四大银行10月底暂停开发贷款审批
案例：我国商业银行业大事记
中国建设银行 18.23 18.80 18.89 18.39 18.17 18.23 17.94 18.29 18.94 18.07
中国农业银行 18.85 16.23 17.35 17.75 17.86 18.74 18.66 17.94 15.23 16.77
国有银行
88.08 86.02 83.68 81.70 79.65 79.73 77.28 76.32 73.49 72.70
2007
24.59 13.17 19.00 18.85 75.61 5.55 2.81 3.36 2.39 1.80 1.93 1.56 1.26 1.00 2.72 24.39
2008
24.62 13.25 19.09 18.25 75.20 5.59 2.83 3.74 2.35 1.89 1.81 1.45 1.21 1.08 2.84 24.80
华夏银行
0.51 0.71 0.94 1.06 1.26 1.42 1.39 1.49 1.70 1.75
广东发展银行 1.00 1.11 1.31 1.31 154 1.61 1.39 1.49 1.70 1.75
深圳发展银行 0.36 0.50 0.82 0.99 0.99 0.95 0.87 0.87 1.01 1.13
2021/7/13
10
存款份额
• 国有银行仍居于主要地位，始终保持70%以上。 • 从表中数据来看，国有银行的存款市场份额呈现递减趋势。 • 中国工商银行历年的存款市场份额都居第一，1999 年为 33.4%，至2012 年仍占21.27%。 • 股份制商业银行存款市场份额在逐步上升，从1999 年的 10.02% ,上升到了2005 年末的22.70%，再到2012 年的29.79%， 份额明显提高。股份制商业银行中，以中国交通银行份额最大， 到2012 年上升为5.81%。
详解国内四大银行
1中国银行1.1中国银行概述中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一。
中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。
按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。
中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。
公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。
个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务。
金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。
中国银行全资附属投资银行机构——中银国际控股有限公司（下称“中银国际”）是中国银行开展投资银行业务的运行平台。
中银国际在中国内地、香港及纽约、伦敦、新加坡设有分支机构，拥有高水准的专业人才队伍、强大的机构销售和零售网络。
中银国际全球性的管理运作，可为海内外客户提供包括企业融资、收购兼并、财务顾问、定息收益、证券销售、投资研究、直接投资、资产管理等在内的全方位投资银行服务。
中国银行通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务。
其中，在香港拥有中银集团保险有限公司及其六家分公司、中银集团人寿保险有限公司、东亮保险专业有限公司和堡宜投资有限公司，在内地拥有中银保险有限公司，澳门地区有联丰亨保险有限公司。
成立于1992年7月的中银集团保险有限公司在香港保险市场经营一般保险业务，业务品种齐全繁多，业务量多年位居当地同业前列。
中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。
1929年，中国银行在伦敦设立了中国金融业第一家海外分行。
此后，中国银行在世界各大金融中心相继开设分支机构。
目前，中国银行拥有遍布全球29个国家和地区的机构网络，其中境内机构超过10,000家，境外机构600多家。
2023年授信题库
2023 年分行授信治理部题库推断题1.企业用盈余公积或资本公积转增资本，不会引起全部者权益总额的变化，但会导致其构造的变动。
〔对〕2.经同意，可以对贷审会的审议结果进展复议，复议时间限于在上次审查日后6 个月以内。
〔对〕3.分类授信额度的使用方式可分为永久性使用和一次性使用。
〔错〕4.依据《贷款通则》规定，建设工程按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的，商业银行不得对其发放贷款。
〔对〕5.房地产开发贷款可用于缴纳土地出让金。
〔错〕6.2023 年1 月1 日批准贷款，期限为一年，宽限期半年。
意味着在2023 年6 月30 日前使用的额度其还款日最长可在提款日的根底上顺延一年，而在2023 年7 月1 日－12 月31 日之间使用的额度其还款日均不得超过2023 年6 月30 日。
〔对〕7.首笔提款期在审批时依据实际状况确定，原则上最长不得超过半年。
〔错〕8.以空置 3 年以上的商品房抵押的，抵押率不得高于50%。
〔错〕9.到期的中期流淌资金贷款可以办理借还旧。
〔错〕10.凡客户的固定资产贷款(含固定资产性质的房地产开发贷款)、中期流淌资金贷款、融资性保函、1 年以上延期付款保函应单独设立分类额度。
〔对〕11.做授信客户的股东构造及股东背景状况分析时，原则上应分析到其终极控股股东。
〔对〕12.除申请办理完全现金保证业务和银票贴现业务以及有利于降低我行风险的贷款重组外，对最终评级为11、12 级的授信申请人，不得受理其授信申请，对最终评级为9-15 级的存量客户，不得增加授信额度。
〔错〕13.自营贷款期限最长一般不得超过 15 年，超过的应当报监管部门备案。
〔错〕14.有限责任公司的分立、合并或者解散及变更公司的形式，必需经代表2／3 以上表决权的股东通过。
〔对〕15.涉及授信额度意向的授信文书，假设不涉及任何授信承诺，则不需核定其授信额度。
〔对〕16.单个集团客户授信需求超过商业银行资本余额20%以上时，商业银行应实行组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。
多地收紧房贷刚需族受伤
■ 分析
除了“没钱贷”还有“不愿贷”
专家表示，银行信贷额度“年初松、年底紧”在业内并不鲜见，而今年以来房地产贷款增加较快，也加剧了各银行贷款额度的紧张。央行数据显示，上半年金融机构新增房地产类贷款1.3万亿元，而2012年全年只增加1.35万亿元。前期贷款“过猛”，无疑导致后期在房贷上“力不从心”。
据北京伟嘉安捷投资担保有限公司对所承办的二手房业务的统计数据：当前，在首次置业人群中，使用贷款的比例在70%左右，而改善型置业人群使用贷款比例也达到30%左右。
中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，“在房价上涨较快的一二线城市，即使银行取消对首套房的利率优惠，也很难把购买首套房的刚需群体挤出市场。如果购房者判断房价一年上涨10%以上，而房贷的利率只是上浮了1%，理性的人即使是付出更多利息成本也要先买下房，以此锁定购房成本。从这个角度讲，房价涨幅过快的情况下，买房的还是要买，房贷利率上涨，只能增加‘刚需’群体的经济压力。”
中国银行武汉分行一位业务经理告诉记者，“房贷业务净息差较小，而小微企业贷款可以上浮20%-30%，加大这一块的贷款，既提升了资产收益率，又迎合了当前的政策导向。”民生银行北京广安门内支行一位客户经理表示：“我们从2010年起就不做房贷业务了。央行管得严，对贷款额度又有限制，银行把宝贵的贷款额度用在房贷上并不划算。”
各地房贷收紧
华夏银行天津红桥支行、平安银行广州万达广场支行等多家银行的工作人员明确告诉记者，“房贷已经停了”。
一些银行虽未停贷，但也取消了优惠和上浮了利率。中信银行广州科技园支行工作人员称，由于房贷额度紧张，首套房和二套房贷款利率一律上浮10%到15%。另外，相比于新房，二手房的贷款利率普遍更高。记者随机在武汉中行、交行、招行等银行网点咨询发现，即便是首套房，二手房利率也会上浮10%。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库综合试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库综合试卷A卷附答案单选题（共60题）1、电子银行的功能不包括（）。
A.信息服务功能B.综合业务功能C.展示与查询功能D.监督管理功能【答案】 D2、下列不属于个人贷款管理原则的是（）。
A.协议承诺原则B.实贷实付原则C.重视贷后管理原则D.审慎放贷原则【答案】 D3、商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。
下列不属于稽核报告内容的是（）。
A.内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况B.内部职能部门和分支机构下年度发放贷款的计划C.稽核中发现的主要问题及处理意见D.内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况【答案】 B4、（2017年真题）以下不属于个人消费类贷款的是（）。
A.个人商用房贷款B.个人汽车贷款C.个人教育贷款D.个人旅游消费贷款【答案】 A5、下列关于梁集中注写方式的基本规定的说法中，有误的是（）。
A.在梁上部既有通长钢筋又有架立筋时，用“+”号相连标注，并将角部纵筋写在“+”号前面，架立筋写在“+”号后面并加括号B.构造钢筋用大写字母G大头，接着标注梁两侧的总配筋量，且对称配置C.梁箍筋标注内容包括钢筋级别、直径、加密区与非加密区间距及箍筋类型D.若梁顶与结构层存在高差时，则将高差值填入括号内，梁顶高于结构层时标为正值，反之为负值【答案】 C6、公积金个人住房贷款不可用于（）。
A.购买住房B.建造住房C.翻建住房D.集体融资建造住房【答案】 D7、“随心还”和“气球贷”属于（）的还款方式。
A.等额本息还款法B.等比累进还款法C.组合还款法D.等额累进还款法【答案】 C8、个人商用房贷款签约与发放环节的主要风险点不包括（）。
A.未对合同签署人及签字（签章）进行核实B.合同凭证预签无效C.未按规定办妥相关评估、公证等事宜D.贷款已经过审批但是审批手续不全【答案】 D9、（）通过分析客户使用信用卡的历史数据，建立模型对客户进行评分，并计算出客户的影子额度。
货币政策及对房地产市场市场影响
一、2011年货币政策与2012年金融形势
12月末，广义货币(M2)余额85.16万亿元,同比增长 13.6%；狭义货币(M1)余额28.98万亿元,同比增长 7.9%，M2和M1增速分别比上年年末降低了6.1和13.3和 个百分点。与此同时，人民币贷款增速快速回落。年 末人民币贷款余额54.79万亿元，同比增长15.8%，增 速比上年末回落了4.1个百分点。全年新增人民币贷款 7.47万亿元，同比少增3901亿元，贷款增量接近年初 确定的7.5万亿信贷投放目标。
一、2011年货币政策与2012年金融形势 二、货币信贷政策走势对房地产市场影响
一、2011年货币政策与2012年金融形势
1、2011年前三季度货币政策的首要任务：保持物价总 水平基本稳定。中央银行的货币政策基调由上年的 “适度宽松”向“稳健”回归。通过名义稳健实则 偏紧的调控，使货币信贷增速大幅回落。包括6次上 调存款准备金率共 3个百分点；3次上调存贷款基准 利率共 0.75个百分点；贷款规模控制、存贷比控制； 差别准备金动态调整；公开市场操作等。
2010-12 56.7
3.5 6.2 2.8 16.7 7.9 4.1
2011-03 53.5
3.5 7.6 0.2 18.2 10.9 3.7
2011-06 53.7
4.3 9.1 1.2 17.1 8.5 3.4
2011-09 58.0
4.9 10.9 0.9 10.0 8.6 3.6
2011-1Leabharlann 58.3131058119627
2023年中级银行从业资格之中级个人贷款基础试题库和答案要点
2023年中级银行从业资格之中级个人贷款基础试题库和答案要点单选题（共100题）1、下列不属于银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”的是（）。
A.虚拟化B.经常化C.系统化D.科学化【答案】 A2、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由（）制定并自2005年10月1日起实施。
A.三部委B.中国人民银行C.国务院D.银监会【答案】 B3、个人汽车贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括（）。
A.贷款未到期B.银行计收违约金C.本期本金已偿还D.无拖欠利息、本金【答案】 B4、关于公积金个人住房贷款，下列说法错误的是（）。
A.公积金个人住房贷款的实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式B.公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则C.目前，个人住房公积金贷款最低首付款比例为30％D.公积金个人住房贷款有利率低和期限长的特点【答案】 C5、个人贷款的资金来源主要是（）A.短期存款B.中期存款C.长期存款D.中长期存款【答案】 D6、关于房地产估价方法的选用，下列说法错误的是（）。
A.对同一估价对象宜选用两种以上的估价方法进行估价B.有条件选用成本法进行估价的，应以成本法为主要估价方法C.收益性房地产的估价，应选用收益法作为其中的一种估价方法D.若估价对象适宜采用多种估价方法进行，应同时采用多种估价方法进行估价，不得随意取舍【答案】 B7、（）是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。
A.贷款本息B.贷款余额C.贷款额度D.贷款价格【答案】 C8、个人住房贷款中，借款人的收入是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人的可支配收入，共同申请为（）的可支配收入。
A.主申请人或共同申请人B.主申请人C.共同申请人D.主申请人和共同申请人【答案】 D9、关于个人汽车贷款中保险公司履约保证保险作用的表述，正确的是（）。
“钱荒”第二季：银行急刹车 停房贷从传闻变成现实
“钱荒”第二季：银行急刹车停房贷从传闻变成现实2013年09月23日01:24来源：华夏时报作者：钱秋君杨中华从9月6日以来，反映银行资金面变化的shibor（同业拆借利率）全线品种开始一路上行。
以隔夜利率为例，从9月6日的2.95%上涨至3.56%，以1个月期利率为例，从9月6日的4.48%一直飙升至18日的5.91%。
在经历过6月“钱荒”之后，“银行季末钱紧”再次挑起了人们脆弱的神经。
与之相印证的是，停贷再次回到市场的视线之内。
由于额度极其紧张，往常要到年底才逐渐收紧的信贷额度已经从9月下旬开始猛然踩住了急刹车。
“现在房贷申请，放款最少在1个月以后，也许时间更长，这个我们没法向您保证。
”购房者陆先生在银行面签贷款时，得到了如此说法。
事实上，遭遇银行停贷的，远不止房贷这一项。
一位股份制银行北京分行零售信贷部负责人对《华夏时报》记者坦言：“这并非个例，各家银行状况都差不多。
从分行来说，虽然贷款审批业务正常进行，但现实情况是，今年额度总行控制数量非常严格，导致新增贷款额度大大不及贷款需求，所以排队等额度、等放款的情况愈来愈明显。
”房贷全部停了？“一直在说停贷，都是谣传。
从北京地区来说，是从中秋前一周才开始普遍叫停的。
”上述股份制银行负责人对记者表示，本月前期贷款额度并没有如此紧张。
他同时透露，目前该行对信贷额度控制开始非常严格，预计到月底，信贷额度都会十分紧张。
据该负责人介绍，在去年年底，监管部门就要求部分商业银行控制项目贷款、固定资产类贷款，“今年虽然这类贷款还在放，但新增贷款已经非常少。
”《华夏时报》记者近日以客户身份走访了北京国贸、三元桥、慈云寺以及十里堡周边几家商业银行，以华夏银行为例，其下属支行人员的答复是，房贷全部停掉，而个人经营贷款还可以试着向分行报一下。
另外，包括民生银行、兴业银行在内的数家股份制银行均表示：“房贷现在基本不做，往上报分行可能也批不下来。
”而城商行包括南京银行、杭州银行则明确表示，“房贷全部停贷，到月底不再接受新增。
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【四大银行10月底暂停开发贷款审批】
从多条渠道证实，占据信贷市场大半江山的中、农、工、建四大国有商业银行10月底已停止了新增开发贷款审批。
而此次不同于之前的月度性停贷调节奏。
11月7日，工行总行授信审批负责人向本报记者表示，工行已完成了全年的信贷任务，包括北京分行在内的多地分行都停止了新增开发贷的发放。
类似的说法也相继从中行、建行、农行内部人士口中得到确认。
中行总行公司业务部的信贷人士更为直接：“一般各分行开发贷投放得更早，三季度就完成了全年的投放目标。
”
国寿资产管理公司一位人士也证实了这一情况：“我们对四大行的调研发现，新增开发贷在10月份就基本停止了。
”
“目前我们正在进行年度总结，新增已不可能，存量信贷资产的置换空间也有限，再加上四大行背负更多配合调控的任务，开发贷基本就算停了。
”在工行负责人看来，2011年的新额度到来之前，勒紧裤腰带是开发商惟一办法。
更坏的消息还在后面。
11月10日，央行决定再次上调存款准备金率0.5个百分点。
配合着“十二五”的保民生、调结构目标，监管层防通胀、货币政策回归常态化的意图已经十分明显。
在可预期的后市监管下，开发商即使挺过今年的信贷空窗期，2011年面临的信贷环境也不见得比今年好，甚至更差。
“防通胀措施会加强，地产调控也会持续，预计明年的地产信贷供应会减少两成。
”上述工行信贷负责人预测说。
开发贷断粮
早在8月底，农行曾给各分行下发通知要求暂停开发贷发放。
与此同时坊间也传出中行、建行、工行暂停开发贷审批。
尽管农行行长张云随即强调，开发贷只是暂停8月24日~8月31日一周，并仅限于农行自身调整，另外三大银行也纷纷辟谣表示开发贷正常发放，但彼时日渐严厉的多部委地产联
合调控以及各商业银行普遍抢贷的习性仍不免让市场对四大银行的表态心生疑虑。
“农行上半年的激进，恰可说明地产行业早放贷早收益对银行业绩的重要性。
”上述中行信贷人士分析，“年初开发贷占比最重，到三季度结束，其实各银行已基本把全年规划的地产信贷计划放完了。
”
再反观8月末的时间节点，按照银行所谓的信贷发放时间表，地产信贷正接近尾声。
这正是此前市场怀疑银行，尤其是四大行表态继续发放开发贷真实性的缘由所在。
因此当10月份四大行及另外两家股份制银行被银监会实施为期两个月的差别存款准备金率时，坊间更加笃信了四大行的超规模信贷，以及四季度新增贷款增速的不可持续性。
“四大行的盘子大，稍微松动，就会放出很大的量，所以银监会对四大行的监管更加密切，这也对市场起到调控风向标的作用。
”尽管银行对地产信贷情有独钟，但上述工行信贷负责人表示为了配合国家宏观调控，在前三季度抢先完成开发贷投放后，四大行要想在剩余不多的信贷余额中新增开发贷已是难上加难，“尽管不会被命令叫停开发贷，但不配合的话‘被窗口’、‘被谈话’也很容易。
”
“为了防止地方分行权力过大，杜绝业绩贪婪与金融风险，四大行目前都是采取中央集权的方式，由总行对地产企业进行授信与贷款控制。
”上述工行信贷负责人解释，总行对各个分行也都设定了因地制宜的信贷新增额度，“分行的每一单结算数据都会被总行直接提取，对分行进行实时监督，新增额度用满了，就不许再发放新贷款，但可从存量信贷中置换。
”
“现在这个通道不会起作用了，银监会的多项监管已经把这些通道堵死，即使是在新成立的银行间资产信贷转让交易平台上，被交易的信贷资产也鲜有中长期的地方平台与地产信贷。
”中行人士认为过去“先放贷，后置换”模式的打破，也一定程度上造成了目前的开发贷断粮。
2011年开发贷降两成？
再融资关闸、上市梦断、私募拆借成本高企，再加上行业调控笼罩在市场上的观望乌云，已经迫使更多的开发商将下一年度的计划押宝在2011年的信贷开闸上。
银行也正在积极地把真空期排队的融资需求转换为明年的客户项目储备。
“到11月中旬，我们会基本结束一线开发商新一轮的授信，并完成明年一季度的项目储备。
”上述工行信贷负责人表示在挺过今年的年关后，将为开发商开启新一轮的融资。
但这一切在银行眼中并不意味着开发商的融资困境能够柳暗花明。
“明年的货币供应以及银行信贷总量预计不会超过今年，地产行业的调控也依然会持续。
”上述中行人士的态度开门见山。
“今年监管部门主要做了三件事，整治地方融资平台、房地产以及‘三高’行业不良贷款的信贷风险，这实际上是在调控的基础上使适度宽松的货币政策逐步回归常态化。
但明年监管部门还要加上第四件事，防通胀。
”中行人士认为。
农行总行资产负债处研究员保持了同样的观点认为在四件事的共同作用下，明年的货币供应与新增信贷将进一步回归常态。
持类似观点的群体还在扩大。
11月11日，兴业银行首席经济学家鲁政委发表研究报告称，在防通胀的调控预期下，可以预见我国将持续经历政策密集期，估计明年信贷投放难超7万亿元。
对此，上述工行信贷负责人表示，预计工行2011年的开发贷会比今年回落两成。
“根据我们完成的授信情况，招、保、万、金为代表的一线房企额度并没有太多变化;出于地方平台风险控制，我们介入的也不会超过100个。
”。