中国清算业务基础知识介绍(银联)
中国银联介绍
中国银联概况中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。
作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。
在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的创新发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。
中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。
中国银联成立以来，积极顺应国家社会经济发展和人民群众用卡需要，牢记产业使命，履行社会责任，充分发挥银行卡组织的职能作用，积极携手商业银行和专业机构等银行卡产业相关各方，探索出了一条中国特色的银行卡产业发展之路，有力维护了国家经济、金融安全，推动我国银行卡产业实现了超常规、跨越式发展，使中国快速发展成为全球银行卡产业发展最快、最具潜力的国家之一。
在中国银联与各家商业银行共同努力下，我国银行卡的联网通用不断深化，银联网络不仅在东部地区和大中城市日益普及，更进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。
随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，银行卡交易额呈现快速递进增长。
为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习的用卡需要，以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸到境外，中国银联积极展开国际受理网络建设。
截至目前，银联卡受理网络已经延伸至125多个国家和地区；与此同时，中国银联还积极推动境外发行银联卡，为境外人士到中国工作、旅游、学习提供支付便利，银联卡不仅得到了中国持卡人的认可，而且得到了越来越多国家和地区持卡人的认可。
一文看懂中国支付清算体系
⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。
央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。
⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。
需要注意的是，银联和银联商务是两码事。
三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。
⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。
其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。
当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。
以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。
1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。
从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。
c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。
中国银联清算流程解析
中国银联清算流程解析近年来，随着移动支付的普及和电子商务的迅速发展，中国的支付行业也日新月异。
作为国内最大的银行卡清算机构，中国银联在这场支付革命中发挥了重要作用。
本文将对中国银联的清算流程进行解析，帮助读者更好地了解这个关键环节的运作。
1. 清算流程的定义与意义清算是指在交易的双方完成付款和收款后，进行账务处理，使得资金从付款方转移到收款方的全过程。
在支付行业中，清算是确保交易完成和账务准确的重要环节。
银联的清算流程旨在处理各种交易方式产生的巨额数据，并将最终结算的资金迅速划拨到商户账户，保障支付系统的高效和可靠运作。
2. 清算流程的基本步骤中国银联的清算流程包括多个关键步骤，下面将为您逐一讲解：2.1 数据收集与预处理在清算过程中，首先需要将各种支付方式、渠道和商户的交易数据进行收集和预处理。
这些数据包括卡片交易记录、二维码支付、银行手机支付和互联网支付等。
通过这一步骤，银联能够获取到海量的交易数据，为后续的结算和清算提供充分的依据。
2.2 清算数据计算与核对收集和预处理后，银联开始对清算数据进行计算和核对。
这一步骤包括对各种交易类型的数目、金额和手续费进行统计和计算，以确保数据的正确性和完整性。
银联还会与商户进行结算信息的核对，以保证资金划拨的准确性和安全性。
2.3 资金结算与划拨在清算数据计算与核对完成后，银联将根据不同支付方式和商户的需求，进行资金结算和划拨的操作。
这一步骤涉及到银行账户之间的资金转移，需要保证资金的及时到账和准确划拨，以满足商户的资金需求。
2.4 清算结果的生成与通知完成资金结算与划拨后，银联会生成清算结果，并将结果通知给商户和相关机构。
清算结果包括交易数目、金额和手续费等重要信息，这些信息对商户进行账务的核对和审计非常重要。
银联通过及时通知的方式，确保商户能够及时获得清算结果，为其日常运营和财务管理提供支持。
3. 清算流程的优势与挑战中国银联的清算流程在支付行业中具有多个优势。
中国清算业务基础知识介绍(银联)
第二代系统建设办公室 2010年6月
1
目
录
1. 2. 1. 2. 3. 4. 1. 2. 3. 清算与结算的区别 淸分与资金划拨 清算方式及清算对象 清算账户的开立方式 清算资金的划拨方式 对账方式 银联清算系统与大小额支付系统的关系 银联清算系统与银行结算系统的关系 银联清算系统与银联会计核算系统的关系
大额系统
3
Hale Waihona Puke 小额系统34
工行结算系统
4
招行结算系统
4
华夏结算系统
五、银联清算风险的识别与防范 1、清算风险的种类
� 流动性风险 � 操作风险 � 道德风险 � 系统逻辑风险
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五、银联清算风险的识别与防范
2、防范清算风险的措施
风险种类 主要的防范措施 ① 建立入网机构清算风险评估及监测制 度，对事前、事中、事后进行全过程 的管理。 ② 建立清算风险准备金筹集及使用的规 则 操作风险 完善清算岗位的操作规程，规范操作， 尽量减少人工处置。 ① 对关键性操作实施必要的复核及授权 道德风险 ② 建立清算操作的监督和审计制度 ③ 履行IT内审制度 系统逻辑风险 完善功能测试及验收工作 改进机会 目前银联主要开展事 前的准入评估，事中 监测及事后处置的可 操作性待补充完善。 减少人工干预的动作 持续改进 应基于经办人员是犯 罪嫌疑人的假设，开 展防范工作 持续改进
清算≠结算
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一、基础概念 1、清算与结算的区别（续）
� 在央行的规章中规定
① 支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信 用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给 付及其资金清算的行为。 ② 银行是支付结算和资金清算的中介机构。
中国银行个人金融部清算业务基本知识
交易参与者---收单方
收单行（Acquirer）: 收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为
特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后 的余额转入商户。
收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚
取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。
不能处理的要进行挂账。 过账
每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需 通过手工输入SAP方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核 人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。 清算 清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时， 将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分 行清算。
1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室；
2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；
2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定 ；
2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集 中平台发卡的结算与客户争议处理业务；
2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集 中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；
现金取款 ▪ 柜台取款、ATM取现
转帐类交易 ▪ 柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐 转入
转帐转出 ▪ 柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐 转出
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
发卡清算工作 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
▪ 入账 ▪ 对帐 ▪ 过账 ▪ 结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 项目管理
中国银行个人金融部清算业 务基本知识
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
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经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
清算业务基本知识
2.3银行卡清算体系架构——集中清算
EI系统内部模块及结构
2.3银行卡清算体系架构——集中清算
EIA模块——收单交易清算处理 EIA模块功能描述
集中收单交易的拆分处理 生成集中收单交易的商户入帐文件 生成分行联机代收付交易的商户入帐文件
银行卡清算基本知识
银行卡交易背后的故事
发卡行
转接机构
持卡人
收单行 商户
银行卡清算基本知识
概念介绍
交易参与者：发卡方、收单方、第三方 交易类型：
非金融交易：查询、预授权等 金融交易：消费、转帐、现金存取等 差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等
交易流程：授权、清分、清算
交易参与者---发卡方
EIC模块输出文件
作为中行与国际组织集中清算点代分行与卡组织进行集中清算。清算的交易涉 及： 分行渠道受理外卡的交易。 总行平台集中卡片、分行分散的准贷记卡、借记卡在外卡组织发生的交易 。 商务公司资金划付等项工作。
作为中行与中银卡司集中清算点代分行与卡司进行集中清算。清算的交易涉及 ： 长城国际卡海外分行取现交易。 长城 发卡行（Issuer）
发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机 构）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。
发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发 卡方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。
持卡人（Cardholder）
持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费 金额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡 人可以选择全额付清或是部分付清。
银联业务技术概要介绍
• 银联业务概述 • 银联业务技术架构 • 银联业务关键技术 • 银联业务应用场景 • 银联业务技术挑战与解决方案
01
银联业务概述
银联业务定义
银联业务是指中国银联及其成员机构通过银行卡跨行信息交 换网络，利用先进的电子化技术，开展各类银行卡业务的信 息系统。
银联业务以银行卡跨行交易清算处理为核心，通过统一的银 联卡品牌、标识、标准、管理，提供跨行信息交换、清算、 结算、支付、账户管理、资金清算、查询等业务服务。
技术创新与升级
总结词
持续创新，引领行业变革
详细描述
银联业务技术不断创新，致力于提升支付效 率和安全性。通过引入新兴技术，如人工智 能、大数据和云计算，银联不断优化业务流 程，提升服务质量和用户体验。同时，银联 积极探索区块链、数字货币等前沿技术，为
未来业务发展奠定坚实基础。
安全风险防范
要点一
总结词
详细描述
银联跨境支付服务能够实现快速、便 捷、低成本的跨国资金转账，满足跨 境商务和旅游等场景的支付需求。
移动支付
总结词
移动支付是银联业务在移动设备上的应用， 用户可以通过手机银行APP或第三方支付平 台完成支付操作。
详细描述
通过手机银行APP，用户可以随时随地进行 转账、查询余额、缴纳水电煤气费等操作。 同时，银联也与第三方支付平台合作，提供 更加便捷的移动支付解决方案。
全面保障，守护资金安全
要点二
详细描述
银联业务技术高度重视安全风险防范，采取多层次的安全 措施确保用户资金和信息安全。通过建立完善的安全体系 ，采用国际先进的加密技术和安全算法，银联有效防范网 络攻击和数据泄露风险。同时，加强内部控制和监管，确 保业务合规性和风险可控性。