第03章个人信用分析与评估
信用管理考试重点整理
第一篇总论第一章信用1.信用的定义信用实质上是财产使用权的暂时让渡，这种让渡不是无偿的，而是以还本付息为条件。
同时，信用是一种契约关系，是以借贷为基础并受法律保护的产权契约关系。
2.信用的形式与特点3.经济学中的信用经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。
这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。
信用是一种价值运动形式。
4.信用的构成要素1)有借有还——信用关系+信用标的；2)有约——信用载体(信用工具)；3)有期有息——信用条件(货币/借贷资本的时间价值。
5.信用工具的期限6.信用的分类1)商业信用2)银行信用3)国家信用4)消费信用5)国际信用6)民间信用7.经济信用化率经济信用化率即信用总规模同GDP的比。
该比率反映一国信用发展与经济发展的匹配程度，反映该国的信用发展水平，标志其经济信用化程度与信用化进程。
1．经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正相关关系；2．经济信用化率的变化有一定的规律性，主要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一个经济周期内，是稳定的；☆经济发展进入新周期或新阶段，经济信用化率波动，大多数时期是上升；☆经济信用化率不是无限的，经济发展稳定后，该比率又会重新稳定；3．经济信用化率有3个区间：☆＞10 属于信用过度，典型国家—日本；☆＜1.5 信用不足，典型国家—中国；☆3—7 合理区间，代表国家—美国。
☆7.5是信用危机的警戒值。
8.为什么市场经济实信用经济1)从现代市场经济运作的特点来分析；—以负债经营为主,具有明显的扩张性—债权债务关系是最主要和最普遍的经济关系；—信用货币是最基本的货币形式2)从信用关系中的各部门来分析;3)从信用对现代市场经济的作用来分析。
—信用是维系市场交易的基本链条—信用能够实现交易成本的最低化—信用交易能够不断实现市场的扩展—信用关系最终反映市场的发育程度第二章信用管理1.信用管理体系的框架（课件）2.征信体系由此可见，建立社会信用体系的核心任务是建立一个功能完善的征信体系。
金融学第三章信用
信用的产生与发展
03
古代信用
现代信用
信用发展趋势
在古代社会，信用主要以口头承诺和简单 借贷的形式存在，缺乏制度保障和规范化 管理。
随着商品经济的发展和货币流通的扩大， 现代信用逐渐产生并发展起来。现代信用 以银行信用为主导，包括商业信用、消费 信用等多种形式。
随着互联网和大数据技术的不断发展，未 来信用将更加注重数字化、智能化和个性 化，推动社会信用体系的建设和完善。
发展
未来，信用市场的发展将呈现以下趋势：一是市场规模将持 续扩大，信用产品将更加多样化；二是市场监管将更加严格 ，以保护投资者的利益；三是市场创新将更加活跃，以适应 不断变化的市场需求。
06
信用风险管理
信用风险的定义与类型
信用风险的定义
信用风险是指借款人或交易对手无法按照合约规定履行义务，导致金融机构或投资者遭受损失的风险 。
经济增长。
国家信用
国家信用的概念
国家信用是指国家以债务人的身份，借助信用工具向国内外筹集资 金的一种形式。
国家信用的特点
国家信用具有主权性、政策性和目的性的特点。它以国家主权为后 盾，通过发行国债等方式筹集资金，用于国家建设和经济发展。
国家信用的作用
国家信用在国民经济中发挥着重要作用。它能够弥补财政赤字，调节 经济波动，促进经济增长和社会发展。
02
信用形式
商业信用
商业信用的概念
商业信用是指在商品交易中，交 易双方通过赊销、预付等方式提
供的信用。
商业信用的特点
商业信用具有自发性、盲目性和分 散性的特点。它依赖于交易双方的 信任和合作关系，没有固定的格式 和规则。
商业信用的作用
商业信用在商品经济中发挥着润滑 生产和流通的作用。它能够促进商 品的销售和资金的周转，提高交易 效率。
第3章 信用与利息 《金融学概论》PPT课件
3.3 信用工具 3.3.1 信用工具的概念和特征
概念：信用工具也叫金融工具,作为信用关系的载体,它是一种 以书面形式发行和流通的载明资金交易金额、期限、价格等的 合法凭证。
3.3 信用工具 3.3.1 信用工具的概念和特征
3.2 信用形式
3.2.1 商业信用
(1)商业信用及其特点 ➢ 概念：商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交易相联系
的信用。 ➢ 种类：其具体形式有赊销商品、分期付款、委托代销、预付定
金、预付货款等,归纳起来主要有赊销和预付两大类,其中赊销 是商业信用的典型形式。
3.2 信用形式
3.2.1 商业信用
由借者和贷者构成的债权债务关系(即信用关系)主要由下列要 素构成:
债权债务
信用工具
时间间隔
利率
3.1 信用概述 3.1.2 信用的经济功能
现代经济是信用经济,信用对经济的影响之大,功能之强,是我们 有目共睹的。信用的经济功能主要体现在以下几个方面:
促进社会 资源的有 效配置
节约流通 费用,提高 资金的使
(1)货币市场工具
01
02
支票
支票是由出票人(活期 存款的存款人)签发的、 委托办理支票存款业务 的银行在见票后从其账 户上支付一定金额给收 款人或持票人的无条件 支付命令书
本票
本票或称期票, 是由债务人对债 权人发出的承诺 自己在一定时期 内无条件支付款 项的债务证书
3.3 信用工具 3.3.2 信用工具的种类
背书:票据的收款人或持票 人为了将未到期的票据转让 给第三者而在票据的背面签 名盖章的行为。
金融风险管理第三章(信用风险)
03
金融稳定理事会 （FSB）建议
FSB针对系统重要性金融机构提出了 一系列建议，旨在降低信用风险对金 融稳定的影响。
国内信用风险监管政策解读
银保监会监管政策
人民银行宏观审慎管理
地方政府债务管理
中国银保监会发布了一系列关于信用 风险管理和监管的政策，包括贷款分 类、拨备计提、资本充足率等方面的 要求。
贷款损失预测
根据评估结果，对贷款可能发生的损失进行预测。这有助于银行制定相应的风险应对措施，减少 潜在的损失。
风险等级划分
根据评估结果，将贷款组合划分为不同的风险等级。这有助于银行对贷款组合进行风险管理，实 现风险与收益的平衡。
03
信用风险管理与控制
信用风险管理制度建设
建立健全信用风险管理制度
制定完善的信用风险管理制度和流程，明确各部门职责和权限，确 保信用风险管理工作的有效实施。
人民银行通过宏观审慎管理框架对金 融机构的信用风险进行监管，采取逆 周期调节、系统重要性金融机构评估 等措施。
为防范地方政府债务风险，国家出台 了一系列政策，如限额管理、预算管 理、风险评估和预警等。
未来监管趋势展望
强化风险管理能力
未来监管机构将更加关注金融机 构的风险管理能力，要求其建立 完善的风险管理体系和内部控制 机制。
金融风险管理第三章信用风险
• 信用风险概述 • 信用风险识别与评估 • 信用风险管理与控制 • 信用风险度量技术 • 信用风险缓释策略 • 信用风险监管政策与法规
01
信用风险概述
定义与特点
定义
信用风险是指由于借款人或交易对手 违约而导致损失的风险。
特点
具有客观性、不确定性、相关性、非 系统性和可管理性。
个人信息保护法全文学习PPT课件
隐私权已经从传统的“个人生活安宁不受干扰”的消极权利演变为现代的具有 积极意义的“信息隐私权”。另外，根据该修正案草案对犯罪主体的描述：
行为人违反国家规定，将履行本单位职责或者提供服务过程中获得的公民个 人信息，出售或者非法提供给他人，或者以窃取、收买等方式非法获取上述 信息，情节严重的，将构成犯罪。
第二十条 两个以上的个人信息处理者共同决定个人信息的处理目的和处理方式的，应当约定各自的权利和义务。
但是，该约定不影响个人向其中任何一个个人信息处理者要求行使本法规定的权利。 个人信息处理者共同处理个人信息，侵害个人信息权益造成损害的，应当依法承担连带责任。
目录
1 立法背景 2 立法意义 3 个人信息保护法全文学习
第一部分
立法背景
01 立法背景
一些国家机关和电信、金融等单位在履行公务或提供服务活动中获得的公民个 人信息被非法泄露的情况时有发生，对公民的人身、财产安全和个人隐私构成 严重威胁。对这类侵害公民权益情节严重的行为，应当追究刑事责任。此次刑 法修正案草案这种注重对公民隐私的保护、约束公权力和公共服务的刑事立法 理念，值得进一步拓展。
会公众关注的大数据画像、数据杀熟制定了专门条款； 在跨境数据流动规则方面集中体现了作为发展中国家对于数据安全的优先考量。
这些差异之处代表了发展中国家在数字经济议题时，对个人权利保护，数字创新发展和国家 数据安全的综合平衡，也是中国在当前全球数字治理中的制度贡献。
第三部分
个人信息保护法 全文学习
03 个人信息保护法全文学习
➢ 个人信息保护可以通过数据库安全的技术手段实现，核心数据加密存储，通过数据库防火墙实 现批量数据防泄漏，也可以通过数据脱敏实现批量个人数据的匿名化，通过数字水印实现溯源 处理。
银行个人客户信用等级评定管理办法(试行)模版
银行个人客户信用等级评定管理办法（试行）第一章总则第一条为科学评价个人客户信用状况，防范个人信贷业务风险，建立规范有序的业务管理机制，根据银行信贷管理制度及个人信贷业务基本规程，制定本办法。
第二条本办法所称个人客户是指向银行申请个人信贷业务的自然人，以及为我行信贷业务提供保证担保的自然人。
第三条个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的基本情况、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标，综合评价个人客户的资信情况，并据此确定个人客户信用等级。
第四条个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效”的原则。
个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段，评定结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据，属银行内部管理信息，未经批准不得对外公布。
第二章评定对象第五条银行个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类，分别适用相应的评价指标体系。
第六条本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。
第七条本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人，包括个体工商户、非法人资格的私营企业业主等。
第八条仅办理下列业务的客户可免予评级：（1）个人住房贷款业务；（2）银行规定的低风险信贷业务；（3）助学贷款、下岗失业小额担保贷款、到户扶贫贴息贷款、农户贷款等业务。
第九条对办理其他个人信贷业务的客户（信用卡透支除外）均应按本办法规定进行评级。
第十条对免评级客户，各行应按本办法规定采集相关评级信息并录入CMS个人客户信用评级子系统。
第三章评价指标与信用等级设置第十一条工薪供职类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。
个私业主类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、信用履约情况、经营发展情况、偿债能力和合作关系等。
第十二条个人客户信用等级评定实行百分制,评级结果按得分高低及特别规定，分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C 八个级别。
初级银行从业资格考试风险管理辅导：信用风险管理
初级银行从业资格考试风险管理辅导：信用风险管理初级银行从业资格考试风险管理辅导：信用风险管理信用风险管理是指通过制定信息政策，指导和协调各机构业务活动，对从客户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面监督和控制，以保障应收款项的安全及时回收。
下面是应届毕业生店铺为大家搜索整理的初级银行从业资格考试风险管理辅导：信用风险管理，希望对大家有所帮助。
第三章信用风险管理占比25分。
易出多选题，重点章节。
第三章主要讲述了信用风险识别、计量、检测与报告、控制和资本计量，在复习时要注意法人和个人信用风险识别、内部评级法、违约概率模型、风险监测主要指标和关键业务流程/ 环节控制这些知识点。
3.1 信用风险识别考点01 单一法人客户信用风险识别1. 按照业务特点和风险特性的不同，商业银行的客户可划分为法人客户与个人客户;法人客户根据其机构性质可以分为企业类客户和机构类客户;企业类客户根据其组织形式不同可划分为单一法人客户和集团法人客户。
2. 对法人客户的财务状况分析主要采取财务报表分析(对资产负债表和损益表分析)、财务比率分析以及现金流量分析三种方法。
3. 财务报表分析关注四项内容：识别和评价财务报表风险、识别和评价经营管理状况、识别和评价资产管理状况、识别和评价负债管理状况;4. 盈利能力比率，衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能力;效率比率，又称营运能力比率，体现管理层管理和控制资产的能力;杠杆比率，衡量企业所有者利用自身资金获得融资的能力，也判断企业的偿债资格和能力;流动比率，判断企业归还短期债务的能力，分析企业当前的现金支付能力和应付突发事件和困境的能力。
5. 现金流是指现金在企业内的流入和流出，分为三个部分：经营活动中的现金流、投资活动中过的现金流、融资活动中的现金流。
6. 非财务因素分析是信用风险分析过程中的重要组成部分，与财务分析相互印证、互为补充。
个人征信服务现状分析及改进对策研究
２ ． ％ １６ ８ ９７ ．％ ９ １ ． ％ ６８ Ｏ
１ ． ％ ３８ ３
ｌ． ％ １８ ５ １． ％ ２４ ５
ｌ．５ １ ％ ２
３不 良记录 的修正 、
６３ ．％ ４
１． ％ ２４ ５
２． ％ １４ ５
３． ％ ２Ｏ ８
２ ． ％ ６５ Ｏ
（ ） 人 征 信 服 务 认 知 度 分 析 一 个
速发展和人 民群众对征信服务需求的不断增长 ， 西安市征信服务在保持 良好发展势头的同时 ， 在服务意识 、 运行 机制 、 服务 手 段 和服务 水平 等 方面逐 步 显现 出一 系列 突 出 问题 和 薄弱 环节 。为 科学 全 面地 了解 西安 市
个人征信服务的现状及存在 的主要问题 ， 寻找出问题存在 的主要原因及解决对策 ， 笔者对 西安市的个人征 信服务现状进行 了全面、 深入的调查 ， 对调查所获得数据运用科学的方法分别进行 了定量 、 定性分析 ， 全面 掌握西安市个人征信服务的现状 、 存在问题及其原因， 进而有针对性的提出操作性较强 的改进对策。
一
袭 １ 西 安 市 民 对个 人征 信 的 认 知 程 度调 查 结 果 显 示
类别 指标 １相关法规 、 ２ 获取知识的途径 、 完全了解 ８３ ％ －６ １ ．３ ０９ ％ 基本了解 ２ ．６ ９２ ％ ２ －７ ６３ ％ 一般 ３ ．５ ０５ ％ ３ ．９ １１％ 基本不 了解 ２ ．２ ５７ ％ ２ ．２ ４１％ 完全不了解 ６１％ ．１ ７７ ． ％ ０
记录 的认知 ２ 不 良记录 的影响 、
１． ％ ０９ ２ ２－ ％ ８Ｏ ３ ２． ％ ２１ ９
１－３ ８３ ％
２＿ ％ ７３ ３ ３． ％ ０３ ２ ２． ％ ４１ ２
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二、个人信用评分模型的类型
信用额度模型
信用限额与信用等级成反向相关关系， 模型一般在原有额度使用基础上。
追账模型
模型变量包括信用分数、账户来源、信 用额度利用模式、月偿付占余额的百分 比及拖欠历史等
账户取消模型 可以限制某个账户的提款，甚至完全取
消这个账户。
欺诈鉴别模型
通过与以往欺诈经验中类同模式的比较， 来辨别欺诈性的账户。
第03章个人信用分析与评估
二、信用卡信用等级评分 以国内某银行个人信用卡为例
三、个人消费信贷评分 以中国建设银行信贷评分为例
四、案例 案例一：重新核定信用等级 案例二：信用卡发放信用评分
第03章个人信用分析与评估
第四节 国内外银行个人信用评分体 系的比较
比较项
国外
国内
申请人 身份
信贷史 就业
收入
第03章个人信用分析与评估
第五节 个人信用的跟踪
金融
司法
街道
个人资信 评估机构
公用事业
单位
税务
工商
综合式个人信用跟踪示意图
第03章个人信用分析与评估
还贷 还息
个人金融信用
信用卡透支
结算信用 股票账户信用Fra bibliotek空头支票 远期支票
综合式个人金融信用跟踪示意图
第03章个人信用分析与评估
金融
司法
街道
保险
社会保险
第03章个人信用分析与 评估
2020/11/24
第03章个人信用分析与评估
第一节 个人信用评分模型
一、个人信用评分概述
n 假设存在一种测度能将良好信用及较差信用的评 价对象区分成不同的两种分布，当然两个分布之 间可有一些重叠，即灰色地带。
分界分数值
不良账户
良好账户
信用评分模型中良好信用及不良账户信第用03章分个数人信分用分布析与评估
n 评估指标：信用分
——根据模型计算出来，评估消费者的个人信用情况。 ——信用分越高，表示他的风险越低，享受的利率越优惠；
信用分是变动的，反映一个特定时期消费者个人信用情 况。
第03章个人信用分析与评估
n 违约行为对信用分的影响因素
——时间：违约发生的时间，违约事件越近对信用分的影响越大。 ——程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。 ——频率：违约发生的次数，次数越多扣分越多。
n 信用评分使用的五类资料依次是
——个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。 ——未偿还债务。 ——信用历史的长短。 ——一年来贷款申请的查询次数。 ——使用的信贷类型。
n 特殊规定：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不 可作为信用分的计算依据。
n 美国信用分种类：信用局信用分、普通信用分、 定制信用分。
第03章个人信用分析与评估
三、信用评分模型(了解) n 判别分析法 n Logistic回归法 n Altmanr Z-Score模型 n ZETA模型 n 数学规划 n 贝叶斯决策模型 n 存活分析模型
第03章个人信用分析与评估
第二节 国外信用征信机构及商业银 行个人信用评分体系
■美国个人信用主体机制
第03章个人信用分析与评估
第三节 中国商业银行个人信用评分体系
一、个人信用评分系统简介 ●系统构成：信贷台账子系统、个人信用等级
评估系统、账务处理子系统、信贷监控子系 统 ●系统功能：申请审批、账户管理、还款处理、 查询统计、系统管理、辅助管理、个人信用 管理、贷款监控、电子文档资料、催款通知 单和扣款通知单的打印、利率变动后的还款 通知单、与会计系统的数据传送、手工账户 的录入转换等。
第03章个人信用分析与评估
FICO（Fair Isaac & Company）信用分简介 ——FICO信用分是最常见的一种普通信用分，
美国三大信用局都使用。 ——FICO信用分准确性最高。 ——FICO信用分的评分范围是325~900分 ——FICO信用分计分方法处于半公开化。 由大卫·杜兰德信用计分模型的衍生模型 国外商业银行个人信用评分体系
第03章个人信用分析与评估
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/24
第03章个人信用分析与评估
信用积分 达到15分 达到20分 达到25分 达到30分
抵押率
60%
65%
70%
80%
第03章个人信用分析与评估
例2：一定积分可以获得若干次异地取款免收手 续费或退还手续费的奖励。
例3：在积分体系中定期存款账户与信用卡账户 是连通的，利用定期存款获得的积分并以定期 存款作抵押，可获得更大信用卡授信额度或透 支时的免息期限。
第03章个人信用分析与评估
二、基本思路
设计一套个人金融业务赋值体系；设计一套各业 务部门之间联岗的软件系统；为客户设定个人 信用号码；设计一个积分优惠奖励办法。
三、实际应用
例1：积分达15分以上可直接通过电话转账、用 透支的方式以定期存款抵押贷款，这时抵押率 可能为60%；在信用积分达到20分以上时抵押 率可提高到65%；25分时可提高到70%
美国是个人信用体系最发达的国家。1860年在美国纽约布鲁克林成立 了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美 国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国的三大信用局和 1000多家地方信用局收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费 者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过200万份，每月个人信用档案 数据库的更新次数超过20亿次。
查看驾驶执照核查出生日期、 社会保障号、住址等
以前向谁贷款、何类型、支付 方式、使用的账户等
单位、地址、性质、期限、行 业状况 各种收入申报、登记
居民身份证、户口薄、 军官证、护照等 银行内部档案
目前仅限于城镇居民
主管部门
住所 房东、抵押持有人、公共档案 单位、房管、派出所
担保 多种担保方式
房产为主
个人身份识别号
工商
村民委员会 公用事业
单位
税务
集中式个人信用跟踪示意图
第03章个人信用分析与评估
第六节 个人信用积分系统
一、内涵与作用 ●一是：给每项业务赋一定分值； ●二是：制定相应规则，赋予客户按信用积分
程度以不同的优惠待遇。 （原理同民航累积里程奖励方法） ★作用：极大地开拓银行个人金融业务空间， 各项业务之间信息互通、资源共享；直接累计 客户的个人信用资料，具有量化客观依据的程 序化方式，避免评定中的主观判断。