监管下的抵押贷款巧用
609676_经济“新常态”下信贷欺诈特征及防范
周巍一、研究背景近年来，国内信贷欺诈的技术和手段不断升级且欺诈形式日趋隐蔽、复杂和智能化，既有不法分子巧立名目，以假企业、假项目、假交易、假票据等骗取并占有金融机构信贷资金；也有企业粉饰掩盖财务真实情况，套取或挪用金融机构资金。
当前我国经济步入新常态，部分适应能力不强的企业，不排除在经营困境下铤而走险，信贷欺诈防控工作不容忽视。
如何有效识别防范信贷欺诈，控制因信贷欺诈带来的声誉风险、信用风险，是国内金融机构面临的共同问题。
二、信贷欺诈特征和发展动向(一)欺诈及信贷欺诈的定义欺诈自古有之，《罗马法》解释“一切为使相关人受骗或犯错误以便使自己得利的伎俩或欺骗，均为诈欺”；中国最高人民法院认为“一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为”。
综上，欺诈就是以“假”获利的行为，因其扰乱正常的社会经济秩序，历来是各国严厉打击的对象。
而信贷欺诈是性质严重、影响恶劣的欺诈行为之一。
所谓信贷欺诈可简单概括为欺诈人通过假企业、假项目、假交易等虚假载体，伪造信贷需求背景；或通过提供假报表、假担保、假评估来影响信贷决策等方式骗取、套用或挪用金融机构授信。
（二）信贷欺诈的常见表现方式1.编造引进资金、项目等虚假理由信贷欺诈此类信贷欺诈的基本手法是，虚设项目并编造一系列证明项目真实性的文件材料，据此向金融机构申请授信。
2.使用虚假的经济合同信贷欺诈此类欺诈常见于负债扩张、业务经营范围复杂、资金链紧绷的企业。
基本欺诈手法包括违反合同法规定签订无效合同、篡改真实合同或编造虚假合同来误导金融机构，进行信贷欺诈。
更有甚者，一些不良企业采取真合同夹带少量假合同，设定合同条款陷阱，与关联企业共谋编造虚假合同或合同先签后废等方式进行信贷欺诈，增加金融机构识别难度。
3.使用虚假证明文件信贷欺诈基本欺诈手法一般包括以伪造、变造或无效的大额存款存单或承兑汇票质押进行信贷欺诈；以伪造、变造或无效项目的核准文件，制造项目土地、环保和投资核准、备案手续齐全的假象，进行信贷欺诈；以伪造、变造或无效的资本金划款证明、评估机构的资产评估报告等，制造资本金足额到位的假经济“新常态”下信贷欺诈特征及防范C 象，进行信贷欺诈；伪造、篡改、更换董事会决议、授权或母公司授权，进行信贷欺诈等。
住房抵押贷款证券化的风险和障碍分析
住房按揭贷款证券化是⼀项结构精巧，环节复杂，参与⼈众多的⼀项⾦融创新，⼀旦某个环节发⽣问题，就有可能影响整个住房抵押贷款证券化的开展。
⽽且在我国，由于抵押贷款⼀级市场的发育不完善、法律环境不健全、资产评级机构不规范以及⼈们的消费观念较保守等种种因素的存在，住房抵押贷款证券化存在着更⼤的风险，因此，在⼤规模发展住房抵押贷款证券化之前，有必要冷静讨论⼀下其风险，做到未⾬绸缪，防患于未然。
⼀、住房抵押贷款证券化的风险分析 住房抵押贷款证券化最主要的特点是将缺乏流动性但能够产⽣可预见现⾦流的抵押贷款，转换为可以在市场上流通、容易被投资者接受的有价证券，从⽽增强了资⾦的流动性，优化了⾦融机构的资产结构，降低了商业银⾏的风险。
尽管存在诸多优越性，但由于住房抵押贷款证券化业务涉及到发起机构、特定⽬的机构、受托机构、服务机构、评级机构、信⽤增级提供机构、投资者等众多交易主体，交易结构复杂，风险隐蔽性强，处理不当，也会对⾦融系统的稳定性造成潜在风险。
住房抵押贷款证券化主要具有利率风险、违约风险、提前还款风险、再投资风险、流动性风险以及交易结构风险等，这些风险中，在我国表现最突出的就是提前还款风险和违约风险。
1.提前还款风险。
提前还款是指借款⼈随时⽀付部分或全部抵押贷款的余额，这种⾏为会对住房抵押贷款证券化中的现⾦流产⽣重⼤影响，给贷款银⾏带来利息损失，甚⾄是改变证券的偿还期限，给投资者带来风险。
众所周知，美国在⼤规模发展住房抵押贷款证券化之前，住房抵押贷款的提前偿付⾏为已取得丰富的经验数据，通过准确地预测，有效地规避与转移提前还款风险。
⽽我国在这⽅⾯的⼯作⼏乎为空⽩，提前偿付率根本⽆法预测。
据本⼈观察，我国居民的提前还款⾏为具有两⼤特点，⼀是对利率的变动极其敏感，主要原因是我国⽬前的住房抵押贷款绝⼤多数是浮动利率贷款，⽽且商业银⾏对提前还款⾏为仅收取象征性违约⾦或罚款，每当利率升⾼，提前还款⾏为即成倍增加；⼆是提前还款⾏为具有普遍性。
巧用资产融资解资金困境
两 个 方 面 ：首 先 是 资 产 直 接 可 用 性 择 。
应 收账 款 作 保 证 的 各 种 贷 款 。应 收 账 导 致 的 重 置 价 值 ， 其 次 是 资 产 运 用 款 融 资 ， 主 要 是 将 公 司 的 应 收 款 项 能 够 获 得 的 未 来 收 益 的 折 现 值 。 比 （ 部 或 部 分 ）售 予 资 产 融 资 提 供 者 如 ，某 企 业 拥 有 汽 车 这 一 实 物 资 产 ， 全 以 套 取 现 金 ， 有 效 地 将 信 贷 销 售 转 它 以前 只 能 通 过 变 卖 汽 车 获 取 资 金 ，
收 到 货 款 后 ，扣 除 有 关 费 用 或 利 息 ， 有 很 大 限 制 的 。 资 产 融 资 如 抵 押 融 资 中 国 人 民 银 行 发 布 《 收 账 款 质 押 应 将 差 额 退 给企 业 。该 款 项 可 由资 金 提 在 企 业 的 资 产 负 债 表 上 只 反 映 在 原 登 记 办 法 该 办 法 》 对 企 业 利 用 ， 供 者 追 收 ，也 可 由企 业 自行 收 取 。 有 资产 结 构 的 变 化 上 ，对 负 债 和 所 有 应 收 账 款 向 金 融 机 构 等 质 权 人 进 行
可 以 说 ， 资 产 融 资 扩 展 了 企 业 者权益项 不产 生影响 ，因此资产融资 质 押融资 的程序 进行 了规定 。同时 ，
的资产价值 ，其实是对企 业资产价值 作 为 一 种 表 外 融 资 方 式 在 财 务 结 构
物 权 法 》 第 ２ ８条 规 定 ， 以 应 收 账 ２
款 为 主 。 发 票 贴 现 融 资 ， 是 指 企 业 将 发 票 按 照 一 个 双 信 用贷 款 占
贷款资金用途监管的合规风险及防范对策
（ 作者单位：中国建设银行厦门市分行）
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银行 贷 款 资金 专 款 专 用 ， 这 是 信贷 管 理 非常 明确 的要 求 ， 对 此 ，国 家颁 布 的 《 款 通则 》 贷
、
国金 融信 贷 政策 所 重点 关 注和 监 用的情形。
计机构和 审计人 员的级 别要低 于新加坡分行和里森本人 ，在此情况 下 ，审计人员不能对发现 的问题做 出准确 的 判 断。在 国内银行业总分行 制的人力资源政 策下 ，内部 审计人 员同样 面临一个问题 ，就是被 审计对象今后可 能
的职务变迁对 审计判 断的影 响。对 高级别行 级管理人员的 内部任期经 济责 任审计 中，一份得不到 当事人认可 的 审计报告对审计人员 的压 力是难 以想像 的。因而 ，银行的核心决策层对 内部审计 的支持就尤为重要 ，对股份 制 商业银行而言 ，内部任 期经济责任审计应得到银行董事会 的充分支持。
（二 ）挪 用 贷 款 用 于 项 目
行 的贷后 管理 。贷款 发 放后 ，银 监管 当局对 银行 贷 款 资金 流 向高 滚 动开 发 。一 般涉 及 房地 产开 发 行 失 去资 金控 制 权 ，由于银 企 信 度关 注 并屡 次严 查 ，对 查 出 问题 贷款 居 多 ，借 款人 往往 将 贷款 资
部分 机构 和 人 员对 贷款 资 金 的流 分 支机 构分 别 予 以罚 款 、暂 停部 款 ，想方设法逃避银 行监管 。 向分 析 与动 态监 控 不 到位 ，常会 分 业务 和拟 取 消高 管任 职 资格 等 （ ）将 贷款 转 移给 关联 企 三
造成 贷后 资 金监 管 缺位 或 薄 弱的 行政 处 罚 ，对 涉及 七 匹狼 集 团违 业 挪 为他 用 。一般 是 借款 申请 人 现象。 银 行 对 贷 款 使 用 监 管 手 段 规挪 用贷款 的两 家贷 款银 行 各予 为 不符 合银 行 贷 款条 件 的关 联企
信用分级监管成功案例
信用分级监管成功案例近年来，信用分级监管在我国的金融领域被广泛应用，成为了一种有效的风险管理工具。
信用分级监管的主要目的是对借款人进行评级，以便投资者能更好地了解其信用状况并做出更准确的投资决策。
本文将介绍一起信用分级监管成功的案例，分析其原因和意义。
案例概述在2019年，中国邮政储蓄银行推出了一款名为“小微企业信用分级贷款”的金融产品，该产品主要针对小微企业和个体工商户。
该产品采用了信用分级监管，将借款人分成了三个信用等级：A级、B级和C 级。
不同等级的借款人将按照不同的还款利率和信用担保方式进行贷款，A级借款人享受最低利率和最高的信用担保方式，C级借款人则需支付更高的利率和更严格的信用担保要求。
该产品推出后受到了广泛欢迎，截至2020年6月，全国范围已有近5000家小微企业和个体工商户获得了该产品的贷款支持，总计发放贷款额度超过35亿元。
成功原因该案例成功的原因主要有以下几点：一、有明确的监管机制该产品实施信用分级监管，有明确的信用评级标准和信用担保要求，借款人的贷款利率和担保方式都由其信用等级确定，这不仅有利于借款人进行风险评估和选择，也对投资者提供了更准确范围的借款人信息。
二、满足小微企业融资难题小微企业和个体工商户的融资难题一直是一个严重的问题。
传统的贷款方式往往需要提供大量的财务报表和担保物，这对于大多数小微企业而言是难以满足的。
而该产品将借款人的信用等级作为关键评估标准，弱化了财务报表和担保物的角色，为小微企业提供了一种更为灵活的融资模式。
三、有效降低信用风险通过信用分级监管，该产品有效降低了借款人信用风险，避免了因借款人违约带来的投资风险。
对于借款人而言，获得了证明自身信用状况的机会，也有利于借款人提高信用评级和获得更加优惠的贷款利率和担保方式。
意义该案例的成功实施，体现出信用分级监管在金融领域的广泛应用前景，同时也为小微企业提供了一种更具灵活性和低门槛的融资方式，有助于缓解其融资难题。
押品管理措施
押品管理措施1. 引言押品管理是金融机构在向客户提供贷款时的一种重要管理措施。
通过对借款人所提供的押品进行评估、监管和控制，金融机构可以降低贷款风险，确保贷款的安全性和可追溯性。
本文将介绍押品管理的重要性，并提出一些常用的押品管理措施。
2. 押品管理的重要性押品管理对金融机构来说是非常重要的，原因如下： - 风险控制：押品可以作为贷款的担保物，如果借款人无法按时还款，金融机构可以通过变卖押品来弥补损失。
- 评估借款人信用：押品的价值和种类可以反映借款人的财务状况和信用状况，对金融机构评估借款人的信用起到重要的参考作用。
- 提高贷款审批通过率：有一定价值的押品可以提供额外的担保，从而提高贷款审批通过率。
- 增加借款人的还款意愿：借款人提供押品作为担保，表明其有信心按时还款，从而增加借款人的还款意愿。
3. 常用的押品管理措施以下是一些常用的押品管理措施：3.1 押品评估在贷款发放之前，金融机构需要对借款人提供的押品进行评估。
评估的目的是确定押品的价值和可变现能力，以便在需要时进行变卖。
评估通常由专业的评估人员进行，他们会考虑押品的市场价值、折旧情况、流动性等因素。
3.2 押品监管一旦贷款发放，金融机构需要对押品进行监管。
监管的目的是确保押品的安全性和完整性，防止押品被损坏或转移。
金融机构可以要求借款人提供定期报告，证明押品的存在和状况，并有权派遣人员进行实地检查。
3.3 押品保险金融机构可以要求借款人为押品购买保险。
押品保险的目的是保障押品免受意外损失的影响，如火灾、水灾等。
如果押品受损，保险公司将根据保险合同赔偿金融机构的损失。
3.4 押品核查金融机构需要定期对押品的情况进行核查，以确保押品的价值和完整性。
核查的方式可以是实地检查押品，或要求借款人提供相关证明文件和报告。
3.5 押品处置如果借款人无法按时还款或违约，金融机构有权处置押品。
处置的方式可以是公开拍卖、协商变卖或转让给第三方。
处置押品需要遵循相关法律和规定，确保在合法和规范的范围内进行。
车贷公司GPS监控日常管理注意点
车贷公司GPS监控日常管理注意点车贷行业发展的今天，贷前征信信息不断再完善，即使贷前风控已经将一部分不合格的借款人和车辆筛选出去，但仍然无法避免贷后违约的情况发生，车贷不良率仍然居高不下。
车贷管家平台根据多年累积的经验和案例分析，与你聊一聊这些违约的情况发生前，车贷平台抵押车辆的几种异常行为以及风控人员日常管理时需要注意的点。
第一点：贷款人开车的行驶习惯突然改变这种情况主要是针对开始一段时间还款正常，之后客户经营情况突然恶化导致违约。
这种时候，你会发现，突然客户的行驶习惯完全发生变化，由原来规律的行为变得很不规律，行驶速度、驾驶时间、行车距离、常用路线等都会显示异常，比如：几天不回家、未到公司等，这时候往往是客户在为资金筹措困难情况想办法。
第二点：常用地址与实际停留地点不符出现坏账逾期等情况最多的就是欺诈类，目的就是为了骗贷，所以贷款人在申请贷款时提供虚假信息，包括家庭住址、单位地址、手机号等等，这类客户办完抵押贷款后，如果等到逾期才进行跟踪的话，早已经人车两空。
因此，车贷管家会帮助金融公司通过gps定位风控平台的停留数据分析，能尽早的发现借款客户提供虚假信息的情况，如：车辆三天未进入填写信息的地址，平台可产生报警，及时发现欺诈类客户。
汽车金融公司第一时间掌握车辆和借款人动向，及时追车并按照合同要求其还款，避免风险。
第三点：车里gps设备离线时间超长gps离线的情况有很多种，比如进入地下车库等没有信号的地方，或者进入山区信号很弱，甚至设备安装不到位就会导致离线，这种情况也是比较难判定客户是否存在风险的。
一般风控应该在发现车辆离线时，先判断是否所有设备都已离线，如果只是部分离线，则很有可能是设备被拆除了。
但是如果所有设备都离线了，与客户沟通也确定属于信号的问题，那持续关注这辆车就非常关键了，超过一定时间（比如2~3天），就应采取措施进行实地或催收了，车贷管家与专业清收团队展开全国范围内合作，帮助汽车金融公司及时找回车辆资产，挽回损失。
贷款中的贷款用途与资金监督
贷款中的贷款用途与资金监督在现代经济社会中，贷款作为一种常见的资金筹措方式，被广泛应用于个人和企业的发展和运营。
然而，在借贷的过程中，贷款用途的合理性以及资金的监督与管理成为了重要的议题。
本文将探讨贷款中的贷款用途与资金监督问题，并提出相应的解决方案。
首先，贷款用途的合理性对于借款人和贷款机构都至关重要。
借款人在向银行或其他金融机构申请贷款时，需要明确表示所借款项的用途，以便贷款机构能够评估风险，并决定是否同意贷款。
此外，借款人应根据自身的经营计划、投资项目或消费需求等，选择合适的贷款产品，并明确贷款用途。
这有助于保证资金的有效利用，避免滥用和浪费，同时也有助于提高借款人的还款能力和资信。
同时，贷款机构在审批贷款申请时，应加强对贷款用途的审查与监控。
通过要求借款人提供相关的支持文件和证明材料，贷款机构能够更好地了解贷款用途的真实性与合理性。
此外，建立完善的贷款审批流程和内部控制机制，确保贷款资金的安全性和监管。
贷款机构还可运用技术手段，例如大数据分析和人工智能等，对贷款资金的使用情况进行实时监测和预警，以及发现潜在的风险和问题。
另一方面，监督和管理贷款资金的使用也是保障借款人和贷款机构利益的重要环节。
借款人应严格按照贷款合同的约定，将贷款资金用于合理的用途，并及时向贷款机构提供有关资金使用情况的报告。
同时，借款人应建立健全的内部控制体系，确保贷款资金的专款专用，避免挪用和滥用。
此外，借款人还应根据贷款合同的约定，按时偿还贷款本金和利息，以保证贷款机构的合法权益。
与此同时，贷款机构也有责任对贷款资金的使用进行监督与管理。
贷款机构可以要求借款人提供相关的财务报告和账目明细，以便核实贷款资金的使用情况。
此外，贷款机构还可以派驻专业人员进行现场检查和调查，确保贷款用途的合法性和真实性。
对于发现的问题和违规行为，贷款机构应及时采取相应的措施，例如警告、调整贷款利率或采取法律手段追究责任。
综上所述，贷款中的贷款用途与资金监督是保障借贷双方利益的重要环节。
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监管下的抵押贷款巧用
对于抵押型的贷款，房子和车子抵押是最常见的方式，房子抵押贷款的必须是上市流通的商品房，而它的用途也有明确规定，用于炒股或者其他不当用途是禁止的，必须是专款专用，还要监管部门进行监管，如果出现违规的行为，银行或金融机构有权将贷款追回，既然如此严格，那房屋抵押贷款怎么用呢？请看下面。
一、抵押房产用于个人消费
准备资料：借款人身份证、婚姻状况证明、户口本、大额资产证明、银行流水、个人消费用途证明等资料。
利率：用于个人消费的利率是基准利率或者往上浮动10%。
年限：抵押房产贷款的时间是十年之内。
二、抵押房产用于企业经营
准备资料：借款人身份证、婚姻状况证明、户口本、银行流水、近一年到3年的企业财务报表、公司章程、企业经营、企业银行
流水或融资用途证明等资料。
额度：一般最高可获得房产估值的70%。
利率：根据银行政策或者借款人的不同在基准利率上浮20%以上。
年限：一般在五年之内。
三、抵押房产用于购买商用房
准备资料：户口本、借款人身份证、婚姻状况证明、大额资产证明、银行流水、购买商用房合同等。
也有客户是用现有的房子贷款再买房子，这个就有几种情况了，商品住宅抵押率最高是70%，而写字楼和商品的最大限度是60%，工业厂房的抵押率最高是50%，如果贷款人想要最大额度的贷款金，需提供有力的担保。
牛火火。