浅谈汽车保险的发展现状与前景
浅谈机动车辆保险的经营风险及控制
浅谈机动车辆保险的经营风险及控制作者：杨宏伟来源：《商情》2016年第34期摘要：近年来，随着人们生活水平的提高，我国机动车的数量与日俱增。
此种情况下，机动车辆保险的经营风险与控制就成为促进我国交通运输行业安全运行的重要保证。
因此，通过对机动车辆保险简介以及机动车辆保险经营中存在的风险进行相关的分析，从而提出了关于机动车辆保险的经营风险控制的措施，进一步促进我国机动车辆保险行业的发展进步。
关键词：机动车辆保险经营风险控制随着我国机动车数量的增加，机动车辆的保险在我国整个车辆保险行业中也占据着越来越重要的地位。
而且机动车辆保险的经营风险以及对其控制水平的高低，不仅直接影响着相关企业的经济效益，还会对我国整体经济的发展造成重大的影响。
因此，我国政府以及相关企业要重视机动车辆的经营风险与控制，促进其健康平稳发展。
一、机动车辆保险简介一般来说，机动车辆保险的种类比较广泛，比如汽车保险、电车保险、电瓶车保险等都被其囊括其中。
而且，机动车辆保险并不同于其他财产保险，因为它是一种不能进行相关准确数值预测的保险。
所以，对于机动车辆保险的经营风险以及控制，一定要掌握其保险经营过程中风险的变动因素以及不变因素之间的关系，从而保障相关企业的经济效益得到提高，同时也有利于促进机动车辆行业的平稳发展。
二、机动车辆保险经营中存在的风险（一）机动车辆保险经营中存在的内在风险机动车辆保险经营存在的内在风险一般包括三个方面。
第一方面，是指产品设计以及费率厘定的风险。
就当代大多数保险公司的发展情况而言，进行新产品新险种的开发是促进其企业发展进步的必经途径。
但是，在新产品研发过程中，企业需要投入大量的人力、物力以及财力，而且这种投入还存在极大的风险。
因为对于保险公司来说，它们虽然会在研发新产品新险种之前进行必要的市场调研。
但是，实践是检验真理的唯一标准，新产品在市场上的占有率是否能够达到预期是无法确定的。
如果新产品新险种在研发过程中出现问题，导致市场份额远没有达到预期，这就会给公司带来巨大的经济损失。
毕业论文---浅谈人保车险当前存在的问题及发展对策
┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊装┊┊┊┊┊订┊┊┊┊┊线┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊毕业设计（论文）（2013届）题目：浅谈人保车险当前存在的问题及发展对策2012年11月┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊装┊┊┊┊┊订┊┊┊┊┊线┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊浅谈人保车险当前存在的问题及发展对策摘要随着经济和社会的不断发展，人们生活水平的日益提高，机动车辆保险被广泛应用于生产和生活的各个领域。
中国是世界上最大最有潜力的机动车辆保险市场,但与发达国家相比,中国机动车辆业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。
特别是近几年来，在都邦财险公司车险改革不断推进的同时，逐渐暴露出一系列问题。
这些问题表现在：车险增量近似枯竭；，电话车险逐渐开始遭遇瓶颈模式；而且在承包与理赔方面出现了较多的问题；保险欺诈也一直有着隐患。
为了在今后的车险市场竞争中继续保持优势，点半财险公司必须采取相应的对策来解决当前存在的问题。
本文认为应通过对车险保单形式的创新；加强保险监管和行业自律,规范竞争行为；导向多元化的服务；针对理赔难采取有效的措施等来完善管理，以促进人保财险公司车险业务的健康发展。
关键词：人保财险公司；机动车辆保险；发展现状┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊装┊┊┊┊┊订┊┊┊┊┊线┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊目录1 绪论 (3)1.1 研究的目的及意义 (3)1.2 国内外研究现状 (3)2 机动车辆保险概论 (4)2.1 机动车辆保险的定义及分类 (4)2.2 人保车险的发展历程及现状 (6)3 人保车险当前存在的问题 (8)3.1 车险增量近似枯竭 (8)3.2 电销模式逐渐开始遭遇瓶颈 (9)3.3 承保与理赔的问题 (9)3.4 机动车辆保险欺诈问题 (10)4 人保财险公司完善车险的发展对策及未来趋势 (11)4.1 人保财险完善车险的发展对策 (11)4.2 人保车险未来的发展趋势 (12)5 结论 (14)参考文献 (15)致谢 (16)┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊装┊┊┊┊┊订┊┊┊┊┊线┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊┊1 绪论1.1 研究的目的及意义随着中国汽车工业的蓬勃发展、私家车的逐渐普及，汽车成为人们关注的焦点，机动车辆保险也成为国内各财产保险公司的主导产品。
浅谈车险理赔现状及改进理赔效率的措施
产能经济399浅谈车险理赔现状及改进理赔效率的措施白 石 甘肃财贸职业学院摘要：我国现存的机动车数量不计其数，由于车辆的基数过大，每日发生的保险理赔业务量也是非常庞大的。
但是车辆保险理赔的工作效率问题一直都是行业内的诟病，而随着国外的车辆保险业务开始不断渗入国内的车辆保险业务中，使得国内的车辆保险公司不得不去提升自己的服务质量来赢取更多的市场。
关键词：车险理赔；现状；理赔效率；措施中图分类号：F840.63 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)001-0399-01本文就车辆理赔业务中存在的问题进行客观的分析，并就其中的问题进行深入的探讨，试以找出问题的解决方法。
希望能够给予相关的车辆理赔公司一点业务上的参考建议，以促进我国汽车理赔市场的健康、快速、和谐的发展。
一、车辆保险理赔业务的现状１．车辆理赔业务普遍化由于近几年来我国国民经济不断发展，现在私家车已经成为了每一个家庭的必备交通工具；所以，车辆理赔业务已经非常普遍。
２．车辆理赔业务高消耗化由于私家车的驾驶人交通安全意识普遍不高，在车辆驾驶过程中容易发生这样或者那样的交通事故。
更有不少奇葩的交通事故不断发生，这无疑加大了车辆理赔企业的资源消耗量，给车辆理赔业务带来了巨大的压力。
３．时间地点不确定由于车辆具有良好的运动性和长时间的运作性，车辆发生交通事故的位置往往是难以预测的。
有时候可能发生在人迹罕至的乡间小路上，也有可能发生在车流量极大的高速公路上。
而且交通事故发生的时间不一定在白天，还有可能发生在凌晨两三点的时候。
这种理赔地点和事件的不确定性，给车辆理赔业务带来了严重的业务压力，这需要理赔公司建立一套完善的业务机制。
４．维修厂中不可预测的因素在车辆发生损坏后，索赔的价格是要建立在维修厂的维修价格之上的。
但是维修厂的维修价格是不断变动的，而且零件的价格也在变化，维修厂的工作质量、价格、工期都给保险公司带来了不可预测的业务风险。
财产保险-论我国车险的发展
论我国车险的发展【摘要】近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。
本文通过对我国汽车保险分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。
【关键字】汽车保险；车险种类；市场分析目前，我国还不是汽车大国，机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的，与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。
我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同时也制约了汽车保险市场的发展速度。
我国汽车保险业经过了近40年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如“第三责任险”，我国于1984 年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度[1]。
标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。
机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。
这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
一、汽车保险的分类汽车保险，是指对机动车辆由于自然、灾害或者意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，伴随着汽车的出现和普及而产生和发展，以汽车的第三者责任险为主险，逐步扩展到车身的碰撞损失等风险，险种越来越丰富，包括交强险和商业险，商业险又可细分为基础险和附加险，有三者责任险、车损险、全车盗抢险等等，投保得当可有效转移风险，保障车身和自身的安全。
（一）车辆损失险（主险）车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害不包括地震或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
（二）第三者责任险（主险）属强制性保险，车年审时需要。
浅谈汽车保险理赔存在的问题及对策
浅谈汽车保险理赔存在的问题及对策学生：* * *(经济学院09级金融二班，学号************)摘要：由于我国经济的发展，伴随着城市私家车市场的全面繁荣及2009年汽车下乡政策的实施，汽车保险行业更是如雨后春笋般兴起。
理赔是保险行业中最重要的环节之一，为了建立合理完善的车险行业，促进国内汽车保险市场健康快速的发展，本文旨在对汽车保险理赔常见问题的研究及相关对策。
关键词：汽车保险，理赔，赔付率，欺诈风险，保险监管近年来，我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险诈骗等问题层出不穷，这不仅严重损害了保险当事人的合法权益，而且让国内本不成熟的车险行业更加步履维艰。
找出问题所在，并提出解决对策，对于规范汽车保险理赔已经迫在眉睫。
一、汽车保险市场现状目前，汽车保险已经成为财产保险的第一大险种，占有财险市场60%以上的份额，其发展呈现出以下两个特点：一方面由于汽车销售总量猛增，保险需求旺盛；另一方面，保险公司为了解决高赔付率问题停办了一些业务或增加绝对免赔率。
车险改革以来，市场显现出丰富的保险资源，这使保险公司能够选择优质客户，控制高赔付业务，但这也对保险公司的车险管理水平提出了更高的要求。
此外，美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一，无论是保险制度还是监管、保险种类、保险费率都具有代表性。
无过失责任为基础的保险提供了医疗用费赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工等一系列保险赔偿。
在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付，但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。
虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。
因此，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。
浅谈汽车维修行业现状及发展对策
浅谈汽车维修行业现状及发展对策摘要：汽车维修行业是道路运输业的不可缺少的重要组成部分，它是道路运输的技术后勤保障。
但是汽车维修行业与发达国家的同行业相比，仍有很大差距，仍然存在着很多问题，需要进一步分析和研究。
本论文在阐述汽车维修行业的特点、历史沿革及国外汽车维修行业的先进管理体制基础上，系统分析了我国汽车维修行业现状和问题，提出了相应的对策。
关键词：汽车维修，现状，发展对策一.引言汽车维修是汽车维护和修理的泛称。
汽车维护是为了维持汽车完好技术状况或工作能力而进行的作业，主要是对汽车各部分进行检查、清洁、润滑、紧固、调整或更换某些零件。
其目的是为了保持车容整洁，随时发现和消除故障隐患，防止车辆早期损坏，降低车辆的故障率和小修频率。
目前，我国汽车保有量急剧增加，从1978年的136万辆到2003年已达到2000万余辆。
增加了14.6倍。
据汽车工业发展规划预测到2010 年，中国的汽车数量预测可达到7167万辆，其中轿车的数量可达到2070万辆[1]。
快速增长的汽车保有量为汽车维修行业的发展奠定了坚实的基础，汽车维修业正迅速崛起，在市场经济发展中发挥着越来越重要的作用。
如何在新形势下完善和发展汽车维修市场体系，发挥服务经济的作用，使其适应社会主义市场经济建设和满足人民生活水平日益提高的需要，已成为一个重要课题。
二.国内外汽车维修行业的特点及发展趋势分析1 国外汽车维修业的特点及发展动向分析[1][2]1.1汽车维修向专业化、协作化方向发展在国外，相当一部分企业演化成为特约维修企业，维修对象集中于某一或某几家著名公司的产品。
1995 年美国汽车市场上通用、福特和克莱斯勒三大汽车公司的产品，约占市场份额的74%；在日本，丰田、日产和本田三大公司也集中了全国汽车产量的86%。
因此，特约维修企业生意很好。
另外，随着汽车技术的不断进步，汽车的系统与结构越来越复杂，以往那种万能型的维修模式也变得越来越不适应，因而企业的经营不断向自己的特长方向发展。
汽车保险发展历程
管理科学浅谈我国汽车保险发展历程与现状周唤雄(甘肃交通职业技术学院,甘肃兰州730070)1汽车保险业的诞生二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染和石油危机。
特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。
1.1近现代保险分界的标志———汽车第三者责任保险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。
保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。
汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。
目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
1.2汽车保险的发源地———英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为国际汽车保险“第一人”。
当时，签发了保费为10-100英镑的第三者责任保险单。
1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。
1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。
1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。
2我国汽车保险业发展历程我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。
汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。
1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。
浅谈我国保险监管的现况与发展建议
浅谈我国保险监管现状及发展建议兴湘学院2010级财务管理二班邓晓波摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在社会与经济发展中的作用愈来愈重要.目前,我国保险监管还存在一些亟需解决的问题。
解决的对策是：加快保险监管法制建设,加强金融监管机构的协调；从机构监管向功能监管转变,充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制；加强保险监管文化建设；借鉴美国相对完善的保险监管制度。
关键词：保险监管；问题；制度；保险市场一、我国保险监管制度的现况2005年至今,我国保险监管发展到以偿付能力监管为核心的新阶段.2009年2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案，修订后的保险法自2009年10月1日起施行。
虽然,先前已陆续出台了相关规定,在实务中也早已实行,但现在已上升为法律而存在,这是对保险公司资金管制的进一步放松。
新的保险法实施后,我国保险业将面临机遇的同时也面临更大的风险。
再者，无论是保险巨头AIG还是其他金融巨头的危难,都验证了监管对其的重要性，更何况才处于初级发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟的我国保险业。
2012年1月，温家宝总理在全国金融工作会议上明确指出，金融监管要借鉴国际金融监管改革的最新成果，完善监管规则,更新监管理念、制度和方式，不断提升监管有效性;保险业要强化偿付能力监管.为贯彻落实全国金融工作会议精神，顺应国际金融保险监管改革的潮流，实现与国际保险监管规则接轨，保监会决定启动中国第二代偿付能力监管制度体系（以下简称”第二代制度体系"）的建设工作，出台了建设规划。
在3月28日，保监会官网发布公告，下发《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》(下称《通知》），明确区域性保险代理机构和金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构市场准入许可工作将被暂停；暂停核准4S店买车险,兼业代理准入门槛高；全面治理保险代理市场.保险代理市场“小、散、乱、差”问题，终于迎来保监会的重点整治二、我国保险监管制度问题的原因分析1、过度监管与监管不足并存长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。
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浅谈汽车保险的发展现状与前景摘要：近几年来，随着汽车产业的迅速发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展，我国机动车辆保险已经成为发展较快的险种之一。
本文着重分析了当前我国汽车保险的发展现状与前景，并提出了几点看法，希望为中国汽车保险业提供借鉴。
关键词：汽车保险现状前景
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。
我国汽车保险市场虽然起步较晚，但是发展非常迅猛，随着我国各个城市汽车保有量的逐渐增加，车险也成为了朝阳行业，很多车险公司如雨后春笋般纷纷崛起，竞争越来越激烈，我国汽车保险市场现在已然是全球最大的汽车保险市场，同时也是最具发展潜力的车险市场。
一、我国汽车保险的发展现状
（一）电话车险大众化
电话车险，方便快捷，不受时间地点的限制，因此受到广大车主的喜爱。
不过，购买电话车险不仅要看哪个明星代言，是否是值得信赖的大企业，更要看在出险后其能否真正落实服务承诺和提供及时周到的优质服务。
作为新兴的车险销售渠道，电话车险目前已经成为车险行业发展最快的业务板块，目前在国内开展电话车险业务的公司成逐年上升的趋势。
然而，大多数车险公司在价格、内容上差距较小，有些条款内容几乎绝大部分相同。
而保险产品的组合
也大同小异，产品同质化现象已经成了行业内一个不得不面对的问题。
因此，通过服务能力的加强，将有助于增加客户的忠诚度，稳定市场份额，而这也是目前各电话车险公司正在积极加强的薄弱环节。
例如国内某保险公司电话车险率先启动的服务升级行动，推出了基于七项服务承诺为基础的电话车险行业首个品牌化服务--”零距离”服务，相比以往电话销售车险给人留下的只是一个新购买渠道的印象不同，该公司电话车险”零距离”服务宗旨全面提升了服务内涵，不仅强调电话车险服务”关注车”，更进一步强调”关怀人”，强调其为车主提供的是”零距离”贴近式的一体化完善周到的服务，弥补了传统电话车险对客户关怀缺失的不足。
车险已经由早年仅仅是希望通过保险对自己的汽车提供一种维修费用方面的保障，向更加全面和有特色的增值服务需求进行转变。
该公司电话车险”零距离”服务的推出将成为人保财险电话车险的差异化优势，有助其吸引客户促进销售，对于整个电话车险行业服务标准化发展起到了积极的示范作用。
（二）网上车险市场新趋势
除了实体经济的发展，车险网络市场也在不断发展。
如今很多车主已经把网上投保车险当作主要的投保方式。
这种车险投保的新形式是凭借网络技术的力量而产生的，车主可以使用网上支付功能在十几分钟时间内完成车险投保，这是过往信息技术不发达时期不敢想象的，如今投保车险确实是如此省时。
而且由于投保过程中省去了许多的中间环节，所以在网销平台投保的车主可以节省一笔不
少的投保车险支出。
中国汽车保险市场在发展，车主的价格意识也在不断加强，车主在投保前对于价格也越来越敏感，想要清楚的了解车险的准确报价。
在网销平台车主可以使用车险计算器，只需一分钟时间就可以查询详细而且准确的车险报价，避免了因费用不明确而造成的担忧。
在新时代的背景下，网上车险投保将会越发的壮大和发展，今后将会发挥着重要的作用。
（三）车险监管体系日趋完善
保险监管法律体系为汽车保险行业的健康发展查找了良好的外部环境。
针对消费者反映较多”投保容易理赔难”的这一保险业现状，监管部门和行业协会今年连出重拳规范车险市场。
例如中国保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，车险争议中最多的”高保低赔”、”无责不赔”等霸王条款将被取消；中国保险行业协会发布的《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供了商业车险条款行业范本；保监会研究制订的《中国保监会关于综合治理车险理赔难的工作方案》，通过建立长效机制治理车险理赔难问题。
使我国的保险监管真正做到有法可依、违法必究，保障保险信誉机制发挥作用。
二、我国汽车保险的发展前景
我国汽车保险业目前是全球增长最快的市场，过去十年中，中国汽车保险业年复合增长率达到了27.3%，远高于gdp的增长，受益于近年新车销量大幅上升和行业监管政策趋严影响，保险行业也迎来了高速发展，保费增速和盈利能力均达历史高点，综合成本率
亦逐渐下降。
中国汽车保险现状表面上形态各异，百花齐放，非常活跃，但实质良莠不齐，形成品牌的屈指可数。
虽然行业里也不乏有实力和资金的”潜龙”，但受我国经济增速的放缓、国外企业的介入、随着市场竞争的加剧等众多因素的影响，我国汽车销量大幅下滑和车险费率自由化的推进，市场预计未来两年汽车保险行业将进入平稳发展期。
品牌化规范服务将成行业趋势。
服务基本保障能力基础上的创新和提升，将是价格产品同质化后吸引客户促进销售的最佳途径，而服务创新也是目前形成企业自身差异化优势的一个最好突破口。
服务创新不仅仅可以实现差异化，如果将其进行系统规范的梳理包装打造，还可以变成企业的一个标志性识别符号，成为企业品牌体系中的一个亮点，可以有助于在市场竞争层面树立自己的领先地位。
不仅如此，监管部门对于电话车险行业的服务规范化也提出了较高的要求。
今年以来，保监会就先后对车险服务做了明确规定，其中，针对车险理赔难问题提出多项提高措施，如要求保险公司缩短工作时限、简化理赔手续、建立小额车险快赔快处机制，同时定细定实权利义务，从源头上减少争议的产生等，对车险理赔服务和流程进行规范。
三、对我国汽车保险行业的几点建议
（一）完善我国汽车保险制度
强化保险的补偿和保障功能。
各大车险公司应把更多的人力物力投入到防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。
而
当客户出险时，车险公司以各种方式给客户提供方便，比如在定损前预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更能体现保险公司的人性关怀，从而提高车险公司的市场竞争力。
厘定合理的车险费率。
我国应根据具体情况健全费率体系，将”从车”因素和”从人”因素结合起来，各大车险公司应实行信息共享，根据风险状况的不同制定较为科学和合理的价格机制。
将产品设计和服务相结合，确实体现产品的创新。
（二）进一步加大车险行业监管力度
从中国汽车保险的现状来看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等非理性竞争行为，虚假赔案、虚假保单等违法违规行为仍然存在；个别公司在发展网络销售的同时，网络运营管理没有完全跟上，为网络犯罪提供了可乘之机；一些公司的电话营销涉嫌侵犯公民隐私，严重损害行业形象；这些违法违规行为在监管高压态势下手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。
当前，中国汽车保险的现状虽保持相对平稳，但是随着车险业务全面向外资车险企业放开，国内产险公司的竞争能力和可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展。
对此，监管机构要高度重视，从政策和制度上加强引导，推动产险公司走差异化和专业化发展道路，不断提升自身可持续发展能力。
（三）改进免赔制度，提高服务水平
对被保险人来说，保险费率的科学合理就意味着公平，车险公
司加强风险管理表面上是那些赔付额低于赔偿限额的被保险人得不到赔偿，实际上却是因有效遏制了道德风险减少了赔付，免赔制度的改进最终使被保险人受益。
产品、价格是基础，服务是关键。
各车险公司需要形成自己独具特色、内涵丰富的公司服务文化，更多的考虑为用户在各环节提供的后续服务，如销售、维修、保养以及发生事故后的索赔、自修复等一整套的服务系统，为客户提供高质量的专业化服务。
参考文献：
[1]冯宪民 .汽车保险与理赔一点通[m].北京：国防工业出版社，2006.
[2]慧典市场研究报告网
作者简介：冯兴岚，山东现代职业学院，教研室副主任。