{业务管理}IBM新一代银行核心业务系统

（业务管理）IBM新一代银行核心业务系统

新壹代银行核心业务系统

何京汉(IBM金融事业部银行资深方案经理)

背景

本文介绍新壹代核心银行所处的金融环境；结合目前国内银行所处的金融环境和银行客户的需求的新趋势，按照模型化银行（Modelingbank）的思想，介绍国内银行于设计新壹代银行核心系统是要考虑的主要问题。突出新壹代核心银行要解决的模型化银行的问题，国内系统和新壹代系统于观念上的差距，银行转型和信息规划设计的关系。国内从业人员普遍关心的金融产品概念（模型要点），核心银行的企业级客户文件（EnterpriseCIF）的原理。

国内外核心银行系统发展所处的环境

国外银行更换核心系统的努力

国外核心应用系统大多是70年代建成的，经过多年的运行后现状是：维护成本高，系统架构封闭，不易于加入新的功能且容易引起宕机。80年代至90年代国外银行，曾经试图更换这些系统，但大多归于失败，如花旗银行10亿美金的工程最终没有取得成功。

虽然，更换新的核心银行系统，难度极大，但银行仍于思考，为什么仍要将大量新的应用放于不灵活的且过时的系统上面？所以更换新的核心系统的努力仍于继续，只是吸取了80年代90年代的教训：银行必须采取新的策略去更新核心应用系统，以保证成功！

这些策略和市场趋势概括起来有：

用核心银行提供商的解决方案替换自我开发的核心银行系统。100强的银行70%的银行将去寻找"核心银行提供商的解决方案（Vendorbuiltsolutions）"，即购买软件包。

主机方案的规模性得到验证。主机的核心银行方案，将继续流行。是因为它的规模性得到证实。尽管主机的技术没有新技术灵活，它的维护成本需要进壹步下降。

浏览器方式的解决方案（browser-basedsolutions）。市场上将会有更多的以浏览器方式出

现的核心银行解决方案。

目前国外大多数银行且没有将核心银行更换置于业务发展的最高级别，因为它的风险性。但个别将老系统迁移到新壹代核心银行系统的成功经验，和更换后带来的好处，刺激了其它银行更换系统的决心。他们认识到了好处大于风险：

·极高的效率

·信息容易访问

·加入新的应用不会引起系统宕机的能力

设计原理

国内外银行目前所处的金融环境，对核心银行系统的影响

银行运营环境，客户，产品、服务体系发生较大变化

·银行业的运营绩效取决于三个主要的价值策略市场

对上市的银行或即将上市的银行，股东（即使是国有控股）的价值决定了银行改革的方向。为适应WTO形势，以下三种趋势决定了新壹代核心银行业务系统必须支持银行选择不同的业务战略方向。

银行发展3大趋势

国有银行改革已经纳入国家改革战略，银行上市意味着商业银行面临金融监管体系的变化（将面临不同国家的不同金融监管），股东价值体现开始变化。国有银行对国家经济的地位，会逐步将证券市场和银行资本的互动市场化。

·过去几年银行运营的前景已经改变，仍将继续改变

目前银行利差是30年来最低的，这迫使银行发展非利差性业务，提供多种服务，对客户提供收费业务等，将是银行运营改变的主要方向。

客户已经从以前的单纯储蓄，变为了具有金融意识的、渠道中性没有忠诚度的客户，要求银行提供壹站式理财服务。事实上，具有实力的客户已经于利用银行的建设资金和房屋贷款进行了新壹轮的投资。但银行不能说了解这些客户，而是随波逐流。这里的银行风险基本由国家承担。

而新的竞争者又于作什么业务？之上海为基地的外资银行，江浙壹带的民营银行可能是"改变中的银行运营前景"的收益者。

过去几年银行运营的前景已经改变，仍将继续改变

银行新的竞争形势

·银行要了解客户，识别客户

收入和客户分布

银行非利息收入于银行的收入比例逐步扩大，有些银行40%的收入要来源于非利差收入。这决定了银行提供"金融服务"和"金融产品"的重要性。

了解客户对不同客户的需求，提供不同的"金融产品"

65%的收入是30%的优质客户提供。银行需要这样的客户。为保留他们要提供不同的金融产品。于国有大银行，几千家优质客户提供绝大多数收入来源，于目前金融环境下，也不足为奇。快速地开发先进的金融产品成为了竞争的要器。

15%的收入由80%的客户提供。这反映银行且没有开发出满足这部分客户需求的"金融产品"。仔细分析，这可为银行改革提供了方向。同样，核心银行系统要提供适合这类客户群?quot;金融产品"。可参阅介绍"产品工厂"的概念。

20%的客户使银行收入负增长。这需要银行进行引导，减少这部分客户使用昂贵产品和服务的机会，以降低成本。这种方便银行业务人员操作，又不至于影响银行形象的解决方案，同样需要核心银行系统定制金融产品和服务。

各种了解客户，识别客户的功能是新壹代核心系统的核心。这需要核心系统内的"企业级客户信息系统（EnterpriseCIF）"的支持。

·银行普遍采用新的金融模式：提高效率，差异化运营，提高运营的弹性

这三个关键需求决定了金融机构的解决方案的基本需求

国有银行、股份制和城市商行控制国内经济的主体，优势是明显的。但提高效率，增加弹性尤其是风险防范意识，进行差异化运营，是未来和外资银行、灵活的民营银行进行市场竞争取胜的不变的真理。

风险监管和控制，跨渠道集成，客户关怀，分行再造，前后台流程再造是国内银行目前能够开始起步的工作。

核心银行系统受银行运营环境变化的影响

银行的运营环境于发生变化，对目前正于进行的新壹代核心银行系统提出了要求

·能够支持银行选择的业务创新方向

·金融产品建制的能力

·以客户为中心，完整的客户关系视图

·先进数据结构和业务流程处理架构

·高效报表管理

·实时数据更新,24x7,较少批量处理

·基于可重用的组件

·多行、多货币和多语言

·所有渠道壹致的服务

·清楚地接口定义

·可增长，规模性