第二章 保险原理

= 7.5 + 30% 7.5 = 9.75 万元
财产所有者投保与风险自留花费的成本是类似的，纯属 “换钱交易”，不会去投保。
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从保险人角度看： 2、损失的发生必须是意外的、偶然的 偶然性是指损失的发生与否、大小和时间是不可知的，保 险事故相对于投保人的意志和行为有独立性；
3、独立、同分布的大量风险标的（损失必须是可以测定 的）： • 独立性让保险公司避免承担不可分散的系统性风险； • 同分布便于保险人利用大数定律对一组同质标的计算损 失概率，确定保费；也就是说，保险公司可以心中有数。
•
•
美国圣保罗火灾与海事保险公司
三星火灾海上保险（株）北京代表处
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2、人身保险
17世纪的英国友情社：成员选举出来的经理人及委员会负 责运作，靠章程管理，英国的几乎所有村庄都有一个友情 社，至少为死亡或丧葬金提供保障，或许还有其他保障。 经常失败。友情社促使了英国私人人身保险业的形成。 1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙· 哈雷根据德国布雷 斯劳市1687~1691年间的市民按年龄分类的死亡统计表，编 制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础； 1761年，伦敦公平保险公司成立，据说是世界上第一家基 于现代保险原则运作的 保险公司，首次将生命表用于计算 人寿保险的费率。 尽管人寿保险晚于火灾保险或财产保险，但由于人寿保险 带有储蓄性质、年金保险能够提供养老收入，保险公司的 准备金可用于投资，加速了人寿保险的发展。人寿保险后 来居上。
自行车的纯保费 = 0.05 200 = 10 元
摩托车的纯保费 = 0.05 6000 = 300 元
– – – 但是，保险公司还要收附加保费。 对于自行车和摩托车来说，附加保费是类似的，假定均为150元。 则，自行车的最终保费为160元，摩托车的最终保费为450元。
显然，没有人会为200元的自行车花费160元投保，但可能会将摩 托车以450元投保。
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③ ④
风险管理角度：保险是一种转移风险的方法 社会角度：保险是社会稳定器，是经济助推器
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2、保险与赌博
① 相似点：
保险 交保费 出保险事故：获得远高于保费的 不出保险事故：分 赔偿 文不得
赌博 下赌注 赌赢：获得远高于赌注的金钱 赌输：分文不得
② 不同点：
• • 赌博面临的风险是参加者自己创造的，而保险承保的风险 是本来就有的。 赌博面临的投机风险（可能盈也可能输），而保险承保的 风险是纯粹风险(表面上也是可能赢也可能输)。
•
正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。
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2)
火灾保险的承保风险范围逐渐扩大 到了19世纪，欧美的火灾保险公司大量出现。火 灾保险从过去只保建筑物损失扩大到其他财产， 承保的责任也从单一的火灾扩展到雷击、风暴、 地震、洪水等。 现在保险公司的名称中还有历史痕迹： • • 日本东京海上火灾保险株式会社 三井住友海上火灾保险公司
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例1：利用保险分摊火灾损失 例2：利用保险分摊意外死亡造成的家庭收入损失
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② 从法律角度 保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。 • • 我们称同意赔偿损失的一方为保险人； 称因损失导致保险人赔付的一方为被保险人；
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称保险人收到的合同款为保险费（简称保费）；
称保险合同为保险单。
《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人根据合 同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定 的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或 者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险 金责任的商业保险行为。
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③ 以储蓄而非保险应对风险是“危险的”做法。
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二、可保风险的条件
前面提到，保险人承保的是纯粹风险，而不是投机风险， 是不是所有的纯粹风险都能承保呢？
• 从投保人和保险人的角度来看，原则上说（不是必需 的），适合以下要求的纯粹风险才是可保风险：
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从投保人角度看： 1. 经济上是可行的 纯粹风险的大小由损失发生频率（损失频率）和损失 发生后的损失程度（损失幅度）决定，据此可以将风 险分为四类：
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•
投保人不可以通过保险获利(不能获得超过实际损失的赔 付)；赌徒可以通过赌博获利。
保险通过保险利益原则来避免保险成为赌博工具。
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3、保险与储蓄
① 相似点： • 购买保险和自行储蓄都可以视为个人/组织应对自 身风险的方法； ② 不同点： • 保险是一种互助行为。 “人人为我，我为人人”， 众多投保人共同缴付的保险费帮助少数不幸的人走 出风险事故后的经济困境。 储蓄是个人行为，不是互助；若想以储蓄应对风险， 所需储蓄金额远大于保险费；而且，储蓄可能会因 为意外事故的发生而中断。

“无偿借贷”与现代海上保险非常接近。
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5.3 其他保险的起源和发展
1、火灾保险
火灾保险是财产保险的前身。 1) 1666年9月2日，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热而起火，火灾失 去了控制，燃烧了5天5夜，烧毁了全城的一半。13000幢房屋和 90个教堂被烧毁，20万人无家可归。损失惨重。 这场大火促使人们重视火灾保险。 1667年，一个名叫尼古拉斯· 巴蓬的牙科医生独资开办了一家 单独承保火灾风险的营业所。 • 保险费根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率为： 年房租的2.5%；木屋的费率为5%。
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5.2 海上保险的起源
近代保险是从海上保险发展起来的。 1、“共同海损”是海上保险的萌芽 公元前2000年，海上贸易活动开始，当时提出了 “在海上遭遇风浪时，凡因减轻船只载重投弃入海 的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归 还”。 这就是著名的“共同海损”基本原则。
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2ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ“冒险借贷”是海上保险的雏形
928133
923251 917911 912075
4882
5339 5836 6376
54
„„ 104 105
通知：请保险专业2008、2009级
通过网络教学平台查看《保险学》 教学方案
路径：课程文档——教学方案——2008级保险专业《保 险学》教学方案； 课程文档——教学方案——2009级保险专业《保 险学》教学方案
1
郭振华： 中国保险学会博客： 中国保险学会——保险博客——郭振华
/blog/?uid-48-actionviewspace-itemid-964
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保险如何降低或消除不确定性？
例如：如果某人面临飞机失事风险，假定如果此人不幸遇难会 给其家庭造成100万元的经济损失（生命价值）。也就是说，
购买保险前：从经济损失风险来看，在乘飞机之前，其家 庭面临着损失为0或损失为100万元的不确定性。
购买保险后： 假定此人乘飞机前购买了保险金额为100万元 的航空意外伤害保险，保费为40元，则无论飞机是否失 事，其家庭的经济损失均为40元。 也就是说：购买足额（不足额）保险可以消除（降低）损 失的不确定性，或消除（降低）风险，代价就是保费。
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② 高频率的损失不可保
当某种损失的发生概率很高时，保险公司通常不予考虑。 原因是：频率高意味着经常发生损失，保险公司需要经 常进行理赔工作，保险公司花费的管理成本也很高，需 要收取高额的附加保费。 例如，一项价值10万元的财产的损失发生概率为0.75，假 定一旦发生损失就是全损，则纯保费 = 0.75 10 = 7.5 万 元，附加保费为纯保费的30%，则 全部保费 = 纯保费 + 附加保费
保险：就是以确定的费用代替不确定的损失
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四、保险分类
分类标准 1、按保险标的 2、按是否以盈利为目的 3、按实施方式 4、按投保人性质（企业 还是个人） 5、按标的损失是否可以 计量和保险赔付额确 定方式 分类 人寿与健康保险、财产与责任保险 商业保险、社会保险 强制保险、自愿保险 团体保险、个人保险 补偿型保险、给付型保险 不定值保险、定值保险
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3. “无偿借贷”
后来，“无偿借贷”制度取代了“冒险借贷”制度 “无偿借贷” ：在航海之前，由资本所有人以借 款人地位向贸易商（从事海上贸易的商人）借得 一笔款项，
① 如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人不再 偿还借款；
② 反之，如果船舶和货物中途沉没和损毁，资本所有 人有赔偿责任（相当于赔款）。
常见， 如丢钢笔 高 损 失 频 率 丢失余 姚杨梅 低 小
发生频率高 损失程度小 发生频率低 损失程度小
损失幅度
发生频率高 损失程度大 发生频率低 损失程度大
大
罕见， 战争年代
飞机坠毁， 火灾
适合于保险
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① 不严重的损失不可保： 例如，假定分别投保两辆价值为200元的自行车和一辆价值6000 元的摩托车，仅承保盗窃风险。两车被偷盗的概率均为0.05，则 两辆车的纯保费为： 损失发生概率 损失以后的损失程度 = 被盗窃的概率 被盗以后的损失额
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中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）（男） 年龄 死亡率 生存人数 死亡人数
x
0 1 „„ 49
qx
0.003037 0.002157 0.004748
lx
1 000 000 996963 932594
dx
3037 2150 4462
50
51 52 53
0.005260
0.005783 0.006358 0.006991
4、承保风险应该可以明确界定：
必须在保险合同中对被保风险做出明确的界定，以便在损 失发生时能够明确界定保险赔付。
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5、特大灾难一般不会发生：
特大灾难（巨灾风险）指两种状况： 一是大部分保险标的由于同一原因同时受损，如地震、 飓风、战争以及传染病 ； 二是某保险标的价值巨大，但损失发生，损失额巨大。 如核电站爆炸。 例如，保险公司承保的大多数房屋均坐落在地震多发地带， 一旦发生地震，将会造成绝大多数被保险房屋的损失。 • 保险承保的是小概率大损失事件，这样才能够依靠每 个被保险人缴纳的少量保费弥补少量遭受损失的被保 险人的大额损失。 • 如果大多数保险标的同时遭受损失，利用保险机制分 摊损失的目的就难以达到。