小微企业授信业务操作流程

小微企业授信业务操作流程

第一章总则

第一条目的

为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围

本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销

（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：

1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）

2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐

3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）

4、我行业务合作方的推荐

5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐

（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请

（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。在此阶段受理信贷员通过与客户进行简捷和标准的交流，判断申请

人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件，了解客户的基本需求并推荐适用的产品。

对申请重复贷款、并行贷款、变更已放款业务条件及其他非常规业务的客户，此环节应根据客户已有授信业务进展情况和贷后维护状况予以简化，或针对应当关注的核心问题有重点地进行沟通。

（四）受理信贷员对客户提供的申请资料和信息进行初步判断后，应立即告知客户是否可以递交业务申请。当受理信贷员无法做出决定或不确定所做的判断是否准确时,应与负责人或其他信贷人员进行商讨。

（五）如果客户不符合申请贷款的基本准入条件或业务范围，受理信贷员应将理由及原因告知客户。

（六）如果客户符合申请贷款的基本准入条件和业务范围，则受理信贷员要为客户填写《九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务申请表》（以下简称申请表）。

（七）受理信贷员将填好的申请表递交给信贷主管（负责人），主管（负责人）负责将有效申请分配给进行调查分析的信贷员。

（八）受理信贷员负责将负责人分配后的申请表和客户在申请阶段提供的有效基本资料等信息录入信贷管理系统，并依据现有可用资料查询和准备与借款申请人相关的征信记录。

第五条调查分析

（一）相关人员: 信贷授信业务信贷人员。

（二）人员职责：根据对客户的财务信息和非财务信息的调查分析形成授信业务申请能否批准的个人意见。

（三）单笔或单个客户的调查分析是小微企业授信业务操作的关键环节。信贷员在进行实地调查分析前要做充分的准备工作：

1、明确客户还需要补充的基本信息资料和经营信息资料；

2、根据客户生意类型和拟申请授信用途准备实地调查的内容和重点；

3、对实地调查中可能出现的情况（如客户可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，同时拟定在分析过程中进行交叉检验的方法；

4、提示客户可提供的基本和必要担保条件；

5、与客户约定调查分析的时间。

（四）在实地调查过程中，信贷员应采用适合的方法和思路尽力获取完整详细的信息、必要的财务信息书面佐证资料、需补充的基本信息资料和经营信息资料，并正确记录工作底稿。实地调查的主要内容包括：财务信息、非财务信息、担保人信息和担保物信息（若需要）。

对申请重复贷款、并行贷款、变更已放款业务条件及其

他非常规业务的客户，调查分析应根据客户授信后负债偿还能力的变化和实际需要有的放矢，或针对应当关注的核心问题进行重点调查。

（五）信贷员应当用规范的方法对收集到的信息和资料进行归纳、比较和分析，将有效的数据和信息整理成为贷款分析表和书面记录（记载规范的工作底稿可以直接作为书面记录），对财务和非财务信息中相互关联的重要内容进行必要和有效的交叉检验，归纳出反映或影响客户还款能力、还款意愿的正面和负面因素，最终提出是否同意授信业务申请的明确意见。

如果同意客户授信业务申请，应对金额、期限、利率定价、还款计划和担保条件等授信要素提出建议。

如信贷员有充分、合理的理由不同意客户授信业务申请，信贷员应提出授信申请拒绝建议。

（六）调查结束后，信贷员将客户的上述完整基本信息资料、经营信息资料和分析表（以下简称待决策资料）转交给后台人员，由后台人员初步审核材料。审核完毕后，后台人员将上述待决策资料返还信贷员。

本条所指客户应当包括借款申请人、共同借款人（如有）、担保人（如有），以及所涉及的担保物（如有）信息。

第六条审贷会决策

（一）相关人员: 信贷员、审贷会委员。

（二）人员职责

1、信贷员：进行审贷会陈述，将调查的相关资料呈现给审贷会委员。

2、审贷会委员：审贷委员会基于信贷员陈述和上述提交的资料对有关业务申请做出决策。

3、信贷业务审贷委员会（以下简称审贷会）的主要和基本形式应采用现场方式，在条件具备的情况下，对业务需求紧急或报审事项存在特殊情况，审贷会成员可以通过电话与调查信贷员就具体问题进行核实和交换意见。

审贷会秘书组织安排审贷会，落实参会委员，记载召开审贷会的确切时间、参会人员和审议业务事项。

4、信贷员携带上述待决策资料、书面记录、财务信息书面佐证资料和相关信贷业务财务报表（信贷业务小额贷款调查表）在审贷委员会上进行简洁陈述，并基于所掌握的和分析评价得到的信息、数据对审贷委员会委员提出的问题给予明确、扼要的解释或答复。

5、审贷委员会基于信贷员陈述和上述提交的资料，进行高效和充分的审查、分析和讨论，判断借款人的偿还能力、诚信状况和风险程度，并以审贷委员会决议表的形式对有关业务申请做出决策（对贷款支付方式的决策依据本流程贷款支付的相关规定），审贷委员会决议表必须由参会审贷委员签名确认。

6、如果信贷员提交的信息或资料不足以得出结论，或调查内容不完整、有遗漏、有错误等还需进一步核实，审贷会应明确告知信贷员，由信贷员在审贷会结束后立即对相关信息进行进一步补充、更正、完善；如果审贷会提出客户需满足一定的条件，信贷员应即同客户沟通，确认有关条件能否落实。信贷员对上述两方面的补充和核实情况要按本流程提交审贷会审议决策。

7、审贷会对授信申请做出决策后，信贷员应立即将决策结果通知客户。如果授信业务申请被批准，应明确告知客户签署合同、办理放款时所需的相关要件和条件，并与客户约定签合同的时间；如果授信业务申请被拒绝，信贷员应告知客户拒绝的原因。

8、如果授信业务申请被拒绝，应在信贷管理系统中结束业务流程，并注明申请被拒绝的原因。系统录入完毕后将前述所有资料整理、归档。

第七条协议与放款条件落实

（一）相关人员:信贷员、后台人员、所在行负责人。

（二）人员职责：

1、信贷员：核对客户提供身份证明原件与本人是否相符；依法办理抵质押登记。

2、后台人员：根据审贷会决议核查应归入信贷业务档案的非合同文件是否完备；验证客户身份证明的有效性，核

对或确认审贷会决议的发放前条件是否落实；拟定合同文本；协助客户签署合同、借据。

3、所在行负责人：审阅相关业务资料；在合同文本、借据、《出账通知单》上签字或盖章。

4、审贷会批准后，客户应在90天内（含）满足放款前条件并完成合同文本签署，且我行授信业务项下担保合同和担保权益（如有）依法生效。如果在90天内（含）有关事项未完成，则该审贷会决策将失效，客户需重新申请并按审批程序再次决策。

5、后台人员根据审贷会决议核查应归入信贷业务档案的非合同文件是否完备，并审查非合同文件的表面真实性，若客户资料不完备，由后台人员告知信贷员及时补充和完善有关资料。

6、面签时后台人员核对客户提供身份证明原件与本人是否相符，验证客户身份证明的有效性。同时分别经后台、主管（负责人）或原决策审贷会核对或确认审贷会决议的发放前条件是否落实。

7、上述工作完毕后，后台人员在拟定合同文本左上角加盖骑缝章，依据审贷会决议和借款合同填制借据并要求相关信贷员在借据上签字，并确保该业务有关客户在合同文本和借据上正确并有效签署。同时，后台人员应履行合同要素告知义务，提醒客户详细阅读和正确理解合同内容。

8、授信业务项下有关客户均应采用面签。每项合同文本签署过程由确定的后台人员(或后台人员和负责调查信贷员共同)参与完成，并签署《九台龙嘉村镇银行面签声明》，对合同协议操作环节的行为进行确认；

9、后台人员将审贷会决议、所有相关合同文本以及所在行负责人（或经授权的其他人员）要求提供的业务资料报送其审阅，由所在行负责人（或经授权的其他人员）在合同文本上签字、盖章。对非抵质押担保项下或不需要办理抵质押登记的业务，所在行负责人（或经授权的其他人员）一并在借据、《出账通知单》上签字，该笔授信业务进入贷款支付或办理程序。

10、按合同约定且须依法办理抵质押登记的，由经办行指定的信贷人员与客户共同到登记主管机关办理登记注册。如我行委托第三方办理的，业务经办行应对取得的抵质押登记权利凭证的真实性进行核实。

11、抵质押登记办理完毕或取得抵质押登记主管机关的有效书面确认后，由后台人员将审贷会决议、相关合同文本、《出账通知单》和借据报送所在行负责人（或经授权的其他人员）审阅，并在借据、《出账通知单》上签字，该笔授信业务进入贷款支付或办理程序。

12、在特定业务品种项下，依据我行有关业务操作规定及与合作方达成的协议，可在满足其他发放前条件的情况下

进入贷款支付或办理程序，并在约定期限内将抵质押登记办理完毕。

第八条贷款支付

（一）相关人员:信贷员、后台人员

（二）人员职责：

信贷员：接收客户的支付申请、支付委托书；

后台人员：审核借款人提交相关资料所明确的资金用途是否符合合同约定的用途；协助柜台人员将贷款资金通过借款人账户支付给交易对象；后台人员将受托支付的相关凭证及客户留存的结算凭证进行复印并留存；将授信业务发放或办理结果录入信贷管理系统；将有关合同文本进行分档、归档。

（三）贷款支付的方式分为贷款人受托支付和借款人自主支付。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的支付申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的支付申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

（四）小微企业授信业务中向自然人主体发放的贷款，如存在以下任一情况可以采用借款人自主支付，其他情况下

均采用贷款人受托支付方式：

1、借款人有明确、合理的理由无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；

2、贷款金额在三十万元人民币（含三十万元）以下；

3、客户能够证明交易对象或交易过程不具备条件有效使用非现金结算方式；

4、法律法规规定的其他情形。

5、对于自然人主体的个体工商户和农村承包经营户，贷款金额超过五十万元人民币（不含）的授信业务适用于本流程。

6、在小微企业授信业务中向企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常周转的贷款，存在以下任一情况的采用贷款人受托支付，其他情况可采用借款人自主支付：

（1）与我行新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（2）支付对象明确且单笔支付金额在300万元人民币以上的；

（3）法律法规规定的其他情形。

7、向自然人主体发放的金额50万元人民币以上以及向企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，贷款用于借款人固定资产投资且单笔金额超过固定资产全部

费用支出的5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

8、向借款人发放贷款采用贷款人受托支付的，应按以下流程执行：

（1）借款人使用贷款时向信贷员提出支付申请和贷款使用明细，并授权我行按合同约定方式支付贷款资金，由信贷员转交后台人员。

（2）后台人员依据借款人提交的支付申请、贷款使用明细、交易背景资料（如书面合同或单据）审核是否符合合同约定的用途。

（3）如果审核用途一致，后台人员协助柜台人员将贷款资金通过借款人账户支付给交易对象；如果审核发现用途不一致，则后台人员将相关资料退还给信贷员，由信贷员向客户进一步核实、确认贷款用途。

（4）受托支付完成后，后台人员将受托支付的相关凭证及客户留存的结算凭证进行复印并留存。

9、在小微企业授信业务的资金支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力减弱、贷款资金使用出现异常的，业务经办行经审贷会审议决策后或根据合同约定，与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式或停止贷款资金的发放和支付。

10、后台人员将授信业务发放或办理结果录入信贷管理

系统，同时将有关合同文本资料等按信贷业务档案管理要求进行分档、归档。

11、审贷会决议中有贷款支付或业务办理后需落实事项的，后台人员和信贷员应分别将贷后需落实事项记入各自的登记台帐。后台人员应及时提醒信贷员，信贷员在贷后监控的规定期限内或特定情况下，依据审贷会决议落实有关事项，将落实结果记录在《贷后监测表》中。

第九条贷款偿还

（一）相关人员:信贷员、后台人员、审贷会委员

（二）人员职责：

信贷员：接收客户提出的申请；对客户的财务状况和客户所提申请的合理性进行调查分析，分析结束后提出建议；将决策结果通知客户。

后台人员：根据审贷委员会决议调整信贷管理系统中的还款计划表。

审贷会委员：对提出的特殊还款申请进行决策。

3、客户偿还贷款时既可以通过我行网点将现金存入约定的还款账户，也可以通过非现金转账方式将还款资金存入约定的还款账户。

4、提前还款

客户申请提前还款，具体操作程序如下：

（1）客户提交提前还款申请。

（2）信贷员提出建议提交相应级别的审贷委员会进行决策。

（3）审贷委员会对该申请做出决策。

（4）由信贷员将决策结果通知客户，如同意客户提前还款，客户应尽量将必需资金提前存入其还款账户。

（5）后台人员最迟在约定还款日的前两天调整信贷管理系统的还款计划表，系统将在约定还款日自动扣划还款。

（6）扣划完毕后由信贷员出具贷款偿还或结清凭证，客户和后台人员分别保留相应的贷款偿还或结清凭证。

5、贷款展期

客户申请贷款展期，具体操作程序如下：

（1）借款人、共同借款人（有效申请应符合《九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务管理办法》的规定）和保证人依据合同约定在《展期申请书》内签署明确意见。

（2）信贷员对客户的财务状况和客户所提申请的合理性进行调查分析，分析结束后提出建议提交相应级别的审贷委员会进行决策。

（3）审贷委员会对该申请做出决策。

（4）审批同意后借款人、共同借款人（有效合同应依据《九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务管理办法》的规定）、保证人和贷款行签署《展期协议》（与借款合同要求相同、各执一份）。

（5）后台人员依据审贷会决策意见，最迟在原还款计划下最近一次还款日前调整系统中的还款计划表。

（6）后台人员将申请书、协议和决议表一并纳入信贷业务档案保管。

6、调整还款计划

客户申请调整还款计划，具体操作程序如下：

（1）客户提交调整还款计划申请。

（2）信贷员对客户的财务状况和客户所提申请的合理性进行调查分析，分析结束后提出建议提交相应级别的审贷委员会进行决策。

（3）审贷委员会对该申请做出决策。

（4）由信贷员将决策结果通知客户。

（5）后台人员依据审贷会决策意见，最迟在原还款计划下最近一次还款日前调整系统中的还款计划表。

第十条贷后管理

（一）相关人员:信贷员、信贷业务主管（或负责人）。

（二）人员职责:

对借款人经营、信用履约和资金收支等状况进行监测，监测结果应及时记录在《信贷业务贷后检查表》内。

（三）贷款发放或其他授信业务办理后信贷员应按有关规定对借款人经营、信用履约和资金收支等状况进行监测，监测结果应及时记录在《信贷业务贷后检查表》内，并将《信

贷业务贷后检查表》作为信贷档案的一部分进行管理，在借款人、担保人或担保物出现风险或违约情况时，信贷员应及时采取补救措施控制风险。

业务主管：定期抽查信贷员《信贷业务贷后检查表》，查看记录是否及时、详细。

第十一条贷款组合的移交

（一）相关人员:信贷员，后台人员、业务主管（负责人）。

（二）人员职责:

信贷员：检查其贷款文件是否完整；准确填写贷款移交表格；将新的信贷员介绍给所有的客户。

后台人员：登记贷款组合的调动；保管贷款组合调动的所有资料。

业务主管（负责人）：确定接收人；确认贷款移交结束。

（三）如果信贷员所管理的贷款组合符合移交条件，则须按照以下流程进行移交:

（1）支行信贷主管（负责人）确定接收人。确定接收人时要考虑以下因素:

A将要分配的贷款组合的大小

B其他信贷员的贷款组合的大小

C将接收这批贷款的信贷员(们)的经验

（2）准备移交贷款的信贷员检查其贷款文件是否完整

(根据信贷档案要求)并准确填写贷款移交表格,一式两份。移交表中注明该客户具体经营情况和家庭情况以及缺少的文件（如果有缺少的文件）。

（3）接收人必须再次检查每个贷款文件，以确保其完整性。

（4）移交人必须将新的信贷员介绍给所有的客户。

（5）在检查交接资料无误和通知客户完毕后，两个信贷员都必须在移交表格上签字，并将它交给业务主管（负责人）申请批准。通过并签字后移交贷款档案。

（6）接收人保管一份贷款组合移交表。另外一份将由后台人员用来登记贷款组合的调动。后台人员要保管贷款组合调动的所有资料，以便让有关部门或授权人能够了解到贷款组合移交的具体情况。

第十二条不良贷款

（一）相关人员: 信贷员、审贷会委员

（二）人员职责:

信贷员：对逾期贷款进行追偿。

审贷会委员：对不良贷款的处臵和管理进行建议或决策建议。

（三）对于逾期贷款的追偿、处臵和管理应根据九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务相关管理办法中的规定执行，并根据实际情况采取相应措施及时处理。

（四）不良贷款减免及核销按以下流程执行：

1、在授权体系下，总行营业部和各支行最高级别的信贷业务审贷委员会对拟减免或核销的不良贷款进行审议并提出建议，上报总行最高级别的信贷业务审贷委员会；

2、总行最高级别的信贷业务审贷委员会对有关事项进行审议并出具决策意见；

第十三条本办法由九台龙嘉村镇银行负责解释及修订。

附件：信贷授信业务操作流程图

附件1

小微企业授信业务操作流程图