我国万能险的现状及存在的问题分析
我国万能险的合规性研究
摘要
万能险在我国的发展可谓风生水起，无论是在个人渠道，银保渠道，在互联网上也有所发展，近几年来在各个险企中万能险所占的比重也持续攀升。而万能险急速的成长模式在我国保险基础市场不扎实的环境下，存在着很多问题。
本文对我国万能险的发展历程及现状作了简要介绍与分析，从万能险的产品角度、购买群体角度及销售主体角度对万能险市场存在的问题作了具体分析，主要表现为万能险的高收益给险企带来的险企资产负债风险、忽略保障功能、较高的退保风险以及存在误导销售。针对这些问题，建议各险企适当控制万能险的发展规模、万能险产品可回归保障、加强宣传力度以及加大市场监管力度等方向来进行调整与改进。
关键词：万能险；险企；高收益；合规性
Compliance study of universal insurance
ABSTRACT
Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms. The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems.
In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales. To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision.
Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance
目录
引言 (1)
1 万能险市场的发展历程及现状 (2)
1.1 万能险的发展历程 (2)
1.2 万能险的现状 (2)
1.2.1 万能险的市场占有率攀升 (3)
1.2.2 万能险结算利率平均水平较高 (4)
1.2.3 线上投保万能险推动了保险电子商务化 (4)
2 万能险存在的问题 (6)
2.1 资产负债匹配风险 (6)
2.2 忽略保障功能 (6)
2.3 存在退保风险 (6)
2.4 销售误导风险 (7)
3 万能险的合规性措施 (8)
3.1 控制万能险的发展规模 (8)
3.2 万能险回归保障 (8)
3.3 加强宣传力度 (8)
3.4 加大市场监管力度 (8)
4 结束语 (10)
参考文献 (11)
致谢 (12)
引言
万能险这个舶来品，由于缴费灵活、保费可调节的特点在一进入我国市场便受到了各险企以及消费者的青睐。然而在万能险创造的收入与市场占比高度增长时，消费者的不满情绪开始充斥着万能险市场，各个险企给出的万能险的高收益实际收益有多少，万能险为险企吸收的大量资金背后的风险，以及大众呼唤的保险回归保障，这些都给我国的万能险市场带来了极大的挑战。
2015年是万能险费率市场化改革之年，，不仅进一步挤压了险企的承保盈利空间，还对行业的投资能力、成本、服务水平及管控风险的能力提出了全方位的挑战。在目前严峻的金融环境下，万能险市场在前期良好的发展态势下能否一往无前，需要各个险企、保险监管机构的密切配合。
1 万能险市场的发展历程及现状
1.1 万能险的发展历程
万能险产生于1976年的美国，随着它的不断改善与发展，在1985年达到了一个阶段性的高点，在美国的寿险市场份额达到了38%。随后，便开始传入英国、荷兰等国家，并迅速占领了市场；之后便被亚洲国家的日本、新加坡以及我国香港地区引入，均显示出万能险极强的生命力。
于2000年，太平洋保险公司首次在我国国内退出万能险产品，它保险期限灵活、缴费灵活，吸引了很多保险公司的眼球，一些保险公司万能险的保费收入占到其总保费收入的50%以上。这对于当时我国的寿险市场来说，无疑是给当时萧条的寿险市场一剂强心剂，也使我国的寿险市场产品呈现了多样化的一面。
引入万能险初期由于市场的不规范、不完善，在2004年底大规模上市，并在2003年到2007年之间，万能险产品以两位数以上的速度增长；2007年，受股市暴涨的推动，更是达到了113%的快速扩张；紧接着2008年股市暴跌，资本市场波动，其结算利率降到4%，万能险的热度也有所下降。[1]到2008年底，万能险连同其他两种投资型产品分红险、投连险在市场上的份额约占到80%，且增速远超传统险数倍。[2]
随着2011年保险业新会计准则的实行，规定投连险与万能险中用于投资的缴费不再计入保险公司的保费收入，而是记入保费存款部分。这一政策的推出使得不少公司开始重新分配万能险在自己公司的占比，转而扩大传统险、分红险的比重。
但万能险独特的优势无法被其他险种所取代，随着2012年保险投资渠道的放宽，保险资金可以获得更多短期投资的机会，万能险也成为很多中小型寿险公司冲规模的首选。2012年8月成立的弘康人寿在银保渠道推出了保障功能与投资功能明确分离的万能险产品，不收取任何初始费用、管理费用，产品自身不包含任何的保障功能。2012年，万能险同比保费增速22%，与整个保险行业保费的平均增速相当。
2013年，众多中小寿险公司开始推出万能险产品，以银保渠道、网销渠道为主。
2014年，保监会印发了《万能险保险精算规定（征求意见稿）》，重点提出降低手续费、提高风险保额、稳健控制结算利率等几点，最终目的便是使得保户在购买成本下降的时候，得到的意外身故风险保障大大提高。[3]
2015年2月万能险费率改革的新规定开始实施，同时由于银行存款利率一年时间内连续五次降息，以及遗产税的草案出台，消费者也开始转移自己的资金投资渠道，万能险开始狂飙。
1.2 万能险的市场现状
我国万能险主要是两种功能，保险保障和储蓄投资，也就是保户投保的保费会分为两个部分，一部分用于保险保障，另外一部分做储蓄投资。投保人交完首期保费后，扣除初始费用后的剩余资金进入个人的投资账户，同时每年还会收取一小部分的风险保障成本，
大部分用于投资积累。[4]个人投资账户中还会有一个最低保证收益，自从万能险费率改革之后，原来的保底收益2.5%被取消，而规定了最低保证利率的上限不得高于3.5%，将最低保证利率的决策权还给各个保险公司。
1.2.1 万能险的市场占有率攀升
据统计，2013年全国60多家人身险公司，除中国人寿外，大中型的寿险公司万能险的保费收入占到人身险总保费收入的20%-30%，将近三分之一的中小险企万能险比重超过50%，甚至更高。
2014年，一共55家人身保险公司开展万能险业务，保费规模为3421.2亿元，占人身险总保费收入20.5%。
在2015年，一共是57家人身保险公司开展万能险业务，占到了整个人身险市场的28%。2015年1到10月份，万能险创造的收入超过了6000亿元，占保险行业总收入的29%，超过22家险企的保费收入占其公司总收入的一半以上。[5]2015年全年，寿险行业保户的投资款新增交费达到7646.56亿元，其中主要为万能险，同比增幅为95.23%，较去年同期增速73.30个百分点。
2016年，人身险公司的数量增加到65家。在2016年1月份寿险行业开展的“开门红”业务下，当月投资款新增交费达到2041.40亿元，占比1月份总收入的27%，同比增幅达到182.77%。[6]
一系列的政策利好，使得我国万能险保费出现大幅度增长，数据上来看，万能险在我国人身险市场上起到了举足轻重的作用，见图1。
数据来源：保险监督管理委员会
图1 2013年-2016年保户投资款中新增交费占人身险总保费的比例
1.2.2 万能险结算利率平均水平较高
万能险的结算利率各个保险公司各有不同，高低取决于保险公司的投资盈利能力，万能险费改取消万能险最低保证利率后，最低保证利率则由个保险公司来决定，因此各家保险公司万能险产品的保证利率也各有区别。
如图2,2015年前10个月我国国内万能险的结算利率水平。我国目前市面上的普通型万能险的预期收益一般在4%-6%之间，而网销万能险产品的投资收益更是高过了6%，甚至达到7%，远高于目前市场上的其他理财产品。
网销万能险产品相对于普通型万能险产品来说，投资门槛低，有的甚至1元即可起投；不收取保单的初始费用、管理费用；年化收益率要比普通型万能险产品的要高。这样的一些特点，吸引了很多投资者的疯抢。[7]
数据来源：保险监督管理委员会
图2 2015年1-10月份万能险收益结构图
1.2.3 线上投保万能险，推动了保险电子商务化
我国万能险的销售渠道中，互联网正在成为中小险企发力的一个重要渠道，并有望超越传统的银保渠道。
2014年2月，苏宁获得了中国保监会颁发的全国专业保险代理牌照，成为第一家获得全国专业保险代理资质的零售企业，将第三方支付、理财、保险销售有机的结合起来。苏宁金融旗下保险平台依托线上线下的渠道资源和完善的售后服务网络，累计销售额超过30亿元，享受理赔服务客户人数达到500万人次。[8]
至今，除了各大保险公司的官方网站，京东金融、唯品会金融、天猫淘宝平台等等原
本单纯的购物网站也纷纷搞起了金融理财产品。据中国保险行业协会统计，2015年6月底，我国一共有96家保险公司经营互联网保险业务，在当前我国保险机构的占比高达50%甚至更高，互联网保险保费收入达到816亿元，其中理财型产品的保费收入占比达到83.2%，万能险为主力险种，比上年同期增长160%，占保险行业总保费的4.7%，但与欧美国家占比30%相比，我国互联网保险仍然有很大的发展空间。[9]
2016年前两个月，有两家寿险公司的网销保费的规模达到100亿元以上；而在2015年全年网销保费规模超过100亿元的寿险公司也仅有4家。同时，2016年1、2月份网销规模最大的3家险企的保费总规模为420.6亿元，相比2015年同期的188.3亿元，增幅高达123.4%。
2 万能险存在的问题
2.1 资产负债匹配风险
2015年以来，万能险产品的规模快速膨胀，前十个月万能险创造的保费收入占整个人身险保费收入的29%，同比增长75%。其中，华夏人寿、天安人寿的万能险规模高达2000亿元左右。万能险创造的保费收入给险企本身带来了巨大的现金流，但其保费的规模增长同时也带来了较大的资产配置压力。
国际上便有几次这样的现象出现，如上世纪八十年代初期，美国高利率以及宽松的监管环境下，很多国外公司均出售高收益且有选择权的寿险产品，类似于我国目前的万能险，有较高的最低保证利率、可提前退保、允许合同贷款等特点。之后由于利率下降、次贷危机及房地产下跌，导致了美国八十年代后期、九十年代初大批的保险公司倒闭，1989年有40家破产，相隔一年后上升到58家。上世纪末到九十年代初期，日本也有八家保险公司宣布破产，原因同样是提供了投资收益率较高的保险产品而资产的价格下跌。[10]目前我国的经济正处于下行，2015年银行一年期基本存款利率接连五次降息，由年初的2.5%到年底的1.5%；银行理财产品及货币基金的预期收益率逐步地走低；余额宝等互联网理财的收益更只有3%左右；股市也遭遇了滑铁卢，不少股民几十万的资金一夜之间不翼而飞；房地产存在库存较多的现象，以及正在出台的遗产税的问题等等经济现状。另外，万能险自身也是高成本的，据估计，银保渠道销售的万能险的成本在8%-10%之间，保险公司只哟选择激进投资来掩盖自身的高成本，而如果这些保险资金的投资收益在市场的经济不乐观的情况下，与寿险产品的预期收益形成较大的落差，便会触发大面积的退保现象，投资端不能立即变现，会给保险公司带来经营危机。
2.2 忽略保障功能
线上万能险与线下万能险不同之处在于，网销万能险一般都是短期产品，从90天到3年、5年的都在销售；线上万能险的投资收益率普遍在6%-7%；手续费比线下销售时要低，甚至有的产品取消手续费；准入门槛低，如以1元、1000元为一份起售的。
随着越来越多线上万能险的销售，短期限的万能险开始普及，而消费者由于专业性较弱，将一年期的万能险等同于短期的理财产品来对待，无视万能险本身的身故保障，甚至部分保险销售人员把万能险的身故残疾保障作为一个额外福利来解释。
从产品角度来说，保险的基本本质是为大众提供风险保障，万能险过分强调收益，频繁使用低门槛、短期限、高收益等特点，有些还将保险产品与货币基金、活期存款等进行短期收益的简单对比，违反了监管规范。
2.3 存在退保风险
网销万能险遭遇的下架风波曾一度引起大众的关注。2014年8月份，曾在淘宝天猫创下销售奇迹的多家网销大户的店铺遭遇停业整治，所有产品均下架。之所以被整改的原因
在于部分险企万能险产品对于预期收益率的夸张宣传以及其一系列促销的活动。历时三个月之后，保监会对万能险发出解禁令。[11]2015年10月，万能险遭遇第二次停售，淘宝天猫、京东、招财宝等网络平台销售的万能险产品纷纷下架，仅剩的可供选择的产品收益率也大不如从前。对网销万能险来说，很多消费者为追求高收益，将网销万能险当成短期的理财产品来对待，而不是一份保险。而万能险的产品形态往往是中长期的甚至到终身，并没有90天、1年的万能险，因此，消费者要想获得高收益，就要在网销万能险的保险期限到了之后选择退保。网销万能险的退保率在90%以上，有些产品退保率达到100%。[12]线下万能险的销售，主要便是保险销售人员与消费者之间交流过程存在的问题。销售人员为了自身的高佣金，对万能险收益的浮动及扣除手续费含糊解释，而消费者保险意识薄弱，受万能险高收益的诱惑进行投保。然而在个人投资账户的收益面前，这期间不对称信息的传达会导致消费者的不满，甚至发生纠纷，退保现象。
无论是线上万能险的销售还是线下，都存在较高的退保率，消费者的资金会受到较大损失，而险企本身的声誉也会受损。
2.4 销售误导风险
万能险的保障功能不突出，但收益水平相对较高，相对于其他金融产品，如信托产品，收益优势并不明显。目前线下万能险的平均收益在4%-6%之间，而信托产品的预期收益率在6%-8%之间，万能险与其还存在一定差距。而部分公司为追求短期业绩，可能存在片面比较，夸大万能险收益的误导行为。
我国的保险销售人员的素质参差不齐，从学历单方面来看，保监会要求是大专以上学历，各大保险公司招聘要求来看，并没有明确的学历要求，高中以上学历即可。在销售宣传过程中，向消费者片面强调或承诺产品的收益，以高收益、高回报为由使投保人对产品产生过高预期。不履行销售人员的如实告知义务，对投保人回避万能险的风险责任条款，避重就轻的告知保单管理费用、风险保障费用而不说占比较大的初始费用的扣除情况。[13]对保单的必要事项，如犹豫期、宽限期、投保人的权利、缴费期限、退保面临的损失等等不具体解释。由于不专业性，将万能险混同于银行储蓄存款、信托、基金，产品性质发生了改变；由于不专业性，混淆万能险收益的计算方法，万能险的高结算利率的基数是投保人个人投资账户中的账户价值，而非投保人所交所有保费。
3 万能险的合规性措施
3.1 控制万能险的发展规模
基于当前经济形势下，发展高收益万能险的风险较大，尤其对于万能险产品的保费占总保费收入的一半以上的中小型保险公司。由于高风险意味着保险公司要有较强的应对风险的能力，即对其偿付能力以及储备金率的考察。而相对合理的建议便是，万能险的保费收入在保险公司的占比应在30%左右，以防止万能险的持续高收益给保险公司带来的巨大压力。同时，险企还需在险资的投资运用过程中加强监管，分析险资投向的项目风险，关注要投资的目标资产的状况，防范大型投资项目的风险向险企传递，防止为满足产品收益而违规配置高风险资产。另外，针对各险企的不同状况采取不同的限制万能险销售规模的措施，以此来控制万能险给险企带来超过险企承受范围的现金流规模，从而有效规避保险公司的资产与符号在不匹配的风险。
3.2 万能险回归保障
发挥保险的本质功能，发展保障类业务，发挥与其他金融业的比较优势，这是行业发展的经验总结，也必然是新型人身保险产品比如万能险投连险这一类险种的发展方向。[14] 2015年保监会于2015年最新印发的《万能险精算规定》中，投保万能时被保险人的年龄未满18周岁的，其个人的死亡风险保额在投保时不低于保单账户价值的20%，而在2007年时，这一比例仅为5%。[15]在此规定出台之前，10月份遭遇下架的万能险的主要矛盾便是低门槛购买到的为保障功能缺失的短期保险。
3.3 加强宣传力度
目前，我国大众的保险消费大多还是以被动消费为主，保险意识仍然比较薄弱，加之社会舆论对万能险及保险的误解，导致大家经常面临被误导销售的情况，不知道如何正确选择保险产品及维护自身的合法权益，对保险易产生反感情绪。因此加大宣传力度，正确引导舆论导向，对万能险的进一步发展是有好处的。
要想取得高收益，万能险需长期持有，一般5-10年后在不扣除手续费，个人投资账户中的现金价值较高的情况下，收益才会比较明显。因此，我国的万能险主要针对的是中上收入层的人群。而中低收入人群也是一个潜在的开发人群，这也需要大众良好有效的宣传。
3.4 加大市场监管力度销售人员
在万能险产品的设计、审批等环节入手，对销售过程中模棱两可的行为进行规范，加大对短期限万能险销售的查处力度，让万能险回归保障，减少万能险市场上的退保金虚增现象。[16]
对万能险的销售主体来说，应对万能险销售人员的销售资质进行限制，在销售万能险产品之前，销售人员应考取此类证书，专证专销，以有效防范销售人员的不专性；对误导消费者的个人应予以重罚，将误导消费的案例记录在案，在次数上进行限制；对投保人的
资金损失应承担一定的后果。对保险公司来说，要完善售后服务体系，无论是线下销售还是线上销售，均需对消费者负责。
对消费者个人来说，应加强消费者权益保护意识。对销售人员的话不能偏听偏信，谨慎对待销售人员的利益保障承诺；谨慎对待签名行为，签名在法律上便是对保险合同条款的认可；按照自身的需要及经济能力进行购买，以避免造成不必要的损失。
4 结束语
综上所述，万能险高收益性、灵活性使得险企的保费收入节节攀升，为险企积累了大量资金，一时间人身险市场开始活跃起来，同时保险对大众的影响力也逐渐加大。
对于发展过程表现出来的资产负债匹配风险、产品本身忽略了保险保障功能、退保风险及销售误导等，需要险企与市场、监管机构来共同合作防范这些风险。在万能险的发展规模、产品本身应回归保障、市场的宣传以及监管力度方面来进行调整与改进，为万能险的发展提供健康有序的销售环境、良好的法律环境，大家必将会迎来万能险更加绚烂夺目的绽放。
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致谢
毕业论文的收笔意味着大学生活即将结束，很高兴可以在河北大学这座百年学府中的生活与学习，使我在学习上和思想上均受益匪浅，收获沉甸甸的知识，收获友情，收获机遇与挑战。
这次毕业论文从选题到文献采集再到结构设计以及最后的定稿，每一步都富有挑战，在此要真诚的向我的论文指导老师刘从军老师说一声“老师辛苦了”，面对我们各式各样的问题，刘老师都耐心悉心的进行指导与交谈，不放弃任何一个学生。老师的谆谆教诲是我顺利完成论文的最大动力。毕业论文不是一时之作，需要四年来的长期积累，再次感谢学识渊博的老师们的授业解惑以及各位同学朋友的交流帮助，使我对保险、对论文小细节的地方有了了解与改善。
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中国证券市场存在问题及对策研究
证券与投资分析 中国证券市场存在问题及对策研究 系别：管理科学与工程 专业：工商管理 姓名：李志强 学号：021140202 中国地质大学长城学院 2015年12月24日
中国证券市场存在问题及对策研究 【摘要】证券市场是市场经济发展到一定阶段的产物。经历了二十多年的发展，我国证券市场取得了令世人瞩目的成就，成为市场经济体系的重要组成部分，在社会经济发展中的地位日渐突出。我国经济持续快速增长，同时也促进了证券市场的快速发展；证券市场的快速发展，同时加快了投融资体制的改革，加速了企业重组和产业结构调整的步伐，进一步推动了国民经济持续健康稳定发展。但由于我国证券市场起步较晚，在发展中也暴露出了不少问题。规范市场成为保证和促进证券市场发展的首要任务。用什么来规范市场，由谁来规范市场，如何对市场进行规范，这就是证券市场健康持续发展所必须要解决的问题，也正是本文要探讨的问题。 【关键词】证券市场；规范发展；原因分析；对策 一、我国证券市场主要存在以下问题 （一）对于影响证券市场的信息披露存在很多问题 1．信息披露虚假。一是发行人为获得发行资格，采取虚增资产、虚减负债、增加待摊费用等方法，达到以虚假信息包装公司形象的目的。二是发行人信息披露的具体内容缺乏有效性，反映公司信息的合并会计报表过于笼统和模糊，难以揭示不同地区的盈利水平、经济增长趋势和风险状况。三是我国部分上市公司在披露信息时措辞含糊、模棱两可。 2．信息披露不及时。上市公司的信息是时效性极强的资源，信息披露的滞后会直接影响投资者的收益。 3．信息披露不公平。上市公司的消息还没有在证监会指定各大报纸上刊登，却已由其它渠道泄露出来，对中、小散户极不公平。内幕消息的存在是我国现阶段股市的重要特征。（二）机构投资者的违规违法情况严重 目前，我国证券市场从人数上看个人投资者占总开户人数的99.7%，机构投资者只占0.3%。但是机构投资者拥有80%左右的流通证券余额，个人投资只拥有20%左右的流通证券余额。通常一些大的机构投资者会用一些不正当的手段来操纵证券市场，以此获利，而散户因此被套牢，损失严重，这种违背社会道德的投机行为，使得证券市场的投资功能、转制功能等都不能得到很好的发挥，阻碍了我国证券市场的健康发展。 （三）证券市场法律制度不健全、监管不严 证券市场制度是支撑证券市场高效、公平运转的基础。近年来我国已制定了《公司法》、《股票发行与交易暂行条例》、《证券交易所管理办法》等，但证券法规没有形成完整的体系，导致证券交易的某些环节无法可依，加之对已颁布的法规执行不力，证券交易的违规和不规范行为时有发生，我国1995 年发生的“三?二七”国债期货的严重事件，主要原因就是证券法规不健全、监管不严造成的。我国有关证券市场的法律制度不健全，这一点在有关证券市场的民事法律责任制度方面尤为明显。 （四）上市公司的法人治理结构不完善 我国证券市场缺乏完善的法人治理结构。首先，董事会职责不清，职权过于集中，其他董事没有说话的权利，公众股太过分散，董事会受大股东操纵。其次，总经理权利不能得到有效制约，通常总经理在处理公司日常工作时，所有行使职权必须在董事会决议为基础并向董事会报告，但实际上，总经理改变董事会甚至股东大会决策的情况时有发生。证券交易中心从组织形式上来看，基本上是会员制形式、公司制运作。在业务范围上，有的证交中心自成系统、上市交易自己的品种、有自己独立的业务范围而不与证交所联网；也有的证交中心既有自己独立的业务品种，又与沪深证交所有联网业务。整个市场缺乏必要的统一布局，市
自身存在的问题、原因分析及解决问题的措施
自身存在的问题、原因分析及解决问 题的措施 一、自身存在的问题 政治思想意识不够强。表现在：对党的思想路线、方针政策的贯彻和执行缺乏应有的政治敏锐性和洞察力，不具有一种时不我待的使命感和危机感。在运用马列主义、毛泽东思想和邓小平理论来武装自己的头脑还存在差距，在培养自己从不同的角度来观察、分析问题，认识事物上还有些停留在表面，未透过现象看本质，对事物的理解不深刻、不全面。 宗旨观念不够牢固。从思想上来看，自己对立党为公，执法为民的认识还不够深入，总以为自己对公安工作比
较熟悉，有时对待来访群众不能始终保持热情服务的态度，当手头工作稍多时，就嫌麻烦，性子就有些急燥，态度不够好，有时过多考虑个人得失，存有“主观为自己，客观为别人”和“事不关己，高高挂起”的思想，以致自己为民服务的意识淡化，未切实做到为群众所想，急群众所急。 对业务知识不够钻研。表现在：对待工作不够主动、积极，只满足于完成上级机关和领导交给的任务，在工作中遇到难题，不善于思考，动脑，常常等待领导的指示，说一步走一步，未把工作做实、做深、做细。对业务知识的掌握不够重视，认为自己已有 的一些业务知识可以适应目前的工作了，不注重业务知识的全面性，等到问题的出现再想办法解决。对自己所干工作的业务和知识的学习放松了要求，没有自我加压和扩展自身价值的前瞻性。 工作作风不够扎实。表现在：对待
工作有时报有应付了事的态度，没有做到脚踏实地，总想在工作中找到捷径，最好不要花费太多的精力就可以把事情做好。有时由于私心作怪，存在“多做多错，少做少错，不做不错”的态度，除了自己必需完成的以外，可以不做的就不做，省得惹祸上身。 二、问题存在的原因分析 对政治学习“走过场”。停于形式，敷衍了事，在政治学习时存在应付心理，没有把参加学习和主动接受思想作为一名党员干部的必修课来认真对待。因此，在看问题、想办法上敏锐性不强，前瞻性不够，只是立足目前，不能放眼未来。在大是大非面前还尚能正确把握，但在小节方面就得过且过，不能从严要求自己。平时虽然经常学习马列主义、毛泽东思想及邓--理论，但思想上未引起高度的重视，学习目的不够明确，学习时缺乏思考，只从字面上理解毛泽东思想，没有意识其思想的精髓，使自己对理论知识的理解与实际脱钩，没有发挥理论
当前建筑市场存在问题分析及发展对策
当前建筑市场存在问题分析及发展对策 摘要：在经济多变形势下，当前建筑市场出现了一些新的问题与变化，主要体现在市场竞争加剧、垫资施工愈演愈烈、工程款既拖又欠、中介机构处事不公等方面。为了建筑业的可持续发展，文章提出了创新企业资质管理，调整产业结构、规范项目法人行为、治理拖欠工程款、深化建筑市场监管等客观、理性的发展对策与建议，以便真正发挥建筑业在保增长、拉内需、促就业的作用。 关键词：建筑业；建筑市场；结构调整；发展对策 引言 肆虐全球的金融危机发源于美国的房地产次级贷款市场，再一次证明了市场失灵的严重后果，空前的危机不仅对我国诸多行业造成了上世纪九十年代以来最为严重的挑战，同时也带来了难得的转型机遇和创新动力。不管当前经济形势的如何多变，建筑行业的调整与转型是一个无法回避的问题。要保持建筑业的持续、健康、平稳发展，需要进一步对建筑业进行审视与分析，提出新的发展对策，真正发挥建筑业在扩大内需、调整结构、保证增长中的积极作用。 1 当前建筑市场存在的问题 近几年随着全社会固定资产投资的持续增长，建筑市场也处于高速发展的状态，同时，建筑市场也存在一些问题。特别是当前经济形势多变，建筑市场的不确定因素增多，加剧了原先存在问题的严重性并出现了一些新问题。 1.1 建筑市场“僧多粥少”，竞争加剧金融危机发生后，对建筑市场的投资产生了较大影响，特别是房地产业受到了很大的负面影响。由于资金困扰，许多项目被迫停工半停工，新的项目急剧减少。对于我国的建筑企业来说，活源减
少无疑是最大的冲击。如某省会城市等级建筑企业以达到1000多家，建筑市场只要发布工程招标公告，就有几十甚至上百家建筑企业投标，竞争愈来愈激烈。 1.2 工程项目垫资施工已成普遍现象建设领域垫资施工已成业内“潜规则”，几乎没有不垫资的工程项目，并且建设单位要求垫资施工的程度越来越高。前几年一般垫资到工程进度达到基础正负零的水平，现在则增加到建筑主体封顶甚至更多。大量流动资金被工程项目长期占用，建筑企业生存空间进一步受到挤压。 1.3 业主肢解分包工程严重多数情况下，建设单位将土石方、降水、支护、防水、防护、精装修、门窗、电气、通讯、空调、幕墙、电梯、智能化、消防工程等分部、分项工程肢解分包，总承包企业只负责主体结构施工，利润空间被大大压缩；另一方面，还要担负分包施工的工期、质量、安全等一系列责任。总包管理费率已降到1%~2%之间，远低于国家规定的5%的水平。此外，肢解工程后分包队伍能力无法保障，一旦出现工期拖延和质量问题，总包企业通过法律维护自身权益的成本很高。如某施工单位承担的工程项目，仅楼梯工程就被业主肢解分包给4家企业，而在装饰阶段，整个工地有40多家分包企业，总包企业协调管理的难度可想而知。 1.4 工程款拖欠严重绝大部分的施工企业认为，拖欠工程款对建筑企业的生存造成了严重影响，是企业面临的较大困难。当前建设单位拖欠工程款的现象十分普遍，在一些不讲究社会信誉的开发商身上表现得尤为突出。政府要求对农民工的工资拖欠问题在三天之内解决，而建设单位拖欠建筑企业工程款问题的解决却遥遥无期。工程款拖欠时间一般在一年到五年，许多项目工程款已形成坏死帐。此外，部分建设单位以物抵款，将一些物品以原值或高于原价值的价格抵给
智胜人生万能险介绍(精品)_0
---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 智胜人生万能险介绍(精品) （一）说明： 1、与社保区别： 如果被保险人已经有社保了，一般的住院医疗费用那社保每年报销也有个基数的（现在是 1800 元左右），而且超过基数是只能报销 70%或者 80%，那剩下的部分就可以通过这个保险来解决（报销顺序是先报社保，剩下的去保险公司报销）。 社保只能先花钱把并治好，再把钱去报销，这个保险的重大疾病赔偿是只要有医院的确诊证明就立即给至少 10 万，并且与社保报销不冲突，重大疾病发生的费用仍可社保报销。 2、养老补充： 假设交费 20 年，每年 6000 元，到 60 多岁都没有发生重大疾病，可以把交的保费部分取出或者退保，来补充养老金。 如果是部分取出（上面有说明）。 如果是退保，那退保钱要比这 20 年的交的钱要多，就是肯定要比 12 万要多，因为交的钱是日计息月复利的。 3、如果发生重大疾病（上面险种介绍里已经说明），那么保险公司赔付至少 10 万。 因为如果不这样存钱的话，如果在 30 岁或者 40 岁正当年的时候发生重大疾病家里可能会没有这笔钱。 普通家庭里哪有专门为重大疾病准备的钱呢？这样每年6000是 1 / 6
不影响生活的存的闲钱，前期是个保障，后期补充养老，不是也挺好的吗？（二）险种介绍（年交： 6393，至少交 10 年，可以多交，交的钱在保险公司里面日计息月复利）： 险种基本保额年交费保障期间智胜人生主险 12 万 6000 终身附加智胜重大疾病险 10 万终身附加意外伤害险 10 万一年附加意外医疗险 2 万一年附加住院费用医疗险 2 份 223.5 一年附加住院日额医疗险 10 份170 一年 1、主险： 保额 12 万，投保 24 小时生效，因意外或疾病身故赔付，分下面两种情况： （1）因意外身故赔付 22 万（赔付的钱数： 主险的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者，然后再加上意外伤害的基本保额10 万），（2）因疾病身故赔付至少 12 万（赔付的钱数： 主险的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者）。 2、重大疾病险： 保额 10 万，投保 90 天生效，男性 28 种，女性 30种，凭医院确诊证明赔付至少 10 万（赔付的钱数： 重大疾病的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者）注意：赔付重大疾病后情况赔付重大疾病后情况： 主险保额会等额减少赔付的钱数（赔付后主险保额=赔付前主险保
基层反映：农村集贸市场存在的问题、原因分析及对策建议
基层反映：农村集贸市场存在的问题、原因分析 及对策建议 一、存在的问题 一是经营行为不规范。农村集贸市场由于地处农村地区，位置较城镇集贸市场偏远，加之监管力量相对薄弱，容易出现短斤少两、 囤积居奇、哄抬物价、欺行霸市等不规范经营行为。 二是无照经营现象严重。农村集贸市场的经营者大多为当地村民，文化素质相对较低，法律意识欠缺，认为有无营业执照都可以进行 经营。尤其是一些经营规模小、收入低、年龄较大的贫困人员在实 施无照经营及超范围经营时，工商部门在查处过程中陷入尴尬境地。 三是商品质量难以保证。农村集贸市场上流通的商品大多是农村作坊制作，经营者没有通过正规渠道进货，也没有建立相应的进销 货台账制度、不合格商品退市制度，导致所售商品质量难以得到保证，尤其是“三无”产品更是充斥农村集贸市场。 二、存在问题的原因分析 一是经营者素质相对较低。由于农村集贸市场经营者自身文化素质相对不高，主动办照的意识不强，对申领营业执照进行合法经营 的认识不够，导致无照经营现象在农村地区较为突出。 二是农村集贸市场的不固定性。从经营者方面看：经营主体不确定，农村集贸市场的经营者分为长期固定经营者和临时流动经营者；从经营时间看：交易时间具有特殊性，基层工商所辖区内一般一天 内有多处集市进行交易，导致执法人员只能有选择性的进行监管巡查。 三是基层监管力量薄弱。基层工商所是负责辖区内农村集贸市场监管的主要力量，在日常工作中承担着个体工商户登记、打击假冒 伪劣、维护消费者权益等繁重的监管执法任务，人少事多的矛盾， 致使监管人员只能疲于应付日常的市场巡查。
四是市场主办方管理不到位。市场主办方大多只考虑收取市场卫生费、管理费等，不重视改善市场内部的配套设施，这种重收费、 轻管理的思想，从而导致市场内环境卫生差、规划不合理、摊位设 置混乱等问题。 三、对策及建议 二是严格市场管理。立足网格化监管模式，细分责任片区，落实具体监管责任。督促市场开办者摒弃“重收费、轻管理”的思想， 严格落实市场开办者管理的第一责任，认真履行法定市场管理职责；督促市场经营者依法办理营业执照，并建立相关的进货台账、不合 格商品退市等制度，树立依法经营、诚信经营的意识。 三是加大抽检力度。加大对抽检经费的投入，重点抽检与农民群众生活、生产密切相关的农副产品、工业品等商品，逐步建立健全 商品质量监测制度和商品质量抽样送检制度，确保农民群众用上安全、放心的产品。 四是强化部门协作。进一步加强与公安、消防、农业、卫生、食药、城管等职能部门的协作配合，从严打击短斤少两、囤积居奇、 哄抬物价、欺行霸市、乱摆摊点、占道经营等违法、违规经营行为，营造依法经营、健康有序的经营氛围。
中国人寿保险险种介绍
【导读】人们购买保险就是为了获取全面的保障，而中国人寿根据受众的投保心理推出了一系列全方位的保险产品来保障投保人的权益。中国人寿的保险产品有很多，种类亦很全面，从意外、住院、医疗、重疾、分红、万能投连（部分地区）等都有。还根据投保人不同的年龄阶层，推出了儿童专用、中青年一家老年的保险产品。对此，我们来具体介绍一下其保险险种。 分红保险有： 分红保险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 险种：国寿福禄宝宝两全保险(分红型)、国寿福满一生两全保险(分红型)、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)、国寿鸿寿年金保险(分红型)、国寿福禄尊享两全保险(分红型)、国寿福禄金尊两全保险(分红型)、国寿福禄双喜两全保险(分红型)、国寿鸿盈两全保险(分红型)等。 意外保险有： 意外保险是指以意外事件而致被保险人死亡、残疾或住院医疗为给付保险金条件的人身保险。中国人寿为您提供了交通意外、综合意外及旅游保险等各类在线直销产品，网上购买操作简便、价格低廉！ 险种：国寿安鑫保险组合计划、E公民出境保险计划、如E全家福保险计划、如E家庭保险计划、如E国内旅游保险计划（一日游）、如E国内旅游保险计划、如E综合交通工具意外保险计划、如E航空意外保险计划等。 医疗保险有： 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。中国人寿医疗保险，减轻您的住院压力，为您安享健康生活保驾护航！ 险种：国寿长久呵护住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害定额给付医疗保险、国寿鸿友A款保障计划、国寿神州紧急救援系列产品、国寿学生儿童系列产品、国寿绿洲员工福利系列产品。 疾病保险有： 疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。中国人寿疾病保险，为您的生活提供加倍保障，更给您家人一份幸福的承诺。 险种：国寿康宁终身重大疾病保险、国寿康宁定期健康保障计划、国寿鸿康(A款)保险计划、国寿康恒重大疾病保险(2007修订版)、国寿瑞鑫两全保障计划、国寿鸿友B款保障计划、国寿鸿友A款保障计划、福康双禧保障计划。 少儿保险有： 少儿保险是指以未成年人作为被保险人的保险。中国人寿少儿保险，大多也是分红保险，在为孩子提供意外、医疗等健康保障同时，还有教育金、婚嫁金等生存给付，选择国寿少儿险，让您的爱陪孩子一同成长。 险种：国寿福星少儿两全保险(分红型)、国寿福禄宝宝两全保险(分红型)、国寿鸿星少儿两全保险(分红型)、国寿鸿运少儿两全保险(分红型)、国寿智力人生两全保险(分红型)、国寿鸿宇两全保险(分红型)、国寿英才少儿两全保险、国寿学生儿童系列产品。 养老保险有： 现代人的寿命越来越长，而中国已经步入老龄化社会。怎样才能在退休之后保持原有的生活品质？社会养老保险加上商业养老保险是当前解决养老问题的最佳组合。中国人寿灵活多样的养老保险产品为您提供全面的养老保障。
中国资本市场发展中存在的问题分析
一、我国资本市场存在的问题 我国的资本市场是伴随着经济体制改革的进程逐步发展起来的，由于建立初期改革不配套和制度设计上的局限，资本市场还存在一些深层次问题和结构性矛盾，制约了市场功能的有效发挥。目前，我国资本市场主要存在以下两个方面的问题： (一)资本市场结构方面的问题 1、投资主体结构不合理 我国资本市场投资主体结构不合理，投资者以个人投资者为主，机构投资者数量相对来说较少。个人投资者的投资行为主要是以投机为主，其投资行为取决于个人对证券产品的投资偏好，这种投资偏好的市场随机性很强，增加了不稳定性；机构投资者则更注重对上市公司基本面分析，选择策略投资对象进行理性的价值投资，是稳定资本市场的重要力量。但是目前市场上机构投资者比较少，难以适应投资的需要，阻碍了这种稳定资本市场功能的发挥。 2、上市公司结构不合理 (1)上市公司的股权结构不合理。 国家股、法人股等非流通股过于集中，导致“一股独大”现象；公众流通股的比重低，绝大部分股份不能上市流通；流通股过于分散，机构投资者比重小。 上市公司的股权结构不合理导致了多方面的问题：由于国家股和法人股不能上市流通，国家股和法人股就始终占上市公司股份的主要部分，在这种情况下，国有企业虽经改制而成为股份公司，实质上仍然是原来的国有企业，很难期望它能真正转换经营机制。而且在国家股和法人股始终占主导地位的情况下，流通股规模较小，很容易形成机构大户操纵市场的局面。并且由于国有股不能自由地交易和转让，由市场所决定的资产兼并重组就很难发生。 (2)上市公司组成结构不合理。 主要体现在：①国有企业比重大，非国有企业比重小；②大中型企业比重大，小企业比重小；③国有控股上市公司多，企业整体上市公司少；④传统产业上市公司多，高新技术产业上市公司少。
智胜人生万能险介绍
（一）说明： 1、与社保区别：如果被保险人已经有社保了，一般的住院医疗费用那社保每年报销也有个基数的（现在是1800元左右），而且超过基数是只能报销70%或者80%，那剩下的部分就可以通过这个保险来解决（报销顺序是先报社保，剩下的去保险公司报销）。社保只能先花钱把并治好，再把钱去报销，这个保险的重大疾病赔偿是只要有医院的确诊证明就立即给至少10万，并且与社保报销不冲突，重大疾病发生的费用仍可社保报销。 2、养老补充：假设交费20年，每年6000元，到60多岁都没有发生重大疾病，可以把交的保费部分取出或者退保，来补充养老金。如果是部分取出（上面有说明）。如果是退保，那退保钱要比这20年的交的钱要多，就是肯定要比12万要多，因为交的钱是日计息月复利的。 3、如果发生重大疾病（上面险种介绍里已经说明），那么保险公司赔付至少10万。因为如果不这样存钱的话，如果在30岁或者40岁正当年的时候发生重大疾病家里可能会没有这笔钱。普通家庭里哪有专门为重大疾病准备的钱呢？这样每年6000是不影响生活的存的闲钱，前期是个保障，后期补充养老，不是也挺好的吗？ （二）险种介绍（年交：6393，至少交10年，可以多交，交的钱在保险公司里面日计息月复利）：
1、主险：保额12万，投保24小时生效，因意外或疾病身故赔付， 分下面两种情况： （1）因意外身故赔付22万（赔付的钱数：主险的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者，然后再加上意外伤害的基本保额10万）， （2）因疾病身故赔付至少12万（赔付的钱数：主险的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者）。 2、重大疾病险：保额10万，投保90天生效，男性28种，女性30 种，凭医院确诊证明赔付至少10万（赔付的钱数：重大疾病的基本保额与保险账户的里的钱*105% 较大者） 注意： 赔付重大疾病后情况：主险保额会等额减少赔付的钱数（赔付后主险保额=赔付前主险保额—赔付的钱数），如果赔付的钱数比主
我国绿色食品市场发展存在的问题与对策分析
我国绿色食品市场发展存在的问题与对策分析 论文标题:我国绿色食品市场发展存在的问题与对策分析 论文作者张志华 论文关键词,论文来源《农业经济问题》,论文单位京,点击次数17,论文页数24～27页2001年2001月论文免费下载https://www.360docs.net/doc/158611820.html,/paper_75088321/ 绿色食品消费市场 发展相对滞缓，一定程度上制约了绿色食品经济、社会、文化和生态价值的体现，阻碍了 绿色食品事业的进一步发展。因此，探讨绿色食品市场发展存在的问题，研究、制定绿色 食品市场发展的有关对策，全方位拓展绿色食品市场，是绿色食品面向21世纪需要解决 的重要课题。绿色食品是遵循可持续发展原则，按照特定生产方式生产，经专门机构 认定，许可使用绿色食品标志的无污染、安全、优质营养类食品。实践证明，绿色食品适 应了未来农业和食品业的发展，是现阶段我国农业和农村经济结构调整的良好载体。发展 绿色食品，对于保护农业生态环境，提高农产品和食品质量，增强人民身体健康，增加农 民收入，促进农业和农村经济可持续发展等具有重要意义。10年来，在各级政府的大力 关心和支持下，在市场需求的拉动下，绿色食品事业得到了长足发展。截止2000年底， 我国共有964家企业的1831个产品使用绿色食品标志，其中A级绿色食品1793个，AA 级绿色食品38个。 一、我国绿色食品市场发展存在的主要问题 （一）绿色食品生产规模小，产品结构不合理，一定程度上制约了绿色食品市场的发 育市场的发育，需要一定规模的产品。绿色食品经过10年的发展，产品开发得到了快速 发展。绿色食品产品数由1990年的127个增加到1999年的1353个，绿色食品实物产量 由1990年的35万吨增加到1999年的1105.8万吨，绿色食品环境监测面积由1990年的 15万公顷增加到1999年的337.6万公顷。但是，相对于普通食品，绿色食品生产规模太小，绿色食品实物年产量还不到全国普通食品年产量的1%。即使发展较快的粮油、饮料、蔬菜类产品，所占的比例也很小。1999年，绿色食品粮油产量仅占全国普通粮油类产量 的2.44%，绿色食品饮料类产量仅占全国普通饲料类产量的3.01%。绿色食品粮油作物的 种植面积仅占全国粮油作物种植面积的0.61%， 绿色食品蔬菜种植面积仅占全国蔬菜种植面积的1.59%。 产品结构不尽合理，产品品种单调，无法满足人们日趋多样化的市场需求。据资料表明，2000年，在我国绿色食品产品结构中，粮油类产品占28%，蔬菜类占17%，饮料类占15%，而消费者最为关心和市场需求较大的畜禽肉类产品、水海产品所占比例极小。较少数量的产品在结构不尽合理的情况下，无法形成独特的绿色食品市场。按一般商业标准，商店每平方米经营的食品品种一般应有15-20个，规模100平方米的商店，其经营的品种至少要达到
市场部门存在的主要问题及对策分析
市场部门存在的主要问题及对策分析 一、市场部门目前的现状 目前市场部门（不包括市场一部）共有8名员工。岗位设置如下：市场部经理一名、品牌推广人员一名、销售代表6名。市场二部主要负责家装市场业务开拓，组建于今年的2月份，员工全部从公司外部招入，到岗时间均在三个月内。员工队伍中，平均年龄25岁，有4人工作年限在一年以内，除市场部经理外普遍缺乏装饰行业的工作经验。截止到目前，市场二部尚未达成签单。 二、市场部门存在的主要问题 市场部门普遍员工比较年轻，有活力，具备一定市场意识，可塑性较强。但从目前的情况来看，也存在这不少的问题。主要如下： 1、员工士气及凝聚力不足 通过和员工们的深入交流，普遍感觉到大家工作热情和队伍凝聚力受到了影响。主要原因集中在部门长期没有签单，年轻员工在工作情绪自我调节上成熟度有待提高。此外公司在对市场人员的人文关怀、工作量安排、奖惩体系制度上还需要进一步完善。 2、员工职业素养及经验技巧欠缺 销售人员普遍年轻，缺乏社会经验和销售历练，自身也感觉到不足和欠缺。而公司业务面向的是高端客户人群，本身对于销售人员的综合素质和销售水平提出了很高的要求。 3、销售日常管理制度较为薄弱 目前市场二部基本没有建立销售管理制度。一方面公司需要制度去约束管理
销售人员，另一方面销售人员也需要通过科学化的管理制度去推动销售工作的有序进行。所以在公司内部建立销售管理制度是非常有必要的。 4、现有客户开拓模式单一 目前市场二部主要通过定点楼盘、电话销售、材料商推荐几种形式寻找潜在客户。从现有情况来看，客户开拓模式不是特别理想，需要我们进一步丰富完善客户开拓模式。 5、缺乏品牌传播推广支撑 目前公司基本没有品牌传播推广方式，销售人员普遍反映公司品牌知名度方面非常薄弱。而在装饰行业，竞争对手对于品牌传播推广手段运用的非常丰富，这在很大程度上制约了销售工作的推动。 6、部门间沟通协调亟需加强 目前销售人员反映的部门间沟通配合工作的不足之处主要集中在：预算部报价体系较为简单、项目报价过高、设计师与客户沟通能力较弱、设计师销售意识不足等问题。 7、缺乏完善的考核激励体系 市场部门成立较晚，现阶段缺乏完善的考核激励体系，这在较大程度上影响了员工的工作效率和积极性。 8、员工对于自身岗位职责不明确 市场部门员工普遍为90后，本身自律性上容易出现问题，而公司目前对于市场部门各岗位缺乏明确的、可行性强的职责要求，会直接导致员工对于自身岗位的认识不足和工作量的饱和问题，进而影响到工作效率和工作积极性。 三、解决对策及建议
我国万能险的现状及存在的问题分析
我国万能险的合规性研究 摘要 万能险在我国的发展可谓风生水起，无论是在个人渠道，银保渠道，在互联网上也有所发展，近几年来在各个险企中万能险所占的比重也持续攀升。而万能险急速的成长模式在我国保险基础市场不扎实的环境下，存在着很多问题。 本文对我国万能险的发展历程及现状作了简要介绍与分析，从万能险的产品角度、购买群体角度及销售主体角度对万能险市场存在的问题作了具体分析，主要表现为万能险的高收益给险企带来的险企资产负债风险、忽略保障功能、较高的退保风险以及存在误导销售。针对这些问题，建议各险企适当控制万能险的发展规模、万能险产品可回归保障、加强宣传力度以及加大市场监管力度等方向来进行调整与改进。 关键词：万能险；险企；高收益；合规性
Compliance study of universal insurance ABSTRACT Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms. The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems. In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales. To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision. Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance
信用卡市场发展存在的问题及对策分析
信用卡市场发展存在的问题及对策分析 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
本科生毕业论文 中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析 学生姓名： 考籍号： 年级专业：金融管理 指导老师及职称： 学院： 湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文 诚信声明 本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 目录 内容摘要................................................................. 关键词................................................................... 一、中国信用卡市场的发展历程............................................ (一)信用卡的发展背景................................................ （二）信用卡的使用................................................... 二、中国信用卡市场发展存在的问题......................................... （一）宣传不够，意识不强............................................. （二）信用卡的安全问题............................................... （三）法律法规不完善................................................. 三、美国信用卡市场发展的成功经验.........................................
关于万能险信息的调研
万能险信息调研目录 一、 二、 三、 四、 五、 六、 七、
八、 一、 1．万能险的定义：应文称“UNIVERSERAL LIFE INSURANCE”，是全能的、可变的寿险产品、非传统寿险的一种。为了满足那些要求保费支出较低、投保方式灵活的寿险消费者的需求而设计的一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的人寿保险。” 2．万能险特点：交费自由、保额可调、费用透明、保证收益、领取方便。 交费自由：相关于传统寿险而言，万能险的交费差不多上不具备 强制性，在支付了初期最低保费之后，客户能够按其需要在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至能够暂停保费支付。
?保额可调：打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户能依照人生不同时期的保障需求，在保险公司投保规则同意的范围内，灵活调整保险金额，既享有保障，又能够充分利用资金进行投资理财。 ?费用透明：相关于其他险种而言，万能寿险的费用特不透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确讲明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。 ?保证收益：扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，那个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，比如目前银行保险的保证收益为每年2.5％（短期险），个人寿险的保证收益为1.75％（终身险），因此，最终收益依旧取决于保险公司的资金运用水平和综合治理能力。
领取方便：随着客户家庭时期的不同变化，客户能够自由向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。 二、 1.在投保打算中增加“追加保费”，修改后保险打算栏如下图：
(√)基层反映：农村集贸市场存在的问题、原因分析及对策建议
三一文库（https://www.360docs.net/doc/158611820.html,）/公文大全/基层反映 〔基层反映：农村集贸市场存在的问题、原因分析及对策建议〕 今天，好的为大家整理了一篇关于《基层反映：农村集贸市场存在的问题、原因分析及对策建议》范文，供大家在撰写基层反映、社情民意或问题转报时参考使用！正文如下：近年来，在工商部门大力推动下实施的集贸市场规范化、标准化、制度化建设，使得农村集贸市场在农村经济发展过程中彰显出巨大的作用。但由于集贸市场地理位置的特殊性以及管理不到位等原因，导致农村集贸市场存在经营行为不规范、商品质量参差不齐等问题，亟需工商部门采取措施强化监管。 一、存在的问题 一是经营行为不规范。农村集贸市场由于地处农村地区，位置较城镇集贸市场偏远，加之监管力量相对薄弱，容易出现短斤少两、囤积居奇、哄抬物价、欺行霸市等不规范经营行为。 二是无照经营现象严重。农村集贸市场的经营者大多为当地村民，文化素质相对较低，法律意识欠缺，认为有无营业执照都可以进行经营。尤其是一些经营规模小、收入低、
年龄较大的贫困人员在实施无照经营及超范围经营时，工商部门在查处过程中陷入尴尬境地。 三是商品质量难以保证。农村集贸市场上流通的商品大多是农村作坊制作，经营者没有通过正规渠道进货，也没有建立相应的进销货台账制度、不合格商品退市制度，导致所售商品质量难以得到保证，尤其是“三无”产品更是充斥农村集贸市场。 四是市场内基础设施相对落后。自市场实行管办脱钩以来，农村集贸市场主办方大多存在重收费、轻管理的思想，而市场内部的环境、规划、摊位的设置、环境卫生等方面考虑较少，导致集贸市场布局不合理，基础设施不到位的状况。 二、存在问题的原因分析 一是经营者素质相对较低。由于农村集贸市场经营者自身文化素质相对不高，主动办照的意识不强，对申领营业执照进行合法经营的认识不够，导致无照经营现象在农村地区较为突出。 二是农村集贸市场的不固定性。从经营者方面看：经营主体不确定，农村集贸市场的经营者分为长期固定经营者和临时流动经营者；从经营时间看：交易时间具有特殊性，基层工商所辖区内一般一天内有多处集市进行交易，导致执法人员只能有选择性的进行监管巡查。 三是基层监管力量薄弱。基层工商所是负责辖区内农村
万能险投资特点和投资风险是什么
万能险投资特点和投资风险是什么 万能险有多火?它到底是天使还是魔鬼?它的特点是什么?风险又是什么下面来告诉大家。 万能险的含义 万能保险[1]除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。 万能险投资特点和投资风险是什么 在万科宝能系股权之争的“口诛笔伐”中，前海人寿正面否认了“万能险有洗钱嫌疑”的质疑。不过，在险资频频举牌背后，万能险的确是机构配置风险资产的主要杠杆资金来源，那么这种“被动加杠杆”到底有多大风险? 事实上，对于妖魔化万能险，不少业内人士并不认可。有观点认为，保险业是除了银行外唯一可以合法低成本聚揽大规模资金并形成资金池的行业，这就决定了险资加大股票资产配置才刚刚开始，“即
便不是万能险，也会是分红险、投连险，不可能把所有投资型产品停掉”。 万能险特点：提高保单灵活性和投资属性 简单说来，万能险就是一种保费分成两部分，分别用于保险保障和投资账户的人身保险，投保人可根据不同需求对保障和投资额度进行调节，投资账户的资金收益上不封顶，下设最低保障利率。 据悉，在英美，万能险是在1970年代利率大幅提高的环境中，为提高保单灵活性和投资属性而出现的。1971年首推的就叫可调整缴费的寿险，1979年才演变为保费保额都可调，而且是利率与市场水平挂钩的万能险。 由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。美国寿险协会统计显示，美国市场1985年万能险占比为38%，其后一直保持在25%左右。从上个世纪80年代中期开始，万能险登陆欧洲后迅速抢占了英国、荷兰等国的保险市场，而在登陆亚洲以后，也迅速风靡日本、新加坡、中国香港等地。 2000年左右，万能险开始引入中国，并且主要通过银行渠道来销售。对外经济贸易大学保险学院副教授徐高林介绍，1999年，在寿险利差损压力下，传统寿险预定利率被统一下调到2.5%，导致寿险陷入萧条。为了突围，平安在1999年推出投连险，太保在2000年推出万能险，两类投资理财型保险的一个重要区别就在于万能险有最低保证利率。 这样的突围显然颇有成效：2003-2007年间，万能险保持了两
1 存在的问题及原因分析
一. 存在的问题 1. 护理队伍不稳定护理队伍人员流失是民营医院所面对的一个普遍而重要的问题, 若此问题未得到控制将严重影响整体护理质量。原因主要有以下几点: 一是护理工作者感觉地位低下, 工作无保障, 无归宿感, 对未来感到担忧; 二是工作压力大, 待遇低, 生活缺乏保障; 三是“一切向钱看”的思想严重, 跳槽或改行者大有人在; 四是少数人业务水平低, 因工作严重失误而被辞退。以致造成护理队伍流动性大, 忙于培训、教育工作多, 不利于护理管理计划有序进行。 2. 员工的业务素质参差不齐对于一所民营医院, 进入的护理人员来自四面八方,。大多数是刚从学校毕业出来的年轻护士、少数参加工作时间比较长的、有的长时间不干本行工作, 有的毕业后在一些小诊所应付其事, 还有的一毕业就改行从事行外工作, 对在学校所学的专业知识基本遗忘, 对工作环境生疏, 工作经验缺乏, 操作极不规范。另一方面,相当部分员工缺乏敬业精神, 不能立足并热爱本职工作, 以工作糊口的思想严重, 这就导致了作为白衣天使最起码的爱心和责任心的匮乏。护理队伍中还有少部分员工厌倦工作, 缺乏吃苦耐劳的精神。护理工作脏、累的特点, 常常使她们力不从心, 心情烦躁,一遇不顺心的事, 便满腹牢骚, 怨声载道, 严重影响工作情绪。 3. 护士长缺乏管理知识和经验, 榜样作用不力新建的医院护士多为年轻人, 使得从中产生的护士长也低龄化。大部分护士长是初次从护士岗位推举而上的, 因而管理知识欠缺, 角色难以转变。加上自身业务能力不够, 还不善于思考、解决问题, 在遇到困难时, 便畏缩不前, 有打退堂鼓的现象。有的护士长只顾埋头个人业务, 忽略了管理者的职责。由于在工作中没有摆正自己的位置,使得管理中不注重工作细节, 不重视及时纠正偏差, 这样因大意造成的工作疏漏, 给工作带来了不良影响甚至出现差错。 4. 相关规章制度和激励机制欠健全一所新兴的医院, 一切得从头开始。前期由于护理管理不到位, 制度不健全, 没有制订出一个规范的工作流程及质量控制标准, 使得大家无法可依, 无章可循, 造成工作忙乱, 员工疲惫, 效率极低。加之没有制订出一个切实可行的监督激励机制, 没有根据各岗位的风险大小, 责任轻重,操作的难易以及知识含量等决定分配原则, 做多做少一个样, 做好做坏一个样, 严重影响了员工的工作积极性, 也更不利于各自潜力的发挥, 以致阻碍着护理组织整体目标的实现。 二.对策 1. 深入贯彻“以人为本”的管理理念, 加强队伍建设在护理管理五个基本要素中, 人的管理是最重要的要素, 加强对人的管理是提高护理质量的关键。因此, 只有在稳定队伍的前提下, 选拔出优秀的护士长, 训练一支强有力的护士队伍, 才能使护理质量得到提高和保证。 2. 建立科学的人事管理制度, 稳定护理队伍, 提高护理队伍的战斗力 3. 第一实行“感情留人, 事业留人, 待遇留人”多向度的人才吸引模式。首先, 管理者要经常与护士们沟通交流, 及时掌握她们的思想动态, 帮助她们解决工作、生活中的实际困难, 特别是对有辞职想法的员工, 要了解她们辞职的原因并对其尽力挽留, 做到动之以情, 晓之以理。其次, 管理者通过采取绩效考核、优秀护士评比等措施, 激发员工的价值感和成就感, 激励他们不断在工作中锻炼和提升自己的地位, 培养员工的事业心和责任感。再次, 按《劳动法》的有关规定给员工购买各种职业保险, 消除员工的后顾之忧, 并按人事部门的职称晋升调整工资级别, 真正让员工得到实惠。 4. 第二对员工实行科学化、人性化的管理。优秀的团队离不开优秀的人才, 首先, 要严把护士进入资格关。规定应聘者必须具有正规学校护理专业的大专及大专以上学历; 进院时先行面试,再进行理论考试及技能操作测试。严格遵守公正、公平、公开的原则, 择优录取。其次, 管理者要把员工的需要作为主要追求, 使员工安分乐业、身安心悦, 激发员工的良好感应, 使员工产生对医院的“向心”与“肯干”, 从而实现医院员工在各自岗位上各尽其力,各安其分, 促进医院护理目标的实现。再次, 培养员工“自律”、“慎独”品质及评判思维能力, 只有这样, 才能确保员工在没有监督的情况下独立工作, 少出差错。 5. 实行护士长竟聘上岗, 提高护士长综合素质, 充分发挥护士长的表率作用从管理学角度讲, 作为一名管理者或领导者必须学习和具备“技术、人文、观念”三种技能, 才能实施有效管理。护士长竞聘上岗, 在公正、公平、公开的原则下, 此外还给予护士长送外进修或赴大医院参观学习、定期举行院内培训等特殊