银行卡论文跨行手续费论文：关于银行卡跨行取款手续费定价的分析
我国银行间ATM跨行取款收费的竞争行为研究——基于Hoteling模型的分析
［ 关键词 ］Ａ Ｍ；兼容 性；跨行取款 费；交换 费 Ｔ
［ 中图分类号 ］Ｆ ３ ［ ８２ 文献标识码 ］Ａ ［ 文章编号 ］１７ ８９ （０ ２ ３０ ８ １ ６４— ２ ８ ２ １ ）０ －０ ３—１
一
引
言
２０ 年银联成立 以前，我 国的各大银行的 Ａ Ｍ机以技术不兼容为主 ，体现在每家银行 的 Ａ Ｍ机 ０２ Ｔ Ｔ 通常只能服务本行的客户 ，甚至这种服务都只是区域性 的，在 Ａ Ｍ机上异地同行取款都是不可取的 ， Ｔ 这给广大的客户带来 了极大的不方便性 ，因此 ，当时的技术兼容与否成为了我国银行业 的一个竞争策 略 ，大银行凭借 网点多的优势垄断银行业 ，中小银行 的发展一直处 于匍匐不前的状态。２０ ０２年 ，中
的跨行费在扣除 ０ ６ ． 元的银联网络服务费 以及 ３元的支付给代理行的交换费后 ，每笔跨行取款的净损
益为 一 ． 元。当收取４元之后 ，每笔跨行取款发卡行将仅仅赚 ０ ６ １６ ． 元而已。但是由于 Ａ Ｍ存在着明 Ｔ 显的网络外部性特征 ，使得这种连锁的反应将不仅仅是利润的增加或者成本的弥补，而是更深层次的
表 １ 各主 要银行 Ａ Ｍ跨行取款的手续费 Ｔ
由表 ｌ 知 ，国有银 行普遍 收取 相对较 高 的省 内外 跨行 取款 费用 ，而股份制 和城 市商 业银 行 的 同 可
城跨行取款费用相对较低 ，甚至免费；中国邮政储蓄银行加人银联 的时间较晚，而且其网点多，跨行 费的收取又没有四大国有银行多。此外 ，异地跨行取款的费用又普遍高于同城跨行取款的费用 。当各 大银行提高本行客户的 Ａ Ｍ跨行费用时 ，表面上看来是为了弥补成本的支出，原来收取的 ２元每笔 Ｔ
行 补 贴 大 银 行 现 象 。 如 果 我 国银 行 的 客 户量 的 变化 是 外 生 的 ，那 么 中 小 银 行 则 处 于 一 种 不 利 的 竞 争 地 位 ，
银行收费混乱浅谈
编者按：近日来，多家银行在国内部分城市将ATM机同城跨行取款手续费由每笔2元上调为4元，这犹如一颗重磅炸弹，激起社会各界热议。
昨日，有消息称，由银监会、国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》已经下发各商业银行和地方价格主管部门征求意见，意见稿规定包括同城同行存款、取款、转账业务；通过POS、ATM、转账电环等电子终端提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理，不得单独收费等7项服务，银行将不得收取任何费用，商业银行执行相关服务价格前，应至少提前5个月进行公告。
但对于这种“老子查儿子”的“溺爱式”的清查效果，不少业内人士仍存质疑。
本期嘉宾复旦大学世界经济研究所副所长孙立坚上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊中国价值指数首席研究员崔新生上海严义明律师事务所律师严义明——【点评】银行收费“N宗罪”民意的力量、舆论的力量，只能让跨行查询费寿终，只能让“数钱费”暂停，但你肯定阻止不了银行“涨时代”的来临从存折挂失费上涨到收取清点零钞费，再到此次同城跨行取款手续费翻番，小额账户管理、跨行取款、跨行查询、短信服务、挂失、补卡等多项业务都从免费变成了收费，银行一次又一次被推到舆论的风口浪尖。
针对现在银行的各类名目繁多的收费项目及涨价行为，不少网民喊出了内心的不满声音。
>>>详细——【现状】外资行趁乱“抢地盘”各方对收取零钞“清点费”的关注尚且余温未了，近期几家国有商业银行在部分城市同时上调ATM跨行取款手续费“由每笔2元提至4元”的消息又再次引起社会的广泛关注。
对此，银监会迅速下发通知，要求商业银行立即开展服务项目的清理工作，进一步规范服务收费行为。
>>>详细——【定价】银行定价谁说了算针对银行服务收费合理性的争议，这已不是第一次了。
早在2004年，银行开始收取借记卡年费等各种费用时，也曾引起一场轩然大波。
如今，面对公众高度敏感的收费问题，银行依然要“冒险”强行涨价，这背后隐藏着中国银行业大力发展中间业务的“痛楚”。
跨行取款手续费调整要做到合法合规兼顾合理
经济日报/2010年/8月/6日/第014版银行视野影响众多城市的银行同城跨行A TM机取款手续费涨价事件引发了广泛关注。
这样的涨价是否合法合规？银行、客户、监管层分别有何反馈？请看记者的报道——跨行取款手续费调整要做到合法合规兼顾合理本报记者刘畅最近，家住深圳市的夏旭因急需1万元，便使用工商银行借记卡在建设银行A TM机上分为四次取款，查询余额时，夏旭发现自己被收取了16元手续费。
“现在银行A TM机上每次只能取现金2500元，每次收取4元手续费，1万元取出来自然收取的手续费就高。
为什么银行不把取款限额提高？这不是让客户多次取款，赚取手续费吗？”夏旭告诉记者，“以前跨行取款手续费是2元，现在涨到了4元。
我们在享受服务时付费是应该的，如果服务水平也能跟随涨价同步提升，大家会比较容易接受。
”夏旭说。
跨行取款是人们日常生活中非常普遍的行为，此次跨行取款手续费的上涨给消费者带来了不少疑问，也引发了社会广泛关注，银行、消费者、监管部门也有各自的看法。
如今，对收费和付费方而言，如何收费合法合规又兼顾合理，这是大家最关心的事。
收费标准如何确定为了在业务发展的同时保证收益，部分银行上调跨行取款手续费。
同城跨行取款收取手续费对使用该项业务的人来说并不陌生。
然而这笔费用从“2元”涨到“4元”却是经历了几番变化。
让这笔费用有据可依的是中国人民银行在1999年下发的《银行卡业务管理办法》，其中第26条规定：持卡人在A TM 机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：持卡人在其领卡城市内取款，每笔收费不得超过2元人民币。
该规定执行至今并未出现太大变化。
但消费者有所不知的是，根据2003年12月19日《中国人民银行关于〈中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法〉的批复》，发卡行按每笔3元向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元向银联支付网络服务费。
再加上银行付出的人力成本、运营成本等，也就是说，银行客户每在他行A TM机上支取一笔现金，银行发生的成本远远超过调价之前仅向客户收取的2元手续费。
浅析银行卡跨行查询收费
所以， 在市场上 ， 大银行 花费很大的代价购置设 备肯定不希
望小银行来免费使 用 ， 否则谁都不愿花钱去 购置设备 ， 只需要拼 命发卡抢客户就行 了。 于大银行 而言 ， 对 通过收取跨行查询费 的 形式 可 以弥 补一部分 购置设 备 的成本 ，并 向持卡人 展现 自己 Ａ Ｍ机多 ， Ｔ 服务便捷 的优势 ， 但是大银行只有始终保持技术领先
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Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ｐ Ａ ＴＣ ・ Ｃ Ｎ ＭＣ Ｒ Ｃ ＩＥ 经济工作 —■■■■
浅析银行卡跨行查询收费
文／ 毕瑞 婷
一
、
问题 的提 出 Ｂ银 行
从 去年开始 ， 银行业就刮起 一股收 费风 ， 清点零钞费 、 小额 账户费 、 辅币兑换费 、 大额提现费 、 电话银行 费 、 借记卡年 费等 ， 最近 ， 银行卡跨行查询收费一事又成 为公众争议 的焦点 。 继交 通 银行从 ６月 １日起 开始 收取跨行查询 费后 ， 、 、 、 四大行 工 农 中 建 也相继宣布开收此项收费 ， 第二天 ， 全国人大代表黄细花 便向全 国人大常委会 建议 叫停本 次收费 ， 接着 ， 海市 民邓 维捷 又将 建 上 行、 工行 、 交行和 中国银联告 上法庭 ， 要求返还 已收查询手续 费 用， 跨行查询 收费已成为消费 者叫板银联 和银行的 “ 导火 索”。 Ａ银行 收费
２ ０ ・２经济论坛 ００ ２ ¨９
不能忽视 对方 的选择 给 自己的收益带来什 么样 的后果 。 因此 ， 每
一
包括跨行查询收费 ，但是依据第二款并 不能排 除属 于政府指导
价 的可能性 ， 商业银行无权擅 自收费。 观点三 ： 《 从 办法 》 九条关于价格制定的程序和第十四条 第 的公布程序来 看 ， 跨行查询收费符合相关法规的要求 。 观点 四 ： 银行单方 面宣布收 费的行为不符 合 “ 服务价 格需
atm取现政策调整银行卡跨行取款按笔收费
atm取现政策调整银行卡跨行取款按笔收费继支付宝转账要收费之后，atm取现政策调整了，跨行取款手续费更高了。
近些年的发展让人们体验到了各种优惠和便利，然而传统的ATM取款业务却在悄然发生变化，特别是跨行取款费率在不少银行都出现上调。
手机银行和纷纷实行免费转账，银行ATM跨行取款手续费却悄然提高。
记者近日发现，部分银行上调了ATM取现费率，ATM跨行取现可能会更“贵”了。
日，恒丰银行发布公告，调整借记卡ATM机跨行取款收费标准：自12月15日起，普卡客户每月境内前六笔ATM机跨行取款交易免收手续费，从第七笔开始，向持卡人收取每笔4元的手续费。
此前，该行此项目实行免费政策。
此外，兴业银行（601166，股吧）调整ATM跨行取款手续费，无论同城还是异地，每月前三笔取款依然免费，但从第四笔开始，每笔手续费从2元涨到了4元。
除了ATM机部分取现项目收费调整外，银行服务价格变动最大的还有信用卡。
邮储银行公告称，自明年1月1日起，将对信用卡部分业务收费项目进行调整，取消滞纳金，改收违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。
事实上，在此之前，建行、工行、中行、招行、浦发、中信等多家银行已经发布类似公告。
预测，越来越多的银行将会加入收费阵营，此前不少股份制银行打出的“全球ATM取现免费”“ATM取现全免费”等优惠政策或会越来越少。
手续费按笔收取各家银行收费方式不同按有关规定，持卡人每在ATM上跨行取款一笔，发卡行就要支付一笔手续费，手续费由代理行和银联中心分摊。
多家银行对ATM同城跨行取款收取一定的手续费，早前多是每笔2元，随着银行收费标准的不断调整，目前各家银行的收费方式和标准整体差异较大。
一种模式为按取款笔数收费，如工行、农行、中信等银行每笔2元，中行、交行每笔4元，建行每笔最低4元。
另一种模式为每月前几笔免费，超过开始收费：兴业银行、民生银行等每月前三笔跨行取款免费，第四笔开始收费；华夏银行每天第一笔免费，第二笔起每笔2元。
一张银行卡跨行取款收费表引发的思考
牡丹灵通卡 金穗借记卡
中国工商银行 中国农业银行
本地Ａ Ｍ跨行取款每笔２ 异地本行Ａ Ｍ Ｔ 元： Ｔ 跨行取款每笔取款金额的１ 最低１ 最高５元： ％． 元． ０ 异
地跨， Ａ Ｍ ｔ Ｔ 取款每 笔手续费为 ２ ＋ ￣ ＇ 元 取款金额 的１ ．％部分最低 １ ． ％ １ 元 最高５元 ０ 本地Ａ Ｍ Ｔ 跨行取款每笔２ 异地本，Ａ Ｍ 元： ￣ Ｔ 跨行取款每笔取款金额的１ 最低１ 异地跨，Ａ Ｍ ％． 元： ￣ Ｔ 取款每笔手续费为２ 取款金 额的１ 元＋ ％ 本地Ａ Ｍ Ｔ 跨行取款每笔２ 异地本行Ａ Ｍ 元： Ｔ 跨行取款每笔１元： 异地跨，Ａ Ｍ ０ ￣ Ｔ 取款每笔手续费为
同城跨，Ａ Ｍ ￣ Ｔ 机取款不收取手 续费 ， 跨行收款 １ 异地 ％的手续 费
理财通 卡
广 东发 展银行
资料来源： 天健网， 青年报有关资料整理。
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Ｓ ｐｅｃ ａｌ ｅｐｏｒ ｉ Ｒ ｔ
主 持 人 的话 ：
暴利行业排行榜不仅是数量意义上的排 行榜 ， 也是行业公众恶誉度的排行榜 。０ ５ ２０ 年首登暴利排
行榜的银行业就是一个典型 。 这样一个微利甚至亏损的行业 ． 的直接理 由是近 年来屡犯众怒的涉 上榜
嫌” 霸王条款 ” 的收费 名 目。 而在即将过去 的２０ 年 ， ０ ６ 银行再推银行卡跨行查询收费政策 ， 使得银行业
在一片质疑声 中又成 为各类媒体 竞相聚焦 的“ 暴风 眼”我们似乎已经 隐约可 以看￣２ ０ 年的榜单上 ． １０ ６ Ｊ
并没 有受到舆论界过多 的阻扰 ． 它带来 的 银行凭什么可 以这样做 ７
不仅仅是公众再一次对银行暴利 的质 疑 ．
入思考 。
跨行取款收费标准
跨行取款收费标准随着社会经济的不断发展，人们的生活水平也在不断提高，金融服务也越来越多样化。
在日常生活中，我们经常需要进行取款操作，而跨行取款是一种比较常见的操作方式。
那么，跨行取款的收费标准是怎样的呢？接下来，我们就来详细了解一下跨行取款的收费标准。
首先，我们需要明确一点，跨行取款是指在非本行的ATM机上进行取款操作。
根据国家相关规定，目前跨行取款的收费标准一般分为两种情况，同城跨行取款和异地跨行取款。
对于同城跨行取款，一般来说，大部分银行都会对本地区内的跨行取款进行一定的免费额度，超出部分则按一定比例收取手续费。
比如，某银行规定，每月在本地区内进行同城跨行取款的前5次是免费的，超出部分则收取每笔2元的手续费。
而在另一家银行，可能会规定前3次免费，超出部分则收取每笔1元的手续费。
因此，同城跨行取款的收费标准会因银行而异，需要根据具体情况来进行了解。
而对于异地跨行取款，一般来说，银行会统一规定一定的收费标准。
以某银行为例，规定在异地跨行取款时，每笔收取3元的手续费。
而在另一家银行，可能会规定每笔收取2元的手续费。
需要特别注意的是，有些银行还会根据取款金额来确定手续费的收取标准，比如取款金额在1000元以下的，收取固定的2元手续费，而在1000元以上的，按取款金额的1%收取手续费。
除了上述的收费标准外，还需要注意的是，有些银行会针对不同的卡类型制定不同的跨行取款收费标准。
比如，信用卡和借记卡在跨行取款时可能会有不同的收费标准，需要用户在使用时进行了解。
总的来说，跨行取款的收费标准是根据不同银行的规定而定的，用户在进行跨行取款时需要根据具体情况来了解相关的收费标准，以免产生额外的费用。
同时，也建议用户在选择银行和办理银行卡时，要对该银行的跨行取款收费标准有所了解，以便在日常使用中能够更加合理地进行资金操作。
综上所述，跨行取款收费标准是一个需要用户重点关注的问题，合理了解相关规定，可以有效避免不必要的费用支出，保障自身的资金利益。
浅议跨行取款收费
浅议跨行取款收费
景阳
【期刊名称】《中国信用卡》
【年(卷),期】2002(000)012
【摘要】自从建设银行北京分行等银行向持卡人收取ATM跨行取现交易手续费之后,争议之声一直不断。
尽管中国人民银行已公开表示此项收费符合政策规定,但关于跨行收费对银行卡联网通用进程的影响是利是弊的论断仍众说纷纭。
本期特刊发一组文章,分别从不同的角度对跨行取现收费的问题发表了自己的看法,其中观点仅代表作者个人意见,希望引起读者思索。
【总页数】4页(P4-7)
【作者】景阳
【作者单位】中国建设银行山东省分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.2
【相关文献】
1.一张银行卡跨行取款收费表引发的思考 [J], 杨超平;李凌
2.我国银行间ATM跨行取款收费的竞争行为研究——基于Hoteling模型的分析[J], 胡金露;朱卫平
3.关于ATM跨行取款收费问题的分析、思考及建议 [J], 高国圣
4.ATM跨行取款收费问题醮经济分析及几点建议 [J], 刘格菘
5.ATM跨行取款收费问题的经济分析及几点建议 [J], 刘格菘
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银行卡论文跨行手续费论文：关于银行卡跨行取款手续费定
价的分析
摘要在目前我国刷卡消费不甚普及的阶段，跨行取款手续费的设置对银行卡产业发展有着重要的影响。
本文运用价格领导模型分析银联模式下跨行取款手续费定价问题，并运用网络外部性考虑了最优代理费决定问题。
关键词银行卡跨行手续费银联
一、引言
国内银行卡联网通用之初，持卡人atm跨行取款不需交纳手续费，而发卡机构却要向代理机构支付机具使用费，发卡方替持卡人承担了费用。
2010年，工商、建设等银行开始收取跨行手续费4元。
atm跨行取款业务涉及四个参与方：发卡行、持卡人、代理行、银联。
发卡行向持卡人收取4元手续费后，发卡行须支出3.6元：按3元/笔的标准向代理行支付代理费，按0.6元/笔的标准向银联支付服务费，发卡行留下0.4元。
此前由于银行免收此费用或只收取2元，每发生一笔跨行取款业务，发卡行就要倒贴给持卡人1.6元。
因此对此次加价，银行解释是为了增加中间业务收入，改变一直以来手续费倒挂的状况。
本文不致力于分析银行加价行为的合理与否，只是来剖析银行卡跨行取款手续费的定价策略。
二、atm跨行取款手续费定价研究现状
目前经济学界对我国银联模式下跨行手续费征收范式
的研究还比较少。
马天平（2010）针对2009年的加价事件构建了价格领导者与跟随者的双角色博弈模型。
纪汉霖等（2009）运用数学模型，考虑了相互竞争的商业银行同时定价及次序定价方式下跨行取款手续费征收问题，证明大银行偏好次序定价方式。
孙命（2010）从不完全信息静态博弈和完全信息动态博弈分析了银行卡征收跨行取款费的行为。
但是以上文献都是把银联作为一个外在因素，没有考虑银联的决策行为，并把代理行手续费作为一个常量。
这是不符合实际情况的。
本文在原文献模型的基础上考虑了固定代理费的最优解问题。
三、模型分析
本文运用价格领导模型对该问题进行研究。
假设条件如下：
1、银行1和2，atm规模分别为m1和m2，m1>m2，m1+m2=1，跨行取款费为p1和p2，网络服务费s，代理费。
2、考察期客户取款的总次数为k，且呈均匀分布。
3、两银行位于线段[0,1]的两端，客户在线段上连续均匀分布。
在线段上必有一点客户到两个银行取款的成本是相等
的。
以c1，c2，表示成本：，令c1=c2，得，亦可得1-x表达式。
利润函数分别为，在p1既定条件下，由微积分知识，，由m1>m2，m1>0.5，可知。
把、代入，得，，可知当银行1提高网络服务费时，可以提高市场份额，还可以增加利润。
银行2提高网络服务费会减少市场份额，但对利润的影响是无法直接判断的。
此外，不管是大银行还是小银行，代理手续费的增减不影响银行的市场份额，但代理手续费的提高会增加银行利润。
再考虑固定代理费的最优解。
银行卡产业具有典型的网络外部性，双边市场的用户只有达到一定的临界规模，产业才能得以生存。
如果发卡行的收单行过少，持卡人跨行取款的便利性不高，持卡人持卡的意愿就不强，自然不利于发卡行的发展。
将网络外部性模型化。
假定收单行提供的跨行取款服务对第v个持卡人的价值是v．n，v度量第v个人对该服务的保留价格，n是与网络联系的人数，使用该服务的人数越多，每个持卡人为获得该服务愿意支付的价格就越高。
设跨行取款费为a，市场上总持卡人数为n，市场上有某个持卡人在使用与不使用该服务之间无差异，表示该边际持卡人，他的支付意愿等于服务的价格，即。
由于边际人是无差异的，所以与相比，具有较高值的人都会购买该服务，这意味着想购买该服务的人数为，市场的均衡条件为,用图
形表示为如下:
在均衡点1处，成本较高，市场需求为0；随着网络规模增大，成本降低，市场上出现两个均衡，但是仔细分析，点2不是稳定的均衡，因为随着规模的增大成本会继续上升，到点3处才达到稳定的均衡。
在点3处，往左规模缩小，成本上升，往右规模增大，成本下降，所以点3是稳定的，对应的横坐标就是均衡值。
当然实际情况下，该值的最优解是银联决定的，而考虑银联的决策又是值得研究的问题。
四、结论
1、在银行实行价格领导模式的定价方式下，大银行收取的跨行取款手续费高于小银行收取的手续费，银行规模差异越大，手续费的差异越大。
2、手续费的分配方式影响银行的利益，代理手续费的增减不影响银行的市场份额，但是正相关影响到银行的利润，且最优代理费根据网络的规模有均衡解。
3、在商业银行能自主定价跨行取款手续费的前提下，商业银行的行为会影响到银联的行为，而银联的决策又是与银行卡市场的规模及发育程度分不开的。
□
参考文献：
[1]孙命．银行卡征收跨行取款手续费的博弈行为分析．科技创业，2010(3)．
[2]崔素芳．解读银行跨行服务费构成．中国信用卡，2010(9)．。