小微企业融资模式及方案再思考
小微企业融资问题与解决方案
小微企业融资问题与解决方案小微企业是中国经济中的重要组成部分，占据了大量市场份额，为就业和经济增长做出了巨大贡献。
然而，对于小微企业来说，融资问题一直是困扰他们的难题。
一、小微企业融资问题小微企业在融资过程中面临的问题主要有以下几个方面：1.信用评级低小微企业规模较小，没有太多的资产和信誉积累，因此银行、投资人等融资方对其信用评级较低，难以获得较高的贷款额度和融资利率。
2.担保不足由于小微企业的资产规模较小，往往难以提供足够的担保品来获得融资，银行等融资方也无法放心地借贷。
3.融资成本高小微企业担保不足，融资渠道受限，导致融资成本较高，这一成本远高于大型企业，影响企业的生产和经营发展。
4.贷款审批时间长小微企业通常不具备大企业的复杂组织机构和规范流程，这也导致审批时间较长，申请人在等待审批期间无法获得及时支持，影响企业正常经营。
二、小微企业融资解决方案在这个问题日渐突出的时代，小微企业需要寻找合适的解决方案来缓解融资难度。
以下是几个可行的方案：1.政府扶持政府需要大力支持小微企业发展，通过财政资金、税收优惠等手段，降低企业融资成本、提高融资效率，帮助企业发展。
2.金融机构优化服务金融机构需要针对小微企业的特点，优化融资审核流程，提高审批效率，降低利率、增加贷款期限、缩短贷款到账时间等措施来帮助小微企业获得融资。
3.拓宽融资渠道小微企业需要拓宽融资渠道，充分利用线上融资平台等新型融资手段，实现“双创”和大众融资等模式。
此外，借助创投和天使投资等专业机构也能有效增强小微企业的融资渠道。
4.提高信用评级通过加强自身的信誉积累，建立完善的资产证明、业绩记录，小微企业可以在银行等融资方面建立良好的信用记录，从而提高信用评级，获得更好的融资服务。
总之，对于小微企业来说，融资是一个硬骨头。
解决融资问题需要政府的支持，金融机构的优化服务以及企业自身的努力。
小微企业需要深入研究当前的融资环境，全面了解融资市场，开拓融资渠道，增强自身的信誉及财务实力，以获得更好的融资服务和发展机遇。
对解决小微企业融资难问题的思考
对解决小微企业融资难问题的思考引言小微企业是我国经济发展中的重要组成部分，也是就业岗位的主要提供者。
然而，小微企业在融资方面面临着很大的困难。
本文将对解决小微企业融资难问题进行思考，并提出一些可行的解决方案。
问题分析小微企业融资难问题主要表现在以下几个方面：1.银行贷款难：小微企业通常缺乏稳定的收入和抵押物，难以符合传统银行贷款的要求。
2.高利率高门槛：小微企业在非银行金融机构获得贷款时，通常面临高利率和高门槛的问题。
3.缺乏信用记录：小微企业通常缺乏完善的信用记录，难以获得更低利率的贷款。
解决方案为了解决小微企业融资难问题，我们可以考虑以下几个方面的解决方案：政府支持政府在解决小微企业融资难问题方面可以发挥积极的作用，具体措施如下：1.减税优惠：政府可以对小微企业提供减税优惠政策，减轻企业负担，增加企业融资的能力。
2.贷款担保：政府可以设立专门的担保机构，为小微企业提供贷款担保，降低融资的风险，增加银行贷款的可获得性。
3.贷款利率优惠：政府可以通过与银行合作，推出低利率贷款计划，帮助小微企业降低融资成本。
银行创新传统的银行贷款业务对于小微企业来说存在很多障碍，因此银行可以通过创新措施来解决这个问题：1.引入大数据评估模型：银行可以利用大数据技术和人工智能算法，对小微企业的信用风险进行更准确的评估，降低贷款门槛。
2.推出定制化产品：银行可以根据小微企业的实际需求，推出定制化的贷款产品，提供更灵活的融资方式。
3.加强对小微企业的信贷培训：银行可以提供免费的信贷培训，帮助小微企业提升信用记录，增加贷款获得的机会。
引入第三方机构除了传统的银行渠道外，引入第三方机构也是解决小微企业融资难问题的一种有效途径：1.租赁公司：租赁公司可以为小微企业提供租赁融资服务，帮助企业购买设备和机器，缓解企业的资金压力。
2.P2P借贷平台：P2P借贷平台可以为小微企业提供与个人投资者的直接借贷机会，降低贷款门槛和利率。
结论小微企业融资难问题是一个复杂而严重的问题，需要政府、银行和第三方机构共同合作解决。
小微企业融资难题研究与解决策略
小微企业融资难题研究与解决策略一、小微企业融资难题简介随着我国经济的快速发展，小微企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色。
但是，小微企业的融资难题一直是困扰其发展的一大问题。
融资难既是资金来源单一，又是投资者对小微企业信用度不高，企业信誉度欠缺，还有小微企业自身创新能力相对较弱等原因造成的。
二、小微企业融资难题分类与原因1. 银行融资难题: 银行融资是小微企业最为常见的融资方式。
但是，由于小微企业经营状况及银行信用评估等原因，银行对小微企业的贷款审批严格、错综复杂，严重约束了小微企业的融资渠道。
2. 股权融资难题: 对于小微企业而言，股权融资是一个比较好的融资方式。
但是，由于我国股权融资市场尚未完善，投资人对小微企业的信誉度、风险、回报等问题存在疑虑，小微企业融资难度较大。
3. 创新融资模式难题: 创新融资模式是小微企业融资渠道的一种改革方案，在资金、技术、通路等方面具有显著的优势。
但是，小微企业对于创新融资模式的不了解，以及相关政策的落地不到位都会造成小微企业在这一方面的融资难度。
三、小微企业融资解决策略1. 加强企业经营管理小微企业应加强企业的整体经营管理，提高企业营运和管理水平，增强企业的信用度和稳定性，以提高企业在融资过程中的可靠性。
2. 变革融资模式传统的银行融资模式在小微企业有着较大的限制，创新型融资模式具有更大的空间和创新性，可有效提高企业的融资效率，并降低融资成本。
3. 推广政府扶持政策政府应加大特定领域中小企业的政策支持力度，制定具有可操作性的扶持政策，并降低政策实施成本，提高其对小微企业的扶持力度，促进其快速发展。
4. 完善企业信用体系构建企业信用信息公开的机制，为小微企业提供良好的融资环境，提高企业的信用度与稳定性。
加快发展征信管理，引入第三方评估机构，提高企业的信息透明度和行业竞争力。
5. 促进股权融资市场发展股权融资可以成为小微企业融资的好方式之一，建立完善的股权融资市场，支持小微企业涉足股权融资市场，引导资本市场关注小微企业，推进小微企业融资向股权融资领域转移。
小微企业融资问题及对策分析
小微企业融资问题及对策分析随着国内经济的发展，小微企业的数量逐渐增多，但是小微企业的融资问题一直存在，成为制约其发展的一大瓶颈。
如何解决小微企业融资问题，成为当前小微企业需要面对的重要问题，下面笔者将从小微企业融资问题的分析入手，提出一些应对策略。
一、小微企业融资问题（一）银行融资难度大首先，小微企业的规模较小，拥有的抵押物也相对较少，因此难以取得银行贷款，融资门槛较高。
（二）融资渠道单一除了银行贷款外，小微企业可以去资本市场，进行借款或发行股票，但是对于覆盖范围较小的小微企业来说，能够接触到的融资渠道有限，往往难以取得资金支持。
（三）企业信用等级差小微企业由于规模较小、经营历史时间较短等因素，其信用等级不如大企业，这种信用等级的差异会直接影响到融资的难易程度。
（四）经营风险高小微企业的经营风险也比较高，这与其经营环境和市场竞争状况等有关系。
当企业经营出现问题时，银行和其他机构对其融资申请的审查难度增加，贷款条件也会更加苛刻。
二、应对策略（一）加强企业自身管理小微企业要加强自身管理，提高自己的信用度，改善自身的经营环境和竞争状况。
这样不仅能够提高企业发展的实力，也可以为企业的融资申请提供更多优势。
（二）开拓多元化融资渠道除了银行贷款，小微企业可以尝试开拓其他融资渠道，如债券、私募股权、天使投资等。
这样可以使企业得到更多的资金支持，提高融资的灵活性和可持续性。
（三）寻找政府扶持政策政府可以通过制定税收、融资等优惠政策来扶持小微企业的发展。
因此，小微企业应主动关注政府的扶持政策，加强与政府部门的沟通合作，争取政府的支持和帮助。
（四）加强合作，形成联盟小微企业可以通过与其他企业的合作，形成联盟的方式，共同开发市场，提高收益，降低风险。
联盟综合实力，也可以更容易地获得金融机构的贷款支持。
（五）探索互联网金融渠道众所周知，互联网金融是近年来快速发展的新兴产业。
小微企业可以通过互联网金融方式，获得融资支持。
小微企业融资问题的研究与解决方案
小微企业融资问题的研究与解决方案一、背景小微企业在我国经济中所占比例很大，但由于资金不足，导致很难进行扩张。
这种情况就需要政府出台一些政策性的措施，来支持小微企业融资。
因此需要对小微企业的融资问题进行深入的研究，提出解决方案。
二、小微企业融资存在的问题对于小微企业而言，融资是很困难的。
主要原因有以下几点：1. 认证不足银行一般倾向于授予规模较大企业融资，因为这些企业通常有更好的信誉和抵押品来保证借款。
而小型企业往往没有信誉和抵押品来证明自己的可靠性和还款能力。
2. 费用高昂对于银行而言，处理小型企业贷款的成本要高于处理大型企业贷款的成本，因此会收取更高的费用。
这对于小型企业而言，是一笔不小的负担。
3. 风险高一般来说，小型企业的经营更加脆弱，更容易出现财务困境，这使得银行在考虑为小型企业提供贷款时，更加谨慎。
这也意味着，小型企业需要为自己的贷款支付更高的利率，以此来补偿银行可能遭受的风险。
三、解决方案针对以上问题，政府可以采取如下措施，支持小微企业融资：1. 提高企业认证政府部门可以通过加强对小型企业的认证，帮助银行更好地了解这些企业的财务状况和信用记录。
这样一来，银行将会更容易给予小型企业融资，因为他们会更加了解这些企业的情况。
2. 提高政府资助力度政府可以通过增加对小型企业的资助，来帮助这些企业改善财务状况，增加信誉度，提高还款能力。
这样一来，银行就会更愿意给予小型企业贷款。
3. 降低利率政府可以采取调整利率的措施，来帮助小型企业降低融资成本。
这将使得银行更愿意向小型企业提供贷款。
4. 开发新的融资渠道政府可以建立新的融资渠道，以吸引更多的资金投向小型企业。
这些渠道可以包括政府资助的贷款、风险投资、信贷保证等。
四、结论针对小微企业融资困难这一问题，政府可以通过提高企业认证、提高政府资助力度、降低利率以及开发新的融资渠道等措施，来支持小微企业融资。
这需要政府在政策层面上加强对小微企业的支持和关注，并积极推动政策的实施。
小微企业融资模式及策略
小微企业融资模式及策略随着中国经济的快速发展，越来越多的小微企业开始涌现，这些企业因为资本积累和信誉度欠缺，往往很难获取到融资，从而影响到企业的生存和发展。
本文将探讨一些小微企业融资的模式和策略。
一、传统融资方式传统的融资方式主要包括银行贷款和发行债券，这些融资方式的特点是利率低，期限长，适用于企业规模较大或者信用度比较高的企业。
对于一些小微企业来说，因为规模小，借贷额度比较低，因此银行贷款往往需要提供抵押物或担保，这增加了企业的融资成本。
而发行债券则需要具备较高的信用度和专业的律师、财务等团队，企业往往没有这个条件。
二、新型融资方式随着社会经济的变迁，越来越多的新型融资方式开始出现，比如：股权众筹、P2P网络借贷和投资基金等。
股权众筹是指将企业股权转化为一定数量的股份，然后通过网络平台向社会公众募集资金的方式来融资。
股权众筹的优点是能够扩大企业股东的责任范围，增强企业的透明度和信誉度，但是同时也存在风险，需要企业具备一定的社会责任感。
P2P网络借贷适用于企业短期融资需求，因为其自由、快捷的特点而备受欢迎。
P2P融资的优点是灵活、快速、无抵押，但是也存在风险，需要企业进行风险评估和风险控制。
投资基金则是指一些机构或个人为小微企业提供融资，并以收益和融资创造价值为目标来进行投资的一种方式。
投资基金投资时会选择性较强，需要具备较强的专业能力和一定的资本实力。
三、合理融资策略在选择融资方式时，企业应该根据自身的情况和需求制定相应的融资策略。
比如说，如果企业需要短期融资，可以选择P2P网络借贷；如果企业需要长期融资，可以选择银行贷款或发行债券；如果企业需要扩大股东范围并提高信誉度，可以选择股权众筹。
此外，企业在进行融资时，还需要注意以下几点：1. 审查融资方的信誉度和经营能力。
2. 合理使用融资资金，避免浪费和不当使用。
3. 建立健康的财务管理制度和投资决策机制，制定明确的融资计划和目标。
4. 进行风险评估和风险控制，避免出现金融风险。
小微企业的融资问题与解决方案
小微企业的融资问题与解决方案小微企业是指注册资本不超过100万元人民币，年度销售收入不超过500万元人民币，且员工不超过50人的微型企业。
这类企业在中国经济中占有重要地位，但由于融资难度大、成本高等问题，它们往往面临着生存困境。
本文探讨小微企业常见的融资问题及解决方案。
一、融资难题小微企业的融资难度体现在多个方面，首先是获得银行贷款难度大。
传统的融资方式是向银行申请贷款，但由于小微企业往往没有足够的担保物，银行对其很难给予足够的支持。
其次是获得股权融资的难度，由于小微企业的规模较小、公司治理水平相对较低，投资人很难对其进行深入了解、投资价值的评估，从而导致其无法获得足够的投资。
二、融资解决方案1.创新融资模式在传统的融资方式无法满足需要的情况下，小微企业可以选择跨界融资。
这种融资模式彰显了互联网+行业数字化升级、包容性金融的特点，为小微企业提供了更广泛的融资渠道。
例如，提供资金、技术、流量、场地以及市场等方面的支持，同时帮助其跨界，将产业链做成闭环，让小微企业享受到更多的优质资源。
由此，小微企业可以实现不需要担保的融资，以及优惠的融资利率。
2.政策性贷款政府提供的政策性贷款是小微企业可以获得的贷款资金之一。
各级政府部门均设立了小微企业专项基金、小额贷款机构和政府担保机构等，为小微企业提供了多种融资支持，例如纳入小微企业适用的优惠利率、优先办理贷款手续、减免贷款手续费等。
这种贷款虽然具有一定的政策性质，但是小微企业在适用之前，需要进行详细的评估工作，以确保政策的质量和准确性。
3.中国银行创新融资中国银行在不断创新融资模式，介绍了一系列九项创新金融产品，更好地服务和支持小微企业的发展。
这些金融产品涵盖了不同层次和领域的财务需求，例如为小微企业提供押车借款、从股权融资中获得贷款等服务，帮助企业解决就业问题和资金问题，并支持企业的扩张。
同时，它还可以为小微企业提供优质的财务投顾和资产管理服务，帮助企业长期稳定和持续发展。
小微企业融资问题及对策研究
小微企业融资问题及对策研究小微企业是我国国民经济中的重要组成部分，是促进经济增长、促进就业、促进创新的重要力量。
受制于自身规模和经营能力的限制，小微企业在融资方面常常面临着困难。
融资问题一直是困扰小微企业发展的重要瓶颈，如何解决小微企业融资问题，已成为当前亟待解决的问题之一。
本文将对小微企业融资问题进行分析，并提出相应的对策。
一、小微企业融资问题的现状分析（一）融资难小微企业在融资方面普遍面临融资难的问题。
这是因为相对于大企业，小微企业在规模上较小，资产规模较小，信用度较低，没有明显的抵押担保物，导致银行难以为其提供贷款。
由于小微企业的前景风险较大，银行更倾向于为大企业提供贷款，这使得小微企业的融资规模和成本都受到限制。
（二）融资成本高融资成本高是小微企业融资问题的另一个突出表现。
由于小微企业在融资过程中通常没有抵押品，因此需要支付较高的利息作为融资成本。
由于小微企业规模小，与大企业相比，它们没有规模经济效应，融资成本更高。
（三）融资渠道窄小微企业的融资渠道相对较窄，主要依赖银行贷款和自有资金。
而且，由于小微企业规模小，很难通过发行债券、股票等方式融资。
融资渠道较窄也导致了小微企业融资难的问题。
二、小微企业融资问题的对策研究（一）建立风险共担机制为了解决小微企业融资难的问题，政府可以考虑建立风险共担机制，以吸引更多的金融机构为小微企业提供融资支持。
具体做法可以是政府与金融机构共同承担针对小微企业的一定比例的贷款风险，从而降低了金融机构对小微企业的信用风险，为小微企业提供更多的融资支持。
（二）鼓励发展民间融资政府可以出台相关政策，鼓励发展民间融资。
对于小微企业等无法通过传统金融渠道融资的企业，可以鼓励发展民间融资，吸引社会资金投向小微企业。
政府可以给予一定的税收优惠政策，鼓励个人和企业向小微企业提供贷款、投资等融资支持。
建立信用担保机构，为小微企业提供担保服务，引导更多社会资金投向小微企业。
（三）培育风险投资市场政府可以加大对小微企业的风险投资市场的培育力度，促进风险投资机构对小微企业进行投资。
浅谈我国小微企业融资问题及对策
浅谈我国小微企业融资问题及对策【摘要】我国小微企业融资问题日益突出，主要表现在融资难、融资成本高、信用评级不足、融资渠道不畅等方面。
针对这些问题，应该加大金融支持力度，建立多元融资体系，加强小微企业信用评级机制。
只有通过这些措施，才能有效解决小微企业的融资难题，促进其可持续发展。
政府应该支持小微企业融资，为其提供更多便利和支持，推动小微企业融资状况得到改善，进一步促进我国经济的稳定和发展。
【关键词】小微企业、融资问题、融资难、融资成本、信用评级、融资渠道、对策建议、金融支持、多元融资体系、信用评级机制。
1. 引言1.1 小微企业融资问题的重要性小微企业是我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长、扩大就业和推动创新起着重要作用。
小微企业在发展过程中普遍存在着融资难题，这直接影响到它们的生存和发展，也制约了整个经济的健康发展。
解决小微企业融资问题具有重要性和紧迫性。
小微企业是经济的重要推动力量。
它们在提供就业机会、创新产品和服务、促进经济结构调整和升级等方面发挥着不可替代的作用。
而融资困难导致小微企业无法获得足够的资金支持，将直接影响它们的生产经营，进而影响整个经济的发展。
解决小微企业融资问题对于促进金融机构的转型升级也至关重要。
当前我国金融体系主要以大型银行为主，对小微企业融资支持不足。
通过解决小微企业融资问题，可以促使金融机构建立更加灵活多样的融资产品和服务体系，提高金融服务实体经济的效率和质量，推动金融体系向服务实体经济的方向转变。
解决小微企业融资问题不仅关乎小微企业自身的生存与发展，也关乎整个经济的稳定与健康发展。
有效解决小微企业融资问题，需要全社会的共同努力和政策的支持。
1.2 小微企业融资问题现状分析现阶段，我国小微企业融资问题已经成为制约其发展的重要因素。
小微企业往往面临融资难的困境。
由于缺乏抵押物或信用担保，银行不愿意向其提供贷款，导致企业资金链断裂，无法实现可持续发展。
小微企业融资成本较高。
小微企业融资问题与创新模式研究
小微企业融资问题与创新模式研究一、小微企业融资现状小微企业是指企业员工规模不超过100人，年度销售额不超过3000万元人民币或者年度总资产不超过3000万元人民币的企业。
目前，我国小微企业已成为国家经济的重要组成部分，但是小微企业融资问题一直是制约其发展的主要瓶颈。
以下将从融资难、融资成本高、融资周期长、融资信息不对称四个方面进行阐述。
1. 融资难：由于我国小微企业自身规模和实力有限，很难满足商业银行对企业的贷款要求。
而且，小微企业面临的风险比较高，银行又不太愿意承担高风险，这导致了小微企业的融资难度很大。
2. 融资成本高：由于金融机构对小微企业的融资信用评价较低，小微企业的贷款利率比较高。
而且，担保条件非常严格，中小企业的担保品不好卖、价格低，工商管理等涉及知识产权的担保品评估和转让等界定难度大，也导致银行房贷、车贷等消费信贷业务占据银行贷款业务主体地位，小微企业融资依旧乏力。
3. 融资周期长：小微企业融资周期长，资金到位时间长、抵押物审核和评估时间漫长，中小企业也缺乏按时返还贷款的能力，使得很多企业在资金筹备过程中损失了许多商机。
4. 融资信息不对称：由于银行缺乏对企业具体情况的深入了解，企业融资案的核心信息难以传达，从而没有传统大企业对于企业科学预算的专业功能，银行难以进行有效风险评估。
总体上，小微企业融资问题一直是困扰中小企业发展的痛点和难点，如果不能有效解决这个问题，将会直接影响到企业的发展和创新能力，也会对国家的经济发展形成不良影响。
二、小微企业创新融资模式为了加快小微企业发展速度，提高融资效率，中国政府出台了一系列的扶持政策，以鼓励小微企业创新融资，以下列举了三种创新融资模式：1. 投资基金模式：投资基金是针对中小企业融资难问题而设立的一种融资方式。
投资基金是一种多元化、风险分散的投资方式，可以有效地降低中小企业融资风险，同时也提高了中小企业的融资机会。
2. 网络借贷平台模式：网络借贷平台的出现给小微企业创新融资提供了一种新的方式。
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小微企业融资模式及方案再思考中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。
根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。
而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。
因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。
如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。
笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。
笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。
有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。
小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。
最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。
由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：第一，收益覆盖风险原则。
该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。
小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。
在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。
小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。
该原则是发展小微企业融资业务并形成规模化的基本出发点和必然要求。
据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。
第二，大数法则定律原则。
该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。
“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。
小微企业的行业分布较广，有些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。
在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。
另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。
如果深究下去，该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。
除此之外，笔者认为在小微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资”的阶段性考核原则。
在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制的成功经验，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核，发展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。
同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验，在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”的发展思路，必须要坚持和强调授信额度的适度及金额限制/定，避免出现过多的大额融资现象，切实践行大数定律原则下的可持续发展的思路。
2、“尽职免责”原则的建立及制度化。
科学发展的小微企业融资业务应当主动设定一定的风险容忍指标，容许一定范围的不良资产存在。
目前，各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照的专营，或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务，为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”，实现业务的规模化、流程化和批量化操作，笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学的一刀切或“连坐追究”的旧做法，明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。
这项原则是银行小微企业融资业务可持续发展的重要内部保障。
二、国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案目前国内在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。
两种开发或营销模式不存在优劣之分，只有适合与否、可操作与否之分。
单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更容易把小微企业金融做大做强。
在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。
民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。
在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群进行批量的、系统性开发和授信。
比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。
由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。
但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。
值得一提的是，在商业集群项目的批量营销开发方面，民生银行对小微企业主(承贷主体)的担保要求相对比较灵活和多样，可供选择的担保方式超过10种,包括不动产抵押担保、共同担保(具体指房产+法人公司或专业担保公司保证)、供应链核心企业担保、专业担保公司保证担保、联保体联保、应收帐款质押担保、商铺承租权质押、集群项目项下市场管理方保证担保、自然人保证、自然人互保及信用方式等。
在授信产品方面，包括民生银行、招商银行及兴业银行等在内的多家银行，目前已成功推出了个人循环授信额度贷款产品，即在额度有效期内借款人可根据资金需求合理安排支用的金额，并可循环使用，但具体单笔贷款一般不超过1年。
当然，借款人仍可根据自身情况申请单笔/次授信。
笔者在此试举所在工作单位已审批通过的集群授信案例，以说明小微企业融资业务担保的多样性和可操作性。
某市A超市股份有限公司是在当地拥有11家门店的连锁零售企业，属国内零售百强，其超市零售总额占所在市区零售总额的近10%，在当地知名度较高，连续多年被政府评为“先进企业”和“纳税大户”。
经实地调查该超市供应链集群项目，针对该超市的上游供应链商户，银行的最终审批授信方案为：对向该超市年供应额在100万元以上且供应额排名前200名的上游供应商，给予单户贷款最高500万元可循环使用额度授信，担保方式为除房产抵押方式外，认可A超市公司提供的保证担保，但限定单户授信额度不超过借款人向该超市年供货额的25%。
此种核心企业保证担保的方式，在解决上游供应商资金缺口的同时，大大加强了供应商与核心企业的经营关联度，做到了“三赢”。
再举一例，对于拥有较可靠的应收账款(如稳定的租金)收入，但小微企业主对于出租物不拥有所有权，而仅拥有出租物的使用权或出租权，且不能办理抵押担保的情形(类似经营性物业贷款性质)，如果小微企业经营稳定，租金等应收账款作为第一还款来源基本可覆盖贷款本息支出，实践中能否尝试着采取应收账款质押+“三方协议”(小微企业主、承租人及银行签订)的风险控制方式进行贷款评审和审批?笔者主张赞同，并认为贷款风险的控制首先强制的是第一还款来源的充足性和可靠性，以及真正的违约风险发生概率，而不是一味地强调是否能够落实抵押担保措施。
毋庸质疑，担保方式的多样和灵活是小微企业融资业务发展的灵魂。
如果一味强调传统公司贷款业务中的抵押等强担保方式，不破除不动产抵押崇拜思想，则小微企业融资业务就不可能真正得到长足发展。
三、几种创新的小微企业融资模式介绍根据实务经验，笔者现介绍三个集群授信案例，该三个融资模式各具行业代表性，可借鉴、可复制性较强。
这里需要特别感谢中国民生银行西安分行零售风险管理部总经理蒙晓文先生，他是前两个融资模式思路的最早提出者。
(一)家居行业集群项下商户租金贷款融资模式模式背景及设计初衷：在家居建材行业中，如果经营商户是租赁所在商城中市场管理方的商铺进行经营，单次租赁期限较短，且租金逐年/次上涨较多，假如市场管理方(出租人)计划一次性提前收取未来1-3年的商铺租金，并根据预交的限期给予经营商户不同程度的折扣回报，而银行又认可该家居商城集群，同意对商城中的经营商户进行小微企业融资授信，在市场管理方愿意对商户租金贷款承担全程连带责任保证担保，而且愿意为其保证行为另行提供其它“再担保”的条件下，银行可以进行两个不同性质的额度授信，即首先核定并给予家居商城内全部经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方推荐其认可的经营排名靠前的商户，且单户租金贷款的额度不超过其新签订租赁合同约定的总租金的80%)，另外向市场管理方给予一个相应的最高额保证担保额度，并通过银行与市场管理方签订相关法律协议的形式完成保证担保的法律程序。