保险-入股趋于理性入股连结保险、万能保险、分红保险——新型人.doc
比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别投连险：投连险，全称是投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种，风险高。
万能险：万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。
在保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。
如果投保人着急用钱，也不必向保险公司申请保单质押贷款，而是直接支取账户中的部分资金。
会有最低的保底收益，风险低。
分红险：分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
万能险与投连险的异同之处相同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。
不同之处：首先，投资者承担的风险不同。
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。
其次，保费的支付方式不同。
投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
万能险与分红险的区别：如果说投资收益高的话，那应该算是万能险。
因为万能险本身就是偏重投资的险种，虽然也是属于保险，但是更类似于基金的性质。
相对于传统形式的分红保险来说，现在的分红险除去传统的红利分配以外，还多了固定收益以及复利计息等多种功能，更加的人性化，收益更高。
相对于万能险的不确定性来说，长期持有，肯定还是传统型的分红险。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知-保监寿险[2007]335号
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中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知（保监寿险〔2007〕335号）各寿险公司、养老保险公司、健康保险公司：为保护被保险人利益，规范投资连结保险、万能保险业务发展，我会修订了投资连结保险、万能保险的精算规定，现印发给你们，并将有关要求通知如下：一、本通知所附之《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》（以下简称“本规定”）自发布之日起实施。
二、自本规定实施之日起，《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下简称“原规定”）废止。
三、自本规定实施之日起，各公司应当按照本规定的要求报备投资连结保险产品和万能保险产品。
2007年10月1日前，各公司按照原规定报备的投资连结保险产品和万能保险产品可以继续销售，并可以执行原规定有关要求。
2007年10月1日后，投资连结保险业务应当按照本规定有关要求进行投资账户评估、投资单位定价和提取责任准备金；万能保险业务应当按照本规定有关要求设立万能账户、决定结算利率和提取责任准备金。
2007年10月1日后，不符合本规定的投资连结保险产品和万能保险产品不得销售。
特此通知附件：1、投资连结保险精算规定2、万能保险精算规定二○○七年三月二十六日附件1：投资连结保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人投资连结保险和团体投资连结保险。
第二部分风险保额二、除本条第二款规定情形外，个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。
分红保险概述标准
分红保险产品的投资方向和收 益情况不透明，投资者无法了
解具体投资情况。
如何选择分红保险产品
了解产品特性
在选择分红保险产品时，需要了解产 品的特性，包括保障范围、投资方向、 收益情况力、收益 预期和保障需求来评估是否适合购买 分红保险产品。
比较不同产品
在市场上选择多家保险公司的分红保 险产品进行比较，选择最适合自己的 产品。
关注保险公司信誉
选择知名度和信誉较好的保险公司购 买分红保险产品，可以降低投资风险。
04
分红保险的应用场景
家庭理财规划
家庭财富增值
通过购买分红保险，家庭可以获得稳定的收益， 同时保障本金安全，实现财富的长期增值。
优化企业财务结构
分红保险可以作为企业财务规划的一部分， 与其他投资和负债相配合，优化企业的财务 结构。
养老保障计划
养老资金储备
通过购买分红保险，个人可以为自己或父母提前储备养老资金， 确保晚年生活品质。
退休生活无忧
分红保险为退休人员提供稳定的收入来源，确保退休后的生活品质 不受影响。
减轻子女负担
利用分红保险减轻子女在未来养老方面的负担，让家庭更加和睦幸 福。
投资收益
分红保险的主要收益来源于保险 公司的投资回报，包括股票、债 券、房地产等投资渠道。
费用差额
保险公司通过管理费用、销售费 用等费用的收取，获取一定的利 润，这也是分红保险收益的来源 之一。
死差益
由于实际死亡率低于预期死亡率， 保险公司可以获得额外的利润， 这也是分红保险收益的一个来源。
分红保险的风险与回报
企业所得税
对于企业购买分红保险，其支出部分 可以作为企业所得税的税前扣除项， 有助于降低企业税负。
分红险、万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险、万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得身故保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
二分红险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
分红险基础知识董
1 8月31日，习近平主席修改了《中华人民共和国保险法》，以促进保险业发展。
2 7月9日和8月27日，李克强总理两次主持召开国务院常务会议，推动保险发展。
3
8月13日，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》， 为保 险业发展扫清政策障碍。（即新国十条）
4 9月17日，《人民日报》发表评论员文章《保险业该在发展中挑大梁》。
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1） 是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，
属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前 人们对金融服务多样化的需求。 2） 1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺； 2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分 红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的 经营情况，决定红利分配； 3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。 3） 与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有 人寄送一次分红业绩报告。 4） 1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又 可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投 资渠道通畅，投资方式相当灵活。 2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能 减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。
价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性； ➢ 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为
客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利 率波动时对继续率的影响 ➢ 成为寿险公司竞争的重要手段
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分红保险的历史
分红保险最早出现在1776年的英国，当时是 为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼 具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到 市场的普遍欢迎。
《分红保险基础知识》
－分红保险的基础知识
整险？
▪ 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
▪ 通俗地说，分红保险是投资类保险产品的一种，它除了具备 传统寿险的保障功能外，投保人还有机会分享到保险公司经 营该产品所产生的利润，是一种融保险与投资于一体的金融 投资工具。
如果被保险人不幸身故，保险公司将按身故时的保险金额给付保险金 以提供经济保障。比如民生如意年年就有三倍保额的身价保障。 B、银行——储存生息 投保人可按照保单载明的生存金功能获得基本利益，具备了储蓄的功 能。如民生如意年年就规定在交费期满后，每年产生保额的5%作为 生存保险金。 C、投资公司——终身分红 保险公司集合众多的保险资金，集中管理、统一运用，充分发挥资金 的规模优势，在政策法规允许的范围内，投资于证券投资基金、政府 债券、金融债券、国家大型建设项目与银行协议存款等，运用投资组 合最大限度地追求资金的安全性与收益性的统一。投保人可终身享受 保险公司的分红利益。
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分红保险与传统寿险有何不同？
▪ 分红保险与传统寿险有相似之处，它们都给予 客户一个固定的保障和利益；
▪ 不同之处在于分红保险在公司经营该险种产生 盈利时，公司将以保单红利的方式让客户分享 保险公司的经营利润，而传统寿险没有。
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分红保险对客户有哪些好处？
分红保险的特点是：请三大“金融机构”为客户投资理财。 A、保险公司——经济保障
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让我们来记忆
▪ 什么是分红保险？ ▪ 分红保险与传统寿险有何不同？ ▪ 分红保险对客户有哪些好处？
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课后作业布置
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万能保险名词解释
万能保险名词解释
万能保险指的是一种寿险产品，它允许保险人在保险合同中投资账户价值，以获得更高的投资收益。
与传统的定期寿险不同，万能保险具有更高的灵活性和投资选择性。
万能保险的基本原理是将保险费分为两部分：一部分用于支付保险费，另一部分则用于投资。
保险公司会提供一些特定的投资选项，例如固定收益投资、权益投资等，保险人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资选项。
投资账户的价值会随着投资市场的变化而波动，如果投资表现良好，那么保险人可以获得更高的投资收益。
但与此同时，如果投资表现不佳，投资账户的价值可能会下降，保险人可能会面临额外的风险和费用。
万能保险的优点是具有灵活性和可定制性，保险人可以根据自己的需求和偏好选择适合自己的保险产品。
此外，万能保险还可以作为退休储蓄的一种选择，因为它可以提供一定程度的投资收益和保险保障。
然而，万能保险也存在一些缺点和风险。
首先，由于投资账户的价值存在波动，保险人可能需要承担额外的风险和费用。
其次，保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。
最后，万能保险的费用往往比传统的定期寿险更高，这可能会影响保险人的实际投资回报率。
总的来说，万能保险是一种具有灵活性和可定制性的寿险产品，它可以为保险人提供一定程度的投资收益和保险保障。
保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。
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保险:投资趋于理性投资连结保险、万能保险、分红保险——新型人－
今年１0月，针对市场热销的投资连结保险、万能保险、分红保险等人身保险新型产品，中国保监会在其官方网站上发布公告,向消费者阐述上述产品的特征及重要事项，揭示可能存在的风险。
这则公告的发布，在某种程度上表明，中国股市进入持续的低迷状态之后,保险的经营者和消费者都对非传统险、特别是投资连结险有了新的认识。
ﻪﻭ■投连产品出现销售回落ﻭ截止到２001年第3季度,全国投资连结、分红和万能寿险等新型产品的保费收入为２34.96亿元,占全部保费收入的24.5%，占新单保费收入的52％。
应该说,从总体情况看,非传统型寿险的销售仍然处于上升状态。
可是，今年下半年国内金融市场的突然变化,却使与股市联系更为密切的投资连结保险受到了一定的影响。
由于其投资回报率出现负增长,消费者在购买这种保险时,变得更加谨慎。
记者曾听一些保险业务人员说，上半年几十万、甚至上百万元的个人保单很平常,但下半年则少多了。
ﻪﻭ平安保险公司19９9年10月开始在上海试点销售平安世纪理财投资连结保险,目前这种产品已经陆续推广到了全国60多个城市。
平安本身也依靠投连产品的热销而大幅提高了其保费收入，同时也为自己争取了大量高收入的消费群体。
据悉,到2001年，平安投资连结保险的总保费收入已经接近80亿元。
另外，在平安寿险的新增保单中, 40%以上的新契约是投资连结保险。
ﻪ然而,在今年8月２日的平安投连公告上,平安投资连结３个帐户中的平安基金投资帐户上，第一次出现了投资回报负增长
率，其卖出价月增长率为- 2.929２%。
据介绍,今年7、8、10三个月,由于受到股市大幅下跌的影响,平安世纪理财的发展帐户和基金投资帐户都出现了不同程度的亏损。
ﻪﻭ■消费者需要信息披露更加透明ﻭ事实上,投资帐户从短期看,无论赢亏都很正常,不过，对于部分消费者而言,由保险公司的专家投资还会出现亏损却很难接受。
应该说，保险公司的代理人在向消费者推销投连产品时，向保户夸大投资连结保险的增值能力，是造成后来引起消费者心理反弹的重要原因。
代理人在介绍时经常用一两个月的增长率来强调投连产品高回报,却很少告知这种产品潜在的风险性。
一旦股市出现大幅波动,消费者产生某种类似受骗的感觉也就在所难免。
很明显，在中国保监会的公告中，一个重要的内容就是提醒消费者认识到投资保险的风险性。
ﻪ从下半年开始，各保险公司都已经加强了对本公司代理人的培训,要求他们在推销产品的时候,必须用公司统一发放的产品说明，并要告知消费者投资中可能出现的各种情况，同时,告知消费者投保中所需要负担的相关费用。
ﻪﻭﻭ
保险投资渠道开放与管控设计。