我国网上银行现状及发展前景

科技情报开发与经济SCI-TECH INFORMATION DEVELOPMENT＆ECONOMY2009年第19卷第33期在我国，1998年，招商银行开国内之先河，率先推出了网上银行业务之后，中国银行、建设银行、工商银行也先后推出该业务。

到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元；而且我国网上银行正逐渐摆脱“一种离柜业务形式”的渠道身份，转变成银行的一项业务，甚至是一个单独的产品。

这不仅仅是网上银行本身的进步，也是中国各大银行向真正的金融企业转变的折射。

1网上银行的相关概念1.1网上银行的定义网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet 及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。

它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

1.2网上银行的特点利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。

网上银行是随着Internet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。

与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。

其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。

1.3网上银行的功能无论是国外已经发展成熟的还是国内刚刚起步的网上银行，其功能一般包括：银行业务项目、网上银行服务、信息发布和商务服务几个部分。

（1）银行业务项目。

主要包括家庭银行（储蓄业务）、企业银行（对公业务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷及特色服务等传统的银行业务功能。

（2）商务服务。

商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。

对资本市场来说，除人员直接参与的现金交易之外的任何交易均可通过网上银行进行。

投资理财服务可通过客户主动进入银行的网站进行金融、账户等的信息查询以及处理自己的财务账目；也可由网上银行系统对用户实施全程跟踪服务，即根据用户的储蓄、信贷情况进行理财分析，适时向用户提供符合其经济状况的理财建议或计划。

在网上购物方面，网上银行可以网上商店的形式向供求双方提供交易平台，商户在此可建立自己的订购系统，向网上客户展示商品并接受订单，商户在收到来自银行的客户已付费的通知后即可向客户发货；客户可进入银行的网上商店选购自己所需的商品，并通过银行直接进行网上支付。

这种供求双方均通过网上银行这一中介机构建立联系和实现收支，降低了交易的风险度。

（3）信息发布。

目前网上银行研制发布的信息主要有：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息，使客户能随时通过W eb网站了解这些信息。

1.4网上银行的安全保障安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。

网上银行的安全主要体现在3个方面：一是银行网站本身的安全；二是交易信息在商户与银行之间传递的安全；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。

目前网上银行采取的安全防范手段有以下几种。

（1）支付网关。

支付网关是银行系统的金融专用网与公用的Internet之间的接口，是网上银行的安全屏障。

在网上支付协议SET中规定，支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织（如银行卡组织）来建立。

它关系着网上支付结算安排、金融系统的风险防范。

支付网关的主要功能是：支持商户上传的所有SET消息；支持与CA有关的所有消息及黑名单更新与管理；支持一次性扣款和授权的交易方式；在Internet上接受银行卡支付，实现公共网络与银行金融网络的安全连接。

（2）安全措施。

交易信息在由商户送到支付网关之前，是在Internet上传送的，这一点与持卡POS消费有着本质的不同，后者从商户POS到银行之间使用的是专线。

因此，必须考虑公用网上支付信息的安全性。

目前主要采用各种加密技术、认证技术，以及使用SSL安全协议保护客户的隐私等。

为防止黑客的入侵，目前银行网站主要采用防火墙、虚拟保险箱等在Internet与银行之间提供安全保护。

某些银行网站已使用如虚拟专网技术、随机变更密码和实时监控措施等最先进的安全防护技术，使黑客极难实施破坏。

尽管网上攻击活动在未来一段时间内都将是令专家们头疼的问题，但以上技术将在一定程度上对网上银行的业务起到保驾护航的作用。

一般对网络银行不了解的人，担心开放系统的安全性，事实上只要选用合适的安全产品和技术，并伴之以严格的安全管理制度，事先防范得宜，网上银行的安全性要比建立一个分行及利用语音转账高得多，其安全风险是完全可以控制在能够承受的限度之内的。

文章编号:1005－6033（2009）33－0090-03收稿日期：2009－09－27我国网上银行现状及发展前景兰娜（邯郸职业技术学院机电系，河北邯郸，056001）摘要：介绍了网上银行的相关概念，阐述了网上银行发展的阶段和我国网上银行的发展现状，分析了存在的问题，提出了我国网上银行的发展方向，即网上银行发展的第四个阶段，虚拟银行。

关键词：网上银行；银行业务；支付网关；虚拟银行中图分类号：F830.3文献标识码：A90必须指出：纵观目前各国网上银行的建设，尚存在许多安全漏洞，而如何提高网上银行的安全及增强客户对网上金融服务设施的信任，是今后发展网上银行的重要课题之一。

2我国网上银行的建设现状2.1网上银行的发展阶段网上银行的发展可分为4个阶段。

第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。

第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。

第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。

第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。

2.2国内网上银行建设所处的阶段国内各家银行网上银行的发展现状大部分处于第二阶段，所提供的网上银行业务的完整性和传统银行业务相比还有欠缺。

一部分先进的商业银行已经进入第三阶段，其中的主要代表是工商银行和招商银行，但目前国内还没有一家网上银行进入第四阶段。

国外的情况与国内的情况相似，中国银行业信息化建设的某些方面与国外银行还存在一定差距，但在网上银行方面水平相当。

2.3国内网上银行存在的问题除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。

一是盈利模式尚未真正出现。

目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行＋网上银行的综合模式。

这种模式下的网上银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网上银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。

但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务。

从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。

二是网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后。

目前，让我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。

在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低，网上银行的规模效应就无法体现。

三是金融监管体制的制约。

我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。

然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场。

例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡间转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。

笔者认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据说前段时间银监会对支付宝公司进行了调查。

对于网上支付的监管，央行也出台了网上支付日最高限额的规定。

而如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。

而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。

四是网上银行使用范围小。

目前我国网上银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山区没有或很少有网络银行。

我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。

3我国网上银行的未来发展趋势———虚拟银行3.1网上银行的未来发展趋势网上银行发展的前3个阶段基本是传统银行业务的网络化，而网上银行发展的第四阶段可以称为“虚拟银行”。

虚拟银行的特点是以互联网为核心、以数字技术为手段、以网络经济为主要服务对象。

虚拟银行以网络为主要运作平台，具有互联网文化特征，根据网络经济发展的需要设计业务和产品。

虚拟银行提供的主要业务不是传统银行业务，不依赖网点，是主要在网络上操作和管理的新型银行服务。

虚拟银行的服务对象、服务方式与网上银行的前3个阶段有着本质的区别。

3.2虚拟银行的前景（1）虚拟银行将成为网络经济资源的整合者，具备完整电子商务需要的信用和安全等要素。

虚拟银行最适合担当整合网络经济资源的角色，具有信息集的优势。

虚拟银行依然是银行的产品，只是它的服务对象从传统银行顾客转移到网络经济；同时，虚拟银行可以利用跨国银行庞大的机构网络和广泛的客户基础，获得商品、资金、市场等各方面的丰富信息，极大地便利交易各方的信息沟通。

（2）虚拟银行的资金支付功能是电子商务的核心，这是其他交易渠道难以替代的。