银行信贷资产清收处置法律合规问题指引
银监会《三个办法一个指引》

固定资产贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为,加强固定资产贷款审慎经营管理,促进固定资产贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人),经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称固定资产贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面了解客户和项目信息,建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防止贷款被挪用。
第八条银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件:(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;(二)借款人信用状况良好,无重大不良记录;(三)借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录;(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求;(五)借款用途及还款来源明确、合法;(六)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;(七)符合国家有关投资项目资本金制度的规定;(八)贷款人要求的其他条件。
第十条贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。
深入解读银行信贷法律合规的相关规定与指引

信贷法律合规的重要性
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保护银行资产安全
严格遵守信贷法律合规要 求,有助于确保银行资产 安全,防止因违规操作而 导致的资产损失。
维护金融市场秩序
银行信贷业务是金融市场 的重要组成部分,遵守法 律合规要求有助于维护金 融市场的稳定和秩序。
促进银行业务发展
合规的信贷业务能够提升 银行的声誉和信誉,吸引 更多客户,从而促进银行 业务的稳健发展。
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深入解读银行信贷法 律合规的相关规定与
指引
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目 录
• 引言 • 银行信贷法律合规的基本原则 • 银行信贷业务的主要法律规定 • 银行信贷业务的合规指引 • 银行信贷法律合规的风险防范 • 银行信贷法律合规的实践案例 • 总结与展望
02
审批权限管理
银行应明确各级审批人员的权限和职责,实行分级授权管理。对于超出
权限的信贷申请,应及时上报上级审批部门。
03
风险防控措施
银行应采取有效的风险防控措施,对潜在风险进行识别和评估。对于高
风险信贷业务,应加强风险监控和预警。
信贷业务发放与支付合规指引
合同文本规范
银行应使用规范的合同文本,明确借贷双方的权利和义务。合同条 款应符合相关法律法规和监管要求,保障借款人的合法权益。
其他相关法律法规
《中华人民共和国物权法》相关规定
01
涉及担保物权的设立、变更、转让和消灭等,保障信贷业务中
担保物权的合法性。
《中华人民共和国反洗钱法》相关规定
02
商业银行在信贷业务中需履行反洗钱义务,预防和打击洗钱犯
罪活动。
农村商业银行不良信贷资产的清收和处置

农村商业银行不良信贷资产的清收和处置作者:张宏来源:《现代审计与经济》2017年第04期随着我国市场经济的深入发展,当前,我国的农村商业银行(以下简称农商行)不良信贷资产问题已经成为了一个突出的问题。
农商行不良信贷资产的形成原因复杂,既有原农村信用社历史原因形成的不良信贷资产,也有近年来由于经济发展方式转型和经济增长放缓的客观因素影响而形成的不良信贷资产,还与银行自身的风险管理水平有关。
农商行不良信贷资产占比居高不下,既阻碍经营发展又损害声誉,而且还不同程度地影响经济的平稳发展和持续增长。
因此,积极盘活农商行不良信贷资产,防控农商行信用风险,对农商行不良信贷资产进行合理清收和处置显得尤为重要。
一、农商行不良信贷资产的清收策略(一)落实责任制。
在全面落实不良贷款责任认定的基础上,以责任追究推动清收处置工作。
实行农商行“一把手”负责制,层层签订责任书,明确清收责任,要求相关责任人限期收回。
要把清收工作成效与提拔使用、考核奖励等挂起钩来,奖勤罚懒,营造你追我赶的清收氛围。
(二)依法维护债权。
加强与公安、检察、法院等部门的联系,充分借助司法手段强制清收,严厉打击拒不还债、恶意逃废债务的行为。
对一般性的诉讼贷款案件,协调司法部门实行快审快结;对骗贷或者恶意拖欠不还的,要向公安部门报案或向法院起诉,坚决不能不了了之;对已胜诉未执行的贷款,要加强与法院的联动,全力收回贷款,最大限度保全信贷资产。
(三)采取限制性措施。
积极争取地方党委、政府有关部门的支持,借助银行业协会的资源和平台,对逃废金融债务的赖账户、钉子户建立城信“黑名单”,对其高档消费、出行等给予限制;对恶意逃废债务的企业、个人以及法人代表、实际控股人、股东、董事会成员等在媒体上、大屏幕上公开曝光。
(四)借助外部力量。
引进外部资产管理公司,借助其清收力量和经验,实行招标清收、打包托管清收,加大不良贷款的清收力度。
二、农商行不良信贷资产的处置策略(一)合理运用债务重组模式。
银行信贷资产证券化业务操作流程业务指引

银行信贷资产证券化业务指引业务流程介绍一、信贷资产证券化简介信贷资产证券化是将不流通的金融资产转换成为可流通的资本市场证券的过程。
具体指金融机构作为发起机构,将信贷资产信托给受托机构,由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券,以信贷资产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。
二、资产证券化流程概览信贷资产证券化的基本操作流程是:1、发起机构通过筛选符合标准的基础资产(大多是缺乏流动性,但有可预测现金流的贷款),打包成可供交易的资产池信托予信托公司;2、信托公司发行代表信托受益权份额的资产支持证券为发起银行融资,其中优先级资产支持证券在银行间债券市场上市交易;3、信托公司和发起机构委托证券承销商、律师事务所、会计师事务所、评级机构、财务顾问等为资产支持证券的上市交易提供相关服务;4、信托公司委托贷款服务机构(一般是发起银行)负责贷款管理和本息回收,委托资金保管机构保管信托资金和支付投资收益。
三、资产池筛选原则信贷资产证券化基础资产要兼顾收益性、政策导向和可操作性,范围可以是公司贷款、中小企业贷款、小额消费贷款、汽车贷款、住房抵押贷款、金融租赁资产、经重组不良资产等。
发起机构可以是政策性银行、商业银行、汽车金融公司、金融租赁公司等金融机构.根据银发[2012]127号文,监管部门“鼓励金融机构选择符合条件的国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款、经清理合规的地方政府融资平台公司贷款、节能减排贷款、战略性新兴产业贷款、文化创意产业贷款、保障性安居工程贷款、汽车贷款等多元化信贷资产作为基础资产”。
目前公司贷款、中小企业贷款、汽车贷款、金融租赁资产可操作性较强,发行成功的案例较多。
四、交易参与方及职责发起机构:通过证券化方式出售信贷资产进行融资,通常也担任贷款服务机构;受托机构:受托设立特定目的信托发行资产支持证券;与其他中介机构签订服务合同;信托存续期管理、收益分配和到期清算。
农行:银监会“三个办法一个指引”解读

关注贷款规则的新变化——银监会“三个办法一个指引”解读为改善商业银行信贷管理,银监会先后发布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(简称“三个办法一个指引”)。
“三个办法一个指引”较之于《贷款通则》在内容上有较大的调整。
准确把握并有效贯彻落实“三个办法一个指引”,不仅是依法合规开展信贷业务的需要,也是提升商业银行信贷风险管理水平的内在要求。
具体需重点关注以下几个方面:一是调整了借款人范围。
《固定资产贷款管理暂行办法》(下称“固贷办法”)和《流动资金贷款管理暂行办法》(下称“流贷办法”)规定,借款人应是企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的组织。
《个人贷款管理暂行办法》(下称“个贷办法”)规定,借款人应是符合条件的自然人。
上述规定与《贷款通则》的规定有所不同。
《贷款通则》第十七条规定:“借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
”实践中,应执行“三个办法一个指引”的规定,并可以将《贷款通则》的该条规定纳入固贷办法和流贷办法规定的“国家规定”范畴。
二是确立了贷款全流程管理原则。
“三个办法一个指引”要求将贷款管理中的各个环节进行分解,按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位,并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括:(一)受理与调查。
对借款人、项目建设、借款用途、担保等方面进行调查,并形成尽职调查报告或者尽职调查评价意见。
个贷办法还明确规定,贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
(二)风险评价与审批。
对贷款进行全面风险评价,按照贷审分离、分级审批的原则,在权限范围内独立进行审批。
(三)合同签订。
涉及合同内容、签订及履约管理等方面。
(四)发放与支付。
要求加强贷款用途管理,通过强化贷款发放审核,增加贷款人受托支付,减少贷款挪用的风险。
中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》的通知

中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2006.03.20•【文号】银监发[2006]23号•【施行日期】2006.03.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》的通知(银监发〔2006〕23号)各银监局(西藏除外):现将《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》印发给你们,请尽快组织辖内农村合作金融机构认真学习、严格落实,并督促农村信用社省 (区、市)联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行尽快制定实施细则。
执行中遇到问题,请及时报告银监会。
请迅速将本通知转发至辖内农村信用社、农村合作银行、农村商业银行。
二00六年三月二十日农村合作金融机构信贷资产风险分类指引为了做好农村合作金融机构信贷资产风险分类工作,根据《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)、《中国银行业监督管理委员会关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号),制定本指引。
一、分类目的(一)促进农村合作金融机构树立审慎经营、风险为本的管理理念。
(二)揭示信贷资产的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映其质量。
(三)及时发现信贷管理中存在的问题,提高经营管理水平。
(四)为充分提取损失准备提供依据,增强抗风险能力。
二、适用范围(一)本指引所指农村合作金融机构包括农村商业银行、农村合作银行(以下简称银行)和农村信用社。
(二)本指引所指信贷资产包括表内各类信贷资产(包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款等)和表外信贷资产(包括信用证、银行承兑汇票、担保、贷款承诺等)。
三、分类原则(一)风险原则。
风险分类应以信贷资产的内在风险为主要依据,逾期情况只作为重要参考因素。
银行业信贷资产登记流转中心关于发布信贷资产登记流转业务法律、会计意见书内容与格式指引的通知

银行业信贷资产登记流转中心关于发布信贷资产登记流转业务法律、会计意见书内容与格式指引的通知
文章属性
•【制定机关】银行业信贷资产登记流转中心有限公司
•【公布日期】2019.01.15
•【文号】银登字〔2019〕4号
•【施行日期】2019.01.15
•【效力等级】行业规定
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
关于发布信贷资产登记流转业务法律、会计意见书内容与格
式指引的通知
银登字〔2019〕4号各市场机构:
为推动信贷资产登记流转业务规范化发展,银登中心在广泛征求备案审核委员会全体专家及市场机构意见的基础上,组织信贷资产登记流转业务法律专业委员会和会计专业委员会专家共同起草《信贷资产登记流转业务法律尽职调查报告内容与格式指引》《信贷资产登记流转业务法律意见书内容与格式指引》和《信贷资产登记流转业务会计意见书内容与格式指引》,现予以发布,请相关中介机构参照上述指引出具信贷资产登记流转业务的专业意见。
附件: 1.信贷资产登记流转业务法律尽职调查报告内容与格式指引
2.信贷资产登记流转业务法律意见书内容与格式指引
3.信贷资产登记流转业务会计意见书内容与格式指引
银行业信贷资产登记流转中心
2019年1月15日。
银行业信贷资产登记流转中心信贷资产收益权转让业务规则(试行)

银行业信贷资产登记流转中心信贷资产收益权转让业务规则(试行)第一章总则第一条为盘活信贷存量,加快资金周转,促进信贷资产收益权转让业务健康有序发展,根据《中国银监会办公厅关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》(银监办发〔2016〕82号,以下简称《通知》)及中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)相关监管要求制定本业务规则。
第二条本规则中信贷资产收益权是指获取信贷资产所对应的本金、利息和其他约定款项的权利。
第三条信贷资产收益权转让业务须依法合规,遵循市场化原则,稳步推进,防范风险。
第四条银监会依法对银行业金融机构的信贷资产收益权转让业务实施监督管理。
第五条银行业信贷资产登记流转中心(以下简称“银登中心”)按照银监会的要求,具体负责信贷资产收益权转让业务的产品备案审核、集中登记、交易结算、信息披露和统计监测等工作,并及时向银监会报告重要情况。
第二章基本要求第六条出让方银行应当按照《通知》要求,在银登中心办理信贷资产收益权转让的集中登记。
第七条银行业金融机构按照由信托公司设立信托计划,受让商业银行信贷资产收益权的模式进行信贷资产收益权转让。
票友君:此处已明确只能有信托计划接信贷支持收益权,这和前期传的理财业务管理办法一致!第八条信贷资产收益权的投资者应当持续满足监管部门关于合格投资者的相关要求。
不良资产收益权的投资者限于合格机构投资者,个人投资者参与认购的银行理财产品、信托计划和资产管理计划不得投资;对机构投资者资金来源应当实行穿透原则,不得通过嵌套等方式直接或变相引入个人投资者资金。
票友君:明确穿透原则,个人不得投资,只能合规投资者进行!第九条信贷资产及其收益权登记通过银登中心集中登记系统办理,信贷资产收益权转让通过资产流转平台办理。
合格投资者认购的银行理财产品投资信贷资产收益权,按《通知》要求在银登中心完成转让和集中登记的,相关资产不计入非标准化债权资产统计,在全国银行业理财信息登记系统中单独列示。
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银行信贷资产清收处置法律合规问题指引第一节清收处置涉及的相关法律法规信贷资产清收处置工作涉及的法律法规主要有《民法通则》、《合同法》、《民事诉讼法》、《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定》、《不良金融资产处置尽职指引》、《企业破产法》、《担保法》、《物权法》、《拍卖法》、《贷款通则》等,涉及的重点法条见下表:第二节清收处置主要法律合规风险点一、法律诉讼主要风险点如下:(一)借款人、担保人恶意逃废银行债务的风险清收实践中,借款人及担保人恶意逃废银行债务的手段主要有:1、与他人恶意串通,制造“虚假诉讼”侵害银行债权假诉讼的特点是“钻法律空子”,主要有三种表现形式:(1)与关联企业打假官司。
常见的是利用建筑工程款、拖欠的职工工资、税款等的法定优先权来蚕食银行债权,利用虚假民间借贷诉讼恶意转移资产和利润等;(2)假查封。
通过虚假诉讼制造虚假查封,利用“轮候查封”和“首封处置权”制度来拖延和对抗银行债权;(3)假挂失。
利用票据“公示催告”漏洞对票据进行恶意挂失,损害银行债权。
2、以改制、重组、分立、合并、租赁、破产等方式悬空银行债权。
破产、改制、重组等方式经常被不良借款人利用,成为逃废银行债务的工具。
常见的有:(1)利用破产否定银行优先受偿权,使担保债权沦为普通债权;(2)破产前非法转移资产;(3)以破产财产高值低估、虚增破产费用、只清算固定资产不清算权利资产等方式降低清偿率;(4)改制时以优良资产组建不承担债务的公司,同时保留原企业承担债务;(5)改制时调整财务报表,对参股人隐瞒债务,利用新股东否认债务进行逃债;(6)重组时设立“无债企业”,只接收财产不承担债务。
一般来讲,上述逃债方式多数还夹杂“地方保护”因素。
3、通过虚假关联交易抽逃资金、转移利润、转移资产。
4、擅自处置抵(质)押物。
5、利用“唯一住房”逃债。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定:“对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍卖、变卖或者抵债。
”,清收实践中尤其是零售业务清收中经常有借款人利用该条规定和国家维稳政策,逃避银行债务。
6、不偿还债务又拒不签收银行催债文书。
7、拒不执行人民法院和仲裁机构已生效的法律文书。
对于上述逃废债务行为,如果未能根据情况及时、正确行使撤销权、代位权、打击虚假诉讼、行为保全等诉讼手段,将严重危及我行债权。
(二)不当诉讼的风险不当诉讼主要表现有:1、一逾即诉我国新修订的《民事诉讼法》设立了“实现担保物权案件”(第196、197条)和新的支付令(第217条)非诉程序,非诉程序与诉讼程序相比,具有更快捷、低成本的优势,如果不加以妥善运用,不但贻误清收战机,还会增加清收成本。
2、证据不足《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定:“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。
”,根据民事诉讼“谁主张,谁举证”的证据规则,如果我行证据不足或不完善,将承担败诉风险。
(三)保全、执行不力的风险主要表现在:1、贷后调查不力导致丧失“首封处置权”《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定》第91条规定:“对参与被执行人财产的具体分配,应当由首先查封、扣押或冻结的法院主持进行。
首先查封、扣押、冻结的法院所采取的执行措施如系为执行财产保全裁定,具体分配应当在该院案件审理终结后进行。
”,该法条赋予了首封法院“首封处置权”,贷后调查如果不能及时掌握借款人风险信息,被其他债权人捷足先登查封,将丧失“首封处置权”,受制于人,甚至要牺牲部分优先受偿权,使清收工作陷入被动。
2、查封、扣押、冻结、执行财产不力《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第14至19条分别规定了“被执行人与他人共有财产”、“第三人代被执行人占有的财产”、“无偿借用被执行人的财产”、“被执行人已出卖但保留所有权的财产”、“被执行人已出卖但尚未办理产权过户登记手续的财产”、“被执行人已购买但卖方保留所有权的财产”、“被执行人已购买但尚未办理产权过户登记手续的财产”的查封、扣押、冻结规则。
《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定》第76至81条分别规定了被执行人为“无法人资格的私营独资企业”、“个人合伙组织或合伙型联营企业”、“企业法人分支机构”以及被执行人被撤销、注销或歇业等情况下无力偿还债务时的追索权。
清收工作中如果未能按照上述规定进行追索,我行债权将面临无法受偿的风险。
(四)脱保的风险根据我国物权法、《担保法》、《担保法解释》的相关规定,担保人不具备相应资格或权限、担保人意思表示瑕疵、担保行为违法、抵质押物无权处分、担保物为禁止流通物或不得转让物、担保形式要件不全、保证期间届满或发生免除保证责任事由等情形的,可能会被法院认定担保不成立、未生效、无效或免除担保责任,使得我行债权存在脱保风险。
(五)债权诉讼时效管理不及时的风险《民法通则》第135条规定:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年……”。
《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定:"具有下列情形之一的,应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”,产生诉讼时效中断的效力:(一)当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书,对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的;(二)当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利,信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的;(三)当事人一方为金融机构,依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的......”,第十二条规定:“当事人一方向人民法院提交起诉状或者口头起诉的,诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。
”《担保法》第26条规定:“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。
”《民事诉讼法》第215条规定:“申请执行的期间为二年。
申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。
”主债权和保证债权时效期满前,未采取有效中断诉讼时效方式确保主债权和保证债权时效存续,未对已判决案件申请执行,都将导致我行债权超过诉讼时效,无法得到法院支持的风险。
二、催收(一)直接催收主要风险点有:1、催收行为不当的风险在催收过程中相关人员对与债务无关的第三人进行催收、采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂催收等不当行为,都将产生违反或侵权风险。
2、催收记录不能产生法律效力的风险催收通知书、催缴函等催收记录非常重要,主要表现在:(1)是民事诉讼的重要证据;(2)是信用卡催收中恶意透支刑事案件立案的必备证据;(3)呆账核销认定以及核销资产抵税的必备证据。
如果催收记录的形式、内容、送达方式等不符合相关法律法规规定或者合同约定,将无法产生相应的法律效力。
(二)委托第三方催收主要风险点有:1、对第三方催收机构尽职调查不到位的风险《银行业金融机构外包风险管理指引》第十三条明确了银行对外包尽职调查的具体要求,主要包括管理能力和行业地位、财务稳健性、经营声誉和企业文化、技术实力和服务质量、突发事件应对能力、对银行业的熟悉程度、对其他银行业金融机构提供服务的情况等等,外包活动涉及多个服务提供商时,还应当对这些服务提供商进行关联关系的调查。
选择一个资金雄厚、声誉良好的外包公司开展合作对于控制外包风险至关重要,我行遴选委外催收公司时应遵循上述规范。
2、委外催收过程中客户信息泄露的风险客户信息安全性一直是银行饱受社会舆论诟病的问题,为避免引发导致我行信誉受损的重大风险事件,在委外催收整个过程中必须重视和通过保密责任约定、保密流程设计等措施做好贷款信息以及客户信息的保密工作。
3、委外催收公司以我行名义开展活动的风险委外催收公司如果以我行名义开展活动,包括与我行无关的活动造成人身损害、财产损失,由于我国民法表见代理和善意第三人制度,我行存在承担责任的风险,因此,应当在外包协议中明确委外催收公司的保证金、罚则、知识产权保护等条款,并加强对我行LOGO、印章的管理。
4、分包、转包的风险委外催收公司将主要业务分包、转包或变相转包均为监管规定所禁止。
三、债权转让(一)协议转让1、受让主体不合规的风险。
银监会《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》第一条明确了对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定,转让合同具有合同法上的效力,社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织;第二条明确了转让具体的贷款债权,属于债权人将合同的权利转让给第三人,并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动,不涉及从事贷款业务的资格问题,受让主体无须具备从事贷款业务的资格。
尽管监管机构明确了银行贷款债权的受让主体可以不限于金融资产管理公司,但财政部2005年向四家资产管理公司下发了《关于进一步规范金融资产管理公司不良债权转让有关问题的通知》(财金[2005) 74 号),规定“下列人员不得购买或变相购买不良资产:国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、资产公司工作人员、原债务企业管理层以及参与资产处置的律师、会计师等中介机构人员等关联人。
”, 2009年4月,最高法院出台了《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》,规定了“受让人为国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、金融资产管理公司工作人员、国有企业债务人管理人员、参与资产处置工作的律师、会计师、评估师等中介机构等关联人或者上述关联人参与的非金融机构法人的、受让人与参与不良债权转让的金融资产管理公司工作人员、国有企业债务人或者受托资产评估机构负责人员等有直系亲属关系的”债权转让应认定为无效。
因此,我行债权转让时上述受让主体应当排除在外,否则存在受让主体不合规的风险并可能导致债权转让被认定为无效。
2、可转让债权范围违法违规的风险(1)《担保法》第61条规定:“最高额抵押的主合同债权不得转让。
”,根据这一规定,最高额抵押贷款形成不良后,一般不能协议转让。
确需转让的,应当在转让前向相关债务人、担保人等发出宣布提前到期、最高额抵押合同履行期届至的通知并取得通知送达的证明等手续,以使最高额抵押担保的不特定债权特定化。