信用社授信工作操作流程
农村信用社授信管理办法
农村信用社授信管理办法一、授信申请与审查1. 授信申请农村信用社的客户可以向信用社提出授信申请，申请获取额度用于满足其经营和生活资金需求。
授信申请可以通过线上或线下途径进行。
2. 授信审查信用社对授信申请进行审查，包括对客户的信用状况、资产状况、还款能力等进行评估。
信用社可以要求申请人提供相关资料和证明文件，并进行必要的核实工作。
二、授信额度和期限1. 授信额度根据客户的资信状况和还款能力，信用社将确定合适的授信额度。
客户可以根据自身的需求申请一定额度的授信，但最终额度将由信用社审核决定。
2. 授信期限授信期限一般不超过一年，但在特殊情况下可以根据客户的情况进行适当延长。
在授信期限内，客户可以根据需要灵活使用授信额度。
三、利率和还款方式1. 利率授信利率根据市场利率和客户的信用等级进行确定。
信用等级越高，利率越低。
信用社将根据客户的信用评级结果确定合适的利率水平。
2. 还款方式客户可以根据自身经营状况和偿还能力选择合适的还款方式，包括等额本金还款、等额等息还款等。
客户还款的方式必须在申请授信时明确，并与信用社签订还款协议。
3. 还款责任客户需要按照约定的还款计划和要求准时还款。
信用社将保留采取适当的法律措施来追究逾期还款的责任。
四、风险控制1. 内部控制信用社将建立完善的内部控制制度和监管机制，确保授信业务的风险可控。
包括明确的授权流程、风险管理职责、业务审核和监管程序等。
2. 外部风险评估信用社将委托专业机构对客户进行风险评估和信用评级，以便更全面地了解客户的信用状况和还款能力。
3. 风险分散为了降低信用风险，信用社将采取分散化的授信方式，避免过度集中在某个客户或行业。
4. 监测和调整信用社将对授信客户的经营状况进行监测和评估，并及时调整授信额度和利率等，以应对变化的市场和客户需求。
五、违约处理1. 违约责任当客户出现违约行为，如逾期还款、提供虚假资料等，将按照信用协议和相关法规进行处理，并采取法律措施追究责任。
贷前授信业务流程
1. 和银行初次谈判
在初次谈判中，借款人和银行互相熟悉一下，借款人向银行系统介绍自身的整体情况和借款需求。
银行根据借款人的资金需求和自身情况，量身定制初步的授信方案。
然后，银行会要求借款人提供一系列资料复印件，包括法人代码、营业执照、财务报表、验资报告、经营许可等。
2. 银行进行调查
根据上次提供的资料，银行将进一步调查借款人的情况。
他们可能会发现一些问题，要求借款人补充资料或进行实地调查。
银行根据调查结果，将制作一份初步的授信调查报告。
3. 银行内部审批
银行的调查人员将把调查报告和相关资料复印件提交给内部审批中心或信贷部进行审查。
在这个审查阶段，审查员可能会提出一些问题，要求进行额外的调查，直到他们认为该申请已经符合要求才会进行下一步。
4. 贷审会投票和签订合同
一旦审查通过，贷审会将对该申请进行投票。
如果投票通过，银行和借款人将签订授信合同。
根据贷审会的意见，银行将按照其限制条件进行出账，完成整个授信流程。
信贷知识题库及答案
南阳市农信社综合业务题库（信贷业务类）一、填空1、农村信用社贷款按期限分为：短期贷款、中期贷款、长期贷款。
2、农村信用社贷款按方式分为：信用贷款、担保贷款。
3、农村信用社贷款按性质和用途分为：固定资产贷款、流动资金贷款、个人消费贷款、个人生产经营贷款等。
4、农村信用社担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
5. 农村信用社办理信贷业务基本操作流程包括：受理、调查、审查、审议审批、信用发放与支付、贷后管理六个阶段。
6. 农村信用社对客户未按信贷合同的有关约定履行义务，可按照合同约定和有关规定采取计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。
7. 农村信用社信贷资产风险分类按照风险程度分为五级，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。
8. 农村信用社授信管理遵循先授信、后用信和动态管理原则。
9.农村信用社授信操作流程可分为授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信额度使用、授信后续管理等环节。
10.农村信用社贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为，包括账户管理、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回。
11. 农村信用社贷后检查包括首次跟踪检查、日常检查和重点检查。
12. 农村信用社办理个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款都应遵循原则：依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
13. 农村信用社办理个人贷款、流动资金贷款遵循原则：先客户评级、后额度授信、再具体用信的原则。
14.农村信用社个人贷款按贷款用途分为：个人生产经营性贷款、个人消费性贷款、个人其他贷款。
15.农村信用社个人贷款金额和期限应根据借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素合力确定，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
16.农村信用社贷款实行受托支付是指：根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
银行(信用社)法人客户授信管理办法
银行(信用社)法人客户授信管理办法.doc银行（信用社）法人客户授信管理办法引言为规范银行（信用社）法人客户的授信管理，确保授信业务的稳健运行，维护银行（信用社）和客户的合法权益，特制定本管理办法。
第一部分：总则1.1 目的和依据明确本办法的制定目的，并依据相关法律法规。
1.2 适用范围规定本办法适用的法人客户范围。
1.3 授信原则明确授信的原则，如审慎性、合规性等。
第二部分：授信管理机构与职责2.1 管理机构设置规定授信管理的组织机构设置。
2.2 部门职责明确各部门在授信管理中的职责。
2.3 岗位责任规定授信管理岗位的具体责任。
第三部分：授信业务流程3.1 授信申请规定法人客户申请授信的条件和所需材料。
3.2 授信调查描述授信调查的内容和方法。
3.3 授信审批明确授信审批的权限和程序。
3.4 授信执行规定授信执行的操作流程。
3.5 授信后管理描述授信后管理的内容和要求。
第四部分：授信风险管理4.1 风险识别明确授信业务中可能面临的风险类型。
4.2 风险评估规定风险评估的方法和标准。
4.3 风险控制描述风险控制的措施和策略。
4.4 风险监测规定风险监测的机制和频率。
第五部分：授信额度管理5.1 授信额度的确定规定授信额度确定的方法和依据。
5.2 授信额度的调整明确授信额度调整的条件和程序。
5.3 授信额度的监控描述授信额度监控的方法和要求。
第六部分：授信合同管理6.1 合同签订规定合同签订的条件和要求。
6.2 合同履行明确合同履行的监督和管理。
6.3 合同变更与解除规定合同变更与解除的条件和程序。
第七部分：授信信息管理7.1 信息收集规定授信信息收集的内容和方法。
7.2 信息保密明确信息保密的原则和要求。
7.3 信息更新描述信息更新的机制和要求。
第八部分：监督与考核8.1 监督机制建立授信业务的监督机制。
8.2 考核指标规定授信业务考核的指标和方法。
8.3 违规处理对违反授信管理办法的行为进行处理。
银行授信流程
银行授信流程银行授信是指银行向客户提供信用支持，使客户能够获得一定的资金或资金担保。
银行授信流程是指客户向银行申请授信，银行审核客户的信用状况和资信情况，最终确定是否给予客户授信的一系列流程。
首先，客户向银行提交授信申请。
客户需要填写授信申请表，并提供相关的企业资质证明、财务报表、经营计划书等资料。
这些资料将作为银行初步审核的依据，客户需要确保提交的资料真实可靠。
接着，银行对客户提交的资料进行初步审核。
银行工作人员会对客户的资信情况进行评估，包括企业的经营状况、财务状况、信用记录等。
同时，银行也会对客户的资金需求、用途进行初步了解，以便后续的授信额度确定。
然后，银行会进行现场调查。
银行工作人员会前往客户所在的企业进行实地考察，了解企业的生产经营情况、管理水平、市场地位等。
通过现场调查，银行可以更加全面地了解客户的经营状况，从而为后续的授信决策提供更多的信息支持。
接下来，银行会进行信用评级。
银行根据客户的信用情况和资信情况，对客户进行信用评级，确定客户的信用等级。
信用评级结果将直接影响到后续的授信额度和利率确定。
最后，银行会根据客户的资信情况、现场调查结果、信用评级等综合信息，决定是否给予客户授信，并确定授信额度和授信条件。
如果银行决定给予客户授信，双方将签订授信协议，明确双方的权利和义务，客户即可获得银行提供的资金或资金担保支持。
总的来说，银行授信流程是一个严谨而复杂的过程，需要客户配合提供真实可靠的资料，同时也需要银行进行全面细致的审核和评估。
只有双方合作顺畅，才能最终确定授信结果，实现双方的共赢。
信用社贷款授信流程详解
信用社贷款授信流程详解下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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《农村信用社贷款业务操作规程》题库
《黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程》题库一、填空（ 38 题）1、信贷业务操作流程：客户申请→（受理与调查）→贷款审查→审批与咨询→签订合同→（放款审核与支付）→贷后管理→贷款回收与处置。
2、信用社同意受理信贷业务到调查结束原则上不得超过（两个工作日）；县级联社审批权限内信贷业务自信用社上报至审批完成原则上不得超过（五个工作日）；市地联社审批权限内自县级联社上报至审议咨询完成原则上不得超过（七个工作日）。
3、客户需要借款时，应以（书面形式）向信用社的信贷业务管理部门提出借款申请。
4、信贷客户经理负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、（信用等级）、授信额度和借款的合法性、（安全性）、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。
5、信贷客户经理负责对客户及担保人相关情况进行尽职调查，贷款调查人员必须（两人）或（两人）以上。
6、调查时，要调查客户提供的资料是否（完整）、（真实）、（有效），客户提供的（复印件）与（原件）是否相符。
7、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理（年检手续）；8、调查客户及其担保人生产经营是否（合法）、（正常）。
9、客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，（对外提供的担保）是否超出了客户的承受能力等；10 、客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有（个人不良记录）等。
11、查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的（资产负债率）、（流动比率）、（速动比率）、（应收账款周转率）、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析。
12、分析贷款需求的原因及（贷款用途）的真实性、合法性。
13、客户经理尽职调查时，查验商品交易的（真实性）、（合法性）。
14、客户经理尽职调查时，分析（还款来源）和（还款时间）的可能性；15、对个人客户，应调查分析其个人家庭的（经济收入）是否真实、稳定，是否具有（偿还贷款本息）的能力，是否（有不良信用记录）。
信用社法人客户授信制度
适用范围及对象
适用范围
本制度适用于信用社对法人客户进行的各类授信业务，包括但不限于贷款、承兑、贴现、保理等。
适用对象
授信制度适用于在信用社开立基本存款账户或一般存款账户，并符合信用社授信条件的法人客户。
授信原则与政策
授信原则
授信应遵循“安全性、流动性、效益性”原则，即在确保资金安全的前提下，注重资金的流动性和效益性。
2
深入研究行业发展趋势和市场需求，优化授信政 策，提高服务质量和客户满意度。
3
加强与同行业机构的交流合作，学习借鉴先进经 验和做法，不断提升自身授信管理水平。
THANKS
感谢观看
信息披露
按照法律法规和监管要求，对客户授信业务信息进行必要的披露。
06
持续改进与优化建议
总结经验教训，持续改进
01
02
03
定期回顾授信制度实施 效果，识别存在的问题 和不足，提出改进措施
。
针对历史授信案例进行 深入分析，总结经验教 训，避免类似问题再次
发生。
鼓励员工积极提出改进 建议，激发内部创新活 力，不断完善授信制度
3
审批决策
根据调查结果和授信政策，由有权审批人进行决 策，确定是否给予授信及授信额度。
额度确定与通知发放
额度确定
根据客户的信用评级、还款能力、贷款用途等因素，综合确定授 信额度。
通知发放
将审批结果及时通知客户，并告知相关授信条件、利率、期限等 要素。
合同签订
客户接受授信条件后，双方签订借款合同，明确各自的权利和义 务。
01
具有明确的还款来源和计划，能够保障按时足额偿还
贷款本息。
02
提供符合信用社要求的担保措施，如抵押、质押、保
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农村信用社授信工作操作流程
第一章总则
第一条为切实加强授信管理，完善授信工作机制，规范授信行为，明确授信工作尽职要求，依据《商业银行授信工作尽职指引》，结合我社经营实际，制定《东海县农村信用社授信工作操作流程》。
第二条授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条授信工作操作流程是授信全过程操作规则，分三级调查、分析、决策，授信后实行持续监测制度。
第二章授信的基本条件和受理
第四条授信对象：
应根据本社确定的业务发展规划及风险战略，拟定明确的目标客户，包括已建立业务关系的客户和潜在客户。
具备以下条件的客户可以获得授信：
（一）符合国家产业政策和市场发展要求，内部管理健全，无不良信用记录；
（二）市场开拓能力强、产品适销对路，获利能力较好，净资产收益率连续两年在同行业平均水平以上；
（三）资产负债率处于合理水平（一般不高于60％），经营性现金流量充足，能保障贷款的偿还；
（四）有与信用社贷款额度相匹配的结算往来；
（五）企业信用等级在A（含A）级以上；
（六）能提供足额、变现能力强的财产作抵（质）押或具有相当实力、信誉良好的法人作担保。
（七）特别授信项目的投向必须符合国家有关政策规定，项目本身盈利能力强。
第五条客户需要提供的基本信息：
（一）营业执照(副本及影印件)和年检证明。
（二）法人代码证书(副本及影印件)。
（三）借款人的贷款卡及密码。
（四）法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
（五）近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。
成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。
（六）本年度及最近月份存借款及对外担保情况。
（七）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。
（八）合同或章程（原件及影印件）。
（九）董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。
（十）若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件
或具有同等法律效力的文件或证明。
（十一）股东大会关于利润分配的决议。
（十二）现金流量预测及营运计划。
（十三）授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。
（十三）其他必要的资料。
第六条客户的申请资料由基层授信工作小组指定专人负责收集、保管，注意保密。
第三章授信的调查与分析
第七条接到客户的资料后，基层授信工作小组负责及时对客户的情况进行全面的调查核实。
对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
或酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性，并作备案。
第八条基层授信工作小组组织会办，对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。
认真评估客户的财务报表，对影响客户财务状况的各项因素进行分析评价，预测客户未来的财务和经营情况。
必要时应进行利率、汇率等的敏感度分析。
形成确定意见，并将详细情况写进报告，入挡保管。
第九条超过基层授信工作小组授信范围的，应填制《东海县农村信用社授信申请审批书》，连同客户报送的材料，一并报联社资金
营运部。
第十条联社资金营运部接到基层授信工作小组报来的材料后，应及时对上报的材料进行审查、核实。
时间原则上不超过20个工作日。
第十一条调查以实地调查为主，间接调查为辅，将调查的详细情况形成报告，附在客户申报资料中，上报联社授信工作委员会。
第四章授信的决策
第十二条基层授信工作小组通过调查、分析、论证、会办，对申报的客户的授信情况有一个确定的结论，并将过程书面记载，同时报送一份到联社授信工作委员会备案。
第十三条授信额度50万元（含50万元）以上的，由联社授信工作委员会负责审批。
第十四条联社授信工作委员会通过会办，确定授信的具体范围，签署授信意见。
第十五条确定授信后，与客户签定协议，明确双方的权利与义务。
第五章授信后的管理
第十六条授信后，客户在授信的范围内享受信贷支持。
但必须接受信用社的监督和监测。
第十七条授信实施后，信用社应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。
重点监测以下内容：
(一)客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全面履行合同；
(二)授信项目是否正常进行；
(三)客户的法律地位是否发生变化；
(四)客户的财务状况是否发生变化；
(五)授信的偿还情况；
(六)抵押品可获得情况和质量、价值等情况。
第十八条按照风险管理的原则，对已实施授信进行准确分类，并建立客户情况变化报告制度。
通过非现场和现场检查，及时发现授信主体的潜在风险并发出预警风险提示。
授信工作人员应及时对授信情况进行分析，发现客户违约时应及时制止并采取补救措施。
第十九条根据客户偿还能力和现金流量，对客户授信进行调整，包括展期，增加或缩减授信，要求借款人提前还款，并决定是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信。
对列入观察名单的授信应设立明确的指标，进一步观察判断是否将该笔授信从观察名单中删去或降级；对划入问题授信的，应指定专人管理。
第二十条原授信条件发生变化的，可以依照有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。
第六章授信工作尽职要求
第二十一条依照诚信、公正、公平的原则开展工作。
第二十二条授信工作人员要不断学习授信、法律、财务等相关知识，不断提高授信尽职工作水平。
第二十三条授信工作要及时、有效。
基层授信工作小组的授信：从受理到决策原则上不得超过10个工作日；联社授信工作委员会的
授信： 100万元以内的，原则上不超过30个工作日；100万元以上的，原则上不得超过 50个工作日。
第二十四条授信工作人员要严格按授信的尽职要求去工作，凡与之相违背的，依照联社的相关制度给予处罚；触犯法律的，移交司法机关。
第七章附则
第二十五条本操作流程由县联社负责解释。