浅析 “强关系”视角下的农村小额贷款问题
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
浅谈农户小额贷款调查报告
浅谈农户小额贷款调查报告摘要：农户小额贷款是农村金融发展的重要组成部分，不仅对农户的经济发展起到促进作用，同时也对农村经济的繁荣做出了贡献。
本文主要通过对农户小额贷款的调查研究，分析了农户小额贷款的发展现状、存在问题以及解决方案，并就未来农户小额贷款的发展方向提出了建议。
一、引言农户小额贷款在促进农村经济发展、改善农民生活水平中发挥着重要作用。
随着我国农村金融的进一步发展，农户小额贷款也逐渐成为重要的金融工具。
本调查报告旨在了解农户小额贷款的发展状况，挖掘其中存在的问题，并提出相应的解决方案。
二、农户小额贷款的发展现状1. 农户小额贷款的概念及意义农户小额贷款是指金融机构向农户提供的小额贷款，主要用于农户生产经营、农产品加工、农村旅游等方面。
它的出现促进了农村经济的发展，推动了农民的就业和收入增长。
2. 农户小额贷款的发展历程农户小额贷款的发展经历了几个阶段。
最初，农户小额贷款主要由政府提供，随着农户小额贷款市场的逐渐完善，金融机构开始参与这一领域。
目前，农户小额贷款市场已经形成了一套相对完善的风险评估和风控体系。
3. 农户小额贷款的规模与影响农户小额贷款规模逐年扩大，不断提高了农户的生产力和生活质量。
它对农村经济的稳定和繁荣起到了积极作用。
三、农户小额贷款存在的问题1. 利率过高一些金融机构对农户小额贷款的利率设置过高，给农户增加了负担，限制了农村经济的发展。
2. 信息不对称农户小额贷款的申请流程复杂，信息不对称现象严重，导致部分农户无法顺利获得贷款。
3. 风险控制不完善部分金融机构对农户小额贷款的风险控制机制不完善，存在着一定的风险。
四、解决农户小额贷款问题的建议1. 优化利率设置金融机构应根据实际情况合理设置农户小额贷款的利率，避免利率过高给农户带来过大的负担。
2. 提升金融服务能力金融机构应加强对农户小额贷款的推广宣传，提供更加便捷的申请流程，提升金融服务能力，解决信息不对称问题。
3. 加强风险管理金融机构应加强对农户小额贷款的风险评估和风险控制，建立健全的风险管理体系，降低风险。
乡村振兴背景下的农村金融机构小额信贷问题探讨
乡村振兴背景下的农村金融机构小额信贷问题探讨随着乡村振兴战略的逐步推进，农村金融机构小额信贷问题愈发凸显。
本文将就这一问题展开探讨。
小额信贷是农村发展的关键性环节，在乡村振兴战略中具有重要的地位。
小额信贷可以满足农民的个体经营和产业发展需求，促进乡村经济的发展和增加农民的收入。
目前农村金融机构的小额信贷在发展过程中还存在一些问题。
其一，农村金融机构的小额信贷面临的主要问题是融资难、融资贵。
尽管农村金融机构不断加大对小微企业的金融支持力度，但由于风险较大、信息不对称等原因，许多农村金融机构对小额信贷保持较高的警惕性，导致小额信贷的融资条件较为苛刻，申请难度较大，利率较高。
其二，农村金融机构的小额信贷服务能力有待提升。
目前，许多农村金融机构的小额信贷服务还相对滞后，对农户的需求了解不足，风险评估能力有限，审批流程繁琐等问题存在。
这些问题直接影响了农村金融机构小额信贷的覆盖范围和有效性。
其三，农村金融机构的小额信贷存在监管漏洞。
由于农村金融机构的自身限制和监管不到位，在小额信贷领域存在一些不规范的现象，如利率过高、无竞争力、贷款流向不明等情况。
这些问题严重影响了小额信贷的可持续发展。
针对以上问题，需要采取一系列措施来解决。
农村金融机构应通过完善内部风控体系，加强对小额信贷的风险管理能力。
加强对农户的信用评估和风险评估，形成科学有效的小额信贷审批流程，提高小额信贷的质量和效益。
政府应建立健全小额信贷市场的法律法规体系，加强对农村金融机构的监管，规范小额信贷市场秩序，保护农民利益。
建立信用信息共享机制，提高金融机构对农户信用的了解程度，减少信息不对称问题。
要加大对农村金融机构小额信贷的金融扶持力度。
提供贷款贴息、担保和风险补偿等政策支持，降低农村金融机构小额信贷的融资成本，推动小额信贷的发展。
要加强对农民的金融教育和培训。
提高农民的金融素质，增强他们的金融意识和理财能力，使他们能够更好地理解和利用小额信贷。
浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策
浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策解决“三农”问题的关键则是农村资金问题。
在我国社会主义新农村建设中具有重要作用的主要是农村小额贷款。
当前，我国农户小额信用贷款的发展还处于起步阶段，在农户小额信用贷款的发展过程中还存在着一些问题。
本文针对这些问题，在客观分析的同时提出了解决的对策。
农村小额贷款；问题；对策[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646(2009)05-0035-022000年后，小额信贷(包括农村信用社的小额农贷)迅速在中国展开，到2005年9月末，全国获得农信社小额信用贷款和联保贷款的农户己达到7134万户，占我国2.2亿农户总数的32.31%。
小额信贷的实施完善了农村的金融体系，满足了一部分农户的资金需求，促进农村经济的发展。
但是我们应该冷静地看到，在发展的过程中一些矛盾和问题已经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。
一、农村小额信贷发展中存在的问题1.小额农贷风险较为突出，农贷逾期率偏高从小额农贷质量的调查来看，逾期率达25%，个别信用社逾期率高达48%。
有很多贷款进行了展期和换据。
据调查，现在部分农村信用社农户贷款合同到期自动履约率不足90%，贷款到期后，信贷人员三番五次催收不回来，致使不良贷款前清后增，还有的贷户采取骗贷、赖贷、逃贷等多种方式，侵蚀和逃废农村信用社债务，极大地挫伤了农村信用社的支农积极性。
2.小额信贷利率上限的存在，导致信贷机构利润降低从世界范围看，正规金融机构小额信贷名义利率在30%以上。
然而我国的小额信贷利率大多实行低于商业银行利率的方式，主要是依据我国中央政府确定并执行的扶贫开发贴息的利率，通常在2.88%-7%之间。
低利率难以补偿小额信贷所需成本，如果长期坚持小额信贷的利率低于商业银行的平均利率，小额信贷机构会由于不能抵充运作成本而失去生存能力。
3.我国农村小额贷款需求扩大，信贷资金出现缺口专家估计，建设社会主义新农村，在未来15年内全国平均每位农户需要投资约1700 ~1900元，按8亿农民计算，资金缺口在13600亿~39200亿元之间。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路
浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路第一篇：浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
但是，仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾、单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾以及小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾这三大主要矛盾，阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障体系和提供有效的政策支持。
关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。
这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。
在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了较大发展。
据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此贷款项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。
农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。
但农信社小额信贷既面临良好的发展机遇，也存在问题和挑战，需要我们在制度和政策层面上加深对该问题的研究。
一、双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷1.农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择。
从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。
市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
浅析我国农村信用社小额贷款
浅析我国农村信用社小额贷款摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
农村信用社正处于改革和发展的关键时期，落实和树立科学发展观，是农村信用社实现可持续发展的现实选择。
农村信用社的发展必须以科学发展观为指导，正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系，把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向，提高认识，转换观念，加强管理，注重效益突出支农重点，把握支农力度，促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。
关键词：农村信用社，农户小额信贷，问题，发展出路目录引言 .................................................................................. - 3 - 1、农户小额信货概述及现状 ............................................................. - 4 -1.1概述........................................................................... - 4 -1.2农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择....................................... - 4 -2、我国农村信用社农户小额信贷存在问题.................................................. - 5 -2.1运作机构问题分析............................................................... - 5 -2.2运作流程中的问题............................................................... - 5 -2.3保障制度问题分析............................................................... - 6 -2.3.1法律制度不健全........................................................... - 6 -2.3.2风险保障制度不健全....................................................... - 6 -3、农村信用社小额信贷未来发展的出路.................................................... - 7 -3.1探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额................... - 7 -3.2构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度....................... - 7 -3.3提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制............................... - 7 - 参考文献 .............................................................................. - 8 -引言为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。
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浅析“强关系”视角下的农村小额贷款问题作者：范会星来源：《企业导报》2016年第13期摘要：农村小额贷款产品的推出是涉农金融机构助力“三农”的重要举措，因产品服务对象的特殊性决定了其必须直面以差序格局为特质的空间环境，需要直面以血缘、地缘为纽带的广大农村地区。
然而在这个以“熟人”关系为主导的场域中，强关系在发挥充当信用基础、缓解信息不对称、形成监督惩罚等作用的同时，也容易滋生多人承贷一人使用、私贷公用等风险。
本文对强关系介入农村小额贷款运行中的原因进行了分析，并提出了化解其负面作用的政策建议。
关键词：农村小额贷款；强关系；应解策略金融是现代经济的核心，“三农”问题的破解，搞好农村金融很关键。
农村小额信贷的兴起发展，如邮储开展的“好借好还”小额贷款系列产品、农行以惠农卡为载体发放的小额农户贷款等，在有效缓解农村金融供给不足方面发挥着很大的作用，为农村金融的发展提供了新的发展范式。
一、问题的提出中国是个典型的关系社会，关系具有很深的文化根植性，很多社会联系的建立不是基于个体物理上的相似点，而更多地是依赖于血缘、亲缘、地缘、共同的经历或喜好等社会、文化方面的相似性。
个人的社会网络较为封闭，同质性较强，有较深的感情关系维系。
这种关系被认定为强关系，与此相对应的是异质性较强的为弱关系。
农村地区是一个血缘、人缘、地缘交易关系特征很明显的熟人社会，在本文中将因血缘、人缘、地缘而生的交往较为密切的亲属、同乡、同学、同事、师生、战友等正式关系，都界定为“熟人”关系。
从关系强弱程度看，这里的“熟人”关系无疑是强关系。
社会关系作为获取外部资源的一种重要渠道，依靠社会关系去寻求帮助解决困难，在中国社会的大背景下，尤其是农村地区，强关系作用效应特别突出。
在农村小额信贷领域中“熟人”关系的运用相当程度的存在。
湖南大学李洋等人在河北、河南、湖南等十省市进行的小额信贷排斥问卷调查反映出农户排斥农村信用社最主要原因就是贷款交易需要找熟人、托关系。
在农村小额信贷运行中，“熟人”关系的运用是有助益的，如江西高安农行小额农户贷款余额近亿元，而不良率近年来平均不到1%，这主要得益于实行了营销人责任制，即全员都可以营销小额农户贷款，贷款营销人包管、包收，贷款出现逾期则下岗收贷，只发基本生活费。
该制度发挥作用的核心就是充分利用了营销人和借款人之间的“熟人”关系。
农村小额信贷发展以追求商业可持续和贷款覆盖率为目标，依托强关系筛选客户，一定程度将导致农村小额信贷的发展在广覆盖上存在不足，也将影响到农村小额信贷发展的商业可持续性。
因为那些有实力、符合贷款条件但没有关系的农户难以获得贷款，这对金融机构来说也是很大的损失。
另外因为“熟人”关系的存在，如果管理不善，就更容易产生如多人承贷一人使用、私贷公用等风险。
如何在小额农贷运行中发挥“熟人”关系积极作用的同时，有效控制其可能导致的风险和负面作用？这是一个值得研究探讨的理论和实际问题。
二、农村小额信贷运行中强关系介入的原因分析（一）农村地区经济金融发展水平低，市场规则和信用交易保障体系不发达，为“强关系”塑造了生存空间。
在农村地区，经济相对欠发达，市场化发育程度低，信用基础设施缺乏，信用保障体系不健全，金融生态环境欠佳。
如人行征信系统还不能有效覆盖广大的农户，村镇银行、小额贷款公司的大部分农户信息没有进入征信系统，农户资信评价体系建设有待全面展开和进一步完善；涉农信用担保机构和保险产品发展严重滞后，农村信贷风险缺少分散渠道；政府、司法机关在农村小额信贷方面对恶意逃废债务人处罚乏力，金融机构通过司法途径解决信贷纠纷不仅成本高、效率低，而且金融机构即使胜诉，在农村也很难执行。
为此，在农村地区人们很大程度要依靠在“熟人”关系基础上建立的熟人社會为跨时空利益交换场所，“熟人”关系是人们相互进行利益交换的信用基础。
通常，民间借贷大都发生在本村范围，若超越一定空间界限，“熟人”关系的纽带作用的影响力就难企及。
因为在中国的乡村治理中，面子、人情、声誉等非制度性因素发挥着重要作用，但这也只有在小范围的熟人社会里。
与此相似，在农村物的担保缺乏，主要依靠人的担保的情况下，涉农金融机构信贷人员在选择小额农户贷款对象上也主要基于“熟人”关系这一信用基础，贷款投放区域选择熟悉的村镇。
（二）借贷双方信息不对称，交易成本高，为“强关系”构造了运行条件。
农村小额信贷以农民为贷款对象，农民居住分散，且农村人多地少、农地细碎造成农民分散化、非组织化，农业生产经营规模化、专业化、集约化经营程度不足，这种状况下，金融机构难以掌握贷款农民的资信、收入状况等办贷的可靠信息。
在涉农金融机构中农行农村网点比农信社、邮储少很多，人员更紧张使得农行在办理小额贷款过程中信息不对称更严重。
在农村，建立在血缘、人缘、地缘关系基础上的人际信任关系也造成金融机构在办理贷款过程中获取借款人详细、可靠的信息要付出高昂的成本，过高的信息成本严重减弱了金融机构及其信贷人员获取农民详细信息的意愿，因而在面对一个不熟识的农户提出的贷款申请时，多数时候是拒绝。
而基于“熟人”关系的借贷则有效克服或缓解了信息不对称问题，也降低了交易成本。
（三）信贷员与借款人双方间存在强交往关系，对借款人违约可形成有力的社会惩罚。
人与人之间存在的物质流、信息流和情感流所依赖的强弱关系不同，总体来说，强关系比弱关系承载的信息等资源更有价值、更重要。
强关系交往的人之间对对方的信任期望也比弱关系交往的人之间也要高。
因此，信贷员与借款人之间存在的强交往关系对借款人产生的监督较强。
对可能发生的社会惩罚而言，如果借款人因为不还款而造成强关系的断裂，那么这将给他带来重要资源承载网络的损失。
这也意味着借款人生计发展的社会资本的损失。
尤其是农村小额农户贷款的对象为农户，其拥有价值的社会关系资源有限，失去这些，将直接对他们获得相关信息以及互助的各种资源产生不利影响。
三、“强关系”视角下对应的应解策略解决“强关系”介入农村小额贷款所可能导致的负面作用的关键在于加强正式制度建设，提升正式制度的权威性与把控性，压缩强关系关联的非正式制度，降低其在信贷管理中的可操作性。
当然，也要积极引导强关系，发挥其辅助性功能，对其因势利导，充分挖掘其正向效应，以使形成对正式制度的强有力补充。
（一）积极进行担保方式创新，缓解“三农”担保难困境。
抵押难、担保难是制约小额农贷业务开展的主要因素，也是金融机构“惜贷”的主要原因之一。
一是涉农金融机构要加强合作交流，争取政府适时建立小额农贷的信贷担保机构和风险补偿基金，并对小额信贷担保机构进行专项财政补贴和奖励，加大税收减免力度，调动其支农的积极性与主动性。
二是根据当地农业发展特点，深入推进规范社建设行动，支持有条件的村庄创办经济合作社，大力补充与壮大农民专业合作社与协会组织，扩大当前农户贷款的担保渠道，更好的满足合作社与社员的融资需求，减轻农户对担保抵押、质押的后顾之忧，构造灵活的“银行+公司+农户”、“农行+合作社（行业协会）+农户”、“农行+特色项目+农户”等形式多样的担保体系，探索以林权、渔权等新型质押方式，丰富担保形式，缓解农户抵押难、担保难的困境。
三是对于有条件的农民专业合作社，银行也可以协同有关部门帮助其兴办和完善资金互助社，再向资金互助社提供批发贷款，这既可以扩大业务规模，又可以经济地控制风险。
（二）稳步开展信用村建设，整体推进农村小额贷款。
良好的信用环境是吸引银行信贷资金投放的重要前提条件，也是弱化强关系操作空间的有利条件。
涉农金融机构在发放农村小额信贷的过程中，应十分注重将小额贷款的投放与农村信用工程建设有机结合起来，通过小额贷款的发放，建立健全农户信用评价体系，培养农户的信用意识，促进农村金融生态环境的好转。
开展信用村建设，将信用村建设为农户的信用管理组织，通过信用管理为缺乏有效担保抵押物的农户构建信用资本，从而以信用资本来减少其的道德风险行为。
像农行这样的农村网点不足、人员紧张的大型金融机构通过信用村的建设整体推进农户小额信贷，可以达到扩大业务规模与信用风险和交易成本控制的平衡，有效防范信贷风险，保证信贷资产安全。
（三）建立以灵活的贷款额度和利率定价管理为基础的信用动态激励机制。
正如前文所述，可通过信用管理为缺乏有效担保抵押物的农户构建信用资本，而对信用进行有效的管理，相应的信用激励不可或缺。
在当前社会信用状况下，来自金融机构的信用激励是不可或缺的。
涉农金融机构可通过灵活的贷款额度和利率定价管理，对那些及时按期还款、信用度高的农户给予一定利率优惠或更高的贷款额度，对不及时按期还款的农户新增用信时调高其贷款利率或核减贷款额度，甚至终止信贷合作，从而形成农村社會信用的正向激励和逆向惩戒机制。
信用动态激励机制在人口流动性小的农村地区更加有效，因为流动性小，农户与涉农金融机构的合作更容易是一个多期博弈，在这个多期博弈中，每一期博弈的结果都关系到下一期合作关系的巩固，农户只有按时履约，才能实现双赢。
（四）合理确定贷款各环节的责任比率，形成有效岗位制约。
置身于强关系所处的场域中，人们彼此相互熟悉、交情深厚愈发容易致使产生行动的道德风险，易使之成为突破规章制度约束的利器。
在贷款各环节责任比率的确认上，既要体现防范受理岗人员的道德风险，又要保护其积极性；更要注意防范调查、审查岗人员的道德风险，形成有效的岗位制约。
同时，在进行责任追究时要根据风险属性、信贷员过错与风险关联程度等情况界定责任大小，既要严肃追究有道德风险的责任人，也要防止贷款出来风险就简单套制度处理信贷员。
参考文献：[1] 姚小涛，张田，席酉民：《强关系与弱关系：企业成长的社会关系依赖研究》，管理科学学报，2008年第一期。
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