互联网金融产业政策的分析与思考
探讨金融科技赋能高质量发展的问题与对策
探讨金融科技赋能高质量发展的问题与对策摘要：我国的经济发展已经进入到全新的发展时期，金融科技的发展对传统的金融体系起到较大的改善作用。
通过对各项先进技术的应用，使其金融科技赋能高质量发展的趋势愈加显著，推进数据化转型升级，为数据安全提供较大保障。
本文主要通过阐述金融科技赋能的意义，分析当前工作中存在的问题，并提出加大科技监管，降低交易成本、加强技术研发等有效措施，以供参考。
关键词：金融科技；高质量发展；数据安全引言：金融科技主要通过两者的有效结合，为传统的金融市场注入活力，也能进一步解决阻碍社会发展的问题，推进行业的持续健康发展。
金融科技的迅速发展，加剧了互联网技术、大数据、人工智能、云计算等技术与金融行业的结合，共同构建了全新的金融科技体系。
一、金融科技赋能的意义金融科技赋能的高质量发展主要具有以下几方面意义。
第一，推动企业的转型发展。
企业在创新过程中，需要有良好的社会环境以及政策扶持，以此实现科技和金融资源的充分衔接，充分发挥各项资源的优势条件，以此改善传统企业创新过程中的问题。
金融与科技的良好结合，也能进一步为新兴企业的发展提供充足的资金保障，积极扩宽融资渠道，从而为企业的发展创造有利条件。
第二，提高人才的培养质量。
在金融科技赋能高质量发展的背景下，各领域的专业技术人才逐渐进入到创新创业行业，有利于创新性人才培养技术的有效落实，为大量高素质人才提供发展的空间。
通过政策的支持，促使社会逐渐涌入一批专业实力和综合素质共存的复合型人才，为企业的后续活动开展提供充足的人才保障。
同时，两者的有效融合也能对科技创新的持续发展提供资金保障，利用充足的资金培养更多高素质人才，从而发挥人才对科技型企业的推动作用[1]。
二、金融科技赋能的问题（一）数据安全存在隐患在数字化的时代背景下，数据安全已经成为企业发展的关键因素，也是金融科技企业对自身经营模式进行改善，扩大业务范围的重要参考依据，在活动中具有较大的利用价值。
互联网金融对宏观经济的影响
互联网金融对宏观经济的影响陈㊀晨摘㊀要：随着科技的不断发展与进步，互联网时代已经到来，这对于我国的社会经济发展以及企业发展来说是新机遇和新挑战㊂互联网技术对于我国的发展来说至关重要，已经走进了千家万户，与社会各个行业的发展有着千丝万缕的联系㊂随着网络技术的不断发展，金融行业自身的发展模式和管理模式也在发生转变㊂为了保障互联网时代下金融行业的稳定发展，并且抓住此次机遇，让金融行业走进千家万户，打造广大人民群众愿意接受的产品㊂文章针对互联网时代下金融行业发展态势以及互联金融对我国宏观经济政策的影响展开分析，结合市场实际情况提出相关的优化对策，希望能够为互联网金融的发展提供新思路和新方向㊂关键词：互联网金融；宏观经济政策；影响分析一㊁互联网金融的影响对于国家的稳定发展来说，宏观经济至关重要，一旦宏观经济出现较大的波动，那么随之而来的就是各种社会经济风险，因此，在经济发展过程中要保障宏观经济的高度稳定性，只有这样才能够为各行各业的发展提供一个稳定的市场㊂传统金融与互联网金融虽然相差不大，但是仍然存在些许不同㊂首先，传统金融的一些服务工作由互联网技术代替，这大大减少了人力资源的浪费，有效降低了经济成本，同时工作效率直线上升，使得金融行业的整体利润有着一个明显的上升趋势㊂互联网金融的出现使各行业的发展都受到了一定的影响，金融行业本身的结构也发生了巨大的变化，最明显的就是金融行业的隐性要求㊂以往只有资金与资源超过一定额度，才能够在金融行业中有一定的收获，但是互联网金融行业就将这个门槛彻底打破，所有人都可以成立互联网金融公司，然后默默扩大自身的经济体系，最终获得运营资格，这就使得市场经济体制对宏观影响能力大幅度提升，从而也导致许多问题出现㊂二㊁互联网金融的运营模式（一）第三方支付近年来，第三方支付在我国发展速度令人瞠目结舌，迅速占领了我国各大市场，已经成为无现金社会发展的主流趋势㊂第三方支付，是一些实力强劲的非银行机构企业，利用先进的互联网信息技术构建一个网络数据平台，搭建起用户与银行之间沟通的桥梁，使用户能够更加便捷直观地进行支付㊂第三方支付对资金的利用效率较高，平时用户使用起来也非常方便㊂我国目前最大的第三方支付平台分为两种，一种是支付宝，目前已经走出国门开始占领其他国家的市场㊂第二种就是微信支付，微信支付虽然发展的时间相较于支付宝来说较为短暂，但是市场空前庞大，因为其已经积累起较为可观的用户市场，作为通信软件来说，可以说是全民覆盖，所以微信支付的发展潜力可以说不可估量㊂也正是由于第三方支付的发展，使得现金支付体系正在逐步消失，我国即将进入无现金时代㊂（二）Ｐ２Ｐ信贷模式Ｐ２Ｐ信贷模式直观上来讲，就是以点对点的一种进行信贷交易的模式，它主要是利用互联网计算机技术构建一个信贷平台，在这个平台之上缺少资金的个体，可以从平台上进行直接贷款，而资金较为富足的群体，也会将自身平时富裕出来的资金放到平台上用来获取利息㊂正因为这个平台的出现，许多中小型企业可以迅速获得融资壮大，利用信贷出来的贷款进行交易往来，从而保证自身资金链较为充裕，能够应对各种社会风险㊂这种点对点的信贷模式早就存在，不过普及率并不高，因为贷款必定存在着风险，直到Ｐ２Ｐ信贷模式的出现，将社会经济风险的影响降到最低，建立了相互信任的模式之后，平台的发展才真正踏上高速列车㊂虽然现在平台以小型贷款为主，主要满足个体日常生活所需，但是放款速度相对较快，比之于银行来说十分便捷㊂（三）众筹模式众筹模式也是利用一个互联网信息平台向广大人民群众进行资金的筹集，在这个过程中，资金筹集人会将自身的想法和目标公布在平台之上，再将详细的策划进行梳理，具有富余资金的群体就可以针对这一策划方案进行直观的判断，如果认为资金充裕的情况下，而且方案可行，就会将资金投入到这一渠道㊂众筹平台建立之后，相关部门首先要进行审计，如果审计过关就可以进行资金的筹划了，简单来说众筹模式就是将项目的社会经济风险无限地分摊，由人民群众进行承担，虽然人民群体的资金量相对较小，但是上百元乃至上千元的资金还是可以承担得起，这一平台将投资的门槛降到最低，每一个社会公民都可以根据自身的想法进行投资，这就使得资金的汇集十分便捷，其中最具代表性的是水滴筹，曾经多次迅速筹集大量的资金，但是目前平台的信誉正在遭受毁灭性的打击㊂三㊁互联网金融与宏观经济的关系与问题分析（一）关系分析互联网金融与宏观经济之间的关系最为复杂，既相互制约又能相互促进㊂互联网金融的兴起速度较快，能够促进宏观经济的发展，但是又对传统的金融行业造成了一定的影响，最直观的反映就是社会的资金利用效率明显提高，传统金融系统已经发生了巨大的变革，虽然传统的金融体系并不完善，某些地方存在着较为致命的缺陷，这就使得我国宏观经济某种程度上受到了制约，而互联网金融正是改变这一切的动力，能够打破两者的僵局，为我国社会经济的发展贡献一分力量㊂（二）问题分析对于互联网金融来说许多问题仍然无法解决，这就导致其发展有着很多负面影响，如果一些问题无法解决，那么宏观经济将不允许互联网金融的进一步发展和扩大，但是其作为一种商业模式，传播速度较快，许多形式之下发展是不可治愈的，这也直接导致我国经济发展的风险进一步扩大㊂这种潜在的危机直接影响到了人民群众的日常生活，总体来说互联网金融充满了机遇也富有挑战㊂四㊁互联网金融对于宏观经济的影响分析（一）积极影响最直观的积极影响就是大幅度提高了民间资金的利用效率，因为我国对金融行业的监管较为严格，民间资金的流通效率一直不高，而且呈下降趋势，但是互联网经济的出现使得货币体系出现了变革，第三方支付以及众筹平台的出现，使得民间资金能够快速聚集形成资金资本，使许多项目能够获得前期的支持㊂这对于我国的经济发展来说有着有利的影响，而且也正是因为互联网金融的出现，使得金融覆盖面积大幅度上升，各种新型金融产品层出不穷，为金融行业的完善贡献自己的力量㊂在互联网上进行金融业务的办理只需要进行相关信息的注册，审批环节被省略，这直接改变了传统金融机构的服务以及业务模式㊂这种新的经济形势被人们接受，这就促使传统金融的服务机构开始将自己的产品以及投资模式转向了线上，这也就使得客户可以借助智能手机定制自己所需的投资，并且将多种金融产品进行集㊀㊀㊀（下转第９５页）私募股权投资基金的税收制度，合伙企业自身的税收征收准则，通常由合伙单位来进行按时缴纳所得税，以此来进行避免出现双重的征税状况发生㊂如果实施的有限合伙制的私募股份投资基金，基金自身在进行投资使用不需要再进行额外的上缴企业所得税，只是在投资人员的当中单方面的收纳单层的税收，合伙企业形自身的形式能够更加帮助到私募基金再进行投资发展当中的操控，在目前，大多数的政府在资本企业的创建初期，通常不具备特殊的税收优惠制度，但是一般如果企业自身组成的６０％的资金是用于投资在政府所特指的高标准，高新技能之上，政府就能够对其企业便实现减免税收，这在一定程度上减轻了高端企业压力㊂（三）规避烦琐㊁较为复杂的行政审批按照制度的规划，中国目前的私募股权投资基金如果创建成功，不需要政府出具相关的资金证件进行颁布，同时也不需要受限制于发改委等单位所已经制订或者未出台计划，而是需要按照相关的私募股权投资基金监管制度向监管机构进行登记备案并与相对应的企业记载机关进行流程的申请批准，相较产业的投资基金投入与审批制度较为简单，相对简单的投资审批制度能够在一定程度上刺激市场的资金流动性和投资积极性，在保证科学严谨的基础上，实现迅速的行政制度的审批，是市场能够长期活跃稳定发展的前提㊂（四）顺利的投资退出通道与制度当前中国伴随着经济的发展，已经存在诸多的资本市场，其包含的市场范围广阔，场外资本市场，融资市场等㊂其市场的系统所呈现出的缺点为市场自身不具备成为非上市公司股权交易优质能力，因此，健全私募股权投资基金的强制分红体系是重点㊂财务的投资人，私募股权投资人在投资的企业运行当中，通常是以较小股东呈现，因此需要在投资协议当中增加强制分红制度，保障投资人员在企业当中的应得利益㊂同时，也要创建合理的场内市场㊁鼓舞除了中国境之外的资金投入，在法律的制度上，能够为各个市场的投资人员提供顺利的投资便利体制㊂（五）不良资产的主业存在着监管红利，建议着重目前的发展问题企业的实质性重组与市场化的债转股业务㊂可以按照 相对集中㊁突出主业 的原则来进行，‘资本办法“通过设置差异化资产风险权重，引导资产公司聚焦于不良资产主业㊂所以，建议资产公司持续大力的发展问题企业实质性重组业务，可以从交易结构以及风控的措施㊁退出方式进行创新，面对问题企业进行有效实质性重组，不能简单地提供直接或者间接融资，对于开展问题的企业实质性重组业务的部门提供充足的政策倾斜与鼓励措施，引进与培育专业人才等㊂四㊁结语伴随着中国的资本市场不断发展，私募股权投资基金的不断兴起，资本市场的不断壮大，企业的投资需要合理的规划，文章就私募股权投资基金的发展前景与概念方式进行了阐述，对于有限合伙制度概念进行了介绍，并就私募股权投资基金发展路径进行了探究，提出相关建议㊂参考文献：［１］于远洋．私募股权投资基金在中小企业融资中的独特作用［Ｊ］．企业改革与管理，２０１９（２１）：２２３－２２５．［２］汪云，魏灿，龚小雨．关于我国私募股权投资基金从业人员素质的思考［Ｊ］．时代金融，２０２０（２）：５２．［３］钟涵．私募股权投资对企业技术创新的影响：以宁德时代为例［Ｊ］．河北企业，２０２０（３）：２１－２５．作者简介：冯杨，中国人民大学财政金融学院㊂（上接第９３页）合，这有利于客户对各种理财产品的对比，大大节省了时间，也使得客户可以找到适合自身的理财方式㊂（二）消极影响众筹平台虽然风险较低，但是仍然存在着许多不法分子，这些人通过研究平台的漏洞，倚仗着人民群众对平台的了解不够深入从而无法进行风险评估，非法获取资金导致违约，此种情况屡禁不止，人民群众的经济财产很容易受到损失，这对于我国的宏观经济发展来说，也有着一定的影响㊂此外，金融行业较为单一，已经无法满足市场经济发展的需求，不可避免地向着多元化方向发展，这就导致融资问题逐步暴露出来㊂传统融资往往是与银行合作，合作对象经过严格筛选，许多企业无法获得融资，虽然互联网金融的出现直接满足了中小型企业的需求，但是也为金融行业的稳定带来了隐患㊂互联网金融企业可以在很短的时间内聚集大量的资金，并且形成一定的规模，而且互联网每一个理财客户的获取成本要比传统商业银行的客户获取成本低很多，因此这也就造成了很多商业银行开始自身改革，在改革的过程中，商业银行一定会选择一些高风险的项目来促进自身改革的成效显现，正是因为这些项目具有高风险，所以对于客户的利益是不能充分保障的，如果失败，那么客户会直接降低对商业银行的信任度，使得传统金融业务受到很大的冲击㊂五㊁对策分析（一）加强市场监管国家相关部门要出台完善的法律法规，对金融体系进行严格的监管，并且建立相关的监督管理体制，将互联网行业对市场的影响因素进行严格的把控，在不影响其开放性的前提下，做到完善的管理，只有构建一个约束手段，才能够保障宏观经济的稳定㊂（二）净化金融环境最行之有效的方法就是对整个互联网金融进行深度净化，将高风险的信贷项目以及不良的众筹平台关闭，并且对其进行处罚，杀一儆百，彻底地将金融环境优化升级，这样就能够避免上当受骗的情况出现，而且环境净化也有利于市场监管使其监管的难度大幅度下降，这就要求相关的监督管理机构明确自身责任，而且责任意识明确，能够根据实际情况进行调整㊂（三）完善信用体系信用体系是市场经济目前仍然缺少的一大部分，完善了信用体系之后，互联网金融的快速发展就具备了基础，对信用管理系统进行优化之后，政府部门通过政策支持和资金倾斜能够实现全国范围内的信息对接，构建完善的信息平台，这样金融问题发生的概率也会直线下降㊂六㊁结语综上所述，互联网金融的出现对于宏观经济来说存在着积极的影响，也存在负面的影响，相关部门必须要承担起自身的责任与义务，督促互联网金融向着积极的方向发展，完善我国现有的金融体系，并且时刻根据我国的国情需要进行调整和改变，为我国社会经济的发展贡献力量㊂参考文献：［１］吕建黎．互联网金融发展对我国宏观经济增长的影响研究［Ｊ］．科技视界，２０１９（３６）：４８，５８－５９．［２］王飞．金融深化视野下互联网金融监管研究［Ｄ］．北京：北京交通大学，２０１９（３）：３７－３８．作者简介：陈晨，中国人民大学财政金融学院㊂。
互联网金融的swot分析——以余额宝为例
互联网金融的模式 （1）第三方支付模式；第三方支付 模式在普通人看来字面上的意思是：由 银行和消费者之外的第三方进行支付， 但其实它本身的定义是：非金融机构的 机构，也就是除了银行证券公司之外的 某些机构作为一种中介为消费者提供的 支付服务。 （2）P2P 网贷模式；P2P 完整的英 文名是：peertopeerlending，也就是专业 人士常常说起的对点信贷。 （3）大数据金融；大数据金融说得 通俗一些，其实就是指：一些专业的机 构，在高科技和海量数据的基础上，通 过云计算等等计算和分析的方法对这些 通过各种方法得来的数据进行多方面全 方位的分析。 （4）众筹；众筹就是指群众或者大 众的筹资，是指通过网络，用团购或者 订购的形式，向众多的网友募集资金的 一种模式。 （5）互联网虚拟货币；互联网货币， 又叫虚拟货币、数字货币或者电子货币， 不具有现实货币的实物形态，需要借助 网络才能发挥作用。总的来说，互联网 金融里面的货币就是通过一系列经过 加密的数字，在网络上进行传输的可以 脱离银行系统，而进行的数字化交易媒 介物。 互联网金融的形成及相关现状 随着我国电脑使用的普及以及互联 网的发展，现代信息科技越来越发达， 与金融方面相关的科技技术，特别是其 中云计算、社交网络和搜索引擎、移动 支付等科技的迅速发展，直接对传统的
支付宝方面对余额宝项目未备案的一些 方面进行补充备案，如果预期没有备案， 根据相关的法律，余额宝将会面临处罚。 虽然目前这个问题已经解决，但是也不 排除日后还会出现类似这样的政策风 险。信用风险；信用风险虽然是金融风 险的主要类型，余额宝在这方面主要的 风险来自银行。流动性风险；流动性风 险是指流动性指资产能够以一个合理的 价格顺利变现的能力。管理风险；管理 风险也是余额宝面临的主要风险之一， 在管理过程中如果遇到什么问题而因为 管理不善或者信息不对称以及判断失误 等管理上的失误都会影响管理的最终效 果，造成无法挽回的损失。在企业的日 常管理运营中，管理风险无处不在。网 络技术风险；余额宝的存在方式是作为 一种中转媒介，它存在于支付宝，银行 卡以及天弘基金之间。购买货币基金的 银行系统原先是中间不存在余额宝和支 付宝的一个完整的闭循环体系，安全系 数相对较高，但自从余额宝出现后，就 和第三方产生了关系，特别是互联网， 因为互联网极其复杂并且用户数量极 多，所以风险无处不在。
互联网金融的监管机制和政策
互联网金融的监管机制和政策随着互联网的普及和发展，互联网金融成为了一种新型的金融业态，吸引了越来越多的人关注和参与。
互联网金融在提供便捷的金融服务的同时，也带来了一些风险和挑战，因此互联网金融的监管机制和政策变得尤为重要。
一、互联网金融的监管机制互联网金融的监管机制包括了国家层面和行业层面两方面，这些监管机制旨在规范互联网金融市场，保护投资人的权益和防范风险。
（一）国家层面1、金融监管机构国家层面的金融监管机构主要有：中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国务院金融稳定发展委员会等。
各监管机构分工不同，对不同的金融机构、业务和领域实施不同的监管。
2、政策法规国家层面的政策法规主要是《互联网金融风险专项整治工作方案》、《关于规范银行业金融机构互联网财富管理业务的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等。
这些政策法规规范了互联网金融从业机构的行为、业务和业务范围，对保护投资人权益、防范风险起到了重要作用。
（二）行业层面1、自律组织互联网金融行业内的自律组织有：中国互联网金融协会、中国互联网金融协会消费金融分会、中国互联网金融协会在线借贷专业委员会等。
这些自律组织主要负责制定行业规则、引导行业发展方向，保障投资人利益，维护市场秩序。
2、评级机构互联网金融行业的评级机构主要负责对互联网金融平台进行信用评级，为投资人提供投资参考和风险管理服务。
评级机构不仅提供专业评级服务，还为互联网金融行业的整体监管和调控提供了参考。
二、互联网金融的政策互联网金融的政策主要包括了金融政策、税收政策、资本市场政策等方面的内容，这些政策旨在推动互联网金融的发展，促进互联网金融市场健康、稳定发展。
1、金融政策互联网金融发展所依托的是互联网技术，因此在金融政策方面，政府应该加强对于互联网金融产业的支持，在发展互联网金融业务的同时，还要加强对金融业务的监管，保证投资人的利益。
2、税收政策互联网金融的税收政策主要与互联网消费金融相关的服务有关。
2022年中国互联网金融行业发展趋势预测分析
2022年中国互联网金融行业发展趋势预测分析随着互联网金融行业竞争的不断加剧，大型互联网及金融机构间并购整合与资本运作日趋频繁，国内优秀的互联网及金融企业愈来愈重视对行业市场的讨论，在2022年来临之际，让我们一起来展望一下2022年我国互联网金融行业进展趋势。
随着行业风险的暴露以及监管的有力整治，从业者普遍认为，互联网金融“劣币驱除良币”的时代将终结。
随着监管和合规性要求的渐渐严格，实际上抬高了互金行业准入门槛。
将来，良好的股东背景和规范经营将变得更为重要，劣质平台将被迫出局，行业面临出清，优质平台将迎来更大更好的进展。
业内也普遍认为，在即将到来的2022年，互联网金融将渐渐向多条细分领域进行深度进展。
尤其依据限额要求，大多网贷平台已经在向汽车金融、消费金融、农村金融等方面转型。
展望将来，2022年中国互联网金融行业进展有如下十大趋势：1、互联网金融行业环境得到净化，数字、普惠特征更加显现；2、新兴技术在互联网金融中应用加速，提前布局有望获得战略性竞争优势；3、互联网金融生态更趋多元，帮助型金融科技公司大量涌现；4、互联网银行的创新进展加速商业银行的互联网转型；5、场景保险、平台保险融合进展，互联网保险显著延长保险服务的产业链资金端；6、网络借贷业务规模连续增长，网络小贷业务模式更具优势；7、消费金融持续保持高速进展，和资产证券化的结合将为消费金融业务规模的扩大发挥重要作用；8、智能投顾将从和传统金融机构的相互结合中领先获得进展；9、2022 有望成为“区块链商业应用元年”，各国央行数字货币研发加速推动；10、互联网金融持续进展仍将面临各类风险挑战，行业人才体系建设引高度关注。
据发布的2022-2022年中国互联网金融行业市场供需前景猜测深度讨论报告显示，随着行业的飞速的进展、各项监管政策的落地，互联网金融行业从野蛮生长逐步迈入良性进展，将来将是科技承载着互联网金融的将来，多元化和创新将会是新一轮的竞争趋势。
互联网金融的产业链
互联网金融的产业链互联网金融是指借助互联网技术，将金融服务创新与互联网相结合的一种新型金融业态。
随着互联网的普及和发展，互联网金融行业迅速崛起并成为金融行业的重要组成部分。
本文将探讨互联网金融的产业链，揭示其背后的商业模式和各环节的功能与作用。
一、互联网金融产业链概述互联网金融产业链主要包括五个环节：信息咨询与传播、网络借贷、支付结算、风险管理与评估以及金融资产投资与管理。
1. 信息咨询与传播信息咨询与传播环节是互联网金融产业链的重要起点。
通过互联网技术，各类金融信息可以快速传递并为用户所获取。
这包括金融资讯、投资理财咨询、金融市场行情等。
互联网金融平台提供信息发布与推送服务，帮助用户及时获取所需的金融信息。
2. 网络借贷网络借贷环节是互联网金融产业链的核心环节之一。
通过互联网平台，借款人和投资人可以直接进行借贷交易，实现资金流动与配置。
这种P2P（个人对个人）借贷模式，使得借贷更加便捷高效，同时也加强了风险评估和管理。
3. 支付结算支付结算环节是互联网金融产业链的重要衔接环节。
互联网金融平台提供多种支付方式，如网银支付、第三方支付、移动支付等，使得金融交易更加方便和安全。
支付结算环节的便捷性和安全性直接影响用户体验和使用率。
4. 风险管理与评估风险管理与评估环节是互联网金融产业链的必要环节。
通过大数据分析和风险模型建立，互联网金融平台可以对借款人进行信用评估和风险控制。
同时，也提供风险教育和投资者保护措施，加强了互联网金融市场的信任和稳定。
5. 金融资产投资与管理金融资产投资与管理环节是互联网金融产业链的重要出口。
互联网金融平台提供理财产品、基金、保险等金融工具，实现用户的资产增值和风险分散。
同时，也提供个人财富管理和财务规划服务，满足用户的个性化需求。
二、互联网金融产业链的商业模式互联网金融产业链通过将各环节有机地结合在一起，形成了创新的商业模式。
1. 纵向整合模式纵向整合模式是指企业在互联网金融产业链的各环节中垂直整合，形成完整的业务链条。
关于当前互联网金融风险的若干思考_闫真宇
201312当前，我国互联网金融日益成为一种新型金融业态，多元化发展趋势迅猛，参与各方内在驱动较强，已是生产消费的一个重要领域，并将对整个金融业产生革命性影响。
由于互联网金融“互联网+金融”的双重特性，决定了互联网金融风险较传统金融风险更加复杂，更加难以防范，已经引起业界、学界的密切关注，要对此超前谋划，积极应对。
本文旨在对当前互联网金融风险进行分析判断，梳理归纳互联网金融风险的类型，并试图提出应对互联网金融风险的举措。
一、互联网金融风险的概念及判断当前，对于互联网金融以及互联网金融风险，尚没有统一定义，但把握互联网金融风险，首要的是基于对互联网金融特性的判断。
基本上，互联网金融是金融机构或金融组织以互联网为媒介和渠道，以网络信息技术为支撑，提供金融产品和金融服务的各种金融活动。
互联网金融是传统金融与互联网相融合的新型业态，其重要特性在于金融业务结合了互联网“开放、平等、普惠、协作、分享”的特点，使得金融产品和服务参与度更广、操作更加便利、交易成本更低、规模效用更大。
目前，互联网金融业务发展基本有支付类（如支付宝、财付通、快钱支付等）、融资类（如阿里小贷、拍拍贷、红岭创投、众筹等）、理财类（如余额宝、众安在线、融360等）、虚拟货币类（如比特币、Q 币等）等种类，且这些金融产品和服务越来越接触到传统金融业务的核心。
互联网金融风险是基于上述互联网金融业务所产生的不确定性和不可控性，以及发生损失的可能性。
互联网金融风险不同于传统金融风险，既有金融风险，又有互联网风险，特别是基于互联网技术，决定了互联网金融风险的复杂性、多变性。
除了传统金融风险的特点外，互联网金融风险还有以下特点：一是传播性强。
互联网金融利用了网络技术，开放共享的特点决定了金融要素和金融信息传播的速度更加快、范围更加广，再加上移动终端的使用，能够更快地传递到每个人，从而影响市场的金融行为。
二是瞬时性快。
互联网具备快速远程处理功能，资金流动速度变快，范围变广，支付清算更加便捷有效，但一旦出现“失误”，也使得回旋余缩小，补救成本加大。
中国互联网金融的四种形式
中国互联网金融的四种形式标题：中国互联网金融的四种形式随着科技的不断发展和进步，互联网已经深度融入了金融领域，使得传统的金融业务模式发生了深刻的变化。
在中国，这种变革尤为明显，互联网金融已经成为金融市场的一股重要力量。
互联网金融通过技术的驱动，提升了金融服务的效率，降低了交易成本，使得金融服务更加便捷、普惠。
本文将详细介绍中国互联网金融的四种形式。
首先，我们要理解互联网金融的概念。
互联网金融是指通过互联网技术进行金融活动的一种新型金融形式。
在这个定义中，“互联网”是技术平台，而“金融”则是核心服务。
因此，互联网金融并没有脱离金融的本质，而是在技术驱动下，使金融服务更加便捷、高效。
在中国，互联网金融的发展尤为繁荣，形成了四种主要的业务形式。
第一种是网络借贷。
网络借贷是一种通过互联网平台进行的借贷活动，个人和企业都可以通过这种方式获得资金。
第二种是互联网基金销售。
这是一种通过互联网平台销售基金的业务，用户可以通过这种方式购买基金，实现资产增值。
第三种是互联网保险。
互联网保险是通过互联网平台销售保险产品，用户可以在线购买、理赔，大大简化了保险流程。
第四种是移动支付。
移动支付是一种通过手机等移动设备进行支付的业务，用户可以通过手机完成各种支付活动，方便快捷。
这四种形式的互联网金融各有其特点和优势。
网络借贷以其高效、便捷的特点，为许多个人和中小企业提供了新的融资渠道；互联网基金销售则提供了更为方便的投资方式，使得人们可以随时随地进行投资；互联网保险则简化了保险流程，使得保险更加便捷；移动支付则以其便捷性，深刻改变了人们的支付方式，使得支付更为快捷、高效。
然而，任何形式的金融业务都存在风险。
在互联网金融的四种形式中，风险主要来自于技术安全、市场风险、信用风险等方面。
因此，为了确保互联网金融的健康发展，需要各方共同努力，包括完善相关法律法规、提升风险管理水平、加强信息技术安全等。
总的来说，中国互联网金融的四种形式，通过网络技术，为个人和企业提供了更为便捷、高效的金融服务。
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互联网金融产业政策的分析与思考
作者：向玉丝
来源：《经济与社会发展研究》2014年第01期
摘要：在当前，中国一些地方政府结合已有优势资源，出台互联网金融产业政策，为推动互联网金融业发展方面带来巨大的正能量。
但是，仅仅依靠地方政府各自为政，出台政策推动互联网金融产业发展远远不够。
互联网金融产业政策应该由地方政策上升到国家战略的高度；调整原有严格的金融监管制度，以解决监管制度与地方政府产业政策的冲突；在政府出台互联网金融产业政策的同时，还应出台配套的风险防范机制，强调对违法、违规业务的禁止，以免在鼓励互联网金融产业政策的同时，因金融风险问题给社会带来巨大负面冲击。
关键字：金融、互联网、政策
一、当前互联网金融的产业政策
产业政策是政府为实现一定经济和社会目标而干预产业形成和发展的各种
政策总和。
不管是已成熟的产业抑或刚萌芽的产业，一定程度上都受产业政策的调整和制约。
近两年，互联网金融产业如同雨后春笋般蓬勃发展，尤其是在 2013 年快速成型与规模化。
在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，共 18 处提及“金融”。
其中，至少有两方面与互联网金融行业直接相关：第一是允许民间资本发起设立中小型民间金融机构；第二是发展普惠金融。
互联网金融很大程度上是源自民间金融（借贷），普惠金融是互联网金融的基本精神之一。
2013 年下半年以来，在互联网金融公司积聚的一线城市，均密集出台了相关产业政策。
地方政府积极组织互联网金融知识培训及招商活动，推动互联网金融业的稳健发展。
二、我国网络金融的发展现状
（一）互联网金融客户持续增长
面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。
银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。
2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。
（二）业务品种不断完善
银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。
某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。
这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保
和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。
银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。
其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。
一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。
（三）交易成本的降低
网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS 机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。
三、发展建议
在当前，中国一些地方政府结合已有优势资源，出台互联网金融产业政策，为推动互联网金融业发展方面带来巨大的正能量。
但是，仅仅依靠地方政府各自为政，出台政策推动互联网金融产业发展远远不够。
同时，考虑到传统的金融体制和监管体系已不完全适应中国互联网金融发展趋势的状况，我们提出如下思考、建议和方案。
其一，互联网金融产业政策应该由地方政策上升到国家战略的高度。
如前所述，互联网金融对中国经济发展的意义不言而喻，只有在全国层面对互联网金融政策实施顶层设计与长远规划，方能进一步深化该行业的创新局面，并使互联网金融与国家经济的发展战略协调和统一起来。
其二，原有严格的金融监管制度（包括相关法律、法规与政策等）应作适当调整，解决监管制度与地方政府产业政策的冲突。
有的地方性产业政策鼓励众筹的发展，但据现有中国法律，诸如众筹以及某些 P2P 网贷的营运方式存在很大的法律风险，这就需要在适当监管的同时，在全国层面上使监管制度与产业政策协调，否则地方政府某些产业政策有违法之嫌。
为了打破金融业的垄断，使十八届三中全会诸如普惠金融的精神真正由文本落到实处，还应降低金融业的准入门槛，向民营资本开放，民营银行与国有商业银行同等待遇，以推动金融业的充分竞争。
这两方面的制度应该统一协调，加以调整。
目前，大的方向在中央决定和基本精神中已然明确，现在的关键是尽快出台实施细则。
其三，目前地方政府制定的互联网金融产业政策着重于扶持、推动该行业的发展，但是如何防范相关风险，尤其是如何防范互联网金融机构击穿法律底线等方面，有的地方政策虽略有
提及，但受产业政策性质所限，并无详细的预防性规则。
与金融行业一样，互联网金融也是高风险的行业。
因此，我们认为，在政府（尤其是国家层面）出台互联网金融产业政策的同时，应出台配套的风险防范机制，强调对违法、违规业务的禁止，以免在鼓励互联网金融产业政策的同时，因金融风险问题给社会带来巨大负面冲击。
其四，互联网金融产业在中国是个新生“物种”，在相关人才的培养、知识的教育与普及等方面，国家短时期内均缺乏相应储备。
地方政府的原则性规定对于全面培养互联网金融的重要人才，显得心有余而力不足。
为了实现以上三个目标，应在国家层面以联合民间智慧的力量（比如互联网金融千人会、互联网金融大讲堂、互联网金融研究院、中国互联网金融学会等等）为基础，共同推动互联网金融跨学科人才的培养，互联网金融知识的教育、普及和互联网金融产业的研究。
参考文献：
[1]吴欣颀，朱辉，仇鹏. 互联网金融发展新前景研究[J]. 企业研究，2013
[2]曾刚. 积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J]. 银行家，2012
[3]刘亮. 互联网金融现状及趋势研究[J]. 时代金融，2013
[4]徐显峰. 我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013
向玉丝（1992-），女，汉族，四川成都人，西南财经大学金融学院，研究方向：金融（金融与理财）。