广东金融学院保险学原理7保险业经营
保险经营的原理
保险经营的原理是基于风险分散和共担的原则。
保险公司通过收集保费，形成保险基金，用于赔偿被保险人在保险合同约定的风险发生时所遭受的损失。
保险公司根据统计学原理和概率论，通过大量的保险合同来分散风险，使个别被保险人的损失得到分摊，从而减轻被保险人的经济负担。
同时，保险公司通过合理的定价和风险评估，确保保险基金的充足性，以应对可能发生的大额赔偿。
保险经营的原理还包括合理的风险管理和投资运作，以确保保险公司的稳健经营和盈利能力。
总之，保险经营的原理是通过风险分散和共担，以及合理的风险管理和投资运作，为被保险人提供经济保障和风险保护。
保险学原理讲义第七章_图文.
《保险学》第七讲参考讲义北京大学经济学院2007年春季学期《保险学》北京大学经济学院郑伟第七讲保险公司经营管理第一节保险经营规则第二节保险公司的主要业务环节第三节再保险《保险学》北京大学经济学院郑伟第一节保险经营规则一、保险公司的业务范围二、责任准备金等三、偿付能力四、保险公司的资金运用《保险学》北京大学经济学院郑伟一、保险公司的业务范围(一财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务,及其再保险业务;(二人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务,及其再保险业务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟一、保险公司的业务范围同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务;但是,经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定,可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
一方面,如果允许产寿险兼营,难以保证财产保险和人身保险核算的真实性和准确性,也很难避免保险公司内部各种准备金的相互占用;长此以往将严重影响保险公司的偿付能力。
另一方面,短期健康险和意外险与财产保险业务在精算基础、会计核算、准备金提取、风险特点等方面有许多相似之处,属“第三领域”业务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟二、责任准备金等1、未到期责任准备金2、未决赔款准备金3、保证金4、保险保障基金5、公积金6、公益金《保险学》北京大学经济学院郑伟1、未到期责任准备金未到期责任准备金,又称未满期保险费准备金,是指保险公司在会计年度决算时,按还没有到期的保险责任从自留保险费中提取准备金,结转到下一个会计年度,以备赔付。
自留保险费是指保险公司收取的全部保险费中扣除分出业务的那部分保险费,再加上分入业务的那部分保险费之后的保险费。
经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费,不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
《保险学》北京大学经济学院郑伟1、未到期责任准备金1995年《保险法》经营人寿保险业务以外保险业务的保险公司,应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金;提取和结转的数额,应当相当于当年自留保险费的百分之五十。
2024年《保险学原理》考试大纲(专插本)
考试内容 1.1 风险的定义 1.2 风险的特征
第一章 风险和风险管理
1
1.3 损失频率与损失程度 1.4 风险的构成要素 1.5 风险的分类 1.6 风险管理的程序 1.7 风险管理技术 1.8 可保风险的条件 1.9 风险管理与保险的关系 考试要求
掌握风险及相关概念、风险的特征、风险的构成和不同分类方式、风险管 理的定义和基本程序、保险与风险管理的关系，理解控制型和财务型的风险管 理技术以及可保风险的条件。
第三章 保险合同 考试内容 3.1 保险合同概念与特征 3.2 保险合同的分类 3.3 保险合同的主体 3.4 保险合同的内容 3.5 保险合同的形式
2
3.6 保险合同的订立 3.7 保险合同的成立与生效 3.8 保险合同的履行 3.9 保险合同的变更 3.10 保险合同的终止 3.11 保险合同的争议处理 3.12 保险合同的解释原则 考试要求
了解与保险原则有关的专业术语的涵义，理解最大诚信的内容、近因的认 定、损失补偿原则的实现方式，掌握保险利益的确定和保险利益原则的应用， 能够运用近因原则判断风险与保险标的损失的因果关系，能够运用代位原则和 分摊原则分析实际问题。
3
二、考试形式及试题命题原则
（一）考试形式
考试形式为闭卷笔试，考试时间为 120 分钟，试卷满分为 100 分。
（二）试题命题原则
命题根据本大纲规定的考试目的和考试内容，考试命题应具有一定的覆盖 面且重点突出，侧重考核考生对保险学的基础理论、基本知识和基本技能的掌 握程度，以及运用所学知识解决实际问题的能力。
了解保险合同及其相关概念，掌握保险合同的特征与分类、保险合同的主 体与客体、保险合同的订立、保险合同的变更与终止、保险合同纠纷的处理方 式等方面的知识，理解保险合同主体的条件及其权利义务关系。
保险学原理知识点总结归纳
保险学原理知识点总结归纳保险是一种通过合同方式，以一定费用作为保费，由保险人根据约定在一定风险发生时向被保险人提供一定金钱赔偿的商业活动。
保险的目的是通过集中风险、分散风险、共同承担风险的方式，促进社会经济的稳定发展。
保险学是研究保险的原理、理论和实践的学科。
在这篇文章中，我们将对保险学的原理知识点进行总结和归纳，帮助读者更好地理解保险学的基本概念和理论。
一、保险的基本原理1. 分散风险原理分散风险原理是保险的基本原理之一。
它是指将个体风险集中到一个统一的风险基金中，通过赔偿被保险人的风险损失，来实现对风险的分散。
保险公司通过收取保费，形成一个庞大的风险基金，使得个体风险得到分散，从而降低每个被保险人的损失风险。
2. 共同承担原则共同承担原则是保险的核心原理之一。
它是指在同一种类的风险中，由广大被保险人集中起来，共同承担因风险而导致的损失。
保险公司根据被保险人的保费缴纳情况，共同承担保单中规定范围内的赔偿责任。
3. 等价交换原则等价交换原则是保险合同的基本原则之一。
它是指保险合同是一种约定，保险人通过收取保险费，承担被保险人在合同约定的风险发生时的损失。
在保险合同中，保险公司向被保险人承诺在风险发生时给予赔偿，而被保险人则通过支付保险费来获得这种赔偿。
4. 投保自愿原则投保自愿原则是保险的一项基本原则，它是指投保行为应当是被保险人的自由选择行为。
在投保保险时，被保险人应充分了解保险产品的内容和条款，自愿选择是否投保，并自行承担相关风险。
5. 未知原则未知原则是指保险合同成立时，被保险的具体风险和损失的发生时间、地点、程度等情况是未知的。
保险公司在签订合同时所承担的风险是未知的，这就是"未知原则"。
6. 公平交易原则公平交易原则是指在保险合同中，保险人和被保险人之间应当是公平的交易。
保险公司在签订保险合同时，应当向被保险人提供真实、准确的风险信息，被保险人在交易中应当如实告知自身的风险情况，从而实现双方的公平交易。
《保险学》 第七章 保险业经营
解析
即：赔款=实际支付的合理施救×保护整理费 用/财产实际价值×保险金额 =8000×4000/50000=6400元
三、保险防灾与理赔
（3）保险理赔的原则（见图7-14）。
图7-14 保险理赔的原则
三、保险防灾与理赔
（4）保险理赔的程序（见图7-15）。
图7-15 保险理赔的程序
三、保险防灾与理赔
图7-8 核保的主要内容
二、保险展业与承保
核保流程（见图7-9）。
二、保险展业与承保
图7-9 核保流程图
二、保险展业与承保
二、保险展业与承保
③承保控制 a.承保控制的含义：承保控制是指在
承保时，依据保险人的条件、能力、控制
保险人承担的责任，并避免道德风险、心
里风险等。
二、保险展业与承保
b.承保控制的内容（见图7-10）。
四、保险企业经营效果的评价
3. 保险公司经营成果评价，如表7-3所示。
表7-3 保险公司经营成果评价
评价指标 偿付能力系数 具 体 内 容
保险公司的自留保费与资本金和公积金 之间的比例 长期个人寿险保单在缴费期内经过一段 时间后仍然继续有效的保单占最初承保保单 的比率
经营 稳健性评 价指标
续保率
资本和赢余 按资本和赢余的总（净）变化与上一年 总变化率 度资本和赢余的比率 本年度和上一年度的投资收益与本年度 两年保费收益率 与上一年度保险公司实现保费收入的差额之 比
②防灾防损的必要性（见图7-11）。
图7-11 防灾防损的必要性
三、保险防灾与理赔
③保险防灾与展业、承保、理赔的关系 保险防损工作应贯穿到保险展业、承保 和理赔等经营环节中去，它们有着相辅相成 的关系。
金融保险-保险学原理chapter7 精品
Chapter Outline
Supplementary Disability Benefits Accident Benefits Accelerated Death Benefits Benefits for Additional Insureds Insurability Benefits
Waiver of Premium for Disability Benefits
If the policy is the one that builds cash value, the cash value will continue to increase just as if the policyowner paid the premium. In the case of a participating policy, the insurance company continues to pay policy dividends as if the policyowner were paying premm for Payor Benefit
Is designed for third-party policies, such as juvenile insurance policies.
A juvenile insurance policy is a
policy that is issued on the life of a child but is owned and paid for by an adult, usually the child’s parents or legal guardian.
The insurer promises to give up its right to collect renewal premiums that become due while the insured is totally disabled. What is Total Disability? The insured’s inability to perform the essential acts of her own occupation or any other occupation for which she is reasonably suited by education, training ,or experience.
保险学原理培训资料
保险学原理培训资料1. 介绍保险学原理是保险学中的根底理论，它研究的是保险业务的机制、原理和方法。
保险学原理培训资料旨在帮助保险从业人员全面了解保险学原理，并提供相关的实例和案例，以加深对保险学原理的理解。
本文档将介绍保险学原理的根本概念、原那么以及应用等内容。
2. 保险学原理根本概念保险学原理是指在保险学领域中，对保险业务和保险市场中涉及的各种问题进行系统研究、总结和归纳出来的根本概念。
主要包括以下几个方面：2.1 保险的定义保险是指由保险公司以约定的费率、费用对被保险人的风险进行补偿的一种经济行为。
保险的本质是合理分散风险，实现风险集中与分散相结合的目的。
2.2 保险的根本原理保险有一系列根本原理，包括合同自由、契约精神、公平原那么、损失合理估计原那么、最大利益原那么等。
了解这些原那么对于保险从业人员来说非常重要，可以指导他们在实际工作中的决策和操作。
2.3 保险的分类保险根据不同的标准可以分为很多种类，比方按保险对象分可以分为人寿保险、财产保险等；按保险期限分可以分为短期保险、长期保险等。
不同种类的保险有不同的特点和适用范围，了解这些分类对于保险销售和风险管理都非常有帮助。
3. 保险学原理的应用保险学原理是保险行业各个环节都会涉及到的理论，下面将介绍一些保险学原理在实际工作中的应用。
3.1 保险费率确实定保险费率是指保险公司为了覆盖风险的补偿本钱，在保险合同中约定的对被保险人的保险费用。
保险费率确实定需要考虑到被保险人的风险特征、历史损失经验和市场竞争情况等因素。
保险学原理提供了一些方法和模型，可以帮助保险公司确定合理的保险费率。
3.2 保险风险管理保险公司在风险管理中需要评估和应对各种可能发生的风险。
保险学原理中的风险管理理论可以帮助保险公司分析和评估风险，并采取相应的风险控制措施，以减少保险公司的风险暴露。
3.3 保险合同的解释与争议处理保险合同是保险公司与被保险人之间的法律关系，保险学原理可以提供解释和处理保险合同争议的方法和原那么。
第7章-保险经营与管理(保险学原理-上财)
第四节 保险投资
4.1 保险投资概述 4.2 保险投资的资金构成 4.3 保险投资的原则 4.4 保险投资的形式
4.1 保险投资概述
1．保险投资的概念
保险投资是保险资金运用的一种形式，是保险 公司为了增加公司债权或金融资产而进行的一 种资金运用。
2．保险投资的必要性
保险市场竞争的日益加剧导致保险公司主营业 务利润的下降甚至亏损是保险投资发展的直接 动因。
保险公司通过增加限制性条件或加收附加保 费的方式予以承保，出具保险单。
3．拒绝承保
如果投保人投保条件明显低于保险人的承保 标准，保险人就会拒绝承保。
2.1.5 实施并监控承保决策
1．承保决策实施
通常是指承保人通知业务员决策结果，通知签单员缮 制保险单或保险凭证以及办理批单手续，签发并邮寄 保单，整理材料制作文件或其他档案。
1.1 保险营销的概念
广义： 即保险市场营销，最终目标是提高保
险公司在市场上的地位和竞争能力，以获 取最大利润。 狭义：
即保险销售，也称为保险展业，最终 目标是将已有的保险商品尽可能地销售出 去。
1.2 保险营销管理程序
1.2.1 分析保险市场营销机会 1.2.2 保险市场调查与预测 1.2.3 保险市场细分和目标市场选择 1.2.4 制定保险营销策略组合 1.2.5 制定保险市场营销计划 1.2.6 组织实施和控制保险营销计划
1.3.1 保险营销渠道的种类 1.3.2 保险营销渠道的选择
1.3.1 保险营销渠道的种类
1．直接营销渠道
亦称直销制，是指能使保险公司和保险购买 者彼此进行直接交易的分销渠道。
2．间接营销渠道
是指保险公司通过自销体系以及保险代理人 和保险经纪人等中介机构销售保险商品的方 法。
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[教学目的和要求]通过对本章的学习，要求学
生熟悉保险经营的特征与原则，掌握保险展业、承
保、防灾防损与理赔等实务内容，清楚保险资金的 运用。 [教学重点和难点]保险经营的特征和原则、保 险实务内容、保险理赔计算，保险资金的运用。
[教学方法和手段]课堂讲授、材料分析。
Chapter 7 Insurance Operations
保险理赔 Claim
保险防灾 Prevent Loss
保险投资 Insurance Investments
Chapter 7 Insurance Operations
第一节 保险业经营的特征与原则
一、保险经营的特征 二、保险经营的原则
Chapter 7 Insurance Operations
一、保险经营的特征
Chapter 7 Insurance Operations
（二）保险代理人展业 (Agency-building distribution)
1.定义。《保险法》（2003年版）第125条规定：保险代理人是根据 保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范 围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分 为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代 理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代 理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。
Chapter 7 Insurance Operations
图示1：保险公司提供的投保服务
需要多少保险？ 哪些风险可 用保险转移？ 支付能力？
投保服务
面临什么风险？ 制定合理的 保险计划 风险偏好？
Chapter 7 Insurance Operations
图示2：保险展业沟通模型
保 险 营 销 者 反馈 噪音 信息编码 传达途径 准 投 保
财产保险
保险营销员数 量 139313 1328569
1467882
实现保费收 入 334.27亿元
相应占比
26.1％
人身保险
合计
1794.32亿元 49.2％
2128.59亿元 43.2％
Chapter 7 Insurance Operations
（3）保险兼业代理(Part-time agents)
Chapter 7 Insurance Operations
93 70
99 70 49 73 72 79 52
43
（ 2）保险营销员
到2005年底，全国有保险营销员 1467882人。2005年，保险营销员实现保
费收入 2128.59亿元，占总保费收入的43.2％。其中，人身险保费收入 1794.32亿元，财产险保费收入 334.27亿元，分别占同期全国人身险保费、财 产险保费收入的49.2％和26.1％。
第七章 保险业经营
第一节 保险业经营的特征与原则 第二节 保险展业 第三节 保险承保 第四节 保险防灾与理赔 第五节 保险资金的运用 本章参考文献
Chapter 7 Insurance Operations
保险业经营的业务环节
保险经营 环节
保险展业 Sales Practices
保险承保 Underwriting
所在行业 可否接受？
投保人是否遵 守相关法规？
损失记录 是否满意？
否
保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 保险经营具有负债性。
只经营可保风险； 以大数法则为基础； 提供无形的保障； 集合众多风险单位； 组织经济补偿和给付。
成本和利润的计算具有特殊性。
保险经营成本不确定； 先定价，后知道准确成本； 要提取业务准备金。
投资在保险经营中占有重要地位。
保险经营具有分散性和广泛性。
Chapter 7 Insurance Operations
（二）风险大量原则
举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆， 损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。
4 4 3 3 2 2 1 1 0 A保险公司 B保险公司 C保险公司
结论：承保数量越多， 越符合大数法则的要求 ，保险经营越稳定。
（三）展业与承保分离
保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展
业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由 保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离 可以有效控制业务质量。
实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保
险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保 险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场 不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公 司的选择。
45 40 35 30 25 20 15 10 5 0
银行类 车商类 邮政类 航空类 铁路类
Chapter 7 Insurance Operations
其他
实现代理手续费收入
占手续费收入的百分比
（三）保险经纪人展业(brokerage distribution)
1.定义。《保险法》（2003年版）第126条规定：保险经纪人是基于 投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的单位。从这一规定可以看出，保险经纪人只 能以保险经纪公司的形式出现，这一点与保险代理人中有个人 代理人形式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经 纪人招揽保险业务。
2.直接展业的优点。
（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；
（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高； （3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。 3.直接展业的弊端。 （1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高； （2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高； （3）长期培训也会增加成本。
Chapter 7 Insurance Operations
（1）保险专业代理(Career agent)公司
到2005年底，全国处于经营状态的保险代理机构（保险专业代理公
司）1313家，实现保费收入104.17亿元，占全国总保费收入的2.11%。
100 80 60 40 20 0 北京 上海 江苏 广东 山东 深圳 辽宁 河南 四川 青岛 2005底部分省市保险专业代理机构数量
Chapter 7 Insurance Operations
二、保险核保
保险核保流程简图
客户投保
调查并审核是否符合投保规定
如果是，进行风险评估
否
风险可接受
风险不可接受
保险开价
拒保
通知客户
Chapter 7 Insurance Operations
核保流程简图补充
调查并审核
是不属于公司 允许开办的险种？
2005年，保险兼业代理机构实现保费收入 1263.26亿元，占总保费
收入的25.64％。全国保险兼业代理机构实现代理手续费收入 56.6亿 元。其中，银行类 25.8亿元，占45％；车商类 8.9亿元，占16％；邮 政类3.82亿元，占7％；航空类 0.43亿元，约占1％；铁路类 0.48亿 元，约占1％；其他 17.17亿元，约占30％。
人
反应
Chapter 7 Insurance Operations
二、保险展业的方式
保险展业的方式
直接展业
间接展业
保险网络销售
电话销售邮寄销售其 Nhomakorabea形式保险代理人展业
保险经纪人展业
保险专业代理
保险兼业代理
个人保险代理
Chapter 7 Insurance Operations
（一）直接展业
1.定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职 业务人员直接推销保单，招揽业务。
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（四）风险分散原则
宏观层面
使风险在地理范围上分散
使风险在时间上分散
通过多种经营来实现风险分散
微观层面
承保前分散
承保后分散
Chapter 7 Insurance Operations
第二节 保险展业（Sales Practices）
一、保险展业的必要性 二、保险展业的方式
2.保险代理人选择。
如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合《保险代理机构 管理规定》的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、 持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代 理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热 爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。
Chapter 7 Insurance Operations
（二）保险承保的基本要求
扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则
的客观要求； 保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公 司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的 盈利。 合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义 务。
Chapter 7 Insurance Operations
Chapter 7 Insurance Operations
（一）保险承保的含义
保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以
保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险 合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行 审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合 保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承 诺”，也就是承保。
Chapter 7 Insurance Operations
一、保险展业的必要性
保险展业是保险服务特殊性的要求；
保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；
保险展业是保险企业稳定经营的要求； 保险展业是与同业竞争的需要。
Chapter 7 Insurance Operations
保险展业流程
我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展，2000年还只有江泰、长城、东大3 家经纪公司获得批准，2001年新增联合、浦东、恒泰、长安、海达5家经纪公 司，2002年又新增6家公司，然而到了2003年，一年内猛增68家，截至2005 年底，全国共有保险经纪公司268家，实现经纪保费收入为100.78亿元，占全 国总保费收入的2.05%。 100