商业银行对公业务
浅谈商业银行对公业务的改革和发展
浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。
尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。
本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。
关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。
而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。
还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。
在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。
对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。
对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。
银行对公业务方案
以我给的标题写文档，最低1503字，要求以Markdown 文本格式输出，不要带图片，标题为：银行对公业务方案# 银行对公业务方案## 1. 引言本文档旨在介绍银行对公业务方案，并提供相关信息和指导，以帮助银行在处理对公业务时提供高效和专业的服务。
银行对公业务是指银行与企事业单位、政府机关以及其他金融机构之间的业务往来。
对公业务的主要特点是金额大、流转频繁、风险高。
因此，银行需要建立一套完善的对公业务方案，确保顺畅的业务运作和风险控制。
## 2. 对公业务的分类银行的对公业务主要包括以下几个方面：### 2.1 存款业务存款业务是银行对公业务的基础，包括活期存款、定期存款、通知存款等。
企事业单位和政府机关通常有大量的资金需求，银行通过提供不同种类的存款产品来满足客户的需求。
### 2.2 贷款业务银行向企事业单位和政府机关提供各类贷款，包括流动资金贷款、固定资产贷款、融资租赁等。
贷款业务需要严格审查客户的信用状况和还款能力，确保贷款的安全和风险控制。
### 2.3 外汇业务外汇业务是指银行与企事业单位、政府机关进行跨境资金结算和外汇买卖的活动。
银行在外汇业务中承担着货币兑换、卖出外汇、购买外汇等职能，为客户提供安全、快捷的外汇服务。
### 2.4 承兑业务承兑业务是指银行对公业务中的票据承兑行为，包括银行承兑汇票、银行本票、商业承兑汇票等。
承兑业务需要对票据的真实性和可信度进行评估，确保资金的安全性。
### 2.5 信用证业务信用证业务是指银行提供的对国际贸易活动中的信用证开具、议付、承兑、代保管等服务。
信用证是国际贸易中常用的支付方式之一，银行在信用证业务中担任信用证的颁发、付款、保证等角色，确保交易的顺利进行。
## 3. 银行对公业务流程银行对公业务的处理流程通常包括以下几个步骤：### 3.1 客户需求分析银行首先需要了解客户的业务需求和背景信息，包括企业的规模、性质、经营状况等。
通过与客户进行沟通和需求分析，银行可以制定适合客户的对公业务方案。
商业银行综合业务实训(对公)
商业银行综合业务实训——对公业务第七讲对公业务2010年11月15一、实训内容（一）查询（一）对公业务新开客户号（二）预开账户（三）激活账户（四）现金存款（五）现金取款（六）账户转账（七）定期存款（八）部分提取转账（九）日终轧账（十）查询二、专业术语1、营业执照110108004559577由15位组成，在工商行政管理局注册营业执照是企业法人营业执照的简称，是企业或组织是合法经营权的凭证。
《营业执照》的登记事项为：名称、地址、负责人、资金数额、经济成分、经营范围、经营方式、从业人数、经营期限等。
营业执照分正本和副本，二者具有相同的法律效力。
正本应当置于公司住所或营业场所的醒目位置，营业执照不得伪造、涂改、出租、出借、转让。
2、单位法人代码9586540229位数组成，而企业法人资格证书，只要在工商局注册为企业法人营业执照的，都可以自己出具法人资格证明。
要证明合法性，可以去工商局查询。
3、组织机构代码74613723-0，在技术监督局办理组织机构代码是对中华人民共和国内依法注册、依法登记的机关、企、事业单位、社会团体和民办非企业单位颁发一个在全国范围内唯一的、始终不变的代码标识。
4、税务登记110112746137230 在经营或纳税的税务机关办理5、单位账户种类（1）基本存款账户：可以办理现金收付和日常转账结算。
按人民银行规定，一家单位只能选择一家银行申请开立一个基本账户。
（2）一般存款账户：本账户可以办理转账结算和现金缴存，不能办理现金支取和代发工资业务，单位可在已开立基本存款账户以外的银行开立此账户；或虽为非独立核算单位，因与主管单位不在同一地点，为单独办理结算业务的需要，经主管单位批准，可申请开立此账户。
（3）临时存款账户：因临时性经营活动需要，可开立此账户。
若申请开立临时验资户，须提供工商局核发的《公司名称预先核准通知书》和该通知书列明的申请人身份证复印件。
若因外地汇入待结算款项，可凭个人身份证开立“留行待取”账户。
对公业务发展后劲不足整改措施
对公业务发展后劲不足整改措施一、背景随着我国经济的快速发展，对公业务作为商业银行的重要组成部分，扮演着越来越重要的角色。
然而，在当前金融市场竞争日益激烈的情况下，一些商业银行对公业务发展后劲不足，需要采取措施进行整改。
二、问题分析1.对公业务发展缓慢目前，一些商业银行的对公业务发展速度较慢，无法满足客户需求。
这主要是由于银行内部管理不规范、流程繁琐等原因导致。
2.产品创新不足一些商业银行在对公产品方面缺乏创新意识，仍然停留在传统的信贷和结算服务上，无法满足客户个性化需求。
3.客户服务不到位在对公客户服务方面，一些商业银行存在服务态度差、响应速度慢等问题。
这使得客户体验感受不佳，难以留住客户。
三、整改措施1.建立规范化管理制度为了提高效率和降低成本，在对公业务中建立规范化管理制度，包括流程优化、信息系统建设等方面。
这可以帮助银行提高内部管理效率，加快业务流程，提升客户服务水平。
2.加强产品创新商业银行应该在对公产品的创新上下更大功夫，不断推出适应市场需求的新产品。
例如，为客户提供更多元化的融资渠道、风险管理方案等服务。
这样可以为客户提供更多选择，增强客户黏性。
3.优化客户服务商业银行应该重视对公客户服务，并在服务质量上下功夫。
例如，在电话、邮件等渠道上开设专门的对公客服团队，并针对不同类型的企业客户制定不同的服务方案。
这样可以提高客户满意度和忠诚度。
4.加强人才培养商业银行应该注重人才培养和引进，特别是在对公业务领域。
通过组织内部培训、引进专业人才等方式，提高员工专业素质和技能水平。
这样可以为银行提供更好的人才支持，并促进对公业务发展。
5.加强风险管理商业银行在开展对公业务时，必须加强风险管理。
银行应该建立完善的风险管理制度，包括风险评估、控制和监测等方面。
这可以帮助银行更好地防范风险，保护客户资产安全。
四、结论对公业务是商业银行的重要组成部分，对于银行的发展具有重要意义。
然而，在当前金融市场竞争日益激烈的情况下，商业银行需要采取措施加强对公业务发展。
中国商业银行的对公业务资料
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单位活期存款
2、单位活期存款转账存入。
柜员受理存款人转账存入的款项时，应以 审核无误的有关凭证分别作借、贷方记账 凭证，启动“1102单位活期存入”交易，选 择相应的交易类别，录入相关要素，相关 柜员根据系统提示进行复核授权，提交主 机成功后，系统自动进行账务处理并在贷 方记账凭证上打印“对公存款认证”。
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结算账户的开立
（四）网点负责人与申请开户单位签订 《中国建设银行人民币单位客户支付结算 服务协议》。 （五）柜台经办人员或客户经理在账户信 息管理系统录入客户信息，将相关开户证 明文件等资料通过系统扫描上传，并向上 级账户管理中心发送开户审核申请；
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结算账户的开立
三、柜员根据会计主管审定后的“开立单位银行 结算账户申请书”，启动“6102单位客户基本信 息维护”交易，功能选择“2－查询”，查询该客 户在本系统是否已经建立客户信息；尚未建立客 户信息的，按规定建立单位客户基本信息和法人 客户信息。 柜员启动“1101单位活期存款开户”交易，根据 开户申请人是否自选账号，通过菜单选择“1-账 号非自选”或“2-账号自选”确定账号，然后根 据开户申请人的相关要求开立各类账户。 柜员根据系统提示启用“1012打印印鉴卡”交易 打印开户单位印鉴卡、打印存款账户开户认证。
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单位活期存款
销户交易成功后，系统自动打印“存款账 户销户认证”、“利息清单”，在印鉴卡 上注明销户日期，联动“1192活期存款账 户明细账查询/打印”交易，打印对账单 交客户，与客户办理对账确认后作为销户 凭证附件。 柜员收回并注销印鉴卡，随同销户资料作 销户凭证的附件，并登记“开销户登记 簿”、“印鉴卡使用情况登记簿”。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
商业银行对公授信业务审查审批操作规程商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。
第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。
第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。
第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。
2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。
3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。
第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。
第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。
第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。
2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。
第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。
第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。
第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。
2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。
第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。
第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。
商业银行对公业务发展与服务创新
商业银行对公业务发展与服务创新一方面，对公业务的发展对商业银行的经营和利润增长起到了重要的推动作用。
随着金融市场的日益竞争激烈，传统的零售业务已经逐渐趋向饱和，商业银行需要拓展新的增长点，而对公业务就是其中之一。
对公业务通常在金额较大、风险较高的情况下进行，收入也相对较高，能够为商业银行带来可观的利润。
另一方面，对公业务的发展对于企事业单位等法人组织来说，也具有重要意义。
随着企业的不断发展壮大，对金融服务的需求也越来越高。
商业银行通过提供对公贷款、融资租赁、承兑汇票、进出口结算等各类金融服务，为企业提供了更便利、高效的融资渠道，支持了企业的发展和扩大经营规模。
对于政府机关和社会团体来说，商业银行的对公服务也可以提供财务核算、支付结算等专业服务，提高效率和管理水平。
在对公业务发展的过程中，商业银行还需要不断进行服务创新，以满足客户的多元化需求。
首先，商业银行需要根据不同类型的企事业单位的特点和需求，提供个性化的金融产品和服务。
例如，对于大型国有企业，商业银行可以提供大额贷款和融资租赁等服务；对于中小微企业，商业银行可以提供小额贷款和保理融资等服务。
其次，商业银行还可以通过采用信息技术和互联网技术，提升对公服务的便捷性和效率。
例如，商业银行可以通过手机银行、网上银行等渠道，为客户提供7*24小时的金融服务。
此外，商业银行还可以与第三方支付平台、电子商务等企业合作，推出更加便捷的支付和结算服务。
总之，商业银行对公业务发展和服务创新是促进金融业发展和经济增长的重要力量。
通过对公业务的拓展，商业银行可以获取更多的利润来源，实现可持续发展；同时，对公业务也可以为企业和单位提供更好的金融服务，促进经济的繁荣和发展。
为了实现持续创新和发展，商业银行需要注重市场需求的变化和客户需求的个性化，不断提高服务水平和效率，以适应经济社会发展的新要求。
商业银行对公业务发展与服务创新是金融行业中不可忽视的重要部分。
随着金融业务的日益复杂化和金融科技的快速发展，商业银行在对公业务方面面临着更多的挑战和机遇。
关于国有商业银行对公业务转型的思考及建议
力和效率。
标准化操作
03
制定标准化的操作规范，统一业务处理流程，减少操作风险。
人员培训与激励
培训计划
定期为员工提供专业技能培训和职业发展规划指导，提升员工综合 素质。
激励机制
建立科学的绩效考核和奖励机制，激发员工的工作积极性和创新精 神。
人才引进
积极引进优秀人才，为银行发展注入新的活力。同时，为现有员工提 供晋升机会和职业发展空间，以留住人才。
通过减少管理层级，使决策更加高效，提升客户满意度。
专业化团队
设立专业部门，如企业金融部、机构金融部等，提高业务的专业 化水平。
部门协同作战
加强各部门间的沟通与合作，形成协同效应，提升整体业务效率 。
流程再造
优化业务流程
01
简化业务流程，减少不必要的环节，提高工作效率。
引入新技术
02
运用现代科技手段，如人工智能、大数据等，提升业务处理能
国际化进程
随着中国经济的全球化发展，国有商业银行将对公业务向国际化发 展，拓展海外市场。
06
结论与建议
结论回顾
国有商业银行对公业务转型的必要性
随着金融市场的变化和科技的发展，国有商业银行需要不断改进和优化对公业务，以适应 市场的需求并提高竞争力。
转型的关键要素
国有商业银行需要从组织架构、业务流程、风险管理、人才队伍等方面进行全面转型。
加强与客户的沟通与联系，提高客户黏性，增加 客户忠诚度。
风险管理转型
完善风险管理体系
建立完善的风险管理体系，提高风险防范能力和应对能力。
提升风险意识
加强员工的风险意识培训，提高整体风险管理水平。
强化风险监控
加强对各类风险的监控和预警，及时发现和处理风险事件。
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商业银行对公业务的发展策略
• 精三品文是档加快欢营迎销下载团队的欢迎建使用设。 团结信赖 • 目前存贷款、结算服务是银行为对公客户
提供的最基本的服务，也是客户在银行办 理最多的服务。要通过深化合作，密切关 系，提供一揽子的金融产品，从而提高银 行的非利差收入，关键是要组织全方位的 营销团队，要有熟悉各种产品、能提供全 方位的金融服务的营销团队。
• 在现阶段，我国商业银行中对银行利润起 决定作用的还是对公业务，它左右着商业 银行经营管理的整体布局团，结对信公赖业创务造 仍挑战是
银行对公业务
• 精其品文次档，银欢行迎绝下载大部分欢迎中使用间业务团结收信赖入同样来 源于对公客户；
• 第三，对公客户在银行的存款绝大部分是 活期存款，成本最低，是银行利润的来源 之一。可以说，对公业务发展和管理的效 率直接决定了商业银行的效益状况。
• 二是从投放上从严把关，控制源头。 • 银行对公信贷项目应坚持优中选优，从严
把关、控制源头。在营销团方结面信，赖应创该造 有挑战所
商业银行对公业务的发展策略
• 精要品文退档出综欢合迎贡下载献度低欢迎的使用客户，团结综信赖合贡献度 低于行业平均水平的要坚决退出；对于国 家政策和监管要求明确限制或退出的行业 进行严格管控，特别是已经被管理部门“ 点名”的行业或客户，环保或能耗不符合 标准的项目等，要抓紧清理回收；要退出 风险较高的行业和客户，对不良贷款率高 于10％ 的行业实施全行业退出政策；对发 展前景不看好、或者是很有可能出现全行 业亏损的行业，实施压缩团退结出信。赖 创造 挑战
商业银行对公业务的发展策略
• 精一品文是档抑制欢放迎贷下载冲动。欢迎使用
团结信赖
• 一方面要转变观念，要认识到贷款仅仅是 营销的手段，不是目的，贷款是作为一种 金融产品，发放贷款是用来营销客户，从 而在其他方面创造更大价值。另一方面， 要在考核上加以引导，在目前的考核机制 下，贷款利息收入对银行的效益、经济增 加值的完成具有举足轻重的作用。所以， 在考核中应该将利差收入从总收入中剔除 出来，利差收入仅为账面团收结入信，赖不创作造 为挑战考
对公业务的挑战
• 精3品．文档从风险欢迎角下载度分析欢迎，使用传统的团结对信公赖 业务带 来的风险挑战越来越大
• 商业银行是独立核算、自负盈亏的法人实
体，并把追求最大限度的利润作为自己的
经营目标。但是商业银行又具有特殊性。
首先，商业银行所经营的对象不是一般的
商品，而是特殊商品——货币和货币资本
；其次，商业银行的资本结构中主要是个
• (一)抓住对公业务发展的关键点 • 金融改革不断深化，银行对公业务的唯一
出路就是加快业务转型和结构调整，只有 不断加强调整和转型，对团公结业信务赖才创能造 克挑战服
商业银行对公业务的发Байду номын сангаас策略
• 精结品文构档调整欢应迎该下载是以风欢迎险使用可控为团结前信赖提，坚持 以综合贡献度为标准。银行应该对其所有 公司客户的存款、贷款、中间业务收益和 所使用的全部产品进行评估，以非利差收 入为主计算出客户的综合贡献度大小，并 将客户综合贡献度作为结构调整最重要的 标准。
人和企业的存款和部分借款，银行资本只
占很小一部分。
团结 信赖 创造 挑战
商业银行对公业务的发展策略
• 精在品文当档前形欢势迎下下载，银行欢迎对使用公业务团结应信赖该抓住对 公业务的关键点，推进结构调整和业务转 型；找准对公业务的切入点，深挖现有客 户的潜力，积极拓展新客户；解决对公业 务的疑难点，切实防范风险，提高资产质 量。
• 团队可以分为核心团队和延伸团队，核心 团队包括客户经理、销售团经结理信、赖信创贷造 产挑战品
商业银行对公业务的发展策略
• 精(二品文)档找准对欢迎公下载业务发欢迎展使的用 切入团点结信赖 • 对公业务发展必须要加大营销，深挖现有
客户潜力，积极拓展新客户。对公账户的 清理激活是挖掘现有客户潜力理想的切入 点，捕捉信息、深入营销是拓展新客户的 切入点。 • 1．全面清理对公账户，深挖客户潜力。 • 账户是客户在银行的身份标志，也是客户 对银行价值的体现，对公客户的存贷款、
• 同时，对公业务也同样面临着来自同业和 外资银行的激烈竞争和严峻挑战，绝对不 能忽视对公业务的开展，逆水行舟，不进 则退。可以这么说，对公团业结务信发赖展创的造 好挑战坏
对公业务的挑战
• 1 ．从自身发展分析，传统对公业务发
精品文展档 空间欢越迎下来载 越小欢迎使用
团结信赖
• 目前，国内银行的主要收入来源仍为传 统的对公贷款业务，它支撑着商业银行 大部分收益，而中间业务和新兴业务发 展不够，占整个银行效益的份额较小， 但发展空间较大。
商业银行对公业务
商业银行对公业务发展战略
团结 信赖 创造 挑战
银行对公业务
• 精商品文业档银行欢的迎传下载统业务欢迎分使用为负债团结业信赖务和资产 业务，以服务的客户来区分，又可分为对 公业务和对私业务。对公业务和对私业务 是商业银行不可分割的两个主体，在银行 的经营管理中，二者不能偏废，公私兼顾 、相互协调，实现联动，这样才能有利于 商业银行的业务平衡发展。
团结 信赖 创造 挑战
• 要全面调查所有对公账户的情况，主要 包括存款、贷款、中间业务、电子银行
精品文业档 务、欢其迎下他载 产品欢的迎使使用用情团况结信、赖过去银企 合作情况、制约合作进一步深化的屏障 ，深入了解客户情况，形成客户分析报 告。
• 随着市场向着充分竞争的市场形态演进 ，价格竞争的空间逐步缩小。由于息差 不断收窄，这使商业银行通过利用息差 ，产生较大效益难以为团继结，信同赖 时创造，挑通战过
对公业务的挑战
• 精2品．文档从客户欢迎角下载度分析欢迎．使用传统对团结公信业赖 务的发 展越来越有局限
• 随着市场体系的不断健全，企业都会按照 市场模式运作经营管理企业，企业也都在 努力使自身的财务费用实现最小化。很高 的短期借款，以及较大的货币资金量，无 疑加大了财务费用的支出，不会再在当今 的市场化企业中出现。企业的这种变化， 势必会给银行传统的用资产带动负债的业 务，带来很大的限制和挑团战结。信赖 创造 挑战