我国网络银行发展的问题与对策
我国网络银行发展面临的风险与对策
随 着 现 代 信 息 技 术 的 不断 发
网上 银 行 借 助 因特 网遍 布 全 也 蕴 涵着 极 大 的风 险 。
一
展 ，互 联 网络 在社 会 经 济 中的作 球 的优 势 及 其 无 间 断 运 行 、信 息
代 客 户 对 银 行 服 务 升 级 的 需 要 ， 打破 了传 统 银 行 业 的经 营 模 式 和
便捷 、 实时的全新现代化服务。它 传 统银 行 对 金 融 服 务 场 所 的依 都面临着不 同程度的风险。
是 依 托 因特 网的 发展 而 兴 起 ， 一 赖 ， 我 国得 到快速 发 展 。然 而在 是 在
种 新 型银行 服务 手段 。
（ ） 一 由操 作 风 险引 发 的技 术
大 ， 为现代 银 行 业发展 的趋 势。 成 本文 就我 国 当前 网络 银 行发展 过 程 中面临 的主要 风 险 ， 促进 自 从 主知 识 产权发 展 、 重视 社 会信 用约束 机 制建 设 等方 面提 出 了网络 银行 风 险控 制 的对 策和 建议 。
关键 词 ： 网络 银行 ； 险 ； 风 控制 ； 对策
０
操作风险主要包括因为信息 投 资 的资产 可能无 法迅 速 变 现， 或 因使用 电子货 币或 虚拟 金 融 服务
技术 的应用 所 产 生 的 内外 风 险 和 者会造成重大损失， 而使发行人 而 损 害客 户 隐私 以致 于被 提 起诉 从 技术软件的选择而产生的风险。 信 遭受 流动性 风 险 。 （ ） 三 利率 风险 和汇率 风险 息技 术 风 险是 指 网络银 行 系 统设 计有 缺陷或者 是银行 职员 、 客户 的 讼 ，或 因在 自己 的 网页上 建 立 与 重 要 客 户 的链 接 而 陷 入 官 司 纠
互联网时代下银行业发展问题及对策
互联网时代下银行业发展问题及对策互联网时代已经来临，它对于各个行业都会带来深刻的影响。
其中，银行业是最为关键的行业之一，由于互联网技术的介入，银行业已经面临诸多挑战。
在银行业互联网化进程中出现了一些问题，包括：传统银行与电商平台的激烈竞争、银行体系过于庞大错综复杂、传统银行IT系统存在瓶颈难题等。
接下来，我们将从以下三个方面提出相应的对策：一、强化金融科技研发随着互联网技术的快速发展，许多新颖的金融科技日益成为银行业的焦点。
如果银行业想要在互联网洪流中立于不败之地，那就必须要在金融科技研发方面下功夫。
开展大数据分析、人工智能技术应用、区块链技术研究、移动端支付等方面的研发工作，加强与互联网企业的合作，将互联网技术与金融结合起来，利用互联网思维解决银行业的问题。
银行业可以通过开展相关创新工程，促进金融机构财务资源的高效利用。
此外，银行还需要不断推进智能化的营销和服务，为客户提供更加高效好用的服务和体验。
二、合理调整金融机构业务结构由于传统银行业与电商平台的激烈竞争，传统银行在互联网时代面临巨大的业务调整压力。
针对这种情况，银行机构可以通过合理调整业务结构，改善盈利情况。
例如，拓宽银行业务范围，增加更多的投资渠道；加强财富管理业务，使其更具有个性化；大力发展网络银行、移动支付等电子支付渠道。
通过这些方式，银行机构能够更好地适应互联网时代的发展趋势，为客户提供更加全面的金融服务。
三、优化传统银行IT系统传统银行IT系统是银行业互联网化进程中的一个瓶颈难题。
优化传统银行IT系统，加强数字化建设，是银行机构期望实现转型升级必须要采取的措施。
传统银行业IT系统存在的问题，主要是应用软件的陈旧、硬件配置的滞后、安全指标的滞缓等。
为了改善这种状况，银行业应当加速技术创新，基于云计算、大数据等技术重构自身信息体系，提高银行科技应用水平，从而实现数字化、智能化、安全可靠的银行服务。
总之，银行业在面对互联网化的趋势时，需要进行持续不断的创新，加快整体运营模式变革，以更加高效的响应方式应对和迎接互联网的冲击，否则将面临巨大的业务风险。
我国网络银行发展中存在的问题及建议
、
我 国网 络银 行 发 展 中存 在 的 问题
１ 律 法 规 尚 不 健 全 。 目前 ， 国 网 络 银 行 开展 金 融 服 务 ． 法 我
子支付安全管理组织制度和行业激励机制 ， 建立全国性 的统一金
融认证中心 ， 实现规范化和标准化 。由此 ， 形成多样化 的监管手
段 ， 控 制 网络银 行 的经 营风 险 。 有效 ３积 极 开发 新 的 金 融 产 品服 务 ， 行 全 新 的 业 务 拓 展 。 网 ． 进
的交 易管辖权 、 法律适用性 、 服务和交易合约 的合法性 、 境外信 息 的有效性 和法律 认定等问题均尚无明确的法律 、 法规予以规 范。虽然 《 网络银行业务管理暂行办法》 已经 出台， 网络银行市 场准人的要求也开始规范化 ， 但是 ， 个别商业银行仍存在设法规
避 监 管 的行 为 。
为中外资银行业务竞争的重要战场 。中国的银行业要在激烈竞 争 中站稳脚跟 ， 必须采取相应措施。
１ ． 要大力推进信息化 、 网络化建设 ， 营造一个优化的网络银 行发展环境 。电子商务与网络银行 的发展取 决于信息基础设施 的规模及水平和信息终端及信息 知识 的普 及程度。因此 ， 要通
２建立健 全网络银行相关的法规 、 ． 制度。制定一部与《 商业
设、 业务程序规范等方面还存在 着一些问题 ， 笔者根据我国网络 银行发展中存在的问题 ， 提出了其在竞争 中求发展的建议 。
一
银行法》 具有 同等法律效力的网络银行法 ， 规范与指导网络银行
开展业务 。同时 ， 为强化内部管理 ， 控制经 营风险， 网络银行内部 也要健全相应的业务操作规程和权 限制约原则 ， 完善网络银行 电
具产品 ， 实现金融工具的 电子化 ， 不断提高办事效率与质量 ， 降
我国网络银行发展存在的问题及对策
我 网银 发存 的 题 对 国络行展在闻及策
＿ 陈毕生
［ 摘
贵州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ财经学 院
要 ］现 代 网络 技 术 的迅 速 发展 ， 生 了２ 世 纪 最 大 的金 产 Ｏ
融创 新一 网络 银 行 。 网络银 行 以 网络 技 术 为 手段 ，向 客 户提 供 信 息服 务和 金 融 交 易服 务 的一 种新 兴 的银 行服 务模 式 ，给广 大的 用
户 带来 了极 大 的方 便性 。本 文通 过 对我 国 网络银 行 发展 的现 状和 节 ．建立健全人才的规划、培训、考核 、成长、奖惩机制。只有 存 在 问题 的 分析 ，提 出 了网络 银 行 的 发展 砷 策 ， 旨在促 进 我 国网 这 样 ．在 未 来 的人 才竞 争 中 财务 公 司 才 能 立于 不 败 之 地 。 络 银 行 的 发展 ６ 完 善财 务 公 司基 础 设 施 建设 。伴 随 着 现代 科 学 技 术尤 其 是
势， 特别是网络银行的 出现 引起了银行业经营手段与方式的根本
性 改变 ．成 为银 行 在 未 来竞 争 中抢 占制 高点 的关 键 。 目前财 务 公
司 电子 化 建设 不仅 与 国 内其他 金 融 机构 的差 距 明显 ，更谈 不 上 与
络银行业务 互联 网的飞速发展为网络银行提供 了强大的基础硬 国外 同 行 相 比 ．而 且 各财 务 公 司基 本 上 白成 一 体 ，相 互 间 的差 别 件 设 施 和庞 大 的用 户数 基 础 ， 中国 的 网络 银 行 得到 了快速 的发 展 。 甚 大 。对 此 ，各 财 务公 司 要 高度 重 视 自身的 电 子化 建 设 这 是 在 １用户不断增加 ． 业务量迅速增长 ， 发展潜力巨大。２０ 年 ． ０１ 未来竞争 中处于不败之地的必经之路 ，因为它既能极大地提高服 我 国网络 银 行 用 户 为 ２ 万 ， ０ ２ 为 ４９ ， ０ ３ 为 ８５ ， １ ５ ２０ 年 １ 万 ２０ 年 ３万 务质量 提升服务水平 ．还可有效地降低经营成本 ．据有关专家 ２０ 年为 １ ５ 万 到 ２０ 年为２ ９ 万 ，２０ 年底中国网络银行 ０４ ８ ７ ０５ ６２ ０６ 测 验 算 目前 网络 银 行 的 交 易成 本 只 是 传统 交 易成 本 的 三 分 之一 ， 用 户 达到 ７９ 万 。除 了表现 在客 户数 的 增长 外 在 交易 金额 方面 ４５
我国网络银行存在的主要问题及对策
我国网络银行存在的主要问题及对策□刘章发【摘要】我国网络银行经过10余年的持续发展，目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段，网络银行正在逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决和弥补。
【关键词】网络银行；安全监管；网络技术【作者单位】刘章发，聊城大学东昌学院网上银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、我国网络银行存在的主要问题（一）网络安全方面。
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。
二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。
三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。
银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）法律法规不完善。
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。
我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。
现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。
传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）技术水平落后。
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。
我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。
在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。
网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
网络银行发展中的问题及其对策
网络银行发展中的问题及其对策1. 市场竞争激烈随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行的市场竞争也越来越激烈。
传统银行在网络银行领域逐渐布局，并纷纷推出了自己的网络银行产品。
此外，像支付宝、微信支付等互联网巨头也开始涉足网络银行领域，挑战传统银行。
市场竞争激烈使得网络银行在发展中遭遇到了一系列的问题。
对策：网络银行需要不断提升自己的服务质量和产品创新能力，增强自己抵御市场冲击的能力。
对于传统银行和互联网巨头的竞争，网络银行需要通过锻炼自己的核心竞争力，调整策略，加快转型升级，打造自己的独特品牌形象。
2. 资金安全风险网络银行的金融交易是通过互联网进行的，网络银行面临的资金安全风险也相对较高。
在进行网银交易的时候，如果系统或者网络出现了问题，用户的资金会受到影响。
而网络上的黑客攻击、木马病毒等恶意程序的攻击也可能导致用户信息和资金的泄露。
资金安全问题不仅会影响到用户的账户余额，还会对整个网络银行的信誉和形象产生不良的影响。
对策：网络银行需要加强自身的风险管理和信息安全管理方面的能力，完善内部管理制度和安全保障体系。
同时，还需要借助现代化科技手段，增强网络安全防护能力。
此外，加强用户的安全意识和教育，让更多的用户了解网络银行的安全性和操作方式。
3. 缺乏互联网营销经验传统银行在进行互联网金融业务时，缺乏互联网营销经验，很难找到适合其产品和服务的营销策略。
网络银行需要寻找一种与传统银行截然不同的营销方式，来吸引更多的用户。
对策：网络银行需要借助互联网的特点，注重网络营销和社交媒体营销，开展定制化的服务，提升用户的粘性。
此外，网络银行还需要与合作伙伴共同开拓市场，不断拓展渠道，提高市场影响力。
4. 用户体验差一些网络银行对于用户体验的重视程度不够，导致用户很难快速、方便地完成自己的交易。
网络银行需要把用户体验放在首位，不断改进交易体验，提高交易效率。
对策：网络银行需要优化自己的交易流程和界面设计，让用户操作更加便捷、简单。
我国网络银行发展的现状及对策探讨
．
以 业 务 处 理 为 主 的 计 算机 系 统 进 行
一
改造 提升成 为统
，
、
的 网络化 的 集成
、 、
。
提 出 相 关 对 策建 议
的 智 能 化 的 信 息 系 统 网 络 银 行 的特 征
可 概括 为5 W
：
实 现 为 任 何 人 (w
he
n e v e r
ho
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、 。
是信息时 代
、
网上 互 动服 务 和 网 上 个 人 信贷等
、
网络
些 问题
。
本文拟对
银行 不 是银行 与计算 机 简单的加总 的
、
．
网 络系统 三 者
、
功 能 与 优 势和 我 国 网 在 此 基 础 上 有针对 性
。
而 是将 分 散 的
功 能较 弱
络 银 行 发 展 的现 状 及 存 在 的 问 题 进 行 深
时 在 现 代 化 支 付 系 统 的建 设 中 由 于 缺
乏全国统
一
金 实 物 事 实 核 验 的业 务 网 络银 行 还
不 能替代传统 银行 然而
。
一
的建 设 规 划
一
、
技术标准和 系
、
，
些 银行对 这
统 控 制标 准
我 国 网络 银 行 发 展 起 步较 晚
． ．
．
度 出现 了 银 行 各 自 为 战
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一
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网络银 行 的涵 义
、
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在 任 何 时 间 (w
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) 和任何地点
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我国网络银行发展的问题与对策
【摘要】网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。
网络银行是银行业发展的方向，是信息时代发展的必然结果，然而，我国网络银行在发展过程中出现了一些问题。
本文对我国网络银行的发展策略，推动我国网络银行发展的问题进行了探讨。
【关键词】网络银行发展对策
一、网络银行的涵义
网络银行，E-Bank（Electronic Bank），又称电子银行、网上银行，是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
将传统银行所能提供的部分业务开放到网络上，提供给客户操作，以完成某些过去客户必须亲自到银行才能完成的业务，即设立了Internet上的虚拟银行柜台。
用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金融服务，包括：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。
网络银行不是银行与计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以业务处理为主的计算机系统改造，提升成为统一的、网络化的、集成的、智能化的信息系统。
二、目前网络银行存在的问题
1、网络建设问题。
就目前来讲，我国的网络基础设施建设还不完善，安全防范能力比较差。
对于银行业而言，除了社会整体网络设备水平低之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后。
即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。
2、网络安全问题。
网络安全是金融界的第一生命，通过互联网进行的商贸交易，有关资料的保密及安全是最关键的一个问题，这往往成为制约网络银行发展的重要因素。
我国的网络银行在安全性方面还存在不少问题，比如，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外
的，这些都成为网络金融安全的隐患。
由于国际互联网本身是个开放系统，而网络银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递，这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。
目前多数客户不敢在网上传送自己的银行账号等关键信息也是基于这个原因。
另外，病毒的入侵也可能会造成网络银行主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果，一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，带来的损失将不堪设想。
3、由于网络银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很可能会更加模糊。
同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。
由于网络的开放性，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险，如信誉风险。
我国目前尚无相应的监管机制，这对网络银行的发展不可避免他会造成一定影响。
4、观念落后。
国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。
目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。
5、缺乏良好的信用机制。
良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距还很大，身份认证体系还很原始，信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。
6、法律法规不健全。
做交易就避免不了发生纠纷，而网上纠纷又有其独特性。
Internet目前还是一个缺乏“警察”的信息公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。
比如，当一笔资金在划拨或者结算的过程中出现问题，往往会把客户、网上金融机构、商户、通讯线路提供者、计算机制造商、甚至电力公司统统卷进来。
其中责任的认定、赔偿的数额等复杂的法律关系在现在还没法解决。
当国内在这方面的法律框架还没有建立起来的时候，无形中也就使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了额外的风险，从而阻碍网络银行的发展。
三、对策
1、解决技术性问题，特别是网络安全技术。
网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。
在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机，可擦写的智能电子钱包等先进设备。
在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成，无论何种技术都不可能一蹴而就。
但是一种新技术开发成功就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视相关的软硬件技术的开发。
2、加快跨行间的业务联网建设。
目前国内一些银行已经推出了在企业与企
业之间进行资金划转的网上支付服务，但这仅仅局限于该银行本系统内部。
即要实现网上支付的企业都要在同一家银行开户，才能真正实现网上划款的即时到账。
如果企业在不同的银行开户，虽然也可以使用网上支付功能，但银行与银行之间的划款还是采用传统方式，资金到账速度非常慢，对需要进行网上支付的客户还有很大的局限性。
因此，我国中央银行要加快实现全国各银行之间资金划转和清算的联网建设，真正做到企业与企业、企业与个人、银行与银行之间资金清算的实时性。
3、完善相关的法律法规条文，加强网络银行的监管工作。
根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，对利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。
由于网络银行是无国界的，因此在加强立法工作时还要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
4、重视网络银行人才的培养。
网络银行对人才提出了新的需求，它不仅需要相关人员具备充分的金融知识，更需要他们具备充分的网络知识。
在网络银行的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。
随着时代的发展，银行的专业化、国际化、融合化的特点将更加突出，没有一支高素质的人才队伍是难以胜任银行业未来的发展需要。
因此，要求银行管理者必须放远眼光，把工作的重点放在人力资源的开发上，要促进员工由传统的操作型向管理型转化，由执行型向创新型转化，由事务型向知识型转化，培养一支既懂网络原理和网络程序设计又懂金融管理的人才队伍，使银行永远保持发展的活力。
为此，银行管理者要摒弃过去重业务、轻素质，重使用、轻培养的陈旧观念，树立起科学的人才观，大力培养网络信息的收集、处理、分析方面的人才和网络系统的设计、开发、维护方面的人才以及计算机的操作、应用实务方面的人才，不断促进银行业从业人员队伍的知识结构、人员结构的调整。