史上最全客户风险预警信号分析
抵押业务贷后管理及预警信号分类
抵押业务贷后管理及预警信号分类贷后管理中的风险预警信号识别是用感知、判断或归类的方式对贷款风险预警信号的风险性质进行鉴别的过程。
风险识别是贷款风险管理的第一步,也是风险计量、化解的基础.一风险预警信号分类第一类缺乏合作诚意1、不好联系与客户关键人员失去联系或联系不畅；企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避放款方人员.2、不提供资料不提供或不按期提供定期报表.不愿提供定期报表以外的信息。
不愿意提供在其他银行的交易流水。
更改或撤回以前提供给放款方的贷款资料.3、不配合检查事先约定的会谈时间被无故推迟。
现场贷后检查时，关键人员避而不见.拒绝或不能对报表数据提供组成明细。
4、转移基本账户离开合作多年的银行。
改变主办银行.需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。
第二类现金流异常1、多头开户在某一银行开立基本帐户，同时在他行开立多个一般帐户。
2、销售收入减少导致在现金流总量减少经营出现问题，销售回款减少，结算周期延长会计经常打电话咨询帐上是否有钱，有时开出空头支票，钱一到帐，当天就会支出,无法在帐上多呆一天。
资金进少出多，存款减少，且无合理解释.3、截留转移资金关联交易转移资金。
直接截留销售收入。
突然有大笔资金流出,交易异常.资金流向非经营性交易方.资金流向与经营范围不符。
4、现金流异常进出资金以融资或内部调拨为主，缺少经营性资金往来.交易对手突然改变.第三类外部评价差1、同业内对授信客户评价不佳。
2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。
3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。
第四类出现不稳定因素1、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。
销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
客户员工对企业没有信心。
2、家庭矛盾主要表现形式：主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等.家庭共同创业的产权纠纷3、合作伙伴产生矛盾股东要求退出。
客户风险等级划分5个等级标准
客户风险等级划分5个等级标准客户风险等级划分是金融机构为了更好地管理客户、评估风险以及制定相应的风险控制策略而进行的一项工作。
根据不同的金融机构和评估标准，客户风险等级划分的吴体标准可能有所不同。
然而，一般而言，客户风险等级可以划分为以下五个等级:1.极低风险:这类客户的信用记录和财务状况都非常良好，基本上没有任何违约或不良记录。
他们被视为最安全的客户，银行或其他金融机构通常愿意为他们提供更高的信用额度或更优惠的利率。
2.较低风险:这类客户的信用记录和财务状况相对较好，但可能存在一些小的违约或不良记录。
他们仍然被视为相对安全的客户，但银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面可能会采取更为逢慎的态度。
3.中等风险:这类客户的信用记录和财务状况较为一般，可能存在一些较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会更加谨慎，并可能要求客户提供更多的担保或抵押品。
4.中高风险:这类客户的信用记录和财务状况较差。
存在较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会非常谨慎，并可能会要求客户提供更多的担保或抵押品，甚至可能拒绝为客户提供某些金融服务。
5.高风险:这类客户的信用记录和财务状况非常差，存在严重的违约或不良记录。
银行或其他金融机构通常会避免与这类客户打交道。
或者只会在非常特殊的情况下才会为他们提供金融服务，而且通常会采取非常严格的风险控制措施。
需要注意的是，不同的金融机构在评估客户风险等级时可能会采用不同的方法和标准，因此具体的客户风险等级划分可能会有所不同。
此外，客户的风险等级也不是一成不变的，随著客户信用记录和财务状况的变化。
其风险等级也可能会相应调整。
光大银行授信风险预警管理体系
个案预警
第六页，共34页。
风险(fēngxiǎn)预警管理职责
总行、分行(fēn xínɡ)风险预警委员会职责
审议个案或系统性预警信号发现及处理情况的汇报； 批准预警行动方案； 批准跨区域集团客户预警行动方案（总行预警委员会）； 有权指定某单位或个人开展专项预警调查或执行预警行动方案； 有权批准或修改(xiūgǎi)本办法； 负责建立并维护全行风险预警体系。
制度流程
政 策 (zh èn gc è) 体 操作系细则
《中国光大银行授信风险管理操作手册－对公分册》第 11章“风险预警管理”共6节、50条、4个附件
《中国光大银行总行风险预警委员会工作制度》
第十二页，共34页。
风险预警管理(guǎnlǐ)政策制度
《预警信号(xìnhào)指标体系》（ 《中国光大银行授信风险管理操作手册－对公分册》第11章附件 1）
遭受重大灾害等原因不能获得赔偿导致重大损失；（建议为一级预警） 对外提供大额的担保被索偿或大量资产被抵押，接近或超过自身的承受能力；（建议为二级
预警） 主要客户、不可替代的关键原材料供应商和主要产品销售商丢失（建议为一级预警）；代理
经营权、特许经营权丧失（建议为二级预警）；我行“全程通”项下经销商丧失该品牌汽车 经销商资格（建议为一级预警）； 保证人出现重大突发事件导致保证能力下降；（建议为一级预警） 产品严重积压滞销；存货过于陈旧；超过正常生产需要的投机性地购买存货；存货的结构不 合理；（建议为二级预警） 重大投资失败；（建议为二级预警） 企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；（建议为二级预警） 股票价格相对市场发生重大变化，被ST/PT或被证券管理机构发布不利的预警信息。（建议为 二级预警）
第十六页，共34页。
风险预警制度
风险预警制度是通过公司运营和资本管理过后检查，发现资金管理、投资、风险的早期的预警信号，运用定量和定性分析相结合的办法,及早的识别风险的类别、程度、原因及其发展趋势，并按照规定的权限和程序对问题针对性的处理措施以及及时防范、控制和化解风险。
风险预警主要是通过风险预警信号来实现。
即：资本管理公司在发展过程中，对可能发生的风险和危机, 进行事先预测和防范的一种战略管理手段。
是指为了企业生存发展而建立的预测警报系统。
该系统事先发现迹象或者征兆，警示决策者，提醒其采取防范与调整措施，以实现可持续性发展。
是为进一步促进预防风险和未知损失，规范与完善金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险、违约风险.1、法律合同规范预警制度---双方签订合约条款，合同签订严格规范权利义务人双方的权利和义务，在执行合同时，合理规避法律风险 ,严格落实法律的要求和规范。
不断按时(按照应客签订的协议来确定时间)催促借款方按照本合同的约定按时足额清偿借款及利息，承担合同约定的各项费用；每月一次的短信和电话回访关于借款利息费用的缴纳的提醒和催促. 2、信息提取预警制度采用合理合规权限内的手段积极获取借款人的住所、法定代表人、经营方式、联系方式变更情形时，应当在变更后的 5 工作日内书面通知出资人，并书面附变更后的相关材料，因未及时通知出资人而造成的损失由借款方自行承担；在未还清出资人借款本息之前，未征得出资方允许 ,不得用本合同项下的借款形成的资产向第三人提供担保。
否则，出资方有权提前终止合同，收回借款本金及相应利息，如出资方拒绝返还借款本金及相应利息，出资方有权处置担保物 , 借款方不得干涉。
合理提前预警顾客浮现以下情况，而导致的经营不善，不能及时还款(1)当浮现死亡或者被宣布死亡而其财产的合法继承人不继续履行本合同的；(2)借款人被宣告失踪其财产代管人不继续履行本合同的； (3)借款人丧失民事行为能力 ,而其监护人不继续履行本合同的;3、事后追踪预警制度追踪借款人或者其财产合法继承人受到行政或者刑事处罚、卷入或者即将卷入重大的诉讼或者仲裁程序及其他法律纠纷 ,借款人认为可能或者已经对其偿债能力造成不利影响的；(1)借款人的个人资信情况或者还贷能力浮现其他重大变化 (包括但不限于国籍变更、住所地变更、婚姻状况变动、家庭财务状况恶化、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等) ，借款人认为可能或者已经对其偿债能力造成不利影响，且借款人未追加借款人认可的其他担保的。
银行业风险的早期识别与预警
银行业风险的早期识别与预警【摘要】银行业风险的早期识别与预警对于维护金融稳定和防范系统性风险具有重要意义。
本文从风险定义与分类入手，探讨了银行业风险的特点及早期识别方法和预警工具。
通过案例分析，揭示了如何利用这些工具和方法来有效预警银行风险。
结合实践意义，强调了风险预警在防范金融危机和促进金融健康发展中的作用。
展望未来研究方向，提出了需要进一步探索和完善的问题，以提高银行业风险的早期识别和预警能力。
通过本文的研究，有望为银行业在面临风险时提供更加有效的应对措施，从而维护金融系统的稳定和健康发展。
【关键词】银行业、风险、早期识别、预警、引言、文献回顾、风险定义、风险分类、风险特点、识别方法、预警工具、案例分析、结论、实践意义、未来研究方向。
1. 引言1.1 银行业风险的早期识别与预警的重要性银行业风险的早期识别与预警对于维护金融市场稳定和保障银行业健康发展具有重要意义。
及时发现并有效应对风险，可以帮助银行在面临潜在风险时迅速制定相应的风险管理策略，减少损失并保障客户利益。
早期识别与预警可以提高银行运营的透明度和稳定性，增强市场信心并避免可能的金融危机。
有效的风险早期识别与预警机制还可以减少金融机构的监管压力，降低系统性风险，促进金融市场健康有序发展。
银行业风险的早期识别与预警不仅关乎金融机构自身的利益，也直接关系到整个金融市场的稳定与发展。
建立完善的风险管理体系，加强早期预警机制建设，对于促进银行业可持续发展和金融市场的健康运行具有重要意义。
1.2 文献回顾随着银行业风险管理的不断完善与发展，学术界对于银行业风险的早期识别与预警也有了更深入的研究。
许多学者通过文献综述的方式，总结了之前的研究成果并提出了新的观点和方法。
在早期研究中，学者们主要关注的是银行业风险的产生原因和基本特征。
他们认为，银行业风险主要来源于信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等方面，而这些风险的特点决定了银行业早期识别与预警的重要性。
风险预警方案
4.建立健全信息沟通机制，确保风险预警信息及时、准确、全面地传递至相关部门及人员。
六、制度保障与合规性
1.制定《风险预警管理制度》，规范风险预警工作流程。
2.确保风险预警工作符合国家法律法规、行业规范及企业内部规定。
3.加强对风险预警工作的监督检查，对违反规定的行为进行严肃处理。
6.其他风险预警指标：如自然灾害发生次数、公共卫生事件影响范围等。
四、风险预警流程
1.数据收集：通过内部管理系统、外部信息渠道等途径，收集与风险预警指标相关的数据。
2.风险监测：对收集到的数据进行定期分析，评估各项风险指标的变化趋势。
3.风险预警：当风险指标达到预警阈值时，及时发出预警信号，通知相关部门及人员进行处理。
风险预警方案
第1篇
风险预警方案
一、背景与目的
随着经济全球化和社会信息化的快速发展，各类风险日益增多，对企业及组织的稳定运营提出了严峻挑战。本方案旨在建立一套完善的风险预警机制，对潜在风险进行及时发现、准确评估和有效控制，确保企业及组织在面临风险时能够迅速响应，降低损失。
二、风险识别
1.市场风险：包括宏观经济波动、行业竞争加剧、市场需求减少等因素。
4.根据企业及外部环境变化，动态调整风险预警指标和应对策略。
本方案旨在为企业及组织提供一种合法合规的风险预警方法，助力其应对日益严峻的风险挑战。通过实施本方案，将有助于提升企业及组织的风险防控能力，为持续稳健发展奠定坚实基础。
4.定期对风险预警制度进行修订和完善，以适应企业及外部环境的变化。
七、方案实施与评估
1.制定详细的实施方案，明确时间表、责任人及工作要求。
2.分阶段推进风险预警工作，确保各项工作有序开展。
客户风险评价
客户风险评价客户风险评价是一种评估客户潜在风险的方法，以帮助企业确定与客户合作的可行性，并采取相应的风险管理措施。
本文将详细介绍客户风险评价的标准格式，包括背景信息、评估指标、数据收集和分析方法等。
一、背景信息客户风险评价的第一部分是提供背景信息，包括客户的名称、所属行业、企业规模、经营范围等。
此外，还应提供客户的历史数据和财务状况，以了解其过去的经营情况和财务稳定性。
二、评估指标客户风险评价的第二部分是确定评估指标。
评估指标是用来衡量客户风险的关键指标，可以分为定性指标和定量指标。
定性指标包括客户信用记录、行业地位、竞争优势等，而定量指标则包括财务指标、市场份额、增长率等。
三、数据收集客户风险评价的第三部分是数据收集。
数据收集是评估客户风险的基础，可以通过多种途径获取数据，如公司年报、财务报表、行业研究报告等。
此外，还可以通过与客户的沟通和访谈来获取更详细的信息。
四、数据分析客户风险评价的第四部分是数据分析。
数据分析是对收集到的数据进行综合和分析的过程，目的是识别客户的风险因素和潜在问题。
在数据分析过程中，可以使用统计方法、比较分析、趋势分析等工具来揭示客户的潜在风险。
五、风险评级客户风险评价的最后一部分是风险评级。
风险评级是根据客户的风险程度将其分类，以便企业能够采取相应的风险管理措施。
通常，风险评级可以分为低风险、中风险和高风险三个等级，每个等级对应不同的风险管理策略。
综上所述，客户风险评价是一项重要的风险管理工具，可以帮助企业了解客户的潜在风险并采取相应的措施。
通过提供背景信息、确定评估指标、进行数据收集和分析以及进行风险评级，企业可以更好地管理与客户的合作关系，降低潜在风险带来的损失。
客户风险应急预案
客户风险应急预案1. 引言本文档旨在为公司的客户风险管理团队提供一份客户风险应急预案，以确保在面临各种突发事件或风险时，能够快速、有效地应对，并保护客户的利益和公司的声誉。
2. 风险评估和分类在制定应急预案之前，我们首先需要对客户风险进行评估和分类，以确定可能出现的风险类型和程度。
在评估客户风险时，应综合考虑客户的行业特点、历史数据分析、市场状况等因素，并将其分为高、中、低三个级别。
3. 风险应急预警机制建立风险应急预警机制是客户风险应急预案的基础。
通过建立预警指标体系，及时监测客户风险的动态变化，发现风险信号并提前预警。
预警机制的具体步骤如下：3.1 监测指标的设定根据客户风险评估结果，确定监测指标，如客户财务状况、市场份额、竞争状况等，确保监测指标能够全面、准确地反映客户的风险状况。
3.2 数据收集和分析建立数据收集和分析体系，定期收集和更新客户的相关数据，如财务报表、市场调研数据等。
通过数据分析，及时发现异常情况和风险信号。
3.3 预警信号的发布和传达在发现风险信号后，及时发布和传达预警信号给相关人员，包括客户风险管理团队成员、销售团队等，并制定相应的应对措施。
4. 应急预案的制定在面对客户风险时，应急预案的制定是非常重要的。
应急预案应包括以下内容：4.1 风险分级和分类根据客户风险评估结果，将客户分为高、中、低三个级别，并制定相应的风险对策。
4.2 应对措施的制定对于不同级别的客户，制定相应的应对措施，包括修改合同条款、调整支付方式、加强市场宣传等，以减少客户风险并保护公司利益。
4.3 应急联系人和联系方式指定应急联系人和联系方式，并确保其随时可用。
应急联系人应包括公司内部的相关人员和外部的合作伙伴，以便在紧急情况下能够及时沟通和协调。
4.4 应急演练和培训定期组织应急演练和培训活动，提高员工的应急响应能力和危机处理能力。
演练内容包括客户风险类型、应急处理流程、危机公关等。
5. 应急预案的执行与监控应急预案的执行和监控是保证预案有效性的关键环节。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
史上最全客户风险预警信号分析
小额贷款公司在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;
2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;
3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;
4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;
5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;
6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;
7.逃废金融机构债务;
8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;
9.高管人员卷入经济或刑事案件;
10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;
11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;
12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;
13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;
14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;
15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;
16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;
17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;
18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;
19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;
20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;
21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;
22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;
23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;
24.客户在我社账户资金变动异常;
25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;
26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;
27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;
28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;
29.外部评级机构调低借款人的信用评级;
30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;
31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;
32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;
33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;
34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;
35.保证人保证能力下降;
36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;
37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;
38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;
39.股东通过借款，抽逃资本金;
40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱;
42.坏账准备金大量增加;
43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度;
44.企业经常签发空头支票;
45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响;
46.贷款的使用、偿还等受到行政干预;
47.发生劳资纠纷;
48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源;
49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用;
50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
51.经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响;
52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整;
53.多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护;
54.行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态;
55.行业进入门槛较低，行业恶性竞争;
56.国外已有重大的技术革新，国内整个行业的产品和生产技术已经落后，需要革新;
57.行业为新兴行业，虽已取得有关产品的专利权或技术认定，但尚未进入批量生产阶段，产品尚未完全进入市场;
58.家族式经营，没有建立起现代企业制度，经营决策程序、方式明显不合理;
59.没有完善的监事机构、监督机制;
60.部门管理架构、分工不合理，不完备，各部门职责割裂，互不协作;
61.最高管理者独裁，听不进不同意见，高级管理层之间出现严重分歧或分裂;
62.管理层品行低下、缺乏修养，员工士气低落;
63.高管人员或重要人员发生变动，或变动频繁;
64.管理人员不履行个人义务;
65.主要管理人或其亲属有移民倾向;
66.管理层缺乏足够的行业经验和管理能力;
67.管理层经营思想变化，表现为极端冒进、冒险、投机或保守;
68.中级管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足;
69.存货激增，存货周转速度减慢;
70.应收账款金额或比例增加，应收账款周转期延长，应收账款的平均时间拉长或放弃收回应收账款的努力;
71.应收账款逾期账户过于集中;
72.用应收票据代替应收账款;
73.对下属、附属、关联公司有(其他)应收账款;
74.销售额下降;
75.销售量上升，利润率下降;
76.销售增长过快，令人生疑;
77.毛利与净利润之间的差距加大;
78.成本提高，收益减少;
79.相对于销售而言，财务费用、管理费用增长过快;
80.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。
81.经营亏损，呆账增加;
82.净现金流量为负或净现金流量大幅下降，企业现金状况恶化;
83.经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负;
84.利用各种手段虚增现金流量;
85.投资活动产生的净现金流量变化过大;
86.筹资活动产生的净现金流量变化过大;
87.管理层对企业发展缺乏战略性的计划，或计划没有实施或无法实施;
88.赊销政策发生变化;
89.产品较为单一，产品质量或服务水平下降;
90.商品或服务的定价过高或变动过快;
91.购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户;
92.持有大额定单，如果不能较好履约，可能导致损失巨大;
93.项目投资计划过于雄心勃勃，对外提供担保过于轻率;
94.工厂或设备布局不合理;
95.工厂的设备与设施维修不善，推迟更新过时或无效的设备;
96.投机于存货，使存货水平超常增加;
97.存货陈旧、数额巨大，而且杂乱不堪;
98.主要数据在行业中呈现不利的变动趋势;
99.抵质押物品变现能力差;
100.抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大;
101.抵质押物品面临环保困境;
102.抵质押物品保险过期;
103.在金融机构开立的账户很多、变动频繁;
104.固定资产或流动资产的融资计划不明确;
105.借款人未按规定用途使用贷款;
106.严重依赖短期借款;
107.季节性贷款需求变化无常;
108.企业企图靠某些特殊关系增加贷款;
109.企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情况资料，财务报表呈交不及时; 110.企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理
111.兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;
112.不能适应市场变化或顾客需求的变化;
113.对存货、生产和销售的控制能力下降;
114.借款人的产品质量或服务水平出现下降;
115.盲目向非主营业务领域迅速扩张;
116.突然变更其注册会计师或结算金融机构账户;
117.借款人提出再融资或重组贷款;
118.外部机构对借款人评级进行调查;
119.公众媒体上出现不利于客户的消息;
120.故意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情况。