贷后风险防范
贷后管理风险防范发言材料
贷后管理风险防范发言材料
尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家好！
我今天的发言主题是贷后管理风险防范。
随着金融市场的发展和贷款需求的增加，贷后管理风险也日益受到关注。
贷后管理风险是指金融机构对贷款进行追踪和监控，及时识别和预防潜在的风险，以保障贷款的安全和稳健运营。
为了有效防范贷后管理风险，我们应采取以下措施：
第一，建立全面的贷后管理体系。
这包括建立完善的贷后管理流程和标准，明确各个环节的职责和权限，确保贷后管理工作的规范性和高效性。
第二，加强风险监测和评估。
我们应及时收集、分析和评估贷后数据，建立风险预警系统，发现问题贷款和风险信号，及时采取措施，防止风险进一步扩大。
第三，加强客户关系管理。
我们应与客户保持密切的沟通和联系，了解客户的经营情况和资金状况，及时发现和解决问题，减少不良资产的产生。
第四，加强贷后检查和审查。
我们应定期进行贷后检查和审查，确保贷款的合规性和真实性，避免贷款违规和欺诈行为的发生。
第五，积极开展风险防范教育。
我们应加强对贷后管理人员的培训和教育，提高他们的风险意识和风险防范能力，促进贷后
管理风险的规范化和专业化。
贷后管理风险防范是保证金融机构贷款安全和稳健发展的重要环节。
我们要切实增强风险防范意识，加强制度建设，加大监管力度，确保贷后管理风险的有效防范，为金融市场的稳定和经济的发展做出应有的贡献。
谢谢大家！。
贷后风险管理
贷后风险管理贷后风险管理一、贷款风险管理程序贷款风险管理程序即贷款风险管理的步骤，是银行进行贷款风险管理的基本内容。
它包括贷款风险的识别、计量、监测等环节。
银行只有明确了有什么风险、有多大风险，以及风险的趋势如何，才能对症下药，采用相应的方法来防范、控制和化解风险，以达到防患于未然的目的。
（一）贷款发放贷款发放是指享有贷款权力的人员对贷款进行选择、裁决并签署贷款合同的过程。
选择和裁决贷款时应考虑：贷款经营方针、银行业务发展方向和重点、银行与顾客关系、该笔贷款的收益、借款人偿还能力和盈利能力，以及有关法令规章等。
当贷款项目确定后，银行就要与借款人签订合同。
贷款合同的内容包括：（1）贷款总责。
规定贷款的数额、利率、期限、还款方式等。
（2）贷款条件。
银行对企业资金的运用、生产管理、投资数额等提出一些限制性条件，以保证贷款安全收回。
（3）贷款的担保选择。
对抵押品的种类、数量、价值要在合同中做出具体的规定。
（4）财务报告。
银行要求企业在使用期间提供与贷款有关的财务报告和统计数据。
（5）违约条款。
规定企业拖欠贷款或破产债务清偿时的处罚措施。
（6）还款方法。
合同要订明借款人一次或分次还款的方式。
（二）贷款风险的识别贷款风险的识别，是指银行经营者在各种贷款风险发生之前，对是否存在风险、风险的类型以及形成原因进行判断、分析、确认的过程。
正确的贷款风险识别将为成功的贷款风险管理奠定基础。
如果对贷款风险做出错误的识别，或者将一些重大的贷款风险因素忽略了，那么，无论贷款风险管理的后期工作做得多么精细，都会不可避免地导致贷款风险管理失败。
一般来说，基层银行采取对贷款进行事后监督的办法，在检查和监督贷款使用过程中，如果发现一些贷款风险的早期预警信号，可尽早识别贷款的风险，以便银行尽早加以防范，保证银行经营方针的贯彻。
1.贷款风险识别的主要内容（1）认真分析借款人定期报送的财务报表。
认真分析借款人向银行报送的财务报表，是银行准确掌握企业经营是否正常的重要途径。
贷后管理的措施和建议
贷后管理的措施和建议贷后管理指的是在借款人贷款结束后，金融机构对其进行的一系列风险控制和管理措施。
下面将提出一些贷后管理的措施和建议。
第一，建立健全的风险评估体系。
金融机构应根据客户的还款能力、信用状况等指标来评估其风险。
通过建立风险评估模型，可以对不同类型客户进行分类，对高风险客户采取更为严格的监控和管理措施，减少坏账风险。
第二，加强客户信息管理与风险控制。
金融机构应采集、管理和核实借款人的基本信息、经营状况、资产负债情况等。
在贷款发放后，要及时更新客户信息，并严格控制客户信息的真实性和准确性。
同时，可以通过将贷款金额分期放款、分担保放款等方式，降低对借款人的信贷风险。
第三，建立完善的贷后监控机制。
金融机构应建立定期还款提醒系统，及时提醒借款人还款，并监测借款人的还款状态。
对于逾期还款的客户，要及时进行催收工作，并采取相应的措施，如调整还款计划、提供还款延期等，使借款人尽快恢复还款能力。
第四，加强风险提示与预警机制。
金融机构应建立风险预警模型，及时发现风险信号。
在贷款发放后，对客户进行定期的风险评估和信用审查，通过监测其日常经营情况和资金使用情况，及时预警潜在的风险。
对于高风险客户，要及时调整风险控制策略，减少潜在损失。
第五，加强对借款人的教育和指导。
金融机构可以定期开展贷后教育培训，提供财务管理、税务规划等方面的知识，帮助借款人提高财务素养和还款能力。
此外，可以通过互联网、手机应用等渠道，提供实用的贷后管理工具，帮助借款人合理安排资金，确保按时还款。
第六，加强合同管理和法律保护。
金融机构应建立健全的合同管理机制，确保贷款合同的有效性和合法性。
在贷前要明确还款计划和利率等内容，在贷款发放后要及时向借款人提供相关合同和文件，维护双方权益。
同时，要加强与律师事务所的合作，及时解决可能出现的法律纠纷，保护金融机构的合法权益。
总之，贷后管理对于金融机构来说非常重要，它能有效降低贷款风险，提高收益稳定性。
银行信贷审批部贷后管理工作总结与风险把控措施
银行信贷审批部贷后管理工作总结与风险把控措施在银行信贷业务中，贷后管理是至关重要的环节，它对于银行的风险把控和借款人的贷款经营状况起着重要的作用。
本文将对银行信贷审批部贷后管理工作进行总结，并介绍一些风险把控措施，以保障银行贷款的安全性和合规性。
一、贷后管理工作总结1. 贷后信息监控贷后管理的核心是对贷款资金流向及借款人经营状况的实时监控。
通过建立科学、规范的贷后信息监控系统，可以对借款人的还款能力、经营风险等进行预警和监测，及时发现问题并采取应对措施。
2. 还款提醒与跟进在贷后管理过程中，要及时进行还款提醒与跟进工作。
通过短信、电话等方式提醒借款人按时还款，并与借款人进行密切的沟通与合作，提供及时的帮助和支持，确保贷款按时还款。
3. 不良贷款处置不良贷款是银行面临的重要风险之一。
在贷后管理中，要根据不良贷款的分类和程度，制定相应的处置措施。
可以通过展期、提前清偿、法律诉讼等方式，将不良贷款风险降到最低。
4. 客户满意度调查银行的贷后管理工作还需要关注客户满意度。
通过定期开展满意度调查，了解借款人的反馈和需求，以便对贷后管理流程进行优化和改进，提升客户满意度。
二、风险把控措施1. 严格的信贷审批流程为了减少信贷风险，银行应该建立严格的信贷审批流程，确保对借款人的风险评估和还款能力评估的准确性。
同时，对于信贷额度较大的借款人，要进行更加细致和全面的尽职调查，以降低风险。
2. 制定风险管理策略在贷后管理中，银行应该根据不同客户的风险特征和还款能力，制定相应的风险管理策略。
例如，对于高风险客户，可以采取更加严格的还款提醒和跟进措施，以降低逾期风险。
3. 建立风险预警机制及时发现和应对贷后风险至关重要。
银行应建立风险预警机制，通过分析数据和监控指标，早期发现潜在的风险，并采取相应的措施进行应对。
4. 不良资产处置对于不良贷款及时进行处置，是有效控制风险的关键。
银行应建立健全的不良资产处置制度，并与相关部门保持密切的合作与沟通，采取适当的方式进行清收和处理。
贷后管理与风险预警
贷后管理的主要内容
定期检查
对借款人的经营状况、财务状 况、抵押物等进行定期检查， 了解借款人的还款能力和意愿
。
风险评估
根据借款人的实际情况，对贷 款风险进行评估，确定风险等 级。
规范性
贷后管理应当遵循规范 的操作流程和标准，确 保管理过程的有效性和
准确性。
风险导向
贷后管理应当以风险控 制为核心，重点关注高 风险贷款，采取有效措
施降低风险。
02
风险预警系统
风险预警系统的定义与重要性
风险预警系统定义
贷后管理中的风险预警系统是一 种监测和识别潜在风险的工具， 通过收集和分析相关数据，对可 能出现的风险进行预测和警示。
精细化
未来贷后管理与风险预警将更加精 细化，针对不同业务、不同客户群 体制定个性化的风险管理策略。
专业化
随着风险管理需求的增加，贷后管 理与风险预警将更加专业化，需要 更多的专业人才和团队来支撑。
贷后管理与风险预警的技术创新
大数据技术
利用大数据技术对海量数 据进行挖掘和分析，能够 更准确地预测和预警风险 。
重要性
贷后管理中的风险预警系统对于 及时发现和应对风险至关重要， 有助于降低信贷风险、减少损失 ，保障金融机构的稳健运营。
风险预警系统的构成
01
02
03
数据收集模块
负责收集与信贷相关的各 类数据，包括借款人的财 务状况、经营情况、行业 趋势等。
数据分析模块
对收集的数据进行深入分 析，运用统计方法、机器 学习等技术识别潜在风险 点。
贷后风险管理
贷后风险管理贷后风险管理是指在贷款发放之后，对借款人及其贷款进行监测和控制，以降低贷款风险并保障贷款资金的安全。
在金融机构的贷款业务中，贷后风险管理是不可或缺的环节，它对于金融机构和借款人都具有重要意义。
贷后风险管理的核心目标是降低不良贷款率，保障金融机构的资金安全。
在贷款发放之后，借款人的还款能力、还款意愿以及贷款用途等都可能发生变化，这就给贷款带来了一定的风险。
因此，金融机构需要通过贷后风险管理的手段，及时发现和应对潜在的风险，确保贷款资金的安全回收。
贷后风险管理的具体措施包括但不限于以下几个方面：1. 监测借款人的还款能力。
金融机构应建立完善的贷后监测机制，通过定期对借款人的经营状况、财务状况、行业环境等进行分析和评估，及时发现借款人还款能力出现问题的风险信号。
同时，金融机构还可以通过与借款人建立良好的沟通渠道，了解借款人的经营情况和生活状况，及时掌握相关信息。
2. 加强对贷款用途的监督。
金融机构在贷款发放之前应明确贷款用途，并在贷后风险管理中对贷款用途进行监督。
通过与借款人签订合同、约定贷款用途、核查用款情况等方式，确保贷款资金被合理使用，防止借款人将贷款用于其他非法或高风险的投资。
3. 加强对抵押物的管理。
对于抵押贷款，金融机构应建立抵押物管理制度，包括对抵押物的评估、登记、保管和处置等。
通过对抵押物的定期评估和保管，金融机构可以掌握抵押物的价值和变动情况，确保贷款资金有足够的抵押物保障。
4. 提供风险预警和咨询服务。
金融机构可以通过建立风险预警系统，对贷款风险进行预警和提示，及时向借款人提供风险防范和咨询服务。
借款人也可以通过咨询金融机构的专业人员，获取有关贷款风险管理的建议和指导。
5. 强化违约处理和催收措施。
对于出现违约行为的借款人，金融机构应及时采取相应的违约处理和催收措施。
包括但不限于通过法律途径追讨借款人的欠款、采取强制执行措施、处置抵押物等，以最大程度地保障贷款资金的安全回收。
贷后管理的重要性及管理措施
贷后管理的重要性及管理措施贷后管理是指银行或贷款机构在贷款发放给借款人后，对贷款的使用、还款情况以及借款人的信用状况进行监督和管理的一系列措施。
贷后管理的目的是确保贷款的安全性和稳健性，减少不良贷款的发生，提高借款人的还款率，同时维护金融机构自身的良好形象和利益。
1.防止资金风险：贷后管理可以对借款人的资金用途进行监管，确保贷款资金不被滥用或投资于高风险项目。
2.监控还款情况：通过贷后管理，银行可以及时掌握借款人的还款情况，发现逾期还款等问题，并及时采取适当的措施。
3.提高还款率：通过积极的贷后管理措施，可以增加借款人的还款意识和还款能力，降低逾期还款和不良贷款的发生，提高还款率。
4.维护银行声誉：良好的贷后管理可以提高银行的声誉和形象，增强公众对银行的信任感。
1.建立有效的风险防控机制：银行应建立完善的风险防控机制，包括风险评估、授信审批、贷款合同签订等流程，以确保贷款资金投放的安全性。
4.建立贷后风险预警机制：银行应建立贷后风险预警机制，通过监测借款人的还款能力、收入情况、资金流动情况等指标，及时预警潜在的不良贷款。
5.加强借款人信用评估：银行应定期评估借款人的信用状况，包括还款能力、还款意愿、个人资产负债情况等，以及时发现借款人发生负面变化的情况。
6.加强合作机构管理：对于与银行合作的机构，银行应定期对其进行风险评估和监管，确保其能够按时履行合作协议，减少与之合作可能带来的风险。
总之，贷后管理对于银行和借款人来说都具有重要意义。
对于银行而言，贷后管理可以降低资金风险，提高还款率，维护银行形象和利益；对于借款人而言，贷后管理可以引导其正确使用贷款资金、高效还款，提高信用状况，为将来获得更多的贷款机会打下良好基础。
因此，银行应加强贷后管理，建立完善的风险防控机制，加强对还款情况的监控，积极进行逾期管理，并加强合作机构的监管，以提高贷款的安全性和稳健性。
个人消费贷款贷前中后风险管理工作措施
个人消费贷款贷前中后风险管理工作措施个人消费贷款在金融市场中的应用越来越广泛，然而，贷款风险也随之增加。
为了有效管理个人消费贷款的贷前、贷中和贷后风险，银行和金融机构需要采取一系列的工作措施。
本文将从贷前、贷中和贷后三个阶段来探讨个人消费贷款的风险管理工作措施。
一、贷前风险管理工作措施1. 完善贷款审批流程：建立科学、规范的贷款审批流程，包括申请材料的准备、风险评估和贷款决策等环节，以确保贷款审批的公正性和准确性。
2. 加强风险评估：通过对客户的信用记录、收入情况、资产负债情况等进行综合评估，确定客户的还款能力和风险等级，从而为贷款决策提供可靠的依据。
3. 建立风险防控机制：制定合理的贷款额度和期限，根据客户的风险等级和还款能力来确定贷款条件，避免过度放贷和风险集中。
4. 加强内部控制：建立有效的内部风险控制制度，包括对贷款审批人员的培训和监督，确保贷款决策的公正性和准确性。
二、贷中风险管理工作措施1. 监测贷款使用情况：定期对客户的资金使用情况进行监测，确保贷款资金用于合法、正当的用途，避免客户将贷款用于高风险投资或其他不当用途。
2. 加强风险预警机制：建立风险预警指标体系，定期对客户的还款能力进行评估，一旦发现异常情况，及时采取措施，防止贷款逾期或违约。
3. 提供个性化服务：根据客户的还款能力和风险等级，提供个性化的贷后服务，如延期还款、调整还款方式等，降低客户的还款压力，减少贷款风险。
三、贷后风险管理工作措施1. 建立健全的贷后管理制度：建立贷后管理制度，明确贷后管理的职责和流程，确保贷后管理的及时性和有效性。
2. 加强还款管理：建立完善的还款管理系统，包括提醒客户还款、催收逾期款项等，确保客户按时还款，减少贷款违约风险。
3. 加强风险监测和评估：定期对贷款客户进行风险评估，根据客户的还款情况和风险等级，调整风险管理策略，提前预防和化解潜在风险。
个人消费贷款的贷前、贷中和贷后风险管理工作措施是保证贷款安全性和避免风险的重要手段。
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浅谈住房公积金个人贷款风险成因及防范措施内容提要：住房公积金是职工的长期性住房储金，建立的目的就是为了提高职工住房消费能力，具有帮助职工定向积累购房款、提前购买住房、合理安排支出、享受政府的各项优惠等主要功能，同时具有普遍性、强制性、专用性、福利性、返还性等特点。
住房公积金贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金，向购买、建造、翻建、大修自住住房并缴存住房公积金的职工发放的政策性住房贷款。
住房公积金贷款具有贷款潜在市场大、灵活性高、体现政策优惠等特点。
随着我国房地产市场的不断繁荣，住房公积金贷款的规模不断扩大，贷款的风险也随之放大。
所以加强防范贷款风险管理就显得格外重要。
这就需要我们在今后的工作中，合理管理好风险和收益，达到“适度控制好风险，通过合理的风险承担，获取稳定的收益”的运作管理目标。
由于住房公积金管理机构是不以营利为目的的事业单位，并无自身资产承担贷款风险，而住房公积金又是属于缴存职工个人，贷款无法及时的收回，造成大量损失，会引发社会不稳定因素。
扎实做好住房公积金个人贷款的风险管理工作，是使住房公积金安全营运，广大缴交住房公积金职工切身利益得以实现的根本保证。
住房公积金制度是伴随着经济体制改革,结合我国城镇居民住房制度改革的实际情况而实行的一种房改制度。
所谓住房公积金制度是包括有关住房公积金的归集、管理使用、偿还等诸多环节有机构成的整个运行机构和管理制度。
其政策经历了两个阶段：1991-1994年为试点阶段。
1994年7月在对部分大中城市建立住房公积金试点的情况下进行总结并在此基础上，国务院发布了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》明确指出，要全面推行住房公积金制度，要求国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工均按照“个人存储、单位资助、统一管理、多次使用”的原则，建立住房公积金制度。
第二阶段为全民推进阶段。
于1999年4月国务院颁布了《住房公积金管理条例》，并在2002年重新修改颁布了《住房公积金管理条例》，从而使住房公积金制度更加完善。
随着我国经济和社会的快速发展，人们对自住条件也提出了越来越高的要求，并且个人住房也逐步走向商业化和市场化，但是我国城镇居民的人均收入还远远达不到依靠自己来购买住房的水平，而住房公积金贷款作为国家具有政策性优势的住房金融主体，自然就成为了广大城镇职工买房贷款的首选方式。
但是，随着我国房地产市场的不断繁荣，住房公积金贷款的规模不断扩大，贷款的风险也随之放大。
加强防范贷款风险管理就显得格外重要。
本人从事这项工作多年，结合我们的工作实际，就住房公积金贷款中存在的风险及如何加强防范管理作一探讨。
一、住房公积金贷款的涵义与特点住房公积金贷款是与住房制度改革相配套的一项政策性优惠住房贷款，随着城镇住房制度改革的进一步深化和住房分配货币化的全面推行，职工住房消费观念的转变，越来越多的城镇职工家庭通过住房公积金贷款的支持，满足了住房消费需求，改善了自身住房条件。
因为住房公积金贷款的资金来源于所有在职职工个人及单位缴存的专项补贴资金，所以在了解公积金贷款之前，有必要介绍一下住房公积金的功能与特点。
（一）住房公积金主要功能和特点1、住房公积金的主要功能。
(1)能够帮助需要住房的职工定向积累购房款。
由于一套普通住房的价格，一般相当于职工群众家庭二三十年的收入总和，因此一般靠工资收入的普通家庭是不可能拿出这么大的投资购房、建房的。
但住房作为一种长期的消费，居民应该能够通过长期积蓄来购买住房。
为了解决这一问题，住房公积金制度可以帮助职工从参加工作开始，每月拿出一部分工资收入，实行定向储蓄，三五年后这笔储蓄的金额就能够用来作为购房的首期付款了；(2)帮助职工群众提前购买住房。
虽然房价相当于职工家庭年收入的二三十倍，但职工参加住房公积金后，三五年就有可能买到住房。
职工就有资格获得住房公积金管理机构的贷款，职工可以用这三五年积蓄的现金，再加上住房公积金管理中心的贷款，买到一套住房；(3)帮助职工合理安排支出。
住房公积金制度要求职工每月拿出一部分工资收入，定向用于购房。
这并不意味着要额外增加职工群众的生活负担，而只是要求职工在住房消费上拿出理应拿出的那一部分，这并没有超出职工群众的经济承受能力。
(4)帮助职工群众享受政府的各项优惠。
参加住房公积金的个人，不但可以有保障的买到住房，而且在许多方面可以享受政府给予的优惠：（a）、缴存时的资助。
当职工群众每月拿出工资收入的一定比例缴存时，其所在单位也必须同时以同样或更高的数额给予资助。
这两项合并为职工的住房公积金；（b）、缴存后的扶植。
职工群众缴存住房公积金是免征个人所得税的；（c）、贷款利率优惠。
缴存住房公积金后，职工群众获得的住房贷款利率是低于一般市场利率。
因为住房公积金管理中心发放这一贷款时，实行的是保本微利的经济方针，而不是象其他贷款那样以赢利为目的；（d）、存款以最佳的方式保值增值。
现行银行定期存款都不计复利，而住房公积金存款却不是这样，它当年采用零存整取一年期利率计息，第二年就转为整存整取一年期利率计息，且计复利。
2、住房公积金的主要特点。
(1)普遍性。
《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》（国发[1994]43号）要求“所有行政和事业单位及其职工均应按照“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则交纳住房公积金，建立住房公积金制度”。
《住房公积金管理条例》第二条规定：所有国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其它城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，都必须缴存住房公积金。
这就是住房公积金的普遍性，它覆盖了城镇所有在职职工，只要是居住在城镇的在职职工无论其工作单位的性质如何，无论其家庭收入的高低，无论是否已有住房，都必须按照国家的有关规定缴存住房公积金。
住房公积金的普遍性是由建立住房公积金的性质和目的所决定的。
建立住房公积金的目的在于解决城镇职工群众住房问题，而住房建设需要大批资金，在国家停止对职工进行住房分配和实行住房货币化以后，职工住房建设的资金主要依靠职工自身的积累和单位的补贴，这就是要求所有职工按规定的比例每月缴存一定数量的住房公积金年，以做到积少成多，变分散为集中。
(2)强制性。
职工住房公积金是每个单位和职工都必须缴纳的住房建设基金，具有强制性。
这是由住房公积金的保障性和互助性所决定的。
住房公积金是用于解决职工群众住房问题的互助性基金，它区别于其它基金和储蓄资金，在利率上低存低贷，从职工个人的经济效益来看，显然不如银行储蓄和其它各类的投资，如果按照市场原则，则有相当多的职工不原意缴存住房公积金。
为了解决这一矛盾，就必须制定相应的法规来强制实行。
从《住房公积金管理条例》中看出，住房公积金的强制性：一是所有城镇机关和企事业单位及其职工都必须缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴，只要单位录用职工，就必须为职工办理住房公积金缴存登记，并按期、足额缴存住房公积金；二是住房公积金的存贷利率都是由国家建设行政主管部门与人民银行商定后报国务院批准实施的，具有较强的行政色彩；三是单位不办理住房公积金缴存登记或者不为单位职工办理住房公积金帐户设立的，住房公积金管理中心有权责令限期办理；逾期不办理的，可以处1万元以上5万元以下的罚款；四是单位逾期不缴存或者少缴存住房公积金的，住房公积金管理中心可以责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。
(3)专用性。
住房公积金是专门用于职工个人住房建设的基金，“取之于民，用之于民”，“专款专用”。
《住房公积金管理条例》明确规定：“职工住房公积金应当用于职工购买、建造、翻修、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用”。
职工住房公积金只能围绕解决职工住房问题，用于三个方面：一是向职工提供住房公积金贷款，为职工购买、建造、翻修、大修自住住房，提供资金来源：二是为建设城市廉租住房提供补充资金，解决城市住房的建设问题；三是经住房公积金管理委员会批准，可以将一部分住房公积金购买国债，为住房公积金保值增值。
(4)福利性。
住房公积金是相互性的基金，具有明显的职工福利性。
这种福利性主要表现在两个方面：一是职工个人公积金除职工个人缴存一定金额外职工所在单位也要缴存一定的金额，两者都归职工个人所有，也就是说，职工单位为职工提供了福利补贴；二是职工住房公积金贷款利率低于银行贷款利率，具有明显的福利性，这样在很大程度上减轻了职工的经济负担。
(5)返还性。
职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出以及出境定居，可以支取职工个人住房公积金帐户内的资金余额；职工死亡或者宣告死亡的，职工的继承人，受遗赠人可以提取职工住房公积金帐户内的存款余额。
也就是说，在一定的条件下，职工缴存的住房公积金将返还给职工个人。
(二)住房公积金贷款的涵义与特点1、住房公积金贷款的概念。
住房公积金贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金，向购买、建造、翻建、大修自住住房并缴存住房公积金的职工发放的政策性住房贷款。
(1)住房公积金贷款的资金来源是职工的住房公积金，贷款的发放主体是住房公积金管理中心，而不是银行；(2)贷款的发放对象是缴纳住房公积金的职工，而不是面向全社会；(3)贷款的用途只能用于购买、建造或大修自住住房，不能挪作他用，比如购买商业用房、购车、炒股等都不能取得住房公积金贷款。
2、住房公积金贷款具有以下特点。
(1)贷款潜在市场大。
在我国现行制度下，个人住房贷款是城镇居民解决自住住房问题的有效途径，住房公积金贷款较商业银行个人住房贷款具有利率优势，因此，住房公积金贷款的潜在市场较大，随着居民住房消费意识逐步转化为现实市场需求，住房公积金贷款业务必定会有一个更大的增长。
(2)较大的灵活性。
住房公积金贷款的灵活性主要表现在它的贷款用途上。
住房公积金贷款可用于购买商品房、二手房、经济适用住房，也可用于偿还银行的住房按揭贷款等。
(3)体现政策优惠性。
住房公积金贷款利率远远低于商业银行住房贷款利率，减轻了职工购房经济负担，是职工购房贷款的首选。
应该注意的是，住房公积金个人贷款与银行按揭贷款是有区别的：1、贷款的资金来源不同。
住房公积金个人贷款的资金来源于所缴存住房公积金的单位和职工个人，而按揭贷款属于银行自主发放的自营性贷款，资金来源为银行吸收的各类存款；2、贷款人和贷款风险不同。
住房公积金个人贷款的贷款人是住房公积金管理中心，贷款风险由公积金管理中心承担，贷款方式属委托贷款，由住房公积金管理中心委托指定银行办理发放贷款手续，并签订委托合同。
按揭贷款由银行发放，贷款风险由银行承担。