资源和提供配送服务，提供了更多样化、更便捷的外卖选择。
6. 京东众筹京东众筹是一个以P2P模式为基础的众筹平台。
它将创业者和投资人直接连接起来，创业者可以通过平台展示自己的项目并吸引投资。
京东众筹通过整合投资资源，为创业者提供了更多融资渠道。
7. 苏宁易购苏宁易购是一个以P2P模式为基础的电商平台。
它将卖家和买家直接连接起来，买家可以通过平台购买商品。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
P2P网贷平台商业模式转型研究
P2P网贷平台商业模式转型研究随着互联网的发展和金融科技的创新，P2P网贷平台在金融领域扮演着越来越重要的角色。
由于监管政策的不断升级和市场竞争的加剧，传统的P2P网贷平台面临着诸多挑战和压力，需要进行商业模式的转型才能适应新的环境。
传统的P2P网贷平台主要依靠中介撮合借款人和投资人，通过收取服务费和利息差来盈利。
随着监管政策的加强，传统的中介模式逐渐失去优势，对平台的监管要求也越来越高。
P2P网贷平台需要转型为更加规范化和透明化的平台，加强合规管理，提高信息披露和风险管控能力，使投资人和借款人更加放心地使用平台。
传统的P2P网贷平台主要依赖于个人投资人的资金支持，这种融资模式存在着借款人和投资人之间的信息不对称和资金链不稳定的问题。
P2P网贷平台可以考虑引入机构投资人，通过与大型金融机构合作，吸引更多稳定的资金，降低平台的风险。
还可以通过资产证券化和债权转让等方式，进一步提高资金的利用效率。
随着金融科技的发展，P2P网贷平台可以借助技术手段降低运营成本，提高效率。
可以利用大数据和人工智能技术进行风险评估和信用评分，提高借款人的准入门槛，降低违约风险。
还可以利用区块链技术提高交易的安全性和便捷性，加强对交易数据的保护和隐私的管理。
还可以通过建立移动端的应用程序，提供更加便捷的借贷服务，增加用户粘性和活跃度。
P2P网贷平台可以考虑通过拓展业务板块，实现多元化经营。
可以引入消费金融、供应链金融等新的金融产品，满足不同用户的需求。
还可以加强与线下实体企业的合作，为实体经济提供更好的金融支持和服务。
通过拓展业务板块，可以增加平台的收入来源，降低单一业务带来的风险。
P2P网贷平台面临着商业转型的压力和机遇。
通过加强合规管理、引入机构投资人、利用金融科技降低成本和提高效率、拓展业务板块等方式，可以实现商业模式的转型，适应新的环境，提升竞争力。
P2P的三种业务模式
P2P的三种业务模式
P2P（Peer-to-Peer）是一种对等计算模式，它允许参与者在不需要中央服务器的情况下直接互联和通信。
在P2P网络中，所有的节点都具有相同的能力，并且可以充当客户端和服务器，相互之间共享资源和服务。
P2P网络已经被广泛应用于各种业务模式中，下面是P2P的三种常见的业务模式：
1.文件共享：
2.互联网电视：
P2P互联网电视是一种利用P2P技术传输视频内容的业务模式。
在传统的互联网电视中，视频内容是从中央服务器发送到每个用户，这会导致网络拥堵和高延迟。
而P2P互联网电视通过在P2P网络中分布式存储和传输视频内容，可以提供更快的视频加载速度和更好的用户体验。
用户可以通过P2P网络直接与其他用户共享视频内容，从而减少对中央服务器的依赖。
3.互助金融：
P2P互助金融是一种通过P2P网络提供互助金融服务的业务模式。
在传统的金融系统中，用户需要通过银行等中介来获取贷款或投资理财，而P2P互助金融可以让用户直接与其他用户进行资金借贷和理财投资。
这种模式可以降低中介费用和信贷风险，提高融资效率。
同时，P2P互助金融还可以提供更多样化的金融产品和服务，满足用户个性化的金融需求。
总结起来，P2P的三种业务模式分别是文件共享、互联网电视和互助金融。
这些模式都是基于P2P技术的优势，例如去中心化、高效传输和资
源共享，来提供更好的服务和用户体验。
然而，P2P也存在一些挑战，例如安全性和可扩展性等问题，需要在实际应用中加以解决。
国内P2P网络借贷平台运营模式分析
国内P2P网络借贷平台运营模式分析P2P网络借贷平台是指通过互联网技术，连接个人借款者和投资者，实现借贷的平台。
其运营模式包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。
下面将对国内P2P网络借贷平台的运营模式进行详细分析。
其次，项目审核与推荐是平台的核心环节。
平台会对借款项目进行审核，包括借款人的信用状况、资产状况、借款用途等进行评估，确定项目的可投资性。
同时，平台还会将审核通过的项目推荐给投资者，提供信息对接和撮合服务，使借款项目与投资者能够有效匹配。
第三，资金存管与划拨是P2P网络借贷平台的重要环节。
平台需要与第三方资金存管机构合作，将投资者的资金与借款人的资金进行隔离，并确保资金安全。
投资者将资金存入平台账户后，平台会根据投资者的选择将资金划拨给借款人，实现借贷的交易。
第四，风险控制与催收是平台的关键环节。
平台需要建立风险评估模型，对借款人进行信用评估和还款能力评估，避免不良借款人进入平台。
同时，平台还要建立催收机制，对逾期和违约的借款人进行催收和法律维权，保障投资者的利益。
综上所述，P2P网络借贷平台的运营模式主要包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。
通过建立用户注册与实名认证系统，审核借款项目，进行资金存管和划拨，加强风险控制与催收，以及提供用户服务和运营支持，平台能够实现借贷交易的安全和稳定运营。
同时，平台还需要与第三方合作，提高平台的信誉度和可信度，吸引更多借款者和投资者的参与。
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新出台的P2P监管细则给出了18个月的整合过渡期，这对行业来说，整改的时间还较为宽裕。
在未来的18个月里，除了《P2P监管细则出台这10类平台将加速淘汰》文中提到的过半P2P平台消失外，还有大量P2P平台也无
法以现在的业务模式再继续经营！
网筹金融发现，除了所有的平台都要做的改名、备案登记、信披透明、定期披露运营报告、请会计师事务所年审等等之外，还有以下这几类平台，需要在业务模式上进行大改方能合规。
1、兜底的平台
“向出借人提供担保或者承诺保本保息”是监管细则是12条“红线”之一。
本息保障是P2P行业普遍存在的现象，自从互联网金融指导意见明确P2P的
中介性质后，越来越多的平台已少用本息保障的字眼来进行宣传了。
未来，所有的平台都不可以承认保本保息了。
黄诗樵称，监管细则称不能进行担保，但可引进第三方担保。
目前行业多数采用担保或风险备付金制度，大多数平台需要进行拆分和整改才能满足要求。
但是，按目前国内的市场环境，刚性兑付仍将占有主要市场，只不过是用不同机构进行实际操作。
2、大标较多的平台
第十七条风险控制指出，网络借贷金额应当以小额为主。
P2P应当根据本机构
风险管理能力，控制同一借款人的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。
广州互联网金融协会会长方颂表示，业务过于集中的平台一旦披露信息，投资者就会质疑，大客户占比为什么这么高，有没有输送利益的嫌疑。
这类的平台容易被投资者质疑，出现问题。
虽然还未具体定义小额和上限的金额。
但这也意味着，那些动辄发布上亿元项目的平台要大改，同样这些面临在失去了大标支撑后，也将面临着资产荒的危机。
禁止红线第6条，禁止将融资项目的期限进行拆分。
拆标利于提升平台满标速度，增加平台交易规模，大标的借款期通常偏长，因此不能拆标也会对大标较多
的平台带来影响。
3、综合性平台
在禁止红线中，还包括禁止发售银行理财、资管、基金、保险或信托，禁止P2P
资金进入股市、禁止做众筹。
目前有不少大平台正朝着综合性混业经营的平台方向发展，如陆金所、积木盒子等知名平台，也有网贷平台推出活期等类基金产品的销售。
可以预见，未来不少大平台会分拆出非P2P的业务，朝着集团化的方向发展。
4、无银行存管的平台
监管细则明确，银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
多家中，目前也只有积木盒子与民生银行真实实现了系统对接，其余均为签属了存管协议，系统对接正在开发之中。
显然，大量的平台在银行存管这一条上还需要进一步跟进。
5、IT系统薄弱的平台
部分平台有身IT团队，但IT团队较为薄弱，跟不上监管的步伐。
基于银行存管这个要求，IT系统薄弱难与银行系统进行对接。
黄诗樵也表示，银行存管系
统的用户体验需要改进才能满足投资人要求。
监管细则还强调了网络安全的重要性，提出了具体的数据留存要求。
强调电子签名和认证的法律效力，为行业规范化和法制化打好基础。
同时，细则提出了要建立网贷行业中央数据库。
方颂表示，这个工程量很大，全部都要开发接口去对接，需要强大的IT团队来支持。
6、信披不透明的平台
从项目到借款人，到平台自身，监管细则对平台信息披露的方方面面作出了十分详细的要求。
其中还包括许多较有价值的信息，如最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率。
连客户投诉情况都要披露了。
方颂认为，此次监管细则对平台信息披露的要求比预想中的更严格。