政策性农业保险发展瓶颈待突破——以杭州为例
关于地方特色农业保险的实践与思考——以杭州市经作产业为例
的基础上 ，在全省率先开启 了特色农业保 险品种
２ ０ １ ７年 簟 ３期 一
力， 为蚕业健康发展发挥了稳定器的作用。
１ ． ２ 创 新 开展 枇杷 气 象指数 保 险
市农业 优 势 主导产 业 ， 是 山 区纯农 增 收致 富 的重要 依 托 。但 山 区 、 半 山 区 的茶 园易受 早春 低 温霜冻 的 危 害 而减产 减 收 。２ ０ １ ６年 ， 在 充分调 研座 谈 的基础
上， 杭州全市统一开展了茶叶政策 陛 保险试点工作 。 １ ． ３ ． １ 保险模式 采取低温气象指数保险。 设定在
保 险期 （ ２ ０ １ ６ 年 ２月 ２ ０日 一２ ０ １ ６ 年 ４月 ２ ０日）
内， 当气 象监 测 点 实测 日最低 气 温达 到 １ ｏ Ｃ（ 含） 以 下时 ， 视 为 发生保 险事故 ， 按保 险合 同约 定赔偿 。 该
余杭区塘栖镇是 中国枇杷三大产地之一 ， 面积
１ ３ ０ ０ ０ 余亩 ，塘栖枇杷是杭州的历史特色名果 ， 品
质极优 ， 在全 国享有盛名 ， 枇杷 已成为当地农 民收 入的重要组成部分。但枇杷于秋、 冬开花 ， 结果 ， 其 花特别是幼果易受冬季和早春低温霜冻等的影响 ，
造 成 减 产 甚 至 绝 收 ，给 种 植 户 带 来 严 重 的 经济 损
３ ５ ３ ２ ２养蚕 户 ， ８ ５ ０ ７ ３ ． ２ ５张蚕 种 ， 收取保 费２ ９ ６ ８ ４ ９ ６ ． ５
淳安是浙江省蚕桑西进重点县 ， 也是杭州市规
模 最 大 的蚕 桑 产 区 ， ２ ０ １ ３年 春 ， 杭州 市 在 充 分 调研
元 ，赔付 ２ ０ ９ ９ ９ ７ ８ ． ２ １ 元， ３ 年累计赔付 ８ ２ ６ ７ ３ ０ ０ 元。 蚕桑产业是淳安县纯农户家庭的主要收入来源 ， 通 过政策性Байду номын сангаас蚕保 险 ，大大提高了蚕农风险承担能
我国农业保险的发展困境及对策
资料范本本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载我国农业保险的发展困境及对策地点：__________________时间：__________________说明：本资料适用于约定双方经过谈判，协商而共同承认，共同遵守的责任与义务，仅供参考，文档可直接下载或修改，不需要的部分可直接删除，使用时请详细阅读内容我国农业保险的发展困境及对策摘要：本文分析了我国农业保险发展的现状和问题，指出由于缺乏政府的直接支持，我国农业保险当前面临着“有效需求不足”和“供给短缺”的双重问题，使得我国农业保险陷入经营和发展的两难困境。
并从经济学的角度探讨了我国农业保险陷入困境的市场失灵因素、制度因素和技术风险因素，提出了发展我国农业保险的对策。
关键词：农业保险；巨灾风险；市场失灵在我国，农业是国民经济的基础，农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。
作为世界上农业自然灾害比较严重的国家，我国脆弱的农业，亟须农业保险的有力保障和支持，以保证农业生产经营的稳定和持续发展。
本文主要分析我国农业保险发展中的各种问题，从经济学角度探讨我国农业保险经营和发展的制约因素。
一、我国农业保险发展现状及困境(一)我国农业保险发展现状我国农业保险业经历了一个曲折的发展过程，从1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务。
1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势，到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。
但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率，1991年农业保险的赔付率为119%。
在政府支持性措施减弱以后，过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩，中国人民保险公司不得不调整农险结构，对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩，而其他保险公司则是退出农业保险的经营。
1993年以后农险规模和保费收入也逐年下降，到2002年继续缩减为4.76亿元，仅为农业生产总值的0.04%，全国农民人均缴纳农险保费不到1元。
当前政策性农业保险存在的问题及对策
当前政策性农业保险存在的问题及对策第一篇：当前政策性农业保险存在的问题及对策2007年，中央财政将农业保险保费补贴作为党和政府实施的一项支农惠农措施在全国六个省区进行试点，湖南省是试点省之一，今年在全省推广。
作为一项新的保险，在推广中还存在一些问题，需要在实践不断解决完善。
一、当前政策性农业保险推广工作中存在的主要问题政策性农业保险的实行对转移农业风险、减轻政府负担、引导农民积极参保等方面起到了“四两拨千斤”的作用。
但是，由于农业保险本身属于政策性保险，其在展业、承保、查勘理赔等方面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在着一些的问题。
（一）农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。
农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，农民普遍对农业保险理解不透、认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。
（二）农业保险的高费用、高费率与农民的低收入是农业保险推广的瓶颈。
农业生产风险损失率高，加之农户与农作物种植的分散性，当前保险公司一般只设置到县城，很难深入乡村开展保险业务，这都在很大程度上制约了农业保险的发展。
（三）勘赔定损难、理赔标准低是农业保险推广的技术障碍。
由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，赔偿容易出现理赔纠纷。
如邵阳城步县今年的水稻在快要收割时暴发了稻瘟病，上报受灾面积达万亩以上，在这极短的时间内如果仅靠保险公司人员是很难做到的。
目前的理赔标准较低，如对水稻的全赔金额为每亩240元，其仅包括种子、农药化肥等基本生产资料的价值。
（四）法律法规的缺失是农业保险推广的政策软肋。
我国至今还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也没有管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空。
二、推广与发展政策性农业保险工作的对策开展农业保险是一件政府得民心，农民得实惠，农业得发展的大好事。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
一、创新产品设计
农业保险设计应结合实际特点，针对农业生产的不同环节和风险进行分类设计产品，
满足农业生产需要。
同时要根据不同区域的特点，提供不同的承保方案。
如在气象灾害方面，要针对性地开发对应的保险产品，如干旱保险、台风保险、暴雨保险等。
二、提高客户认识
加强农民对农业保险的宣传和普及，提高客户对农业保险产品的认知度和了解程度，
让农民自觉地购买农业保险，提高保险的购买率。
同时，扩大销售渠道、建立销售团队，
加强与农民的沟通，为农民提供详尽的服务与咨询。
三、加强风险管理
建立完善的风险管理体系，对农业保险的风险进行评估和防范。
保险公司应该加强研究，探索可持续的发展路径，为农民提供更完善的保障。
同时，应建立健全的农业灾害监
测和预警体系，提升预测准确度，及时采取应对措施，将可能发生的损失降到最低程度。
四、政策支持
政府应该出台有针对性的政策支持，包括建立农业保险市场监管制度、设立税收及行
业基金优惠政策，在价格管制、税收优惠、风险保障等方面给予政策扶持，为农业保险发
展提供更好的政策环境。
五、促进多元化发展
农业保险发展应当促进多元化的发展，将保险服务延伸到多元领域，如农村金融领域、农村电商建设领域等，不断扩大保险服务的范围和深度，实现保险与生产经营深度融合，
以实现可持续发展的长期目标。
总之，我国农业保险发展面临的问题主要在产品设计、客户认知、风险管理等方面，
需要采取一系列的措施加以解决，同时政府的政策支持也可以为农业保险的健康发展提供
有力保障。
我国农业保险发展困境及对策分析
我国农业保险发展困境及对策分析1. 引言1.1 概述农业保险发展现状我国农业保险是一项重要的农业支持政策，旨在帮助农民应对自然灾害等风险，保障农业生产的稳定和可持续发展。
目前，我国农业保险行业已经取得了一定的发展成绩，保险产品种类不断丰富，覆盖范围也在逐步扩大。
各地政府不断加大对农业保险的支持力度，推动农业保险事业的健康发展。
在农业保险发展现状下，仍然存在一些问题和挑战。
农业保险参与率仍然较低，很多农户尚未购买相关保险产品，保险覆盖面仍然不广。
农业保险产品仍然存在一定程度上的单一化和同质化问题，缺乏针对性和灵活性。
政府的监管和支持也还需要进一步加强，以确保农业保险市场的健康发展。
1.2 存在的困境我国农业保险发展存在的困境主要包括以下几个方面：一、农业保险普及率低：目前我国农业保险的普及率仍然较低，很多农户并没有购买相关的保险产品。
这主要是因为一些农民缺乏对保险的认知，对农业保险的需求意识不强。
二、保险产品不完善：现有的农业保险产品种类较单一，覆盖范围有限，难以满足不同地区、不同农作物的需求。
保险公司在产品设计方面缺乏创新，难以吸引更多的农户购买。
三、保险赔付过程繁琐：一些农民在遭受灾害时往往需要经历繁琐的赔付流程，包括证明损失、核实损失等环节，导致赔付速度较慢，影响了农户的收益。
四、市场竞争激烈：目前我国农业保险市场竞争激烈，保险公司之间价格战频繁，导致保险产品盲目竞争，降低了行业整体的服务水平和质量。
这也影响了农户对保险的信任和购买意愿。
五、信息不对称：农业保险涉及到多方利益相关者，信息不对称问题严重。
农户往往缺乏与保险公司对等的谈判能力，难以获得公平的保险服务，导致保险市场的不完善。
2. 正文2.1 农业保险发展困境分析农业保险在我国发展遇到了一系列困境，主要表现在以下几个方面：1. 农业保险认知度不足：由于农业保险相对较新，大部分农民对于这一保险形式并不了解，缺乏相关知识和意识。
这导致了农民对于农业保险的认可度不高，难以推广和普及。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析农业保险是指由保险公司为农民提供保障农业生产风险的金融服务。
随着我国农业现代化的推进和农民收入水平的提高，农业保险在农村地区的普及程度逐渐增加。
我国农业保险发展还存在一些问题，需要采取相应的对策解决。
本文将对我国农业保险发展存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
农业保险发展面临的首要问题是参与率低。
目前，我国农民参与农业保险的意识和参与程度还比较低，很多农民对农业保险的认识与知识有限，对保险的作用和好处缺乏了解。
加强农业保险宣传和教育，提高农民对农业保险的认知度，增加农民参与农业保险的积极性是非常重要的。
政府、保险公司和相关机构可以联合开展农业保险宣传活动，提供农业保险常识和案例分享，向农民普及农业保险的相关知识，同时通过各种渠道宣传农业保险的好处，提高农民对农业保险的信任度和参与意愿。
我国农业保险发展还面临着保险产品不足和灵活度低的问题。
目前，农业保险产品种类较少，覆盖范围相对有限。
农业保险产品通常是一刀切的，无法根据不同地区和农作物的特点进行针对性调整。
保险公司应加大对农业保险产品的研发力度，根据农民的需求和实际情况，开发更多的农业保险产品。
保险公司应灵活调整农业保险的保费水平和理赔标准，提高农民的保险购买意愿。
政府可以提供相应的支持政策，鼓励和引导保险公司开发多样化、灵活性强的农业保险产品，提高产品的适应性和针对性。
我国农业保险发展还面临着信息不对称和风险评估困难的问题。
农业保险的核心是风险评估和核保，但由于农民缺乏相关数据和信息，以及风险评估的不确定性，保险公司往往难以准确评估农业风险，从而导致保险费用高企和理赔时农民难以得到合理的赔付。
我国应加强农业风险评估和信息采集工作，建立完善的农业风险评估机制和农业保险信息系统，提供准确的风险评估数据和信息支持，为保险公司和农民提供参考和依据。
政府可以建立农业保险风险补偿机制，承担农业保险中的不确定性和不可预测性风险，降低保险公司的风险，提高农业保险的可持续性和发展前景。
杭州市政策性农业保险工作的实践与思考
杭州市政策性农业保险工作的实践与思考
章国甫;方泽民
【期刊名称】《杭州农业与科技》
【年(卷),期】2012(000)006
【摘要】农业是我国国民经济中占有重要地位的基础产业，同时也是高风险的弱质产业。
长期以来，农民在农业经营中，既要应对农业生产的自然灾害风险，又要应对农产品供求关系变动的市场风险，农业经营的稳定性和可持续性得不到根本的保障。
因此，建立一个可靠的农业经营风险保障体系势在必行。
【总页数】3页(P4-6)
【作者】章国甫;方泽民
【作者单位】杭州市农业和农村工作办公室,浙江杭州310026
【正文语种】中文
【中图分类】F323
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1.杭州市政策性农业保险的运行模式与效率分析 [J], 冯冠胜
2.以平台化思维推进新的社会阶层人士统战工作——杭州市“同心荟”统战工作平台的实践与思考 [J], 杭州市新的社会阶层人士统战工作课题组
3.政策性农业保险试点工作的现状、问题和对策——四川省泸州市政策性农业保险试点工作的调查 [J], 王敏
4.杭州市政策性农业保险现状分析及对策研究 [J], 庄巧英;
5.杭州市政策性农业保险现状分析及对策研究 [J], 庄巧英
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杭州新型农业主体发展面临的问题及对策
杭 州
撑的立体式复合型现 田建设过程中对农资仓库、农机库房、生产管理
农 业 主
问 题 及
市 代农业经营体系，对 等用房有一定的规划，但规划面积与实际需求有
农
业 推进农业供给侧结构 很大差距，且用地审批手续繁琐，普遍面临“指
农 村
性改革、引领农业适 标受限不敢批、属性模糊不好批、规划控制无法
局 度规模经营、带动农 批或政策限制不能批”等困扰。
（2） 优化服务，激发新型主体活力 一方 面，要经常了解主体发展的需求点，弄清影响其 发展的短板，建立问题清单、落实清单，解决急 需解决的问题，努力把“三服务”精准高效地落 到急需处，让新型主体轻装上阵，迸发活力。另 一方面，要抓好各项惠农政策的落实，提高农村 水、电、路、互联网等公共基础设施建设水平， 加强农田水利设施、农产品批发市场和冷链物流 基地等建设，改善外部环境，为新型主体发展壮 大创造条件。
（ 民就业增收、增强农
（4） 融资困难，遏制扩大规模 由于新型
体 发
对 策
310016
业农村发展新动能具 主体发展时间短、积累少，可用于贷款抵押的财
有重要意义。
产缺乏，加之农业生产周期长、季节性强，见效
） 徐
1． 新 型 主 体 发 慢、风险大，金融部门一般不愿也不敢向农业放
小 展面临的困难问题
贷。特别是季节性收购流动资金需求量较大，周
种养殖的初级产品生产阶段，产品深加工、高附
2．促进发展的对策建议
加值的项目少，企业规模小，组织化程度低，管
新型主体是农业先进生产力的代表，是推进
理较粗放，市场竞争力较弱。
农业转型升级、实施乡村振兴的骨干力量。要加
（2） 人才缺乏，制约管理水平提高 除农 大培育力度，引导健康发展。
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政策性农业保险发展瓶颈待突破
——以杭州为例
引进和运用农业保险机制，为政府解决“三农”问题提供了新的工具，也为保险公
司服务于“三农”找到了契入点，但当前农业保险的政策环境有待于进—步优化、
实际运营与管理要求还有差距、险种发展不均衡的现象较突出
伴随着农业现代化的不断推进，各种涉农风险相应加大，农业、农民和农村地区对保险的需求也不断增加。
引进和运用农业保险机制，为地方政府解决“三农”问题提供了新的工具，也为保险公司服务于“三农”找到了契入点。
杭州市的政策性农业保险是从2006年起开始试点工作的，2009年起转为日常性工作。
七年来，杭州市以确保参保者灾后能迅速恢复生产、促进农民增收、保险企业可持续经营为目标，按照“政府推动、市场运作、农民自愿参保”的原则，通过建组织、明职责、重引导、强督导等一系列措施，保险品种逐步增加，保险面不断扩大。
以2012年为例，作为杭州地区开展农险的主要保险主体，人保财险杭州分公司已开展大麦、小麦、水稻、油菜、露地西瓜、蔬菜大棚、奶牛、能繁母猪、生猪、鸡、林木火灾、林木综合共12个品种，当年新增大麦、小麦保险。
全年投保户数29．1万户，承担保额35．5亿元，保费收人4240万元，同比增长41．52％，承保利润657万元，综合成本率77．42％。
纵观近年杭州地区的政策性农险的运营成果，主要有以下几个方面：一是政府财政投入的放大效应日渐凸显。
开展政策性农业保险业务，以有限的财政投入，实现了对农户的大范围保障。
显著的放大效应，提高了财政投入资金的使用效率和惠及范围。
二是政策性农业保险保障作用日益突出。
以2012年为例，人保财险共向农户支付赔款金额2440元，
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文／胡龙
累计赔付件数6031件，较好地发挥了保
险作为“经济助推器”与“社会稳定器”的
作用。
三是服务经济社会发展的能力显
著提升。
通过开展服务农业发展，深化了
保险公司与当地政府的合作，搭建了保险
公司服务“三农”平台，有力推动了其他涉
农保险业务的快速发展。
发展瓶颈
农业保险的政策环境有待于进一步
优化。
虽然地方政府投入了大量资金支
持农业保险发展，但政策性农险仍处于试
点阶段，支持力度仍然跟不上业务发展的
需要。
杭州市农业保险的各级财政补助
方式为：年初预算审核、政府预付补助、来
年结算。
但是，受当地财政资金不足的影
响，年初农险预算规模被当地政府强制削
减，而在实际承保过程中农险业务发展速
度又高于预算规模，导致年末产生较高的
应收保费。
因此，政策的稳定性和连续性
还需要加强。
实际运营与管理要求还有差距。
农
险是由政府主导和推动的，但实际操作又
是由商业保险公司完成。
管理要求与实
际操作难免存在一定的差距，特别是在承
保理赔过程中。
比如，政府要求赔款到
户，但是有的险种比如油菜、毛竹等，散户
较多，一般采取按村、乡为单位统一承保
的式，达不到上级的管理要求。
可见，
政策性保险不同于其他的商业性保险，要
有自己独具特色的开办模式及操作规则，
在惠农利农的同时也要方便操作，妥善处
理好运营与监管之间的冲突。
险种发展不均衡的现象较突出。
目
前杭州地区的农险产品主要为政策性种
植险，其他险种的承保规模较小，险种结
构不平衡。
养殖业受市场供求影响较大，
规模不稳定，而经营情况较好的林木险受
种植面积影响，则很难有较大的提升空
间。
此外，其他涉农保险的发展也没有跟
上，当初“以险养险”的设想做得还不到
位。
风险管控能力有待于进一步提高。
随着保险覆盖面逐步扩大，对保险主体的
风险承受能力提出了更高要求。
从人保
财险杭州分公司近年的经营数据来看，油
菜、水稻、林木等种植业保险赔付较低，农
户的投保意愿不强，而养殖业赔付压力相
当大，能繁母猪和生猪保险刚刚能保本，
养鸡保险的赔款接近保费的两倍，而鸭、
鹅和淡水养鱼保险，由于赔付率过大，几
乎铁定亏本。
承保风险的逆选择现象比
较明显，长此以往，将不利于农业保险长
期健康。
服务能力有待于提高。
随着农业保
险的快速发展，保险公司的服务能力已经
表现出一定程度的不适应。
特别当大灾
来临时，在承保、理赔环节的服务无法及
时跟上，专业技术缺乏，风险管控能力弱
化，难以满足日益增长的业务发展需要。
保险产品有待于进一步丰富。
农险
产品虽然有很多，但针对性不够强，难以
满足多元化发展的农业生产和农民实际需求。
保险条款的设置科不科学、合不合理，将直接影响到农户参保的积极性。
对策与举措
坚持制度建设。
加强农业保险规范性制度和保障性制度建设，建立一套较为完整的业务管理制度、资金收付制度、信息审计制度、大灾防范制度，不断推进农险组织体系建设，真正形成组织多形式、所有权多结构、业务多层次、融资多渠道的农业保险新格局，为广大农民提供全方位、多领域、多层次的农业保险保障。
加强政策支持。
坚持政策支持的原则，在很大程度上降低了农民的保费负担和保险公司的经营成本，使农业保险覆盖面迅速扩大。
事实证明，农业及农业保险开展较好的，都是领导重视、相关部门支持较大、管理机制理得较顺的地区。
在杭州地区的农险发展过程中，地方政府要给予更多政策支持，尽快将农业险补贴实现全覆盖。
争取将更多险种纳入政府财政补贴范围内来，扩大保险惠农的幅射面和普及率，让更多的农民享受到农业保险所带来的实惠。
加强农网体系建设。
开展农业保险，需要协调多方力量，建立起一套由政府、保险公司、农村社会团体和农户多方广泛参与的网络体系。
要加强农险参与各主体的政策联动、资金联动和信息联动，发挥政策合力，实现多方共赢。
建议适当提高农业保险工作经费比例，以缓解基层农业保险工作经费不足的矛盾，以此来调动基层干部工作积极性。
坚持服务当先。
一是合力建设农险基层服务体系，实现服务制度化、规范化和便捷化，切实提高农业保险服务效率。
二是以方便农民为出发点，改进保险服务流程，大力推进保单标准化和通俗化，简化承保理赔手续。
三是通过培训，解决基层农网服务人员的知识水平。
四是通过推广天气和灾害预警服务，以及动植物病虫害的防治等工作，协助农民开展农业防灾防损工作。
五是要多学习参考其他省份的先进经验，建立各种农险险种理赔
浙江经自
案，完善理赔机制，统一定损标准，在理赔
标准上缩小与跟农户预期的差距，使“农
户认可、政府支持、保险公司可操作”。
坚持农险创新。
杭州地区种植与养
殖等农副生产比较发达，农村市场对于保
险的需求程度也相对较大。
这为农险产
品的创新提供了广阔的空间。
保险经营
主体应因地制宜、大胆创新，开发出符合
农民需求的保险产品，设计出有地域特色
的保险条款。
有效化解运营风险。
要综合性运用
各种机制化解运营风险。
一是根巨灾
风险状况和商业保险么
续实施和完善巨灾风E
高按照农险保费提取6
比例，经过逐年积累，，
业的超额赔款，以支长
展。
二是按照不同的￡
费率，以体现收费和风l
是寻求更有力的再保么
保比例提高到40％以．
险。
冒
(作者单位：中国／
有限公司杭州市分公司。