第二章保险概述张洪涛第4版.pptx
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整套课件教程保险法第四版
第二节保险的本质
一、保险是危险管理体系的组成部分
• 保险人根据对危险的科学计算，设计和经 营相应的保险险种，以收取的保险费建立 起集中的保险基金（储备基金），用于补 偿因保险事故发生所造成的经济损失的经 济补偿制度。
二、保险是具有双重属性的社会关系
•1 保险是一种商品经济关系
•2 从法律角度分析，保险又是一种法律关
二、保险法律关系的特性
• (一)保险法律关系是一种思想社会关系 • (二)保险法律关系是由国家强制力保障实现
的社会关系 • (三)保险法律关系并存着多重主体身份，而
且，至少有一方是保险人 • (四) 保险法律关系是以保险权利和保险义
务为内容的社会关系
第二节 保险法律关系的分类
一、财产保险法律关系与人身保险法律关系
根据《中华人民共和国保险法》，保险是指： “投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为。”
• 保险的法律特征： • （一）保险是以约定的危险作为对象的 • （二）保险是以危险的集中和危险的转移作为
立，取得经营保险业务许可证和工商营业执照 • （二）其与投保人所订立的保险合同的内容属于
该保险人依法批准的保险经营业务范围之内
二、投保人
• 投保人又称要保人，是指与保险人建立保险法律 关系，并按照保险合同的规定负有支付保险费义 务的人。在实践中，投保人可以是公民个人、法 人组织或者其他组织。
• 投保人必须具备的资格条件包括： • 1 应当具备相应的民事行为能力 • 2 投保人应当与保险标的之间具有保险利益
《保险知识概论》PPT课件
风险因素、风险事故及损失之间的关系
引发
导致
风险因素 风险事故 损失
风险的种类
〔一〕依据风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
〔二〕依据风险标的分类 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
〔三〕依据风险性质分类
纯粹风险、投机风险
〔四〕依据风险产生的社会环境分类
〔一〕自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
▪损失后目标 ▪1、减轻损失的危害程度 ▪2、及时提供经济补偿,使企业和家庭恢复正常的生产和生 活秩序,
〔一〕控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前,降低发生的频率,事故 发生时,将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
〔二〕财务型风险管理技术
通过事故发生前所作的财务安排,解除事故发生后 给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生 产,维持正常生活等提供财务支持.
赌博
保险
概率为基础
找风险
避风险
将确定的成本换不确定的利益
把不确定的损失转换为可确定的成本
有人能用每年200元买到一生平安吗？
前提是,若仍发生意外不幸死亡,将可得到10万元的赔 偿.
当一个每年收入10万元40岁的人, 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入. 前提是,20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力. 请问：有办法保证持
经济
经济损害
得不到补偿
灾难性的
应对风险的方法：
回 避
发生率高、损失程度大
风
险
但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机…
应对风险的方法：
预防风险
认知风险因素 作相应改善
减少其发生
《保险学保险概述》PPT课件
含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
34
2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
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• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
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2.4.2损失补偿原则的派生原则
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3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
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4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
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1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
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2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
第二章 保险概述.ppt.Convertor
第二章保险概述设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100 000元。
根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。
所收金额=1000×110=110 000每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000余额= 110 000-100 000= 10 000遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。
风险损失分摊机制和大数法则风险损失分摊机制：集合众多经济单位或个人所面临的同质风险。
大数法则：在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。
大数法则对保险的重要意义在于：风险单位的数量越多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果。
据此，保险公司能使在保险期内收取的保费和损失赔偿或保险金给付及其他费用开支相平衡。
第一节保险的概念和特征保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
法律角度——一种法律行为经济角度——一种经济补偿制度保险的结构: 可保风险集合众多经济单位或个人所面临的同质风险保险基金营运风险损失分摊机制的组织机构——保险公司等组织机构保险与其它类似行为的比较保险和储蓄保险和担保、赌博、救济商业保险和社会保险案例：银保产品不是储蓄方先生某日带10万元现金去银行存款，有位工作人员向他介绍了1款10年期趸缴型银行保险产品，据介绍，这款产品有人寿保障，到期收益高于同期储蓄还不用扣税，每年能分红，急用时也能随时取出。
方先生心动了，欣然将10万元现金都买了该产品。
1年后，方先生对该产品收益不满意，此时他又准备买车，于是决定退保，把买保险的钱取出来去买车。
但当他去退保时，被告知要扣除几千元费用。
保险学课堂版ppt课件
21世纪高等继续教育精品教材·财政金融系列
保险学
主编 张洪涛 郑功成 中国人民大学出版社
.
1
从金融的角度研究保险？
▪ 银行业、证券业、保险业是现代金融的三 大支柱。
▪ 银行是从事金融传统业务的重要场所。 ▪ 通过证券市场，资金供求双方实现直接融
资。 ▪ 保险业的发展使得它在现代金融中起着越
来越重要的作用。
.
30
▪ （四）危险处理
▪ 危险处理是在危险识别和危险衡量的基础上，根 据危险发生的损失频率和损失程度，采取对策并 实施的过程。
▪ （1）危险对策的选择
➢ 1. 控制法 ➢ 危险回避、损失控制、控制型非保险转移
➢ 2. 财务法 ➢ 危险自留、财务型非保险转移、保险
.
31
▪ （2）危险处理主要方法： ▪ 1.危险回避 ▪ 2.损失控制：
.
37
▪ （四）保险经营效益受危险管理技术的制约
➢ 保险经营属于商业交易行为，其经营效益的好坏同样 也受多种危险因素的制约，同样需要危险管理技术来 控制保险经营过程中的危险。保险人对自己所面临危 险的识别是否全面，对危险损失的频率和损失程度估 测是否准确，哪些危险可以承保，哪些危险不可以承 保，危险的承保范围应有多大，程度应如何，危险的 成本与效益的比较等，都直接制约着保险的经营效益。
.
17
▪ （三）危险损失
➢ 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的 减少，主要包括直接经济损失和间接经济损失。直接 损失是实质的、直接的损失，间接损失是指额外费用 损失、经济收入损失和责任损失。基本上每一危险事 故造成的损失无非就属于这两大类。
➢ Eg:刹车失灵造成交通事故而导致人员伤亡和财产损失。
保险学
主编 张洪涛 郑功成 中国人民大学出版社
.
1
从金融的角度研究保险？
▪ 银行业、证券业、保险业是现代金融的三 大支柱。
▪ 银行是从事金融传统业务的重要场所。 ▪ 通过证券市场，资金供求双方实现直接融
资。 ▪ 保险业的发展使得它在现代金融中起着越
来越重要的作用。
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30
▪ （四）危险处理
▪ 危险处理是在危险识别和危险衡量的基础上，根 据危险发生的损失频率和损失程度，采取对策并 实施的过程。
▪ （1）危险对策的选择
➢ 1. 控制法 ➢ 危险回避、损失控制、控制型非保险转移
➢ 2. 财务法 ➢ 危险自留、财务型非保险转移、保险
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31
▪ （2）危险处理主要方法： ▪ 1.危险回避 ▪ 2.损失控制：
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▪ （四）保险经营效益受危险管理技术的制约
➢ 保险经营属于商业交易行为，其经营效益的好坏同样 也受多种危险因素的制约，同样需要危险管理技术来 控制保险经营过程中的危险。保险人对自己所面临危 险的识别是否全面，对危险损失的频率和损失程度估 测是否准确，哪些危险可以承保，哪些危险不可以承 保，危险的承保范围应有多大，程度应如何，危险的 成本与效益的比较等，都直接制约着保险的经营效益。
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▪ （三）危险损失
➢ 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的 减少，主要包括直接经济损失和间接经济损失。直接 损失是实质的、直接的损失，间接损失是指额外费用 损失、经济收入损失和责任损失。基本上每一危险事 故造成的损失无非就属于这两大类。
➢ Eg:刹车失灵造成交通事故而导致人员伤亡和财产损失。
第二章保险概述
• •区别：属于不同的经济范畴
•
1、消费者不同
•
2、技术要求不同
•
3、受益期限不同
•
4、行为性质不同
•
5、消费目的不同
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第二章保险概述
第二节 保险的分类
一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 三、按照承保方式分类
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第二章保险概述
一、按照实施方式分类
（一）强制保险（又称“法定保险”） 国家通过法律或行政手段强制实施； 合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有
第二章保险概述
（二）保险与救济
• •共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法
• •区别：1、提供保障的主体不同
•
2、提供保障的资金来源不同
•
3、提供保障的可靠性不同
•
4、提供的保障水平不同
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第二章保险概述
（三）保险与储蓄
• •共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准 备体现一种有备无患的思想
第二章保险概述
一、保险的定义
保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险
费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 • 从法律角度看：保险是一种合同行为。 • 从风险管理角度看：保险是一种风向管理方法，或 是一种风险转移机制。 • 从经济角度看：保险是非常有效的财务安排。
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第二章保险概述
（二）大量风险的集合与分散
•技术要求
1、风险的大量性： 2、风险的同质性：
第二章 保险概述课件
四、按实施方式分类
五、其他分类方式
第二节 保险的分类
一、按保险性质分类
1、商业保险
2、社会保险
3、政策保险
第二节 保险的分类
二、按保险标的分类
1、财产保险
2、人身保险
3、责任保险 4、信用保证保险
第二节 保险的分类
三、按危险转移层次分类
1、原保险与再保险 2、复合保险与重复保险
（3）意大利是现代海上保险的发源地
在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东 西方的中介贸易。 世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚 商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船 舶保险单。 1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织 品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认 为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨 保单”。 第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易， 并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今 日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居 该处而得名。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance 39
第一节 保险的概念
（四）保险与救济的比较
1、保险是一种合同行为，双方都会受合 同约束。救济是单方面行为，无合同约束。 2、保险存在对价交易，救济是不等价的 交易。 3、保险要有复杂的计算，救济不要。
第二节 保险的分类
一、按保险性质分类 二、按保险标的分类 三、按危险转移层次分类
保险学课件
23
保险学
第一章 风险与保险
第四节 二、可保风险的要件 可保风险 ★
（一）风险不是投机的。 （一般是纯粹性风险） （二）风险必须是偶然的。（不能是确定性风险） （三）风险必须是意外的。（不能是必然的，故意的） （四）风险必须是大量的、同质的、分散的。 （大数法则，保险基金） （五）风险应有发生重大损失的可能性。（投入产出分析）
4
保险学
◆
本课程的地位、性质 金融专业必修课。 三大就业方向之一。
5
保险学
◆
本课程的特点 1 理论性强，基础要扎实。（合同） 2 实务生动有趣，与每个人息息相关。 保险的需求者，保险的营销者，保险的监管者。
6
保险学
◆
本课程的特点 3 上课形式多样，有专门的讨论和模拟展业。 4 5 法律条文众多，要重点理解,灵活运用。 学习重在过程，成绩是过程的副产品。
13
保险学
第一章 风险与保险
第一节 风险及其特征
（四）风险因素、风险事故和损失的关系 ★
风险因素 → 增加或产生风险事故 → 引起损失 （条件） （表现形式） （结果） 损失包括直接损失与间接损失。
14
保险学
第一章 风险与保险
第二节 风险的分类
一 、按环境分类
（一）静态风险 （任何社会都存在此类风险） 是指自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者 失当所导致的风险。
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补 偿问题。★ （持肯定态度）
１、损失补偿说。保险是一种损失补偿合同，法律角度； ２、损失分担说。多数人合作，费用共担，经济角度； ３、危险转嫁说。危险转嫁机制，社会角度。
27
保险学
第二章 保险的性质、职能与作用
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
3.保险赔偿金的大小要根据损失情况而定,保费的计算有 特殊方法,且与投保人支付的保险费有联系;而救济金的 多少要分情况
六、自保的问题
自保公司一般分为两种类型,即单一自保公司和联合自 保公司。单一自保公司指由一个商业组织拥有的自保公 司;联合自保公司又称集团自保公司,指代表多个彼此并 不相关的商业组织利益的自保公司。
四、保险的对象
保险的对象,即保险标的物,是指保险人对其承担保险 责任的各类危险载体,也叫做保险标的。
保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关 的标的物和人身标的物两类。
就保险对象而言,非人身标的物和人身标的物的区别 是明显的:
1.人的生命和身体机能,不能像非人身标的物那样进行准确的 估价,因此人身标的物的保险金额没有具体的标准。
一、有关保险的学说
(一)损失说 损失说又称损害说,该学说以“损失”这一概
念为中心,主要从损失补偿的角度来剖析保险 机制。强调没有损失就没有保险,认为保险是 “损害填补”和“损失分担”,有损失才有保 险的必要。 损失说的主要理论分支包括损失赔偿说、损 失分担说、危险转移说和人格保险说。
1.损失赔偿说的基本要点有二:一是认为保险是一种合同;二是 认为所有保险的共同特征是损失赔偿。
2.对特定危险的后果提供经济保障。无论是社会保险 还是商业保险,都不是为所有的危险提供保险,仅为法 律认可范围内的特定危险提供保障。
3.财务转移机制。无论是社会保险还是商业保险,当特 定危险事故发生后,保险人都将赔付保险金,使受益人
《中华人民共和国保险法》对商业保险是这样定义的 :“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支 付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等 条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
第二章
保险概述
陈南 中国地质大学长城学院
பைடு நூலகம்
本章结构
第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展
第一节 保险的概念
知识框架
一、有关保险的学说 二、保险的性质 三、保险的定义 四、保险的对象 五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 六、自保的问题
(二)非损失说
非损失说理论包括保险技术说、欲望满足说、相互金融机构 说和财产共同准备说。
1.保险技术说强调保险的数理基础,认为保险的特点就在于采用了保险 费率的计算、保险基金的计算等特殊技术,保险的性质主要体现在技术 方面。
2.欲望满足说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段, 并且这就是保险的性质。
社会保险不像商业保险在法律上有明确的定义,在学术 界也没有过多的争议。本书认为:社会保险是指国家在既 定的政策下,通过立法手段建立社会保险基金,使劳动者 由于年老、疾病、伤残、失业、生育等原因,暂时或永久 性失去劳动能力或劳动机会的时候,由国家或社会对其本 人或家庭给予一定的物质帮助的社会保障制度。
二元说认为保险合同可以分为两类:一类是损失赔偿的合同, 如财产保险;一类是以给付一定金额为目的的合同,如人身保 险。二者只能择一,因此二元说又称“择一说”。
二、保险的性质
(一)从经济的角度看 1.保险最主要的特征体现在它是一种经济行为。 2.保险又是一种金融行为。 3.从被保险人之间的关系看,保险还起到了国民收入再
自保多为大公司、大集团采用,是集团内部的危险分散 机制。还有一种自保公司设立是作为中介机构。
对于集团而言,采用保险还是自保,都是从成本的角度出 发考虑的。
2.人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老,无法恢复, 而非人身标的物的损失一般可以得到复原。
3.人的生命和身体机能是不能转让和出卖的,而多数非人身标
五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较
(一)保险与赌博 赌博中的危险,即纯粹风险是由赌博行为本身引起的,
但在保险中,危险是客观存在的 保险与赌博的另一个差别是,赌博有可能使你获利,而
分配的作用。
(二)从法律的角度看 保险是一种合同行为。
(三)从社会功能的角度看
三、保险的定义
保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后 果提供经济保障的一种危险的财务转移机制。
本定义有三个要点:
1.聚资建立基金。无论是社会保险还是商业保险,都离 不开以法律认可的形式集中保费建立保险基金,这是保 险正常运行的经济基础。
3.相互金融机构说强调保险的资金融通功能,
4.财产共同准备说从静态的观点看保险,认为只有积蓄财富作为财产准 备,才能应付危险事故造成的损失,保险人是受托管理财产准备的组织 。
(三)二元说
该学说首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说 明其性质的,人寿保险应该是一种储蓄和投资,它与损失保险 不能作统一的定义。
保险无此可能。 两者之间的第三个差别是,它们与随机事件的关系不
同。
(二)保险与储蓄 1.保险和储蓄体现的经济关系不一样。 2.两者遵循原则不一样。 3.储蓄对于个人而言,支付与反支付具有对等的关系;保
险对于整体而言,支付与反支付具有对等的关系,对于个 人则不具备这种关系。
(三)保险与担保 1.保险的运作在于双方相互的行为,保险双方都有义务;
2.损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿,但更强调损失赔偿 背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实,因而把损 失分担这一概念看做保险的性质。
3.危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移 机制,任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中 的各种危险转移给保险组织。
4.人格保险说认为人的生命与财产一样,具有可以用货币来衡量 的价值,因而人寿保险也是一种损失补偿。
而在担保行为中,仅仅担保人有单方面义务 2.保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算,有保
险基金积累;担保则没有这种基础
(四)保险与救济
1.保险是一种合同行为,双方都要受合同的约束,任何一 方违约都会受到惩罚;而救济行为则不是合同行为,具体 则要分开来看。
2.保险是双方的行为,投保人和保险人之间存在着对价交 易,双方存在相互支付的情况;而救济是单方面的行为
六、自保的问题
自保公司一般分为两种类型,即单一自保公司和联合自 保公司。单一自保公司指由一个商业组织拥有的自保公 司;联合自保公司又称集团自保公司,指代表多个彼此并 不相关的商业组织利益的自保公司。
四、保险的对象
保险的对象,即保险标的物,是指保险人对其承担保险 责任的各类危险载体,也叫做保险标的。
保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关 的标的物和人身标的物两类。
就保险对象而言,非人身标的物和人身标的物的区别 是明显的:
1.人的生命和身体机能,不能像非人身标的物那样进行准确的 估价,因此人身标的物的保险金额没有具体的标准。
一、有关保险的学说
(一)损失说 损失说又称损害说,该学说以“损失”这一概
念为中心,主要从损失补偿的角度来剖析保险 机制。强调没有损失就没有保险,认为保险是 “损害填补”和“损失分担”,有损失才有保 险的必要。 损失说的主要理论分支包括损失赔偿说、损 失分担说、危险转移说和人格保险说。
1.损失赔偿说的基本要点有二:一是认为保险是一种合同;二是 认为所有保险的共同特征是损失赔偿。
2.对特定危险的后果提供经济保障。无论是社会保险 还是商业保险,都不是为所有的危险提供保险,仅为法 律认可范围内的特定危险提供保障。
3.财务转移机制。无论是社会保险还是商业保险,当特 定危险事故发生后,保险人都将赔付保险金,使受益人
《中华人民共和国保险法》对商业保险是这样定义的 :“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支 付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等 条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
第二章
保险概述
陈南 中国地质大学长城学院
பைடு நூலகம்
本章结构
第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展
第一节 保险的概念
知识框架
一、有关保险的学说 二、保险的性质 三、保险的定义 四、保险的对象 五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 六、自保的问题
(二)非损失说
非损失说理论包括保险技术说、欲望满足说、相互金融机构 说和财产共同准备说。
1.保险技术说强调保险的数理基础,认为保险的特点就在于采用了保险 费率的计算、保险基金的计算等特殊技术,保险的性质主要体现在技术 方面。
2.欲望满足说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段, 并且这就是保险的性质。
社会保险不像商业保险在法律上有明确的定义,在学术 界也没有过多的争议。本书认为:社会保险是指国家在既 定的政策下,通过立法手段建立社会保险基金,使劳动者 由于年老、疾病、伤残、失业、生育等原因,暂时或永久 性失去劳动能力或劳动机会的时候,由国家或社会对其本 人或家庭给予一定的物质帮助的社会保障制度。
二元说认为保险合同可以分为两类:一类是损失赔偿的合同, 如财产保险;一类是以给付一定金额为目的的合同,如人身保 险。二者只能择一,因此二元说又称“择一说”。
二、保险的性质
(一)从经济的角度看 1.保险最主要的特征体现在它是一种经济行为。 2.保险又是一种金融行为。 3.从被保险人之间的关系看,保险还起到了国民收入再
自保多为大公司、大集团采用,是集团内部的危险分散 机制。还有一种自保公司设立是作为中介机构。
对于集团而言,采用保险还是自保,都是从成本的角度出 发考虑的。
2.人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老,无法恢复, 而非人身标的物的损失一般可以得到复原。
3.人的生命和身体机能是不能转让和出卖的,而多数非人身标
五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较
(一)保险与赌博 赌博中的危险,即纯粹风险是由赌博行为本身引起的,
但在保险中,危险是客观存在的 保险与赌博的另一个差别是,赌博有可能使你获利,而
分配的作用。
(二)从法律的角度看 保险是一种合同行为。
(三)从社会功能的角度看
三、保险的定义
保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后 果提供经济保障的一种危险的财务转移机制。
本定义有三个要点:
1.聚资建立基金。无论是社会保险还是商业保险,都离 不开以法律认可的形式集中保费建立保险基金,这是保 险正常运行的经济基础。
3.相互金融机构说强调保险的资金融通功能,
4.财产共同准备说从静态的观点看保险,认为只有积蓄财富作为财产准 备,才能应付危险事故造成的损失,保险人是受托管理财产准备的组织 。
(三)二元说
该学说首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说 明其性质的,人寿保险应该是一种储蓄和投资,它与损失保险 不能作统一的定义。
保险无此可能。 两者之间的第三个差别是,它们与随机事件的关系不
同。
(二)保险与储蓄 1.保险和储蓄体现的经济关系不一样。 2.两者遵循原则不一样。 3.储蓄对于个人而言,支付与反支付具有对等的关系;保
险对于整体而言,支付与反支付具有对等的关系,对于个 人则不具备这种关系。
(三)保险与担保 1.保险的运作在于双方相互的行为,保险双方都有义务;
2.损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿,但更强调损失赔偿 背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实,因而把损 失分担这一概念看做保险的性质。
3.危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移 机制,任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中 的各种危险转移给保险组织。
4.人格保险说认为人的生命与财产一样,具有可以用货币来衡量 的价值,因而人寿保险也是一种损失补偿。
而在担保行为中,仅仅担保人有单方面义务 2.保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算,有保
险基金积累;担保则没有这种基础
(四)保险与救济
1.保险是一种合同行为,双方都要受合同的约束,任何一 方违约都会受到惩罚;而救济行为则不是合同行为,具体 则要分开来看。
2.保险是双方的行为,投保人和保险人之间存在着对价交 易,双方存在相互支付的情况;而救济是单方面的行为