银行贷款法律审查

中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款法律审查规定(试行)》的通知各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：现将《中国农业银行贷款法律审查规定(试行)》印发给你们，请结合当地实际，认真贯彻执行。

随着我国经济、金融法规的健全，在信贷管理中实施贷款法律审查制度，既是我们依法办贷、依法管贷、依法收贷的前提条件，也是提高信贷科学管理水平，防范和化解信贷风险的重要措施。

对此，各级行务必予以高度重视，一方面对新办贷款实施法律审查，另一方面对现有贷款进行对照检查，对借款合同及担保合同缺什么补什么，保证贷款的合规合法性。

执行中的情况和问题，请及时向总行资产保全部反映。

第一章总则第一条为规范贷款发放和管理活动，依法保障中国农业银行信贷资产营运的安全，减少和避免贷款法律风险，全面提高信贷资产质量，特制定本规定。

第二条贷款法律审查是指各级行的贷款法律审查员对本行拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。

它是中国农业银行贷款管理的一项基本制度。

凡是中国农业银行签订的借款合同及担保合同必须进行法律审查。

第三条贷款法律审查的依据为国家有关法律法规和行政规章。

地方性法规有特别规定的，从其规定。

第二章法律审查的内容和要求第四条贷款法律审查的基本内容为：(一)借款人主体资格的合法性认定；(二)担保人主体资格的合法性认定；(三)担保物的合法性认定；(四)借款合同、担保合同内容的合法性认定；(五)借款合同、担保合同手续、程序等形式要件的合法性认定；(六)其他法律问题的合法性认定。

第五条贷款法律审查应达到以下要求：(一)借款合同的主体合格、内容合法、手续完备；(二)担保合同的主体合格、内容合法、手续完备；(三)涉外借款合同及其担保合同的主体合格、内容合法、手续完备。

第三章对借款人的法律审查第六条审查借款人主体资格。

审查其资格和条件是否符合《贷款通则》第十七条规定要求。

审查借款人企业法人营业执照或营业执照正本，审查其营业执照是否已过有效期限；是否按工商管理规定办理了年检；是否是最新颁发的，是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。

审查借款人法定代表人的真实性。

要审查其身份证原件，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效力。

第七条审查借款人注册资本是否足额到位及其真实性。

第八条审查借款人资产、负债的真实性。

审查借款人资产的真实性，包括全部账面资产与实际资产是否一致；净资产情况；固定资产情况，对固定资产中房产、地产应核对产权证书；其他财产情况，并审查其有关原始凭证等。

审查借款人负债的真实性，是否存在故意压低负债或其他欺骗行为。

审查企业产权是否明晰。

第九条审查借款人出资单位的情况。

要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金是否到位，权利义务是否明确，贷款偿还责任是由企业法人独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。

第十条审查借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。

第十一条审查借款人主体的唯一性。

审查借款人是否有多块法人牌子及其拥有的实际财产情况。

重点审查借款人各法人在工商登记的财产是否划分清楚；各法人之间的实际使用财产是否划分清楚。

各法人之间使用的房屋、土地，要根据房屋所有权证、国有土地使用证中的产权所有人确定。

第十二条审查法人及法定代表人委托授权的真实合法性。

主要审查：法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚，授权是否有法律依据；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同、文件、授权书，是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章，并审查其身份证。

个人借款的是否有个人签字盖章并审查其身份证。

第十三条承包、租赁等经营形式企业的审查。

审查借款人章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等，了解其经营管理方式；并依据借款人组织形式、合伙协议、承包租赁经营合同等审查贷款偿还责任是独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。

特别应当审查发包方与承包方、出租方与租赁方对贷款债务是否承担连带责任。

第十四条审查借款人资产是否已被第三人抵押，是否已经对外担保。

主要审查借款人资产是否已被其他金融机构(或其他债权人)抵押。

如已设定抵押，留给我方抵押的资产是否足以保障贷款安全。

借款人是否对外担保，对外担保是否影响我方贷款安全。

第四章抵押担保的法律审查第十五条审查抵押人主体资格。

依照本规定“借款人主体”内容进行审查。

第十六条审查抵押物是否符合法律规定。

审查抵押物是否符合《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十六条和第三十七条的规定。

第十七条审查抵押物所有权是否明确。

主要审查抵押物的所有权(土地使用权)证书是否真实有效，抵押物是否属于该抵押人所有。

第十八条审查抵押物的所有人是否以书面形式同意抵押。

(一)抵押物如属第三人所有，是否取得第三人同意将其财产进行抵押的书面意见。

(二)抵押物如属共有，是否取得其他共有人同意将共有财产进行抵押的书面意见。

(三)股份有限公司、有限责任公司办理抵押贷款，是否有董事会同意抵押的决议。

(四)全民所有制企业对关键设备、成套设备或重要建筑物需要办理抵押时，是否有主管部门书面同意的意见。

第十九条以房产、土地使用权设定抵押时，要依据房地产有关法律、法规规定进行审查。

第二十条以其他资产抵押时，要依据《中华人民共和国担保法》第三十四条第(二)、(四)、(五)款、《企业动产抵押办法》等有关法律、法规的规定进行审查。

第二十一条审查是否避免了企业全部资产抵押。

审查时，应在抵押清单中对未抵押财产进行记录，并有抵押人盖章。

第二十二条审查抵押权的存续期间是否长于借款期限。

审查各类抵押物的使用期限、使用寿命等是否长于借款期限。

第二十三条根据《中华人民共和国担保法》第三十五条和第四十八条规定审查抵押人是否对抵押物重复抵押；是否将该抵押物出租。

第二十四条审查逐笔抵押担保借款合同与借据中借款时间、抵押合同时间、抵押登记时间是否一致；对最高额抵押担保合同，抵押时间期限是否为第一笔贷款发放日至最后一笔贷款发放日止。

第二十五条根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十三条、第四十四条的规定审查其是否办理了抵押物登记，登记部门及登记顺序是否正确。

第二十六条根据《中华人民共和国破产法》第三十五条规定审查抵押人是否有可能在六个月内申请破产。

第二十七条审查抵押后是否还要再实行保证担保。

审查借款人资产抵押后，如抵押财产不足贷款额，或虽能抵偿贷款额，但仍不足以消除贷款风险的，则要再实施保证担保。

第二十八条审查抵押人公章、法定代表人签章。

审查抵押人公章及法定代表人签章的真实性；抵押人法定代表人身份证明书及法定代表人签字的真实性；抵押人产权所有人签字盖章的真实性；抵押人授权委托书、抵押人授权代理人印章或签字确认证明书是否真实有效。

第二十九条审查抵押担保合同及其他文件包括借款申请书、借款合同、贷款凭证等是否齐全，内容是否准确、一致。

第五章保证担保的法律审查第三十条依据《中华人民共和国担保法》第七条至第十条规定审查保证人是否符合法律规定。

第三十一条审查保证人注册资本金的真实性。

第三十二条依照本规定第八条内容审查保证人总资产、负债的真实情况。

第三十三条依照本规定第九条内容审查保证人的出资人情况。

第三十四条依照本规定第十一条内容审查保证人是否拥有多块法人牌子，保证责任是否明确。

第三十五条审查保证人公章、法定代表人签章、法人代表身份证明及授权委托书是否真实、有效。

第三十六条审查保证担保合同是否已经明确为连带责任；两个以上保证人的，是否明确其相互承担连带责任。

第三十七条审查保证担保合同中的保证期限是否正确。

最高额保证担保贷款的保证期限，是否是从第一笔贷款发放日至最后一笔贷款到期日再延长两年；逐笔保证担保贷款的保证期限，是否是从贷款发放日至贷款到期日再延长两年。

第三十八条审查保证人资产是否被第三人抵押，是否已对外担保而影响担保能力。

第三十九条根据《中华人民共和国担保法》第十条、第二十九条规定审查保证人是否是企业法人分支机构，其担保手续是否符合法律规定。

第四十条审查保证担保合同及有关文件是否齐全，内容是否准确一致。

第六章质押担保的法律审查第四十一条审查出质人主体是否符合法律规定。

依照本规定第八条内容对出质人进行审查，如出质人是自然人的，则要审查其是否属无民事行为能力人或限制民事行为能力人。

第四十二条根据《中华人民共和国担保法》第七十五条、第九十二条，《个人定期储蓄存单小额抵押贷款办法》第四条、第五条和《中国人民银行外汇抵押人民币贷款暂行办法》第四条规定，审查质物是否属于动产或可质押权利范围，是否符合法律规定。

第四十三条审查动产质押移交银行后是否有条件保管，保管是否有风险。

第四十四条审查质物的所有权是否明确，是否被重复质押(或抵押)。

要审查：质物是否属出质人所有；质物产权证书、权利证书及其他产权证明是否真实有效；权利质押是否在权利凭证签发单位取得证明，是否挂失，是否已被重复质押(或抵押)。

第四十五条审查质物价值是否足以归还贷款本息。

特别要注意审查质物在处理过程中，扣除有关费用，是否足以归还贷款本息。

第四十六条根据《中华人民共和国担保法》第七十七条至第八十条规定审查质物在贷款到期前处理是否有争议。

第四十七条审查质物的所有人是否书面同意质押。

质物如属于第三人所有，是否有第三人同意将其动产或权利凭证进行质押的书面意见；质物如属共有，是否有其他共有人同意质押的书面意见。

以有限责任公司的股份出质的，是否有全体股东过半数同意并具有书面证明。

第四十八条审查应登记的权利质押是否履行出质登记。

根据《中华人民共和国担保法》第七十八条、第七十九条规定，以股票、股份质押的，应审查是否向证券登记机构办理出质登记，质押合同是否自登记之日起生效。

以商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应审查是否向其管理部门办理出质登记，质押合同是否自登记之日起生效。

第四十九条审查出质人公章、法定代表人签章、法人代表身份证明及授权委托书是否真实有效。

第五十条审查质押合同附件是否齐全，内容是否准确一致，合同中移交质物的时间是否已填明。

第五十一条审查质押合同生效时间。

以动产出质的，质押合同是否自质物移交于质权人占有时生效。

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质押合同是否自权利凭证交付之日起生效。

以依法可以转让的股票出质的，质押合同是否自登记之日起生效。

以有限责任公司的股份出质的，质押合同是否自股份出质记载于股东名册之日起生效。