商业银行对公业务发展与服务创新
银行对公业务发展思路及措施
银行对公业务发展思路及措施在当今金融市场竞争激烈的环境下，银行对公业务作为银行的重要组成部分，具有巨大的发展潜力。
面对多元化的客户需求和持续变化的市场环境，银行需要不断创新并采取有效的措施来拓展对公业务，并实现可持续发展。
本文将探讨银行对公业务的发展思路及具体措施。
一、市场分析1.1 客户需求变化随着经济的发展和科技的进步，客户的需求也在不断变化。
对公客户更加倾向于一站式金融服务，要求银行提供更多便捷、高效的服务。
他们希望能够通过银行的对公业务部门获取更多的金融产品和服务，以满足其不同的资金管理和融资需求。
1.2 竞争形势银行对公业务市场竞争激烈，除了传统银行之外，还有众多金融科技公司等新型金融机构在这个领域展开竞争。
传统银行要在这样的竞争环境中保持竞争力并发展壮大，需要制定有效的发展策略。
二、发展思路2.1 多元化产品服务银行应结合对公客户的需求，推出更多多元化的金融产品和服务。
例如，不仅提供传统的存款、贷款服务，还可以开发一些定制化的金融产品，如供应链金融、财务咨询服务等，以满足不同客户的需求。
2.2 优质客户关系银行应注重建立和维护优质的客户关系，通过定期的沟通和服务，加深对公客户对银行的信任和黏性。
同时，可以通过优惠政策等方式，留住优质客户，提升客户忠诚度。
2.3 技术创新应用银行可以借助科技创新，提升对公业务的智能化程度。
例如，通过搭建数字化平台，简化办理流程，提高效率；还可以开发智能风控系统，提升风险管理水平等。
三、具体措施3.1 完善服务体系银行可以加大对公业务部门的人员培训和技术支持，提高服务水平和专业化程度。
同时，建立健全的内部管理制度，加强风险控制和合规管理。
3.2 拓展市场渠道除了传统的柜面服务外，银行还可以通过线上渠道、手机银行等方式拓展对公客户的服务渠道，提供更加便捷的服务体验。
3.3 加强风险管理在开展对公业务过程中，银行需要加强风险管理，控制不良资产的风险，提高资产质量。
商业银行对公信贷业务的开展和优化
商业银行对公信贷业务的开展和优化随着经济的发展和社会的进步，商业银行对公信贷业务的开展和优化变得越来越重要。
公信贷业务是商业银行与企业客户之间的主要业务，它不仅关系到商业银行自身的利润和发展，也关系到企业客户的融资需求和发展前景。
因此，商业银行必须加强对公信贷业务的开展和优化，以满足客户需求、提高风险控制能力和加强自身竞争力。
一、商业银行对公信贷业务开展的重要性1.1 为企业客户提供融资支持作为金融机构，商业银行扮演着为企业客户提供融资支持的关键角色。
很多企业在运营过程中需要大量的资金支持，而商业银行则可以通过对公信贷业务为其提供融资服务。
这种服务可以帮助企业满足日常经营资金需求，解决短期流动性问题，支持企业的发展和扩张。
1.2 促进经济发展商业银行对公信贷业务的开展不仅是为了满足企业的融资需求，更是为了促进经济发展。
通过对企业进行融资支持，商业银行可以投入资金到各个行业和领域，推动经济发展和结构调整。
对公信贷业务的开展可以帮助企业实现新产品研发、技术创新、生产扩大等，进而推动整个经济的繁荣。
1.3 增强商业银行竞争力对公信贷业务的开展和优化对商业银行的竞争力提升至关重要。
如今金融市场竞争激烈，各家商业银行纷纷争夺更多的优质企业客户。
通过提供灵活、高效、个性化的对公信贷业务，商业银行可以吸引更多的企业客户选择其为合作伙伴，并凭借此获得市场份额的增加和收入水平的提高。
二、商业银行对公信贷业务开展的策略2.1 强化信贷核心竞争力商业银行对公信贷业务要想开展得更好，就需要强化信贷核心竞争力。
信贷核心竞争力包括信贷团队的专业素质和能力、风险控制体系和流程的完善、信用评估及决策机制的科学和高效等方面。
通过培养一支高素质的信贷团队，确保风险控制能力和决策效率，商业银行才能为企业客户提供更好的信贷服务。
2.2 加强风险管理对公信贷业务具有一定的风险，商业银行必须加强风险管理能力。
首先，商业银行需要建立健全的风险评估和风险控制体系，对借款人的还款能力、还款来源等进行全面评估和分析，以降低信贷风险。
银行对公业务发展思路及措施
银行对公业务发展思路及措施银行对公业务发展思路及措施一、银行对公业务思路1、建立客户管理体系，分析客户需求及市场机会：银行应通过构建客户管理体系，以建立广泛的客户关系网络，深入分析客户的需求，对客户的业务量进行评估，以便更好地把握客户的需求，同时根据客户的需求及市场情况，开发出具有独特优势的产品和服务。
2、提供多样化、优质的产品和服务：银行应根据不同行业和不同客户的需求，提供优质的产品和服务，满足客户的需求。
如提供针对小微企业的贷款、信用卡等服务，为大型企业提供金融工具，如贸易融资、票据融资等服务，以及投资管理服务等，使银行的产品和服务更加丰富多样，更加适应市场的需求。
3、宣传推广：要做好银行对公业务的推广，首先要根据市场的需求，对银行的对公业务的优势进行宣传，做好渠道拓展、把握客户需求等工作，同时要加强与客户的沟通，深入分析客户的需求，更好地为客户提供服务。
4、积极开展技术创新：运用科技手段，提升服务水平。
银行要积极参与技术创新，实现银行对公业务的自动化，同时要加强安全技术的改进，以确保客户资金的安全。
二、银行对公业务措施1、调整优化产品结构：银行应根据客户的需求和市场的发展趋势，调整优化产品结构，开发出具有独特优势的产品和服务，以满足客户的需求。
2、完善客户管理服务：银行应建立完善的客户管理体系，加强与客户的沟通，深入了解客户的需求，为客户提供更优质的服务，提升客户满意度。
3、积极开展网络渠道拓展：要把握市场机会，银行应积极开展网络渠道拓展，通过互联网等网络渠道，向客户推广对公业务的优势，同时要加强网上安全技术的改进，以确保客户资金的安全。
4、完善内部管理制度：银行要完善内部管理制度，建立完善的风险控制及报告体系，做到有计划有步骤地做好银行对公业务的管理工作，确保业务的安全性。
5、拓展国际市场：银行应积极拓展国际市场，建立国际市场的合作伙伴关系，开发出具有独特优势的产品和服务，为客户提供更多的服务。
商业银行对公业务发展与服务创新
商业银行对公业务发展与服务创新一方面，对公业务的发展对商业银行的经营和利润增长起到了重要的推动作用。
随着金融市场的日益竞争激烈，传统的零售业务已经逐渐趋向饱和，商业银行需要拓展新的增长点，而对公业务就是其中之一。
对公业务通常在金额较大、风险较高的情况下进行，收入也相对较高，能够为商业银行带来可观的利润。
另一方面，对公业务的发展对于企事业单位等法人组织来说，也具有重要意义。
随着企业的不断发展壮大，对金融服务的需求也越来越高。
商业银行通过提供对公贷款、融资租赁、承兑汇票、进出口结算等各类金融服务，为企业提供了更便利、高效的融资渠道，支持了企业的发展和扩大经营规模。
对于政府机关和社会团体来说，商业银行的对公服务也可以提供财务核算、支付结算等专业服务，提高效率和管理水平。
在对公业务发展的过程中，商业银行还需要不断进行服务创新，以满足客户的多元化需求。
首先，商业银行需要根据不同类型的企事业单位的特点和需求，提供个性化的金融产品和服务。
例如，对于大型国有企业，商业银行可以提供大额贷款和融资租赁等服务；对于中小微企业，商业银行可以提供小额贷款和保理融资等服务。
其次，商业银行还可以通过采用信息技术和互联网技术，提升对公服务的便捷性和效率。
例如，商业银行可以通过手机银行、网上银行等渠道，为客户提供7*24小时的金融服务。
此外，商业银行还可以与第三方支付平台、电子商务等企业合作，推出更加便捷的支付和结算服务。
总之，商业银行对公业务发展和服务创新是促进金融业发展和经济增长的重要力量。
通过对公业务的拓展，商业银行可以获取更多的利润来源，实现可持续发展；同时，对公业务也可以为企业和单位提供更好的金融服务，促进经济的繁荣和发展。
为了实现持续创新和发展，商业银行需要注重市场需求的变化和客户需求的个性化，不断提高服务水平和效率，以适应经济社会发展的新要求。
商业银行对公业务发展与服务创新是金融行业中不可忽视的重要部分。
随着金融业务的日益复杂化和金融科技的快速发展，商业银行在对公业务方面面临着更多的挑战和机遇。
现代商业银行如何做好产品和服务创新
不高； 产品 同质化 现 象 突 出 ， 新 的 层 次 创
较 低 ； 行 总 分 行 制 的 管 理 体 制 和 内部 组 现
织 结 构 在 一 定 程 度 上 阻 碍 了 产 品 创 新 的
活 力 ；产 品 创 新 的 运 行 机 制 不 够 顺 畅 ， 效 率 较 低 ，难 以 较 好 地 适 应 市 场 发 展 的 需
去 看 待 客 户 的 视 角 从 行 内 各 个 独 立 分 散 的部 门 提 升 到 全 行 统 一 的 层 次 。应 该 建 立 定 向 服 务 高 端 客 户 的 工 作 团 队 ， 足 高 端 满 客 户 差 异 化 需 求 。建 立 有 效 的 客 户 与 银 行 沟 通 渠 道 ， 客 户 的 需 求 与 意 见 能 有 效 及 将
口 目圈
现代商业银 行如何做 好产品和 服务创新
口 张希 玲
（ 中国建设 银 行股份 有 限公 司山 东省 分行 ， 东 济 南 ２ ０ １ ） 山 ５ ０ ２
摘 要 ： 年 来 ， 行 产 品 创 新 空 前 活 近 银 展 战 略 ， 承 “以 客 户 为 中 心 ” 经 营 理 秉 的 念 ， 快 推 进 对 公 业 务 转 型 ， 大 客 户 结 加 加
当 前 ， 论 是 公 司企 业 还 是 个 人 对 金 融 产 无 品与服务 的 需求 已与过 去有很 大 不 同， 不 再 局 限 于 简 单 传 统 业 务 和 服 务 。面 对 同 一
客 户 的 多 种 和 综 合 化 需 求 ， 行 必 须 将 过 银
创新 仍然 以产 品为导 向 ， 有 真正 以客 户 没
机 制 。 加 强 总 分 行 间 的 信 息 传 递 ， 当 给 适
构和 信 贷结构 调整 力度 ， 高 市场 营销 能 提
关于国有商业银行对公业务转型的思考及建议
力和效率。
标准化操作
03
制定标准化的操作规范，统一业务处理流程，减少操作风险。
人员培训与激励
培训计划
定期为员工提供专业技能培训和职业发展规划指导，提升员工综合 素质。
激励机制
建立科学的绩效考核和奖励机制，激发员工的工作积极性和创新精 神。
人才引进
积极引进优秀人才，为银行发展注入新的活力。同时，为现有员工提 供晋升机会和职业发展空间，以留住人才。
通过减少管理层级，使决策更加高效，提升客户满意度。
专业化团队
设立专业部门，如企业金融部、机构金融部等，提高业务的专业 化水平。
部门协同作战
加强各部门间的沟通与合作，形成协同效应，提升整体业务效率 。
流程再造
优化业务流程
01
简化业务流程，减少不必要的环节，提高工作效率。
引入新技术
02
运用现代科技手段，如人工智能、大数据等，提升业务处理能
国际化进程
随着中国经济的全球化发展，国有商业银行将对公业务向国际化发 展，拓展海外市场。
06
结论与建议
结论回顾
国有商业银行对公业务转型的必要性
随着金融市场的变化和科技的发展，国有商业银行需要不断改进和优化对公业务，以适应 市场的需求并提高竞争力。
转型的关键要素
国有商业银行需要从组织架构、业务流程、风险管理、人才队伍等方面进行全面转型。
加强与客户的沟通与联系，提高客户黏性，增加 客户忠诚度。
风险管理转型
完善风险管理体系
建立完善的风险管理体系，提高风险防范能力和应对能力。
提升风险意识
加强员工的风险意识培训，提高整体风险管理水平。
强化风险监控
加强对各类风险的监控和预警，及时发现和处理风险事件。
我国商业银行对公业务发展存在的问题
我国商业银行对公业务发展存在的问题[提要] 近年来，国内金融市场发生了巨大变化，对公业务是我国绝大部分商业银行收入的最主要来源之一。
因此，加快商业银行对公业务发展，是应对高速变化的市场环境和日益激烈的市场竞争的必然要求。
关键词：对公业务；营销理念；产品创新；定价能力；人资管理近年来，国内金融市场发生了巨大变化。
随着利率市场化政策的出台、金融脱媒显现日益加剧、第三方支付对金融市场的侵占、金融客户对金融产品和服务的需求呈现出多样化等情况的出现，加强营销管理已经成为各家商业银行竞争获胜的必要手段，发展和创新商业银行营销管理已经成为我国商业银行当务之急。
对公业务是我国绝大部分商业银行收入的最主要来源之一，是金融服务创新的重要载体，也是通过交叉销售促进商业银行零售业务发展的强大推动力。
因此，无论是从现有地位，还是未来发展潜力，对公业务对于商业银行的转型与发展都至关重要。
随着我国金融市场环境的变化，公司客户金融需求也发生了很大转变，直接融资市场发展带来的客户融资直接化既对商业银行传统信贷业务形成挑战，也为拓展与资本市场相关的业务提供了机遇。
加快商业银行对公业务发展，是应对高速变化的市场环境和日益激烈的市场竞争的必然要求。
一、我国商业银行对公营销业务存在的问题（一）营销观念陈旧。
“以产品为中心”是商业银行传统的经营模式，在当前的经营环境下，已经显得不适应。
长期以来，国内金融市场处于资源相对稀缺的情况，商业银行与企业间是“卖方市场”，商业银行只要关注于产品及时进入市场，便有了必要的利润回报，而企业的现实和潜在需求并不是银行关注的重点，因此商业银行“以产品为中心”的经营模式得以形成。
而在目前的外部经营环境下，企业的选择性增强，融资渠道更加广阔，银行同企业间的“卖方市场”已经不复存在，取而代之的是银企之间的“买方市场”，企业客户逐渐取得市场的主导权，商业银行成为被选择和挑选的对象，这样银行传统的“以产品为中心”，以达成“交易”为导向的经营模式便不适应市场的需求，需要转变到“以客户为中心”的经营模式上来。
商业银行利用“快易报”平台发展对公业务分析
商业银行利用“快易报”平台发展对公业务分析随着互联网和移动互联网技术的迅猛发展，商业银行对公业务也迎来了新的发展机遇。
如今，越来越多的商业银行开始利用“快易报”平台来加强对公业务的发展。
本文将对商业银行利用“快易报”平台发展对公业务进行分析。
一、“快易报”平台的特点“快易报”平台是一种基于互联网和大数据技术搭建的全面、便捷、智能的数据报表系统。
它可以帮助商业银行实现对公业务的数据采集、分析、整合和报表生成，提高对公业务的管理和服务水平。
1. 全面：可以覆盖商业银行对公业务的各个方面，包括存款、贷款、理财、国际业务等。
2. 便捷：用户可以通过PC端或移动端随时随地进行数据采集和报表生成。
3. 智能：平台可以根据用户需求和数据特点进行智能分析和报表生成，帮助商业银行进行数据驱动的决策。
4. 安全：平台采用了多重加密和权限控制机制，确保数据的安全和隐私保护。
1. 提升数据处理效率：传统的数据报表处理方式通常需要耗费大量的人力和时间，而“快易报”平台可以实现自动化的数据采集、分析和报表生成，大大提升了数据处理的效率。
2. 提高数据质量：通过“快易报”平台，商业银行可以实现对数据的全面、实时监控和检测，确保数据的准确性和一致性。
3. 加强风险监控：商业银行可以利用“快易报”平台对对公业务的风险进行及时监控和预警，降低风险发生的概率。
4. 改善客户服务体验：通过“快易报”平台，商业银行可以更加全面、及时地了解客户的需求和行为，提供个性化、精准的客户服务。
5. 推动业务创新：商业银行可以通过“快易报”平台对公业务的数据进行深度挖掘和分析，发现新的商机和业务模式，推动业务创新和发展。
商业银行利用“快易报”平台发展对公业务需要制定相应的策略和措施，包括技术、业务和管理方面的策略。
1. 技术策略商业银行需要通过技术手段，确保“快易报”平台的稳定性、可靠性和安全性。
这包括建设高可用的数据中心、采用先进的数据加密和隐私保护技术、建设高效的数据处理和分析平台等。
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v 狭义的对公业务产品：
Ø 在分业经营的情况下,商业银行为法人客户提供的融 资性、存款类、资金交易、结算等产品
v 广义的对公业务产品：
Ø 在狭义对公业务上增加商业银行自身所经营的投资 银行业务类产品等
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商业银行对公业务发展与服务创新
对公业务产品分类
v 按照产品种类分类
Ø 资产业务：为法人客户办理的融资性业务,资产类产 品主要涉及各类法人贷款,所以法人业务资产类产品 也可以称作贷款类产品
商8
商业银行对公业务发展与服务创新
主要内容
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商业银行对公业务发展与服务创新
第一部分
国内商业银行对公业务发展现状
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商业银行对公业务发展与服务创新
（一）什么是对公业务
v 商业银行按照一定的价格向法人客户提供的实物、 服务和知识,它是商业银行从事对公业务最直接的 工具。
商业银行对公业务发展与服务创新
（三）改革开放以来我国银行对公业务
v 1994年—今 Ø 四大银行在分离政策性业务后,开始了商业化的改革进程,同时新的 股份制商业银行纷纷设立,为建立现代金融企业制度,努力把自身办 成具有国际先进经营管理水平的商业银行
v 经营战略发展历程 Ø 改革初期：“抢市场、增份额、占位次” Ø 改革发展期：“有所为、有所不为”，实施部分退出机制，强调提 升对公负债业务、资产业务、中间业务的经营效益贡献度 Ø 改革中后期：对公业务基本形成公司信贷业务、国际业务、房地产 金融业务、中间业务等几大板块，提出大中城市优先发展战略,把提 高资产质量、网点单产作为重点 Ø 深入发展期：提出新的改革目标和发展战略，全面推行规范化、科 学化管理,注重公司类金融产品和服务的创新
Ø 但是, 综合经营模式造成了严重的违规经营,扰乱了 金融秩序。导致1992年下半年出现经济泡沫;证券市 场和房地产市场过度投机,出现了局部金融风险。
v 1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》
Ø 政策性金融和商业性金融分离，四大国有专业银行 走上了向商业银行转型的改革道路。
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负债类对公业务现状
v 法人客户存款是现阶段我国商业银行存款主要来源
占据垄断地位,而且业务严格划分。这一阶段,尽管
国家专业银行有了一定的经营自主权,但在计划经济
体制下,专业银行运用信贷资金的权力非常有限,在
信贷计划“笼子”内不能越雷池一步
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商业银行对公业务发展与服务创新
计划经济体制下的银行对公业务
v 80年代后期-90年代初期
Ø 1987年交通银行等一批股份制商业银行应运而生,四 大国有专业银行分工经营的格局逐步被打破,各专业 银行不仅突破了专业分工的界限,而且开始突破行业 分工的界限,开始组建各自的信托投资公司、开办大 量的证券机构,形成了事实上的综合经营模式。
v 扩充银行对公贷款的种类
Ø 以前贷款按照是否用于生产流通领域还是基建投资 领域,简单的分为流动资金贷款和固定资产贷款，现 在银行更多是按照公司客户需求的不同来细分贷款 种类。
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务产品
v 从流动资产贷款上衍生出:
Ø 循环额度贷款、法人账户透支、票据贴现(包括银行 承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方付息票据 贴现)、银票通、保兑仓业务等产品
v 在固定资产贷款基础上衍生出：
Ø 飞机、船舶和其他固定资产融资租赁;
v 满足客户房地产投资的融资需求：
Ø 房地产开发贷、经营性物业贷、土地储备贷、法人 按揭贷等
v 针对客户外汇业务贸易融资需求：
Ø 出口商业发票融资、出口议付、进出口押汇、打包 贷款、进口开证、福费廷业务等产品;
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务产品2
v 针对小企业客户融资需求：
Ø 推出业主助业贷款、联保贷款、速贷通、成长之路 贷款等产品
v 按照贷款担保的方式
Ø 衍生出信用贷款、担保贷款、动产抵押贷款、不动 产抵押贷款、存单质押贷款、货权质押贷款、订单 贷款、仓单质押贷款、有价证券质押贷款、应收账 款质押
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商业银行对公业务发展与服务创新
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商业银行对公业务发展与服务创新
（四）对公业务现状
v 对公业务在银行整体业务中占主导地位
Ø 改革开放以来,我国商业银行对公业务呈现快速增长 势头,无论是创造的利润,还是资产业务、负债业务 和中间业务的规模,对公业务都继续在整体银行业务 中保持着举足轻重的地位
v 从主要上市银行年报可以看出：
Ø 对公贷款收益率高于个人贷款收益率 Ø 比较接近市场的票据贴现和海外业务贷款收益率远
低于普通对公贷款业务
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务发展与创新
v 扩展贷款对象
Ø 由原来的仅向公有制企业贷款扩大到向各种所有制 企业贷款,仅向单位贷款扩大到向各类市场经济活动 主体贷款
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商业银行对公业务发展与服务创新
（二）计划经济体制下的银行对公业务
v 建国-80代初
Ø 企业生产所需要的资金大都是由国家财政拨付的,银 行只是担任中介的职能,相当于是政府的出纳,不要 求盈利也不需要承担风险。在计划经济时代,现在的 四大国有银行只是人民银行的几个部门
v 专业银行时期
Ø 自人民银行与财政部分设,四大银行相继设立，分别 在工商企业流动资金、农村、外汇和基本建设领域
Ø 负债业务：对法人客户的主动和被动的负债的总和, 是资产负债表中涉及法人客户的负债项目部分。主 要涉及各类法人存款,因此法人负债类产品又可以称 为存款类产品
Ø 中间业务：指不运用或者较少运用自己的资金,利用 其在资金、技术、信息、机构网络和商誉等方面的 优势,为客户提供各种金融产品和服务并收取手续费 的业务。
Ø 我国商业银行的营业收入和利润来源由对公业务主 导
Ø 存贷息差仍是对公业务收入的主要来源
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务现状
v 对公贷款是商业银行贷款业务的主体
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务现状2
v 对公资产业务获利主要还是依靠我国利率管制