银行业如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易
商业银行可疑交易监测报告管理办法
商业银行可疑交易监测报告管理办法目录第一章总则 (3)第二章可疑交易线索的发现及报告 (3)第三章可疑交易监测指标 (7)第四章可疑交易调查分析 (10)第五章附则 (13)修订记录第一章总则第一条为使员工及时识别、监测可疑交易，提高可疑交易报告质量，切实防范洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）等反洗钱法律法规，制定本办法。
第二条可疑交易报告是反洗钱工作的核心，实施有效的客户身份识别，加强对客户的账户、交易、行为与业务等异常情形的监控，是甄别、发现可疑交易行之有效的重要途径。
各营业网点柜员、客户经理、反洗钱监测分析员和反洗钱监测审核员之间应加强可疑交易线索等反洗钱工作信息的传递和沟通，同时加强与业务管理部门之间的联系，构筑多层次的可疑交易监测体系。
第二章可疑交易线索的发现及报告第三条客户身份识别环节是发现可疑交易线索的重要途径，也是最易发现可疑迹象的重要阶段。
一线柜员、客户经理在直接与客户打交道的过程中，履行客户身份识别职责，应注意观察客户不符合常理的情形或其他可疑点。
第四条柜员在为客户办理业务过程中，应注意将客户办理的交易与其身份、职业相结合，如发现下列可疑情形应该予以持续关注，并将相关可疑信息报告给本行反洗钱工作办公室、反洗钱监测分析员或反洗钱监测审核员：（一）客户频繁办理开销户业务。
（二）短期内大量出现来自同一地方的个人开户的可疑情形。
（三）客户频繁进行大额现金存取，存在利用银行套现的情形。
（四）同一人代理开立多个账户，且实际控制人未知。
（五）客户的身份、职业与其声称的账户用途极不符合。
（六）客户熟悉反洗钱制度，对银行的询问保持警惕避而不答。
（七）客户被公安机关、税务机关、海关查询、冻结、扣划存款的情形。
第五条客户经理在业务拓展过程中，基于“了解你的客户”（KYC）原则，应加强对客户实际控制人、实际经营业务和规模、财务状况、主要产品、主要交易对手等信息的了解。
银行反洗钱与大额、可疑交易
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户 名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户 名下的另一账户内的活期存款。
2、自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
3、交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、 人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。
• 12、外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者 借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。
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• 13、证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的 资金。
• 14、证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。
• 15、保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付 或者办理退保。
现金交易指现金缴 存、现金结售汇、 现钞兑换 现金汇款、现金票 据解付及其他
个人可在境内或境 外
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大额交易报告之例外情况：
对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，金融机构可以不报告：
1、定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利 息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
14 对私客户的职业 16 对公客户注册资金
17 对公客户法定代表人姓名
18 对公客户法定代表人身份证件类型
19 对公客户法定代表人身份证件号码
20 账户类型
21 账号
22 开户时间
23 销户时间
24 交易日期
25 交易方式
26 业务标示号
27 资金收付标志
28 资金来源和用途
29 币种
银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易
银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易随着金融业务的发展，银行业在交易监控和反洗钱方面扮演着至关重要的角色。
为了保护金融体系的稳定和安全，银行必须能够识别和分析报告中真正重点的可疑交易。
本文将讨论银行业如何识别分析报告中的重点可疑交易，并提供一些实用的方法和策略。
首先，银行可以利用先进的技术和数据分析工具来帮助识别重点可疑交易。
这些工具可以自动分析大量的交易数据，检测异常模式和行为。
银行可以设置警报机制，当某个交易或交易模式满足预设的可疑标准时，系统会自动发出警报。
例如，如果某个账户在短时间内发生多笔大额转账，系统可以立即识别并报告该交易。
这种基于规则的警报机制可以帮助银行快速发现潜在的可疑交易。
其次，银行可以建立有效的监控和监察团队来帮助分析报告中的可疑交易。
这些团队通常由经验丰富的专业人员组成，他们具有对金融犯罪和洗钱行为的深刻了解。
他们能够通过分析交易细节和背景信息，发现隐藏在表面之下的可疑模式和关联性。
此外，监控和监察团队还应与执法机构和金融监管机构保持紧密联系，及时共享重要信息和情报。
银行还可以利用外部信息来源来辅助分析报告中的重点可疑交易。
这些信息来源可以包括公开报道、公共数据库、金融情报机构和合规技术提供商等。
通过收集和分析这些外部信息，银行可以更准确地评估可疑交易的风险，并更好地了解潜在犯罪活动的背景和模式。
例如，如果某个账户与已知的恐怖组织有联系，银行可以立即将该交易列为重点可疑交易。
最后，银行还应密切关注不同业务线的变化和趋势，以便及时调整和改进交易分析策略。
金融犯罪和洗钱行为通常会随着时间和环境的改变而演变。
银行需要时刻保持警惕并及时调整风险识别和分析策略，以适应不断变化的威胁和挑战。
总之，为了保护金融系统的稳定和安全，银行业必须能够识别和分析报告中的重点可疑交易。
通过利用先进的技术和数据分析工具、建立有效的监控和监察团队、利用外部信息来源以及关注业务变化和趋势，银行可以更准确地识别潜在的金融犯罪行为，并采取相应的措施来防止和打击洗钱活动。
如何才能有效识别可疑交易
户资料有相同点等）（案例四：海南1.29 地下钱庄案）
了解你的客户
• 重点关注 • 来自高风险地区（新疆、云南、河南、福
建等） • 从事高风险行业（房地产、担保、典当、
汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）
可疑交易类型及识别点
非法汇兑型地下钱庄
【账户资料上的识别点】 数量：开设或持有大量单位账户和个人账户 单位账户：注册金额小，地址可疑 个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话） 代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似 异地：开户人为异地人（看留存的身份证） 职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，及交易规模不符 伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主 虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构 地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主某洗钱案：
县财政局李某伙同县农信社主任徐某贪污 基建资金9000余万元，徐某之弟、胡某通 过成立空壳公司、提供资金账户、转账或 提现等方式转移3000余万元。
可疑交易类型及识别点
毒品洗钱
银行卡资金交易以ATM为主，基本不在银行临柜操作 银行卡资金流入多为ATM机无卡转账存入 同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入 通过ATM机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地 银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为100元/包、 150元/包、200元/包等） 银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏 存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。 地区：汇款地区及当地毒品转运路线重合 途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款 金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍 规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性 网络贩毒：利用购物网站
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问近日，人民银行相关负责人就《管理办法》有关问题回答记者问，下面是《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问详细内容。
近日，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2016〕第3号，以下简称《管理办法》)，自2017年7月1日起实施。
人民银行相关负责人就《管理办法》有关问题回答记者问。
与现行规章相比，《管理办法》将大额现金交易的人民币报告标准由“20万元”调整为“5万元”，以人民币计价的大额跨境交易报告标准为“人民币20万元”。
具体规定的大额交易报告标准为：一是自然人和非自然人的大额现金交易，境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上、外币等值1万美元以上。
二是非自然人银行账户的大额转账交易，境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上、外币等值20万美元以上。
三是自然人银行账户的大额转账交易，境内的报告标准为人民币50万元以上、外币等值10万美元以上，跨境的报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。
人民银行相关负责人在答记者问时表示，现行大额交易报告标准也已经不能完全满足反洗钱以及打击、遏制相关上游犯罪的实际需要，有必要对大额交易报告标准进行适当调整。
《管理办法》于2017年7月1日生效实施。
央行发言人表示，考虑到金融机构进行制度修订、交易监测标准自建及系统改造需要一定的时间。
因此，《管理办法》在发布后、生效实施前，给予了金融机构半年时间的过渡期详细问题一、《管理办法》的出台背景与主要意义是什么?《管理办法》结合国内工作实际和国际标准，对现行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2006〕第2号)和《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》(中国人民银行令〔2007〕第1号)两部规章进行了修订、整合。
上述两部规章自2007年实施以来，在我国反洗钱工作起步阶段，对于指导金融机构切实履行可疑交易报告义务发挥了积极作用。
金融机构如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易
有真实交易的情况下，共接收全国29个省、市2337家上游公
司资金727亿多元，分别转至4473个个人账户，非法获利
3200万元。
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（逃税、行贿、奖金）
客户公司账户 客客户户客公公户司司公账账司户户账客客户户户公公司司账账户户
客户个人账户 客户客客个户户人个个账人人户客账账户户客个户人个账人户账户
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非法汇兑型地下钱庄识别点
☺ 典型案例：深圳杜氏地下钱庄案（）
广州深圳办事处 人民币
境内客户
杜某
②通知指定账户 和金额
境内
香港
香港兑换店 港币
指定香港账户
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非法汇兑型地下钱庄识别点
资金交易上的识别点：
➢ 频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） ➢ 金额：交易金额巨大（日交易上百万） ➢ 模式：资金分散转入、分散转出 ➢ 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 ➢ 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） ➢ 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 ➢ 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） ➢ 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）
识别点： ➢ 地区：汇款地区与毒品转运路线重合 ➢ 途径：一般通过邮储银行和农业银行途径汇款 ➢ 金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍 ➢ 小额支出：可能是手机充值，可确定实际使用手机号 ➢ 规律：毒、人、钱相分离，. 时间上有关联、规律 19
主要毒品的价格（克or公斤）
海洛因：
➢ 国内均价：每克350-400RMB（纯度不高）
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毒品犯罪重点地区
2011年，国家禁毒委员会决定：
➢ 国家禁毒委员会挂牌整治地区：广东省汕尾市 陆丰市、四川省德阳市中江县、贵州省遵义市 正安县等3个县（市）
银行大额交易和可疑交易报告实施细则
银行大额交易和可疑交易报告实施细则（节选）第一章总则第三条本细则下列用语的含义：“大额交易报告”是指我行对规定金额以上的资金交易依法向中国反洗钱监测分析中心报告，包括大额现金交易报告和大额转账交易报告。
“可疑交易报告”是指我行按国务院反洗钱行政主管部门规定的标准，怀疑或者有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或与恐怖分子筹资有关而按照要求，将资金交易向中国反洗钱监测分析中心报告。
“重点可疑交易报告”是指对已提交的所有可疑交易报告涉及的交易进行重点全面的分析、识别后，有合理理由认为交易或者客户可能与洗钱、恐怖主义及其他违法犯罪活动有关的可疑交易。
“短期”是指10个工作日以内，含10个工作日。
“长期”是指1年以上。
“大量”是指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。
“频繁”是指交易行为营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上。
“以上”包括本数。
“T+1”天是指交易发生后的第二天。
“T+2”天是指交易发生后的第三天。
第二章组织及管理第四条总行合规和风险管理部反洗钱合规专员、情报专员负责对大额交易和可疑交易数据报送的监督和检查，以确保我行能及时按相关规定做好大额交易和可疑交易报告的报送工作。
第五条总行职能部门、各支行反洗钱管理员、各营业网点反洗钱信息报告员是执行落实大额交易和可疑交易报告的岗位责任人，应每天登录反洗钱系统进行大额交易和可疑交易数据处理。
“镇级信用社审批”用户由各支行反洗钱专职管理员担任，“市联社审批”用户由各支行反洗钱兼职管理员担任。
第六条为确保各类反洗钱数据按时上报，各单位必须确保每天人员到位、工作到位，保证反洗钱日常信息资料收集、整理、分析和上报工作正常、准确无误、有序开展。
第七条客户经理应加强客户身份识别工作，提高客户识别责任意识，对在面向市场开发、拓展客户过程发现的异常或可疑的客户（存款客户或贷款客户），应及时将有关信息向所在支行的反洗钱专职管理员反馈。
第八条审计员在反洗钱常规检查或专职管理项检查中，应对客户身份识别、大额和可疑交易进行重点检查，发现异常或可疑的客户应及时将有关信息向所在支行的反洗钱专职管理员反馈。
可疑交易的识别、分析与报告
信息流程图
金融情报机构（FIU） 金融情报机构（FIU）
报告阶段
银 行 券 商 保险公司 博彩业 律师行 会计师行 其 他 个人跨境 运输现金 跨境现金 运输报告 可疑交 易报告 现金交 易报告
分析阶段
FIU数据库 FIU数据库 政 府 数据库 来自其他 金融情报 机构的 数据 其他数据 金融情报
一位银行反洗钱人员： 一位银行反洗钱人员：
内因是做好一项工作的根本源泉，没有思想的重视， 内因是做好一项工作的根本源泉，没有思想的重视，特别 高层管理者的重视，无法开展好反洗钱工作。 高层管理者的重视，无法开展好反洗钱工作。最近了解到 几个外资银行的反洗钱工作情况， 几个外资银行的反洗钱工作情况，深深地为他们的合规文 化所折服。 化所折服。大型外资银行已将反洗钱工作落实到业务的每 根神经末梢，从管理者开始非常重视反洗钱工作， 根神经末梢，从管理者开始非常重视反洗钱工作，当绩效 与反洗钱工作发生冲突时， 与反洗钱工作发生冲突时，支持的是反洗钱工作而不是业 这种理念，我感到不是一年、二年可以形成的， 绩。这种理念，我感到不是一年、二年可以形成的，国内 的某些金融机构至今仍以打擦边球的方式开展营销， 的某些金融机构至今仍以打擦边球的方式开展营销，以牺 牲合规为代价拢络客户手段，管理者抱着只要有钱赚， 牲合规为代价拢络客户手段，管理者抱着只要有钱赚，其 他都不管的心态开展业务， 他都不管的心态开展业务，我想这种经营理念不是单靠反 洗钱工作人员可以改变的。 洗钱工作人员可以改变的。
移交阶段
其他金融 情报机构
执法机构 检察机构
工作动态
数据接收进程
2004年 2004年８月，中心开始正式运作，开始接收部分银行业大额和可 中心开始正式运作， 疑交易数据。10月 开始对外移送情报。 疑交易数据。10月，开始对外移送情报。 2004年12月 全部16家国有、股份制商行、 2004年12月，全部16家国有、股份制商行、邮储开始在线报送大 16家国有 额和可疑交易数据。 额和可疑交易数据。 2005年12月 覆盖所有外资银行、城市商业银行、农信社。 2005年12月, 覆盖所有外资银行、城市商业银行、农信社。 2007年10月 证券期货业、保险业开始报送大额和可疑交易数据。 2007年10月，证券期货业、保险业开始报送大额和可疑交易数据。 目前，已覆盖银行业、证券期货业、保险业、其他金融机构（ 目前，已覆盖银行业、证券期货业、保险业、其他金融机构（信托 公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、 公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公 货币经纪公司）。 司、货币经纪公司）。 今年，预计支付清算组织（如银联、第三方支付）将纳入。 今年，预计支付清算组织（如银联、第三方支付）
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客户公司账户 深圳地下钱庄
深圳公司账户
（逃税、行贿、奖金） 客户个人账户
深圳个人账户
内地公司账户Βιβλιοθήκη 内地个人账户内地结算型钱庄
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 北京丁某特大职务侵占洗钱案 丁某，某国有控股航运公司大型项目部副总。
2005年8月至2006年1月，在某银行北京首体 支行开户的丁某及其亲属不断收到从香港及巴 基斯坦汇入资金，累计233万美元，并分拆结 汇。丁某在一个月内将结汇资金用于购房、购 车等大额消费（购房500余万，购车30万）。 职务身份；交易与职业身份不符； 结构性操作，避免受到关注 亲属等特殊关系；与身份不符的大额消费
➢ 西南亚的“金新月”地区：位于阿富汗、巴基斯坦和伊朗三国的 交界地带（巴基斯坦的西北边境省和俾路支省、伊朗的锡斯坦－ 俾路支斯坦省、阿富汗的雷吉斯坦和努里斯坦等地区）
➢ 南美洲的“银新月”地区：位于哥 伦比亚东南部、秘鲁东部和玻利维亚 东北部； ➢ 非洲西部几内亚湾沿岸地带：位于 中非和西非等地区。
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毒品洗钱的交易行为特点
云南杨某、刘某涉毒洗钱案
钏咪宏系缅甸毒犯。2004年以来，钏咪宏一直在 缅甸木姐等地贩毒，并多次指使妻子杨某和手下 刘某帮其在中国境内银行开立“王正荣”、“余 潮兴”、“杨永华”等假名账户，存取、划转贩 毒所得资金。钏咪宏手下刘某在潞西市某银行分 理处开立银行账户，禁毒部门调查该账户后，反 洗钱部门将该账户列入监控，结果在某日发现刘 某正在进行转账操作，立即报告警方将其当场抓
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 山西晋城孙某、李某受贿洗钱案 孙某的妻子李某利用其本人及母亲毕某的名义
将受贿资金存入定期（活期、国债）存单共 357张，累计金额2,115.85万元，其中，在晋 城范围内的存单共计158支，其余199支存款， 分布在太原市范围内的70多个银行网点。当孙 某被纪检部门调查时，李某迅速将多支定期存 款取出。 分地、分户、分行 、分产品 被双规、调查后，急于转移资金
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银行业可疑交易识别
地下钱庄洗钱犯罪 腐败洗钱犯罪 毒品洗钱犯罪 走私洗钱犯罪 金融诈骗洗钱犯罪 非法集资、传销洗钱犯罪 税务洗钱犯罪
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地下钱庄的交易行为特点
☺ 上海罗怀韬地下钱庄案（）
罗某经常以现金本票、电话银行以及交行通 存通兑等方式将一笔或多笔较大资金转入其 账户，当天又通过全国通、电汇等方式将资 金分散转往全国各地交行开户的多名收款人， 几乎每次提取5万到30万元不等的现金。该 账户还有意将交易分散在交行多个网点多名 柜员处进行。
获。
毒品犯罪重点地区；账户被禁毒部门调查关注；
假名账户或他人账户（注意假身份证件）
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毒品犯罪重点地区
世界四大毒品产区
➢ 东南亚的“金三角”地区：位于东南亚泰国、缅甸和老挝三国边 境地区（缅甸北部的掸邦、克钦邦、泰国的清莱府、清迈府北部 及老挝的琅南塔省、丰沙里、乌多姆塞省，及琅勃拉邦省西部）
多人开户资料一致（开户人特征、地址、电话） 7
地下钱庄的交易行为特点
☺ 沈阳金福顺地下钱庄案
裴某账户资金交易非常频繁，跨银行、跨地区 交易特征明显；资金流向呈分散流入分散转出 的特点；流入金额中明显有接近官价美元汇率 和黑市韩币汇率的整倍数的大额人民币交易； 账户中经常出现低于反洗钱监测范围的资金交 易；交易与其身份极其不符，发现该账户进账 单或支出凭证中经常有一代理人的名字出现， 即裴某的妻子金某。
个人跨行、跨地频繁交易；分散进、分散出
接近汇率（）；避免监测；身份不符，固定代理 8
地下钱庄的交易行为特点
☺ 江西南昌7·10地下钱庄案（） 公司自开户以来一直无业务往来，后出现频繁转
进转出，金额超过27亿元；资金均在当天到账当 天转出，无资金沉淀；资金来源于深圳多家公司； 资金基本上是当天到账后再通过网上银行分别转 到个人账户（5万元一笔，劳务费）；个人账户资 金基本上是当天到账即通过网上银行方式转出， 转到外地银行卡，大部分资金又流回到深圳。 公司账户无业务，突然大进大出；超规模交易 资金来源去向均为深圳； 网上银行+公转私+个人取现。
金融机构如何识别、分析和报告 真正的重点可疑交易？
1
主要内容
识别 常见洗钱犯罪资金交易的关键点? 银行业中的高风险业务?
分析 如何对交易数据和资料进行分析？
报告 如何写高水平的重点可疑交易报告？
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如何识别重点可疑交易
☺ 前提：反洗钱基础工作完备
内控制度—完善制度，照章办事的好人 身份识别—了解客户的真实情况 交易报告—用技术筛选异常交易 资料保存—分析和调查的原始材料
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毒品犯罪重点地区
毒品的主要转运地
➢ 亚洲：毒品转运中心主要有香港、新加坡、曼谷以及 土耳其和黎巴嫩等国家和地区。
➢ 欧洲：毒品贩运基地包括巴塞罗那、阿姆斯特丹、巴 勒莫，卢森堡、列支敦士登以及罗马尼亚和保加利亚。
➢ 拉美：特立尼达和多巴哥、巴哈马也是世界性的毒品 转运中心。
➢ 非洲：阿尔及利亚、南非以及西非的一些国家（如尼 日利亚、塞内加尔等），因其所处的地理位置也成了 毒品的转运站。
资金散进散出、快进快出、不留或少留余额
混合使用多种金融业务+现金交易
交易网点、柜台分散
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地下钱庄的交易行为特点
☺ 上海罗怀韬地下钱庄案 柜面人员询问其资金用途，罗某声称是在做外贸
生意。之后通过电话将其账户内的余额全部转出 至另一客户陈某账户。陈某账户的交易情况与罗 某相同，陈某操作资金时，两人经常同时到场。 柜面人员曾经建议陈某办理一张VIP卡，一听到要 留下详细资料，他们就拒绝办卡，宁愿排队。罗 某曾先后介绍另两名新加坡籍男子开立借记卡， 开卡资料所留地址与罗某为同一住处，且这两名 新籍男子交易情况也与罗某基本一致。 极为敏感，多人开户，操作相同，避免关注
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结构性操作
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 山西武保安腐败案（）
关键是：公职身份 节日前后存款集中 以亲属名义，分散存定期，往往有外币存款 开户资金起点：整数/吉利数。 开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消
费（信用卡记录），或者被用于支取现金。 账户内资金用完后会很快销户或者成为睡眠户。