贷前调查实践培训
公司信贷业务贷前调查实务培训
公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。
公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。
信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。
接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。
一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。
贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。
贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。
贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。
2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。
3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。
4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。
二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。
主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。
2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。
3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。
4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。
5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。
三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。
贷款三查培训心得
贷款三查培训心得
近期，我们进行了一次贷款三查工作的培训，这次培训让我有了深刻的认识和体会。
贷款三查是指贷前调查、贷中审查和贷后检查，是信贷管理的重要环节，也是防范信贷风险的关键措施。
首先，贷前调查是基础。
在申请贷款时，借款人需要提供详细的资料，包括经营情况、财务状况、还款能力、信用记录等。
银行工作人员需要认真核实这些资料，深入了解借款人的情况，确保风险可控。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、行业趋势分析等方法，更准确地评估借款人的信用风险。
其次，贷中审查是关键。
在贷款审批过程中，银行工作人员需要严格把关，对借款人的信用状况、还款能力等进行再次审核，确保贷款发放符合规定，风险在可控范围内。
这次培训中，我们学习了如何识别和评估潜在风险，及时调整审批策略，确保贷款安全。
最后，贷后检查是保障。
贷款发放后，银行需要定期对借款人的还款情况进行检查，及时了解借款人的经营状况、财务状况、还款能力等，发现问题及时采取措施，确保贷款本息按期收回。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、实地考察等方法，更全面地了解借款人的情况，保障贷款安全。
通过这次贷款三查工作的培训，我深刻认识到信贷管理的重要性，也明白了作为银行工作人员的责任。
在今后的工作中，我将更加注重贷款三查工作，不断提高自己的业务能力和风险管理意识，为银行的发展做出更大的贡献。
银行授信贷前调查培训课件
资产负债结构 销售及盈利情况 营运周转能力 偿债能力与或有负债
现金流
三、企业财务调查方法与技巧
资产负债表是基础性数据，也是其他财务分析的前提 1、报表是否审计，谁审计？
财务趋势分析
年 度
总资产
2005年12月
164,955
2006年12月
251,598
2007年12月
303,648
应收帐款周转天数
51
41
27
69
存货周转天数 营运 能力 应付帐款周转天数
99
73
31
35
75
40
5
3
一般经营循环资金周转量
7,913
15,206
11,084
36,106
三、企业财务பைடு நூலகம்查方法与技巧
还债能力与或有负债 1、偿债能力（短期、长期）；原因分析 2、“利息保障倍数” 3、或有负债（占净资产比例，为谁担保？）
真实反映 实事求是，真实反映，不回避可能产生风险的事实
一、授信贷前调查流程
授信贷前调查的主要内容
受信人基本情况的调查
1.受信人主体资格的合法性（证件的有效性/年审/注册资本到位等）
2.受信人背景的调查（主营业务/股东背景/关联企业和交易） 3.实际控制人或经营者的素质、履历、个人信用记录 4.企业信用记录（贷款卡/工商/税务/海关/同行） 5.企业内部管理（员工/工作计划/组织结构/总结/企业文化） 6.他行授信情况 7.其他情况等
三、企业财务调查方法与技巧
销售及盈利情况
1、趋势分析、行业平均利润率 2、税单对比（所得税、纳税申报） 3、利润结构（主营利润、投资收益、营业外收入） 案例：某企业销售额数亿元，主营大额亏损，营业外收入很大， 净利润有几百万 。
2024年贷前调查学习心得范本(3篇)
2024年贷前调查学习心得范本贷前调查是指在银行和金融机构贷款之前对借款人的信用状况、还款能力进行全面调查的一项工作。
作为金融从业人员，学习贷前调查是非常重要的，因为它直接关系到金融机构的贷款风险和还款能力。
在这里，我将分享我学习贷前调查的心得体会。
首先，对于贷前调查的学习，我认为第一点要明确学习目标和学习方法。
贷前调查的目标是为了全面了解借款人的信用状况、还款能力和风险情况。
要想达到这个目标，我们要学习贷前调查的相关法律法规、政策，了解贷款业务流程和贷前调查的具体步骤。
同时，我们还要学习金融风险管理的理论知识，了解风险评估的方法和工具。
其次，学习贷前调查还需要不断提升自己的专业素养和实践能力。
贷前调查是一项复杂的工作，需要我们具备较强的逻辑思维能力、分析问题的能力和判断能力。
为了提高自己的专业素养，我通过阅读相关书籍、参加专业培训和与同行交流分享来加强学习。
此外，我还通过实践工作来提高自己的实践能力，例如参与贷款审批工作、与客户进行沟通和调查等。
第三，在学习贷前调查的过程中，我发现需要注重实践操作和案例分析。
贷前调查是一个实践性很强的工作，它需要我们运用所学的知识和工具来实际操作，去进行真实案例的调查和分析。
通过实践操作，我们可以更好地理解和掌握贷前调查的方法和技巧，提高自己的调查能力和独立思考能力。
同时，通过案例分析可以帮助我们发现问题、总结经验，并改进我们的工作方法。
第四，学习贷前调查还需要具备较强的沟通和协调能力。
贷前调查需要与很多不同部门和人员进行协作，例如与客户、业务部门、风险管理部门等。
因此，我们要学会如何与不同的人员进行有效的沟通和协调，了解各个环节的具体需求和处理方式。
同时，我们还要具备一定的人际关系管理能力，与他人建立良好的合作关系，以提高工作的效率和质量。
最后，学习贷前调查还需要具备较强的自我学习和提升能力。
贷前调查是一个不断变化和发展的领域，需要我们不断地学习和更新自己的知识和技能。
贷前调查培训个人业务部(共16张PPT)
第一页，共16页。
一、贷前调查的意义
• 贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关， 是防范风险、减少坏账的重要前提，调查的真 实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这 是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式 的重要依据。具体到我行，所服务的农户、个 体户等客户群体，有很大一部分缺少由独立第 三方提供的审计报告，“信息不对称”的情况 普遍存在，所以客户经理的贷前调查尤为重要。
在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
1、对财务信息进行核本实 情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。
贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。
• 客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并 （一）听取借款申请人的介绍和讲述
第二页，共16页。
二、贷前调查的方法
• 对客户（尤其是农户和个体工商户）的 贷前调查中，应当坚持听、查、核、析 四个步绍和讲述
（三）核实前两个阶段所搜集的信息 贷前调查培训个人业务部
• 在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基 案例分享：申请人在我们面前口若悬河，规模不大、口碑一般的个体工厂，却说要引进大项目大投资。
第六页，共16页。
• ※作用：通过这一步骤，可 以对借款主体的资质、借款 用途的合法合规性进行了解 并做出判断。
第七页，共16页。
• （三）核实前两个阶段所搜集的信息
• 何谓核？就是实地验证汇报材料和申报材 料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、 质押物的真实性和合法性，以及保证人的 真实意思表示
※作用：通这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。 根据客户汇报及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。
贷前尽职调查培训教材
四、贷前调查的主要内容
(三）查业务
1、询问经营概况、工艺（主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产 品的研发能力）、流程、现场图片、发展历史、核心竞争力（资源优势、产品优势、成本优势、技 术优势、品牌优势、管理优势、渠道等优势，并提供有关依据），对于民营企业，特别对实际控制 人的经营思路、发展规划要详细询问，并拍摄现场图片（占地面积、厂房面积、设备新旧、库存数 量等）。
一、贷前调查的重要性
目录
二、贷前调查的误区
三、贷前调查的基本方式
四、贷前调查的主要内容
五、常见客户风险
一、贷前调查的重要性
贷前调查在贷款三查制度中起首要作用，是整个贷款流程的基础。 贷前调查质量高，则可较为全面、真实地掌握客户的第一手资料，为贷款流程的后面几个环节 提供准确的信息，并能够有效的识别风险，以保证贷款决策的正确性，达到从源头上控制信贷风险 的管理目标。 相反，贷前调查质量低，却增大了授信审查环节的压力，审批效率也难以有效提升，影响贷款 决策，加大了授信风险。
三、贷前调查的基本方式
资料核查 核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性， 并将核实过程和结果以书面形式记载。
三、贷前调查的基本方式
外部调查 政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，行业年报，新闻媒介的报道、信用信息登记系统 等。 该环节目前在贷前调查工作中常常被忽视，建议充分利用网络、电视等媒体获得该类信息。
四、贷前调查的主要内容
(三）查业务
2、通过客户定单（或合同）、税票、收款凭证、电话或实地核实五大客户，查明销售额、制造成 本、销售成本、管理成本、当前应收账款余额、收款条件，在调查时，不能仅仅停留在对企业表面 财务经营情况的了解，而是要深入调查企业的上下游情况，特别是结算模式及应收账款质量，这些 将直接关系到企业的现金流量及周转能力；对于金额较大、对企业经营有重大影响的合同还要关注 合同条款等细节，特别对于一些热点行业、概念行业要保持相对谨慎，不能盲目的相信客户快速成 长的预测，需要客户提供现有客户和潜在客户的情况，以准确把握企业潜藏的风险。
贷前尽职调查培训教材PPT(共 49张)
二、贷前调查的误区
客户经理到借款人处进行现场调查中普遍存在“2不敢、3不会、4不愿”几种 量大打折扣，甚至走马观花，流于形式。
“2不敢”
不敢触及客户已存在的可能影响贷款安全的不利因素，担心得罪客户； 不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户 。
“3不会”
不会查看帐本； 不会运用简单经济学常识进行逻辑（勾稽关系）分析； 不会运用现场拍照等有效手段记录客户的真实经营情况，不能给贷款审批人员提 批依据 。
1、董事长、总经理、财务经理等核心人员简历及实际控制人个人身份证，以便登 查询系统信用报告情况 2、通过人行系统查询申请企业的银行信用记录、当前银行融资（含授信金额、担 平）和对外担保、财产抵质押明细。 3、询问公司实际控制人的其它关联企业经营情况，查询实际控制人名下的公司的
四、贷前调查的主要内容
贷前尽职调查
序言
银行信贷管理面临着一个两难的选择,既要防范和控制信贷风险,又要在权衡风 承担合理的、可承受的风险。不重视风险的信贷管理最终将威胁到银行的生存,不 信贷管理最终同样会威胁到银行的生存与发展。
尽职的贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接 的正确与否。而在实操中，业务经办人员经常会因为这样、那样的缘由弱化贷前 程中的地位，客户风险得不到充分暴露，甚至为了通过授信审批，掩盖客户存在 来无法挽回的损失。
-------- -------- --------
双人调查
客户面谈
资料核查
外部调查
三、贷前调查的基本方式
双人调查 双人实地调查原则，是贷前调查的基本要求及准则，两名业务人员分主协办， 的真实性负责，分工协作，相互监督，避免单一人员调查所存在的道德及操作风
三、贷前调查的基本方式
公司信贷业务贷前调查实务培训课件.pptx
现场调查——调查流程
（二）主调客户经理向客户提问： 一是按照准备的调研提纲，根据现场调查情况向客
户提出问题； 二是在主调客户经理提问期间，辅调客户经理做好
记录。 （三）辅调客户经理做提问补充： 一是辅调客户经理对主调客户经理回答不够完全或
是出现瑕疵的表达进行补充； 二是对提纲上列明却未进行提问的问题，向客户提
公司信贷业务贷前调查实务
——贷前准备、现场调查、调查分析及撰 写报告
概述
什么是贷前调查，贷前调查的意义何在？ 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的
信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等 情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测 定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是 贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详 实、准确的调查对银行具有重要的意义
现场调查——调查方法
（三）对于调查流动资金贷款的还款来源及担保情 况：
一是是否有明确、充足和合法的还款资金来源（主 要考虑经营现金流、营业收入等）；
二是企业还款来源与企业经营周期、利润水平、还 款额等是否匹配；
三是对保证担保的，应同对申请人的调查内容一样 对保证人调查，还要调查保证人的保证能力、与 借款人的关系、提供保证的原因等；
问
现场调查——调查流程
（四）实地考察客户的生产经营情况 一是在有条件的情况下，向客户主动提出实地查看
客户的经营场所、办公场地，仓储情况、建筑工 地、生产车间等； 二是并用相机、等拍摄工具记录上述情景，同时还 应对客户的生产设备、存货、抵质押物实景进行 查看和影像记录； 三是在深入客户生产一线时，应多与企业员工（工 人）交流基础问题，如工资情况、上班工时情况、 产品工艺等。
贷前调查实务培训
贷前调查实务培训贷前调查是一项重要的金融工作，旨在评估借款人的信用状况及偿还能力，为金融机构制定合适的贷款方案提供依据。
为了提高工作人员的调查能力和准确性，许多金融机构都会举办贷前调查实务培训。
下面，我将分享一些关于贷前调查实务培训的经验和观点。
首先，贷前调查实务培训应该注重理论与实践相结合。
培训课程应该包括一些基础理论知识，如信用评级体系、风险管理原则等。
通过掌握这些理论知识，工作人员能够在实践中更好地应用它们。
培训还应该包括一些实操环节，通过案例分析和模拟操作，提高工作人员的实际应用能力和判断力。
其次，贷前调查实务培训应该注重行业信息的了解。
不同行业的贷前调查方法和风险特征是不同的，因此，工作人员需要了解不同行业的一些基本信息，如行业发展趋势、市场竞争情况等。
这样，工作人员才能更好地根据行业特点进行贷前调查，准确评估借款人的经营状况和偿还能力。
此外，贷前调查实务培训还应该注重团队合作和沟通交流。
贷前调查需要不同岗位的工作人员之间的密切配合和信息共享，团队合作是成功进行调查的关键。
在培训中可以设置一些小组讨论、角色扮演等活动，培养工作人员的团队合作意识和沟通技巧。
另外，贷前调查实务培训还应该注重法律法规的学习。
贷前调查涉及到一些法律法规，工作人员需要熟悉并遵守这些法律法规，以确保贷款业务的合规性。
在培训中可以邀请相关法律专家进行讲解，为工作人员提供法律法规方面的知识和指导。
最后，贷前调查实务培训还应该注重实用技能的培养。
贷前调查需要一些具体的调查技术和分析工具，如财务分析、风险识别等。
在培训中可以设置一些实操环节，让工作人员亲自操作和应用这些技能和工具，提高他们的实操能力。
综上所述，贷前调查实务培训应该全面、系统地培养工作人员的调查能力和实际应用能力。
通过注重理论与实践相结合、行业信息的了解、团队合作和沟通交流、法律法规的学习以及实用技能的培养，能够提高工作人员的调查水平和工作效率，为金融机构的贷款业务提供更准确、更科学的决策依据。
贷前调查培训讲义PPT
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六、分行业贷前调查要点解析
❖经营性物业贷款额度的确定依据： ❖1、经营性物业产生的租金收入为测算贷款
额度的首要依据。授信额度须控制在该物 业年租金收入6－8倍内； ❖2、同时参考该物业修建及购买价格； ❖3、经本行认可的评估机构的评估价值的 70%以内综合确定。 ❖金额确定以三者孰低为准。
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六、分行业贷前调查要点解析
❖经营性物业贷款指是本行向借款人发放的 以其自身拥有的经营性物业作为抵押担保， 主要以该物业租金收入作为还本付息来源 的贷款。
❖准入及禁止六、性分规行定业贷：前调查要点解析
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六、分行业贷前调查要点解析
❖经营性物业贷款用途： ❖1.归还或置换建设该经营性物业的银行借款
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五、几个重要问题
❖3、担保方面 ❖摒弃那种“有担保就万事OK”的错误理念 。 ❖（1）主要说说现在接受的最常用抵押物—
—房地产。 ❖具体规定请参考《成都农商银行贷款担保
管理实施细则》，将于近期发布正式文本。 ❖（2）抵押不足的，可以考虑追加采用账户
质押的办法
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五、几个重要问题
❖2、固定资产贷款管理暂行办法： ❖银监会于2009年7月发布了《固定资产贷款
管理暂行办法》和《项目融资业务指引》， 其核心就是发放与支付方式的变化——贷 款人受托支付或借款人自主支付的方式。 ❖贷款承诺费：是指银行对已承诺贷给客户， 客户没有使用的那部分资金收取的费用。
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防范风险从什么时候开始？
小额信贷业务流程
贷款受理 贷款调查、审批
贷款管理、收回
Dnts
贷款审查、审批 贷款合同、发 放、支付
“以人为本”
探索和运用小额信贷技术是防范风险的关键
小额贷款并不是凭感觉放款的 依靠专业技能和经验，能够在短时间内获得庞大、 有用的信息，并对其进行验证 人才+心态+技术+行动
心得体会
贷前调查准备的重要性
第二还款来源与第一还款来源同等重要 短期借款主要看现金流 资产以眼见为实，负债以耳听为实；实地调查坚持走到、 看到，相互验证。 有效的沟通和交流能达到事半功倍的效果 社会阅历和经验
深圳之行的收获
小额贷款的业务流程及风险防
范
小额贷款公司的前景和发展方
总结：第二还款来源
法人 行业 企业资产
调查意见
根据以上调查分析，该借款企业经营正常，盈利较 稳定，客户群稳定，企业间的诚信度较高；法人无 不良嗜好，较为诚信，性格较稳定；该企业，订单 充足，人员较为紧缺，短期借款额度较大，加上其 永定新厂房建设即将开始，需要较大投入。 作为第二还款来源的担保企业资质较好，经营正常。 结论：建议能够给予其额度壹佰万以下的短期小额 贷款，但必须定期对企业进行实地调查，跟踪其经 营情况及财务状况。
除了价格这一极具吸引力的因素外，我们有没有其 他的核心竞争力？
谢谢!
分享与交流
刘
实践是检验真理的唯一标准！
借款企业与担保企业的基本信息
借款企业：XX包装纸品有限公司
主要从事纸制品包装箱加工、销售；包装装潢 印刷品、其他印刷品。 担保企业：XX车饰有限公司 主要从事汽车车饰用品的加工、批发及零售
针对财务报表的分析
xx包装纸品有限公司 流动比率：1.45 资产负债率：35.9% xx车饰有限公司 流动比率：2.07 资产负债率：39.4% 速动比率：0.77
5、个人资产情况
谈与听
1、企业目前的经营情况、发展方向 2、企业上、下游的情况 3、目前企业的负债或担保情况 4、企业员工的工资待遇情况
总结：通过谈与听
1、企业主的个人情况
2、企业的基本经营情况
实地调查（提问、验证的过程）
1、工厂开工情况 2、设备 3、库存（原料、产品） 4、经营环境
5、下游企业的确认
有什么问题？
缺少相互验证
没有通过财务信息验证销售收入及盈利能力 外围调查
对担保人的调查太简单
必须重点关注的问题
现金流
企业资产
第二还款来源
眼见为实，耳听为虚
最近的销售状况如何？ 资产的抵押情况？是不是有对外投资？ 企业借款什么到期？ 库存的具体分布情况？
便利性和灵活性
你需要我？
我很好？
信贷产品的基本要素
额度
目的、 用途
产品类 型
借款主体
担保方式 期限
还款方式
小（微）企业信贷业务与传统信贷的区别
市场定位与目标客户 营销服务和产品 信贷技术与风险防范
需要独特的团队文化
如何提高小贷公司的竞争力？
价格是否是市场竞争的唯一要素？ 是否会陷入与竞争对手打价格战的泥潭？
业务流程与风险防范
1
小额贷款的概述 风险分析与防范 小额贷款业务流程
2 3 4
中国小额信贷行业的现状
国内
Contents
国外
大、中型金融机构 民营资本和实业资本
外资银行、国际投资者
国内小额信贷的形势
深圳：100万元以下无抵押、无担保、无正规合格 的报表和纳税记录。
龙江银行：农村农民用于生产的信用贷，笔数多， 额度小。
向
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财务信息的金字塔模型
客户口 述
客户流水账
客户自制原始凭证 （工资表，出仓单）
第三方非客户自制原始凭证 （下游传真订单、Email对账单）
标准化的权威单据 （税票、水电费、银行流水等）
拿到了对账单（初步鉴定真伪）
核算了9月、10月的收据 电费、水费、库存的分布情况
供、销合同、固定资产发票、房屋租凭合同
源头防范：对客户质量的把关是在与客户初次接触 时就开始了！
面对面
眼见为实：坚持实地信贷调查 谈与看：应该以访谈和实地考察相结合的调查手段， 通过询问、了解、点货等方法、 必须调查了解借款人的家庭情况。对其家庭状况的 评估、分析借款人所处的社会和经济环境，了解借 款人真实的支出和收入等有很大的作用。
速动比率：1.31
贷前调查准备
人：法人、股东情况、管理人员、技术人 员 企业：产品、环境、上、下游、合作企业 现金流：销售业绩、已有借款或担保、应 收账款、账期、存货、对外投资
谈与听
1、借款用途（原因）
2、企业主的经历、家庭、性格、爱好等
3、企业主的经营理念 4、还款意愿、还款习惯
贷后管理的意义
是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要 的作用。 强化贷后管理，可以提高资金使用效率，稳定资产质量，增强核心竞 争力。 是可持续发展的保障 是变革服务客户模式的手段
小微（额）信贷产品设计与创新
产品的研发与持续改进是提高小贷机构竞争力的关键 贴近市场、本土化
5C——信用分析
六重——调查重点
重实绩 重法人 重销售 重自筹 重保障 重发展
影响贷款安全性的因素
面对面
有舍有得：迅速对客户进行识别和筛选，避免浪费 时间和人力去做无谓的分析和调研
意愿第一：通过询问了解客户的业务范围、经营历 史、经营是否合法，重点考虑客户是否具有还款意 愿，
员工的访谈，付款周期、收款周期的确认
总结：第一还款来源
借款用途 法人
行业
生产经营状况、竞争力
总结：第一还款来源
企业固定资产
财务分析
还款来源分析：
该企业平均每日供货3车，合计约1万平方米，按每平方 米纯利3元计算，每日利润约30000元 .扣除利息、员工 工资、水电费、月租、油耗等，每月利润约70万。
交叉核
贷款调查和评估时要注意运用“交叉核”技术，验 证信息的真实性，避免信息不对称、不真实带来的 决策失误。 交叉核中的“三三制” ——“三多”原则：多角度、多环节、多层面 ——制三表：对无法提供正规财务报表的微小企业， 要自制三表
简易的资产负债表的基本结构
损益表
贷款建议—测限额
建议的金额 建议的期限 建议的利率 建议的还款方式 建议的担保方式
贷审会决议
根据贷前调查报告，由于借款企业自身无资本积累， 已有600万的明贷，其他负债和担保不详；虽然有 一定的盈利能力，但是相对脆弱，负债过重；在当 前经济环境不好的情况下，贸然进行较大规模的固 定资产投资，必然会出现很大的风险。 担保企业虽然表面上具有较好的，但是对于一个小 型企业来说，单单是账面上就有1100多万的负债 对其负担太重。