17.银行信贷业务法律问题精解—外籍人士的融资及担保
境外贷款新规深度解读
境外贷款新规深度解读2022年1月29日，央行和外管局联合发布《关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知》（银发［2022）27号，自2022年3月1日起实施，以下称27号文）。
对27号文具体解读如下：一、27号文的推出意味着先前两份文件被废止27号文的推出，意味着2007年发布的《关于政策性银行为合格境外机构办理人民币贷款业务和货币互换业务有关问题的通知》（银发（2007）81号）和2011 年发布的《关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的指导意见》（银发（2011）255号）这两份文件被废止。
这里简要列举出255号文的要点，以便更好理解27号文的不同之处。
（一）255号文专门针对境外项目发放的人民币贷款进行约束，这里的境外项目具体是指境内机构“走出去”过程中开展的各类境外投资和其他合作项目（如境外直接投资、对外承包工程及出口买方信贷等）。
（二）具备国际结算业务能力、具有对外贷款经验的银行，在接入人民币跨境收付信息管理系统后，可以开展境外项目人民币贷款业务。
（三）要求境外项目人民币贷款合同签约后15个工作日内，向所在地人行分支机构提交贷款合同副本, 首次办理的还应当同时提交相关规章制度复印件。
（四）明确银行向境外项目提供的人民币贷款累计金额不得高于项目贷款合同金额，境外项目人民币贷款资金不得用作对境内提供贷款、涉及的非居民存款不纳入现行外债管理。
可以看出，255号文仅针对特定境外项目的境外人民币贷款，且在资金用途和限额上的规定均比较窄，并区分政策性银行和其它，适用范围不强。
二、明确境内银行境外贷款业务的内涵、开展条件（含备案与数据报送要求）（一）明确了境外贷款业务的内涵，大幅放宽了参与境外贷款的银行范围1、27号文明确境外贷款业务是指具备国际结算业务能力的境内银行在经批准的经营范围内直接向境外企业发放本外币贷款或通过向境外银行融出资金等方式间接向境外企业发放一年期以上（含）本外币贷款的行为。
初级银行从业资格之初级公司信贷通关试题库(有答案)
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷通关试题库(有答案)单选题（共100题）1、根据增值税法律制度的规定，下列属于视同提供应税服务的有（）。
A.为本单位员工无偿提供搬家运输服务B.向客户无偿提供信息咨询服务C.销售货物同时无偿提供运输服务D.为客户无偿提供广告设计服务【答案】 B2、对于提供抵(质)押担保的，下列说法错误的是（）。
A.可以办理登记或备案手续的，必须先完善有关登记、备案手续B.对于以金融机构出具的可撤销保函或备用信用证作担保的，应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款C.如抵(质)押物无明确的登记部门，则必须先将抵(质)押物的有关产权文件及其办理转让所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵(质)押合同在当地的公证部门进行公证D.对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行陛、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见【答案】 B3、中期贷款，是指贷款期限在（）的贷款。
A.1年以上5年以下B.1年以上3年以下C.6个月以上3年以下D.10年以下【答案】 A4、（）是借款人自主支付方式下的重要环节。
A.现场检查B.事前核查C.事后核查D.凭证查验【答案】 C5、下列关于贷款发放管理中，说法不正确的是（）。
A.在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款B.借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实C.贷款实务操作中，先决条件文件不会因贷款而异，与风险因素而异D.银行应针对贷款的实际要求，根据借款合同的约定进行对照审查，分析是否齐备或有效【答案】 C6、关于破产重整，下列说法错误的是（）。
A.现代市场经济国家均有比较成熟的破产重整制度B.破产重整主要是为了避免债务人立即破产C.法院裁定债务人进入破产重整程序以后，其他强制执行程序无需立即停止D.破产重整程序中，债权人组成债权人会议，与债务人共同协商债务偿还安排【答案】 C7、对于提供抵(质)押担保的，下列说法错误的是（）。
商业银行信贷业务基础知识
商业银行信贷业务基础知识一、信贷业务的定义和价值信贷业务是商业银行为满足客户的融资需求而提供贷款的一种业务活动。
通过信贷业务，商业银行能够为企业和个人提供资金支持，促进企业的生产经营和个人的消费，并有效调节社会资金的流动。
二、信贷业务的分类1. 投资性信贷业务：包括企业贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，用于满足企业发展和个人消费的资金需求。
2. 经营性信贷业务：包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业正常运营和投资的资金需求。
3. 其他信贷业务：包括信用卡业务、票据承兑与贴现、担保业务等，用于提供各类非传统贷款和风险担保服务。
三、信贷业务的流程1. 客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括贷款金额、用途、还款期限等详细信息。
2. 审批评估：银行对申请进行评估，包括客户的信用状况、还款能力、担保物品等进行风险评估。
3. 合同签订：银行和客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定贷款利率、还款方式等。
4. 贷款发放：银行按照合同约定将贷款资金划入客户的账户，使客户能够使用资金。
5. 还款管理：银行监控客户的还款情况，提醒客户按时还款，并处理逾期和非正常还款等问题。
6. 贷后管理：银行对贷款项目进行监督和管理，确保贷款的安全性和有效性。
四、信贷业务风险与风险管理信贷业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
1. 信用风险：指客户无法按时、足额地支付本金和利息的风险。
银行通过严格的风险评估和担保物品的要求来减少信用风险。
2. 市场风险：指由于市场波动等原因导致债务人无法按时偿还债务的风险。
银行通过对市场风险的研究和控制来降低风险。
3. 操作风险：指由于内部操作失误、系统故障等原因导致信贷业务出现问题的风险。
银行通过加强内部控制和信息技术的建设来规避操作风险。
五、信贷业务的定价与审批1. 定价：商业银行通过评估客户的信用状况、还款能力和担保物品来确定贷款的利率和费用。
2. 审批：商业银行通过对客户的财务状况、信用记录和担保物品等进行评估，决定是否批准贷款申请。
银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
银行信贷法律合规问题解决与应对策略
积极与监管部门沟通合作，接受 监管部门的检查和指导，及时整 改存在的问题，确保信贷业务的 法律合规。
提高信贷业务法律合规意识
加强员工培训
定期开展信贷业务法律合规培训，提高员工的法律合规意识和风险意识，确保员 工能够熟练掌握信贷业务的法律合规要求和标准。
营造合规文化
积极营造信贷业务法律合规文化，倡导诚信、合规、稳健的经营理念，让员工充 分认识到法律合规的重要性，形成自觉遵守法律法规和监管要求的良好氛围。
控制策略
强化贷后管理
定期对贷款资金的使用情况进行 跟踪和监控，确保贷款资金按约
定用途使用。
建立风险预警机制
通过数据分析、风险评级等手段 ，及时发现潜在的法律合规风险
，并采取相应措施进行处置。
加强内部监督
建立内部监督机制，对信贷业务 的开展情况进行定期检查和评估
，确保业务合规开展。
补救策略
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及时应对法律风险事件
一旦发生法律风险事件，应立即启动应急预案， 积极与相关部门沟通协调，妥善处理风险事件。
完善法律合规档案
对信贷业务涉及的法律文件、合同协议等进行归 档整理，确保资料齐全、完整，为应对法律风险 提供有力支持。
加强与监管机构的沟通合作
积极与监管机构保持沟通联系，及时了解监管政 策动态和要求，确保信贷业务符合监管要求。
针对不同类型的信贷业务，如 个人贷款、企业贷款、房屋贷 款等，将分别进行分析和探讨
。
同时，将结合最新的法律法规 和监管政策，提出相应的解决
策略和应对措施。
02
银行信贷法律合规现状及 问题
信贷业务法律合规现状
信贷业务规模持续增长
监管政策不断完善
随着经济的发展和金融市场的繁荣， 银行信贷业务规模不断扩大，为实体 经济提供了重要的支持。
深入解读银行信贷法律合规的相关规定与指引
信贷法律合规的重要性
01
02
03
保护银行资产安全
严格遵守信贷法律合规要 求，有助于确保银行资产 安全，防止因违规操作而 导致的资产损失。
维护金融市场秩序
银行信贷业务是金融市场 的重要组成部分，遵守法 律合规要求有助于维护金 融市场的稳定和秩序。
促进银行业务发展
合规的信贷业务能够提升 银行的声誉和信誉，吸引 更多客户，从而促进银行 业务的稳健发展。
2023-2026
ONE
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深入解读银行信贷法 律合规的相关规定与
指引
REPORTING
CATALOGUE
目 录
• 引言 • 银行信贷法律合规的基本原则 • 银行信贷业务的主要法律规定 • 银行信贷业务的合规指引 • 银行信贷法律合规的风险防范 • 银行信贷法律合规的实践案例 • 总结与展望
02
审批权限管理
银行应明确各级审批人员的权限和职责，实行分级授权管理。对于超出
权限的信贷申请，应及时上报上级审批部门。
03
风险防控措施
银行应采取有效的风险防控措施，对潜在风险进行识别和评估。对于高
风险信贷业务，应加强风险监控和预警。
信贷业务发放与支付合规指引
合同文本规范
银行应使用规范的合同文本，明确借贷双方的权利和义务。合同条 款应符合相关法律法规和监管要求，保障借款人的合法权益。
其他相关法律法规
《中华人民共和国物权法》相关规定
01
涉及担保物权的设立、变更、转让和消灭等，保障信贷业务中
担保物权的合法性。
《中华人民共和国反洗钱法》相关规定
02
商业银行在信贷业务中需履行反洗钱义务，预防和打击洗钱犯
罪活动。
外债及跨境担保外汇业务问答
外债及跨境担保外汇业务问答、问：非银行债务人如何办理外债登记？答：除财政部门、银行以外的其他境内债务人（简称非银行债务人），应在外债合同签订后个工作日内到所在地外汇局办理外债签约登记手续。
办理外债签约登记后，外汇局发给债务人加盖资本项目业务印章的境内机构签约情况表。
办理登记需要提供下述材料：①申请书②外债合同正本及合同主要条款复印件，合同为外文的应另附合同主要条款中文译本③外商投资企业应提供批准证书、营业执照和外方股东资金到位证明材料等文件，中资企业应提供营业执照、外债主管部门批准其对外借款的文件④针对上述材料应当提供的补充说明。
、问：非银行债务人如何到银行开立外债账户？可开立几个外债账户？答：非银行债务人在所属地外汇局办理完外汇登记后，可到银行办理外债账户开立（外债专用账户、还本付息专用账户）。
所需材料如下：①申请书②外汇局核发的《境内机构外债签约情况表》和协议办理凭证（验原件，留存加盖企业公章的复印件）③营业执照④组织机构代码证⑤税务登记证（地税或国税）⑥法人身份证⑦公章、财务公章、法人名章等⑧其他针对前述材料应提供的补充说明。
一笔外债最多可开立两个外债专用账户；不同外债应分别开立外债专用账户。
一笔外债最多开立一个还本付息专用账户。
银行在为债务人开立外债专户时应在资本项目信息系统中查看该笔债务“尚可开立账户总数”，当其大于时方可为债务人开立账户。
因特殊经营需要，债务人需开立外债账户超出个数的，应当经所在地外汇局核准。
、问：非银行债务人如何到银行办理外债结汇？答：非银行债务人需提供如下材料到银行办理外债结汇：①申请书（包括结汇资金来源、金额及用途等，同时明确“本公司承诺该笔外债资金结汇所得人民币资金实际用途与申请用途保持一致，本公司愿承担相应法律后果”）②《境内机构外债签约情况表》（验原件，留复印件；该表与外债开户时留件不一致的，应提交盖章的最新表格复印件）③与结汇资金用途相关的合同、协议、发票、收款通知（收款人）、付款指令（付款人）、清单或凭证等证明文件。
银行信贷法律合规审查程序与风险评估技巧
银行在信贷业务中应严格遵守反洗钱法规，对客户身份和资金来源 进行认真审查，防止不法分子利用信贷渠道进行洗钱活动。
消费者权益保护问题
银行在信贷业务中应尊重并保护消费者权益，如公平对待、透明收费 等，提升客户满意度和忠诚度。
05 银行信贷业务中合规管 理的挑战与对策
合规管理面临的挑战
法律法规的复杂性和多变性
银行信贷业务涉及众多法律法规，且法规不断更新变化，要求银行持续跟踪并适应新的法 律要求。
信贷业务创新与合规风险的平衡
银行业务创新往往带来新的合规风险，如何在鼓励创新和确保合规之间找到平衡点是一大 挑战。
合规文化缺失
部分银行员工对合规管理的重要性认识不足，缺乏合规意识，可能导致违规行为的发生。
加强合规管理的对策和建议
对于需要提供担保的贷款，应落实 相应的担保措施，包括抵押、质押 、保证等，以降低贷款风险。
监督贷款使用
对借款人使用贷款的情况进行监督 ，确保贷款用途符合合同约定，防 止借款人挪用贷款或违规使用贷款 。
03 风险评估技巧与方法
风险识别与评估方法
信贷风险识别
通过对借款人的财务状况、经营 情况、行业风险、担保情况等方 面进行全面分析，识别出潜在的
02
借款人信用等级中等，财务状况基本稳定，行业前景一般，担
保措施较为充足，存在一定的违约概率。
高风险
03
借款人信用等级低，财务状况较差，行业前景不佳，担保措施
不足，违约概率高。
风险应对措施
01
02
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风险规避
对于高风险借款人，银行可以 采取规避策略，不予发放贷款
或提高贷款条件。
风险降低
对于中等风险借款人，可以通 过提高贷款利率、要求提供额 外担保等措施来降低风险。
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17.银行信贷业务法律问题精解（17）—外籍人士的融资及担保
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业务。
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2、持有多个中国身份证件的，应按最新有效的居民身份证办理开户手续。
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3、同时具有中外籍证件的自然人，应按照获得在前的证件办理开户手续。
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5、运输中动产物权发生变更，当事人没有选择的，使用运输目的地法律。
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