损失补偿原则派生原则

张平是某公司的电焊工，一天他在该公 司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造 成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏， 维修费用价值5万元，由于本公司已经为设备 购买了火灾险，因此，该公司老总自行决定 免除张平的赔偿责任，并写下了承诺书，然 后，该公司向保险公司提出索赔申请，请问： 保险公司是否会赔偿？为什么？
万
保 额：
甲公司 2万
乙公司 8万
丙公司 10万
损 失：
5万
赔 款：
（顺序责任分摊式）
甲公司：2万 乙公司：3万
丙公司：0万
课堂巩固案例计算
张某为自己的价值12万的车先后向甲、乙、 丙三家保险公司投保车损险，投保的保额分 别为：甲公司2万、乙公司10万、丙公司12万， 在保险期间内，张某驾车发生车祸，车辆损 失了6万元。分别按重复保险的三种不同损失 分摊方式：比例责任分摊式、限额责任分摊 式、顺序责任分摊式，计算各保险人应承担 多少赔偿金额？
（4）代位求偿时法律对被保险人 的要求
1.在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁 免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向 保险人索赔，保险人不承担赔偿责任。 2.保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人 未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权 利，该行为无效。
（4）代位求偿时法律对被保险人 的要求
（1） 含义：
分摊原则又称为重复保险分摊原则，
是指在重复保险的情况下，当发生保
险事故，被保险人向数家保险公司索赔
时，其损失须在各保险人之间进行分摊，
使被保险人所得总赔偿金额不得超过实
际损失额。
（2） 适用条件——重复保险
60万元 甲保险人
投保人
(标的价值 100万元)
40万元 乙保险人
50万元
丙保险人
（4） 分摊方式 比例责任分摊式 （4） 分摊方式
限额责任分摊式
顺序责任分摊式
1） 比例责任分摊方式
该保险人的保险金额 损失金额 100% 各保险人保险金额的总 和
2) 限额责任分摊方式
各保险人承担的赔款
该保险人的赔偿限额 损失金额 100% 各保险人的赔偿限额的 总和
3) 顺序责任分摊方式 按投保人在每家保险公司投保日期的先后顺序赔偿。
对保险标的 进行修复或 施救的费用 将超过保险 价值
保险标的 失踪达一 定时间保 险人按照 全损处理
2.物上代位权的取得 ——委付 委付是指当保险标的发生推定全损时， 投保人或被保险人将保险标的的一切权益 转移给保险人，而请求保险人按保险金额 全数赔付的行为。 赔款 被保险人 保险人 标的
(二) 分摊原则
课前提问
之前我们学了哪四个保险的基本原则？ 最后一个基本原则的含义是什么？ 最后一个基本原则的目的是什么？ 最后一个基本原则的适用范围是什么？
思考： 很多保险公司的在职人员会说，保险的基本 原则是六个，不止四个，为什么呢？多出来 的是哪两个？
六、损失补偿原则的派生原则
派生原则
代 位 原 则
2. 物上代位原则
(1) ห้องสมุดไป่ตู้义
物上代位是指当保险标的发生全损或 推定全损时，保险人在按保险金额全数赔 付后，依法取得该项标的的所有权。
物上代位产生的基础---对保险标的作推定
全损的处理
物上代位权的取得---委付取得
1.物上代位产生的基础——推定全损
1 2 3
保险标的遭受 保险事故尚未 达到完全损毁 或完全灭失的 状态，但实际 全损已不可避 免
损 失：
甲公司 2万 5万
乙公司 8万
丙公司 10万
独立赔偿限额：甲公司 2万 赔 款：
+
乙公司 5万
+
丙公司 = 5万
12万
（限额责任分摊式）
2万 10 甲公司：= 12万 × 5万 = 万 12 5万 25 乙公司：= 12万 × 5万 = 万 12
丙公司：= 12万 × 5万 =
5万
25 12
分 摊 原 则
(一) 代位原则 代位即取代他人的地位。保险代位指的是 保险人取代了 被保险人对第三者的求偿权或 对受损标的的所有权。 代位原则
1.代位求偿—–权利代位
2.物上代位—–标的所有权代位
(权利、义务)
1. 代位求偿（又称代位追偿）
(1)含义：
在汽车保险中，保险标的由于第三者 责任导致保险标的损失，保险人向被保险 人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内 依法取得对第三者的索赔权。
（6）代位求偿权限
保险人在代位求偿中仅享有被保险人对 第三者可以享有的权益，但不能超过保险人 赔付的金额。
a.保险人追偿到的金额≤赔付金额
金额全归保险人 b.保险人追偿到的金额＞赔付金额 金额超出部分应偿还给被保险人。
张平是某公司的电焊工，一天他在该公 司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造 成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏， 维修费用价值5万元，由于本公司已经为设备 购买了火灾险，保险公司扣除20%的绝对免 赔后赔偿了4万元后，然后保险公司通过诉讼 的方式得到了张平的5万元赔款，请问这5万 元赔款应如何分摊？
重复保险含义：
重复保险是指投保人对同一 保险标的、同一保险利益、同一 保险事故分别向两个以上的保险 人订立保险合同，且保险金额的 总和超过了保险价值。
（3）重复保险的构成要件
a、同一保险标的 b、同一保险利益 c、同一保险危险 d、保险人与保险合同为复数，且保险金额 总和超过保险标的的保险价值 e、保险期限有重叠
3. 由于被保险人的过错致使保险人不能行使 代位请求权的，保险人可相应扣减保险赔 偿金。
4.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保 险人的代位求偿权，同时还负有协助保险 人向第三者追偿的义务。
（5）保险人代位求偿的对象与限制
对象：对保险事故的发生和保险标的的损失 负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人， 也可以是自然人。 限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或 者其组成人员行使代位追偿权，除非他们故 意造成保险事故的发生。 注意：代位原则不适用于人身保险
（2）代位求偿权的构成要件
保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引
起（醉酒、超载、车体故障
×）
被保险人必须对第三者享有赔偿请求权（被 保险人自动放弃索赔 ×）
保险人须已先行赔付保险金（赔偿前 × ）
（3）行使代位求偿权的时间
根据我国及国外保险法的规定：代位求 偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件， 即保险人在没有赔付以前无权行使代位求偿 权，只有在赔付之后才可享有代位求偿权。 一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险 人签具“收款及权益转让书”。
总结
1. 损失补偿原则的派生原则有两个
——代为原则和分摊原则 2. 代为原则分为代位求偿和物上代位 重点是：代位求偿权的构成要件 3. 分摊原则 重点是：重复保险认定和分摊方式的赔偿款 计算
案例 张某为自己的价值10万的车向三家保险公司投保： 保 额：甲公司
2万
乙公司 丙公司 + + 10万 = 8万
20万
损
赔
失： 5万
款:
2万 甲公司：= 20万 × 5万 = 0.5万
20万 × 5万 = 2万
（比例责任分摊式） 乙公司：= 8万
10万 丙公司：= 20万 × 5万 = 2.5万
保 额：
思考 下列哪些是重复保险： 1、小张为自己的车在A车险公司投保了车损综 合险；与此同时，又在B车险公司投保了第 三者责任险。 2、小王将一辆价值100万元的宝马车同时向两 家保险公司投保车损综合险，保险金额分别 为100万元和80万元。 3、陈先生于2006年8月在X保险公司投保了车 损综合险1年，2007年10月其又在Y保险公司 车投保了车损综合险。