利率市场化挑战及影响
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响随着中国金融市场改革的持续推进，利率市场化已成为金融市场改革的重要一环。
自2013年起中国开始逐步放开存款利率浮动上限, 利率市场化的脚步越来越近。
金融机构与市场在利率市场化下的争夺和竞争，也对银行的业务模式、盈利模式带来了深远影响。
在传统银行体系下，银行的利润主要来自于资金融通业务。
银行通过吸收存款，再将这些资金贷出去，通过贷款利率与存款利率的利差来赚取差额利润。
在利率市场化下，存款利率和贷款利率都将面临市场化定价，银行的利润空间将受到一定挑战。
利率市场化将推动贷款利率的市场定价，银行在放贷过程中将受到更多市场竞争的影响。
传统上，银行在制定贷款利率时主要参考市场利率、央行的基准利率，因此贷款利率相对固定。
在市场化利率下，银行需要更加灵活地调整贷款利率，以应对市场竞争。
过高的贷款利率会使客户流失，而过低的利率则会降低贷款的盈利性，因此银行需要更加精准地把握市场，调整贷款利率以维持盈利水平。
存款利率市场化也将对银行的盈利模式造成影响。
传统上，银行依靠吸收存款来获取低成本资金，并通过放贷来获取高利润。
在利率市场化下，存款利率的市场竞争将增加，银行需要更加灵活地调整存款利率来吸引资金，这可能会增加银行的成本。
市场利率的波动也会对银行负债端的利润造成影响。
在利率市场化下，银行需要更加优化他们的资产负债结构，寻求更加灵活的融资渠道。
在这种情况下，银行将需要更加积极地发展更多金融产品和服务，以弥补传统融资业务所受到的影响。
银行还需要不断优化风险管理和资金运作，以应对市场化利率给银行盈利模式带来的挑战。
二、利率市场化对银行风险管理的影响利率市场化下，市场利率的波动将会对银行的风险管理带来一定挑战。
市场利率的变动将对银行的资产负债表结构产生影响，使得银行的资产负债匹配面临更大挑战。
市场利率的波动可能会对银行的资产负债结构产生影响。
在利率上涨的情况下，银行的负债成本将上升，而资产所产生的收益可能没有相应上涨，从而影响银行的盈利情况。
利率市场化对我国银行业的影响分析
利率市场化对我国银行业的影响分析【摘要】利率市场化是我国金融领域的一项重要改革措施，对于银行业有着深远的影响。
引入利率市场化改革可以推动银行业竞争力的提升，使银行之间更加注重产品与服务的创新和改善。
利率市场化改革也会影响银行的经营模式和盈利模式，要求银行更加注重效率和风险管理。
这一改革举措还能优化银行的风险管理体系，提高银行的风险防范能力。
利率市场化改革可以加快银行业的转型升级，促使银行更加注重服务实体经济，推动整个金融体系的稳健发展。
利率市场化对我国银行业具有深远的影响，有助于银行业的健康发展和转型升级。
【关键词】利率市场化、我国银行业、影响分析、竞争力、经营模式、盈利模式、风险管理、转型升级、深远影响1. 引言1.1 利率市场化对我国银行业的影响分析引言：利率市场化是指由市场供求关系主导的利率形成机制，是银行业改革的一项重要内容。
随着中国金融市场不断发展和完善，利率市场化逐渐成为趋势。
利率市场化对我国银行业的影响深远，不仅改变了银行的经营环境和运作方式，还对银行的发展战略和风险管理提出了新的挑战。
本文将对利率市场化对我国银行业的影响进行深入分析，探讨其在推动银行业竞争力提升、影响银行经营模式和盈利模式、优化银行风险管理体系以及加快银行业转型升级等方面的作用。
通过对这些方面的分析，可以更清晰地了解利率市场化对我国银行业的影响，为银行业的未来发展提供有益参考和借鉴。
2. 正文2.1 引入利率市场化改革对我国银行业的影响利率市场化改革的实施使得银行的利率定价更加市场化，银行之间的竞争日益激烈。
传统上，我国的利率是由央行统一规定的，银行的存贷款利率差距有限，银行的盈利能力较为受限。
而实行利率市场化后，银行可以根据市场需求和风险情况进行自主定价，提高了灵活性和竞争力，也促使银行更加注重服务质量和效率提升。
利率市场化改革推动了银行业的转型升级。
在利率市场化的背景下，银行需要更加注重产品和服务创新，提高资金利用效率，优化盈利模式。
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响
市场化利率是指由市场供求关系决定的利率水平，而非由政府干预或控制的利率。
1. 利润受压力：市场化利率下，银行存贷款利率的浮动范围增大，银行的利润空间变窄。
银行利润主要来自于存贷款利差，利差越大，银行的利润越高。
而市场化利率下，存贷款利率的浮动更加灵活，银行的利润空间被压缩。
这对于以传统存贷款为主要业务的银行来说，利润可能会受到较大的影响。
2. 风险管理能力提升：市场化利率下，银行需要对市场利率的波动进行风险管理，采取合适的对冲措施。
银行需要灵活调整存贷款利率，以应对市场利率的波动。
这要求银行具备较强的风险管理能力和灵活的资金运作能力。
市场化利率的引入对银行的风险管理提出了更高的要求，相关的风险测量和压力测试等工具和方法也需要不断改进和完善。
3. 竞争加剧：市场化利率打破了对利率的统一定价，允许银行自由竞争。
这使得市场上的竞争更加激烈，各家银行之间的利率差异缩小，银行产品和服务的差异化竞争将成为银行获得竞争优势的重要手段。
银行需要通过提供更好的金融产品和服务，降低成本、提高效率、加强创新等方式来提升竞争力，吸引更多的客户和资金。
4. 利率风险增加：市场化利率使利率更加敏感，更受到市场变动的影响。
银行存贷款利率的波动将直接影响银行的利润和资产负债表的风险敞口。
银行需要加强对利率风险的管理，通过利率敞口管理和利率对冲等手段，降低利率风险对银行的影响。
市场化利率对银行既带来了机遇，也带来了挑战。
银行需要适应利率市场化的变革，提高自身的竞争力和风险管理能力，同时也需要面对利润受压力和利率风险等挑战，以适应和应对市场的变化。
利率市场化对中国银行业的影响
利率市场化对中国银行业的影响中国是一个金融市场不断发展的国家，随着经济的发展和金融市场不断完善，利率市场化也越来越受到重视。
利率市场化对中国银行业的影响是非常深远的，这篇文章将从不同方面来探讨这一问题。
一、利率市场化的概念和意义所谓利率市场化，就是将银行部门的资金价格（包括贷款利率和存款利率）完全市场化，由市场自主确定，不再受政策控制或限制。
利率市场化被认为是一种有效的市场化手段，能够提高市场资源的配置效率，促进经济的发展。
二、利率市场化对中国银行业的影响1. 提高银行业竞争力在利率市场化下，银行可以自主确定贷款利率和存款利率。
这种市场化的竞争能够提高银行业的竞争力，促进银行业的发展。
由于竞争的存在，银行会努力提高自身服务质量和产品创新，以吸引更多的客户。
2. 促进银行业发展和创新利率市场化有利于银行业的发展和创新。
银行为了在市场竞争中获得更多的市场份额，必须自主确定贷款利率和存款利率，自主制定各种创新性的金融产品来满足客户需求。
3. 提高银行资本金的离散性在利率市场化下，银行可以自主决定贷款利率和存款利率，这使得银行的贷款和存款市场变得更加开放。
银行业的资本金可以从不同的市场获得资金，从而提高了银行业的资本金离散性，减少了银行的风险。
4. 调动市场的资金资源利率市场化对银行业的影响还表现在调动市场的资金资源上。
由于市场自主决定贷款利率和存款利率，对于银行业来说，资金的流动性也变得更加灵活。
5. 刺激实体经济的发展利率市场化的推行是为了刺激实体经济的发展和提高金融资源的配置效率。
在利率市场化下，市场的有效竞争可以刺激实体经济的发展，提高经济的效益。
三、利率市场化的挑战和问题1. 需要完善金融市场的支持利率市场化需要支持金融市场的完善。
这就需要完善银行间市场体系，建立完善的市场准则和监管制度，提高银行业融资活动的效率和透明度。
2. 需要提高银行业的风险管理能力利率市场化的推行会增加银行的风险。
银行业需要提高自身的风险管理能力，控制贷款和存款的风险，降低银行业的风险等级。
利率市场化对商业银行影响分析10篇
利率市场化对商业银行影响分析10篇第一篇一、农村商业银行实施金融利率市场化的必然性二、农村商业银行实施金融利率市场化的机遇首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。
一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略;另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。
其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。
我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。
农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。
农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。
同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。
三、农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战1、传统盈利模式面临挑战2、行业竞争更加激烈3、风险管理水平面临挑战利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。
面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响随着中国金融市场的不断发展和改革，利率市场化已成为金融改革的重要方向之一。
利率市场化是指利率的形成和调整完全由市场机制决定，不再受到政府干预和控制。
利率市场化的实施对银行业产生了深远的影响，从风险管理、盈利模式到市场竞争，都带来了巨大的挑战和机遇。
一、风险管理利率市场化对银行的风险管理提出了更高的要求。
市场利率的波动性增加了银行的利率风险。
过去，银行的利率常常受到政府的干预和控制，远离市场实际风险。
但是在市场化环境下，利率的波动性增加了银行在存款、贷款、理财产品等方面的风险，需要加强对利率风险的管理和控制。
利率市场化导致了银行资产负债结构的变化。
传统上，银行以存款为主要来源，贷款为主要资产，形成了一种传统的资产负债结构。
但是在市场化环境下，银行通过债券发行、同业拆借、资产证券化等方式，多样化了资金来源，因此银行的资产负债结构也发生了重大变化。
这就需要银行更加关注资产负债匹配，防范资金风险。
利率市场化也对资产质量管理提出了更高的要求。
市场化利率下，银行的盈利更加依赖于风险管理和资产质量，因此银行需要加强对贷款、理财产品等资产的质量管理，降低不良资产的风险。
二、盈利模式利率市场化对银行的盈利模式带来了巨大的变化。
以往，银行的盈利模式主要依赖于利差收入，即通过贷款利率和存款利率之间的差额获取盈利。
但是在市场化环境下，银行的利差收入受到挑战，利率市场化导致了银行的利差收入不断缩小。
银行需要通过多元化的盈利模式来获取收入。
银行需要加大资金运作和管理的力度。
在市场化的环境下，银行通过更多的资金运作来赚取资金利息，比如货币市场的投资、同业拆借、债券发行等方式。
这对银行的风险管理提出了更高的要求，因为这些资金运作在增加收益的同时也增加了资金的风险。
银行需要加大手续费和佣金业务的发展。
在市场化的环境下，银行需要寻找新的盈利模式，手续费和佣金业务成为了一个新的盈利增长点。
银行需要加大对非利差收入的开发，比如信贷中介、财务顾问、资产管理等业务。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国金融体制改革的不断深化，利率市场化已成为大势所趋。
利率市场化对商业银行的影响是深远而复杂的，一方面可以激发市场活力，提高金融资源配置效率，另一方面也可能增加商业银行的风险敞口。
如何应对利率市场化对商业银行的影响，成为当前金融领域研究和实践中的重要课题。
1. 利率冲击随着利率市场化的推进，银行体系内的利率波动将对商业银行的经营造成直接冲击。
传统上，商业银行是以利差为主要盈利手段，一旦利率市场化，市场利率会更加灵活，这将使商业银行的经营环境更加复杂。
2. 利差压力利率市场化可能会导致银行存贷款利差持续下滑。
这对银行的盈利能力将产生巨大挑战，尤其是对那些侧重传统存贷款利差的银行来说，影响将更加深远。
3. 资金成本上升在利率市场化的环境下，商业银行融资成本和负债端利率将面临上升压力。
这将增加商业银行的融资成本，加大经营难度。
4. 风险管理挑战利率市场化下，由于市场利率的变化，商业银行可能面临更加复杂的风险。
尤其是长期贷款的偿付能力将受到更大的挑战，风险管理将成为银行经营的重中之重。
1. 资产负债管理的优化商业银行要加强资产负债管理，适时调整利率敏感性，灵活应对市场利率变化。
提高风险管理的水平，有效控制资产负债风险，确保商业银行稳健经营。
2. 产品多样化商业银行需要通过产品创新，丰富自身的产品线，提高服务差异化和个性化，从而减少对利差的依赖，降低利率市场化带来的冲击。
3. 经营成本控制商业银行要加强成本控制，提高经营效率，降低经营成本。
尤其是在利率市场化的环境下，对网络渠道建设和管理办法、人工智能等技术的应用将成为商业银行经营的有效手段。
商业银行要加强风险管理体系建设，建立全面的风险管理体系，提高审慎经营意识，有效应对利率市场化带来的风险挑战。
5. 创新金融服务商业银行应当加大对金融科技的投入，推动互联网金融产品和服务的创新，提高金融服务的普惠性和便利性，通过创新金融服务来应对利率市场化的挑战。
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响有以下几点：
1. 利差收入下降：传统上，商业银行的利润主要来自于贷款利差。
但是，随着利率市场化的推进，银行的存款利率和贷款利率受市场供求关系影响，银行的利差收入也会受到压缩。
2. 风险管理更加重要：利率市场化带来的波动性会增加银行的风险，并增加银行的资本成本和净息差风险。
因此，银行需要更加重视风险管理，保护客户资产和保障银行经济利益。
3. 竞争加剧：利率市场化后，新兴金融机构、合作社等竞争者进入市场。
商业银行需要在更严格的竞争环境下不断提高服务质量和效率，以吸引更多的客户。
4. 创新金融产品：与利率市场化相关年金融产品流行起来，商业银行需要更加创新设立各类金融产品来迎合不同投资者的需求，并获取新的盈利来源。
总的来说，利率市场化使商业银行在竞争和风险管理方面面临更加严峻的挑战，需要提高竞争力，持续创新和不断演化，才能在市场中获得成功。
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利率市场化挑战及影响人民银行6月8日、7月6日一月之内连续两次下调存贷款基准利率，同时扩大存贷款利率浮动区间。
这是2009年以来的首轮降息,更是人民币利率市场化的里程碑。
一、央行两次调息特点（一）存款分档下调，曲线形状趋向平缓，贷款基本统一下调，利率尾数全部取整6月8日活期存款基准利率下调10BPS，一年期以内（含）定期存款全部下调25BPS，二年、三年和五年定期存款基准利率分别下调30BPS、35BPS和40BPS，各期限贷款基准利率全部下调25BPS。
7月6日活期存款基准利率下调5BPS，一年期以内（含）定期存款全部下调25BPS，二年、三年和五年定期存款基准利率分别下调35BPS、40BPS和35BPS，除一年期贷款基准利率下调31BPS外，其他各期限贷款基准利率全部下调25BPS。
两次调整，短期存款利率降幅均明显小于长期存款，存款利率曲线平坦化趋势明显。
调整后，各档次存贷款基准利率全部达到0.05%的整数倍，与国际接轨。
（二）存款利率首次允许上浮，贷款利率浮动区间持续扩大，利率市场化迈出关键步伐在降息的同时，存款利率浮动区间由（0，1］倍扩大为（0，1.1］倍，即存款利率可上浮10%；贷款利率下限由基准利率的0.9倍连续调整为0.8倍、0.7倍，至此包括个人住房贷款在内的所有贷款均已可最低执行7折利率。
这是继2004年10月29日实现“贷款利率放开上限、存款利率放开下限”利率市场化阶段性目标后，人民币利率市场化的又一重大举措，标志着作为利率市场化终极目标的存款利率市场化进程正式开启。
而贷款利率7折下限已跌破商业银行保本线，贷款利率市场化已近完成，对商业银行的市场化定价能力提出严峻挑战。
（三）刺激经济增长政策意图明显虽然目前我国经济运行总体平稳，但随着欧债危机影响不断加大，稳增长压力增大。
近期公布的经济指标再度显现疲软迹象，二季度GDP增速7.6%，三年来首次破8%，通胀水平持续下行（6月为2.2%）。
本轮降息的主要目的，是提振市场信心、降低企业财务成本、提高有效信贷需求，防止经济下滑风险。
贷款利率下浮区间的扩大与降息一同推出，使调控信号和作用更加放大。
两次降息时间间隔之小，非对称的方式和连续放宽贷款下浮限制均表明中央刺激经济增长的意图和利率市场化的决心。
（四）银行利差受到明显压缩允许存款利率上浮部分抵消了降息的影响，第一次降息基本相当于一次单边降息，而贷款利率大幅度下降。
大银行一年期存贷款利差由3.06%降至2.75%，利差空间缩窄31个BPS；极端情况下（存款利率浮动到顶，贷款利率浮动到底）,银行一年期存贷款利差将由2.4%降至0.9%，利差空间将缩窄1.5个百分点。
二、我行定价策略及同业市场定价情况（一）存款定价策略1.五大行会商定价策略，形成“价格联盟”人民银行以窗口指导方式要求大商业银行用好定价权，对于长期存款不能一浮到顶，要谨慎评估利率风险，制定详细授权方案。
五大行总行在确定存款利率浮动水平时进行了沟通，两次调息，五大行存款挂牌基准利率均保持一致。
第一次调息。
一年以内存款占比高，是商业银行的核心负债。
为稳定核心负债，对存款定价采取了差异化策略。
6月8日，活期存款按调整后基准利率上浮10%执行，一年以内（含）定期存款上浮约为7.7-8.8%，维持调整前基准利率水平；二年及以上定期存款按调整后基准利率执行，不上浮。
第二次调息。
出于财务成本压力及客户行为分析（收益敏感性），7月6日，活期存款执行人行基准利率，不再上浮；一年以内（含）定期存款挂牌利率按调整前基准利率水平执行，上浮约为8.6-9.6%，略低于调整后基准利率上浮10%；协定存款、通知存款及二年以上定期存款的挂牌利率按调整后人行基准利率（不上浮）执行。
目前工、农、中、建、交行和邮储挂牌存款利率水平保持一致，均未上浮到顶，其他股份制银行均已将一年期以内存款包括活期上浮10%，而部分地方银行和个别股份制银行对两年期以上定期存款也上浮到顶。
2．总行存款定价要求对一年期及以下存款。
为适应市场变化，支持资产负债业务稳健发展，总行将协定存款、一年以内（含）对公定期存款利率上浮10%的权限授予一级分行，其他客户、期限存款上浮需求，均需报总行审批。
二年以上（含）固定利率单位存款（除统筹住房资金和社保资金存款）、同业存款的转移价格实行按年调整（对月对日重定价），存款合同周期内利差变化计入分行损益，长期限定期存款利率风险由分行自行承担。
（二）贷款目前我行公司类非贴贷款利率下浮占比为19%。
根据最近数据测算，AAA、AA和A级企业平均保本点分别为基准利率的0.97倍、1.01倍和1.07倍。
如下浮区间进一步扩大至基准利率0.9倍以下，大部分贷款业务将出现亏损。
因此，总行对一级分行的贷款利率浮动权限暂未扩大。
三、我行业务结构及效益影响（一）短期影响1.年内对利差影响较小；长远看，利差受到明显压缩6月8日、7月6日总行对人民币存贷款内部资金转移价格的调整，各期限一般性存款、各期限贷款的内部转移价格均与建行外部基准利率调整同步下调，7月6日存款利差（各期限存款内转价格-各期限存款利率）和贷款利差（各期限贷款利率-各期限贷款内转价格），与6月8日前相比，均不发生变化。
也就是说：在不考虑存贷款外部利率浮动水平变化的情况下，近期两次利率调整对我行的影响被总行内转价格调整冲抵，我行年内效益基本不受影响。
在两次利率调整影响全行（总行）今年利息收入12亿元的情况下，总行通过内转价格调整，使分行各期限存贷款产品利差保持不变，让利于分行，传递出总行在定价方面支持全行积极发展资产负债业务的政策信号。
但据总行测算，全部重定价后，两次调息影响全行利息收入293亿元。
届时，总行无力承担，必将通过内转价格传导至分行，按资产规模估算，将影响我行利差收入约15亿元。
2.存贷款利率浮动水平变化需我行承担，直接影响净利差虽然近期两次基准利率调整影响被总行内转价格调整抵消，但存贷款利率浮动水平的变化，内转价格无法抵消，需我行自行承担。
也就是说，客户要求存款利率超过总行挂牌基准利率的上浮部分增加的利息支出，客户贷款下浮水平较6月8日前增加部分减少的利息收入，均对我行净利息收入产生直接影响，进而减少我行盈利。
社保客户和公积金客户对存款收益的敏感程度较高（近期省行受理的利率上浮申请多为这两类客户），如果社保客户和公积金客户定期存款上浮到顶，年内将增加我行利息支出232万元，全部重定价后将增加利息支出1.1亿元。
大中型客户贷款议价能力较强，如其贷款利率浮动水平降低5%，年内将减少我行利息收入0.9亿元，全部重定价后将减少利息收入5.9亿元；极端情况下，大中型客户贷款利率浮动水平降低15%，年内将减少我行利息收入2.8亿元，全部重定价后将减少利息收入17.7亿元。
（二）长远影响虽然总行通过总、分行之间利益分配的调整，年内我行效益基本不受基准利率调整的影响，但利率调整及利率市场化的长远影响，必将对我行经营管理、业务结构、发展方式产生重要、深远的影响。
1.存款成本上升，稳定性减弱从国际经验看，利率市场化以及伴随的金融创新将推高商业银行的负债成本。
一是存款利率管制放松后，为抢夺存款使得价格竞争加剧；二是金融创新、债券市场发展将增加投资渠道，投资者对不同资产之间的收益率差异会更为敏感，最终出现金融脱媒。
在利率市场化过程中，尽管活期存款将作为最后放开的品种，其利率也将长期处于管制状态，但随着规避利率上限管制的金融创新不断涌现，商业银行低成本资金来源将急剧下降，综合付息成本将显著抬升。
近年来，基本实现市场化定价的理财产品和协议存款快速发展，其成本明显高于其他存款品种，上半年，我行保本理财存款付息率4.36%,高于一般性存款付息率2.21个百分点。
同时，资金在逐利过程中将加快在金融机构间的流动，存款稳定性可能下降，使得流动性风险管理难度加大，上半年我行单日资金调拨峰值达到200亿元，流动性管理难度明显加大。
2.大客户、优质客户的贷款收益将下降随着多层次、多元化金融市场体系进一步健全，直接融资比重将持续上升，特别是企业债券融资将成为企业外部融资的重要途径，银行大客户、优质客户直接融资及议价能力将逐步增强。
在利率市场化背景下，尽管大客户、优质客户的债券承销、现金管理、理财等需求会上升，但商业银行对大客户、优质客户贷款利率将呈下行趋势。
上半年，我行新发放大型客户非贴公司类贷款利率下浮占比14.5%，基准利率占比72%。
3.利差缩小，盈利将受冲击利率市场化将推高商业银行的负债成本，降低传统资产业务的盈利占比和水平，导致银行利差很可能下降，进而影响银行的盈利能力。
结合金融改革现状判断，我国目前尚处于利率市场化深化阶段初期。
与同业相比，我行资产、负债结构中，议价能力较强的大客户占比高，上半年我行新发放大型企业贷款占比42.9%，高于山东工行9.7个百分点，中型企业、小企业占比分别为26.1%、31%，比山东工行分别低6.6、3.1个百分点。
如不能及时调整客户结构和业务结构，利率市场化对我行盈利的冲击可能相对较大。
4.金融创新和中间业务发展压力和动力加大利率市场化进程中，为促进客户存款的回升和增长，银行产品创新的动力和空间会加大。
商业银行通过负债类产品创新促进资金在银行内部的循环和流转的同时，为弥补利率市场化带来的利差损失、规避利率风险，也将不断加快中间业务、衍生品市场、资产证券化等领域的金融创新步伐。
利率市场化过程中，美国银行业非利息收入占比由20.8%提高到43%。
四、应对措施建议（一）加快业务转型和结构调整利率市场化的不断深化，给我行以存贷利差为主的盈利模式带来严峻挑战。
我行必须改变产品结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征，推进业务和盈利渠道多元化。
由传统的存贷款融资中介功能，向“为客户提供多元化、个性化金融服务方案”的全能性服务中介转型，成为客户的全方位金融“管家”。
在业务结构方面，要重视拓展代表未来大型客户和高端客户需求方向的债券承销、并购融资、新型财务顾问等投行业务，养老金、企业年金业务，财富管理、现金管理、资产托管、代客资金交易等知识密集型、智能型业务，把其作为利率市场化趋势下商业银行业务转型着力点和新的利润增长点。
在客户结构方面，要不断提升议价能力较弱、收益率较高的中小企业和零售客户占比，不仅是市场需求所在，亦是商业银行在利率市场化条件维持稳定利差的重要保障。
我行战略规划中提出，小企业贷款和个人贷款占比要逐年提升，2015年分别达到30%左右，形成与大中型贷款三足鼎立的格局。
今年的贷款结构安排上，优先满足个人类贷款、小企业贷款和信用卡贷款等三类零售贷款的需求。
在收入结构方面，要努力提高非利差收入的增长速度和占比，提高我行综合实力和核心竞争力。