征信体系比较研究
征信体系个人权益保护框架的国际比较研究
征
信
ＣＲＥＤＩ ＲＥ Ｔ ＦＥＲＥ ＮＣＥ
Ｎｏ ４ ２ １ ． ０１ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌＮ０． ５ １９
【 信与法 】 征
径 僧 体 系 个 人 仅 益 框 的 国 沈ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ殷 研 宓
高 明
（ 中国人 民银行征信 管理局 ， 北京 １００ ） ０ ８０
道 德 风险 问题 。针 对 逆 向选 择 问题 ， 托 人需 要 获 委
国际上对信息主体权益保护的重要性 已逐步达 成许多共识 ， 围绕隐私权和信息流动使用的平衡 ， 一
些 国际组织 制定 了个 人 数 据保 护 的准 则 。１８ ９０年 ，
经济合作与发展组织 （ Ｅ Ｄ 通过 了《 ＯＣ ） 关于隐私保
动 出发 ， 出 了保 护个 人 信 息 的原 则 。１８ 提 ９ １年 ， 欧
分， 有信息甄别 和信号传递两种模型机制。对 于代
理人 的道德 风 险 ， 性 激励 机制 认 为 ， 长 期 、 隐 在 多次 性 的委 托代 理关 系 中 ， 即使 没 有显 性 激励 合 同 ， 代理
人也 会 努力 工作 以改 进声 誉 ， 而提 高其 市 场价 值 。 从
国际准 则 都要 求 在 个 人信 息 采 集 和 使 用 过 程 中 ， 应 当充分 关 注信息 主体 的权 利 。综合 比较 这些 国际 原 则 ， 个人 的基 本 权 利 规 定 主 要 包 括 ： 情 权 、 取 对 知 获 权 、 议权 、 择权 、 异 选 求偿 权 。具体 比较见 表 １ 。
（ ） 息主体 的权 利 一 信
方面对征信及个人权益保护的原则提供 了新 的分析
视 角 。
关于个人信用评分应用的研究
关于个人信用评分应用的研究作者：曹齐来源：《财讯》2016年第15期在消费信贷迅速发展的今天，建立健全的个人信用体系迫在眉睫，其核心技术就是个人信用评分，本文对当前国内外个人信用评分的研究现状和应用做了归纳总结，指出了其存在的问题和未来的研究方向。
个人信用评分征信系统指标体系国外个人信用评分研究现状20世纪40年代以来，信用评分技术发展速度惊人。
以美国为代表的西方资本主义发达国家已经建立的非常完善的信用评分系统。
信用评分的发展先后经历了线性判别分析模型、统计分析、人工智能分析三个阶段。
Fisher（1936）发表了一篇关于判断头颅起源的文章并第一个做出了对分类问题的研究，这就是著名的Fisher判别的起源。
David Durand（1941）在参加美国国家经济研究局的项目时发现判别分析法可以用于甄别贷款，并把贷款分为Good和Bad。
Eisenbeis（1977，1978）使用Fisher判别分析法在信用评分领域进行了推广。
Wiginton（1980）第一个将多元统计中的Logistic方法用在信用评分上，并对评分效果做了分析。
Grablowsky和Talley（1981）对Probit 回归模型和判别分析模型进行比较研究，结论显示Probit回归模型的效果更好。
Carter和Catlett（1987）把决策树方法应用于信用评分研究分析得到决策树方法的预测效果优于简单线性回归模型。
Chatterjee和B arcun第一次在信用评分中使用了最邻近方法。
Odom（1990）第一次把神经网络方法引入到企业破产领域，用BP神经网络预测了财务困境，并与判别分析模型进行了对比，结果显示神经网络模型比判别分析模型好。
1998年Pearl首次提出贝叶斯网络模型，该模型后来在信用评分模型中得到了推广。
Baesens和Gestel第一次把支持向量机（SVM）方法运用与信用评分模型中，实验结果证明支持向量机的判断效果优于神经网络。
如何分析企业征信报告
如何分析企业征信报告引言企业征信报告是评估企业信用状况的重要文件，它通过对企业的财务状况、营业额、行业地位等指标进行详尽记录，以提供给投资者、供应商、金融机构等利益相关方评估企业的信用风险。
对企业征信报告进行准确的分析和理解，可以帮助我们做出更明智的商业决策。
本文将介绍如何分析企业征信报告的关键要素和方法。
关键要素分析1. 综合评价综合评价是针对企业整体信用状况的评估，通常以等级或评分方式呈现。
通过综合评价，我们可以快速了解企业信誉的总体状况。
评级越高或评分越高的企业，信用风险越低，投资和合作的潜力较大。
2. 财务状况财务状况是企业征信报告的重要组成部分，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，主要反映了企业的盈利能力、偿债能力和经营活动的现金流量等方面的情况。
通常我们可以从以下几个方面进行分析：- 资产负债表分析：关注企业的资产结构和负债结构，判断企业的财务稳健程度；- 利润表分析：关注企业的毛利率、净利润率等指标，评估企业的盈利能力；- 现金流量表分析：关注企业经营活动的现金流入和流出情况，判断企业的现金流动状况。
3. 经营状况经营状况是企业征信报告中另一个重要的篇章，它主要关注企业的经营状况和发展前景，以及企业在所在行业的地位和竞争力。
在分析经营状况时，我们可以从以下几个方面进行分析：- 行业地位：了解企业在所在行业的竞争地位和市场份额，判断企业在行业中的地位和潜力；- 历史业绩：关注企业的历史盈利能力和成长性，分析企业的稳定性和持续性；- 发展前景：分析企业所处行业的发展趋势和市场需求，判断企业的发展潜力和前景。
4. 信用历史信用历史是企业征信报告中记录了企业在过去一段时间内信用行为的记录，包括逾期付款、违约记录等。
通过分析企业的信用历史，我们可以评估企业的信用风险和还款能力，判断企业是否有良好的信用记录。
分析方法1. 综合比较法综合比较法是指将同行业、同类型企业的征信报告进行综合比较和分析，以评估所研究企业的信用状况。
失信惩戒体系建设中的若干思考
04
完善失信惩戒体系的建议
加强信息共享和整合
建立跨部门、跨地区的信息共享机制
加强政府各部门、各地区之间的信息交流与合作，实现失信信息的实时更新和共享。
整合社会信用信息
将企业、个人在不同领域、不同行业的信用信息进行整合，形成完整的信用记录，为惩 戒提供全面、准确的数据支持。
建立信息披露和查询机制
通过公开渠道披露失信行为，方便公众查询和监督，同时促使失信者自觉纠正失信行为 。
03
当前失信惩戒体系存在的问题
信息共享不足
总结词
信息孤岛问题严重
详细描述
目前，各部门之间的信息共享不足，导致无法全面掌握失信者的信用状况，从 而影响惩戒措施的准确性和有效性。
惩戒措施单一
总结词
缺乏多元化的惩戒手段
详细描述
现有的失信惩戒措ห้องสมุดไป่ตู้较为单一，主要以限制高消费、限制出境等为主，缺乏多元 化的惩戒手段，难以对失信者形成有效的震慑。
THANKS
谢谢您的观看
加强跨学科、跨领域的合作研究，从多个角度 探讨失信惩戒体系建设的有效途径和方法。
开展国际比较研究，借鉴国际先进经验和做法，推动 我国失信惩戒体系建设的国际化发展。
深入研究失信惩戒体系建设的理论基础和实践 经验，不断完善相关法律法规和政策措施。
关注失信惩戒体系建设中的技术应用和创新，利 用大数据、人工智能等技术手段提高信息采集、 分析和处理的效率。
法律法规不完善
总结词
法律法规体系有待完善
详细描述
目前关于失信惩戒的法律法规尚不完善，导致在实施惩戒时缺乏明确的法律依据，容易引发争议和纠 纷。
社会认知度低
总结词
社会公众对失信行为的认知不足
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。
为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。
中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。
本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。
关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。
在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。
美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。
3． 成熟的业务流程。
美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。
4． 先进的信用评分模型。
美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。
如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。
( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。
美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。
三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。
我国信用体系建设
一、个人信用征信的基本概念个人信用征信包含两方面的含义：一是指由一定的信用征信机构对个人信用进行调查，为商业机构或投资者提供个人信用咨询服务；二是指用户征询对某人某事“信用”的意见。
一般而言，各国政府对市场交易规则的制定、信息共享☆信用共建对市场秩序的维护、对个人所得税的征收、对经营性收入的征税以及对整个社会的安全运行，都需要建立个人信用征信制度，加强对社会个体的约束。
目前，我国正处在一个由传统的计划经济向市场经济转型的重要时期，建立个人信用征信制度，是我国信用管理体系所面临的迫切需要解决的问题。
不能想象在一个讲信誉、守信用尚未成为一国民众基本道德规范和行为准则的条件下，这个国家能够建立起完善的信用征信体系。
然而，建立个人信用征信体系又不能单纯地建立在诚实守信的道德规范之上，更重要的是要建立一套信用征信体系以及培育有效的信用市场需求。
二、国际信用征信体系的基本模式目前国际信用征信系统的构建方式主要有两种模式：（一）市场型模式所谓市场型模式，信息共享☆信用共建是指信用体系中的信用征信系统和评级系统由独立于政府之外的征信机构开发完成，同时，这些征信机构的管理和运作完全按市场化的模式进行。
美国的信用征信系统是典型的市场型模式，另外，英国、加拿大以及北欧的部分国家的信用征信系统也是按市场型模式构建的。
市场型模式的主要特点表现在以下四个方面：1、信用信息来源的广泛性。
信用征信机构的信息除来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司、租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。
2、信用信息内容的全面性。
信息共享☆信用共建民营信用征信机构的信息较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信用信息。
3、信用信息服务的规范性。
在美国，信用数据的获取和使用要受国家《公平信用报告法》及其他相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。
4、信用信息提供的有偿性。
民营信用中介服务完全按照市场化原则运作，信用调查机构提供的信用报告是商品，按照商品交易的原则出售给需求者。
征信行业运作管理模式国际比较
纽 约 的 Ｍｅｃ ａ ｅＡ ｃ ｒｈ ｍｎ ｎ ｙ即是 如 此 公 共征 信机 构 由政 府 出资 和运 营 ．属非盈 利 机构 ， 其
设 立 的初 衷 主 要 是 为 了 满 足 政 府 加 强 金 融 监 管 和 维 护 金
融稳 定 的需 要 ． 因而 。 许 多 国家 是 在金 融 部 门 出现 问题 在 立 。 如 ． 国 １４ 例 法 ９ ６年开 始建设 的公共 征信 系统就是 为 了
为 二种 主要 类型 ： １ ．市场 模式 。这类 征信机 构 由民营 资本投 资 和运营 ． 以美 国为代 表 。例 如美 国邓 自 氏公 司就 是 由私 人创 立 ． 其
前 身 是 １４ 年 由 刘 易 斯 ・ 班 （ ｗｓＴ ｐ ａ ） 纽 约 成 立 ８１ 大 ｉ ａｐ ｎ 在
其 Ｐ ｇｎ （０ Ｏ 、ａ ｐｌ ａａ ｏ２ ｏ ）Ｊｐ ｅｌ Ｐ ｇｎ （０ ５ 、 ｊｎ ｏ （ ０ ７ 分 德 国的公 共征 信 系统 由德 意志 联邦 银行 负 责建设 运营 ． ｉ＆ ａ ａｏ ２ ０ ） Ｄ ａ ｋｖ ２ ｏ ） 别 从理 论 和实 证上 证 明 了征信 对 促 进 信贷 市 场 发展 的作 主要 目的是 服务 于银行 监管 。 系统 已存 储有超 过 １Ｏ万 该 ２
一
１ ．机 构 的产生 和发展
（） １ 机构 的性 质 和产 生 的诱 因 。市场 征信机 构是 盈利 世 界征 信史 已有一 百 七十 多年 的时 间 ．早在 １ 纪 组 织 ， ９世 它应市 场 的需要 而 产生 。 如 ．９世纪 美 国商 业信用 例 １
、
征信模 式 的主要 类型
３ ０年代美 国就有 了专 门的征信 机构 。时 至今 日。 界上 有 对 一般 企业 尤其 是 乡镇 企业 十 分重要 。但 美 国国土辽 阔 ， 世 超 过 ｌ０个 国 家 有 某 种 类 型 的 征 信 系 统 （ ｒ ｂｎ 人 口流 动性 强 。销售 商们 缺 乏有 效 的信用 风险 管理手 段 。 １ ｗ０１ ａｋ． ｄ ２ｏ ） ｏ ６ 。各 种各样 的征 信 系统根 据 其运 作管 理特 征 可 以分 因而提 供资信 调查 的专 门机 构 就应运 而生 ． ４ 年成立 于 １ １ ８
英国征信业监管体系研究
英国征信业监管体系研究一、引言2016年5月，中国人民银行联合商务部对外发布公告称，对外商投资设立企业征信机构实行国民待遇。
2017至2018年，中国人民银行上海总部、北京营管部先后批准了华夏邓白氏、益博睿征信（北京）有限公司的备案申请，我国企业征信市场逐步打开国门。
与此同时，征信机构的监管压力也越来越大。
如何建立健全我国征信业监督管理体系成为亟待解读的问题。
目前，学术界对美国征信市场的研究比较多，而英国征信市场的研究较少，但是英国作为单一私营征信模式[1]的代表国家，在征信监管方面，尤其是对私营征信机构监管方面，具有很强的借鉴意义。
本文主要通过英国的监管体系和具体的监管要求，借鉴英国经验，结合我国征信业监管现状，提出加强征信业监管的政策建议。
二、英国监管体系英国征信业发展仅依靠私营征信机构的推动，未设立公共征信机构，属于典型的单一私营征信模式。
英国征信机构按照市场化运行模式发展，其服务对象包括金融机构、个人、法人公司、零售商、医疗机构、信用卡公司、水电公司等机构。
征信机构监管模式属于混业监管，政府没有设立专门的征信管理部门，主要由金融行为监管局(Financial Conduct Authority，简称FCA)和信息专员办公室（Information Commissioner’s Office，简称ICO）履行监管职责，相关法律法规主要1]按照世界银行《全球商业环境报告》的征信环境量化指标体系，征信业可以分为单一公共征信模式、单一私[营征信模式以及兼容模式。
1包括《消费者信用》《数据保护法》和《消费者信用监管规定》等。
2013年4月1日前，按照《消费信用法》（Consumer Credit Act）规定，英国的金融服务管理由英国金融服务管理局（Financial Service Authority,简称FSA）下设的公平贸易办公室监管。
2008年经济危机后，英国政府重新调整金融监管体系，分为金融行为监管局和审慎监管局（Prudential Regulation Authority,简称PRA）。
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公共征信体系
征信体系制度安排的影响因素 （一）国家之间经济发展状况的差异
公共征信体系
征信体系制度安排的影响因素 （二）法律方面的差异 1法律体系的起源 2国家对个人隐私保护程度的不同
公共征信体系
征信体系制度安排的影响因素 （三）金融体系发展水平和金融结构的差异 1金融体系落后的国家 2银行为主导且银行业集中度高的国家 3以市场为主导的国家
征信体系比较研究
王鸿
wanghong@
绪论
征信制度是现代金融体系中 最重要的制度安排之一
第一，征信制度有助于增加金融部门的广度和深度 第二，通过降低交易成本，提高资产质量，改善竞 争，增加远程交易，征信有助于加强金融体系
征信公司和其他各类公共征信系统是现代 金融体系良好运作的制度保证之一
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
7、希腊。 希腊的信息共享机构发展落后于其他欧洲国家。目前有 一个涵盖种类不多的借款人行为金融数据库，侧重于记 录面临流动性问题的企业家、拖欠、法院对企业的执行 令、处于停业清算的公司等。这个系统由一家私营企业 在为其成员服务的瑞±银行协会支持下运营。该协会计 划在将来为信用卡和消费者信用建立一个范围广泛的集 中化系统，其成果将提供给各成员银行。
中国征信业发展的争论
本课程的安排
第一部分：征信的制度安排 第二部分：征信数据在金融体系中的作用 第三部分：政府政策对征信的影响
公共征信体系
征信(Credit 征信(Credit Checking or Credit Investigation) 含义：征求他人的信用或验证他人的信用。 功能：核实受信人的基本信息 测度其信用价值 帮助授信人和雇主做出正确的授信、赊销和用局介绍
5、法国。 法国在许多年前，就有一家由法国金融公司协 会经营管理的信用局，它只提供负面信息。现 在，只有法兰西银行经营管理着一个仅处理消 费者和企业负面信息的数据库。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
6、德国。 德国头号信用局--Btmdes Schufa成立于1927年。它归 属贷款人协会，正面信息和负面信息都处理，可以采 取两种自愿方式之一参加。一种是正面信息和负面信 息都提供；另一种是仅仅提供、接收负面信息。负面 数据是指拖欠贷款情况，它将被通知给与该借款人有 信用关系的所有信用局成员。正面信息是指正常未偿 贷款情况。
欧洲公共征信系统的特点 强制参与、 保密、 隐私保护、 报告贷款信息的最低贷款规模要求、 计算机密集型技术
公共征信体系
国家 奥地利 参加机构 金融机构，保险、租赁以及保理 公司及其国外资公司。 国家信贷机构及其国外资公司。 国家信贷机构及外国分行，租赁 与保理公司。 国家信贷机构及其外国子公司， 国家保险公司。 国家信贷机构及其外国子公司， 外国银行的境内分行。 参加机构的信息获得情况 固定频率并可随时索取。对查阅征信信息不设 限。 固定频率并可随时索取。可获得本机构的借款 人以及新的信贷申请人的数据。 固定频率并可随时索取。可获得本机构的借款 人以及新的信贷申请人的数据。 固定频率并可随时索取。可获得本机构的借款 人以及新的信贷申请人的数据。 固定频率并可随时索取。可获得本机构的借款 人以及新的信贷申请人的数据。 惩罚与收费 民事与刑事惩罚。免责。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
4、芬兰。 芬兰是由一家私营机构(Suomen Asiakastieto或称 Finska)经营管理公共信用登记系统的惟一国家。 Finska成立于1961年，一直在法律允许范围内运营。 芬兰的第一个信用登记 系统建立于20世纪初。目前，Finska作为一个芬兰工 商业者所有的(股东超过1000家)信用信息代理机构， 仅提供关于负面信息的基本信息报告(违约或拖欠)， 没有要求金融中介机构向 Finska提供数据。
以欧洲大陆国家为代表的公共征信系统
欧洲的公共征信系统主要由各自国家的中央银行 管理。由两部分构成，一种是各国的中央信贷 登记系统，另一种是公司客户系统。
发展中国家的征信体系
自上世纪90年代以来，全球的征信业进入了快速 发展时期，各国的公共征信系统与私营征信机 构更多地呈现出互补而不是相互竞争的态势
公共征信体系
作用： 1减少逆向选择 2增强还款付息动力 3增强对借款人的纪律约束 4消除信贷提供方面隐含的低效率
公共征信体系
欧洲公共征信系统的运作经验表明： 1强制性的信息分享机制促进了金融体系中信用 信息的交换，克服了信息分享的法律障碍 2降低了银行对其客户隐含的“信息租金”，刺 激了金融机构之间的竞争 3加强了中央银行或监管当局对金融机构的监管， 增强了金融体系的稳定性
征信解决了信贷市场上的一个根本问题：借贷 双方信息不对称造成的逆向选择和道德风险 征信可以缩短处理贷款申请的时间，降低处理 贷款申请的成本，提高金融机构的效率
充满争议的征信
敏感信息在非授权第三方间传播，侵害个人隐 私 金融机构不愿失去独家拥有的客户信息带来的 “信息租金” 征信机构的信誉 缺乏时间序列数据支持信用评级
公共征信体系
征信(Credit 征信(Credit Checking or Credit Investigation) 目的：对他人的信用进行调查、评估 对象：参与市场交易的企业或个人 方式：对市场交易行为主体的信用资料进行收集、 利用、提供、维护和管理
公共征信体系
什么是公共征信系统？ 什么是公共征信系统？ 世界各地的公共征信系统（PCR），在其 制度安排、所收集数据的类型以及向参加的金 融机构分配信用数据的典型政策方面，有共同 的基本框架。 大多数公共征信系统由中央银行或银行监 管者经营，根据法律或法规，他们所监管的金 融机构必须参加该系统。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
16、英国。 在英国，信用局行业十分发达。10年前有4家信用局，今天只剩 下2家，都是美国跨国公司的一部分。Experian(CCN的前身)和 Eqlllfax都处理正面信息和负面信息。Equifax是 GRATFAN(信 用咨询部)和UAPT lnfolink两家公司并购的结果。 在英国，信用局从选民登记簿、县级司法判决获取数据，从其 成员获得破产详细资料、人口统计变量以及拖欠贷款数据。尽 管拖欠和还款习惯方面的“白色”信息收集得数量有限，但它 们仍然呈现收集负面信息的特色。
比利时 法国
行政与刑事惩罚。收费。 行政、民事与刑事惩罚。对通 过Minitel系统进行的统计咨询 收费。 行政、民事与刑事惩罚。免责。 行政惩罚。对新贷款申请人的 数据收费。 行政和刑事惩罚。 免责。 行政惩罚。免责。
德国 意大利 葡萄牙 西班牙
国家信贷机构及外国银行的境内 固定频率并可随时索取。可获得本机构的借款 分行，租赁、保理和信用卡公司。 人以及新的信贷申请人的数据。 国家信贷机构及外国银行的境内 分行，租赁和保理公司。 固定频率并可随时索取。可获得本机构的借款 人以及新的信贷申请人的数据。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
9、意大利。 CRIF是意大利目前最大的信用局，对消费者和小企业的正面 信息和负面信息都进行处理。信用中国 信用在线 起初，覆盖全国范围的大银行对是否加入 CRIF还犹豫不决。CRIF是在1990年由 Emilia--Romagna和东 北部的中小规模银行创立的，由于市场高度地方化，这些银 行本来就根本不惧怕外来竞争。后来全国性的大银行考虑到 成为成员的好处会超过竞争加剧的代价，才开始加入CRIF。 如今，CRIF占据意大利消费者信用和个人贷款业务的90％， 工商业贷款的10％。在20世纪90年代早期，Experian在意大 利开办了另外一家消费者信用局。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
10、荷兰。 建立于1965年的BKR是荷兰惟一的信用局，处 理正面信息和负面信息，归一个银行和金融公 司的集团所有，覆盖国内100％的消费者信用 市场。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
11、葡萄牙。 在葡萄牙，由葡萄牙金融机构协会与西班牙金 融机构协会和Equifax成立的一家西班牙合资 企业——ASNEF— Equifax合作提供消费者信 用报告。正面信息和负面信息都收集。
征信机构
美国信用体系的总体框架
1完善的法律体系和健全的信用管理体系 美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用 产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。美国 对信用管理的立法主要集中在20世纪60－80年代，目前已经 形成信用管理的法律框架。这些法律主要有公平信用报告法、 公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法共 15部。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
12、西班牙。 目前，西班牙主要的信用局是建立于1994年的 合资企业ASN EF—Equifax，它只处理负面信 息。美国的两家跨国公司Experian和Tram Union最近已经开始组建另外两家机构。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
13、瑞典。 瑞典运行中的私营信用局有两个(Soliditet AB和 UC)，它们都处理正面信息和负面信息， 发布消费者和工商企业的报告。
公共征信体系
欧洲社会信用体系建设的启示四
政府主导模式下的地方信用体系建设发展趋势 正朝着由政府主导逐渐向市场化运作转变。
征信机构
征信机构（Credit Reporting Agency）是为了
帮助解决信息不对称问题而产生的一种机构。 机构一词是历史沿革的说法，更准确地说，这种 机构是私营的盈利性公司。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
1、奥地利。 奥地利市场上最大的信用局是KSV。它对正面 信息和负面信息都进行处理。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
2、比利时。 比利时提供信用局业务服务的是UPC--BVK协会。 只有一个处理负面信息的数据库。
公共征信体系
欧洲各国的信用局介绍
3、丹麦。 丹麦1971年开始运行的RKI承担了主要的信用局业务。 它提供与消费者和企业有关的信息，有一个处理负面 信息的数据库。信息主要来自各成员机构、正式的丹 麦公共公报、企业及代表处注册登记中心。丹麦没有 公共信用登记系统。