小额信贷产品设计与技术创新
我国小额信贷业务创新研究
资金来创业、 生产的人们 ， 但银行过去并不大注重小额资金的 运作 ， 只是一味地招揽更多的大客户， 像农民 、 大学生 、 妇女等
群体便无法得到 银行小额资金的 资助 ， 以开展创业 生活 。小 难
目前小额贷款 的承 贷主体主要是 农户 ， 他们以农业 生产收 入为主要的资金来源 。由于农业生产风险高 、 益低 ， 收 农户还款
培训， 提供信息服务等， 是让小额信贷业务服务多样化的捷径， 是小额信贷业务创新的明智之选。
（） ３以市场需求为导向的原则
以市场 需求 为导向的 原则即要 求小额 信贷 的业务开 展必 须要适应 目标 客户的需 求。任何企业 的建立和 产品研发都 以市
场需求为准则 ， 其机构运作模式要 符合服务主体的环 境 。由于 小额信贷业 务面 向的是中低收入人群 ， 这类人 群的需求较为分 散， 因此立足他们开展小额信 贷业务要具有一 定的灵活性 。同
效益 陛和 流动性 额信贷业务创新着力于解决这些穷人贷款难的问题， 以改善信 便存在比较大 的风险。信贷机构 出于 安全性 、 的考虑 ， 限制对 贫困农户 的贷款 支持 ， 直接 导致小额 信贷 在承 贷服务部门的服务质量 ， 使更多的人们谋得福利 。
二 、 国 小 额 信 贷 业 务 开 展 过 程 中存 在 的 问题 我
民 工的青睐 。但是农 民回 乡创业 贷款 难却是 阻碍农村 经 济发
长期 以来 ，小额 信贷业 务在 我国一直 被视 为一种 扶贫手
展、 农民脱贫致富的主要障碍。农民工返乡创业需要资金 ， 为小
额信贷业务在农村的蓬勃发展奠定了基础， 小额信贷业务完全 小额信贷的利率由于扶贫政策的影响，往往受到人为控制 ， 小 有必要根据 返乡农民工创业的特 点 ， 出适合农民的小额 信 创新 额信贷业务在信贷机构的财务上便难以可持续 ， 信贷机构便渐 贷业务 ， 更好地 为他们服务 。
创新小额贷款产品设计方案
小额贷款产品设计一、产品开发背景：当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。
另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。
村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。
二、XX银行经营现状：XX银行（简称“我行”）从20 年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。
网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。
当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。
基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。
通过创新产品提升产品竞争力。
因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。
三、产品名称：XX快贷四、产品定义：XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。
适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。
1.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率2.市场定位：小、频、急，农户3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷5.风险可控：创新+制衡+效率6.成本定价：超出传统贷款的高利率7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万8.利率：13-15%，9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还12.贷款流程：13.担保方式：农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式根据测算银行流水及DTI 确定：DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75%保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策受理贷后 管理调查 评估 审查 审批 发放14.还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等根据客户经营情况量身制定。
新形势下小额贷款公司创新发展的路径选择
新形势下小额贷款公司创新发展的路径选择随着经济的不断发展和金融市场的不断壮大，小额贷款公司已经成为了金融市场中不可或缺的一部分。
随着金融市场的竞争日益激烈，小额贷款公司必须通过创新发展来保持竞争力。
本文将探讨新形势下小额贷款公司创新发展的路径选择。
一、加强科技创新，提升服务能力随着科技的不断发展，科技创新已经成为了金融行业的发展趋势。
小额贷款公司可以通过加强科技创新，提升服务能力来实现创新发展。
小额贷款公司可以加大对智能化技术的投入，通过人工智能、大数据分析等技术手段，提升风控能力，降低风险。
小额贷款公司可以引入移动支付、区块链等新技术，提升用户体验，实现线上线下融合发展。
通过加强科技创新，小额贷款公司可以提升服务能力，为客户提供更加高效、便捷的金融服务，实现创新发展。
二、拓展业务范围，进一步服务小微企业小额贷款公司作为金融市场中的一种特殊金融机构，其主要服务对象是小微企业和个体经营者。
在新形势下，小额贷款公司可以通过拓展业务范围，进一步服务小微企业来实现创新发展。
小额贷款公司可以通过建立合作关系或者收购其他金融机构，进一步拓展客户群体，提供更多的金融产品和服务。
小额贷款公司可以加大对小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供更加贴近实际需求的金融产品和服务，帮助小微企业解决融资难题。
通过拓展业务范围，进一步服务小微企业，小额贷款公司可以实现创新发展。
三、提升风控能力，降低风险风险控制是金融机构的重要职能之一。
小额贷款公司作为金融机构，必须提升风控能力，降低风险，才能够实现创新发展。
小额贷款公司可以建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别和评估，提高风险管控能力。
小额贷款公司可以加强对客户的审核和监控，规范借款人的信用行为，减少不良贷款。
通过提升风控能力，降低风险，小额贷款公司可以实现可持续的创新发展。
四、加强合规管理，提升品牌形象在金融市场中，合规管理是金融机构必须遵守的基本法规。
小额贷款公司作为金融机构，必须加强合规管理，提升品牌形象，才能够实现创新发展。
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品一、循环类贷款近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。
中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。
其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。
此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式1．随借随还方式的定义循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。
具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点（1）资金利用率高。
随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。
企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。
企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。
客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。
可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满足不同类型企业的需求（5）用款方便快捷。
金融科技对小微企业融资的创新模式
金融科技对小微企业融资的创新模式随着金融科技的迅猛发展，传统的金融业正在经历一场前所未有的变革。
在传统金融机构难以满足小微企业融资需求的情况下，金融科技以其高效、便捷和灵活的特点，为小微企业提供了全新的融资渠道和创新模式。
一、大数据与风险评估金融科技运用大数据分析技术，可以从海量的数据中提炼出有价值的信息，并快速评估借款企业的信用风险。
在传统金融机构中，小微企业往往因为缺乏足够的信用记录，难以获得传统银行的贷款支持。
而通过金融科技的创新模式，利用大数据分析和机器学习算法，可以更精准地评估企业的信用状况，给予贷款审批更多的依据。
二、P2P借贷平台的兴起P2P借贷平台作为金融科技领域的代表，为小微企业提供了一种与传统金融机构不同的融资途径。
传统金融机构往往注重抵押物的质量和借款方的信用状况，对小微企业往往持保守态度。
而P2P借贷平台弥补了这一空白，通过连接借款人和投资人，实现了资金的直接匹配，为小微企业提供了更多的融资机会。
三、区块链技术的应用区块链技术是金融科技领域的又一项重要创新。
通过去中心化的机制，区块链技术为小微企业融资带来了更多的可能性。
利用区块链技术，可以实现小微企业融资的快速、透明和低成本，解决了传统金融机构在跨境交易和风险控制方面的痛点。
此外，区块链技术在供应链金融领域的应用也为小微企业的融资提供了新的思路。
四、互联网金融创新互联网金融为小微企业的融资需求提供了更多的选择。
通过互联网金融平台，小微企业可以在线完成融资申请和审核，并且在相对短的时间内获得资金支持。
互联网金融平台的便利性和高效性，满足了小微企业快速资金周转的需求。
同时，互联网金融平台也推动了金融服务的创新，提供了多样化的融资产品，满足了小微企业不同阶段的融资需求。
五、金融科技对监管的挑战金融科技的发展给传统金融监管带来了新的挑战。
传统金融监管机构需要创新监管模式，适应金融科技的发展。
同时，加强监管力度也是确保金融科技正常运行，保护投资者和小微企业利益的必要措施。
信贷产品设计与创新
信贷产品设计与创新小额信贷产品是指小额信贷机构为目旳客户提供旳，控制在一定限额之内旳，一系列可以满足其需要和欲望旳产品。
信贷产品必须要精心设计，明确产品使用旳客户群体、产品旳风险点、控制风险旳对策、操作程序等。
紧紧环绕小额信贷旳特性设计产品。
小额信贷旳重要特性和核心原则是透过一整套严密旳制度和规范旳操作来保证较高旳资金入户率、项目成功率和还贷率。
此外，小额信贷一般还具有短期还款、分期还款、不需抵押等特点，担保形式灵活多样。
在小额信贷机构提供旳多种产品中，信贷产品是小额信贷机构旳核心产品，也是小额信贷机构提供其他服务旳基础，信贷产品设计得当，将有助于小额信贷机构实现其宗旨和可持续发展。
一、拟定目旳市场如何设计信贷产品，这规定我们必须联系平常生活实际，结合本地发展状况。
一方面，从客户旳角度考虑。
另一方面，从提供信贷产品者旳角度考虑，只有这样才干设计出好旳信贷产品。
那么，设计什么样旳信贷产品才是好产品呢？要设计出好旳信贷产品必须要做到三个理解：一是理解客户在那里？为了探讨这个问题我们应先对什么是大型公司，什么是中型公司，什么是小型公司，做如下简介：（一）、根据《中小公司原则暂行规定》（国经贸中小企〔〕143号）、《国家记录局有关印发<记录大中小型公司划分措施（暂行）>旳告知》（国统字〔〕17号）、《部分非工业公司大中小型公司划分措施（暂行）》（国资厅评价函〔〕327号）整顿。
大中小型公司划分原则销售额万元15000及以上1000-15000如下1000如下（二）、“工业公司”涉及采矿业、制造业、电力、燃气及水旳生产和供应业三个行业旳公司，其他公司是指未列示旳其他行业公司，具体涉及：从事卫生、社会保障和社会福利业，公共管理和社会组织等行业旳公司。
（三）、各行业销售额按有关行业旳“产品销售收入”、“商品销售收入”、“主营业务收入”、“营业收入”、“经营收入”、“工程结算收入”等科目发生额计算。
第7节：小额信贷产品设计和开发
小额信贷产品设计与业务计划编制培训 g 第 7 节：小额信贷产品设计和开发
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市场调研工具: 针对目标人群的市场和客户评估问卷 (样本)
姓名:______________ 年龄:_________________ 职业:_______________
性别: 男/ 女 教育水平: ________________
该与受资项目的自然周期相同步？ 如果是，它具有什么优缺点？
还款: 谁应该负责收款？如何收款？ (如通过信贷员或每周会议等) 贷款担保:
是否需要抵押/证券等有形资产，或者个人担保，或者存款抵 押？有哪些非传统的抵押可能会被需要？
罚款: 推迟还款应该被处罚么？ 对于逾期未交帐的情况，需要采取什么样
小额信贷产品设计与业务计划编制培训 g 第 7 节：小额信贷产品设计和开发
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小额信贷产品设计和开发流程图
市场调研
如果结果积极则进行下一步。如果发现结果不 理想则在此停止
设计产品
设计完产品后进入下一步
产品的初步试验
如果产品可行则进入下一步，如不行， 则在此停止
发布产品
产品发布一段时间后，应评估产品并进 行完善
主要因素之一；
储蓄是个人信用的最可靠基础。因此，小额信贷机构在考虑向客户提供贷款
之前应该要求该成员具备规律性的和足够额度的储蓄。
兼容性：产品与目标客户的需求和期望的匹配程度； 竞争优势：产品/服务优于其它竞争对手提供的类似产品/服务的程度； 简易度：产品易于被其它竞争对手复制和采纳的程度； 成本-效益：产品价格低于竞争对手提供的产品的价格的程度； 实用性：产品使客户受益的程度
小额信贷产品设计和发展的挑战
选择适当时机开发产品: 机构不可能总在更改或者创新其产品。是否在适 当的时间设计新产品至关重要。因为一个产品对机构来说可能是新的，但 在市场上可能早出现了：其他竞争对手可能早就开始提供该产品了， 所以 要领先于竞争对手引进一个新的产品是很具有挑战性的； 正确认识目标人群的背景及需求: 如果机构不具备该分析技能，可能会错 误的解读目标人群的需求、 他们的社会经济背景和运营环境等； 寻求创新的想法: 机构可能缺乏给其产品带来创新的想法； 增加产品功能: 机构也许错误地认为某些变量能够增加价值，但是这些产 品特点对客户而言可能并不重要； 保持竞争力: 在高度竞争的小额信贷的市场环境中，保持竞争力很难； 承担风险: 机构可能无法“超凡脱俗”，不具备承担新产品/服务开发可 能带来的风险的胆量； 缺乏研发的文化: 与其他服务行业相比，研发文化在微型金融领域还远远 不够，这限制了微型金融业产品的研发潜力； 资源短缺: 资金和合格的人力资源短缺也是对微型金融创新和发展的制约 因素。
江苏农村小额信贷的实践与创新
小额信 贷 ， 是一 种 关注 中低 收入群 体 发展 的信 贷手 段 。对小 额信 贷 有不 同 的界定 ， 文沿 用 杜 晓 本
Ｉ 、 若梅 （ ｏ ） ｌ孙 １ ２ ０的定 义 ， 为小 额信 贷是 指专 向低 收入 阶层提 供 小额 度 的持 续 的信 贷服 务活 动 ， ０ 认 各种 模式均 包 含两 个基本层 次 的含义 ：． １ 为大 量 低收入 ｆ 括贫 困） 口提供 金融 服 务 ， 包 人 即一定规 模 的展 开 和 服 务于 目标群 体层 的含 义 ；． 机构 自身 的生存 与发展 ， ２ 保证 即机构 持续性 的 含义 两者 “ 一都 不能称 这 缺 为完善 或规 范的小额 信贷 ” ＝ （ ） 二 小额 信贷 的特 点
替 代 的重要作 用 ， 是实现 农村经 济 发展 、 村信 用社 自身发 展 “ 农 ， 小额 信贷 在我 国经 历 了非 政府组 织 引 入 、 业银 行和 政府 扶贫 部 门模仿 、 农 农 村 信用 社推 广 个 阶段 。发 展到 目前 ， 额信 贷机 构 主要 有 以下 几种类 型 ： 小
中图分类 号 ：８ ０ 文 献标识 码 ： 文章编 号 ：【）一 ２ ６ ２ ０ ）０ ｏ ０ 一 ５ Ｆ３ Ａ １ （ ｌ４ （Ｏ ８ ｌ一 ０ ７ Ｏ ） ９
一
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小额信贷 内涵的界定
小额信 贷（ ・ ｉ ｔ ， ・ ｏ ｎ ” 又称 小 额金融 ） 为一种 有效 的扶 贫手段 ， ｎ ｆａ 作 已被世 界上 越来越 多 的国家 所 采 用 我 国也将 农村 小额 信贷作 为一种扶 贫方式 ， 既是我 国农村 信贷管弹 体制 的重大改 革 ， 是农村 这 也 信 用享 的一项 金融 产品创新 十 （ ） 一 小额 信贷 的定 义