银行卡POS收单业务介绍
银行卡特约商户收单业务
银行卡特约商户收单业务一、概述1、定义和角色银行卡特约商户收单业务是指商户提供银行卡支付方式，并负责受理和处理持卡人的支付指令，从而完成交易并获得收益的过程。
在这个过程中，特约商户扮演着关键的角色，其是指与银行签订合同，加入支付网关，并接受银行的监管和服务，以便在销售点完成银行卡支付的商家。
特约商户在银行卡支付的便捷性和安全性方面起到了至关重要的作用，同时也为消费者和银行之间搭建了一个可靠的桥梁。
2、银行卡特约商户收单业务的历史和发展银行卡特约商户收单业务是指银行和特约商户之间的合作关系，特约商户通过银行卡为消费者提供支付服务，银行则向特约商户提供相关的技术支持和结算服务。
该业务在全球范围内得到了广泛的应用，成为了现代支付体系中不可或缺的一部分。
银行卡特约商户收单业务的历史可以追溯到20世纪60年代，当时美国银行开始与商户合作，推广使用信用卡进行支付。
随着信用卡的普及和电子支付技术的发展，该业务逐渐在全球范围内得到推广和应用。
在中国，银行卡特约商户收单业务的发展可以追溯到20世纪90年代。
当时，中国银行开始推广使用银行卡进行支付，并与一些大型商户合作，使银行卡支付逐渐得到了普及。
随着中国经济的快速发展和电子支付技术的不断进步，银行卡特约商户收单业务在中国也得到了迅速发展。
目前，中国银行卡特约商户收单业务已经进入了一个相对成熟的发展阶段。
据统计，截至2019年，中国银行卡特约商户数量已经超过了300万家，覆盖了各行各业。
为了促进银行卡支付的普及和应用，中国政府也出台了一系列相关政策和规定，如《电子支付指引》、《银行卡条例》等。
然而，随着互联网和移动支付的兴起，银行卡特约商户收单业务也面临着新的挑战和机遇。
未来，该业务将更加注重用户体验和安全性，同时将与互联网技术相结合，为用户提供更加便捷、安全、高效的支付服务。
3、收单业务的重要性银行卡特约商户收单业务在银行卡行业中具有至关重要的作用。
首先，收单业务提高了客户满意度。
POS收单业务流程
POS收单业务流程概述POS收单业务流程是指商户通过POS终端机向银行发起交易请求，银行对交易进行处理并返回结果，最终完成支付。
本文将对POS收单业务流程进行详细介绍。
流程步骤步骤一：商户向银行发送交易请求商户首先通过POS终端机向银行发送交易请求。
交易请求包含以下信息： - 商户编号：商户在银行开立的唯一标识符 - 终端编号：POS终端机的唯一标识符 - 交易金额：商户发起的交易的金额 - 交易类型：交易的种类，如消费、退款等 - 其他交易相关信息：如商户订单号、交易时间等步骤二：银行进行交易处理银行收到商户发送的交易请求后，会进行交易处理。
处理过程包含以下步骤： 1. 校验商户信息：银行会根据商户编号和终端编号，验证商户的合法性和POS终端机的有效性。
2. 风险评估：银行会对交易进行风险评估，判断交易是否存在风险。
例如，根据商户的历史交易数据和金额，判断是否存在异常交易。
3. 身份验证：银行会对持卡人的身份进行验证，以确保交易的合法性。
验证方式可以包括密码输入、短信验证码等。
4. 资金检查：银行会检查商户的账户余额是否足够支付交易金额。
5. 交易处理：银行根据交易类型和金额，将交易记录到持卡人账户和商户账户中，并更新账户余额。
步骤三：银行返回交易结果银行处理完交易后，会将交易结果返回给商户。
交易结果包含以下信息： - 交易状态：标识交易是成功、失败还是处理中 - 错误码：如果交易失败，返回错误码以说明失败原因 - 交易流水号：银行为每笔交易生成的唯一标识符 - 其他与交易结果相关的信息：如交易时间、交易参考号等步骤四：商户通知持卡人交易结果商户在收到银行返回的交易结果后，需要将交易结果通知持卡人。
通知方式可以包括打印小票、发送短信或电子邮件等。
步骤五：日结和清算交易完成后，银行会定期进行日结和清算操作。
具体操作包括： - 结算商户账户：银行会根据交易金额，从商户账户中扣除手续费并结算给商户。
银行卡pos收单业务发展与管理
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风险应对策略
应急预案
针对不同的风险类型和程度，制 定相应的应对策略，如风险规避 、风险降低等。
针对可能出现的突发事件和重大 风险，制定应急预案，确保业务 能够迅速恢复和稳定运行。
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银行卡pos收单业务运营管理 与优化
运营管理概述
业务定义
银行卡POS收单业务是指 特约商户与收单机构签订 合同，受理消费者使用银 行卡在商户POS机具上进 行的支付结算业务。
风险管理实践
该支付公司建立了一套完整的风险管理制度，包括商户资 质审核、交易风险监控、风险预警机制等，确保pos收单 业务的安全稳定运行。
实践成果
通过有效的风险管理措施，该支付公司降低了交易风险， 保障了客户资金安全，提高了客户满意度和忠诚度。
案例三
背景介绍
面对激烈的市场竞争和不断变化的消费者需求，某地区银行需要优化pos收单业务运营策 略以提高竞争力。
定义与特点
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定义：银行卡pos收单 业务是指银行或其他支 付机构通过POS机等终 端设备，受理信用卡或 借记卡等支付工具，为 商户提供资金结算服务 的一种业务模式。
特点
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便捷性：POS收单业务 能够快速、便捷地完成 支付交易，满足消费者 的即时支付需求。
安全性：POS收单业务 通常具备较高的安全保 障措施，能够保护消费 者和商户的交易信息， 减少欺诈和盗窃的风险 。
业务范围
包括POS机具布放、商户 审核、交易授权、资金清 算等环节。
业务模式
包括直连模式和间连模式 。
发展趋势
近年来，随着电子支付市 场的快速发展，银行卡 POS收单业务也呈现出快 速增长的态势，未来市场 潜力巨大。
银联网络POS收单业务介绍
银联网络POS收单业务介绍银联网络POS收单业务是指银联通过建立POS终端及收单平台，为商户提供刷卡交易服务的业务。
POS，全称为Point Of Sale，即销售点。
它是指商户经营场所的交易终端，包括硬件设备和软件平台。
收单业务是商户通过POS终端刷卡，完成消费者银行卡支付后，交易金额由商户的银行账户收入。
银联网络POS收单业务的主要特点是实时性、安全性和方便性。
商户通过刷卡终端完成交易后，银联网络会在几秒内将交易信息传输至发卡行，卡片余额会得到实时减少，同时商户会在短时间内将交易款项收入到自己的账户。
这种实时性有效地缩短了交易结算周期，提高了资金的周转速度。
同时，银联网络POS收单业务采用多种安全措施来保护交易的安全。
首先，POS终端设备通过密码等技术手段，保证只有授权的人员能够进行交易。
其次，交易信息通过经过加密和身份验证，确保传输过程的安全性。
最后，银联网络系统还能通过实时监控和数据分析技术，第一时间发现并防止异常交易和欺诈行为。
银联网络POS收单业务对商户和消费者都非常方便。
对于商户来说，POS终端的使用简单、快速，可以接受各种银行卡的支付。
商户无需再使用现金结算，避免了携带大量现金及安全问题，同时也降低了现金管理成本。
对于消费者来说，刷卡支付方便快捷，不需要携带大量现金，还能享受到银行卡的各种优惠和积分活动。
银联网络POS收单业务的应用范围广泛，包括零售、餐饮、旅游、超市、加油站等各行各业的商户。
无论是线下实体店铺，还是线上电商平台，都可以通过银联网络POS收单业务来接受刷卡支付。
这使得银联网络POS收单业务成为了现代化社会不可或缺的一种支付方式。
随着移动互联网的兴起，银联网络POS收单业务也逐渐与移动支付相结合，产生了移动POS（MPOS）业务。
MPOS是指借助于移动设备（如手机、平板电脑等）进行线下刷卡支付的一种方式。
商户只需连接一个小型POS设备到移动设备，通过移动网络或无线网络与银联网络平台通信，就能实现刷卡支付。
POS收单业务知识
第2部分 业务管理
3、协议签署
通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详 细介绍签约须知，确认协议内容，签定《中国邮政银 行银行特约商户受理银行卡协议书》。我行需留存商 户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代 表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签 订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重 新签订协议。
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7、档案管理
第2部分 业务管理
二、机具管理
1、各级分支机构应对POS机具进行集中管理，建 立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回 收和维修进行登记，严格执行交接制度。特 约商户需要新装或更换POS机具时，收单行 向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内 完成设备安装、测试工作。
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第2部分 业务管理
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第3部分 系统操作
6、对公系统打印进账单功能 网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印， 进入外系统电子回单打印，选择POS入账凭证，点击打 印，将所有该网点项下的进账单打印出来。
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第3部分 POS收单交易（部分）介绍
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第2部分 业务管理
5、特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及 交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义 经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司 法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做 撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。
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第3部分 系统操作
POS收单自动入账基本原理
脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。 联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、 退货和冲正。
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第1部分 业务介绍
2、POS收单接入模式
按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两 种模式。 直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式； 间联模式：POS终端通过银行系统接入银联网络的联 网模式。
银行卡POS收单业务介绍
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二、POS功能介绍
（九）汇款 适用亍我行电话POS业务（TPOS），行内汇款走我行内 部渠道，跨行汇款走人行大额支付系统 （十）信用卡还款 如拉卡拉
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二、POS功能介绍
银行卡 余额 查询 预授权/预授权 完成/预授权 撤销等 只对宾馆类商 户开通
消费/收 款
消费撤 付款 销
直联传统POS 间联传统POS
分行个人业务部
在系统中建立商户及POS终端资料、下载密钥 分行个人业务部 及TPOS程序等
为商户上门安装TPOS 客户经理/第三方 专业化机构 客户经理/第三方 专业化机构
10、后续维护 送纸、培训、检修、调单、撤机等
四、业务流程
如何上门调查？ 一看二问三观察
分行如何审批？ 资料完整性、规范性； 商户的资质：证照齐全、注册资本 商户的经营情况：经营范围、地址、面积 商户刷卡量情况：笔数、金额、存款留存等 商户在本行其他业务往来情况: 商户主动申请还是我行营销？
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一、 基本概念及分类：发卡与收单
（四）银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行 信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台， 向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌 营销、协劣成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内 的银行卡组织主要是中国银联。 （五）收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的 信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处 理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。 （六）特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理 银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
银行卡POS收单 业务介绍
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一、 基本概念及分类 二、 POS功能介绍 三、 目标客户及手续费率 四、 业务流程 五、 第三方合作 六 、 POS风险要点
银行收单业务介绍
涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： ❖ 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
❖VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中 心及发卡品牌。 ❖国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户
商户
航空/加油/超市 房地产/汽车
批发类商户
医院/学校
发卡行
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收单机构
2
银联
1
ATM查询
暂不收费
POS直联与间联
▪ POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统， 当持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交 易信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相 应的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取 交易信息。
银行卡收单定义
❖ 银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。
❖ 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终 端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。
❖ 商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险
➢ 虚假商户 ➢ 经营行业涉黄、涉赌 ➢ 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 ➢ 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 ➢ 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） ➢ 参与洗钱活动
商户管理风险
POS机收单业务流程
POS机收单业务流程
1、商户提出申请
2、支行对申请商户进行调查，对申请材料进行初审
3、个人银行部对申请材料进行复审
4、银联服务公司对申请材料进行复核
5、广东银联审批
6、为商户安装POS，并受理业务
POS机收单业务业务介绍
产品简介
收单业务是我行通过POS机具，为商户受理银行卡消费资金，清算到商户在我行开立的指定账户的业务。
产品优势
1、全方位受理银行卡。
商户可根据业务需要，选择开通本、外币银行卡收单业务，也可选择安装固定POS或移动POS，随时随地全方位受理国内外各银行发行的银行卡（含借记卡和信用卡）。
2、一站式专业化服务。
在业务受理过程中，我行将为客户提供POS机具维护、操作培训、银行卡识别、风险管理、资金清算、交易争议处理等服务。
产品定价
收单业务采取行业定价，由银联对不同行业规定不同的收单手续费率，依据收单手续费率扣收收单商户的业务手续费，行业收单手续费率如下：
揭阳市银联直联POS交易行业手续费率表
新收费办法执行前后手续费率对比表（三类商户）
世上没有一件工作不辛苦，没有一处人事不复杂。
不要随意发脾气，谁都不欠你的。