信贷员贷前调查VS审贷会意见
公司信贷业务贷前调查(实务)
司治理、管理层素质、资金管理等情况； 二是企业所处行业的行业情况、企业的行业地位、
主要竞争对手、国家对行业的相关政策等； 三是企业的生产经营情况，企业的经营范围、获
得资质、主要产品及产量、营销渠道、上下游客 户等； 四是企业的发展规划、重大投资及负面报道等。
(6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的正 常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。
(7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款 目的，防范信贷欺诈风险。
二、贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款 等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银 行最主要的资产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务 人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括：
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
信贷员去调查企业应注意的事项
在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。
几年来，针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。
（一）客户背景每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。
反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。
2012年3月，A公司向##公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。
他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。
通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。
如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。
该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向##公司提出借款30万元。
这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但##公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。
因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。
同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。
（二）企业信誉企业要长足发展，信誉至上。
关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。
一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。
而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。
几年来，##公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。
信贷员如何作好贷前调查
信贷员如何作好贷前调查贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。
但多年来的信贷实践证明，相当一部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。
甚至有一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断，愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。
信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。
这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险。
当然，考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，实事求是、中规中矩地反映情况，也存在一定的难度，这是不能回避的现实问题。
但尽管如此，作为贷前调查还是应该因地制宜，尽可能全面、系统和严格地进行，必须遵守最起码的工作制度和职业操守。
根据行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，贷前调查必须“软硬兼施”，综合判断，既要重视收集所说的客观性的资料，如数据、报表、文字等所谓“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”因素。
既要重视数据、报表这些形式上的要素，又要重视诚信状况和信誉调查。
过度重视“硬”的方面，则容易被报表、数据所蒙蔽、所诱导，而看不到真实情况。
因此，在当前社会环境中，必须注意分析“硬”性方面的真实性，结合“软性”方面的调查分析，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断。
贷前调查的主要内容应包括以下三个方面：一、借款人基本情况调查1、基础信息①自然人：姓名、年龄、籍贯、文化程度、职业、家庭经济状况等。
②非自然人：组织名称，主要负责人情况及学历，所在地址，工商登记、税务登记、贷款卡、组织机构代码证，经营项目，近三年经营情况，有资质的会计师事务所等中介机构出具近三年的年度审计报告。
2、诚信记录①贷款还本结息情况：可登录企业、个人征信系统，查询、查阅在金融机构包括信用社系统的贷款合同履约记录和担保合同履约记录，有无未结清票据。
信用社(银行贷款审批岗岗位职责
信用社（银行）贷款审批岗岗位职责信用社（银行）贷款审批岗岗位职责1、认真贯彻执行党和国家的经济、金融方针、政策和信贷政策、制度、办法和工作部署。
2、负责全县农村信用社上报的贷款资料的审查和把关。
确保贷前调查资料的真实性和完整性。
3、参与联社审贷委员会大额贷款的审查和审批，并做好审贷纪录。
4、根据信贷资产监测管理办法，按月分旬做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
5、做好各信用社（营业部）对贷款企业的信用等级评定工作和贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结，专题调查。
6、建立完善信贷审批档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按信贷档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。
7、积极组织信贷人员的业务技能培训8、完成领导交办的其他工作。
二、财务信息部岗位职责（一）经理岗位职责1、负责联社的财务会计工作，严格遵守有关财经纪律和经济、金融法规，协助主任和分管副主任做好联社的财务工作。
2、组织制定完善的财会制度和相应的实施细则，经批准后严格执行，对其中出现的问题及时制止、纠正，严重的应及时向联社领导汇报。
3、负责拟定联社的年度财务收支、资金需求、成本费用、现金流量等计划，参与制订联社的经营计划，经批准后组织实施。
4、负责监督、检查联社各项财务计划执行情况，提出财务分析报告，并提出加强经营管理和财务管理的建议，供联社领导参考。
5、积极参与审查、拟订联社重要经济合同、协议，组织审核项目预决算、用款方案、大宗物品采购等计划。
审核联社所有费用支出，并指定支出科目。
6、掌握税收政策，负责与税务机关的协调和联系，及时办理纳税工作。
7、负责对所有下属基层社的财务监督与协调，审核所有上报的财务报表、业务报表，及时回答联社领导、入股社员、政1府部门的质询。
8、拟订年度经营利润分配草案及其他财会资料供联社理事会决策使用。
法学毕业论文：银行信贷业务尽职调查中存在的不足与建议
法学毕业论文：银行信贷业务尽职调查中存在的不足与建议摘要：商业银行业务复杂繁多，很多都需要开展尽职调查工作。
而尽职调查的范围很广，调查项目千差万别，主要分为业务尽职调查、财务尽职调查、法律尽职调查和其他尽职调查，涉及到会计师、律师、投资人等不同的主体。
本文从不同角度对银行信贷业务尽职调查情况进行论述，分析尽职调查重点和内容，并提出合理建议。
关键词：商业银行; 信贷业务; 尽职调查;商业银行的本质就是对风险的经营和管理，在众多的经营控制风险方法和手段中，尽职调查是最重要的一个。
通过尽职调查，可以发现影响业务的各种因素和潜在风险，最大限度地降低银行与客户之间的信息不对称，有助于银行对客户进行全面细致的判断，为业务决策提供依据。
信贷业务是商业银行最基础的主营业务，是收益的源泉，在银行经营管理中居于重要的地位。
为了防范风险，银行在《贷款通则》和《合同法》的基础上，建立严格的信贷制度，以及严谨的业务流程。
信贷业务的基本流程是：客户申请与受理→调查→审查、审议与审批→业务实施→贷后管理（不良信贷资产管理）→信用收回。
从业务流程来看，客户提出借款申请，首先是信贷调查岗开展尽职调查工作，提出业务实施的可行性意见和建议；其次是审查岗对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施；然后通过贷审会集体评议的方式对信贷业务进行审议，由有权审批人在书面授权范围内审批。
调查岗的信贷业务调查，是信贷业务审查、审议、审批的基本依据，因此尽职调查工作是否落到实处，是否真实、全面、客观地反映客户整体经营状况和潜在风险，显得尤为重要。
一、信贷业务尽职调查中存在的不足（一）客户基本情况调查不够深入彻底。
信贷人员对客户基本情况尽职调查，内容包括但不限于主体资格及经营范围、股权结构、公司治理结构、人力资源、信用状况、决议性文件、发展规划等。
尽调应以实地调查为主，间接调查为辅，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，并进行定性分析与定量分析，但对于客户基本情况的调查，信贷人员多以罗列相关内容为主，未能深入分析揭示存在风险。
没有调查就没有发言权基层信贷员心得体会
眼看、耳听、口说、实事求是“你对某个问题没有调查，就停止你对某个问题的发言权。
你对那个问题的现实情况和历史情况既然没有调查，不知底里，对于那个问题的发言便一定是瞎说一顿。
”毛主席这样说。
这是我们工作的依据，我们行动的指引。
我们要做好工作，就必须“注重调查！反对瞎说！”。
作为一名基层信贷员，信贷工作最重要的便是深入市场第一线进行调查，获得最直观的调查资料。
客户申请贷款，无论是单位还是个人，业务能不能做，不注重调查研究，心中无数，处于盲目状态，只靠嘴上说说是不行的。
只有认认真真的做过调查，做到了解你的客户，了解你的业务，调查结果才有真实感，调查报告才能有理有据，才能为审批人提供可靠地决策依据。
在日常工作当中，难免会遇到这样那样的挑剔或者是无理，甚至是来骗贷的客户。
那该怎么样去发现并拒绝他们呢，我觉得首先就是要有扎实的业务素质，其次就是观察，有一个好的沟通和观察能力。
作为信贷员，如何选择优秀的客户也是非常重要的。
一个客户，从申请贷款，到贷款时候受理发放，给予你了解他的时间并不是很长，在短时间内我们要对他进行全方位的了解是很难的，那么，“眼看、耳听、口说”的能力就尤为重要了。
在你第一次受理客户的时候你就要首先观察他的穿着，然后听他问你的第一个问题，最后你再决定怎么去回答他的第一句话或者是第一个问题。
有些客户穿着简单，但字里行间都听得出他的自信和稳重，他需要的是银行的帮助，而不是简简单单的需要银行给他钱。
同样的意思，表达的不同也能看得出客户的档次。
骗贷的客户往往申请贷款时说不清楚现在从事的具体行业，贷款的主要用途也是遮遮掩掩，逃避你问的每一个问题，绝不正面回答你，但是当你很想知道的时候又以不关你的事或者你不了解，或者他有苦衷来敷衍你，从一开始就不积极的配合你的调查。
这样的客户要慎之又慎，没有周密的调查是不能轻易的受理的。
信贷工作最重要的一个环节就是贷前调查。
一笔贷款受理之后就需要到客户的经营场所和居住地进行实地调查。
农村信用社贷前调查提纲和技巧
农村信用社贷前调查、贷后检查提纲和技巧贷前调查、贷时审查、贷后检查是防范贷款风险的重要环节，是确保贷款“三性〞的前提条件和重要手段。
当前，全省农村信用社大额贷款的对象主要是各类中小型企业，相对大型企业而言，中小企业因存在信息不对称现象，贷款“三查〞那么应重点对其各项经营活动真实性、合理性、合规性等进行认真的甄别和分析，特别是对“三品〞〔人品、产品、抵押品〕和“三表〞〔水表、电表、报表〕要进行认真的分析、评审。
现从做实贷款“三查〞角度，对大额贷款贷前、贷后两个环节的管理要求进行说明。
〔一〕如何做实贷前调查？1、调查产业政策和借款主体资格情况。
调查客户是否符合国家的产业政策要求或规定，是否为“四有三不〞企业，是否具备借款主体资格。
重点调查核实客户根本证照是否合法合规，注册资本是否经有权部门验资，且出具了验资报告，注册资本到账情况或拟于何时到位。
不同行业的客户应核实其他证照〔批文〕。
2、调查客户行业前景情况。
调查分析客户行业风险(包含自然、社会风险)和经营风险，主要包括以下两个方面：〔1〕行业风险分析。
行业风险分析主要包括行业本钱结构、行业的生命周期、行业与经济周期的关系、行业的盈利水平、行业的法律环境以及行业的宏观经济和政策环境等方面。
在分析时，可以参照以下行业风险的预警信号：一是客户所处的行业利润水平低于社会平均利润率；二是客户所处的行业整体经济衰退，或虽属新兴行业但产品未完全进入市场；三是客户所严重依赖或高度相关的其他行业出现衰退，或存在密切依存关系的行业供给商、销售商或顾客的需求发生变化；四是因重大的技术革新与消费观念改变，使客户所处行业的产品出现众多的替代品或产品功能萎缩与丧失；五是国家产业、货币、税收、贸易等宏观经济政策变化，给客户所处行业带来不利的影响；六是宏观经济进入衰退期或萧条期，行业受到消极影响；七是与行业相关的法律、行业规定或标准出现不利改变。
〔2〕经营风险分析。
经营风险分析是对客户经营特征以及采购、生产、销售等重要经营环节的风险程度分析。
如何写出优秀的贷前调查、贷时审查和贷
如何写出优秀的贷前调查、贷时审查和贷后检查报告贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
【第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容】贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。
贷前调查存在的问题及建议
网友：匿名 IP：221.205.151.* 2010-2-18
2:10:11 发表
贷前调查存在的问题及建议
作者：李玲 文章来源：原创 加入时间：2010-1-31 11:03:07 点击：654
贷前调查是贷款发放的第一道关键关口。贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，从而，对贷款的经营风险埋下“伏笔”。
3、
对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。 要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。
6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在农村信用社或他行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
22:54:26 发表
麻烦啊！每天都是检查的，还让不让人活了啊！
网友：匿名 IP：118.79.37.* 2010-6-15
8:10:47 发表
看待信用社现在的体制不健全、贷款难，老百姓有怨气，信用社员工有分歧，这都是对的。我们农村信用社由乡镇一级法人到县一级法人、市一级法人。有在农行兼管到人行兼管，现在我们有了省一级管理机构，体制是改变了，但是我们的人员没有改变，这需要一个时间过程，不能因为体制改变就要求我们马上和国际接轨。我们相信由国家支持三农政策，在省联社的领导下，在我们全体信合员工的共同努力下，有着外部压力和内部动力下，信合明天会更美好。
【贷款调查】99%信贷员都会看的贷前调查技巧 (1)
【贷款调查】99%信贷员都会看的贷前调查技巧导语：一枚优质的客户是所有信贷员渴求的对象，做好贷前调查也是做好风控的关键，因此贷前调查非常非常非常重要。
如何做好贷前调查，有哪些方法技巧？干货来了，喜欢就分享给做信贷的小伙伴吧！1、对企业，法人等高级管理人员真实性的调查需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。
对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
2、充分了解客户年龄方面，30岁以下、50岁以上的，风险比较大;合伙方面，以别人名义借款的、两人以上合伙的、找人顶替或代签的，都是风险点;性格方面，太老实的不好做，蛮不讲理的不能做，雷厉风行、风风火火的可以做;经验方面，行业新手、初次购买、自己没有机械设备的，风险比较大。
3、深入调查现场客户调查一定要到现场，要到客户的家里去、到客户的工地去、到客户的办公场所生产场所去，多聊多看多拍照，了解第一手的资料，为自己分析客户提供佐证和依据。
贷前调查一定要全方位地了解，想到的，就去了解。
调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。
二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。
三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。
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信贷员贷前调查VS审贷会意见
案例背景：三客户申请农户联保贷款银行展开贷前调查
2011年1月10日，葛某、许某、李某到某银行申请农户联保贷款。
受理登记表记录葛某36岁，大王庄村支书，经营农资销售2年，需要资金8万元，用于进农资；许某32岁，该村养猪专业户，需要6万元购仔猪；李某30岁，该村蛋鸡养殖户，需要8万元购饲料。
当天3人提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表。
银行信贷受理岗人员完成身份证联网核查工作后，提交审查岗查询3人征信记录。
征信记录显示，葛某最近3年有4次贷款记录，无一次逾期，最近一次贷款余额4万元，于2011年1月20日到期；许某、李某均有3万元的贷款余额，分别于2011年5月和6月到期。
1月11日，信贷主管岗安排2名信贷员进行现场调查工作。
信贷员通过侧面走访、与申请人家庭成员座谈等方式对申请人的经营事实进行了调查，现场调取了葛某最近3个月的销售记录，并拍摄了3人的库存、养殖情况。
其中葛某库存化肥约8万元，最近3个月销售分别为1万元、1.5万元、1.8万元；许某小规模养猪2年多，现有生猪80多头，照片显示了20多头重约200斤的生猪；李某有养鸡厂一座，库存蛋鸡500多只，现正处于产蛋高峰期，有饲料搅拌机一台，旁边约有1500多斤饲料。
1月12日，信贷员提交了调查报告，建议授信额度32万元，期限24个月。
其中葛某首次放款8万元，期限12个月，年利率15.66%，阶段性等额本息还款，宽限期4个月；许某首次放款6万元，期限12个月，年利率15.66%，阶段性等额本息还款，宽限期8个月；李某首次放款8万元，期限12个月，年利率15.66%，阶段性等额本息，宽限期8个月。
1月12日，审查岗完成贷前审查工作，对贷款资料的真实性、完整性、合规性进行审查，并分别与借款人进行电话沟通，借款人所述与调查报告基本一致，并表示了解连带保证责任。
关键环节：审贷会“火眼金睛”及时止住信贷风险
1月12日下午，银行召开审贷会。
会上，审贷会成员对葛某本月即将到期
的4万元贷款情况、对许某猪圈数量和库存生猪情况、对李某库存饲料和蛋鸡在产蛋高峰期的饲料消耗情况等，进行了详细询问。
信贷员回答，葛某4万元贷款用于进农资，且有多次还款记录，信用状况较好；许某库存生猪200斤左右约有20头，最多不过30头；李某库存饲料只有照片上的1500多斤，蛋鸡已经养殖近300天，每天消耗饲料最多约100克／只。
审贷会讨论后认为．3人的贷款用途不太合理：第一，葛某经营农资销售，1月份是淡季，仅凭客户销售记录不能采信，且销售记录字迹较新，又有4万元贷款即将到期，客户无法给予合理解释；第二，许某库存生猪中仅有20多头即将出售，按最多30头算，出售后最多腾出5间猪圈，仅凭现有猪圈数量无法容纳6万元（约进300多头）的仔猪；第三，李某蛋鸡养殖已经近300天，产蛋高峰期即将过去，已现有1500多斤库存饲料数量足以支撑，且高峰期过后，必须要给蛋鸡减料，故贷款用于购饲料并不合理。
问题：
1、你支持信贷员意见还是支持贷审会意见？为什么？
2、贷前调查有无瑕疵？为什么？
3、本案件对信贷员和风险管理者有哪些启示？。