中小企业房产抵押贷款优势
公积金贷款与房屋抵押贷款的区别与利弊分析
公积金贷款与房屋抵押贷款的区别与利弊分析在购房过程中，许多人都会选择借助贷款来实现房产的购买。
公积金贷款和房屋抵押贷款是两种常见的贷款方式，它们在适用范围、利率、贷款额度等方面存在明显差异。
本文将介绍公积金贷款与房屋抵押贷款的区别，并对两种贷款方式的利与弊进行分析。
一、公积金贷款的定义与特点公积金贷款是指借款人按照一定比例每月向公积金账户存入资金，然后通过向公积金管理机构提出贷款申请来购置房屋。
公积金贷款的特点如下：1. 利率低：公积金贷款的利率较为优惠，通常低于贷款市场利率水平。
2. 贷款额度受限：根据不同地区的规定，公积金贷款的额度有一定上限，根据借款人的缴存年限以及月缴存额度等因素而定。
3. 适用范围局限：公积金贷款一般只适用于购买自住房，不适用于商业性房地产。
二、房屋抵押贷款的定义与特点房屋抵押贷款是指借款人将房产作为抵押物，向银行或其他金融机构贷款的方式。
房屋抵押贷款的特点如下：1. 利率相对较高：相比公积金贷款，房屋抵押贷款的利率一般较高。
2. 贷款额度灵活：房屋抵押贷款的额度受房产估值的影响，普遍来说，房屋的估值越高，贷款额度也就越高。
3. 适用范围广泛：房屋抵押贷款适用于各类房地产交易，包括购买自住房、商业性房产以及二手房等。
三、公积金贷款与房屋抵押贷款的比较分析1. 利率比较：公积金贷款的利率通常较房屋抵押贷款更为优惠，这也是公积金贷款受到许多购房者青睐的原因之一。
2. 贷款额度比较：房屋抵押贷款的额度相对较大，可以满足购买更高价值的房产的需求，而公积金贷款则对购房者的缴存情况有一定的限制。
3. 适用范围对比：公积金贷款只适用于自住房的购买，而房屋抵押贷款则适用范围更广，可以适用于各类房产的交易。
4. 偿还方式不同：公积金贷款一般采用等额本息还款方式，而房屋抵押贷款则可以根据借款人的实际情况选择等额本息还是等本等息还款方式。
四、公积金贷款和房屋抵押贷款的利与弊1. 公积金贷款的利与弊：优势：利率相对较低，还款方式稳定，适用于购买自住房。
房产抵押的市场竞争与发展趋势
标题：房产抵押市场的竞争与发展趋势一、市场概述房产抵押业务在当前的金融市场中占据了重要的地位。
随着房地产市场的繁荣，房产抵押业务也随之蓬勃发展。
这个市场的主要参与者包括银行、金融机构、小额贷款公司等。
它们通过提供房产抵押贷款服务，满足个人和企业对于资金的需求。
然而，市场竞争也日趋激烈，这既带来了挑战，也带来了机遇。
二、竞争分析1.竞争者分析：房产抵押市场竞争激烈，各大金融机构都在寻求竞争优势。
银行、小额贷款公司、互联网金融平台等都在这个市场中占据一席之地。
他们通过提供不同的产品和服务，满足不同客户的需求。
例如，一些机构提供短期、低息的房产抵押贷款，以吸引短期资金需求者；一些机构则提供长期、高息的房产抵押贷款，以满足长期资金需求者。
2.产品差异化：为了在竞争中脱颖而出，各竞争者都在寻求产品差异化。
例如，一些机构提供在线申请、审批的便捷服务，以吸引年轻一代的客户；一些机构则通过提供个性化的贷款方案，满足不同客户群体的需求。
三、发展趋势1.技术创新：随着科技的进步，房产抵押市场的发展将更加依赖于技术创新。
例如，区块链技术可以提高房产抵押交易的透明度和安全性；大数据和人工智能技术可以提高贷款审批的效率和准确性，降低风险。
此外，移动金融的发展也将为房产抵押市场带来新的机遇，如手机银行、移动支付等都将成为房产抵押业务的重要渠道。
2.绿色金融：随着环保意识的提高，绿色金融也将成为房产抵押市场的一个重要趋势。
金融机构将更加注重评估和降低环境风险，这将对房产抵押市场产生深远影响。
对于房地产企业来说，他们需要更加注重环保和可持续发展，这将为房产抵押市场带来新的机遇。
3.客户需求变化：随着消费者观念的转变，他们对金融服务的需求也在发生变化。
他们不仅要求服务便捷、高效，还要求服务个性化、定制化。
因此，房产抵押市场的发展将更加注重满足客户的需求，提供个性化的贷款方案和优质的服务体验。
四、结论总的来说，房产抵押市场在竞争激烈的同时也充满了机遇。
中小企业融资案例分析
中小企业融资案例分析【内容摘要】改革开放以来，我国的中小型企业迅速发展，在国民经济发展中起着战略性作用。
但中国的中小企业普遍面临着融资渠道不畅的问题，资金严重不足从而阻挠了他们的持续快速健康发展。
本文开篇交代我国中小企业融资的主要渠道，之后分别分析了三个案例, 最后总结了我国中小企业融资难的原因。
【关键词】中小企业融资渠道融资案例一、我国中小企业融资主要渠道我国中小企业的迅猛发展,为全民经济增长,社会稳定，增加就业，提高人民生活水平做出了巨大贡献。
而在高速发展的红旗下，中小企业持续高速扩张的后力不足甚至放缓脚步的征兆不可避免地展现出来。
究其原因,其中被公认为最首要的瓶颈是资金缺乏与融资难的现状。
我国中小型企业目前的主要融资渠道有以下两种：融资渠道一：自有资本和民间资本融资。
私营企业在创业阶段几乎完全依靠自筹资金，90％以上的初始资金都是由主要的业主、创业团队成员及其家庭提供，或以民间借贷的方式自筹资金的。
由于我国中小企业相当大部分是民营企业,所以调查结果也反映了目前我国非国有制中小企业自我融资是中国民营企业的主要融资方式。
融资渠道二：银行或金融机构的债务融资.目前我国中小企业从银行等金融机构获得融资的比例仍占据很小的比例。
二、中小企业融资案例（一）龙口港物流链商品融资案例。
1、物流链商品融资产生的动因。
龙口港是烟台市三大核心港区之一,是我国沿海最大的对非出口贸易口岸、国内铝土矿进口第一港,码头岸线6200米，拥有万吨以上泊位16个，被列入北方六个重点港口之一，是环渤海交通网络的重要组成部分。
由于港口间业务同质化现象比较严重,港151面临更加激烈的竞争.2009年上半年，龙口港完成货物吞吐量1702．3万吨，实现营业收入2．45亿元，但在实际运作中，港口的主要收人来源仍在于存储、装卸搬运等利润率较低的传统项目上。
在激烈的市场竞争环境下，如何充分挖掘整合港口内外信息资源、创新物流服务、打造信息化港口，实现港口功能向综合性物流中心转变，是龙口港亟待解决的问题。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
中小企业贷款之优选-动产抵质押
中小企业贷款之优选－动产抵质押――兼评银行仓储融资业务的现实意义一、中小企业贷款难，难在何处如果说穷人贷款难是世界性难题．中小企业贷款难则堪称全国性难题，尽管各级政府大力提倡，各家银行积极努力，仍是难以迈开大步。
犹如临渊羡鱼，美愿难偿。
终其究竟是贷款风险大、客户小、数量散、效率低．最致命的还是风险太大。
今天的中小企业、微小企业，很多将在几年或十几年后成长为规模企业、骨干企业、以至大企业，换句话说大企业必是小企业发展而来。
但就眼下而言，这些民营性质中小企业起步阶段经营规模小、品牌信誉差，占有不动产等社会资源少．无法取得信用贷款和不动产抵押贷款。
同时，让担保公司冒银行不敢冒之风险替小企业担保．也往往是一厢情愿(已所不欲，勿施于人)。
中小企业唯一拥有可资信赖的就是原材料、半成品、产品和应收账款等动产资源。
但是由于种种原因银行难以设定抵质押，这便成了中小企业贷款难．微小企业贷款更难。
二、商业银行流动资金贷款的困局和现状流动资金贷款，顾名思义则是解决企业经营周转过程中流动资金缺口的贷款。
其用途、期限、规模应与其生产经营活动中相应商品、原材料等货物作等量、同步的相向运动。
但目前流动资金贷款现状却是：①量比失衡。
爱大欺小、“垒大户”现象严重，大规模企业贷款过度．小企业得不到贷款。
②期限失管。
短贷长用，难以反映货物和资金的相向运动。
③用途失控。
大量超期限，超额度的(相对企业正常生产经营活动)流动资金贷款挪作他项投资。
表现在银行信贷管理上：①流动资金贷款的保证方式僵化、单调。
除了第三人担保就是固定资产抵押．即使有些质押贷款也大都是派生产物。
②流动资金贷款的审查审批上只看报表数字．助长企业资产负债数字虚增泡沫。
③营销拓展竞争策略上平面、趋同，缺乏差别化、特色化．盈利模式还是单一的存贷款利差。
三、动产抵质押流动资金贷款的发展优势(一)动产抵、质押流动资金贷款在用途、期限、规模上回归流动资金贷款本质，资金流与货物流匹配相向运动，排除了虚假和泡沫。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
抵押担保贷款的对策 (一)营造良好的制度环境，建立完备的担保融资体系。首 先，改进完善抵押担保的法律制度环境。贷款抵押担保 业务需要完善的法律体系的支持，其抵押权的设定、担 保人资格的
确定和抵押权的归属等方面都需要法律制度的规范。其 次，监管部门应当制定相关信息披露制度规则，督促企 业及时披露贷款人、担保人、债务人等的财务信息以及 资信情况信息，并与银行机构之间建立信
融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏， 方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现 状自主研发的产品相对缺乏。另一方面，从现有的中小 企业抵押担保融资产品来看，其涉及面
相对较窄，对企业的支持力度较为有限。 (二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。当前，国内中 小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是 土地、房产等固定资产。但对于中小企业而言
特点和要求的企业信用等级评定标准，能够根据这一评 定标准对企业的信用资质进行客观评估，能够对银企之 间信息不对称所导致的风险实现有效防范。再次，建立 一个高效的贷款审批机制。一个高效规范
的审批机制可以提高银行信贷效率，降低信贷交易成本， 控制信贷风险。由于中小企业对信贷资金的需求具有频 率高、数量小的特点，因此银行机构的贷款审批机制在 有效控制信贷风险的同时，还应当通过
企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以 获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。而由于 中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企 业作保证人进行担保，大都只得以自身的
动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。当前抵押担保 成为中小企业获得信贷的主要方式。 当前中小企业抵押担保贷款的问题 (一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。 目前，金
治理结构和经营管理，提高担保中财政资金的使用效率。 (二)完善银行信贷管理体制，提高贷款审批效率。银行机 构应当建立一套与中小企业融资特点相适应和匹配的信 贷组织体制和信贷管理机制。
小银行对中小企业贷款优势分析
银监 会对商业银行不 良贷 款率的严格监管和银 行体制的不断
改 革 ，商 业 银 行 为 了尽 可 能 的 防 范 和 规 避 风 险 ，产 生 了宁 可
少贷款也不愿意承担更 高风 险的惜 贷心理。
这种后 果的原因有：
（ ）中小 企业 自身特 点 问题 。商 业银行 对企业 贷款一 １ 般 是根据 其 提供 的担保 或抵 押 而决 定 的。 中小企业 资产较
少 、规 模 小 、 底 子 薄 、抵 抗 市 场 风 险 的 能 力 较 弱 。 因 此 与 大
企业行为、信誉和经 营者个人 品行 的信 息。关系型贷款不完
较高的成本才能获得 ，产 生了中小企业 融资难的 问题 。 关 系型贷款 指银行基于通过长 期和 多种 渠道的接触所积 累的关于借款企业及其业 主的相关信息 而做 出的贷款 。这些
信 息 除 不 仅 涉 及 企 业 的 财 务 和 经 营 状 况 ，还 包 含 了 许 多 有 关
银行取得贷 款。从银行获 得贷款也是最难突 破的瓶颈 。造成
问题 ， 因 此 信 息 的可 靠 程 度 有 限 。除 了财 务报 表 反 映 的 生 产 经 营 信 息 外 ，还 有 经 营 者 个 人 素 质 、 品行 、经 营 能 力 等 有 关 的 个 人 信 息 ， 这 些 信 息 与 中 小 企 业 未 来 的 成 长 壮 大 息 息 相 关 。然 而 这 些 软信 息 很 难 有 限 的观 测 和 计 量 ，银 行 可 能付 出
企业相 比， 中小企业 有着较高的倒 闭率。 中小企业 的抵 押物 少并很难取得担保 ，想 要从银行取得担 保贷款和抵押贷款 是
【小微企业贷款政策】小微企业贷款
【小微企业贷款政策】小微企业贷款小微企业贷款邮储银行小微企业贷款小微企业贷款房地产抵押贷款额度循环伴您发展贷来美好明天产品简介：向可提供合格抵押物的企业或企业主发放的流动资金贷款。
适用客户：经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的中小企业或个人经营实体。
产品特色：额度最高可达3000万元，贷款期限最长可达10年;一次抵押，循环支用;随借随还，手续简单。
助保贷助力小微企业保障事业腾飞产品简介：以借款对象缴纳一定比例的保证金、政府提供的风险补偿金作为主要担保手段而发放的流动资金贷款。
适用客户：纳入政府“重点小企业池”中的企业或个人。
产品特色：单户最高1000万元，单笔贷款最长期限12个月;无需抵押，方便快捷。
快捷贷先你所想，岂止于快因为，梦想在等贷产品简介：仅需落实有效的抵(质)押、保证担保等担保方式后，根据现金流或易核实财产及担保情况，直接进行授信的循环信贷产品。
适用客户：有固定经营场所，企业连续合法正常经营6个月以上，实际控制人在当地有固定住所。
产品特色：材料更简单，流程更快速，成本更节省，使用更随心。
增信贷增收创富信达天下产品简介：我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。
适用客户：我行优质老客户。
产品特色：灵活多样，无需新增抵押物，额度最高300万元。
医院贷无需担保“医”诺千金产品简介：向符合邮储银行等级要求且为公立(或国有资本占主导地位)医院发放的贷款。
适用客户：等级在二级甲等(含)以上，且上一年度营业收益为正。
产品特色：额度最高可达3000万元，无需抵押，信用贷款，额度循环，方便快捷。
税贷通小企业税贷通开辟融资新绿灯产品简介：借款企业为连续、正常纳税的中小微企业，依据其近两年平均纳税总额发放的短期信用类流动资金贷款。
适用客户：连续正常经营3年以上，拥有两年以上持续、稳定的增值税和所得税历史且年纳税总额在10万元(含)以上。
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房产抵押贷款首先要有房可抵、有屋可押。在现有的中 小企业中，有房产的占据了其中的多数。有很多企业主 也许会说，我们的厂房是租来的、或者厂房在建尚未获 得产证等等。事实上，房产抵押贷款的优
入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企的 很多资产并没有体现在表内。这种情况在小企业中相当 普遍，而最适合的贷款模式便是房产抵押贷款。这种贷 款模式在对企业进行调查审批时，更注重
企业的实际，而非只着眼于财务报表。在对其信用评级 时，财务指标约只占到一半的比重。房产抵押融资优势 三、效率\额度均较高都说中小企业的商机是谈出来的。 不知道什么时候，遇到了什么人，一笔
00万元的贷款。房产抵押融资优势四、中介费用有望减 对小企业而言，除了要求贷款效率高之外，利率也是一 个非常敏感的因素。目前，银行对房产抵押贷款执行的 是贷款基准利率，但是各家银行会根据
不同企业的信用等级以及同业竞争的情况，利率会有一 定的上下浮动空间。鉴于该产品对银行风险较小，而且 同业竞争激烈，中小企业在议息过程中有相对更为主动 的地位。除了利率这一成本之外，中小企
步骤，也增加了成本和操作风险。而房产抵押，只需在 对抵押物进行评估之后，按照抵押率进行登记，就可以 放款。而且，一般银行的支行就有对房产抵押贷款的放 款权限，不需要层层审批。在资料齐全的
情况下，正常流程在一个星期之内就可以走完，算是高 效。在信贷紧缩的情况下，银行当然更愿意将有限的额 度放给操作更为安全、成本更低的项目。随着房地产价 值的不断提升，通过房地产抵押融资也是
现金流需求，也可以申请在额度内的循环贷款。
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接受以上两种性质的房产。在办理房产抵押贷款过程中， 房产证是其中必不可少的一项文件资料。房产证有绿证、 红证、黄证之分。绿色权证是颁发给拥有土地使用权已 出让、转让地块上房地产的权利人，
该证所记载的房地产可直接进入房地产市场。现在在个 人购置住宅商品房拿到的就是绿证。绿证也是在房产抵 押贷款中接受度最高也最容易操作的产权证。部分银行 如上海银行在有担保公司担保的前提下对
幅度将在一半以上。房产抵押贷款在贷款期限和还款方 式上，也设计得相当灵活。根据企业的财务年度，一般 企业选择一年期的贷款期限就可以满足现金流的需求。 当然企业也可以根据自己的实际需求选择
贷款期限。目前市面上大多数房产抵押贷款的最长期限 在3年以下。1年期以内（含一年）贷款采用按月付息、 到期还本方式，1年期以上贷款采用按月等额还本付息的 还款方式。在贷款期内企业再次遇到
黄证（以征用划拨方式取得土地使用权的）也是部分接 受的。甚至对于已经抵押过的房产，也可再次进行融资。 第一次抵押贷款之后，已还款额加上房产升值部分，银 行可以进行轮后抵押。换句话说，企业
是将房产的剩余价值进行抵押来获得贷款。房屋抵押融 资优势二、财务指标要求低房产抵押贷款一直被誉为是 最适合中小企业的贷款。这一称号并非浪不无
关系。在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主， 也就是老板的个人资产和企业混为一谈，是个人的还是 企业的，都是老板一人说了算。这就造成了企业在账目 报表上多多少少有一些不规范。企业主
这样做在某一程度上达到了合理避税的目的但同时却为 企业融资制造了点麻。很多银行信贷员翻看企业的财务 报表，账目显示企业是没有利润的。按照这样的申报表， 银行显然没有办法发放贷款。然而，深
生意就这样来了。于是乎，在中小企业经营过程中充满 了变数，这种变数不像是其他大中型企业可以在年度财 务规划中预算出来，或者在银行中有年度授信的额度。 因此，中小企业对资金的需要，往往是来
得急，要得也很急。这就需要贷款在较短的时间获得审 批。与其他贸易融资相比，房产抵押的操作流程就精简 了许多。就拿一般的动产抵押为例，银行在收到货物之 后，还有货后物流、货物保管等等程序和
业在贷款过程中也需要支付一定的中介费用，俗称“四 费”。这“四费”包括评估费、抵押登记费、保险费和 公证费。这一系列费用将会占到整个筹资成本的10%～ 12%。以一笔500万元的贷款为例
，需要另外支付中介费用2万～3万元，这对中小企业来 说也是一笔不小的负担。目前，已经有银行正在设计， 通过与各单位合作，以团购的形式帮助中小企业节约中 介费用。据估计成型之后，节约费用的
势正是在于它对于房产属性的界定是非常宽泛的，而且 在操作过程中是非常灵活的。房产抵押贷款的房产既包 括营业用房和办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等 等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵
押贷款产品中，只要没有特别注明是商用房抵押贷款， 那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要 企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。 目前，只要权属清晰，绝大部分银行都
一个获得较高贷款额度的好途径。房产的抵押率是按照 市场价值减去一定的波动区间再扣除变现费用计算所得。 现阶段一般而言，抵押率是房产价值的六至七成。当然， 黄证房产和在建工程的抵押率会相对
低一些。不过，银行方面指出，银行会根据企业资金用 途来审核最终贷款额的发放。也就是说，如果一家企业 有价值2000万元的房产，如果它实际需要的现金流只是 1000万元，银行也不会发放14