推动中间业务快速发展的路径研究
我国商业银行中间业务的发展及对策研究
我国商业银行中间业务的发展及对策研究[摘要]中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。
本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，分析了影响我国商业银行中间业务发展的诸多因素，提出加快中间业务发展的切实可行的对策，以期提高我国商业银行的核心竞争力。
[关键词]商业银行中间业务发展战略中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，以中间人的身分替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
中间业务具有风险小、成本低、收益高的特点，对于降低银行的资本占用、完善银行的服务功能、提高盈利水平和竞争力具有重要作用，拓展中间业务已成为当今各国银行共同的发展趋势。
1、我国商业银行中间业务的发展现状我国商业银行中间业务的发展，大体经历了两个阶段。
从1995年至2000年为存款导向阶段，中间业务的发展主要是为了维护客户关系，主要集中在代收代付、委托贷款业务领域。
2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的。
代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务作为发展的重点。
在短短的数十年间，中间业务已成为各商业银行业务竞争和发展的重要领域。
商业银行的中间业务发展呈现出以下特点：一是银行卡业务高速增长，消费金额急剧扩大。
人们逐渐习惯于使用信用卡、借记卡，银行卡，其发展空间巨大，是各行业务拓展的重点。
二是代收代付总额、笔数不断增大。
三是代理业务市场逐步扩大，包括国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务等。
四是金融创新产品迅速增加，商业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、网上银行、房贷中心、理财中心等新业务，极大地方便了客户。
2、我国商业银行中间业务发展存在的问题2.1分业经营模式制约了中间业务的发展商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。
因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。
商业银行中间业务创新与发展研究——以某城市行中间业务发展情况为例
中问业务创新与发展研究
以某城市行中间业务发展情况为例
文／ 张 健
内容 摘要 ： 目前 ，如何 进一 步提 高中间业务对 商业银 行利润 的贡献度 ，成为各
行研 究的重要课题之 一。本文 以某城 市行 中间业务 为例 ，通过对其２ ０年 和２ １年 中 ０９ ００
间业务 发展 的现 状 特 点 、存在 的 问题 进行 分 析研 究 ，结合 中间业务 发展 政 策 之 导 向 ，提 出该城 市行在２ １ 年度发展 中间业务 的建议 ，以推 动 中间业务的创新 与发展 。 ０１
２ 、个人 结算 收入 依 托有 效借记
卡发 行量 。截至２ １ 年９ ，借记卡 ００ 月
有效发卡不 足 ，个人结算 收入增长空 间受限。２ １ 年该行 中间业务收 费标 ０ ０
准 调高 了小额账 户起点 、规范 了收费 项 目和标准 ，９ 月末 ，该 行个人 人 民
相 去甚远 。融 资及委托存 贷款业务收
的主要项 目收入来源分析来看 ：
效 卡只 有２ 万张 ，有 效率 只有３ ， Ｏ 成
浪 费了大量人 力、财力 、物 力 ，个人 结 算收入的增长路 径不畅通是 制约小
额账户 、年费 以及结 算收入实现 的关
键 因素 。
３ 个 别 收 入 项 目重 营 销 轻 维 、 护 。由于该行 的计价 、计费及考核政 策 。导致客户经理 该行还存在对 一些 保险户 、基金户 ，只注 重 当期营销 ， 不注重跟 踪维护 ，许 多客户与农行只 是 “ 一锤 子买卖 ”的现 象 ：对 网银 、 转 账 电 话 、 Ｐ 商户 等 电子 银 行 业 ＯＳ 务 ，只重 视 当 期 营销 ，不 重 售后 服 务 ；维 护投入成本少 ，服务人 员少 ，
如何加快中间业务发展
营销 为主 ， 实行 资产 、 负债 、 对公 中间业务
（ ） 银 行 外 部 来 看 ， 场 环 境 不 佳 营销一体化。 二 从 市 以资产业务引路 ， 带动公司类
旗银行 中间业务收入 占比达 ７ ％， ０ 英国巴克 制约 了中间业务的发展。一是受传统观念 中 间业 务 的 发 展 ，发 挥 资 产 业 务 与 中 间业
四大银 行 境 内机 构 中 间业 务 收入 由 ２ ９ ６ 亿 于 下 达 中 间业 务 完 成 计 划 ，而对 如 何 加 快 在财务和人力资源上予以大力扶持 ，使中 元增 加 到 ６９亿 元 ． 增 长 ２ ． ８ 年均 ５ ％。但 总 中间业 务 发 展 、 高 发 展 水 平 ， 有 一 套 完 间业务成为商业银 行提高盈利水平 、改善 ６ 提 没
经 营 之道
如
口 石 兵 袁 佳
一
务
行在实施 中间业务收费方 面步调不一致 。
（ ） 一 思想 上高度重视 ， 资源上予 以倾 般员工 ，仍然把 存贷款作为最重要的业
、
我 国 银行 业 中 间业 务 发展 现 状
如有的商业银行倡导对信用卡收费 ，有些 斜 。目前 ， 国多 家 商业 银 行 上 到行 长 下 到 我
来 的 充 分利 用 有 限资 源 、 现 规 模 效 益 、 实 降 额 ；搞好代理证券资金清算 、代理清理债
一
（ ） 三 开拓 中间 业 务 新 产 品 ， 步 健 全 逐
旦收费 ， 客户抵触情绪很 强 ． 出现客户炒 中 间业 务 品种 。 力发 展 高 附 加值 的产 品 ， 大
入。 中间业务发展水平已成为评价商业银行 银行的现象。 二是我国金融业分业经 营、 分 拓 展 国 际结 算 业 务 的范 围 ．积 极发 展 结 售 业监管的体 制也 限制 了商业银行某些 中间 汇业务 ， 争取开办外汇买卖业务等 ， 增加 国
我国商业银行开展中间业务的发展问题研究
我国商业银行开展中间业务的发展问题研究随着全球化进程的加速和金融市场的不断创新，商业银行的经营与竞争也日趋激烈。
在这样的背景下，商业银行的中间业务的发展问题日益成为人们关注的焦点。
中间业务是指商业银行通过金融市场运作所获得的各种非利差收益的业务，包括证券投资、理财、资金业务、外汇业务等。
可见，中间业务在商业银行的经营中占有重要的地位。
商业银行通过开展中间业务，可以提高收入来源，减少风险，提高竞争力，促进经济发展。
开展中间业务主要有以下几个优势：1、提高收入来源: 开展中间业务可以增加商业银行的收入，减少非利差收益的依赖程度。
2、降低风险：开展中间业务可以将银行的资产投向多元化的方向，降低风险，增强抵御风险的能力。
3、提高竞争力：开展中间业务可以使商业银行更好地应对市场的变化和竞争环境的变化，提高商业银行的竞争力，保持市场份额的稳定。
4、促进经济发展: 开展中间业务可以为实体经济提供更多的资金支持，扩大银行的资金流动，加速资金的融通，推动经济的发展。
随着金融市场的不断变化和金融创新的不断推进，商业银行开展中间业务的形式和内容也在不断拓展和创新。
目前，商业银行在开展中间业务方面主要有以下几种形式：1、证券投资：商业银行通过购买股票、债券、基金等证券产品，实现非利差收益的获取。
2、理财业务：商业银行通过开展理财业务，为客户提供多样化的金融产品，赚取效益。
3、资金业务：商业银行通过资金拆借、存放等业务，获取利差收益。
4、外汇保证金业务：商业银行通过参与外汇保证金业务，进行套汇交易，获取收益。
5、衍生品交易：商业银行通过交易期货、期权等金融衍生品，获取差价收益。
商业银行在开展中间业务时需要掌握以下几个发展路径：1、建立规范的管理制度: 商业银行开展中间业务必须要建立科学的、规范的管理制度，遵守监管机构的规定和要求，保证业务的合规性和稳定性。
2、强化风险管理: 商业银行在开展中间业务时必须要重视风险管理，加强风险防范和风险控制，避免因中间业务而导致的风险问题。
加快商业银行中间业务发展的对策分析
务竞 争的一个 附属手段 ， 即一切为 了争取存款 ， 而形成 了各 管理不集中 ， 从 存在多头Байду номын сангаас理现象 。 无专 门的 中间业务管理 部门 ． 商 业银行之 间相互 的恶性竞争 。各商 业银行为 了抢 占市场 ， 对 无法统一组织推动 中间业务全面开展 ． 造成业务分割 、 资源浪费 ，
销观 念 ， 没有建立 专业的营 销部 门。各个 部 门孤军 作战 ， 缺少 设和领导 ．真正确立资 产业务 、负债 业务与 中间业 务三者齐头
整体配 合 ， 没有 足够重视客 户对 中间业务产 品的需求 ， 不愿深 并进的 战略 ．形成 以传统业务优势 带动 中间业 务的发展 ．以中 ‘ 入地进 行市场 凋研 ， 从而导 致银行和顾 客之 间信 息不对称 ， 银 间业务 的发展壮大支 持和促进传统 业务的巩 固与发展的思路 ， 行 的很 多中间业务 产 品开 发 出来 以后 ， 多消费群 体不知 道 ， 切实将 中间业务发 展起来 。其次 ，要成立专 门的高 层中 间业务 大 或者即使知道 ， 但也对其具体用途 、功能 、作用知之甚 少。 ２ 中间业务还 未形 成市 场 ． 协调组织 以及专 门的中间业务 日常主管机构 ．强化 对中间业务
西方 国家商业银行 中间业务的高度发达 ．与完善的法律法 规体 系是分不开 的。我国对于 行业规范 、收费 指导 、业务监督
在我 国商业银 行中间业务发 展的起初 ， 没有把 中间业务 等现实 问题这些法规 并没有具 体说明 ．致使各商 业银行依然 没 就 作为 支柱业 务和利润源进 行培养 和发 展 ， 而是把 它作为传统业 有可 以遵 循的详 细操作依据此 外 ，中间业务发 展分工不详 细 ，
经鬻管理
加快商业银行中问业务发展的对策分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析一、引言商业银行作为金融体系的核心机构，除了传统的资金融通和服务功能，还承担着中间业务的重要角色。
中间业务在商业银行的盈利结构中占有重要地位，也是商业银行不断创新和发展的一个重要方向。
二、中间业务的发展现状随着金融市场的不断发展和监管政策的不断改变，商业银行的中间业务也在不断发展和变化。
目前，商业银行的中间业务主要包括信贷业务、资本市场业务、国际业务、理财业务等。
1. 信贷业务信贷业务是商业银行的传统业务之一，也是商业银行盈利的重要来源。
随着金融科技的发展，信贷业务的创新方式也在不断涌现，如消费金融、互联网金融等。
商业银行可以通过提供更加灵活、便捷和个性化的信贷产品，满足不同客户的需求，提升竞争力。
2. 资本市场业务资本市场业务是商业银行的重要中间业务之一，包括证券承销、证券交易、资产管理等。
随着市场对金融衍生品、债券等复杂产品需求的增加，商业银行可以通过多元化和创新的产品设计满足客户需求，提高市场份额。
3. 国际业务随着经济全球化的发展，商业银行的国际业务也越来越重要。
商业银行可以通过开展跨境支付、贸易融资、外汇管理等业务，为客户提供全球化的金融服务，拓展海外市场。
4. 理财业务理财业务是商业银行中间业务的重要组成部分，也是近年来商业银行发展较快的业务之一。
商业银行可以通过创新理财产品，提供更多元化、风险可控的投资渠道，吸引更多客户参与。
三、中间业务产品创新及发展方向商业银行应积极创新和发展中间业务产品，以满足客户多样化的需求和提升竞争力。
以下是中间业务产品创新及发展的几个方向：1. 数字化创新随着金融科技的发展，商业银行可以通过数字化创新提供更加便捷、高效的中间业务产品。
利用大数据和人工智能技术，提供个性化的信贷产品，实现智能化的风控和客户服务。
2. 产品定制化商业银行可以根据客户的不同需求，提供定制化的中间业务产品。
根据不同行业的特点设计特色信贷产品，为客户提供更加适合的融资解决方案。
如何促进我国商业银行中间业务快速发展
试论如何促进我国商业银行中间业务的快速发展所谓中间业务，是指银行不运用或少运用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付业务和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大业务类型。
近几年,随着我国金融体制改革的不断深入以及经济发展对金融需求的推动,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务,使得中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。
从业务规模上看,规模迅速扩大：2008年，我国商业银行中间业务业务量年累计达1536.62亿元。
从业务品种上看,品种不断增加：2005年,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有400余个品种,为社会提供了较为快捷、便利的金融服务。
从业务收入上看,收入有所增长：以中国工商银行为例,2011年中间业务实现收入1015亿元,同比增长了39.4%。
虽然经过20多年的培育和发展,我国商业银行的中间业务有了较大的发展,但与国外同业相比，仍存在着较大的差距。
那么，如何促进我国商业银行中间业务快速发展。
一、转变经营理念我国商业银行要充分认识到中间业务是银行新的利润增长点。
近几年来，靠传统的存贷差扩大收入受到了制约。
有一家大银行曾粗略估算过，如果银行利差降1个点，一年就要少收入200多亿元。
而每增加1亿元中间业务收入，相当于发放50亿元1年期的贷款所取得的净收入，并且保证全额收息不发生风险，如果考虑80%的收息率水平且存在本息损失的风险，１亿元中间业务收入相当于80至100亿元贷款的利息收入。
依此计算，1000亿中间业务收入约相当于8万亿到10万亿１年期的贷款的投放所得，等同于目前国内银行业一半的信贷存量。
同时，我国加入wto后，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更为严峻的挑战。
随着人民币业务的逐步开放，它们的业务范围将会逐步扩大，优势进一步增多，中间业务市场份额将有被进一步蚕食的可能。
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析随着近年来金融市场的竞争加剧，商业银行中间业务产品的创新和发展已变得十分重要。
商业银行中间业务主要包括信贷中介、资产托管、证券服务、外汇交易、财务咨询等多项服务。
这些中间业务产品的创新和发展对于商业银行来说，不仅可以增加银行收入，还可以完善银行的金融服务体系，加强银行的客户粘性。
在商业银行中间业务产品创新和发展的方向上，以下几个方面是最为关键的：1.数字化服务随着科技的不断进步，商业银行中间业务产品也越来越注重数字化服务的创新和发展。
在数字化服务方面，商业银行可以借鉴互联网金融的模式，利用人工智能、大数据等技术，为客户提供更加精准的金融服务。
比如，商业银行可以通过智能风险控制系统，实现对贷款申请的自动审批和风险评估，提高贷款业务的效率和准确性。
2.跨境服务随着国际贸易的日益增长，商业银行中间业务中的跨境服务也越来越受到重视。
商业银行可以通过建立国际业务部门和海外分支机构，拓展跨境服务的业务范围。
比如，商业银行可以为客户提供海外贸易融资、外汇交易等服务，帮助客户降低跨境交易中的成本和风险。
3.综合金融服务商业银行可以通过整合原有的业务资源，为客户提供更加综合化的金融服务。
比如，商业银行可以将信贷服务、资产托管、证券服务等多项业务融合在一起，打造出一站式金融服务平台，实现多元化的服务路径和资金管理。
4.创新业务模式商业银行可以通过创新业务模式，开辟新的市场空间。
比如，商业银行可以发展基于互联网的小额贷款、支付结算等业务，在满足客户需求的基础上，拓宽银行的经营领域和渠道。
总之，商业银行中间业务产品的创新和发展对于银行的发展至关重要。
商业银行需要在数字化服务、跨境服务、综合金融服务和创新业务模式等方面积极探索创新，以适应快速变化的市场环境，实现可持续发展。
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推动中间业务快速发展的路径研究
随着科技的发展和社会需求的变化，中间业务在现代经济中扮演着重要的角色。
中间
业务是指在实体经济之外，通过提供金融、物流、信息等服务来连接供应链上下游的一系
列环节。
中间业务的发展可以促进资源的优化配置、提升企业的竞争力、推动经济的稳定
增长。
本文将从政策环境、技术创新和企业自身三个方面探讨推动中间业务快速发展的路径。
一、政策环境是推动中间业务快速发展的重要保障。
政府应该加大对中间业务的支持
力度，制定相关政策和法规，为中间业务提供发展的基础条件和便利。
加强对中间业务的
监管，确保中间业务的公平竞争和规范发展。
建立中间业务的信息化和网络化平台，打破
地域壁垒，促进中间业务的跨地区、跨行业合作。
鼓励企业间的创新合作，推动中间业务
与实体经济的融合发展。
加大对中间业务人才的培养力度，提高中间业务的专业化和技术
水平。
二、技术创新是推动中间业务快速发展的关键因素。
随着信息技术的发展和应用，中
间业务可以通过科技手段实现更高效、更便捷的服务。
加强信息化建设，搭建中间业务的
数字化平台，提供在线服务和交流平台。
推广物联网技术，实现对供应链各环节的全程监
控和追踪，提供更准确、及时的信息。
利用大数据分析和人工智能技术，对中间业务的运
作进行优化和预测，提高效率和降低成本。
发展区块链技术，增强中间业务的安全性和信
任度，打造更加可靠和透明的交易环境。
三、企业自身努力是推动中间业务快速发展的重要动力。
企业应该加强自身的创新能
力和竞争力，适应市场需求的变化。
注重技术研发和人才培养，提高自身的技术水平和专
业化程度。
加强与供应链上下游企业的合作，建立稳定的合作关系。
积极发展多元化业务，减少对某一行业或某一个客户的依赖。
加强品牌建设和市场推广，提高企业的知名度和美
誉度。
推动中间业务快速发展的路径研究需要政府、企业和社会各方的共同努力。
政府应加
大对中间业务的支持力度，制定相关政策和法规。
企业应加强自身的创新能力和竞争力，
积极适应市场需求的变化。
技术创新是推动中间业务快速发展的重要动力，可以利用信息
技术提高中间业务的效率和服务质量。
相信在政府的支持、企业的努力和技术创新的推动下，中间业务必将迎来快速发展的新时代。