利率市场化的意义及影响
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化对商业银行的盈利能力产生了深远的影响，本文旨在探讨利率市场化背景下，商业银行盈利能力的变化及其应对策略。
二、利率市场化的背景及意义利率市场化是指央行放宽对金融机构的利率管制，允许市场供求关系决定利率水平。
这一改革有助于优化资源配置，提高金融市场的竞争性和效率。
然而，对于商业银行而言，利率市场化带来了更大的经营压力和挑战。
三、利率市场化对商业银行盈利能力的影响（一）影响机制1. 竞争加剧：利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，为了吸引客户，银行可能降低贷款利率或提高存款利率，导致净息差收窄。
2. 风险增加：利率波动性加大，商业银行面临更大的利率风险和信用风险。
3. 业务结构调整：利率市场化促使商业银行调整业务结构，发展中间业务和表外业务，以降低对传统存贷业务的依赖。
（二）具体表现1. 净息差收窄：在利率市场化的背景下，商业银行的净息差呈现出收窄的趋势。
这是因为银行为了争夺客户，不得不降低贷款利率或提高存款利率，导致存贷利差缩小。
2. 资产质量和盈利能力下降：由于风险增加，商业银行的资产质量和盈利能力受到一定影响。
不良贷款率上升，利润增长速度放缓。
3. 业务结构调整成效显现：随着业务结构的调整，商业银行的中间业务和表外业务收入占比逐渐提高，为银行提供了新的盈利增长点。
四、商业银行应对策略（一）优化资产负债结构1. 调整存贷款结构：商业银行应通过优化存贷款结构，提高高收益资产的占比，降低低效或不良资产的比重。
2. 加强流动性管理：建立健全的流动性风险管理体系，确保资金来源的稳定性和流动性。
（二）发展中间业务和表外业务1. 扩大中间业务收入：通过发展理财、托管、咨询等中间业务，提高非利息收入占比。
2. 拓展表外业务：积极开展担保、承诺等表外业务，拓宽收入来源。
（三）加强风险管理1. 建立完善的风险管理体系：包括风险评估、监测、预警和处置等环节，确保风险得到有效控制。
利率市场化对我国影响
利率市场化对我国影响随着我国经济的快速发展以及金融市场的深化，利率市场化已逐渐成为一个重要的金融议题。
利率市场化是指通过市场供求机制来决定利率水平，允许市场主体在一定范围内自由确定贷款利率和存款利率。
利率市场化对我国的影响可以从以下几个方面进行分析。
首先，利率市场化有助于提高金融市场的效率。
在过去的计划经济时期，我国的利率体系是由政府主导的，几乎所有的贷款和存款利率都由政府指定。
这种高度管制的利率体系导致了金融市场的资源配置效率低下，银行和金融机构在借贷过程中更多地考虑政策利率，而不是市场需求和风险优劣。
而利率市场化可以通过引入市场竞争机制，让银行和金融机构更加注重市场需求和客户风险评估，提高信贷投放的准确性和有效性，提高金融市场的资源配置效率。
其次，利率市场化有助于深化金融体制。
我国的金融体制首要任务是解决银行业过度依赖存贷款利差的问题。
在过去的计划经济时期，由于利率是由政府指定的，存贷款利差较高，银行主要通过存贷款差来获取利润。
这种模式不仅增加了实体经济的融资成本，也没有激励银行积极创新和提高服务质量。
而利率市场化能够通过引入市场竞争机制，降低存贷款利差，提高银行的竞争意识和服务质量，推动金融体制的深入进行。
再次，利率市场化有助于促进金融风险管理能力的提升。
在过去的计划经济时期，由于利率是由政府指定的，银行对信贷投放风险的把控能力较弱。
而利率市场化能够通过引入市场竞争机制，使银行在提高信贷投放量的同时，也更加注重风险管理和风险定价，提高银行的风险管理能力。
此外，利率市场化也会促使资本市场逐渐成熟，提高资本市场的风险定价能力，为实体经济提供更多的融资渠道，减少金融风险。
最后，利率市场化有助于推动我国金融业对外开放。
在过去的计划经济时期，我国的金融市场对外开放度较低，外资银行的进入受到严格的限制。
利率市场化可以通过引入市场竞争机制，提高金融市场的透明度和公平性，吸引更多的外资银行和金融机构进入国内市场。
中国利率市场化的利弊分析
中国利率市场化的利弊分析利率是指借贷资金所支付的费用，是金融市场中的重要指标之一、中国自开放以来，持续推进利率市场化，以逐步让市场决定利率水平。
利率市场化的利弊如下：1.利率市场化的利益：（1）提高资源配置效率：利率市场化有助于改善金融机构和个人的资金供求关系，通过市场经济作用的发挥，使社会资金可以更加自由地流动和配置，提高了资源配置的效率。
（2）促进金融创新：利率市场化能够推动金融机构提高风险管理能力和服务水平，激发创新活力。
金融机构可以根据市场需求，灵活制定产品和服务，满足不同客户的需求。
（3）增强金融市场的竞争性：利率市场化使得金融市场更具竞争性，金融机构需要通过提高效率和降低成本来提供更好的服务，从而促进金融市场的发展和壮大。
2.利率市场化的弊端：（1）风险传导不畅：利率市场化有可能增加金融市场波动和系统性风险，并且可能导致利率异常变动，对借贷双方都带来风险。
特别是在金融危机或经济下行周期时，利率波动可能加大经济波动的风险程度。
（2）加剧贫富分化：利率市场化有可能导致资金流向优质资产或者优质主体，从而加剧贫富分化的程度。
较高的利率可能使得弱势企业或者个人难以获得融资，而资金更多地流向了具备更好信用和风险管理能力的优势主体。
（3）金融体系短期冲击：利率市场化进程中，金融市场需要适应新的利率体系，金融机构需提高风险管理水平，但过程中可能会面临短期的适应性挑战。
尤其是老百姓的存款利率下降，可能影响居民消费和储蓄行为。
3.利率市场化的政策建议：（1）加强监管：利率市场化需要加强监管配套措施，加强对金融机构的风险管理和服务能力的监督，以防止金融风险扩大和市场失序的情况发生。
（2）完善利率传导机制：在利率市场化中，要完善利率传导机制，加强市场利率和实际利率之间的联动，确保市场利率反映金融市场的供求关系，提高利率市场化的效果。
（3）培育优质主体：在利率市场化进程中，应该积极培育优质主体，通过提高企业的竞争力和个人的信用水平，使得市场能够更加公平地决定利率水平，防止优质资产过于集中。
利率市场化对中国银行业的影响
利率市场化对中国银行业的影响中国是一个金融市场不断发展的国家，随着经济的发展和金融市场不断完善，利率市场化也越来越受到重视。
利率市场化对中国银行业的影响是非常深远的，这篇文章将从不同方面来探讨这一问题。
一、利率市场化的概念和意义所谓利率市场化，就是将银行部门的资金价格（包括贷款利率和存款利率）完全市场化，由市场自主确定，不再受政策控制或限制。
利率市场化被认为是一种有效的市场化手段，能够提高市场资源的配置效率，促进经济的发展。
二、利率市场化对中国银行业的影响1. 提高银行业竞争力在利率市场化下，银行可以自主确定贷款利率和存款利率。
这种市场化的竞争能够提高银行业的竞争力，促进银行业的发展。
由于竞争的存在，银行会努力提高自身服务质量和产品创新，以吸引更多的客户。
2. 促进银行业发展和创新利率市场化有利于银行业的发展和创新。
银行为了在市场竞争中获得更多的市场份额，必须自主确定贷款利率和存款利率，自主制定各种创新性的金融产品来满足客户需求。
3. 提高银行资本金的离散性在利率市场化下，银行可以自主决定贷款利率和存款利率，这使得银行的贷款和存款市场变得更加开放。
银行业的资本金可以从不同的市场获得资金，从而提高了银行业的资本金离散性，减少了银行的风险。
4. 调动市场的资金资源利率市场化对银行业的影响还表现在调动市场的资金资源上。
由于市场自主决定贷款利率和存款利率，对于银行业来说，资金的流动性也变得更加灵活。
5. 刺激实体经济的发展利率市场化的推行是为了刺激实体经济的发展和提高金融资源的配置效率。
在利率市场化下，市场的有效竞争可以刺激实体经济的发展，提高经济的效益。
三、利率市场化的挑战和问题1. 需要完善金融市场的支持利率市场化需要支持金融市场的完善。
这就需要完善银行间市场体系，建立完善的市场准则和监管制度，提高银行业融资活动的效率和透明度。
2. 需要提高银行业的风险管理能力利率市场化的推行会增加银行的风险。
银行业需要提高自身的风险管理能力，控制贷款和存款的风险，降低银行业的风险等级。
浅析利率市场化对商业银行的影响
浅析利率市场化对商业银行的影响随着市场经济的深入发展，金融市场也在不断改革和完善，其中利率市场化是金融市场改革的一项重要内容。
利率市场化的推行对商业银行有着重大影响，本文将对此进行浅析。
一、利率市场化改革的意义利率市场化改革是金融市场改革的一项重要内容，也是深化金融体制改革的重要举措。
在过去的金融体制中，我国的利率市场化程度较低，由于利率管制政策的干预，导致存款利率和贷款利率之间的利差较大，市场上的利率并不能真正反映金融机构之间的供求关系和风险情况，从而影响了银行的风险定价和风险管理能力。
利率市场化改革的意义主要表现在以下几个方面：第一，提高金融资源配置效率。
通过利率市场化，可以让市场竞争机制得以充分发挥，促进金融资源向效率更高的领域配置，提高资金利用效率。
第二，降低金融风险。
利率市场化可以促使银行更加注重风险管理，加强风险定价能力，从而降低金融风险。
完善金融监管。
利率市场化可以引导金融机构优化风险管理制度和内部控制，提高风险管理水平，为金融监管提供更为完善的制度基础。
二、对商业银行的影响1. 利润来源变化在利率市场化改革之前，商业银行过分依赖于利差收入。
而利率市场化的推行将会使得银行的利润来源发生变化，主要表现在两个方面：随着市场化程度的提高，银行的传统利差收入将会受到影响。
传统上，由于贷款利率和存款利率的管制，银行通过放贷和吸收存款之间的利差来获取收入，而随着利率市场化，市场上的贷款和存款利率将更多地由市场供求关系和风险定价决定，银行传统的利差收入将会受到挑战。
随着利率市场化的推行，金融市场中的利息收入和手续费收入将更加多样化。
在市场化的利率环境下，银行将更加注重提升服务质量和创新金融产品，如信用卡、理财产品等，从而增加利息收入和手续费收入，多元化的收入来源将会减少银行的盈利压力。
2. 风险管理能力提升利率市场化对商业银行的另一重要影响是提升了银行的风险管理能力。
在传统的利率管制下，银行对于风险的认识和定价受到了限制，而市场化的利率环境将促使银行更加注重风险的管理和定价，提升了风险管理的水平。
利率市场化对金融业的影响
利率市场化对金融业的影响随着中国金融业的不断发展，利率市场化逐渐成为一个热门话题。
事实上，利率市场化已经在我国逐步推进多年，但始终存在许多问题和挑战。
本文将对利率市场化对金融业的影响进行探讨。
一、利率市场化对金融业的意义利率市场化是指政府不再直接干预利率的形式，而是通过市场机制调节利率的形式。
这样的做法有以下几个方面的意义：1. 提高市场机制的有效性市场机制的重要性在于它可以弥补政府宏观调控的局限性，有效地发挥市场资源的配置和价格决定的作用。
利率市场化可以通过引入竞争机制、强化市场化程度，促进资本的有效配置，提高金融资源的利用效率和经济增长速度。
2. 调整货币政策市场调节的利率价格反映了市场的供需关系，这有助于货币政策的调整。
具体来说，政府可以通过调控市场利率来控制流通货币的数量和速度，从而实现货币政策的精细调控。
3. 引导金融机构改进服务利率市场化会使得金融机构之间的竞争加剧。
为了生存和发展，金融机构需要不断提高服务质量，创新金融产品，降低服务成本。
这样有利于满足市场需求，推进金融现代化发展。
二、利率市场化对金融业的挑战1. 利率波动加大利率市场化引入了市场化决定利率，这样就难免出现利率波动的情况。
过大的价差和波动对金融机构的盈利能力和风险敞口会产生很大的影响。
更重要的是，利率波动会导致市场失灵和资本流动的不确定性，这就需要政府和各方面都提早预判和应对这种情况。
2. 风险管理难度提高利率市场化对金融机构的风险管理带来了新的挑战。
原因在于，利率市场化会使得金融机构面临更多的风险，如市场风险、信用风险和操作风险等。
为了在市场化环境下保持金融稳健性，金融机构需要实施更为严格的风险管理和监管。
3. 对中小企业融资能力存在限制利率市场化会导致对中小企业的融资产生一定的限制。
这主要是由于银行为了降低风险，更多倾向于支持规模较大的公司，而对中小企业则较为谨慎。
从长远来看，这可能会有削弱市场竞争力和中小企业竞争力的风险。
利率市场化对我国金融市场的影响
利率市场化对我国金融市场的影响利率市场化是指利率由市场供求关系决定，而不是由政府制定或
指导的一种金融市场改革。
利率市场化对我国金融市场的影响主要有
以下几点：
1. 增强市场化程度
利率市场化的实施，有助于增强市场化程度，促进资源配置优化，提高金融市场效率和竞争力。
市场化利率的价格发现机制能够更准确、更有效地反映市场供求状况，从而提高市场的竞争性和透明度，增强
市场资源配置决策的科学性和精准性。
2. 优化银行业务结构
利率市场化可以促进银行业务结构优化升级，推动银行从单一的
利率收入向服务收入转型，提高银行的盈利能力和经营风险管理水平。
同时，市场利率机制的建立和完善，有助于减少对银行的利益干扰和
政策指导，推动银行内部改革，促进银行业务的质量和效率提升。
3. 增强金融监管力度
利率市场化有利于金融监管机构加强市场监管，加大市场监管的
力度，加强对金融市场行为的监督力度。
同时，市场利率机制建立可
以使金融监管机构更加注重对市场变化的监控和调整，在市场调节机
制中更好地发挥市场监管的作用，促进金融市场稳定，提高金融风险
管理水平。
4. 提高人民币国际化程度
利率市场化是提高人民币国际化程度的重要举措之一。
对于国际
金融市场来说，市场利率机制的建立可以加强人民币利率的市场参照
性和透明度，提高人民币作为全球储备货币的吸引力和竞争力。
同时，在人民币国际化的过程中，利率市场化有利于促进人民币流通和利用
力度的提高，增强人民币在国际贸易和金融中的地位和作用。
利率市场化的影响及其对股票市场的影响
利率市场化的影响及其对股票市场的影响近年来，我国逐渐推进利率市场化改革，逐步放开利率管制，为市场主体自主定价提供了更大的空间。
利率市场化改革对于我国经济发展以及资本市场的影响不容忽视，本文将重点探讨利率市场化的影响及其对股票市场的影响。
一、利率市场化的影响1、推动利率变动更加市场化过去，我国银行的贷款利率主要由央行定价，没有市场化定价机制。
随着利率市场化改革的逐步深入，银行的贷款利率不再受到央行制定的价格上限限制，这为银行自主定价提供了更大的空间。
此外，在市场化定价的条件下，银行的贷款利率不仅可以根据央行的基准利率进行浮动，还可以根据客户信用评价、市场供求关系等因素进行动态定价。
由此推动了利率变动更加市场化。
2、提高市场配置资源效率利率市场化改革推动了银行业竞争的加剧，银行为了扩大市场份额和利润，将更多资源配置到效益相对较好的领域。
通过市场化定价，银行将挑选更加优质的客户和企业，同时加强对市场需求和供给的了解，提高市场配置资源效率。
3、推动资本市场的发展随着利率市场化的深化，银行利润空间缩小，银行为了寻找更好的盈利空间，开始逐步向资本市场转型。
此外，利率市场化也加速了金融衍生品的发展，将利率风险转移至资本市场，推动资本市场的发展。
二、利率市场化对股票市场的影响1、改善股票市场融资环境利率市场化改革推动银行竞争加剧，相关金融产品的丰富也推动了融资方式的多元化。
股票市场上市公司的融资成本也随之降低，公司在融资时可以选择较为灵活的融资方式，改善了股票市场融资环境。
2、影响股票市场的风险一方面，利率市场化改革的推动使得银行体系面临着更大的压力，银行为了保持盈利水平，可能会采取更加高风险的业务。
另一方面，利率市场化的推动也会影响股票市场的流动性，因为银行拥有更多市场自主决定利率的权力，会根据市场情况来制定自己的利率，而这种利率决定和市场情况的复杂性有可能会对股票市场的风险产生潜在的影响。
3、推动资本市场的转型升级随着银行权益融资的限制，利率市场化改革将有可能推动资本市场更为广泛、公平、有效的发展。
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浅谈利率市场化的意义及影响
摘要：随着中国开放经济的不断发展，以利率管制为核心的金融压制越来越成为中国经济发展的障碍，因此中国政府正逐步放开对利率的管制。
利率市场化呼之欲出。
本文从理论上阐述利率的市场化涵义，指出实行利率市场化对中国银行业以及居民生活的影响。
关键词：利率市场化；存贷利差；净息差；收入分配
中图分类号：f832.6 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）08-0-02
随着中国开放经济的不断发展，以利率管制为核心的金融压制越来越成为中国经济发展的障碍，因此中国政府正逐步放开对利率的管制。
利率市场化呼之欲出。
本文从理论上阐述利率的市场化涵义，指出实行利率市场化对中国银行业以及居民生活的影响。
一、利率市场化理论
利率市场化有时也被称作利率自由化。
它是指利率不再由中央银行主观制定，而是变为由市场这个“看不见的手”自发确定的过程。
因此，利率市场化改革的精髓并不是改变利率，而是改变利率的确定过程。
利率市场中的“市场化”是指，整个经济的利率高低水平、利率风险结构和利率期限结构，将由原来的由中央银行主观确定，调整为由金融市场中“看不见的手”根据资金的供需状况自发调节。
一个市场化的利率，就能够准确地反映宏观经济中资金的配置状况。
利率市场化的含义分为两个层次：
一是利率决定机制的市场化。
这是指利率的高低、利率的期限结构、利率的风险结构、不再由中央银行主观确定，而是调整为由金融市场中“看不见的手”根据资金的供需状况自发调节。
二是利率干预机制的市场化。
这是指中央银行不再通过行政命令干预利率，而是充分发挥其掌握的金融资源的作用，供给或者需求货币，通过再贴现率这个工具或者公开市场业务来改变金融市场的供需双方力量的平衡，从而达到调节市场利率的目的。
在一个市场化的利率体系中，利率水平能够准确、有效、迅速地反映资金供求双方的力量的对比，而且作为一种重要的价格，资金的价格，它能直接有效地调节资金在整个经济中的有效配置，同时也间接地影响其他资源在经济中的有效配置。
此外，在一个市场化的利率体系中，中央银行运用货币政策调节宏观经济运行将变得更为方便有效。
这些利率市场化的好处也真是利率市场化的目的。
二、中国利率市场化改革的动力
随着中国经济的突飞猛进，中国金融市场日趋发达，直接融资规模在全社会融资总量中占据了越来越大的份额。
但整体来看，中国直接融资领域还需要进一步拓展和扩大。
因此，金融市场上的利率，作为在宏观上配置资源的杠杆和在微观上企业融资的成本，己经在社会经济生活中发挥日益重要的作用。
因此，必须重视直接融资市场以及该市场上的价格和它们存在的重大作用。
三、利率市场化对中国银行业的影响
首先，利率市场化将影响银行业的存贷利差。
取消利率管制之后，银行可以采用更具竞争性的利率吸收存款，即资金成本会有所上升，同时银行也会相应提高贷款利率的敏感性，加之银行间的竞争加剧，银行存贷利差会伴随利率市场化的进程逐渐缩小。
其次，利率市场化对银行的资产负债结构产生影响。
利率市场化能够缓释“金融脱媒”，存款机构吸存能力削弱的问题得到了缓解，同时贷款业务占比也逐渐上升，即银行业的资产负债结构得到改善。
同时改变负债结构及存款期限结构，使得资金成本上升，促使银行倾向于发展较多的高利率贷款以取得更大的利润。
利率放开能够提升银行部门相较于货币、资本市场的竞争力，对银行吸存起到了一定的促进作用，保证银行较为稳定的存款资金来源，从而减轻流动性风险。
利率市场化后资本的使用效率较高，保证了贷存比的上升。
再次，利率市场化对银行净息差产生影响。
净息差是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。
存贷利差、资产负债结构变化及其他相关因素的共同作用，会对代表银行资产收益情况的银行净息差造成影响。
净息差是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。
存贷利差、资产负债结构变化及其他相关因素的共同作用，会对代表银行资产收益情况的银行净息差造成影响。
银行净息差和银行存贷款利差是两个相似的概念，区别在于存贷利差代表了资金来源的成本和资金运用的收益之间的差额，而净息
差是资金运用的结果，并且银行吸收的存款并不是完全用去放贷，还必须有一部分是用于存款准备金（央行支付利息）、购买央行票据、债券等其他投资，这些总收益率加上贷款利率与全部存款利率的比较，才能得到净息差；由于存贷利差并没有考虑到生息资产和付息负债可能是由不同规模的不同金融工具构成。
利率市场化对银行存贷利差带来的影响会与净息差的变化有一定的相关性。
最后，利率市场化对银行业务转型产生影响。
利率市场化也为银行经营综合化提供了条件。
利率市场化会促使银行业务经营综合化。
伴随着利率市场化的进程，银行依靠政府利率管制带来高利差盈利的经营模式不复存在，银行原先的金融功能不具有竞争优势，传统业务的盈利性不断减弱，因此银行迫切需要拓宽业务范围和种类，获得新的增强其盈利性的经营模式，对业务经营综合化有着自发的诉求。
利率市场化是金融自由化的重要内容，也是金融自由化最早进行的一个项目，能够推进和促进各国加深金融自由化，金融机构之间业务相互渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围，表现在银行层面即是业务经营的逐步综合化。
而银行经营综合化的核心就是对银行传统融资业务和工具的创新，通过大力拓展银行业务尤其是表外业务，从而大幅提高银行的非利息收入比重。
因此，利率市场化以及随之而来的业务自由化，为银行发展表外业务、经营综合化提供了条件。
利率市场化、金融机构业务交叉化后，银行在传统业务方面，在资金融通的功能上，银行与证券市场的直接融资方式、以及与其他非金融机构的竞争加
剧，在筹集资金和转移资源的功能上加大了银行与货币市场的竞争，使原本一体化于传统银行的存款和贷款业务被分解，使得传统银行业务不断萎缩，导致银行的外部竞争压力越来越大，会更加促进银行综合化经营转型。
即利率自由化及随之而来的金融业务交叉化，导致银行同业及银行与其他非银行金融机构的竞争加剧，共同促进了银行业务经营的综合化。
四、利率市场化在调整居民收入分配上发挥重要作用
利率市场化不仅会影响银行业的竞争程度和利润规模，也会影响亿万居民的收入水平。
它对于居民收入的影响途径可以分为三类：存款利息、资产价格与劳动收入。
存款利息是利率市场化影响居民收入的一个最明显的途径。
利率市场化会提高存款利率，居民作为主要的存款来源自然会获得更多存款利息。
截至2011年底，我国个人存款的余额达35.3万亿元。
照此存款余额计算，利率市场化完成后，如果存款利率提高一个百分点，那么存款利息每年能多出3530亿元。
这些新增居民收入可用于扩大居民消费，有利于提高居民消费在gdp中的比重。
所有储户都会受益于更高的存款利率，其中既包括高收入者，也包括中低收入者。
高收入者的银行存款较多，利率市场化之后存款利息也会增加得较多。
从这个角度看，利率市场化似乎有恶化贫富差距之嫌。
实际上恰恰相反，利率市场化有助于改善贫富差距。
这是因为，在当前环境下，高收入者可以借助银行理财产品、证券、基金等多种渠道进行投资，银行存款在其资产总额中的比例较低。
2011年9月末，商业银行表外理财产品余额为3.3万亿元，接近9月末个人存款的10%。
借助于银行理财产品，高收入者可以提前享受利率市场化之后存款利率提高的好处。
与之相比，中低收入者投资渠道缺乏，很多农村地区除了信用社，没有其它金融机构，存款是其金融财富的主要存在形式。
即便所在地区的银行提供理财产品，也会因理财产品具有最低规模要求而使很多储户无法购买。
比如理财产品最低购买金额是五万元，那么存款低于五万元的储户就只能望之兴叹。
可见，利率市场化滞后对于高收入者和中低收入者的影响是不对称的，利率市场化对于中低收入者的意义更大。
除了存款利息，资产价格是利率市场化影响收入分配的另一个途径。
在其它条件不变的情况下，存款利率的提高会对股票及房地产价格有一定程度的负面影响。
由于高收入者拥有较多的股票及房地产，利率市场化对于资产价格的影响也就主要由高收入者承担。
为了应对因存款利率提高而增加的银行经营成本，银行会提供更多的中小企业贷款，因为中小企业贷款的利率比较高。
中小企业主要是劳动密集型企业，在获得更多资金支持后，中小企业会增加对劳动的需求，从而有助于劳动者收入的提高。
与高收入者收入渠道多元化不同，中低收入者主要依赖劳动收入，是劳动收入提高的主要受益者。
利率市场化会使得存款利息增加、资产价格受到负面冲击、劳动收入提高。
其中，资产价格受到的负面冲击是一次性的，而其它两个因素的正面效应是主要的。
对于居民收入内部的贫富差距，上述
三个方面的变化都能起到缓解的作用。
参考文献：
[1]王晓军.利率市场化对我国国有商业银行的影响及对策研究[j].企业家管理，2005（4）：42-43.
[2]武兴文.利率市场化：国有商业银行的应对之策[j].现代商业银行，2005（4）：38-40.
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