我国民间金融改革前瞻及立法建议

我国民间金融改革前瞻及立法建议——从民间自发集资角度分析金融学院严会婷内容提要：本文以标会为例，参考相关文献分析我国民间金融的发展现状，并根据具体的分析来解释民间金融的利弊以及影响范围，从而解释应该有的限制和立法需要，以及相关的解决方法和立法建议。

一、从标会看中国的民间金融（一）、对标会的介绍1、什么是标会《现代汉语词典》对“会”的解释是：“民间一种小规模经济互助组织，入会成员按期平均缴款，分期轮流使用”。

会的名称五花八门，有的叫“日月会”，有的叫“楼梯会”，有的叫“互助会”“抬会”“邀会”等等。

①其运行的一般规则是：由10人左右的亲友邻居参加，议定按月（或按年、季）各缴会金若干，由借贷人（也称“会首”、“会头”、“首会”等）收用，其余会友（也称“会脚②”或“会员”）轮流收回。

如同竞标一样，在标会中，出价高者可以优先中标——即可以优先回报的权利。

③2、中国的标会是什么样子的标会在浙江省温州、台州地区从来就没有停止过，就在台州境内，20世纪80年代主要活跃在玉环县、黄岩一带，90年代则活跃在椒江区、温岭市。

截止到2005年浙江温州市金乡镇几乎家家都参加“会”，有的一家参加好几个会，全镇8000多户，“会”的资金总量约2.4亿元。

拥有120万人口的浙江温岭市卷入“日月会”的人数就有11万人次。

几乎十分之一，涉及金额达到10多亿元。

④足以见得中国现在的民间自发集资已经达到了一定的规模，甚至达到了一种难以控制的局面。

（一）、对标会的产生发展过程的分析1、标会的产生标会作为一种有着悠久历史的民间金融机构，究竟起源于何时，至今还没有结论，但是有的学者认为其存在至少已经有千年以上。

⑤但是不难预见标会的产生是以亲戚邻居间的相互信任为形成基础和必然条件，没有这种信任，任何人都不会提供资金，都会失去这种获得融资的手段。

同时资金需求与闲置是刺激其发展的动力，正是因为有人需要资金，有人有闲置的资金，相互补充从而进一步的刺激了标会的产生。

2、标会的发展壮大1978年农村家庭联产承包责任制等一系列农村经济体制改革使得民间信贷日趋活跃，标会也随之壮大。

标会起初产生规模很小，仅仅在亲戚邻居的范围内产生，从参加的人也不过10人左右，竞标价有10元二十元，后来人数越来越多20，50，100，甚至更多的人，竞标的价格也从10元上升到50,100,1000,5000，有的时候甚至上万元。

而参加的人最开始还是比较熟悉的人，后来就连陌生人也可以参加。

标会这发展速度已经达到了一种异常快速的状态。

（二）、从标会看民间自发集资的发展现状1、民间自发集资发展快，规模巨大从上面的说明不难看出民间的自发集资已经达到了一定的规模，从最开始的小规模一点点壮大，从一小部分群体，最后牵扯到一个村一个镇，甚至可以影响到其发展，就如同上文所说的“拥有120万人口的浙江温岭市卷入“日月会”的人数就有11万人次。

几乎十分之一，涉及金额达到10多亿元”，人们好像痴迷一样来参加“会”，从其规模看已经达到了一种近乎疯狂的程度。

2、民间自发集资发展以信任为基础民间集资本身没有很正规的借贷合同，没有过多的抵押，完全是以信任为基础的，从温州民间借贷就可以看出他们甚至不写“欠条”，对人绝对的信任。

随着民间集资的发展壮大这种信任也慢慢的从一种私人信任上升到社会的信任，形成一种信任文化。

二、民间自发集资的利弊（一）民间自发集资的好处1、实现了资金的自发流动在农村和一些城镇最基本的理财产品如股票、基金、债券等他们是不会运用的，那么他们就会寻找其他的方法对资金进行管理。

而民间集资正是其中的一种方法，可以帮助需要资金的人得到钱，也可以帮助有闲置资金的人把钱“放出去”。

从而促进了资金的流通和利用。

2、可以通过自发集资实现资本增加和大多数借贷一样，民间集资也可以实现资本的增加，这也是为什么会有人愿意把钱借出去的原因，而且这种自发集资的利息还比银行的高出很多，所以有的人喜欢把钱借出去，而不把它存在银行。

也正因为如此它的发展速度才会那么的快，规模那么的打。

3、可以为一些项目筹集资金这样的集资方式从小了说可以帮助一些人自主创业，增加就业，是一种很好的渠道。

从大的角度上说，当一些资金筹集的方法不能顺利进行的时候，民间自发集资就为那些缺乏资金的人多了选择的渠道，从而使项目顺利的进行。

从上述三点可以看出这种集资方式可以实现微观角度的好处。

（二）民间自发集资的弊端1、信任链条的不稳定前文有提到过民间自发集资主要是在亲戚邻居间展开，而信任是最为基础的部分，同时，正是因为如此而带来了巨大的隐患，最开始的借贷从熟人开始，最后就像“标会”一样一点点的扩大，那么也就形成了信任的链条，随着人数的增多，互相信任的基础就越来越薄弱，最终发展到像崇川镇“标会”崩会⑥的后果，只是即使是亲戚邻居也顾不上了，也就形成了所谓的“杀熟”。

2、规模过大，管理混乱这种民间自发集资的情况，由于是自发的组织属于非正规金融机构，那么其对资金的监管一定没有正规的金融组织严谨，存在很多疏漏之处。

崇川镇“标会”在崩会之前很明显的能够看出“会头”对资金的大肆挥霍，并且在崩盘之前就连“会头”都整理不清账目了，从而发生“拆了东墙补西墙”的情况。

这重管理的缺陷也是它区别于正规金融机构的地方，也是其最大的弊端。

3、社会风险巨大从标会的例子不难看出，随着自发集资的发展壮大，它的风险也随之增大，就好像一个气球，也来越大，最后达到了一种无法承受的程度，有很多的例子可以证明自发集资在这方面的危害，崇川镇自“标会”崩会后崇川镇经济一片萧条，这是远一点的例子，举一个近一点的例子，那就是温州立人集资案，其后果非常严重，或许将使这里的经济和人们的生活往后倒退十年……。

这些例子都足以证明非法集资一旦达成一定规模的话会有很大的风险，影响到社会的安定，这样的风险是无法承担的。

从总体来看民间自发集资好处是微观的，可是弊端确实宏观的，它的坏处明显是大于好处的，那么在真正参加这种集资方式一定要慎重。

三、根据民间自发集资的不利方面可以做的限制方法（一）、民间自发集资的存在性1、主观上的存在性从主观上来看这种非正式的金融形势是不会彻底消失的，自由借贷是发生在熟人身上的，在最初是数额较小，期限较短的借贷关系，是以帮助亲朋为目的的，基于这一点，这种自发集资就不可能会消失。

而它能发生也是因为信息的对称性，也就是对亲朋“知根知底”，那么最初的信任也就达成了，那么搭桥的事情也会在此基础上随之发生，规模也就随之扩大，牵连人数变多。

2、客观的存在性从金融这种虚拟经济的产生来看也不难看出，就是由于资金的流转，最后形成了完整的金融体系，有了银行，证券，保险。

可以说这些的集资也是从非正规发展到有组织的正规状态。

那么也可以从这个角度理解这种民间借贷是的客观存在性。

在欠发达地区由于对资金的渴求也就形成了这种非正规的集资方法。

从上述两点来看民间自发集资是很难消失的。

（二）、对民间集资监管的建议1、国家不能进行宏观调控，只能具体的事实一些监管方法。

国家不能对其进行宏观调控的原因可以从民间集资的特点来看，最大的特点就是自发性和行程的形式的不规范性，由于其自发性国家宏观调控不能一直而且如果真的管的话会管“别人的家事”的不和事宜的方面。

其次就是就是因为这种集资方式是非正规的所以在宏观上是不可能有一个切实可行的政策来规范它，所以就需要从侧面上对其进行监管。

2、对民间集资的监管制度从上文的阐述不难看出民间自发集资不能从根本上消失，但是其对社会经济的潜在危害就需要进行必要的防范了。

而这种社会危害正是由于它的发展规模的过度膨胀带来的，那么就需要在这方面进行严格的限制，比如资金运行的金额，涉及的人数，借贷的时间长短。

针对这个角度可以列出相关的法律条例进行规范。

除了在这方面还需要规定民间借贷集资需要有信誉良好且自愿担保的人进行担保，这样可以增加这种借贷关系的稳定。

根据上述观点应该制定一个系统的专门针对民间金融的监管体系。

而这种国家干预的方式是可以有效的控制民间集资的规模，降低其因为信用链条加长的关系造成的社会经济风险。

保护广大人民群众的利益。

3、在具体监管上的立法建议首先针对那些被银行和一些金融机构拒绝借款的借款人或者法人，这些借款人他们被金融机构拒绝，那么他们不能还款的风险及比较大，应该对其进行监管，尤其是一些大规模的法人机构更应该根据监管制度对其进行跟踪监管，减小其在民间集资造成的风险，在这方面温州立人集资案就是一个最好的例子。

其次对于一些民间集资发起人的信誉要有一个评级管理机制，并作出公布，因为一旦发起人心术不正就会给一些民众带来很大的损失，而且对于集资欺诈罪的惩处问题应该根据其影响的范围进行严厉的惩处，并且要对此进行一定必要地宣传，从而使人们在选举发起人的时候能够慎重考虑，减少类似的事情发生。

对于相关的政府机构也应该对此负有一定的责任。

这种民间集资在法律的监管之下是远远不够的，还需要政府需要国家进行控制监督，而且应该有相关的法律进行授权，并在这方面要有一定法律惩处力，由于这种集资如果危害发生影响的范围一定很大，所以一定要制定好相关的政府职责和法律惩处条例，加大对民间集资的管制力。

总结：根据上述对民间集资的特点和利弊的阐述不难看出这些监管方法的最终目的就是减小民间集资的规模，因为在减小规模的情况下既可以避免了其大规模危害的发生，稳定了社会使其平稳发展，于此同时也可以发挥其在微观方面的促进资金流通，增加就业的长处。

所以说这种监管惩治方法是可以趋利避害，合理控制民间集资，使其的作用发挥到最大，危害降到最小。

①邱建新：《信任文化的断裂——对崇川镇民间“标会”的研究》，社会科学文献出版社，2005年8月第一版，7页；②在标会中，会脚既指用于标会的金额，有时也指参与人。

③邱建新：《信任文化的断裂——对崇川镇民间“标会”的研究》，社会科学文献出版社，2005年8月第一版，5页④邱建新：《信任文化的断裂——对崇川镇民间“标会”的研究》，社会科学文献出版社，2005年8月第一版，7页⑤朱玉湘：《中国近代农民问题与农村社会》，山东大学出版社，1997,251页⑥崇川镇标会前后延续五六年之久，各类大中小会头上千人，累及上万个家庭，涉及资金数亿元，最初它是一个血亲和熟人社会里以乡土性的诚信构建起来的金融互助组织，但最后却为“杀熟”的链条化工具并因为一个小环节的脱落而彻底崩会，崇川镇因而一片萧条。

参考文献：邱建新：《信任文化的断裂——对崇川镇民间“标会”的研究》，社会科学文献出版社，2005年8月第一版；单飞跃卢代富等：《需要国家干预——经济法视域的解读》，法律出版社，2005年2月第一版；杨家才：《信贷管理新论》，国家金融出版社，2010年9月第一版；孙启：《信用担保和担保机构的风险管理》，北京理工大学出版社，2008年4月第一版；朱玉湘：《中国近代农民问题与农村社会》，山东大学出版社，1997；百度百科；新浪财经，上海证券网--上海证券报。