区块链在金融领域的应用问题研究

区块链在金融领域的应用问题研究

作者：郭晨袁井香

来源：《北方经济》 2020年第6期

郭晨袁井香

摘要：区块链已是全球关注的热点前沿技术，金融正日益成为区块链技术应用探索的重

点领域，区块链和金融相融合为金融业创新发展提供了契机。当前区块链技术已经在支付结算、供应链融资、银行业务、证券保险等多种金融场景中实现应用。本文就区块链在金融领域的应

用进行相关介绍，通过分析区块链在金融领域应用中面临的风险挑战，提出相关对策建议。

关键词：区块链金融监管

2019年10月24日，习近平总书记在主持中共中央政治局第十八次集体学习时强调：“区

块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技

术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快

推动区块链技术和产业创新发展。”习总书记的讲话提纲挈领地指出了区块链发展方向，就是

要深入推动区块链在金融、监管及民生领域的重点应用，促进数据共享、优化业务流程、降低

成本、提高协同效率。区块链已是全球关注的热点前沿技术，金融日益成为区块链技术应用探

索的重点领域。区块链技术的应用对提高我国金融业的整体实力具有重大的实践意义。

一、区块链的本质和特征

关于区块链的定义，已经有很多学术论文或标准组织给出过解释，一般认为区块链是分布

式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。通俗来讲，区

块链就是一种去中心化的分布式账本数据库，这种分布式账本的好处是买家和卖家可直接交易，不需要任何中介。大家都有备份，任何人都不能篡改、不能抵赖。

与以往的技术相比，区块链最核心特点可以归结为两点。一是“自治”。区块链是真正意

义上的分布式（点对点）网络，不需要任何所谓的中心节点。区块链上的每一个节点都各自独

立地记录网络信息，按照自己的策略进行各种网络操作。二是“可信”。区块链的共识机制保

证网络中所有节点的信息是真实、可靠且同步的，任何试图篡改信息的做法都不能得逞。此外，区块链还有开放性和匿名性等特点，既保证交易各方的私有信息被严格加密，但系统本身又是

开放的，区块链中公有数据通过公开的接口对所有人公开，保证整个系统信息高度透明。

二、区块链与金融领域的融合

近年来，随着技术进步和科技创新驱动，金融产品和服务效率及安全性不断提升。但现代

金融体系依然面临着多方面的挑战，一是信息不对称问题，在金融体系中，融资双方信息共享、交换过程中始终要解决信息不对称和道德风险问题；二是效率和成本问题，传统金融交易体系

中交易需要支付手续费或利息，特别是跨境交易中，结算的时间较长，还存在潜在汇率变动带

来的成本损失；三是安全性问题，金融环境多变和金融多方人为参与、环节众多的特点决定了

潜在金融风险发生的可能；四是信任机制的建立问题，金融交易双方需要交易记录不断累计信用，始终存在欺诈、违约等信用风险。

区块链作为金融科技发展的一种底层技术，依靠其分布式记账性质和共享机制形式，叠加

其交易安全可追溯、数据保全不可篡改的特点，具有解决金融领域长期问题的天然绝对优势。

区块链和金融的融合发展，一方面来自金融机构自身探索解决金融领域长期顽疾的强烈意愿，

金融机构需要新的技术提高数据安全、降低运营成本以应对金融业整体面临的全球经济放缓的

现状；另一方面，金融行业市场空间巨大，技术进步带来的潜在收益巨大，丰厚的预期收益，

能为区块链技术早期投入和研发应用提供足够的资本支持。同时，金融领域的应用如果得到验证，对其他行业也能起到示范推广作用。目前，全球主要国家都在加快布局区块链技术的应用，据国际数据公司测算，2023年全球区块链支出金额将达159亿美元，并在2018—2023年的5

年预测期内实现60.2％的年复合增长率。其中，银行业将引领预测期内全球区块链支出，占比

约30％。我国已经积极探索区块链在金融领域的应用场景，如京东的ABS云平台就应用了区块

链技术解决ABS参与主体间的信用问题。

三、区块链在金融领域的应用

在金融领域，区块链技术比较适用于存在多方交易且信任基础较弱的特定金融场景，其分

布式架构、块链式结构、共识机制、时间戳等技术安排有助于提升链上信息的篡改难度和可追

溯性、缓解信息不对称现象，与加密技术的结合有助于提升隐私保护力度、降低数据泄露风险，而点对点网络的运用有助于实现信息并行传递、提升业务处理效率，智能合约的引入则有助于

实现业务流程的自动化执行，可用于融资、支付结算、信息存证及流通、保险理赔、金融监管、资产证券化等场景，增加信息可信度、缓解重复交易，提高相关参与方信息交流积极性和业务

处理效率，且能在一定程度上降低道德风险和操作风险。如2017年，民生银行就与中信银行合作推出首个国内信用证区块链应用；中国平安目前资产交易、征信两大场景的区块链应用也投

入使用。区块链的技术特点将为金融行业带来颠覆性的改变，尤其是对中介性质的金融机构影

响更强，对产品提供型金融机构进行的更多是优化升级。从影响强度来说，由强到弱依次是支付、银行、证券、保险等。

（一）支付清算

现阶段商业贸易中的支付清算都需要借助银行体系，交易涉及开户行、对手行、清算组织

和境外银行等多个组织和媒介，每个机构需要独立账务系统，彼此间还需要代理关系，这导致

过程繁冗、成本较高，区块链支付可以为交易双方提供直接端对端的支付，不涉及中间机构，

大幅提高传统支付清算的效率，降低成本。尤其是跨境支付领域，区块链技术可以为有效解决

国际银行间交易、对账、清算等重大问题提供新途径。以美国Ripple公司为例，其基于区块链技术提供跨境支付与结算服务，Ripple通过RippleNet连接银行、支付提供商和数字资产交易所，针对不同的客户制定了不同的服务方案，为客户全球汇款提供便利。同时，因为区块链本

身分布式账本的特点，每一笔交易的安全性也能得到很好的保障。在我国，蚂蚁金服于2018年6月25日宣布推出基于区块链的跨境汇款服务，为全球首个跨电子钱包区块链汇款服务。区块

链在支付清算领域的应用正在越来越广泛。

（二）供应链金融

由于金融行业由来已久的信息不对称问题，导致民营企业，特别是中小微企业融资难融资

贵问题长久以来得不到解决。供应链金融就是基于核心企业信用，对供应链上下游各经营主体

提供融资的方式，区块链可借助其信息不可篡改的特点，实时记录货物状态、资金流向，确保

交易的真实性，为资金供给方提供各经营主体的物流、信息流及资金流等情况，并实现线上共享，以便对借款方进行有效评估和授信，提高企业的周转率，大大降低融资成本，为金融支持

实体经济发展打下坚实基础。以工商银行、农业银行等为代表的银行及百度、阿里巴巴和腾讯

等金融科技巨头已纷纷布局该领域。

（三）银行征信管理

人民银行征信系统主要是由商业银行来提供每个借款主体的信用信息及还款情况，这其中

存在着更新不及时、信息不完整、效率较低和使用成本较高等问题。区块链应用于征信管理领