关于小额信贷业务发展情况的调查与思考
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文第一篇：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。
但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。
2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。
近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。
2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。
当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。
万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。
到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。
全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。
（二）加强管理，规范发展。
2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。
对农村信用社农户小额信用贷款业务开展情况的调查
对农村信用社农户小额信用贷款业务开展情况的调查适应三农需要打造名牌产品近年来，＃＃市农村信用社在地方党政部门和人民银行的指导下，以创建信用村镇为突破口，对外积极协调，理顺与地方乡镇村组关系，对内强化管理，改进服务，建立了一种面向大众的小额信贷机制，成为支持农村产业结构调整和促进农民增收重要的信贷工具。
为了更好地贯彻陕西省人民政府《金融支持县域经济发展意见》，进一步改进农村金融服务，提高服务水平，办事处对农户小额信用贷款业务开展情况进行了全面调查一、基本情况及效果＃＃市地处关中东部，是一个传统农业大市，全市农村信用社在职职工3000多名，县（市、区）信用联社11个，农村信用社242个。
截止2009年5月底，全市农村信用社各项贷款余额为1128691万元，农业贷款余额为896532万元，农业贷款的比例达到79.43%，其中农户小额信用贷款余额为82858万元,占到农业贷款总量的9.24%。
小额信用贷款评级总户数达到307966户，获得信用额度的农户数达到287791户，小额信用贷款评级总额度在到244966万元。
其主要效果是：一是推进了农村重点产业发展，加快了农民脱贫致富的步伐。
农村产业结构调整离不开资金的支持，而小额农贷的发放，加快农村产业结构调整进程，成为农户脱贫致富的“助推器”。
仅2009年1至6月，全市农村信用社累计投放农业贷款47.8亿元，占各项贷款累放额的79.88%，重点农业产业贷款总量增加6.6亿元,其中畜牧业贷款新增2.4亿元,果业贷款新增2.5亿元,瓜菜业贷款新1.7亿元。
促进了农村产业板块的形成和升级，成为农民增收的“亮点”。
二是较好解决了农民贷款难问题，基本满足了信用户对生产资金的需求。
农户小额信用贷款手续简便,方式灵活,无需抵押担保，农户只要凭“两证一章”就可以直接在临柜上办理贷款，如同办理存款一样方便，为农民敞开了贷款“绿色通道”，有效缓解了农民发展生产资金不足的矛盾。
据统计，2009年上半年，全市农村信用社累计发放农户小额信用贷款3.9亿元，农户小额信用贷款较年初增加1。
小额信贷调查报告
小额信贷调查报告小额信贷调查报告一、引言随着社会经济的发展和金融体系的完善，小额信贷作为一种重要的金融服务方式，逐渐受到广大民众的关注和利用。
小额信贷旨在为那些无法获得传统贷款的人群提供资金支持，帮助他们创业、发展和改善生活。
本文对小额信贷的现状进行调查分析，旨在了解其对于社会经济的影响和潜在问题。
二、小额信贷的定义和形式小额信贷是指向个人或小微企业提供的贷款额度较小、期限较短的金融服务。
它可以通过银行、信用合作社、小额贷款公司等机构提供。
小额信贷的形式多样，包括小额消费贷款、小额经营贷款、小额农业贷款等。
三、小额信贷的优势1. 促进经济增长：小额信贷为那些无法获得传统贷款的人群提供了资金支持，帮助他们创业、发展和改善生活。
这些人群往往是经济增长的重要力量，通过小额信贷的支持，他们能够更好地参与到经济活动中，推动经济的发展。
2. 减轻贫困压力：小额信贷的主要受益人是低收入人群和贫困地区的居民。
通过提供小额贷款，他们能够解决生活中的紧急需求，缓解贫困压力，并逐渐改善生活状况。
3. 促进就业机会：小额信贷不仅为个人创业提供资金支持，也为小微企业提供了发展的机会。
这些企业往往是就业机会的重要来源，通过小额信贷的帮助，它们能够扩大规模、增加就业岗位，为社会创造更多的就业机会。
四、小额信贷的挑战和问题1. 高利率和费用：由于小额信贷的风险较高，借款人通常需要支付较高的利率和费用。
这对于一些贫困人群来说可能是一个负担，甚至加剧了他们的贫困状况。
2. 风险管理不足：小额信贷往往面临较高的违约风险。
由于借款人的信用状况和还款能力难以评估，一些机构在风险管理方面存在不足，导致不良贷款的增加。
3. 不合理的催收手段：一些小额信贷机构在催收过程中使用不合理的手段，甚至采取暴力催收的方式。
这不仅侵犯了借款人的权益，也损害了小额信贷行业的声誉。
五、小额信贷的改进方向1. 加强监管和风险管理：政府应加强对小额信贷机构的监管，确保其合法经营和风险管理能力。
农村信用社小额信贷业务发展研究
农村信用社小额信贷业务发展研究一、引言农村信用社是农村金融体系中非常重要的一部分，承担着农村金融服务的重要责任。
小额信贷业务是农村信用社的核心业务之一，对于解决农村居民的短期资金需求、促进农村经济发展具有十分重要的意义。
当前农村信用社小额信贷业务仍存在很多问题，如信贷资金来源不足、风险控制难度大、服务对象较为单一等。
有必要对农村信用社小额信贷业务发展进行深入研究，以提出相应的改进方案，促进农村小额信贷业务的健康发展。
二、农村信用社小额信贷业务现状分析1. 小额信贷业务资金来源不足农村信用社小额信贷业务的资金主要来源于存款、借款以及其他资金渠道。
由于存款规模相对较小，难以形成规模化的资金储备，导致小额信贷业务的资金来源严重不足。
借款渠道受限，农村信用社在外部融资方面面临较大的困难，导致小额信贷业务的资金储备难以得到有效支持。
2. 风险控制难度大农村信用社的小额信贷业务主要面向农村居民和小微企业，由于客户群体分散、信用记录不完善、还款能力较弱等因素，导致小额信贷业务的风险控制难度较大。
当前，农村信用社在小额信贷业务风险控制方面存在较大的不足，难以有效地避免信贷风险。
3. 服务对象较为单一农村信用社小额信贷业务的服务对象主要集中在农村居民和小微企业，对于其他特定群体的服务较为欠缺。
当前，农村信用社在小额信贷业务的服务对象方面存在较大的单一性，难以满足多样化的服务需求。
农村信用社可以通过发行理财产品、吸引社会资金等方式，拓宽小额信贷业务的资金来源渠道，提升资金储备的规模和灵活性。
2. 加强风险管理，提高小额信贷业务风险控制能力农村信用社应加强对小额信贷业务的风险评估和管控，建立完善的风险管理体系，提高风险控制的能力和水平，降低信贷风险的发生概率。
3. 拓宽服务对象，满足多样化的服务需求农村信用社应根据农村经济发展的特点，拓宽小额信贷业务的服务对象，为特定群体提供定制化的信贷服务，满足多样化的服务需求。
小额信贷业务情况的调查与思考——农村信用社为例
足小额贷款 等创新型业务 发展 的需求 。 （ 信用风险分担机制欠缺 三）
第一 ， 信息 不对称 。对小 额信贷 事前 、事 中、事后 的信息掌握不充分 ，导致私下信贷额度
交易 的存在 ，对农信社 日后发展埋下 隐患 。 第二 ， 股金 制度 不健全 。农 村信用社 的改
（ 贷款用途 四）
（ 人员素质偏低 ，难以满足业务 发展 需求 二）
美 国著名经济学家奥多 ． ． Ｗ 舒尔茨说 ： “ 决
定人类前途的不是空 间、土地和 自然资源 ，而是
吉林省是我 国的农业大省 ，每年的农业贷款 人类 的素质 、技 能和水平 ” 。 随着 我 国市场经
达到总贷款额 的６ ％。农 民贷款 除了用于 农业生 济体制改革力度的不断增强 ，金融业 不断发展 ， ０
对于贷款 期限而言 ，也要根据贷款实 际用途 进行信用等级的评定 ，为农村信用社发放小额贷 进 行调整 ，譬如 ：根据小额信贷用途设定不 同的 款提供参考 ；为新的贷款 户、较大额 的贷款户 、 还款期 限；也可根据还款人的实际需要如教育 、 消费等生活领域 的信贷来设置较短的还款 期限 ， 经济状况较差 的贷款户提供 担保 ；对信用等级较
信贷 分为 以印尼信贷为代表 的制度主义和 以孟加 制 。主要应用 了Ｇ 模 式 ，规定组建 信用 评级小 Ｂ 拉乡村银行为代表的福利主义两大类型。前者 强 组 ，其 由农村信用社工作人员 、农村 干部 、有威
调机构 的可持续发展 ，而后者 重在改善穷人 的生 望 的农 民组成 ，对贷款户进行信用评定 ，将信用
一
、
吉林省农 村信用 社小额信 贷业务基
抵押和担保 的信用贷款 ，根据调查 农户历 年来的 家庭收入 、基本情况 、对人对事的诚信度等 ，将 农户分 为四个等级 ，Ａ为信用 度高 ，Ｂ 为信 用度
小微企业信用贷款调研报告
小微企业信用贷款调研报告小微企业是指员工人数少于20人，年销售额低于300万元，资产总额低于500万元的企业。
由于小微企业规模小、融资渠道有限等原因，他们在融资方面面临较大的困难。
为解决这一问题，政府引入了小微企业信用贷款政策，旨在为小微企业提供更便利、灵活的融资渠道，并促进其发展。
近年来，小微企业信用贷款得到了广泛应用和推广。
本次调研旨在了解小微企业信用贷款的发展现状、存在的问题和解决办法，为进一步推动小微企业信用贷款的发展提供参考。
一、小微企业信用贷款的发展现状目前，小微企业信用贷款在我国已经取得了一定的成绩。
根据统计数据显示，截至2021年，全国范围内共有200多家金融机构提供小微企业信用贷款服务，累计发放贷款金额超过6000亿元。
此外，我国的信用体系建设也取得了长足的进步，信用评级机构的数量和质量不断提高，为小微企业提供了更为准确、全面的信用评估。
二、小微企业信用贷款存在的问题虽然小微企业信用贷款在我国发展迅速，但依然存在一些问题。
首先，由于小微企业经营风险较大，银行对于小微企业贷款存在较大的风险，导致银行在审批小微企业信用贷款时更为谨慎，审核程序较长，给小微企业的融资带来一定的困难。
其次，一些小微企业缺乏规范的财务报表和信用记录，无法提供给银行进行信用评估，这也成为银行审批小微企业贷款的障碍之一。
此外，小微企业信用贷款中存在的高利率和高担保要求也限制了小微企业的融资能力。
三、解决小微企业信用贷款问题的建议为解决小微企业信用贷款存在的问题，我提出以下几点建议。
一是加强信用体系建设，建立完善的小微企业信用评价体系，提高信用评级机构的准确性和可信度。
二是建立小微企业信用贷款担保机制，鼓励小微企业通过政府担保、企业联保等形式提供担保，降低银行的信贷风险。
三是优化审批程序，加强对小微企业信用贷款的专业化评审和审批团队建设，提高审批效率，减少时间成本。
四是降低小微企业信用贷款的利率，通过提供一定的贴息政策，减轻小微企业的融资负担。
对农村小额信贷供需情况调查与思考
对农村小额信贷供需情况调查与思考作者：赵志刚来源：《时代金融》2015年第20期农村小额信贷通过多年的实践，在实现农民增收和农村金融机构增效上取得了一定成效。
但同时也应看到，随着农村经济的快速发展，受内外诸多因素的影响和制约，小额信贷存在的一些深层次的矛盾和问题也逐渐暴露出来。
一方面是农村金融机构资金充裕，另一方面农户贷款难日益严峻，农村金融市场资源配置亟待优化。
为了了解农村金融供需矛盾成因，探寻化解矛盾有效途径，我们对全市金融机构小额信贷业务开展情况进行了调查，通过对调查结果的深入分析，提出了促进农村小额信贷业务快速发展。
一、农村小额信贷供需现状：基于100户调查问卷的分析（一）农户对信贷需求情况1.借贷意愿增强，借贷额度需求增大。
调查发现，随着收入的增加，思想观念的转变，农户借贷意愿逐步增强，信贷需求额度较大。
在调查的100户农户中，有借贷需求的农户占到75%；在有借贷意愿的农户中，45%的农户希望能获得10万元以上的借贷资金，希望得到10～5万元借贷资金的占25%，5万元以下的占到30%。
2.借贷资金用途广，融资渠道多。
在借款用途方面，农户用于农业生产的占到45%，用于消费的占25%，其他生活需求的（如教育、医疗、婚事）占30%；在融资渠道方面，农户获得借贷资金方式主要有银行贷款、小额贷款公司贷款，亲戚朋友无息借款、通过个人中介高利息借款，占比分别为25%、40%、25%、10%。
3.借贷利率较高，贷款期限短。
从调查表中可以看，农户获得借贷资金利率普遍较高。
从银行获得贷款资金利率一般年利率在7.2%到12%之间，从民间借贷机构获得资金利率在15%～20%之间，亲戚朋友借款短期一般无需利息。
从银行获得信贷的户数中，95%的农户认为年利率在10%范围内可以承受。
在贷款期限方面，90%的农户希望借贷资金期限能在一年以上。
4.获得正规金融机构贷款仍较难。
从调查中获知，目前农户获得正规金融机构信贷支持仍较难。
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２０ ０ ８年第 １ 期 １
工 作探 讨
较陌生 ， 增加了经营风险， 无形中也提高了小额信贷 的成本。
二 、 策 和建议 对
为了促进小额信贷业务 可持续发展 ， 加快建立普惠金融体系， 让更多的弱势群体享受到金融服务 ，
需 要政 府 、 金融 管理部 门 、 金融 机 构和 小额 信贷 组织 分别 采取 相应 的措 施 。
政府部门要切实发挥应有的支持和推动作用。通过实行税收优惠和财政补贴政策 ， 成立政策性农 业保险公 司， 出资组建贷款担保机构 ， 建立健全小额信贷风险转移分担机制 ， 引导金融机构加大小额信 贷投放。 加强对弱势群体 的技能培训 ， 使之具备必要的生产技能和创业知识 ， 使小额信贷产生更大的效 应。此外 ， 政府也需要在全社会开展金融知识教育 ， 加强社会信用制度建设 ， 大力开展信用村 、 信用户 、 信用社区创建活动 ， 严厉打击逃废金融债务行为。同时， 推动组建村镇银行 、 小额贷款公司等新型农村
业务的风险缺乏转移和分担机制 ， 影响了金融机构信贷投放的积极性 。 四是市场组织体系不完善。目 ， 前 小额信贷产品主要 由正规金融机构提供 ， 专业小额信贷组织发育 严重滞后。 由于农业银行机构撤 出， 邮政储蓄银行 的小额贷款业务刚刚试点运行 ， 在绝大多数农村乡镇 只有农村信用社提供贷款服务 ， 农村信用社成 了农村贷款市场事实上的垄断者 。垄断不利于提高金融
工探 作讨
金融 辍 ２８第１ ｏ年 １ ０ 期
相分离。二是不断完善 内部管理制度 ， 建立科学 、 规范的操作程序 ， 发卡机构各部 门的职权 、 分工 、 责任 要明确 ， 重要岗位如授权 、 卡的止付 、 卡的销毁等实行权限批准制度 ， 对重要 岗位要经常进行检查 ， 出现 问题能够及时得到纠正。三是建立激励 约束机制 ， 制定风险防范措施及相应 的处罚条例 ， 通过机制建 设， 增强员工风险防范意识 ， 调动员工按章操作 的主动性 、 自觉性 。 （ 作者单位 ： 人民银行和县支行）
组 织按 照市 场供求 和 成本 确定 利率 水平 ， 予小 额贷 款公 司 充分 的盈 利空 间 。 给
金融机构和小额信贷组织要高度重视小额信贷业务的发展。 农村信用社要进一步加强和完善小额
信贷业务 ； 农业银行应设立小额信贷业务部 ， 将经营重心“ 下移”可以考虑在农村重设网点 ； ， 邮政储蓄
多要求借款人提供抵押或担保 ， 贷款条件及方法和其他贷款雷 同， 没有体现出小额信贷的特点和优势 ，
导致小额贷款 “ 扶富不扶贫” 现象较为突出。农村信用社投放 的小额贷款向农村中的中高收入客户倾 斜， 国有商业银行小企业贷款要求抵押 ， 甚至小额贷款公司贷款也 以抵押或担保为主。 二是资金供求失衡 。 欠发达地区县域金融资源呈现为净流出 ， 资金被大量抽走 ， 用于支持发达地 区 和大中城市 ， 金融机构 由于资金不足 ， 发展小额信贷业务受到限制 。 ２０ 年 ６ 如 ０８ 月末 ， 沭阳县金融机构 各项存款 １２ 亿元 ， １． ８ 各项贷款 ６ ．亿元 ， ６１ 存差高达 ４ ．亿元。国有商业银行吸收的资金上存较多 ； ６ ７ 邮
金 融机构 ， 形成 适度 竞 争 的农 村 金融 组织 体 系 。
金融管理部门要努力发挥服务和监管作用。向新型农村金融机构提供征信 、 支付结算等金融基础 设施服务 ， 支持其加快发展小额信贷业务。对支农再贷款利率给以适当的优惠， 灵活确定再贷款期限， 支持农村信用社加大农户贷款投放 ， 并将村镇银行纳入支农再贷款对象 。加强对小额信贷的政策宣传 和业务指导 ， 强化对小额信贷业务的监管 ， 建立监管正向激励机制 ， 允许达到一定条件的小额贷款组织 可以逐步对外融资或吸收存款 ， 以提高其业务规模和资本 回报水平 。 放开贷款利率限制 ， 允许小额信贷
关于小额信贷业务发展情况的调查与思考
沙 中强 李长楼
一
、
小额信贷业务可持续发展 中存在的问题
可持续是指小额信贷 的业务收入可以覆盖项 目 运行的成本 ， 小额信贷必须实现可持续发展才能惠 及更多的弱势群体。 目 前小额信贷实现可持续发展还面临诸多问题 ， 主要表现在以下几个方面：
一
是产品创新不够。 现行 的小额信贷产品， 了农村信用社 的农户小额信用贷款和农户联保贷款 ， 除
Hale Waihona Puke 政储蓄银行小额贷款业务刚刚起步 ， 资金 回流农村依 旧任重道远 ； 农村信用社资金超负荷运行 ， 存贷 比 较高 ， 难以筹集更多的资金 发放小额信贷 ；只贷不存” “ 的小额贷款公司扩大业务范围和规模时会遇到
资金来源问题 ， 后续资金问题凸显 ； 村镇银行在存款市场上也很难与已有金融机构竞争 ， 资金来 源不足
服务效率 ， 不利于形成合理的贷款利率， 不利于扩大小额信贷覆盖面。
五是经营管理能力跟不上。 部分金融机构内部管理制度不够健全 ， 制度执行也存在不到位现象 ， 新
型农村金融机构 的各项 内控制度 、 贷款管理办法还处 于摸索和制定过程之 中， 各项业务操作还不够规 范， 加之业务人员对金融 、 法律 、 财务等相关知识掌握不够 ， 对小额贷款产品业务运作和风险控制还 比
银行 应充 分发 挥 网多 面广 、 布城 乡的优 势 ， 遍 将小 额 信贷 作 为 目标 市场 定位 ； 他 银行 也应 根 据 自身特 其
点开展小额信贷业务 。小额信贷组织要加强 内控 、 内管制度建设 ， 健全激励约束机制 ， 充分调动信贷人 员的积极性 ； 要加强产品创新 ， 有效控制贷款风险， 进一步提高竞争力 ； 要不断提高业务人员素质 ， 使员 工熟练掌握小额信贷业务技能 ， 为加快业务发展提供智力支持。
形成 业 务快速 扩 张 的瓶 颈 。
三是风险转移分担机制不健全。 以农户贷款为例 ， 农产品收成受 自然条件 的影响比较大， 农产品销 售和价格受市场影响波动 比较大 ， 民作为小额信贷 的使用对象 ， 农 一般都缺少有效 的资产作抵押 ， 遇到
自 然灾害或市场波动 ， 贷款 回收难度较大 。 由于担保机构不足、 农业保险萎缩 、 财政补贴有限， 小额信贷