客户风险管理(PPT)
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客户风险管理课件
制定应对策略
根据风险的性质和程度，制定相应的应对策略 和措施。
客户风险管理的实施与监控
实施步骤：在实施客 户风险管理计划时， 可以按照以下步骤进 行
2. 进行风险评估，确 定每个客户的信用等 级和风险程度。
1. 确定需要管理的风 险类型和潜在的客户 群体。
客户风险管理的实施与监控
3. 根据风险评估结果，制定相 应的应对策略和措施。
02
客户风险识别与评估
客户风险识别的方法与步骤
收集客户基本信息
01
通过收集客户的公开信息、内部数据以及与客 户的交往经验，了解客户的经营状况、财务状
况、管理风格等。
设定风险阈值
根据客户的风险因素，设定相应的风险阈值， 以确定客户的风险级别。
分析客户风险因素
02
针对不同类型的客户，分析其可能面临的风险 因素，如市场风险、信用风险、流动性风险等
4. 与相关部门协调合作，确保 计划的顺利实施。
监控与调整：为了确保客户风险 管理计划的持续有效性和适应性
，需要进行定期的监控和调整
客户风险管理的实施与监控
1. 监控
通过定期收集和分析数据，了解客户的风险状况和市场动态。同时，密切关注计 划的执行情况，确保各项措施得到有效执行。
2. 调整
根据监控结果和市场变化，及时调整计划和策略。例如，在市场环境发生变化时 ，可能需要调整投资策略或提高对特定客户的关注度。
信用评级与风险评估
金融机构应根据个人客户的信用历史、财务状况、职业和 教育等因素，对个人客户进行信用评级和风险评估，以确 定是否给予贷款或提供其他金融服务。
监控交易活动
金融机构应实时监控个人客户的交易活动，包括资金流向 、交易频率、交易金额等，以便及时发现异常交易和潜在 风险。
风险管理概述ppt课件
以使价格风险降低到最低限度。
• 例如：在现货市场和期货市场对同一类商品进行 数量相等但方向相反的买卖活动，或者通过构建 不同的组合来避免未来价格变化带来损失的交易。
• 优点：规避价格变化带来的损失。 • 缺点：失去价格变化带来的收益。
44
风险管理的目的
• 风险管理的目的绝不是使风险最小化，而 是基于风险成本最小化的企业价值最大化。
• 风险成本是指由于风险的存在和风险事故 发生后人们所必须支出的费用和预期经济 利益的减少。
45
风险成本
• 1.期望损失成本 • 期望损失成本包括直接损失期望成本和间
接损失期望成本。 • 例：制药公司发卖新药 • 直接损失—产生副作用的赔偿 • 间接损失—回收费用，风评降低等
• 2.损失控制成本
46
12
• D. 现场检查法
– 是指直接观察企业的生产环境、个人的操作过 程、工作程序等，找出潜在的风险因素。
13
2.风险衡量
• 风险衡量（risk measurement）对识别到 的风险进行定量化的评估。
14
3.风险管理手段的选择
• 指在风险识别与风险衡量的基础上采取 何种手段来应对风险。
15
– 二是中途放弃可能产生某种特定风险的活动。 例如，企业采用无毒电镀工艺代替传统的有 毒工艺，以避免对员工的身体伤害。
23
• 风险避免的应用有如下限制：
– 第一， 有些风险无法避免。
– 第二， 风险与收益并存，避免了高风险常 常意味着丧失了高收益。
– 第三，风险不是孤立的，我们回避了一种风 险的。
• （5）进入70年代，伴随资本国际化，汇率 风险，价格风险的出现，金融衍生工具等 方法被用来进行风险转移。Black-Scholes 期权定价模型，RM飞速发展
• 例如：在现货市场和期货市场对同一类商品进行 数量相等但方向相反的买卖活动，或者通过构建 不同的组合来避免未来价格变化带来损失的交易。
• 优点：规避价格变化带来的损失。 • 缺点：失去价格变化带来的收益。
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风险管理的目的
• 风险管理的目的绝不是使风险最小化，而 是基于风险成本最小化的企业价值最大化。
• 风险成本是指由于风险的存在和风险事故 发生后人们所必须支出的费用和预期经济 利益的减少。
45
风险成本
• 1.期望损失成本 • 期望损失成本包括直接损失期望成本和间
接损失期望成本。 • 例：制药公司发卖新药 • 直接损失—产生副作用的赔偿 • 间接损失—回收费用，风评降低等
• 2.损失控制成本
46
12
• D. 现场检查法
– 是指直接观察企业的生产环境、个人的操作过 程、工作程序等，找出潜在的风险因素。
13
2.风险衡量
• 风险衡量（risk measurement）对识别到 的风险进行定量化的评估。
14
3.风险管理手段的选择
• 指在风险识别与风险衡量的基础上采取 何种手段来应对风险。
15
– 二是中途放弃可能产生某种特定风险的活动。 例如，企业采用无毒电镀工艺代替传统的有 毒工艺，以避免对员工的身体伤害。
23
• 风险避免的应用有如下限制：
– 第一， 有些风险无法避免。
– 第二， 风险与收益并存，避免了高风险常 常意味着丧失了高收益。
– 第三，风险不是孤立的，我们回避了一种风 险的。
• （5）进入70年代，伴随资本国际化，汇率 风险，价格风险的出现，金融衍生工具等 方法被用来进行风险转移。Black-Scholes 期权定价模型，RM飞速发展
金融客户经理课件项目七客户风险管理
企业内部风险
• 经营风险 • 管理风险 • 财务风险 • 道德风险
4
金融客户风险的特征
偶然性
06
破坏性
05
客观性
01
02
周期性
04
连带性
03
可控性
5
二、客户风险的分析与识别
行业结构风险的分析与识别
✓ 行业需求状况分析； ✓ 行业供给状况分析； ✓ 行业竞争环境分析； ✓ 行业市场开放情况分析； ✓ 行业科技进步情况分析。
05 04
04担保或抵押品：担保人的资 信情况、偿债能力；抵押品性 质、价值、变现性、市场变化 趋势等
02能力评估：收入水平及 负债水平评估
03
03个人资本：数额大小对偿还 债务有直接影响
12
信用等级的划分
级位
次序
AAA AA A BBB BB B CCC CC C
计分标准
下上 限限
级别含义
90 100 资信很好，支付能力强，风险极小。
企业决策者的能力 一般应包括决策能 力、组织能力、协 调能力和创新能力。
7
客户财务报表分析
财务 项目 分析
财务 结构 分析
✓ 对资产负债表的分析 货币资金、应收账款、存货、 固定资产、应付账款、资本 金等重要项目。 ✓ 对损益表的分析 销售收入及成本费用项目
✓ 同一公司不同时期财务 状况的纵向比较
2
一、金融客户风险的种类及特征
金融客户风险的内涵——金融风险是指金融企业 所从事的经营活动给自己造成经济损失的可能性。 客户风险实际上就是从客户角度来考察金融企业 可能面临的金融产品风险和经营风险。
形式产品 扩展产品
客户风险管理பைடு நூலகம்
客户关系风险管理
应用实践：针对不同行业的客户关系风险管理策略与方案
金融行业：针对金融行业的客户关系风险管理策略，需要重点关注客户资金安全和信任度， 建立严格的客户身份验证和资金监管机制。
制造业：针对制造业的客户关系风险管理策略，需要重点控制产品质量和售后服务，提升客 户满意度和忠诚度。
服务业：针对服务业的客户关系风险管理策略，需要注重服务质量和客户体验，建立快速响 应客户需求的服务体系。
持续改进客户关系风险管理效果和效率
建立有效的风险评估体系
不断优化风险管理流程
添加标题
添加标题
制定相应的风险应对策略
添加标题
添加标题
提高客户满意度和忠诚度
案例分析：成功的客户关系风险管理实践
案例背景：某知名互联网公司通过引入先进的客户关系管理系统，成功降低了客户流失率，提高了 客户满意度和忠诚度。
客户流失风险
客户需求变化风险
客户关系健康状况评估
评估客户关系风险
评估指标：客户满意度、忠诚度、合作历史等。 风险识别方法：数据分析、市场调研、专家意见等。 风险评估标准：风险发生概率、影响程度、可预测性等。 应对措施：制定风险防范措施、调整业务策略、加强客户关系管理等。
建立良好的客户关系基础
改进服务。
定期审计和检 查：定期对客 户关系风险进 行审计和检查， 及时发现和解 决潜在风险。
建立客户关系风险管理文化和制度
定义和目标：明确客户关系风险管理的目标和定义，确保全员了解和遵守 制定制度：制定客户关系风险管理的政策和制度，明确管理流程和责任人 培训和教育：对员工进行客户关系风险管理方面的培训和教育，提高员工意识和能力 监督和反馈：建立监督和反馈机制，及时发现和解决客户关系风险问题
零售业：针对零售业的客户关系风险管理策略，需要关注商品质量、价格和售后服务，建立 良好的品牌形象和口碑。
风险管理决策培训课件(PPT 46页)
3
确定型、风险型决策与非确定性决策（根据决策的可控程度划
分）：确定性决策是在可供选择的几种方案中，每一种方案均 只有一种确定的结果，故可选出最佳的方案。风险性决策是在 在几种方案中，每一种方案均有几种结果，当这些结果的概率 可以预测，即决策中存在一定的风险。不确定性决策是在在几 种方案中，每一种方案均有几种结果，且这些结果因过去无经 验而不可预测，完全根据主观推断进行决策。
12
完全平均法：等概率法
假定各自然状态出现的概率相等 求出各方案平均收益率 选最大
方案A的期望收益率=（16%+12%+8%）/3=12% 方案B的期望收益率=（19%+17%+4%）/3=13.33% 方案C的期望收益率=（25%+15%+1%）/3=13.67%
13
不确定性决策例子
1 -6
20
80 54
9 mai xVi =20 6
选A1
15
(二)悲观准则(最大最小法则) maxi[minjVij ]
S1 A1 20 A2 9 A3 6
较选出最大的方案，即“大中取大”
常为喜欢冒险、有超人直觉和强承受能力的人采用 下面情况下选方案C
方案A 方案B 方案C
销量好 16% 19% 25%
销量中等 12% 17% 15%
销量差 8% 4% 1%
9
最大最小收益值（率）法：悲观法
瓦尔德决策准则 求出各方案在各种自然状态下的最小收益值（率），然后比较大后悔率
方案A
9%
5%
0
9%
方案B
6%
0
4%
6%
方案C
0
2%
确定型、风险型决策与非确定性决策（根据决策的可控程度划
分）：确定性决策是在可供选择的几种方案中，每一种方案均 只有一种确定的结果，故可选出最佳的方案。风险性决策是在 在几种方案中，每一种方案均有几种结果，当这些结果的概率 可以预测，即决策中存在一定的风险。不确定性决策是在在几 种方案中，每一种方案均有几种结果，且这些结果因过去无经 验而不可预测，完全根据主观推断进行决策。
12
完全平均法：等概率法
假定各自然状态出现的概率相等 求出各方案平均收益率 选最大
方案A的期望收益率=（16%+12%+8%）/3=12% 方案B的期望收益率=（19%+17%+4%）/3=13.33% 方案C的期望收益率=（25%+15%+1%）/3=13.67%
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不确定性决策例子
1 -6
20
80 54
9 mai xVi =20 6
选A1
15
(二)悲观准则(最大最小法则) maxi[minjVij ]
S1 A1 20 A2 9 A3 6
较选出最大的方案，即“大中取大”
常为喜欢冒险、有超人直觉和强承受能力的人采用 下面情况下选方案C
方案A 方案B 方案C
销量好 16% 19% 25%
销量中等 12% 17% 15%
销量差 8% 4% 1%
9
最大最小收益值（率）法：悲观法
瓦尔德决策准则 求出各方案在各种自然状态下的最小收益值（率），然后比较大后悔率
方案A
9%
5%
0
9%
方案B
6%
0
4%
6%
方案C
0
2%
风险管理案例分析 PPT课件
• 三株公司旋风式的成功， 曾让很多人内心充满着崇敬和 迷惑之情，自由落体式的坠落又使人冷静地作面壁式的 思考。 二、三株集团成功的原因： １、吴炳新等人的战 略眼光。９０年代的中国，保健品在中国还是个新生的宠 儿。 正是吴炳新等人眼光独到，看到了保健品行业的巨 大生命力，才有三株集团的辉煌。 ２、创业初期，高度 集权的管理、决策体制。这种管理体制的特点是信息传 递快，执行力强，很适合三株集团创业初期的迅速发展。 ３、" 拔苗促长" 的用人机制 .这种机制虽然有它的缺陷， 但却大大激发了 营销人员的工作热情，使得三株的销售 业绩呈现跳跃式的超速增长。
形成收益率曲线风险，也称为利率期限结构变化风险。
•
(3)基准风险
•
基准风险也称为利率定价基础风险，也是一种重要的利率风险。在利息
收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下，虽然资产、负债和
表外业务的重新定价特征相似，但是因其现金流和收益的利差发生了变化， 也会对银行的收益或内在经济价值产生不利的影响。
• 商品价格风险是指商业银行所持有的 各类商品的价格发生不利变动而给商业银 行带来损失的风险。这里的商品包括可以 在二级市场上交易的某些实物产品，如农 产品、矿产品(包括石油)和贵金属等。
• 市场风险是股票持有者所面临的所有风险中最难 对付的一种，它给持股人带来的后果有时是灾难 性的。在股票市场上，行情瞬息万变，并且很难 预测行情变化的方向和幅度。收入正在节节上升 的公司，其股票价格却下降了，这种情况我们经 常可以看到;还有一些公司，经营状况不错，收入 也很稳定，它们的股票却在很短的时间内上下剧 烈波动。出现这类反常现象的原因，主要是投资 者对股票的一般看法或对某些种类或某一组股票 的看法发生变化所致。投资者对股票看法(主要是 对股票收益的预期)的变化所引起的大多数普通股 票收益的易变性，称为市场风险。
风险管理详解PPT课件
第12页/共68页
• 从事故发生的本质讲，均可以归结为能量的意 外释放或危险物质的泄漏、扩散。
• 一起事故的发生是两类危险源共同作用的结果。 第一类危险源的存在是事故发生的前提，没有第一 类危险源就谈不上能量或危险物质的意外释放，也 就无所谓事故；另一方面，如果没有第二类危险源 破坏对第一类危险源的控制，也不会发生能量或危 险物质的意外释放。第二类危险源的出现是第一类 危险源导致事故的必要条件。（不出现第二类危险 源也不会发生能量的意外释放或危险物质的泄漏、 扩散，也就不会发生第事13故页/共）68页
第29页/共68页
（1）工作危害分析( JHA) 作业危害分析（JHA）是对作业活动的每一
步骤进行分析，从而辨识潜在的危害并制定安 全措施。
所谓的“作业”（有时也称“任务”）是指 特定的工作安排，如“清罐作业”、“使用高 压水灭火器”等。“作业”的概念不宜过大， 如“大修机器”，也不能过细。 作业危害分析的主要步骤是：
伤害、职业病、财产损失、作业环境破坏或其组合之根源或状态）发生的可能性 与后果的组合。 5、可容许(接受)风险
是指组织经过努力将原来较大的风险变成较小的可以被组织接受的风险。 6、安全
免除了不可接受的损害风险的状态（不可接受的风险得到有效控制）。
第2页/共68页
7、风险评价
评价风险程度并确定其是否在可承受范围 的全过程。
第27页/共68页
5、危险源的辨识方法
危险源辨识的方法有很多，每一种方法都有其 目的性和应用范围。常用的方法有：
•
工作危害分析（JHA）
•
安全检查表分析（SCL）
•
预危险性分析（PHA）
•
故障假设分析（WI）
•
故障假设分析/安全检查表分析(WI/SCL)
• 从事故发生的本质讲，均可以归结为能量的意 外释放或危险物质的泄漏、扩散。
• 一起事故的发生是两类危险源共同作用的结果。 第一类危险源的存在是事故发生的前提，没有第一 类危险源就谈不上能量或危险物质的意外释放，也 就无所谓事故；另一方面，如果没有第二类危险源 破坏对第一类危险源的控制，也不会发生能量或危 险物质的意外释放。第二类危险源的出现是第一类 危险源导致事故的必要条件。（不出现第二类危险 源也不会发生能量的意外释放或危险物质的泄漏、 扩散，也就不会发生第事13故页/共）68页
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（1）工作危害分析( JHA) 作业危害分析（JHA）是对作业活动的每一
步骤进行分析，从而辨识潜在的危害并制定安 全措施。
所谓的“作业”（有时也称“任务”）是指 特定的工作安排，如“清罐作业”、“使用高 压水灭火器”等。“作业”的概念不宜过大， 如“大修机器”，也不能过细。 作业危害分析的主要步骤是：
伤害、职业病、财产损失、作业环境破坏或其组合之根源或状态）发生的可能性 与后果的组合。 5、可容许(接受)风险
是指组织经过努力将原来较大的风险变成较小的可以被组织接受的风险。 6、安全
免除了不可接受的损害风险的状态（不可接受的风险得到有效控制）。
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7、风险评价
评价风险程度并确定其是否在可承受范围 的全过程。
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5、危险源的辨识方法
危险源辨识的方法有很多，每一种方法都有其 目的性和应用范围。常用的方法有：
•
工作危害分析（JHA）
•
安全检查表分析（SCL）
•
预危险性分析（PHA）
•
故障假设分析（WI）
•
故障假设分析/安全检查表分析(WI/SCL)
最新商业银行授信客户准入与风险分析PPT课件
4、禁止对不符合国家产业政策、信贷政策和市场准入条件、 从事低水平重复建设、经济效益差、负债水平高的集团客 户准入
49
集团客户风险分析（12）
三、集团客户授信应关注事项
（二）授信调查中关注
1、债权应与资产产权和经营收益权相匹配 2、债权与现金流相匹配 3、应对集团总体授信规模进行控制 4、充分考虑客户需要：品种、额度 5、担保措施落实可靠
26
客户风险分析（3）
• 非系统风险
－－大客户（看宏观，即政策、行业） －－中客户（看财务） －－小客户（看押品和产品）
27
客户风险分析（4）
• 区分客户类别
• 国有企业：调整利润 • 民营企业：掩盖利润 • 上市公司：虚增利润 • 跨国公司：专移利润 • 集团公司：找不到利润
28
客户风险分析（5）
• 分销类行业：强的批发网/特约经销商网络、公司控制的 零售点、拥有自己的分销渠道和网点、低成销成本、快速 配送等
25
• 常见的几种成功关键因素
• 销售类行业：技术支持、顾客服务、订单处理、产品线很 宽、商品推销技巧、有吸引力的款式/包装、顾客保修和 保险、精明的广告等
• 一般管理能力类行业：有利的公司形象/声誉、总成本很 低、便利的设施选址、礼貌的员工、能够获得财务资本、 专利保护
• 经营风险、财务风险
22
客户风险分析（2）
• 系统风险
——宏观经济环境：经济运行态势、宏观经 济政策、国际经济环境
—--区域经济环境：区域环境、区域产业布 局、区域产业结构演变
——行业分析：行业竞争环境、行业生命周 期、行业成本结构、行业竞争结构
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行业竞争结构分析
供 供应商的 应 商 议价能力
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集团客户风险分析（12）
三、集团客户授信应关注事项
（二）授信调查中关注
1、债权应与资产产权和经营收益权相匹配 2、债权与现金流相匹配 3、应对集团总体授信规模进行控制 4、充分考虑客户需要：品种、额度 5、担保措施落实可靠
26
客户风险分析（3）
• 非系统风险
－－大客户（看宏观，即政策、行业） －－中客户（看财务） －－小客户（看押品和产品）
27
客户风险分析（4）
• 区分客户类别
• 国有企业：调整利润 • 民营企业：掩盖利润 • 上市公司：虚增利润 • 跨国公司：专移利润 • 集团公司：找不到利润
28
客户风险分析（5）
• 分销类行业：强的批发网/特约经销商网络、公司控制的 零售点、拥有自己的分销渠道和网点、低成销成本、快速 配送等
25
• 常见的几种成功关键因素
• 销售类行业：技术支持、顾客服务、订单处理、产品线很 宽、商品推销技巧、有吸引力的款式/包装、顾客保修和 保险、精明的广告等
• 一般管理能力类行业：有利的公司形象/声誉、总成本很 低、便利的设施选址、礼貌的员工、能够获得财务资本、 专利保护
• 经营风险、财务风险
22
客户风险分析（2）
• 系统风险
——宏观经济环境：经济运行态势、宏观经 济政策、国际经济环境
—--区域经济环境：区域环境、区域产业布 局、区域产业结构演变
——行业分析：行业竞争环境、行业生命周 期、行业成本结构、行业竞争结构
23
行业竞争结构分析
供 供应商的 应 商 议价能力
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
自 动 银 行 的 服 务
24
VIP
账 户 服 务
小 时 电 话 理 财
按 揭 服 务
代 理 保 险 业 务
代 理 证 券 投 资 服 务
代 理 外 汇 保 本 投 资 服 务
专 用 旅 游 服 务
专 用 柜 台 服 务
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金融系
一般客户
对银行的储蓄、信贷、资产和结算管理等方 面的服务有一定的需求 。
金融系
客户自身风险
这里主要就客户企业内部风险因素加以分析、识 别和评估。
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金融系
客户企业经营决策能力分析
思想素质——决策者具有良好的职业道德和伦理道
德，要有较强的责任心，忠于职守，忠于企业整体 利益。
智力素质—表现为决策者的观察力、记忆力、思考力和
客户结构是指商业银行客户总量中优 质客户、一般客户与劣质客户所占的 比率。 客户结构风险则是指商业银行由于客 户结构不科学、不合理、客户总体质 量太差给自身带来损失的可能性。
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金融系
客户自身风险
企业外部风险
企业内部风险
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了解企业在一定时期内营运 资本的变动和企业的流动性 状况。
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金融系
客户企业财务比率分析
分析财务比率的目的——是通过财务比率比较，获 得有关企业经营状况的信息。 比较的内容有： （1）同一财务比率在不同时期的变动趋势，以此 判断企业的经营状况是改善、不变，或是恶化 （2）与普遍接受的“标准”或“正常”财务比率 之间的差异 （3）与同行业类似企业财务比率的差异
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金融系
根据这些比率的分析对象分为： 盈力能力比率 财务风险比率 流动性比率 营运资金和现金循环周期比率
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金融系
客户企业现金流量分析
经营性现金流 优先性现金流
现金流分类：
金融系
外部风险
宏观风险
由于宏观环境因素或 条件的变化而导致的 风险。 行业内部的诸多不确定 因素的作用使公司客户 面临的风险。
行业风险
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金融系
内部风险
道德风险
内部风险
决策风险 管理风险 财务风险
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风险的客观性 风险成因复杂性 风险的破坏性 风险的连带性 风险的周期性 风险的可控性
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金融系
第二节 金融客户风险的分析与识别
商业银行客户风险的分析与识别 保险公司客户风险的分析与识别
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金融系
经营性现金流：现金水槽与瀑布效应
经营性现金流 入 经营性现金流 出
溢出的现金
经验或者教训
猎头公司的档案文献
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决策能力——决策者对企业长远发展目标的确定、
经营方略的制定以及对关系企业经营管理全局的重 大事项进行决断的能力。
组织能力——决策者将企业有限的资源（包括人、
3决策者 能力评估
财、物）加以系统安排和运用，以发挥出最大的整 体效用的可能性。
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1．资产项目的分析
应 收 账 款
存 货 分 析
固 定 资 产
投 资 项 目
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金融系
2．负债与权益资本项目的分析
目的
了解企业资金来源的 规模、结构及成本 状况，了解企业的 资金来源及资本实 力。
金融系
4.故意扩大损失程度。 5.故意虚构保险标的，捏造保险事故，谎称发生 了保险事故。 6.伪造、变造与保险事故有关的证明资料和其他 证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明 资料，或者编造虚假的事故原因。
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金融系
二、金融客户风险的特征
5%~ 10%
10%~14%
14%~ 17%
17%以上 6%
缓慢下 降
起伏不定, 比较稳 但幅度不大 定
比例上 升
6%
行业适应性
夕阳行业
一般行 业 65%~70%
一般行业 70%~ 75% 一般
先进行 业 75%~ 85% 较好
先进行 业 >85%
4% 6%
当期生产能力利 <65% 用率 主要产品出口 差
金融系
一、金融客户风险的种类
商业银行客户风险的种类 保险公司客户风险的种类
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金融系
商业银行的客户风险
种类： 客户结构风险 银行客户风险 客户自身风险
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金融系
客户结构风险
25
成熟后期
50
成熟期
75
成熟前期
100
成长期 8%
行业发展与 国民经济周 期的关系
不利影响
不利影响
无明显影 响
有利影响
有利影响
6%
主要产品进 口
很不合理
不合理
可接受
比较合理
合理
5%
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金融系
以往3年行业销 5%以下 售收入平均增长 率 供求 状况 行业地位及变化 占GDP的比 趋势 例下降明 45% 显
广东金融学院 来自 中国最大的资料库下载 金融系
商业银行客户行业分析或风险评估还 可以通过一定的量化分析加以计量， 见表 客户行业评价计分标准参考表:
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金融系
因 素
选用 指标
分值
权 重
0
未来5年行 业所处生命 周期 供 求 状况 45% 导入期或 衰退期
金融系
一、商业银行客户风险的分析与识别
客户结构风险
客户行业结构与客户风险 客户等级与客户风险 集团客户与客户风险
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金融系
客户行业结构与客户风险
行业需求状况
行业供给状况
行业供求状况 行业竞争环境
行业市场开放情况
行业科技进步情况
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金融系
集团客户与客户风险
大公司不一定风险就小
近年出现在证券市场上的“银广夏事件”、“蓝田 股票事件”、“农凯集团事件”以及“中科系和德 隆系事件”应该引起了市场各方面的高度重视。 中国银监会为此已颁布《商业银行集团客户授信 业务风险管理指引》。
自决性现金流 融资性现金流
广东金融学院 来自 中国最大的资料库下载 金融系
其中：
经营性现金流——经营活动中产生的现金流。
经营活动的现金流入包括企业的销货现金收入、利息与股 息的现金收入、增值税销项税款和出口退税、其他业务现 金收入。
经营活动的现金流出包括企业购货现金支出、营业费用现 金支出、支付利息、股息、缴纳所得税和其他业务现金支 出。
判断
企业的自身 实力如何 偿还银行贷款 的风险
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金融系
3．损益表项目的分析
目的
企业收入、 成本、 费用、 税收、 利润分配
认识
财务管理能力 盈利能力
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金融系
4．对财务状况变动表项目分析
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金融系
银行集团客户风险的成因分析
（l）银行机构间信息不沟通和竞争激烈，导致授信 总量难以控制。 （2）关联企业、关联交易导致银行信贷资产有效管 理难以落实。 （3）银行信贷管理薄弱，内部控制措施难以适应集 团信贷管理的需要。
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较差
好
4%
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金融系
供求关系 竞争范围与竞 争类型 行业 竞争 力 40%
供给严重 大于需求 不利
供给大于 需求 比较不利
基本平 衡 一般
需求大于 供给 比较有利
非常供不 应求 有利
45% 8%
进入壁垒 运行机制与运 行水平
容易 差
比较容易 较差
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金融系
优先性现金流——是企业的非交易性现金 支出，用于保证企业偿还债务，优先于非 经营性现金支出。 优先性现金流都是现金支出，主要包括利 息和税收的支付，也包括到期债务本金的 偿还。
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金融系
自决性现金流是企业不必一定支付或 收到的现金流。 自决性现金流出：包括资本支出、购 并费用、金融投资、股利 自决性现金流入：包括出售固定资产、 出售金融投资、出售子公司
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金融系
融资性现金流来源于长期资本的变动。 融资性现金流入：发行股票、获得贷款 融资性现金流出：偿还债务、回购本公 司股票等
一般 一般
不容易 较好
很不容易 好
8% 4%
市场开放水平
封闭市场
半封半闭
半封半8%
质量、价格及 成本
差
较差
较好
好
6%
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金融系
科技创新及应 用
差